小组货币银行学课程论文(共12页)

1、我国商业银行中间业务现状及其发展对策PAGE PAGE 10 货币银行学课程(kchng)论文（2131教学班）第4组题 目： 我国商业银行(shn y yn xn)中间业务现状及其发展对策 学 院： 经济与管理学院、中非(zhn fi)国际商学院 专 业： 财务会计教育123班 学生姓名： 李倩 学号： 12420314 学生姓名： 李聪 学号： 12420313 学生姓名： 李娅 学号： 12420315 学生姓名： 李燕 学号： 12420316 目 录摘要(zhiyo)1前言(qin yn)1一 发展(fzhn)现状1（一）中间业务收入现状 1（二）中间业务收入结构分析 3二 存在的问

2、题 4（一）中间业务起步晚，发展程度低，收入少4（二）相关的法律不健全4（三）被动的事后监管突出了中间业务的负面效应5（四）中间业务发展缺乏系统、规范的组织结构5（五）业务品种单一5（六）缺乏专业人才，中间业务的有效拓展受到严重制约5三 发展(fzhn)对策6（一）提高对中间业务发展的认识(rn shi)，加快中间业务发展 6（二）完善(wnshn)法律法规体系 6（三）建立一种容错机制和纠正机制6（四）建立健全的内部组织管理机制6（五）创新中间业务产品7（六）完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐 7四 结束语7参考文献 8我国商业银行(shn y yn xn)中间业务现状及其发展对策摘要(

3、zhiyo)：国际(guj)金融业发展主流是加强中间业务的发展，而中间业务从银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生的巨大差异，不得不让我们关注中间业务。因此我们小组以“我国商业银行中间业务现状及其发展策略”为主题，描述商业银行中间业务的发展现状，分析发展中存在的问题，并加以总结、归纳，提出发展对策。关键词：商业银行；中间业务；现状；对策前言中间业务，传统定义是指商业银行不运用或较少运用自身经营资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务活动。中国人民银行2001年颁布的商业银行中间业务暂行规定对中间业务的定义是：“中间业务是指不构成商业银行资产

4、负债表表内资产、表内负债，形成非利息收入的业务。”在存贷款利差不断减少和资本监管不断加强的今天，中间业务已经成为商业银行新的利润增长点，与资产业务和负债业务共同构成现代商业银行业务的三大支柱。对于正面临着严峻挑战的我国商业银行来说，发展中间业务是商业银行业务结构调整的需要，对商业银行的经营管理具有重大意义。发展现状中间业务收入现状分析随着改革开放的深入，我国金融体制逐渐向市场化、商业化推进，商业银行中间业务开始突破单一品种的局面。但西方商业银行发达的中间业务相比，无论在规模上还是在质量上存在较大的差距。下图为我国10家上市银行手续费及佣金净收入在营业收入的比重状况。10家上市(shng sh)

5、银行20082013手续费及佣金净收入在营业收入占比状况 单位：%2008年2009年2010年2011年2012年2013年6年增幅工行14.21%17.82%19.13%21.37%19.75%20.75%146.02%农行11.27%16.03%15.88%18.20%17.74%17.98%159.54%中行17.50%19.78%19.70%19.70%19.10%20.14%115.09%建行14.30%17.80%20.30%21.80%20.29%20.50%143.36%交行11.53%14.08%13.89%15.40%14.17%15.79%136.95%招行14.00%

6、15.54%15.87%16.25%17.41%22.01%157.21%民生13.60%11.10%15.10%18.30%19.90%25.85%190.07%兴业10.00%10.11%11.00%14.80%17.05%21.74%217.40%浦发5.19%5.99%8.12%9.89%10.54%13.90%267.82%华夏4.67%6.00%5.90%8.90%10.17%13.96%298.93%表1图1从手续费及佣金(yngjn)净收入占营业收入的比重来看，各银行自2008年2013年的中间业务收入比重均有明显的提高。本文(bnwn)选取了工商银行、农业银行、中国银行等10

7、家银行(ynhng)分析，2008年10家银行中只有中国银行中间业务收入比例在15%以上，其他9家都在15%以下，浦发银行和华夏银行甚至在10%以下。经过6年的发展，2013年，比重在20%以上的有6家，兴业、浦发、华夏银行收入比重是2008年的2倍以上。中国银行中间业务发展较稳定，可能与业务的创新和推广有关，在激烈的竞争中，市场被摊薄是重要原因之一 需要指出的是，我们只是选取了近年来部分上市银行中间业务收入占比数据，而城商行、农合机构中间业务收入比重目前还很低，部分地区中间业务发展还非常缓慢。在2007年召开的银监会金融创新监管工作会议上，监管部门对大中型银行、城市商业银行和农村合作金融机构

8、中间业务收入比重指出了指导性目标：大中型银行要力争通过5至10年的努力，使中间业务收入占比由17%提高至40%50%；经过5年左右时间的努力，城市商业银行中间业务收入占比由3.67%提升到20%；农村合作金融机构中间业务收入占比从不到1%力争达到10%。但是以目前的情况看，市场占有绝对份额的大中型商业银行都很难达到这一指导性目标，更何况城商行和农合机构。中间业务收入结构分析从我国商业银行发展现状来看，传统性服务品种如银行卡类、支付结算类、代理类等相关中间业务在我国商业银行中间业务品种总数仍占绝大部分;交易类、托管类、咨询顾问类等新型中间业务品种相对较少。下面以工商银行为例分析其2010年和20

9、11年中间业务收入的构成及其发展变化。2010年和2011年工商银行中间业务收入的变化单位：百万元2011年2010年手续费及佣金收入项目金额占比金额占比结算、清算及现金管理2541025.02%1916026.30%投资银行2259222.24%1550621.23%个人理财及私人银行2126420.94%1485820.40%银行卡1726817%1368718.80%对公理财92699.13%988613.57%资产管理58925.80%33854.64%担保及承诺51015.02%30294.16%代理收费及委托13761.35%9791.34%其他9050.89%5181.71%合计

10、10155072840表2从表中可以(ky)看出，工商银行的传统中间业务（结算、清算及现金管理，投资银行，个人理财及私人银行，银行卡）占较大比重，结算、清算及现金管理甚至有上升趋势，而资产管理、担保及承诺和代理收费及委托的业务不但比重较小，而且有下降(xijing)趋势。这也反映了我国商业银行中间业务结构的发展现状。存在(cnzi)的问题中间业务起步晚，发展程度低，收入少我国商业银行中间业务起步较晚，20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。目前中间业务收入占营业收入的比重很小，大部分银行的中间业务收入占比集中在10%-20%之间，对商业银行的赢利贡献有限。我国5大行的中间业务收入

11、占比与国外商业银行相比仍有较大的差距，远低于美国和欧洲，与亚洲较发达的日本、新加坡等国家相比，也有一定差距。相关的法律不健全我国从开始逐渐开拓中间业务以来，有关部门对中间业务收费标准、经营范围等，一直没有进行明确和规范，而专门规范中间业务的商业银行中间业务暂行规定是从2001开始颁布实施的。尽管商业银行中间业务暂行规定的出台填补了一项空白，但是相关的法律法规尚不够健全。如商业银行法等法律法规中缺乏中间业务经营规则，对银行与客户之间的权利义务也没有涉及，而这恰恰与中间业务的发展密切相关。此外，人民银行法也没有关于商业银行中间业务的监管条例。法律上的这种滞后和空缺，造成了有关部门无法进行有效的管理

12、和监督，而各个银行则没有可以遵循的行为依据。被动(bidng)的事后监管突出了中间业务的负面效应监管部门只注重对金融机构的违规行为进行批评、处分、处罚，而不是对金融机构的合法有益的经营行为进行表扬、奖励；对金融机构各种超出现行规定的行为不是结合实际的进行具体分析，加以疏通和引导，而是不加研究(ynji)地予以堵截和取缔。监管部门总是在出了金融风险以后再去充当“消防队”，而不是在风险发生前，积极主动加强监管去控制。这种情况之下，商业银行中间业务的风险效应无疑(wy)被放大了。中间业务发展缺乏系统、规范的组织结构当前，各有商业银行都把新业务创新瞄准在发展中间业务上，不正当竞争和擅自开发新业务时有发

13、生。有些银行为了争揽代理业务任意降低收费标准，在业务实施的过程中缺乏相应的管理制度和办法，使得客户对中间业务的实施效果很不满意，不利于今后新的中间业务的宣传和实施。业务品种单一虽然近年来我国商业银行中间业务金融创新有了长足的发展，但总体而言，业务范围较窄，品种单调。目前我国商业银行所从事的主要是传统型中间业务（主要集中在银行卡业务类、结算类、电子汇划类、代理保险基金类这些技术含量小、收费比例低的业务），其品种仅有420个品种，层次较低，缺乏吸引力，而技术含量高、为市场提供高智力服务的中间业务，如资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具类还刚刚起步，而在已办

14、理的承诺、交易、基金托管、咨询顾问等类中间业务中，多是一些简单的初级业务。与西方先进银行相比，我国商业银行中间业务产品品种明显偏少缺乏专业人才，中间业务的有效(yuxio)拓展受到严重制约现代意义上的中间业务是知识密集型业务, 具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征, 是金融领域的高技术产业。中间业务的发展(fzhn)需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才, 尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问, 就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握, 而这方面的人才在我国金融界非常稀缺, 这已成为制约我国银行业开展高

15、技术含量业务品种的“瓶颈(pn jn)”。发展对策提高对中间业务发展的认识，加快中间业务发展面对当前的国际国内金融形势，商业银行要统一思想、转换观念，充分认识到发展中间业务的必要性和迫切性，树立资产业务、负债业务与中间业务三架马车并驾齐驱的思想，以满足不同层次的客户对不同金融服务品种的需求。完善法律法规体系发展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托，国家有关部门应尽快制定相应的管理法律、法规，促进公平、高效竞争，引导我国商业银行中间业务积极、稳妥、规范的发展。建议出台一批完整的中间业务法规、管理制度、收费标准以及中间业务发展规划来规范中间业务的经营行为，使商业银行做到中间业务收费有

16、据，避免银行高成本、高风险、低收益或无收益，使商业银行开展中间业务有法可依、有章可循。同时要改变商业银行自发状态下开展中间业务存在的种种问题，减少业务竞争中出现的一些不正当手段，影响业务拓展，努力使我国中间业务积极、稳妥、规范的发展。建立一种容错机制和纠正机制鼓励各行通过对中间业务潜在的市场需求、成本投入、预期收益等进行深入细致的分析，防止盲目开发，盲目推广。严格要求各行对开展中间业务成功的经验及时进行全面的评价和总结，对一些产品不对路，效益不明显，成本超过支出的中间业务产品，要敢于(gny)及时退出，以减少损失，力争作到少走弯路。（四） 建立健全的内部(nib)组织管理机制各商业银行(shn

17、 y yn xn)，应根据自身的内部条件重新考虑内部职能机构的设定，组建中间业务部，将原分属于财会、公司、个人、国际业务等部门的中间业务来一次整合，整合后的中间业务部要特别注重中间业务的系统管理与长远规划工作，以更利于深入研究并制定中间业务的发展策略，掌握准确的市场信息和客户需求，做好中间业务新品种的设计、开发和推广，并做好中间业务的宣传介绍和市场营销，增强客户对中间业务的认知程度，使中间业务品种能够逐步进入市场，占领市常通过整合，应更利于协调和发挥商业银行的整体功能，调动基层行处开展中间业务的积极性，推动中间业务的良性发展。（五）创新中间业务产品中间业务收入的增加主要依靠的是中间业务品种的增

18、加和规模的扩大，这就迫使商业银行在产品研发、市场沟通、分销渠道、销售管理以及客户服务方面进行不断创新，中间业务品种要逐渐由低层次的代收代付类业务向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值业务发展。同时，产品的研发要以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，研究市场消费心理，分析市场发展趋势，将西方商业银行中先进的创新工具和我国的实际情况相结合，设计、开发出符合中国消费特点的中间业务产品。（六）完善人才培训机制,加快专业人才培养步伐针对国内商业银行从事中间业务的人员较为匮乏的问题，要壮大中间业务队伍,一要立足于现实,采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训,提高从业人员素质,以适应业务的急需。二要

19、在内部公开选拔,挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人安排到中间业务岗位上来,并通过国内培训和国外培训相结合、理论研修和实务培训相结合等方式,对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘,从国内大专院校、科研院所和其他金融机构等引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才,充实到中间业务开发队伍中来。四要建立相应激励机制,并辅之以较高的物质待遇,促进优秀人才的不断流入,为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。结束语尽管我国商业银行的中间业务已取得了一定的发展,但目前(mqin)仍处于初级阶段。中间业务还没有成为我国商业银行的一项主要业务。近年来,发达国家商业银行非常重视发展中间业务。在我国,面临(minlng)着