农村商业银行自然人生产经营性贷款管理办法

1、XX农村商业银行自然人生产经营性贷款管理办法第一章总则第一条为适应市场经济发展和经济结构调整的需要，积极稳妥地拓展优良的自然人经营性贷款市场，规范信贷行为，防范信贷风险，依据担保法、合同法、贷款通则等法律法规和XX农村商业银行（以下简称本行）的相关制度，结合本行实际情况，特制定本办法。第二条本办法适用于从事生产、流通、服务等经营活动的城乡个体工商户和生产经营户。各类消费贷款不适用本办法。第三条自然人生产经营贷款管理必须坚持“资产有效、贷款适度、信誉良好、形式合理、责任明确”的原则。第四条自然人贷款属零售信贷业务范畴。积极开发和拓展低险高效的个体、私营贷款市场，其意义在于：一是有利于调整和优化信

2、贷结构，提高信贷资产质量和效益；二是有利于巩固和发展储蓄存款大户，促进储蓄存款等其他零售业务的发展；三是有利于培育新的黄金客户为龙头的优质客户群体，促进客户结构的进一步优化。第二章贷款对象和条件第五条自然人生产经营性贷款的对象是具有完全民事行为能力和较高生产经营能力的自然人。自然人贷款一律不允许以企业法人作为承贷主体。第六条自然人生产经营性贷款还必须具备以下条件：、借款人生产经营必须符合国家产业政策，符合国家法规政策核准的生产经营范围。、借款人具有固定的生产经营场所和一定的自有资金。、借款人具有当地常住户口或有效居住身份证件。4、有生产经营能力和偿还贷款本息的能力。、借款人具备与贷款用途相符的

3、经营合法性证明资料，如工商营业执照、市场经营摊位证、农业用地使用证或承包合同等。、具有本行认可的担保措施。第三章自然人信用等级评定第七条对从事生产经营活动的个体、私营业主（股东）进行信用等级评定，是贷款的必备程序，是贷款人选择贷款对象和贷款方式的重要依据。凡向本行申请贷款的个体、私营业主（股东）均应按本办法的指标体系评定信用等级。第八条自然人信用等级为分为五级，由高至低分别是A、B、C、D、E。得分在90分（含90分）以上者为A级；80-90分之间的为B级；70-80分之间的为C级；60-70分之间的为D级；60分以下为E级。自然人信用等级评定结果由内部掌握，不告之借款人，不对外公布。第九条自

4、然人信用等级评定采用评分法，总分为100分，其评定指标体系及评分标准见附表。第十条信贷人员必须认真审查、核实借款人提供的各项资料，确保各项评定要素的真实性。必要时，应向有关单位或个人进行调查、咨询，补充有关资料。第四章贷款方式和贷款额度第十一条自然人生产经营性贷款严禁信用放款，依据借款人信用等级和生产经营实际情况合理选择贷款方式，实行抵押、质押、保证担保三种方式，各种担保方式也可组合使用。原则上，C级信用的借款人均必须实行抵押或质押担保方式。、抵押担保贷款。抵押物必须具有较强变现能力、有产权证和土地使用权证的营业门面房、厂房和其他房产（或自有房产）；先进完好的通用、运输设备。抵押贷款都要办理相

5、应的抵押登记手续。生产性专用设备原则上不予抵押。2、质押担保贷款。质押物必须是国库券、银行承兑汇票或银行存单，以及可封存、易保管、变现能力强、法律上允许质押的其他财产。3、保证担保贷款。从事种养业、A级和B级信用的借款人可实行保证担保贷款。保证人必须按符合中华人民共和国担保法规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任。办理时，应对保证人担保资格和代偿能力进行审查。原则上本行的优良客户（黄金客户、重点客户、优质客户）、金港担保公司，以及B级以上信用、具有足够代偿能力的自然人方可作为保证人。第十二条贷款额度的确定：、农业种养大户，可按其生产成本（不包括人工费

6、用）的30%确定；、商业流通客户的贷款额度或掌握在该客户存放本行经常性、稳定的日均存款余额的200%以内；、工业生产客户贷款额度，按不超过客户单个生产周期正常流动资金的50%掌握。第五章贷款期限、利率及结息方式第十三条贷款期限。贷款期限严格按借款人的生产同期和综合还贷能力来确定，原则上种养业贷款在一年以内，其他贷款一般掌握在六个月以内，最长不超过一年。第十四条贷款利率。自然人生产经营性贷款按本行规定的利率执行。第十五条还本付息方式。自然人贷款一般实行利随本清，到期一次性还本付息；如贷款金额较大，也可采取按月或按季结息的方式。第六章贷款程序第十六条除个人存单(有价证券)质押贷款外，自然人生产经营

7、性贷款应按照以下程序办理：、贷款申请。借款人需要贷款时，应向开户行提出申请，同时提供以下资料：(1)借款申请书；(2)有效身份证件及营业执照；(3)借款人及保证人的基本情况；(4)借款人、保证人上二年度财务报告以及申请借款近期的财务报告(个体户、种养业除外)；(5)抵押物、质押物清单和有处分权人同意抵押、质押的证明及保证人同意保证的证明文件；(6)本行要求的其他资料。、贷款调查。在受理借款人申请后，由管户A类客户经理负责贷前调查，着重调查：(1)借款人的情况。即借款人的品行、能力、借款用途、资产及负债情况、生产经营情况、纳税情况及还款来源等。(2)抵(质)押物的变现能力。实地调查抵押房屋地址及

8、周边环境、房屋新旧程度、贷款期内是否拆迁等情况；调查核实质押物的真实性、有效性，合法性。(3)保证人的保证能力。充分了解保证人合法性、经济实力以及代偿债务的愿望。A类客户经理在详细调查的基础上，负责评定借款人信用等级，填写贷款审定书，写出贷款调查意见；本人同意贷款后报决策人审批。管户A类客户经理是第一责任人，对贷款本息清收和管理负主要责任。、贷款决策。根据总行信贷政策及有关规定，对调查岗提供的贷前调查意见及有关资料进行审查，在授权范围内进行审批决策。4、签订合同、办妥担保手续后发放贷款。贷款审批同意后，由管户A类客户经理与借款人签订借款合同，查验借款人、抵押人、保证人、出质人有关证件，并复印留

9、存，且要与借款人、抵押人(或保证人、出质人)当面办理签字手续，由管户客户经理亲自办理抵押登记后发放贷款。5、贷后检查。管户客户经理要对借款人执行借款合同情况及生产经营情况进行经常性跟踪检查。在借款人或担保人发生变化可能危及贷款安全时，应及时向有关领导报告，并积极采取相应的防范措施，确保信贷资产安全。第七章贷款管理第十七条坚持贷款条件，严格贷款手续，严禁发放人情贷款，严禁对授信企业法人代表及家庭成员发放自然人贷款，严禁家庭成员多头贷款或互保。自然人贷款如为关联交易，应按照本行关联交易管理办法的规定办理。第十八条自然人生产经营性贷款用途为借款人从事生产、流通、服务等经营活动所需的短期流动流动资金贷款。信贷人员必须严格监督贷款用途，防止短期贷款被固定资产挤占挪用，严禁贷款用于炒房地产、买卖股票、对外投资和其他非法经营活动。第十九条自然人生产经营性贷款一律为短期贷款，不允许发放中长期贷款，而且在贷款操作中要坚持贷款跟业务走的原则，防止贷款空转，防止垒大户，防止贷款被客户挤占挪用而形成风险。第二十条除个人存单（有价证券）质押贷款外，自然人生产经营性贷款严格实行贷款授权制度，在授权范围内进行审批决策。第二十一条实行严格的贷款责任管理，做到包放、包收、包效益。自然人生产经营性贷款如出现风险，按本行信贷风险管理