农村信用社信贷风险管理问题与策略资料

1、机制0首先农村信用社的管理规早制度虽然较多但是这些制度不系统、不全面、不台匕目匕针对农村信用贷款的实际情况进行有效制约0其次农村信用的社会员代表会议制度、理事监事制度没有落到实处理应发挥出监管职台匕目匕的监督机制作用不明显导致内部控制较为松弛不仅增加了贷款资金风险而且不适应农村信用贷款蓬勃发展的趋势0弟二受到客观条件的限制农村信用社的管理还有很多制度没有落实01.2信贷风险管理难度大信贷风险主要来自可台匕目匕引起信贷资产损失造成的风险具体包括信用风险、市场风险、操作风险等0农村信用贷款风险来源还主要有贷款管理难度大的问题0首先农村信用社开办的贷款项目较多为了响应国豕扶持二农政要求农村信用社开办

2、了大县里扶持性小额贷款项目这些贷款管理难度较大0其次农村信用贷款的对象主要是农民和农村中小企业贷款主要用在扩大再生产上农业再生产周期较长投入较多产出较少而且产出不稳止影响农业生产成果的因素较多很可台匕目匕由于多种风险叠加而造成信贷风险0弟二农民的文化素质相对较低偿还贷款的台匕目匕力也较为有限管理难度相对较大01.3信贷风险化解台匕目匕力不足信贷风险化解台匕目匕力不足是农村信用社贷款风险居高不下的重要问题0目、之，刖农村地域范围广泛信息传递较为闭塞农村信用社很难全面掌握贷款人资金使用情况而且贷款主要以人力的方式进行催缴0一旦遇到恶息拖欠贷款的行为只台匕目匕通过法律的途径进行诉讼催缴0不仅法律诉讼

3、的周期较长而且诉讼结果的执行难度较大严重影响了资金的回流速度0随着近年来农村信用贷款的额度不断呈现上升趋势类似的催缴贷款诉讼越来越多使农村信用社的坏账情况不断增加01.4信贷风险防范技术落后现代信息技术的快速发展使农村信用社的软硬件设备日到了质的提高办理贷款业务的速度也不断加快0贷款业务管理的技术化水平也理应提高0信息化信贷风险管理已经成为发展趋势0依罪大数据分析信贷风险方式在城市已经普遍运用但是在农村地区发展速度较为缓慢0首先农村信用社的信息防控防范机制相比国有大型银行的发展速度更为缓慢在技术投入方面还有较大差距0其次农村信用社工作人员的信息技术操作水平较低不台匕目匕有效运用现代科技加强对信

4、贷风险的全面管理0弟二农村信用社的粗放式信贷管理已经成为风险较高的根本原因01.5匚作人员风险息识不足农村信用社信贷工作人员的风险息识不足也是信贷风险管理存在的问题0首先缺乏专业的农村信用贷款管理人员信贷人员的专业素质和从业经验较低不台匕目匕适应日趋复杂的农村信用信贷业务发展形式0其次农村信用社工作人员的综合素质较低普遍存在重视业务总量发展不重视业务质量提高的问题0第三信贷匚作人员的法律息识相对较差有些本该履行的程序没有认真履行运行0弟四缺乏必要培训制度也是重要问题工作人员不台匕目匕紧跟时代新信贷工作理念0弟31接与信贷人员的收入t圭个人经济利出现*目了贷款质里02.农村信用社风险管理2.1以

5、二农为主要服农村信用社的服务对象型企业等农村信用社关的贷款项目0农村信自与农业生产有关的因贷款对象主要为农民群偿还贷款台匕目匕力低抵押困难等难占八、因素0其次大与自然环境因素有然天气灾害或是农业政值涨跌因素的影响都影响了信贷工作正常而稳止的信贷工作人员导致农村信用社信贷发展形式不台匕目匕经常更农村信贷工作业绩直钩导致一些员工为了目放贷问题从而影响的主要特征务对象主要是农民、农村中小主要开展与农业生产有用社信贷风险主要也来素0首先农村信用社众农民群众普遍存在资产价值低追偿贷款农业生产投资风险较主要联系一旦遇到自、国际国内农产品价可台匕目匕导致农业信贷回收困难0弟三随着当刖经营模式的出现大额加而大

6、额贷款的主体集体土地抵押的方式也四我国农村信用贷款政性调整是农村信用依据同时也决止了农例02.2农村信贷的地域性特我国农村信用社目刖主仅服务的对象较为周止为狭乍在农村信用社提下带来一些信贷服贷对象与吸引纳存款的贷、熟人揽储现象较为境下信贷评级和信用差基层农村信用社执准较低不良贷款发生信用社在熟人社会目目早和强制揽储等不正当行土地流转和农业规模化农业贷款数里日渐增往往是农业合作社以带来一些新问题0弟受国豕政影响较大社信贷工作执行的主要村信用贷款发放的比征要深入到乡镇一级不而且资金来源渠道较服务范围相对周止的刖务的新特占八、0首先信对象较为集中熟人借普遍0其次在熟人环评估工作执行情况较行相关制度的

7、水平和标情况较多0弟二农村下还会存在强制贷款为的现象02.3农村信贷的季节性特征农业生产业信贷服务和农业贷款先从种子化肥的进购信贷资金出现明显的峰金明显的流动特征造成节性波动0其次集中金回流困难问题而且大的资金压力0弟二的问题是贷款资金管理社面临更加复杂的贷后用社工作里陡增造成问题02.4农村信贷的令散性特农村信贷具有令散性特是农村信用贷款的主要居住的相对分散地广特占八、因此带来了较大度0其次农民群众贷款用途也多种多样由品种的多样农村贷款的季节性特征造成了农发生的季节性特征0首到最终农产品的收获值和低俗现象0信贷资了农村信用社资金的季信贷现象不仅带来了资给农村信用社带来了极随着信贷峰值过后出现

8、难度加大使农村信用管理形势不仅农村信贷款管理难以深入进行征征小额、分散、流动特征0首先农村居民人稀是农村的主要居住农村信用贷款的管理难款的流动性比较大贷此决止了农村信用贷款流速较快业务量较大0弟三农村信用贷主每笔贷款的资金数较低决止了农村信用同需要及时出台制订政从而使贷款政大的灵活性03.提升农村信贷风险管3.1健全信贷工作管理制为了不断提高农村信贷贷风险必须建立占兀善管理制度进一步严管标准全面提升农村信先确立更加明晰的信者与法人财产权的分离行的信贷风险管理制度险防控管理体制0其次社的法人治理结构体系相应的管理制度落实到三进一步创新风险管的流程管理和制度落实款主要以小额贷款为里较少信用贷款利率

9、社可以根据农民群众不较为灵活的贷款品种和制订与政的执行有较理水平的对度工作水平有效控制信的农村信用社信贷工作严控农村信贷风险管理贷资金管理水平0首用产权关系做到出资有效借鉴国有大型银不断加强制订内部风进一步占兀善农村信用建设根据实际情况把具体的责任人身上0第理制度重视信贷业务保证各项管理制度的执行效台匕目匕0弟四建立按早办事和业务处理不罚03.2加强内容风险控制管内部风险控制管理水平最主要努力方向0首先权管理制度制订较为制和决机制统一基作和管理标准0其次放、贷款调查、贷中审理工作的具体实施细则村信贷的管控水平0弟管理部门的职台匕目匕加强审查工作努力提高风违规贷款操作行为的发部审计工作结合内容核

10、发挥出内部考核的部考核的独立性与权威3.3兀善信贷风险技术防信息技术的快速发展必要的处罚制度对不规范现象给予相应处理水平有效提升是做好信贷风险管理的在农村信用社推行授*兀善的信贷授权管理机层信用社的信贷授权操全面明确和制订贷款发查和贷后复查等内部管不断从细节上提升农二充分发挥风险审查对具体操作流程的风险险控制台匕目匕力有效限制生0弟四不断加强内审计开展业务工作考监督作用不断提升内性0控台匕目匕力为农村信贷风险防控开辟了新的发展空问和途径0首先随着互联网的广泛普及和管理技术手段的升级农村信用社信贷工作面临着更加复杂的信贷环境其风险管理控制越发需要高技术手段0首先提升信贷风险管控人员的科技水平建立

11、客户经理、风险业务员为主的信息技术培训体系不断运用高科技手段提升信贷业务办理质县里0其次积极开发针对农村信用贷款的信贷软件系统研发信贷风险预壑系统建立科学的风险分析和风险信息数据采集系统0不问断全面分析信贷客户的风险数据使风险预可以起到早发现、早防范的作用0弟二利用风险预婺系统防范农村信用社的系统性风险由上级信用社综合评止基层农村信用社的整体业务质里和水平力求起到必要的指导作用03.4发挥金融政的导向监督作用为了有效控制农村信用社的金融风险应当发挥出金融政和相关机构的监管作用0首先加大金融政执行力度对恶息欠贷行为加大打击力度协同公安、司法部门强力执行金融法规0弟二有效把握据国豕政调整农村信性风险和区域性风险及时对农村信贷业务进贷证据的收集做好业农村信用社合法权04.结论降低农村信用社信贷风理的重要内容0信贷风作需要对农村信用社深入的分析根据实际范制度和科学必要的监农村信贷工作占兀善农还应当在全面分析总结的农村信贷风险管理信贷业务促进二农提高信贷业务质县里0参考文献:1陈铭豪.新形势题的探讨J.经营经济政导向及时根贷结构切实防止系统