保险代理人考试复习重点(共12页)

1、保险代理人考试复习重点PAGE 8PAGE 16 十堰中支培训部 风险(fngxin)与风险管理第一节 风险(fngxin)概述1、风险的含义：风险是指某种事件发生的不确定(qudng)性。在保险实务中，风险仅指损失的不确定性，这种不确定包括发生与否不确定、发生的时间的不确定和导致结果的不确定。2、风险的构成要素：1）风险因素、2）风险事故、3）损失3、无形风险因素：道德风险因素、心理风险因素，合并称为人为风险因素。4、风险事故书损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。5、损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。6、自然风险的特征：1）不可控性、2）周期

2、性、3）共沾性。第二节 风险管理1、风险管理的含义：风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。2、风险管理的对象：风险3、风险管理的主体：个人、家庭、组织4、风险管理过程：识、估、评、技、果，选择风险管理技术是最为重要环节5、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障。6、在风险管理的演变过程中，最有影响的风险管理形式是企业向保险公司购买保险。7、20世纪90年代保险开始与其他风险管理组织行为相融合。进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。8、风险管理目标：损失前目标：减少风险事故的发生机会，以经济合理的方法预防潜在的损失的发生；损失后目标：

3、减轻损失的危害程度，及时提供经济补偿。9、控制型风险管理技术是以降低风险事故发生的频率和减轻损失的程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。财务型风险管理技术是以提供基金的方式降低发生损失的成本。保险概述第一节 保险的要素与特征1、保险的定义：1）从法律角度看，保险是一种合同行为；2）从风险管理角度看，保险一种风险管理的方法，或是一种风险转移的机制；3）从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障(bozhng)的一种非常有效的财务安排。2、风险的集合与分散具备两个条件：1）风险的大量性；2）风险的同质(tn zh)性，所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值

4、等方面大体相近。3、保险体现了一种等价交换的经济关系(gun x)，这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系；间接表现为一定时间内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。4、现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础。5、人身保险与社会保险的区别：1）经营主体不同。人身保险的经营主体是商业保险公司；社会保险是由劳动与社会保障部授权的社会保险机构。2）行为依据不同。人身保险是依合同实施的民事行为；社会保险是依法实施的政府行为。3）实施方式不同。人身保险是自愿订立的原则；社会保险是具有强制实施的特点。4）适用原则不同。人身保险是个人公平；社会保险是社会公平。5）保障功

5、能不同。6）保费负担不同。第二节 保险的分类1、原保险：是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。2、再保险：是保险人将其承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险，是风险的第二次转嫁。3、共同保险：是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险。共同保险的各保险人承保金额的总和等于保险标的的保险价值。4、重复保险：是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同意保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同的一种保险。第三节 保险的功能1、保险的保障功能：财产保险(ci chn bo xin)的补偿功能和人身保险的给付功能。2、资金融通功

6、能：具备时间滞差和数量滞差两个(lin )条件。3、社会(shhu)管理功能：被誉为“社会的减震器”第四节 保险的产生与发展中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。汉谟拉比法典是一部有关保险的最早法规。起源最早、历史最长的是海上保险，现代海上保险发源于意大利。共同保险分摊制度是海上保险的萌芽。 巴蓬具有“现代保险之父”之称。哈雷编制了世界上第一张生命表。保险密度：是指按照一个国家的全国人口计算的人均保费收入，它反映了一个国家保险的普及程度和保险业的发展水平。6、保险深度：是指保费收入占国内生产总值（GDP）的比例，它反映一个国家的保险业在国民经济中的地位的一个重要指标。第三章 保险合同第

7、一节 保险合同的特征与种类保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。保险人的基本权利：收取保险费；基本义务：赔偿或给付保险金。投保人的基本权利：请求赔偿或给付保险金；基本义务：交付保险费。各类财产保险合同和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同，各类寿险合同属于给付性保险合同。5、定值保险合同多适用于某些不易确定价值的财产，如农作物保险、货物运输保险以及字画、古玩等为保险标的的财产保险合同。第二节 保险合同的要素1、保险合同的主体：当事人（保险人和投保人）和关系人（被保险人和受益人）。2、受益人的资格无特别限制，无民事行为(mn sh xn wi)能力、限制民事行为能力甚

8、至活体胎儿都可以指定。3、受益人取得受益权的唯一方式(fngsh)是被保险人或投保人通过保险合同指定。4、保险利益(ly)是保险合同的客体。第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。投保人要约，保险人承诺。保险单是投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面凭证。暂保单又称为临时保单，有效期30天。保险凭证又称为小保单，我国货物运输保险、团体人寿保险和机动车辆第三者责任保险都大量使用保险凭证。在保险合同其他书面形式中，保险协议书是重要的书面形式。保险实践中普遍推行的“零时起保制”就是指保险合同的生效时间是合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。第四节 保险合同的履行

9、1、交纳保险费是投保人最基本的义务，通常也是把保险合同生效的前提条件之一。第五节 保险合同的变更、中止及终止宽限期60天，复效期2年。自然终止：指因保险合同期限届满而终止，这是保险合同终止的最普遍、最基本的原因。保险合同的解释与争议处理批注优于正文，后批优于先批，书写优于打印。立法解释：国家最高权利机关的常设机关全国人大常委会司法解释：国家最高司法机关最高人民法院行政解释：中国保险业的最高行政主管机关中国保险监督管理委员会专家学者解释：不具有法律效力，称为学理解释。诉讼是解决争议最激烈的方式。 保险(boxin)的基本原则最大诚信(chn xn)原则1、告知：投保人的告知通常称为如实告知，有无

10、限告知和询问回答告知两种，在我国，保险立法要求投保人采取(ciq)询问回答的形式履行其告知义务。 保险人的告知有明确列明和明确说明两种，免责条款要明确列明，还要明确说明。2、保险合同保证义务的履行主体是投保人和被保险人。3、保证分为明示保证和默示保证，两者具有同等的法律效力。4、弃权是指保险人放弃合同解除权和抗辩权。5、禁止反言是指合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得重新主张，它主要约束保险人。6、违反最大诚信原则的保险形式：告知不实即误告；不予告知即漏报；有意不报即隐瞒；虚假告知即欺骗。保险利益原则1、保险利益：是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益，保险利益的主体是投保人

11、。2、财产保险的保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时全过程要存在。3、人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。第三节 损失补偿原则保险代位：是指保险人取代投保人对第三者的求偿权或对标的的所有权。代位求偿权一般不使用于人身保险。物上代位权一般通过委付实现，是一种经常用于海上保险的赔偿制度。我国一般采用比例责任制的分摊方法。第四节 近因原则近因是指造成损失最直接、最有效、起主导性作用的原因。近因原则是通过判定风险事故和保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则保险公司业务经营(jngyng)环节保险(boxin)销售1、保险(boxi

12、n)营销：是指以保险产品为载体，以消费者为导向，以满足消费者的需求为中心。保险销售是保险营销过程中的一个环节。2、专业化保险销售流程包括：1）准保户开拓；2）调查并确认准保户的保险需求；3）设计并介绍保险方案；4）疑问解答并促成签约。3、连锁介绍是让每一个我们认识的人把我们带到我们不相识的人群中去，这是一种无休止的连锁式准保户开拓方法。4、高额损失优先原则：即某一风险事故发生的频率虽然不高，但造成的损失严重，应优先投保。5、保险销售渠道分为直接销售渠道和间接销售渠道，通过保险代理人、保险经纪人销售的是简洁销售。6、网络作为“第四媒体”将成为21世纪无时区、无疆界的保险销售工具。第二节 保险承保

13、1、投保人投保条件明显低于保险人的承保标准，保险人就会拒绝承保。2、一般从被保险人过去35年间的事故记录中看出被保险人对财产的管理情况。3、风险单位：是指一次风险事故可能造成保险标的的损失的范围。4、寿险核保重点考虑影响死亡率的要素，包括年龄和性别等。第三节 保险理赔1、保险理赔原则：主动、迅速、准确、合理；达成赔偿协议十日内赔款，未达成协议，六十日内赔偿最低数额。2、人寿保险的被保险人或者受益人对保险人请求给付保险金的权利，自其知道保险事故发生之日起五年不行使而消灭。非寿险（财产、健康、意外）为二年。3、被保险人在保险财产遭受保险责任范围内的盗窃损失后，应当在24小时内通知保险人。第四节 保

14、险客户服务1、保险客户：是指那些显示和潜在的本公司保险产品的消费者，包括潜在客户，保单持有人、被保险人和受益人等。2、售中服务包括：协助投保人填写投保单、保险条款的准确解释、免费体检(tjin)、保单包装与送达、为客户办理自动缴费等。3、孤儿保单：是指因为原营销(yn xio)人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。第六节 财产保险(ci chn bo xin)1、无法用货币衡量价值的财产或利益不能作为财产保险的保险标的，如空气、江河、国有土地等。2、财产保险的保险金额确定一般参照保险标的的实际价值。3、企业财产保险中需提高费率或需附加保险特约条款的特约可保财产一般包括：矿井及矿坑的底下建筑物、

15、设备和矿下物资等。4、固定资产的保险价值是指保险财产出险时的重置价值；流动资产的保险价值是保险财产出险时的帐面余额；帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时的重置价值或帐面余额。5、保险人对于室内财产的赔偿处理主要采用第一危险赔偿方式。6、机动车辆保险是以机动车辆本身及激动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险，国外称为汽车保险。7、我国机动车辆保险一般实行绝对免赔额。8、机动车交通事故责任强制保险采取强制保险的方式实施，是世界上绝大多数国家的做法。9、“仓至仓条款”是确定货物运输保险的保险责任期限的主要依据。10、国内货物运输保险的保险金额采用定值保险的方法，以到岸价确定保险金额。11、

16、国内货物运输保险费率厘定要考虑的因素：1）运输方式；2）运输工具；3）货物的性质。12、责任保险确定责任保险事故有效期间的方法：1）期内发生式；2）期内索赔式。公众责任保险多以“期内发生式”为承保基础。13、短期出口信用保险的承保信用期不超过180天。14、收获期农作物保险包括：麦场夏粮火灾保险、烤烟水灾保险。15、原始林或自然林不属于保险标的范围。16、水产养殖保险对因疾病引起的死亡一般不予承保。第七章 人身保险(rn shn bo xin)第一节 人身保险(rn shn bo xin)概述1、人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，相对(xingdu)于财产保险中各种自然灾害和意外事故

17、而言，人身保险风险事故发生的概率较为稳定。2、人身保险的保险标的有标准体（健体）和非标准体（次健体或弱体）。3、保险金额的确定一般从两个方面来考虑：1）被保险人对人身保险需要的程度；2）投保人交纳保费的能力。4、人身保险合同是定额给付合同，两全保险的储蓄性极强。5、人身保险包括：1）人寿保险2）人身意外伤害保险3）健康保险第二节 人寿保险1、人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。2、定期寿险优点：用极为低廉的保险费获得一定期限内较大的保险保障；缺点：若被保险人在保险期限届满依然生存，则不能得到保险金的给付，已交的保险费不再退还。3、年金保险是以生

18、存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过1年。4、简易人寿保险特点：1）低保额，免体检，适应一般低工资收入人群需要；2）交费期较短，通常为月、半月、周；3）为防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减给付制度；4）保险费率略高于普通人寿保险的费率。5、团体人寿保险的投保人是团体组织，被保险人是团体中的在职人员。6、团体保险对保额的限制，其目的在于消除逆选择的行为。7、团体保险费率的制定，主要考虑投保团体的业务性质、职业特点、以往的理赔记录等，其中理赔记录是决定费率的主要因素。8、分红险是保单持有人享受经营成果。红利来源：利差益、死差益、费差益。保险公司将

19、每年可分配盈余的70%分给客户。9、不可争条款在中国仅适用于年龄误告。10、为了保护被保险人和受益人的利益，宽限期60天，中止期限为2年。11、已交足二年以上保费的，退还(tuhun)现金价值；未交足二年以上保费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。12、二年以上自杀的，退还现金价值，计算自杀年限还有另一个始点，就是(jish)自保险合同复效时起重新计算。13、现金价值处理方式：1）申请退保(tu bo)；2）将原保险单改为交清保险单，保额变，期限不变；3）将原保单改为展期保单，期限变，保额不变。14、人寿保险的定价是通过精算方法反复计算而得，影响定价假设的因素：1）经济和社会环境；2）公

20、司的特点；3）市场的特点；4）产品的特点。15、生命表中最重要的项目是每个年龄的死亡率，在设计表时，至少要考虑年龄和性别，在有条件的情况下，还要考虑是否吸烟和保额大小等因素。第三节 人身意外伤害保险1、人身意外伤害保险：是指以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。其含义包含三层意思：1）必须有客观的意外事故的发生，且事故原因是意外的、偶然的、不可预见的；2）被保险人必须有客观事故造成死亡或残疾的结果；3）意外事故的发生与人身伤亡的结果存在内在的、必然的联系。2、人身意外伤害保险的费率取决于其职业、工种或所从事的活动。3、人身意外伤害保险属于定额给付保险，其承保条件较宽。4、责任期限

21、对于意外伤害造成的残疾实际上是确定残疾程度的期限。5、残疾保险金=保险金额*残疾程度百分率第四节 健康保险1、健康保险是以被保险人的身体为保险标的，其费率的计算以保险金额的损失率为基础。2、财产险公司也可提供短期健康保险和意外伤害保险。3、比例给付条款是在免赔额基础上经常采用的一个条款。4、疾病保险条款一般都规定了一个观察期，一般为180天。5、收入保障保险：是指以因意外伤害、疾病导致收入中断或减少为给付保险金条件的保险。在实践中，因疾病而导致残疾比因伤害而致残疾更多见一些。6、免责期愈长，保费愈低，终身给付保单通常很昂贵。第八章 保险代理人第一节 保险(boxin)代理人概述1、保险代理是代

22、理行为(xngwi)的一种，属于民事法律行为，保险代理行为的主体是保险代理人。2、保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取手续费，并在保险人授权范围(fnwi)内代为保险保险业务的单位和个人。3、保险代理人的代理行为是代表保险人利益的中介行为。4、获得劳务报酬是保险代理人最基本的权利。5、保险代理人与保险经纪人的区别：1）委托人不同（代理人：保险人委托；经纪人：投保人委托）；2）代理权限不同（代理人：代理销售保险人授权的产品；经纪人：都可以销售）；3）收入来源不同（代理人：向保险人收取手续费；经纪人：向保险人和投保人收取佣金）；4）法律地位不同（代理人：保险人承担法律后果；经纪人：自己承担）

23、第二、三节1、保险代理机构分为专业保险代理机构和保险兼业代理机构。2、保险代理业务人员是指在保险代理机构及其分支机构中，从事销售保险产品或者进行相关损失查勘、理赔工作的人员。并在开展业务的时候主动向客户出示资格证书及执业证书。第九章 保险代理从业人员职业道德1、 职业道德是所有从业人员在职业活动中应遵循的行为守则。2、职业道德的保险形式呈具体化和多样化的特点。3、守法遵规、专业胜任是基础，诚实信用是核心，客户至上、勤勉尽责、公平竞争、保守秘密这几条原则是诚实信用原则在不同方面的发展。4、诚实信用：在执业活动中主动出示法定执业证件； 客户至上：在在执业活动中主动避免利益冲突； 勤勉尽责：不挪用、

24、侵占保费； 公平竞争：依靠专业技能和服务质量展开竞争。保险营销员管理规定1、保险代理从业人员资格考试由中国保监会组织，考试人员应该具备初中以上文化程度，资格证书是中国保监会对个人具有从事保险营销活动资格的认定，资格证书由保监会统一(tngy)印制。2、考试合格需具备以下条件保监会颁发证书：1）具有完全民事行为(mn sh xn wi)能力；2）品行良好。3、资格证书有效期3年，有效期届满30日前(rqin)申请换发。4、展业证是保险营销员接受保险公司委托代表其从事保险营销活动的证明。保险公司向资格证书持有人发放展业证前，应当向当地保险行业协会办理登记注册。5、展业证的业务范围和销售区域不得超出所属保险公司经营