农村商业银行抵押循环贷款管理办法

1、XX农村商业银行抵押循环贷款管理办法第一章总则第一条为拓展XX农村商业银行（以下简称本行）个人金融业务服务功能，提高市场竞争力，结合当前个人信贷业务开展实际，根据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、中华人民共和国担保法等有关法律、法规，结合本行信贷管理制度制订本办法。第二条本办法所称抵押循环贷款是本行与贵宾理财金卡客户约定的，用借款人自有房产作抵押的，在规定期限和最高贷款额度内可随借随还、循环使用的授信贷款额度。第三条在发放抵押循环贷款时，应当遵循“总量控制、随用随贷、周转使用、良性循环”的原则。第二章贷款的对象与条件第四条申请抵押循环贷款必须具备下列基本条件：、本行的贵宾理财金卡客户；、具有

2、我市常住户口的完全民事行为能力的自然人；、具有稳定的职业和收入，无不良信用记录；4、在授信期内，申请人的年龄不超过法定的退休年龄；、能提供贷款行认可的有效房产抵押；、本行规定的其他条件。第三章贷款用途、期限、额度和利率第五条贷款用途抵押循环贷款主要是解决客户消费资金需求，不得用于非正常消费以及国家法律法规禁止或限制的经营活动。第六条贷款期限抵押循环贷款的抵押循环期限最长不得超过5年（含）。单笔贷款期限应根据资金使用周期确定，最长不能超过1年（含1年）。第七条授信贷款额度抵押循环贷款的最高授信额度为1000万元，（抵押率控制在抵押房产价值的70以内）。贷款循环期内，每笔贷款余额之和不得超过个人最

3、高额借款合同约定的贷款最高授信额度。第八条贷款利率贵宾理财金卡客户申请办理抵押循环贷款,贷款利率最低可以执行人民银行公布的同档次基准下浮10%。第四章贷款程序第九条贷款申请申请人申请抵押循环贷款时应填写XX农村商业银行VIP客户贷款申请审批表，并向本行提供以下资料：（一）本人及其配偶的有效身份证件、户口簿、婚姻关系证明；（二）本人及其配偶的收入证明材料；自然人为法人代表的，提供其所经营经济组织的工商营业执照、纳税证明、财务报表或经营流水账；抵押物权属证明文件，有处分权人出具的同意抵押承诺书；本行规定的其他文件或资料。第十条贷款调查个人客户经理应对申请人所提供的资料是否真实、合法、有效进行调查；

4、了解、判断申请人贷款意愿；告知申请人和配偶须承担的义务与责任；有必要的需到申请人或配偶单位或居住地调查核实。调查要点包括但不限于以下内容：、审核申请人及其配偶是否符合本行抵押循环贷款基本条件；、通过查询征信系统和个人资信等级评定表等了解申请人及其配偶的资信状况；、申请人及其配偶所提供的资料是否真实、合法和有效；4、申请人及其配偶收入来源是否稳定，整体负债情况及家庭资产和收入对债务的承受能力，是否具备按时偿还贷款本息的能力；、审查对抵押物的合法性与变现能力。第十一条申请人基本信息登记支行（部）应将申请人基本信息及申请情况录入系统，系统自动建立发卡行抵押循环贷款台帐。在此之前，经行办可建立手工台账

5、进行管理。具体如下：、指定专人登记、管理台帐。、根据调查的情况，真实登记客户信息。、台帐内容应包括：序号、日期、客户姓名、身份证号码、工作单位及职务、家庭住址、联系电话、抵押循环金额、审查意见、审批意见、经办人、备注等。、不得对外泄露采集的客户信息。此处所指支行（部）是对VIP客户承担认定、管理与维护责任的发卡行。第十二条授信额度的审查审批个人客户经理初审并签署意见后，经支行决策人审批同意，将调查报告，连同客户申请材料一同报个人业务部审查审批，超出个人部权限按规定流程逐级报批。各级贷款审查人须对授信申请资料进行审查，对授信风险因素和风险程度进行分析评价。并对授信申请资料的完整性和合规性负责。审

6、查要点包括但不限于以下内容：、查询申请人是否已在本行或其他行贷款或担保；、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否真实、有效；、申请人资信是否良好、还款来源是否足额可信；、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。第十三条签订合同经审查审批同意贷款的，客户经理应协助借款人、抵押人签订相应的XX农村商业银行个人最高额借款合同、XX农村商业银行个人最高额抵押担保合同，并到相关机构办理抵押物登记手续。第十四条贷款发放贷款业务发生时，借款人出示本人有效身份证件和贵宾理财金卡，经办人员应审查借款人的身份证件和贵宾理财金卡的真实性后办理账务处理，同时打印借款借据。并将借款人的身份证复印件作借款借据付出联

7、的附件。XX农村商业银行股份有限公司借款借据为XX农村商业银行个人最高额借款合同不可分割的组成部分。第十五条档案管理抵押循环贷款的抵押权证、保单正本等重要凭证交个人业务部入库保管。贷款档案应移交档案管理人员，档案管理人员应对贷款档案的齐全性进行检查。档案材料齐全的，可以归档；档案材料不全的，应退回经办人员补齐材料。抵押循环贷款的贷款合同与其他个人借款的档案实行分类管理，便于查找调阅。第十六条授信贷款贷后检查XX农村商业银行个人最高额借款合同生效后，无论借款人是否使用贷款，均定期进行贷后检查，检查频率不少于半年一次。第五章贷款担保第十七条借款人申请抵押循环贷款时，必须提供抵押担保。抵押人必须与本

8、行签订XX农村商业银行个人最高额抵押担保合同。第十八条借款人可自主选择保险业务，如抵押房产办理保险的，保险期不得短于抵押最长期限，投保金额不得低于授信贷款额度。保单第一受益人为XX农村商业银行。第六章借款的偿还和逾期管理第十九条在合同有效期内，每笔贷款均根据约定利率和贷款余额按照实际占用天数计收利息。第二十条抵押循环贷款期限在一年内（含）的，采取利随本清方式还款，一年期以上采取按月付息、到期还本方式还款。第二十一条贷款到期后由发卡行直接从借款人的贵宾理财金卡上扣收。单笔贷款如提前还款，应向发卡行提出申请，并在相应凭证上签字确认。提前还款违约金按本行相关政策执行。第二十二条借款人未能按照约定期限

9、偿还贷款本息，发卡行应立即采取催收或保全措施，情节严重的，可依据合同约定提前收回其他尚未到期贷款，并宣布提前解除个人最高额借款合同及对应的个人最高额抵押担保合同。第七章授信额度的冻结和终止第二十三条授信额度的冻结借款人出现以下情况之一，发卡行应告知个人业务部，由个人业务部暂停其抵押循环贷款额度的使用，并办理相应的冻结手续：、在本行的贷款出现了连续两期逾期；、违反国家有关法律法规使用贷款或违反合同约定挪用贷款的；、抵押物因意外毁损不足以清偿授信额度的；、出现了本行认定的其他违约情况。发卡行和个人业务部应分别在台帐上做相应的记录。第二十四条授信额度的解冻借款人同时具备下列条件的，可以对已冻结的信用

10、循环贷款额度解冻：、借款人归还逾期贷款并正常还款三期以上（含三期）；、挪用贷款行为已经纠正；、借款人追加了足够的自有房产抵押；、本行认定可以解冻的情况。发卡行在进行抵押循环贷款额度解冻时，需要将有关符合解冻条件的材料送个人业务部，个人业务部按权限逐级报批。报批通过后发卡行和个人业务部应分别在台帐上做相应的记录。第二十五条授信额度的终止在授信有效期内，如借款人发生下列情形之一，发卡行应立即告知个人业务部终止其授信额度；发卡行应对已经发放的贷款，及时催收，尽快收回。、在本行的信贷业务出现不良并其发生了诉讼或强制执行的情况；、借款人出现了重大变故导致其还款能力明显不足；、本行认定的其他情况。第二十六条授信额度的展期借款人应该在授信到期前10日向发卡行书面提出贷款展期申请书，发卡行审批同意后按“个人业务部-审贷中心”的流程报批。经有权审批人审批同意展期后方可办理展期。发卡行与借款人签订XX农村商业银行个人最高额借款展期协议，并办理