对基层征信管理工作的实证分析与建议(全文)

1、对基层征信治理工作的实证分析与建议XX:F830.5XX:BXX:1007-4392(20XX)08-0059-02一65380;开展征信治理工作的基本情况目前,企业和个人征信系统的信息来源主要是商业银行等金融机构,收录的信息主要内容是企业和个人的基本信息,在金融机构的贷款65380;担保等信贷信息,以及企业主要财务指标,这些对于建立健全完善的征信体系是远远不够的65377;为此各级RM银行正在与相关部门积极协商,扩大数据采集范围,提升系统动能65377;按照工作计划,企业和个人征信系统除了主要收集企业和个人的信贷信息外,还将收集企业和个人基本身份信息,民事案件强制执行信息65380;缴纳各类

2、社会保障费用和住房公积金信息65380;已公告的欠税信息65380;缴纳电信等公共事业费用信息65380;个人学历信息65380;企业执行环境保护法信息65380;以及会计师事务所65380;律师事务所65380;注册会计师65380;律师等对公众利益有影响的特别职业从业人员的基本职业信息65377;企业和个人征信系统采集到上述信息后,按数据主体(即企业和个人)对数据进行匹配,整理和保存形成该企业或个人的信用档案65377;通过企业或个人的信用档案,可以帮助商业银行核实客户身份,从信贷活动的源头杜绝信贷欺诈,保证信贷交易的合法性可以全面反映企业和个人的信用状况,帮助商业银行确定是否提供贷款及贷

3、款金额大小65380;利率高低等,奖励守信者,惩戒失信者;可以利用征信系统提高法院,税务65380;工商65380;海关65380;环保等政府部门的行政执法力度;可以通过企业和个人征信系统的约束力和影响力,培养和提高企业和个人遵守法律65380;尊重规则65380;尊重合同65380;恪守信用的意识65377;提高社会诚信水平,建设和谐美好的社会65377;二65380;基层征信治理工作中存在的问题（一）立法滞后RM银行开展征信治理工作依据的只有两个办法即个人信用信息基础数据库治理暂行办法和银行信贷登记咨询治理办法（试行）65377;企业信用信息基础数据库治理暂行办法第25次行长办公会议原则通

4、过,但仍未正式颁布实施;贷款卡治理办法正向社会公开征求意见,仍处于修改完善阶段65377;征信治理条例尚在进行研究和论证,征信法这一最有权威的调整和规范征信治理工作的专门法律还没有进入立法规划65377;也就是说征信这一涉及社会主义市场经济体制下社会生活多个方面,牵扯到各个领域的工作还只是RM银行一家在努力推动和多方协调65380;积极争取65377;除RM银行以外的各相关部门职责不明确65380;相关利益主体的权利和义务没有法定65377;这就必定使此项工作进展缓慢65377;（二）治理体制不完善20XX年国务院成立了以ZGRM银行为牵头单位,先有国务院17个部65380;委65380;办和

5、5家国有商业银行参与的建立企业和个人征信体系专题工作小组65377;20XX年,国务院在ZGRM银行职责和编制调整通知中,将“治理信贷征信是推动建立社会信用体系”作为RM银行的主要职责之一,并批准在ZGRM银行成立征信治理局,在分行和省会城市中心支行相应成立征信治理处,在地市一级的中心支行也有专岗专人从事征信治理工作65377;尽管如此,随着征信治理工作的深入,在治理体制上至少存在如下两个问题65377;一是作为治理全国征信业的机构,只在RM银行内部设立司局级征信治理局显然规格高度不够65377;二是征信业务主体遍布全国城乡,在城市一级只设征信治理岗位,在县一级连设置岗位都没有,显然不能承担起

6、日益繁重的征信治理工作任务65377;（三）非银行信息采集难尽管对金融机构的监管权力大部分移交给银监部门,但是RM银行由于历史上在金融机构的领导65380;治理地位的影响,RM银行征信治理工作中采集银行方面的企业和个人信息难度较小65377;但是由于方法滞后,治理体制不完善,导致征信治理工作中非银行信息采集工作非常困难,相关部门由于职责不明确，寸于这方面信息的提供者一一政府有关部门不积极65380;不主动65380;怕麻烦,担心会带来权力丢失,担心企业和个人信息泄漏会承担责任等顾虑重重,作为RM银行基层行,更是举步维艰少数地方的探究,也大多是靠个人的人情关系,而征信治理工作由阳光工程演变成到处

7、求人,对方则以道义施舍的态度65377;基层行按时完成上级行的非银行信息采集任务困难重重65377;（四）基层RM银行征信工作的人力严峻不足RM银行作为征信治理工作的主管65380;主办部门,面对全国所有企业和现有独立民事行为能力的自然人,这个庞大的征信治理工作对象,只在省会中支以上设立征信治理处,地市级以下支行只在调统部门内设置征信治理岗位，一般24人65377;这些有限的人力资源,只能满足日常发放贷款卡65380;处理个人信息异义65380;简单地系统维护65377;如遇贷款卡年审等集中性工作,只能靠东拼西凑抽借人员,工作质量很难保证65377;面对大量的采集企业65380;个人全面信用信

8、息65380;治理信息评级市场,指导对征信成果的利用等重要工作,很难胜任65377;三65380;几点建议征信治理是完善社会主义市场经济体制的重要组成部分,市场经济在某种意义上说也是信用经济,信用是基础,加强征信治理是信用体系建设的基础65377;为此,必须高度重视征信治理工作在法律65380;体制65380;机制65380;人力65380;物力65380;财力等方面加强征信工作65377;（一）大力推进征信立法进程采取得力措施,尽快出台征信治理重要条例,把RM银行的意志升格为国务院的意志,把征信治理工作由RM银行的事变成国务院的事,国务院的相关部门都有责任完成国务院的工作65377;在此基础

9、上,抓紧研究起草征信法,把征信治理工作由国务院意志升格为GJ意志65380;全国RM的意志,以法律的形式规范各级政府65380;各个部门65380;企业65380;个人在社会主义信用体系中的法律地位65380;法律主体的权利义务关系65377;以立法推动社会信用体系建设65377;（二）进一步完善征信工作体制机制鉴于征信工作涉及的范围广泛，在治理体制上应设立GJ征信治理局,规格为副部级,靠挂在RM银行,内设若干专业司,在全国各级RM银行设立征信治理分支局,分支局长由RM银行分支行行长兼任,主管副行长兼任副局长,内设征信治理专业处65380;科65380;股若干,根据工作需要增加人员编制6537

10、7;在机制上,应设立综合式专业的征信公司,实行事业单位企业化经营,对信用信息的使用实行收费,以弥补采集信息65380;整理信息的投资和经营费用65377;（三）扩大信息采集范围,提高征信服务水平目前企业65380;个人征信系统信息收集范围主要是信贷信息,要进一步扩大信息收集范围,在银行信息方面增加信贷申请信息65380;家庭信息65380;担保人信息65380;企业支付信息等可以表明企业和个人信用状况的银行信息65377;在非银行信用信息方面,在原有采集范围的基础上,增加企业质检信息65380;电信欠费信息65380;环保行政处罚信息65380;居民身份信息65380;社保信息65380;住房信息65380;住房公积金信息65380;法院已判决未执行信息65380;养路费信息65380;卫生65380;食品65380;药品监管65380;安全生产信息等表明企业和个人在社会生活中的信用状况的非银行信息65377;只有信息全面65380;完整,才能客观65380;公正评价企业和个人的信用状况65380;幸免以偏盖全,从而促进企