信用卡业务实务与风险管理ppt课件

1、信誉卡业务虚务与风险管理欧阳文2021年10月目 录 一、信誉卡的概念与功能 二、信誉卡业务的盈利方式三、信誉卡的管理方式四、信誉卡的衍生行业一、信誉卡的概念与功能信誉卡的概念与功能 1、信誉卡的概念 2、信誉卡的功能3、信誉卡业务的构成 4、信誉卡在中国的开展情况 信誉卡的概念 信誉卡是由银行发行的无需担保、无需保证金、有一定信誉额度、先消费后还款、可循环信贷的电子支付卡，卡上有银联、VISA、MASTER等国内或国际信誉卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和ATM存取现金。 信誉卡本质上是银行提供应用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。信誉卡的根本功能 便利的

2、买卖支付工具 具有个人消费信贷即透支功能 信誉卡的附加功能和效力 一卡双币、全球通用功能 手机短信提示功能 理财助手功能 银行自助效力功能 分期付款功能 消费密码可选功能 增值效力功能 信誉卡业务的构成 以商业信誉方式存在的阶段 信誉卡于1915年来源于美国，当时是一种赊销卡，其发行目的主要是扩展销售，所反映的经济关系是商业信誉关系。到20世纪50年代初期，这种以商业信誉方式存在的信誉卡到达了顶峰。 信誉卡业务的构成 以银行信誉方式存在的阶段 1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张银行信誉卡，由此揭开了银行发行信誉卡的序幕，奠定了现代信誉卡的模型，从此信誉卡进入以银行信誉方式存在的

3、阶段。 1958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信誉卡根本一样。 信誉卡业务的构成 国际信誉卡组织的出现 VISA国际组织 1974年，美洲银行信誉卡公司组织部分银行参与联营，成立了国际信誉卡效力公司，担任在全球范围 内推行和管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。 1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开场运用VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA维萨信誉卡集团，并成为世界上最大的信誉卡组织。 信誉卡业务的构成 国际信誉卡组织的出现 万事达国际组织 1965年，美国一些银行为推进信誉卡开展，陆续组成了

4、中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信誉卡的跨行异地结算。 与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会结合起来成立万事达卡集团组织，信誉卡标志为“万能支付卡，1979年又正式定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。信誉卡业务的构成 国际信誉卡组织的出现 VISA和万事达组织的成立是信誉卡开展史上的一个重要里程碑，极大地促进了信誉卡的普及。 信誉卡在中国的开展情况 从20世纪70年代末中国银行开场从事信誉卡代理业务至今，信誉卡在中国的开展大约分为三个阶段： 萌芽起步阶段1978年至1993年 初步开展阶段 1994年至2002年 高

5、速开展阶段 2003年至今信誉卡在中国的开展情况 萌芽起步阶段 三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件： 1979年12月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信誉卡业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务； 1985年3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡-“中银卡，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信誉卡。 1993年，江泽民总书记提出实施以银行卡结合开展为目的的金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，全国金卡工程开场启动。 1995年3月 广东开展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际规范信誉卡。 1998年12月24日 银行卡信息

6、交换总中心系统正式投产运转。 2002年1月10日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。 2002年3月26日 中国银联股份在上海浦东正式成立。 信誉卡的开展情况 初步开展阶段 2002年12月，实现了“银联标识卡的跨行通用，全国银行卡联网通用工程完成。 2002年国内各大银行纷纷按照国际规范启动信誉卡业务。 2002年，中国有16个城市和1个省份的人均GDP到达1900美圆。这个数字意味着这些地域的1.56亿人口曾经为进入信誉卡消费阶段做好了经济上的预备。 信誉卡的开展情况 初步开展阶段 2003年12月，花旗、汇丰银行获得银监会同意在内地发行双币信誉卡。 2004年1月1

7、8日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地域实现受理。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机ATM和商户POS受理业务，初次在真正意义上走出国门。 2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信誉卡，各家银行为抢占信誉卡市场，纷纷加大对信誉卡业务的投入，从海外引进具有先进管理阅历的信誉卡人才，价钱战、优惠战硝烟弥漫，新产品、新效力不断推出。 信誉卡的开展情况 高速开展阶段 2021年年末 全国信誉卡发卡量为1.86亿张，信誉卡授信总额到达1.36万亿，实践透支余额是2458亿元，信誉卡消费曾经成为我国消费信贷和居民生活的一个重要组成部分。 持卡人在中国32个省

8、、直辖市、自治区根本上可以在县级以上的城市运用信誉卡。中国银联的商户曾经遍及全球80多个国家和地域。 我国围绕信誉卡业务展开曾经逐渐构成了一个从信誉卡中心业务外围业务根底业务较为完好的产业链，处理了数百万人的就业问题。 信誉卡的开展情况 高速开展阶段二、信誉卡业务的盈利方式 信誉卡业务的盈利方式 1、信誉卡发放 2、信誉卡还款方式3、信誉卡的利息计算4、信誉卡的盈利方式5、案例信誉卡发放恳求人向银行提出开卡恳求 对恳求人恳求资料审核 给恳求人信誉评分 确定能否给恳求人发卡和发放信誉卡的授信额度 向恳求人发卡信誉卡发放 恳求人向银行提出开卡恳求 消费者自动到银行网点柜台递交信誉卡恳求表及相关资料

9、，向银行恳求信誉卡； 银行信誉卡客户经理根据自动上门寻觅客户，针对银行目的客户推销信誉卡产品， 银行经过“事前挑选、预先同意的方式约请目的客户办理信誉卡。 银行要求消费者在恳求卡恳求表上亲笔签名进展恳求确认。 信誉卡恳求表是一份信誉卡申领合约，普通包含以下几个方面内容： 消费者根本信息、消费者任务信息、消费者居住信息、其他信息 恳求表上还有两个重要的栏位： 恳求人签名栏 信誉卡信誉卡章程信誉卡发放 恳求人向银行提出开卡恳求 要求消费者提供相关资料 排除不符合办卡要求的恳求，剔除有着不良信誉记录的恳求人。 经过各种手段对的恳求人的根本信息和信誉情况进展审查。 无法核实恳求人信息的真实性时要求恳求

10、人进一步补充资料。信誉卡发放 对恳求人恳求资料审核 银行会经过信誉评分模型或者评分卡对恳求人进展信誉评分。 银行将根据银行本身的风险管理政策、业务开展要求等要素来确定信誉卡最低的同意分数线。 目前流行的信誉评分模型普通运用812个预测才干较强的变量。 国内发卡银行尚未建立起真正的信誉评分模型，部分发卡银行是采取评分卡的方法对恳求人信誉进展评分。信誉卡发放 给恳求人信誉评分 银行发放信誉卡以及确定额度的规定，称为“信誉卡授信政策。 银行确定对恳求人发放不同档次的信誉卡，给于恳求人相应的授信额度。 普卡额度500010000元， 金卡1万元5万元， 白金卡5万元20万元， 钻石卡20万元300万元

11、。信誉卡发放 确定能否给恳求人发卡和 发放信誉卡的授信额度 银行确定给恳求人发卡以及核定信誉额度后，发卡系统将给每个恳求人开立一个信誉卡账户。 信誉卡卡片制造、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公司。 密码信封自行处置，可经过银行系统、网上银行系统设置自行信誉卡买卖密码。信誉卡发放 向恳求人发卡信誉卡还款方式 账单日 银行每月会固定一天对持卡人的信誉卡账户中当期发生的各项买卖、费用等进展汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对账单邮寄给客户以便持卡人进展核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信誉卡的对账单日。 对账单日可以由发卡银行指定，也可以

12、由持卡人本人指定。信誉卡还款方式 到期还款日 发卡行要求持卡人归还当期信誉卡应付款项的最后日期，普通为对账单日期起的第20天。 信誉卡还款方式 全额还款 最低还款信誉卡还款方式 全额还款 持卡人在信誉卡到期还款日含前归还当期对账单上所列示的全部应付款项。 采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信誉卡消费可以享用免息还款等待遇，但运用信誉卡预借现金的买卖以及利息、罚息不享用免息还款等待遇。 信誉卡还款方式 最低还款 持卡人在到期还款日含前归还前归还当期对账单上所列示的全部应付款项有困难时，可按发卡行规定的最低还款额进展还款，如持卡人选择最低还款，就不能享用免息还款等待遇。 国内银行信誉卡最低还

13、款额普通为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。信誉卡的利息计算 免息还款期 持卡人利用信誉卡进展消费买卖，从银行记帐日起至到期还款日的期间。在此期间，持卡人只需全额还清当期对账单上所列示的全部应付款项，便不用向银行支付消费买卖所产生的贷款利息。信誉卡的利息计算 最长的免息期究竟如何计算？ 在各家银行的信誉卡宣传广告上，最长50天甚至56天的免息期都被列在了显著位置。信誉卡的利息计算 透支利率 我国信誉卡透支利率的是由中国人民银行一致规定，日利率万分之五，按月计收复利。 信誉卡的利息计算 正常利息 持卡人运用信誉卡的信誉额度后，在信誉卡当期账单的到期还款日前，归还的金

14、额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信誉余额。 持卡人假设选择运用了循环信誉，那么在当期就不能享用免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支利息。信誉卡的利息计算 逾期利息 当持卡人运用信誉卡的信誉额度后，没有按照发卡银行规定的时限和规定的金额归还信誉卡贷款，银行将向持卡人收取信誉卡逾期利息。 信誉卡的利息计算 提现利息 当持卡人运用信誉卡提取现金时，银行将从提现当日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。 向信誉卡上存款，银行不付利息。 信誉卡的利息计算 滞纳金 持卡人在到期还款日前没有还款或实践还款额低于最低还款额，持卡人除需求向银

15、行支付逾期欠款利息外，最低还款额未还部分还要支付滞纳金。 滞纳金的比例由中国人民银行一致规定，为最低还款额未还部分的5% 。人民币账户最低收取人民币10元，美圆账户最低收取1美圆。 信誉卡的盈利方式 信誉卡业务是国际金融业公认的利润最高的业务之一。 主要收益来源有贷款利息收入、商户买卖手续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值效力收入、年费收入等。信誉卡的盈利方式 利息 信誉卡其收入主要来源是为持卡人提供消费信贷而获取透支贷款利息收入。 信誉卡透支利率为日利率万分之五，即年利率18%, 按月计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只需7%。 目前，国内银行信誉卡收入中贷款利息收入和滞纳金

16、收入的占比在90%以上。信誉卡的盈利方式 商户刷卡佣金及提现手续费及利息 运用信誉卡刷卡消费，特约商户向银行返还一定比例的刷卡佣金目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的0.8%左右，作为银行劳务和资金付出的一种补偿。 刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和清算组织如中国银联享有。 国内银行信誉卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%左右。 运用信誉卡提取现金，银行按照提现金额的1%向持卡人收取提现手续费。信誉卡的盈利方式 辅助高端业务及高端客户的开展 “二八实际：给一个公司带来80利润的是20的客户 。 高端信誉卡白金卡在境内外运用信誉卡刷卡消费金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时

17、银行将收取价钱不菲的年费，如民生银行的奢华白金信誉卡年费为每年3600元。 根据广东开展银行信誉卡中心的数据显示，在2021年第一季度的消费额中，该行信誉卡高端客户白金卡客户的消费程度接近普卡客户消费额的20倍，境外消费额也相当于普卡客户的10倍以上。信誉卡的盈利方式 辅助高端业务及高端客户的开展 高端信誉卡产品的特征： 高授信额度是信誉卡高端产品的首要条件 高附加值是信誉卡高端产品的竞争内涵 高年费是信誉卡高端产品的刚性政策 高门槛准入是信誉卡高端产品的发行原那么案例分析某持卡人的某时段消费情况 案例一 持卡人3月9日在某贸易公司刷卡消费10000元，4月28日全额还款。 案例分析某持卡人的

18、某时段消费情况 案例二 持卡人3月15日在某酒店刷卡消费800元，3月21日在某百货公司刷卡消费3000元，4月5日在某加油站刷卡消费350元，4月28日全额还款。 案例分析某持卡人的某时段消费情况 案例三 持卡人3月12日在某电器商场刷卡消费2900元，3月22日在某服装点刷卡消费1200元，4月1日网上买卖500元，4月28日采取最低还款方式还款460元。 案例分析某持卡人的某时段消费情况 案例四 持卡人3月15日在某酒店刷卡消费800元，3月21日在某百货公司刷卡消费3000元，4月5日在某加油站刷卡消费350元，4月28日未还款，在4月30日全额还款。 案例分析某持卡人的某时段消费情况

19、 案例五 持卡人3月9日在某贸易公司刷卡消费10000元，没有还款记录，持卡人联络方式全部中断。 案例分析发卡人盈利情况2009年信用卡业务损益表单位：元收入营业收入（合计）103,546,331 个人信用卡利息收入47,227,086 中间业务收入（合计）56,319,245 取现/转账手续费收入1,403,312 年费收入6,353,313 滞纳金收入33,677,856 超限费收入93,346 其他收入705,706 银联清算费用收入9,616,622 手续费收入14,283 自收单商户手续费收入645,625 分期付款持卡人手续费收入3,525,111 白金卡增值服务费收入44,452

20、 单位信用卡年费收入3,300 Visa货币转换费收入136,713 Mastercard清算费用收入99,607 支出营业支出（合计）90,696,200 经营费用（责任成本）18,112,174 资金成本（2%）13,682,184 交易手续费支出3,293,582 准备金支出3（M6+150%计提）55,608,260 营业税金及附加5,591,502 营业利润7,258,629 案例对发卡人而言，最正确持卡人类型 可以给银行带来丰厚利息收入而且可以最终还款的持卡人是银行最理想的持卡人。 运用循环信誉的持卡人。 运用信誉卡预借现金的持卡人。 经常出现短期信誉卡账户逾期的持卡人。三、信誉卡

21、的管理方式信誉卡的管理方式1、信誉管理方式 2、信誉卡的横向管理方式 信誉管理方式 横向管理方式 纵向管理方式信誉管理方式 横向管理方式 在信誉部门信誉管理分工中，每个信誉管理人员只担任管理信誉管理流程的一个环节的一定数量的客户。 优点： 分工巧致，相关管理人员的任务专业性强，效率高，较为全面地了解每个客户在这个管理流程中的情况。 缺陷： 信誉管理人员只担任处置每个客户一段管理内容，对该客户其他的情况了解不够，往往出现脱节货误判的景象。 信誉管理方式 纵向管理方式 在信誉部门信誉管理分工中，由一个信誉管理人员全程担任一个客户的一切信誉管理任务。 优点： 信誉管理人员对客户的了解非常全面和准确。

22、 信誉管理人员容易与客户的相关人员互熟习悉，非常有利于与客户建立友好协作关系，对账款的尽快回收非常有利。 缺陷： 每个信誉管理人员对待客户的尺度会有差别，呵斥人为的不公正行为。 要求信誉管理人员需求较高的职业素质和才干，在实践操作过程中也有很大难度。信誉卡的横向管理方式 信誉卡业务特点决议在信誉卡业务的信誉管理任务中必需采取横向管理方式。 银行信誉卡公司担任信誉管理任务普通由授信评审部门和资产管理部门组成。 授信评审部门担任信誉卡恳求的审批。 资产管理部门担任授信政策的制定、逾期欠款催收、信誉卡买卖监控、坏账处置、欺诈案件的调查。 信誉卡的横向管理方式 信誉卡销售方式 信誉卡审批及额度确定 信

23、誉卡账户管理 信誉卡逾期管理信誉卡销售方式 信誉卡销售方式从能否借助中介的角度来说，分为直接销售和间接销售两种方式。信誉卡销售方式 直接销售方式 就是商业银行直接将信誉卡产品向目的客户进展营销的一种方式。 优点 销售渠道短，信誉卡产品能迅速进入市场； 流通费用较低，消费者和银行双方都受害； 银行直接与消费者接触，信息反响及时、准确，有利于银行作出下一步决策，为消费者提供更好的效力。 局限性 商业银行特别是中小型商业银行，由于本身销售网络的限制，能够呵斥信誉卡无法大面积推行。信誉卡销售方式 直接销售方式 商业银行信誉卡直接销售主要采取的渠道有： 分支行柜台网点及客户经理销售； 信誉卡部门建立本人

24、的直销队伍； 从系统内数据库或其他协作同伴的档案库中获得目的客户的联络方式和资信信息，经过直接邮寄或营销进展销售。信誉卡销售方式 间接销售方式 银行经过专业中介机构向目的客户推行信誉卡产品的一种方式。 优势： 借助中间媒介丰富的市场销售阅历，有效开辟市场，添加商业银行信誉卡产品的销售量； 有利于消费者对信誉卡产品的认知度； 有利于商业银行了解多方面的信息； 部分产品采取间接销售后，商业银行可以集中内部资源，加强重点产品的营销。 缺陷： 信息反响差； 银行不容易控制金融产品在销售过程中存在的风险，一旦在销售环节出现问题，银行不容易控制风险。信誉卡销售方式 2021年5月5日，中国人民银行公布了银

25、发2021142号关于，其中“发卡机构不得将信誉卡发卡营销业务外包的规定，制止将信誉卡发卡销售外包给第三方中介公司。因此，在国内信誉卡销售方式上，只能采取直接销售方式。 在美国、日本、香港及欧洲等兴隆国家和地域的信誉卡市场，都没有采用信誉卡销售代理的方式，完全是由银行或信誉卡公司本身运营。信誉卡审批及额度确定 信誉卡恳求的审批及额度确定要到达两个目的; 目的一 把高风险的恳求者拒之门外，从而控制信誉卡的坏账损失。 目的二 尽能够地多同意风险可以接受的恳求者，以扩展发卡量，实现信誉卡业务和资产的增长。 这两个目的相互冲突，在风险最下化合发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信誉卡审批的关键。信誉

26、卡审批及额度确定 每张信誉卡的发放都包含着风险； 银行信誉卡审批政策必需求遵照银行的总体信贷政策； 银行会根据本身所情愿承当的风险程度针对不同的恳求人制定一系列的信誉卡审批规范。信誉卡审批及额度确定 采用阅历判别法或信誉评分法来完成，其根底都是将当前恳求人情况与银行过去的借款人的综合情况进展比较，并以此来预测一旦该信誉卡恳求获得同意，恳求人未来能够成为好客户或坏客户的比率。信誉卡审批及额度确定 阅历判别法 银行信誉卡审批人员根据银行制定的信誉卡发卡审批政策，根据本人经过对恳求人所掌握的相关信息，并经过本人以往的信誉卡审批阅历来决议能否给恳求人发卡以及确定信誉额度的方法。 特点：投入少、操作简便

27、 局限性：客观性强、准确性较差、效率低信誉卡审批及额度确定 信誉评分法 银行在审批信誉卡恳求过程中，建立信誉评分模型作或信誉评分卡为信誉卡审批决策的根据。 相对阅历判别法，信誉评分法具备以下益处; 客观性 一致性 准确性 效率性信誉卡账户管理 信誉卡账户管理包括以下方面内容： 信誉额度管理 超额透支授权管理 激活和挽留客户 逾期欠款催收信誉卡账户管理 信誉额度管理 根据持卡人信誉卡账户的行为特征动态地调整客户信誉额度，是信誉卡账户管理的重要组成部分。 对老实守信、信誉额度需求量大的客户，适当提高其信誉额度。 对不老实守信、坏账风险高的客户，在其未呵斥最大损失之前，降低其信誉额度。信誉卡账户管理

28、 超额透支授权管理 持卡人刷卡消费额超越信誉额度时，需求发卡银行给予授权。 对于平日消费和还款都很正常的持卡人，银行应暂时提高其信誉额度。 对于处于逾期欠款形状或者消费异常的持卡人，银行应回绝其超额透支。信誉卡账户管理 激活和挽留客户 客户办了信誉卡不一定会运用它，使该卡处于长期睡眠形状，甚至当竞争对手推出更优惠的信誉卡时，客户能够还会运用竞争对手的信誉卡，从而出现优质客户流失的景象。 发卡银行应及时采取相应措施，来激活睡眠卡，提高卡的运用率，稳定客户的忠实度，防止、减少客户流失。信誉卡账户管理 逾期欠款催收 发行信誉卡就一定会产生信誉卡逾期欠款，甚至是呆账损失，这是信誉卡业务的规律。 当信誉

29、卡出现逾期欠款时，发卡银行应根据信誉卡逾期账户的实践情况采取不同的催收措施，促使绝大部分拖欠时间不长的逾期欠款账户回到正常形状，尽量减少呆账损失。信誉卡逾期管理 信誉卡逾期管理就是要详细分析持卡人产生逾期的缘由，并针对不同的缘由采取相应的措施，提示或敦促持卡人及时归还信誉卡逾期欠款，尽量减少由于持卡人逾期不还而呵斥的坏账损失。 在构成信誉卡坏账时，要根据国家法律法规，及时核销坏账，真实反映银行信誉卡风险情况和 信誉卡部门盈亏情况。信誉卡逾期管理 按照逾期欠款时间的长短，银行信誉卡部门普通将逾期欠款划分为四个阶段： 早期逾期欠款阶段： 指持卡人未按照银行规定的日期归还信誉卡最低还款金额的时间在1

30、60天不含之间。 中期逾期欠款阶段 指持卡人未按照银行规定的日期归还信誉卡最低还款金额的时间在60120天不含之间。 信誉卡逾期管理 晚期逾期欠款阶段 指持卡人未按照银行规定的日期归还信誉卡最低还款金额的时间在120180不含之间。 构成坏账阶段 当持卡人账户逾期180天仍未还款时，就构成了发卡银行的坏账，100%成为损失。 按照国际惯例，当信誉卡逾期超越180%即成为呆账，发卡银行应及时予以核销。信誉卡逾期管理 出现逾期主要有以下缘由： 诚信健忘 心存侥幸 恶意透支 无力归还 买卖纠纷 非本人办卡或买卖 死亡失踪 信誉卡逾期管理 制定信誉卡催收战略 目的是在有限的人力资源和催收本钱下尽能够防

31、止不良透支的发生，减少信誉卡坏账损失。 催收战略是决议对什么样的客户进展催收、从什么时候开场催收、采取什么样的催收措施进展催收、在催收过程中传送什么样的催收信息、对催收员工的鼓励机制。信誉卡逾期管理 信誉卡坏账核销 在构成信誉卡坏账后，发卡银行应在国家政策允许的额范内及时将信誉卡坏账进展核销，以真实反映发卡银行的信誉卡风险情况，真实反映发卡银行信誉卡业务的盈利程度。 外账核销后，发卡银行还应经过法律诉讼、外包给专业催收机构进展催收等方式，继续对坏账进展追收。四、信誉卡的衍生行业 信誉卡的衍生行业1、支付领域 2、信誉卡与小额信贷支付领域 1、独立第三方电子支付平台 2、电子支付 3、电子商务

32、4、支付终端设备 5、第四方支付方式独立第三方电子支付平台 第三方电子支付平台，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保证的第三方独立机构提供的电子买卖支持平台。在经过第三方电子支付平台的买卖中，买方选购商品后，运用第三方电子支付平台提供的账户进展货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进展发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。独立第三方电子支付平台 优势：1、第三方电子支付平台采用了与众多银行协作的方式。 2、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的协作。 3、第三方支付平台可以提供增值效力,。 4、第三方支付平台可以对买卖双方的买卖进展详细的

33、记录，从而防止买卖双方对买卖行为能够的抵赖以及为在后续买卖中能够出现的纠纷问题提供相应的证据。电子支付 电子支付是指单位或个人经过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。 电子支付的业务类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、支付、挪动支付、销售点终端支付、自动柜员机买卖和其他电子支付。电子支付的特征 1、电子支付采用现代技术经过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息。 2、电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付那么在较为封锁的环境中进展。 3、电子支付运用先进的通讯手段，对软硬件要求很高。 4、电子支付可以完全突破时间和空间的

34、限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的任务方式，效率远远高于传统支付。电子商务 是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于阅读器/效力器运用方式，买卖双方不谋面地进展各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上买卖和在线电子支付以及各种商务活动、买卖活动、金融活动和相关的综合效力活动的一种新型的商业运营方式。 根据买卖主题的不同，电子商务普通可分为B2B企业之间的买卖、B2C企业与个人的买卖和C2C个人与个人的买卖三种主要类型。 电子商务 B2B 指的是Business to Business商家(泛指企业)对商家的电子商务，即是指进展电子商务买卖的供需双方都

35、是商家(或企业、公司)，她他们运用了Internet的技术或各种商务网络平台，完成商务买卖的过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，支付过程及票据的签发、传送和接纳，确定配送方案并监控配送过程等。 B2B的典型有阿里巴巴。 电子商务 B2C即business to customer商家对消费者的电子商务，即企业经过互联网为消费者提供一个新型的购物环境网上商店，消费者经过网络在网上购物、在网上支付。由于这种方式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了买卖效率，节省时间。 B2C方式是我国最早产生的电子商务方式，以8848网上商城正式运营为标志。 网银 网银即网上银行的简称，又称网络银行

36、、在线银行，是指银行利用互联网技术，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统效力工程，使客户可以足不出户就可以平安便利地管理活期和定期、支票、信誉卡及个人投资等。 支付终端设备 POS机 POS是POINT OF sAles的缩写，意为销售点终端。他是一种多功能终端，把他安装在银行卡的特约商户和受理网点中于计算机联成网络，可以自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，能实现电子资金自动转账，是实现消费不用现金、将纸币买卖转化为电子流的一种银行公用电子设备。 它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，运用起来平安、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型

37、： 1消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。 2转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。支付终端设备支付终端设备 支付信付通 “信付通智能刷卡是中国银联自主研发，经过银行卡检测中心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融效力支持的创新电子产品。用户经过支付易终端，即可方便的享用银行跨行转帐、公共事业缴费、手机充值、机票订购等金融效力。 信付通的功能有： 1:支持10余种信誉卡还款 2:支持银行卡转帐第四方支付方式 第四方支付方式是一种可以支持线上购物、线下支付的全新的电子支付方式，消费者经过安装在各大城市便利店和连锁超市里的拉卡拉便民金融效力终端，不需求开通网银、不需求在网