培训PPT：“兴业通简捷贷”业务介绍沈伟详解

1、“兴业通-简捷(jinji)贷”（升级版）产品培训零售(ln shu)银行总部 2014年5月共五十一页目 录2 “兴业通-简捷贷”产品要素 “兴业通-简捷贷”产品功能特点“兴业通-简捷贷” 业务办理流程 “零售信贷工厂”审查要点共五十一页3一、“兴业通-简捷贷” 产品功能(gngnng)特点共五十一页 基本(jbn)定义4 适用对象：拥有稳定支付结算对象和现金流的个体(gt)工商户、小微企业主。 主要考量指标： 1、结算收入 2、结算存款沉淀量 3、家庭净资产 采用信用免担保方式共五十一页 业务(yw)品种5 额度名称：个人(grn)经营额度 贷款名称：“兴业通-简捷贷” 科目归属：个人短期

2、综合授信贷款共五十一页 五大(w d)特色功能6简捷贷申请简便审批快捷支用方便期限灵活额度高共五十一页7二、“兴业(xn y)通-简捷贷” 产品要素共五十一页 借款人准入：基本(jbn)条件8年龄在18周岁（含）以上、60周岁（含）以下的中国(zhn u)公民，港澳台居民应在本地拥有本人（含配偶）名下房产。共五十一页 借款人准入：信用(xnyng)条件9借款人（含配偶）及其经营实体(sht)无不良信用记录：1、申请时无逾期记录未进入黑名单 ；2、个人征信报告近24个月无累计6次（含）以上逾期，每次逾期不超过30天；3、个人征信报告近24个月状态未显示“冻结”或“呆账”。 共五十一页 借款人准入

3、：流水(lishu)条件10 近3-6个月月均结算收入(shur)不低于20万元。 现金流量稳定，在本行开立结算账户，办理本行收单业务。 共五十一页 借款人准入：授信额度条件(tiojin)1150万元（含）以下经营一年以上或行业从业三年以上。拥有本地户籍或本地本人名下房产。追加拥有本地户籍和本地房产的自然人提供担保。50万元以上“兴业通”高端、优质客户。追加高端、优质客户提供担保。共五十一页 申请材料：基础(jch)资料121、借款（额度）申请表2、身份证明(zhngmng)和婚姻证明(zhngmng)（未婚声明）3、年检或换领新版的营业执照4、有效结算账户近3-6个月流水5、家庭资产证明共

4、五十一页 申请材料：特定(tdng)资料1350万元（含）以下非本地户籍提供本人名下本地房产证明。 追加保证的提供保证人资料50万元以上购销合同、合作协议上游供货商的经营证明和交易账户信息资料高端和优质客户资产证明共五十一页 授信额度/贷款(di kun)金额（一）14 授信额度：1、不超过日均结算(ji sun)存款的5倍；2、不超过月均非现金结算收入的50%+现金存款收入的70%；3、最低10万元，最高200万元。 信用贷款余额（含本笔）不超过家庭净资产的50%。共五十一页 授信额度/贷款(di kun)金额（二）15借款人家庭净资产认定范围1、房产、汽车2、银行存单（存续期半年以上）3、

5、活期存款（近三个月日均数）4、理财产品（本行(bnhng)发行存续期三个月以上）5、国债 以上均须扣减抵质押贷款余额共五十一页 授信期限(qxin)/贷款期限16 授信期限(qxin)：最长1年（含） 贷款期限：7-365天（不超过授信到期日） 共五十一页 贷款(di kun)利率（一）17贷款期限贷款日利率年化利率7-30天 0.05%/天 18% 31-365天 0.06%/天 21.60% 贷款(di kun)利率分档设置共五十一页 贷款(di kun)利率（二）18贷款利率审批权限执行利率“简捷贷”基准利率倍数总行审批权限零售银行总部副总裁0.4倍以下零售银行总部信贷部负责人0.4倍（

6、含）-0.5倍分行审批权限一级分行零售信贷分管行领导0.5倍（含）-0.6倍零售事业部副总监、零售信贷（分）中心负责人0.6（含）以上共五十一页 计息方式(fngsh)与罚息19贷款利息=贷款金额实际使用天数贷款期限档次利率(ll)。期限不足7天的，按7-30天档的执行利率及实际使用天数计息。贷款逾期按日收取罚息，罚息率为贷款执行利率上浮50%。共五十一页 还款(hi kun)方式（一）20 到期还款 贷款到期日，零售信贷系统(xtng)自动从客户还款账户中扣款，一次性收取贷款本息。共五十一页 还款(hi kun)方式（二）21 全额或部分提前还款 1、贷款期限超过7天（含），可通过网银、手机

7、银行、网点(wn din)办理。 2、贷款期限不足7天的，须至网点办理。 共五十一页 支付(zhf)方式22 受托支付：本笔贷款金额+已用贷款余额50万 自主支付：本笔贷款金额+已用贷款余额50万 支付渠道：网银、手机(shu j)银行自助支用共五十一页 支付(zhf)规则23 受托支付对象为借款人上游供货商 自主支付发放至借款人本人帐户(zhn h) 零售信贷中心审核受托支付对象 贷款帐户关联110个受托支付账户共五十一页 贷款(di kun)用途和担保方式24 贷款用途：流动资金周转 担保方式 1、信用免担保。 2、可要求追加担保措施(cush)，由分行自行审查、审批。共五十一页25三、“

8、兴业通-简捷(jinji)贷” 业务办理流程共五十一页业务办理(bnl)流程26申请额度50万元以上的办理流程：额度申请贷前调查复核征信(zhn xn)审查审批合同签订放款审核贷款支用贷后管理授信终止。 共五十一页业务(yw)办理流程27申请额度不超过50万元的办理流程：额度申请贷前调查复核“零售信贷工厂”集中征信、审查审批合同(h tong)签订放款审核贷款支用贷后管理授信终止。 共五十一页 贷前调查：基本(jbn)规定28 双人调查、双人面签 个人经营贷款基本规定(gudng) 填写访谈记录和调查报告共五十一页 贷前调查：流水(lishu)核查（一）29 重点核实交易流水真实性，剔除虚假、

9、虚增及不合理的交易流水：本行流水，开户机构打印盖公章。他行流水，调查岗陪同(pitng)打印并签字确认。服务商出具的流水，加盖公章并提供原件。 非本人或经营实体的流水，核实说明关联关系并提供证明。共五十一页 贷前调查：流水(lishu)核查（二）30金额最高的前3笔流水：调取转账凭证(pngzhng)，留取复印件；无法提供或无法证实资金流向真实性的剔除。剔除“银证转账”、“投资理财”、“贷款发放”、“借款”等非交易流水。考察结算流水资金进出 “频率”、“规模”、“留存额”，剔除非真实交易流水。共五十一页 贷前调查(dio ch)：其他要求31 核实认定申请人家庭净资产情况。 核实申请人是否符合

10、高端优质客户条件。 调查并核实借款人及经营实体（含关联企业）是否涉及民间借贷、对外担保。 调查并核实借款人及经营实体（含关联企业）融资情况，防范多头(dutu)授信、过度融资。共五十一页 征信(zhn xn)32 重点核查结算流水的真实性：1、核实是否(sh fu)已剔除非真实交易和非交易款项的结算流水。2、核实金额最高的前3笔流水，现场逐笔核实资金流向存疑、大额快进快出的流水。3、核实转账、汇款等结算收入和现金存款收入的真实性以及占比情况。共五十一页 审查(shnch)33 审查岗填写“简捷贷”审查报告 重点对借款人准入资格、偿债能力以及贷款用途、授信资金(zjn)流向进行审查。共五十一页

11、额度及收款账号(zhn ho)生效34 调查岗在零贷系统中登记收款人名称和账号。 放款审核(shnh)岗审核(shnh)后额度及收款帐号生效。 新增或变更交易收款人或收款账号，按 “一般变更的办理流程” 规定办理。 共五十一页 存量授信客户(k h)35 存量客户在原授信额度内切分“简捷(jinji)贷”额度。 与客户重新签订零售授信额度借款合同或签订变更及补充协议。 受托支付账户采用三级审批流程，通过贷后维护方式申请设定。共五十一页 贷后管理(gunl)（一）36 定期开展贷后检查。 督促调查(dio ch)岗至少按季补充收集相关交易证明材料，核实借款人交易记录与贸易背景的真实性，关注出现异

12、常情况的交易账户。共五十一页 贷后管理(gunl)（二）37贷后管理岗按月监测结算账户：1、当月结算关联比低于30%，次月利率上浮10%；连续3个月结算关联比达到30%以上，次月恢复原执行利率。2、当月结算收入环比降幅(jin f)超过20%，结算量、结算存款降幅均超过10%，调减额度直至收回贷款。 共五十一页 贷后管理(gunl)（三）38 授信期间，月均结算关联比未达30%，不予续授信。在本行连续三个月均结算量达到30%以上(yshng)，可重新续作。共五十一页 贷款(di kun)逾期管理39贷款(di kun)逾期，零贷系统自动停止额度支用。逾期贷款收回，系统自动启用原授信额度。 逾期

13、贷款的催收与管理按手册规定执行。 共五十一页40四、“零售信贷(xndi)工厂” 审查要点共五十一页 “零售信贷工厂(gngchng)”职能41 额度不超过50万元的（含），总行“零售信贷工厂”负责集中征信、审查。 主要职责：资料复核、征信查询、风险提示(tsh)、出具审查意见等。 共五十一页 资料(zlio)复核（一）42上传影像资料：借款（额度）申请表、借款人（含配偶）身份证、结婚证（或未婚声明）、营业执照、结算账户流水、家庭资产证明、房产(fngchn)证明（非本地户籍提供）和访谈记录、调查报告、调查及面签照片、流水查阅凭证。 共五十一页 资料(zlio)复核（二）43 按照“简捷贷”审

14、查要点要求执行。 审核(shnh)资料完整性和合规性。 复核借款人提供的申请资料中签字等信息的一致性。共五十一页 征信(zhn xn)查询（一）44查询人行个人征信系统，核查借款人信用状况(zhungkung)。查询公安部身份系统核实借款人身份信息。查询“全国法院被执行人信息查询”平台，确认借款人的被执行案件情况。 共五十一页 征信(zhn xn)查询（二）45通过工商局红盾网，核实(hsh)借款人经营实体注册信息的真实性。通过电话问询等方式：了解借款人的借款意图、贷款用途，核实借款、还款意愿真实性；了解借款人及其经营实体基本情况，核实是否与提供资料相符。 共五十一页 征信(zhn xn)查询

15、（三）46确认结算收入和结算存款金额： 1、核实是否已剔除银证转账、投资理财、贷款发放、借款等非交易结算流水(lishu)。2、核实金额最高的前3笔结算流水，经营机构未能提供调阅凭证的，予以剔除。共五十一页 风险(fngxin)提示（一）47 根据银联数据发卡系统(xtng)，查看借款人信用卡记录，并给出风险提示。 对黑名单借款人出具拒绝建议；灰名单借款人出具风险提示。 共五十一页 风险(fngxin)提示（二）48 对于借款人经营实体属于本行年度授信政策中禁入类行业的，出具(ch j)拒绝建议。 对于借款人提供申请资料与核实信息存在不一致的，借款人提供结算流水经核实存在虚假、虚增的，出具拒绝建议。 共五十一页 审查(shnch)和审批49 审查岗出具审核(shnh)意见，必要时给出风险提示，提交零贷中心审批。 超过零售信贷中心审批权限的，按程序报上级有权人审批。共五十一页50谢谢(xi xie)！ 共五十一页内容摘要“兴业通-简捷贷”（升级版）产品培训。适用对象：拥有稳定支付结算对象和现金流的个体工商户、小微企业主。2、个人征信报告近24个月无累计6次（含）以上逾期，每次