第3节 人寿保险

1、第三节 人寿保险(rn shu bo xin)一、人寿保险的概念（一）概念又称生命保险，是以人的寿命为保险标的，以死亡或生存为保险事故，保险人在保险事故发生时，根据保险合同的有关规定，向被保险人或受益人给付保险金的一种人身保险。（二）与人寿保险、伤害保险和健康保险的区别1、若包含的内容又人寿保险、伤害保险、健康保险三方面，且分量基本均等，则是人身保险；若重点是前者，则是人寿保险。2、有人寿保险公司，尚无人身保险公司。3、人寿保险公司的主要险种是人寿保险，而健康保险多为人寿保险或伤害保险的附加(fji)险种，一般不单独承保。4、人寿保险公司与非人寿保险公司均可承保伤害保险。共三十七页第三节 人寿

2、保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（一）普通人寿保险1.死亡保险死亡保险（Mortality life insurance）是以被保险人在约定保险期内死亡或在任何时期(shq)死亡为条件，保险公司一次性给付保险金的保险。普通人寿保险1、死亡保险3、两全保险2、生存保险4、特种人寿保险共三十七页1、死亡(swng)保险死亡保险（Mortality life insurance）是以被保险人在约定(yudng)保险期内死亡或在任何时期死亡为条件，保险公司一次性给付保险金的保险。死亡保险定期死亡保险终身死亡保险联合终身死亡保险返回共三十七页定期(dngq)死亡保险1、概念又

3、称定期人寿保险(rn shu bo xin)、定期寿险或定期保险，是指在保险合同中有明确的保险期限，当被保险人在保险期限内死亡时，保险人向受益人给付保险金。如果被保险人在保险期限内未发生死亡事故，则合同终止，保险人不给付保险金。2、特点：（1）保险期限有长有短，以短期为主，比较适合在短期急需得到保险保障的人投保，比如外出旅游、展业、或因公出差等；（2）保费较低，获利较大，较适合收入不多者投保。共三十七页条款示例：定期(dngq)寿险险种名称：新华定期寿险（A）险种特点：1.费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任2.涵盖疾病与意外双重责任投保规则：1.投保年龄：1周岁(zhu su)-65周

4、岁；2.保险期限：可任选10年、15年、20年、30年3.缴费方式：趸缴、年缴； 4.缴费期限：5年、10年、15年、20年、30年（同保险期限）共三十七页条款示例(shl)：定期寿险保险责任：1、若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保险责任终止2、合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止举例：罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定

5、期(dngq)寿险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费25000元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高残给付51250元。返回共三十七页终身死亡(swng)保险1、概念又称终身人寿保险、终身寿险或终身保险，是一种不定期死亡保险。自保单生效之日起，不论被保险人(bi bo xin rn)何时死亡，保险人都给付保险金。2、特点每一张有效保单必然发生给付；具有储蓄性；保险费高于定期寿险的费率；保单具有现金价值。3、分类按缴费方式不同，终身寿险可分为三种：（1）普通终身寿险：投保人在被保险人生存期间，每年缴费；

6、（2）限期缴费的终身寿险：要求投保人在规定期限内每年缴费，期满后不再缴费，保单有效至被保险人死亡；（3）趸交保费的终身寿险：投保时一次缴清全部保费。返回共三十七页联合终身死亡(swng)保险1、概念是由两个或两个以上有经济(jngj)利益关系的人同时作为保险人的终身寿险。2、特点被保险人只要一人死亡，保险人就给付全部保险金。返回共三十七页2、生存保险1、概念(ginin)被保险人在保单规定的保期届满后，若还生存于人世，保险人给付保险金；如果被保险人在保险有效期内死亡，保险人不给付任何保险金，保单失效。2、特点旨在预防被保险人年老时的生活困难。3、保费的缴纳可以趸交，也可以分期交付。共三十七页2

7、、生存保险4、保险金的给付可以一次性付清，也可以分期给付，通常多为后者。5、分类（1）单纯生存保险：一次性给付保险金。市场上不多见。（2）年金保险：按合同约定(yudng)的周期（如1年、半年、1个季度、或者1个月）给付保险金。注：生存保险通常采用年金保险的形式，又称养老金保险。返回(fnhu)共三十七页3、两全(lin qun)保险1、概念又称生死合险或混合保险，是生存保险与死亡保险的混合险种(xin zhn)。被保险人无论在保险期内死亡还是生存到保险期届满，保险人都给付保险金：在保险期内被保险人死亡，保险人给付受益人约定数额的死亡保险金；若被保险人生存至保险期满，被保险人得到约定数额的生存

8、保险金。2、特点（1）保障范围广（2）费率水平高（3）具有储蓄性（因此又被成为储蓄保险）返回共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险年金保险（Annuity insurance）实际上是生存保险，两者的保险责任虽然相同，但在保险金的给付上有些(yuxi)特点，即当被保险人在约定的保险期内生存时，保险人有规则地定期实施给付保险金，类似于社会保险退休金的给付。如果被保险人在保险有效期内死亡，同生存保险一样，保单终止，保险人不承担给付保险金的义务。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险1

9、.按被保险人数划分，年金保险可分为：（1）个人年金保险又称单位年金保险，或个人养老金保险适合人群：城乡个体劳动者（2）联合年金保险以两个或两个以上的家庭成员为被保险人，按约定期缴付保费后，保险人对被保险人共同生存期间(qjin)承担按期给付保险年金的责任，直至被保险人中任何一人死亡时为止。即被保险人中只要有一人死亡，联合年金保险契约即告终止，不再对其他生存者给付年金。（3）联合最后生存年金保险这种保险是以两个或两个以上的家庭成员为被保险人，按约定期缴付保险费后，保险人对被保险人共同生存期间，承担按期给付保险年金的责任，直至被保险人全部谢世。即被保险人中只要有一人健在，联合年金保险契约仍有效。共

10、三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险2.按缴费方式划分，年金保险可以分为：（1）趸缴年金保险趸缴年金的做法是当保险费由投保人一次性全部缴清后，年金受领人根据约定的开始领取时间，按期领取年金。（2）年缴年金保险这种保险的具体运作是投保人分年缴付(jio f)保险费，然后于约定年金后给付开始日起，由年金受领人领取年金。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险3按年金给付开始期划分，年金保险可分为：（1）即期年金保险又称即付年金保险。凡事一次缴清年金现价，就可进入给付年金周期，这种年金保

11、险就称为即期年金保险。年金现价，就是按投保年金保险所缴纳保费的现值总和。被保险人可以根据本人需要和经济能力，选择年金给付开始起，如按月，就在购入契约之日起一个月后开始领取年金；按年付，就自购买年金保险之日起一年后开始领取年金。（2）延期年金保险概念：又称延付年金保险。保险契约成立(chngl)后，经过一定期间或达到一定年龄，保险人根据契约规定开始给付年金，这种年金保险就成为延期年金保险。换言之，凡是分期缴付年金现价，然后进入给付周期的年金保险，就是延期年金保险。适合对象：经济上有困难，不能立即交付一大笔保费，加之本人希望在若干年后在开始领取年金的投保者。注意：不管即期还延期，都不能边缴保费，边

12、领年金。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险4.按给付额变动与否划分，年金保险可分为：（1）定额年金即年金的给付额是固定不变的，在给付过程(guchng)中，不考虑其他外界因素的变化。（2）变额年金即年金的给付要根据货币购买力的变化而变化。主要是为了克服通货膨胀对对保障水平的影响。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险5.按年金给付期限划分，年金保险可分为：（1）定期年金保险也称定期生存年金保险，是以被保险人在约定期内生存作为给付年金的条件(tiojin)。即，在约定期满时，被

13、保险人若生存，则停止给付年金；若在约定期内被保险人死亡，保险人自被保险人死亡之日起停止给付年金。也即是说，年金的停发以上述情况的先发生者为准。（2）终身年金保险又称永久年金保险，是被保险人在有生之年一直可以领取约定的年金，被保险人死亡，年金给付即停止。也即是，年金受领人的寿命越长，保险人给付的年金就越多，其代价也越大。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（二）年金保险5.按年金给付期限划分，年金保险可分为：（3）保证年金保险概念：又称给付最低保证年金，是在领取年金期间上火(shng hu)在领取年金金额上提供最低保证的一种年金保险。产生的原因：出于

14、对早逝者的权益保证（也即是说，有的年金领取者在刚刚缴完年金现价后不久就逝世了，这对他来说显然吃了大亏。）分类：保证年金分为两种，即期间保证年金和金额保证年金。（4）联合年金保险和联合最后生存年金保险见第1个分类标准“按被保险人数划分”共三十七页期间(qjin)保证年金和金额保证年金一、期间保证年金（一）概念是事先约定采取时间保证的方式保证年金受益人的利益，也就是说，不论(bln)被保险人寿命长短，年金给付到约定的保证期届满时为止。（二）举例终身年金保险附加20年的保证期，被保险人若从55岁开始领取年金，10年后不幸谢世，那么他制定的受益人还可以继续领取10年的年金，直到20年期满。二、金额保证

15、年金（一）概念是事先约定采取金额返还的方式保证年金受益人的利益。即如果被保险人死亡时，所领取的年金总额尚不足其所缴纳的年金现价时，受益人可以领回差额。至于是一次性领回，还是分期领回，就看合同的规定了。返回共三十七页特种(tzhng)人寿保险我国目前主要(zhyo)有团体人寿保险和简易人寿保险两种。返回共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（三）简易人寿保险1、简易人寿保险的概念又称小额两全人寿保险，简称简身险，是一种免体检的小额两全人寿保险。目前在我国广泛开展。2、承保对象有当地户口、年龄在16-65周岁，能正常工作或劳动的低薪人群。3、简易人寿保险

16、的保险责任与给付(i f)每一被保险人可投保1份或多份，但总的保额一般有限定。被保险人生存至保险期满，保险人给付全额保险金；被保险人在保单生效180天（观察期）后保险期限内因病死亡或保险期间内因意外伤害死亡，给付受益人全额保险金；被保险人因意外伤害导致全残或部分残疾，给付全额或部分保险金。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（三）简易人寿保险4、简易人寿保险的保险期限5年、10、15、20、30年5种，供投保人选择。但被保险人在合同期满时最高年龄不能超过70周岁。5、简易人寿保险的特点(tdin)：（1）保险金额较低（2）内容简单（3）保费统一（4

17、）缴费次数频繁共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（四）团体人寿保险1、团体人寿保险的定义团体人寿保险简称团体寿险或团体险，是以团体为投保人，由保险人与投保团体订一张总的团体寿险保单，对团体成员提供人身保险保障2、承保对象该险种承保对象广泛，凡机关团体、企事业单位的在职人员，年龄在16-60周岁，身体健康、能正常工作的，都可以成为(chngwi)被保险人，由其所在单位集体投保；3、保险期限一般为1年，期满续保需另办手续共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（四）团体(tunt)人寿保险6、团体人寿保险的特

18、点（1）对投保团体及保险对象有严格规定（2）免验体（3）手续简单（4）费率较低共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（四）团体人寿保险6、团体人寿保险的特点（1）对投保团体及保险对象有严格规定必须依法成立，有专业活动，团体人寿保险只能是这个组织的附带工作。人数必须达到规定标准。如果单位和职工共同承担保费，至少要有体检合格职工的75%参加；如果保费由职工本人承担，必须有100%的体检合格职工参加。（2）免验体只要大多数员工的健康情况合格，就可以作为被保险人。（3）手续简单(jindn)（4）费率较低保险期段（一般为一年）内部手续简单平均年龄较低且稳定共

19、三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（五）人寿保险的新险种1.家庭收入保险（是一种附加保险）。（1）保险责任：如果(rgu)被保险人在附加的保险期内死亡，保险人按照保险金额的一定比例给付被保险人家庭收入金，直至附加的保险期满。如果(rgu)被保险人存活至附加的保险期满，保险人不承担给付家庭收入金的责任。（2）目的：为有家庭负担或即将负担家庭生活的年轻夫妇设计的。（3）我国家庭收入金按照基础保单保险金额的1%2%计算，每月由受益家庭领取。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（五）人寿保险的新险种2.儿童(r

20、 tng)保险（1）概念以儿童为被保险人、儿童父母或抚养人为投保人的保险。（2）目的保障儿童的健康、安全，防止残害没有自卫能力儿童的道德危险发生。（3）保险期一般从儿童出生至成年，最迟不能超过14岁。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（五）人寿保险的新险种3.弱体保险（1）概念又称次健体保险或非标准体保险，是以身体有缺陷或从事危险职业的人作为被保险人的保险。（2）特点被保险人死亡率高，不能按标准的人寿保险保险费率计算其保费；对被保险人要进行严格体检，并要求提供证明材料；对被保险人的审查结果进行评分，以便计算被保险人的死亡指数(zhsh)，如果死亡

21、指数(zhsh)在标准之内，则可作为弱体保险承保；否则不能承保；不能承保的被保险人称为“拒保体”或“谢绝体”。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（五）人寿保险的新险种4.分红保险（1）概念分红保险（Participating insurance）17世纪源于英国，我国保监会对其定义为：分红保险是指保公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。（2）特点除了具有传统保险的一般(ybn)功能外还有红利收益。（3）红利的来源死差益（即由死亡率而来的利益）利差益（即由投资收益而来的利益）费差益（即由附加费而来的

22、利益）（4）盈余的分配我国保监会规定，可分配盈余至少为盈余的70%，在没有盈余的情况下，红利理论上可以为零。保险人需要为分红保单单独设置账户。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（五）人寿保险的新险种5.投资连结保险（1）概念又称变额寿险，是一种保额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身(zhngshn)寿险，最早于1976年在美国寿险市场上出现。我国保监会将之定义为：包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。（2）特点将几乎所有的投资风险和利益都转移给了保单持有人。（3）发展情况我国的第一张投次连接保险是1999年

23、末由平安保险公司推出的“世纪理财”投资连结保险。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)二、人寿保险的分类（多选）（五）人寿保险的新险种6企业年金（1）定义指企业及其职工在依法参加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险。（2）适用对象企业试用期满的职工（3）作用减轻(jinqng)政府负担保障退休人员生活水平应对老龄危机（4）相关法律企业年金试行办法企业年金基金管理试行办法共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)三、人寿保险费的计算原理（一）人寿保险费的计算原理（1）人寿保险费由两部分构成纯保险费用于保险金的给付；附加保费用于保险公司维持各项业务经营费用的开支纯保费+附加保费=营业(yngy)保费（或毛保费）（2）纯保费又分为两类危险保费用来支付当年保险金的给付储蓄保费=纯保费-危险保费，其逐年以复利积累，用以弥补未来年份暴风的入不敷出。共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)三、人寿保险费的计算原理（二）人寿保险费的确定原则(yunz)及注意事项1.保险双方当事人的权利与义务应大体相当，这是确定人寿保险费的基本原则。2确定人寿保险费时的注意事项：（1）足够性（2）公平性（3）一致性（4）竞争性共三十七页第三节 人寿保险(rn shu bo xin)三、人寿保险费的计算原理（三）人寿保险费的计算基础(jch)1、人寿保险费的计