湖北省农村民间金融的现状及发展研究4300字

1、湖北省农村民间金融的现状及开展研究4300字 摘 要本文通过对湖北省27个主要地区131家农户进展调查访谈，对湖北省农村民间金融开展的根本情况做了理解。在此根底上，结合湖北省的地域经济特点，对湖北省农村民间金融开展存在的障碍进展分析。针对分析结果，对湖北省农村民间金融的开展提出了相关的对策建议。 关键词湖北省 农村 民间金融 湖北是农业大省和国家重要农产品消费基地,至今仍有湖广熟，天下足;的说法。三农;问题是全省工作的重中之重。而农村金融又是当前农村工作面临的突出难题之一,积极探究解决农村金融问题的有效方法,是推进新农村建立的当务之急。但湖北省作为中西部的结合地带，同浙江等沿海地带相比民间金融

2、的开展规模，开展速度都要逊色很多，民间金融对湖北农村经济开展的奉献较小。本文通过对湖北省民间金融开展的现状，湖北省民间金融的优劣和优势进展分析，基于湖北省农村特点，湖北地域特色提出相关建议。旨在能探求出湖北省农村民间金融标准化开展的途径，为湖北农村开展提供更有利的金融支持。 一、湖北省农村民间金融开展现状 1.湖北省农村民间金融开展概况 ?2022年湖北省金融运行报告?显示，2022年湖北省民间融资活泼，融资额度逐渐扩大，主要方式仍为直接借贷，借贷利率总体上扬；人民银行武汉分行民间借贷样本监测中，中小企业民间借贷规模呈加快增长趋势，借贷利率明显高于正规金融贷款利率，尤其是下半年以来二者利差略呈

3、扩大趋势，而农户民间借贷规模根本稳定，借贷利率程度差异较大。 目前湖北省农村民间金融的形式呈现多样化，既有民间借贷、合会、私人钱庄和典当行等传统的民间金融形式,也出现了一些具有新时代特征的民间金融机构如农村合作基金会、农村互助储金会等。 2.湖北省农村民间金融的抽样调查统计 本文对湖北省农村民间金融的现状进展了调查，以问卷调查为主，交流访谈为辅，以户家庭为调查单位走访了湖北省武汉、荆州、黄石、仙桃等27个主要地区。发放调查问卷131份，挑选确认回收的有效问卷103份。 1农户对民间金融的承受程度 在承受调查的103户农户中，绝大部分以务农和外出打工作为主要收入来源，共占调查总人数的79.4%。

4、其余农户主要以做生意或以固定职业如老师为生。调查显示，在103个样本中只有14户有过向民间金融组织借贷的经历，仅占13.6%。当问及当您缺乏资金时，您一般会向谁借款？;时， 77.67%的农户选择亲戚朋友;，24.27%选择银行等正规金融机构;，选择民间金融组织;的只有1.9%，如图1所示。 图2 农户不选择民间金融组织的原因 由图2可见，在湖北农村民间金融组织的承受程度并不高。农户需要资金时除了向亲戚朋友借贷以外大多会向正规金融机构借贷，尽量防止向民间金融组织如私人钱庄、合会等。究其原因，对于民间金融组织农户最大的顾虑是不受法律保护;和利率过高;，其中，不受法律保护;一项占占38%，利率过高

5、;一项占 37%，资金来源不平安;占22%。 2农村民间金融的标准程度 湖北省民间金融组织较少，不仅不具规模效应而且标准性较差。问卷对民间金融的效劳种类、借贷利率、借贷过程中是否需要抵押做了调查。 民间金融的效劳种类一般涉及到吸收存款、发放贷款、结算、信托、金融租赁、融资担保等。调查结果显示湖北省农村民间金融的效劳种类主要以发放贷款为主，所占比例为41%。其他的效劳主要有吸收存款和金融租赁，各占17%和13%，结算也占有10%的份额。如图3所示。 民间借贷的利率向来是人们关注的重点。由于样本中实际发生民间借贷的农户较少，所调查的利率为农户所理解的当地的民间借贷利率。结果如表1所示。利率区间主要

6、集中在银行贷款基准率的1-4倍之间。 对于民间借贷中是否需要抵押品或担保，对有过民间借贷经历或接触过民间借贷的农户进展调查显示，54.8%的交易没有抵押或担保。 3农村民间金融的奉献程度 调查显示，74.5%的农户认为民间金融对农村经济开展有点作用，认为作用重大;和没有作用;的比例相当，均为6%左右，认为有负面作用;的占12.2%。由以上分析可以得出，湖北省农村民间金融开展规模较小，标准性较差，对农村经济的开展的作用不是很显著。在所调查的农户中很多人在当地都没见过私人钱庄和典当行等民间金融机构，更谈不上把民间金融作为融资渠道之一。 二、湖北省农村民间金融开展的障碍分析 1.民营经济不够兴旺 在

7、2022年末，在全国民营企业500强中，浙江省有179家民营企业挤入其中，而湖北省仅有12家，在2022年末，浙江省有174家民营经济挤身于民营企业500强，而湖北省仅有12家。从注册资金上来看，2001年，湖北省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有850户，而浙江省私营企业中，注册资本在1000万元以上的大户有2050家。中国人民银行温州支行2002年1月进展的调查显示,按2001年末中小企业贷款余额400亿元计算,中小企业的民间借贷约为170亿元,企业以业主个人名义借入的民间借贷约为125亿元。可见，民营企业的开展情况对民间金融的开展有着重要奉献。民营经济的开展缓慢势必会导致民间

8、金融资金需求的减少，对民间金融的需求市场的影响很大。这也是湖北民间金融总体规模较小的重要原因之一。 2.民间资金不够充裕 民间资金是农村民间金融资金的主要供应。民间闲散资金与浙江、江苏等民间金融开展较快的地区相比明显较少。而且由于湖北省民间融资程度不高，传统思想观念、中介机构不兴旺等不利因素制约着我省民间资金向民间资本的转化。2022年据湖北省统计部门测算，湖北省民间资本总计达2800亿上，而浙江省民间资本的规模2022年就已经打破万亿元。民间资本不充裕，民间金融的资金来源较少，直接影响着民间金融供应市场的开展壮大。 作文 3.民间金融风险较大 风险性的主要表现有，其一，湖北省民间金融监管配套

9、制度不完善，必将导致农村金融秩序混乱。问卷调查结果显示，农户排挤民间金融的原因中选择不受法律保护;一项的占37.5%，高居榜首。农户对民间金融法律地位的疑虑影响着农户对民间金融的信任程度。民间金融监管制度不配套，如民间金融监管缺位、民间金融监管法律滞后、民间金融监管标准混乱等，是我国民间金融广泛存在的问题，同样是制约湖北省民间金融开展的重要因素之一。其二，农村民间金融固有的部分性风险。作为诱致性制度变迁的产物，民间金融大多缺乏正规的组织形式、良好的运作机制、有效的约束机制和风险控制机制，具有不标准、高风险等特点。随着交易规模的扩大、参与人数的增加，民间金融原有的血缘、业缘、地缘关系逐渐被打破，

10、相应风险不断积累，从而难以防止关联贷款等道德风险的发生。 三、湖北省农村民间金融开展的对策建议 1.确定合法的法律地位 我国应该尽快出台?合作金融法?来给民间金融正名，?合作金融法?至少应该包括两大方面：一是从法律上明确民间金融组织的合法地位，根据法律规定的职格条件，依法成立的民间金融组织，其组织、成员的权利义务是受法律保护的。二是标准的利益纠纷的法律解决途径。?合作金融法?的出台，将不仅从法律上成认民间金融组织的合法地位,同时也明确利益纠纷的法律解决途径，使司法机关在处理该类案件时有法可依，从而到达弥补民间信义机制约束缺乏的缺憾。 作文 2.设立完善的监管体系 湖北省农村金融开展面临的威胁主

11、要是金融监管配套制度缺失，需完善监管体系。首先是内部监管。内部监管主要是指民间金融内部经营管理的标准性、标准化，可以在民间金融内部形成合规化经营的内在要求，以期到达风险因素内部消化、解决的目的。内部监管是一种本钱较低的选择。其次是外部监管。在内部约束治理机制缺乏的情况下，有效的外部监管是降低金融风险的重要手段。 3.构建双向诚信体系 湖北省民间金融开展缓慢的一个重要原因就是缺乏诚信体系，农户信任度不高。从民间金融市场卖方的角度，诚信体系主要指登记产品出售方认证状况和信誉登记的信誉平台，使得信誉申请人在交易中可以查询卖方的资信状况。从买方的角度，应该在湖北省农村地区建立个人征信系统，为农户普遍建

12、立信誉档案，信誉档案不仅包括正规金融的交易而且包括民间金融。这将进步农户信誉意识，改善农村信誉环境，加大对三农;信贷投入，支持新农村建立。 参考文献： 1 Kellee Tsai,2001,Beyond Banks:the Local Logic of Informal Finance and Private Sector Development in China;,presented at the conference on financial sector reformin china September.ksg.H/edu/cbg. 2 Ronald I.McKinnon.Money and Capital in Economic Development (M), Washington, DC.The Brookings Institution, 1973. 3 雷蒙德bull;Wb