第十章保险市场与保险监管ppt课件

1、第十章 保险市场和保险监管保险市场的构成保险市场供求及其平衡保险监管概述保险市场监管的内容.第一节 保险市场一、概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和，是保险商品供应与需求关系的总和。 它既可以指固定的买卖场所，也可以是一切实现保险商品让渡的交换关系的总和。 保险市场的买卖对象是保险人为消费者提供的保险经济保证。.二、保险市场的构成要素 1、 保险市场主体 保险市场买卖活动的参与者 保险商品供应方 保险市场需求方 保险市场中介方 2、 保险市场的客体 保险市场上供求双方详细买卖的对象保险经济保证 .三、保险市场的特征 1、 保险市场是直接的风险市场 保险企业的运营对象是风险 保险市场买卖的对

2、象是保险经济保证 2、 保险市场是非即时清结市场 最终买卖结果要看双方商定的保险事件能否发生 3、 保险市场是特殊的“期货买卖市场 保险具有射幸性 .四、保险市场的方式 1、 完全竞争方式 完全竞争型保险市场，是指在一个保险市场上有数量众多的保险公司，任何公司都可以自在进出市场。 2、 完全垄断方式 完全垄断型保险市场，是指保险市场完全由一家保险公司所支配，这家公司可凭仗其垄断位置获得超额利润。.3、垄断竞争方式 垄断竞争型保险市场，是指在保险市场中，大小保险公司并存，少数大保险公司在市场上获得垄断位置。4、寡头垄断方式 寡头垄断型保险市场，是指在一个保险市场上，只存在少数相互竞争的保险公司。

3、.五、保险市场的普通组织方式 1、 国营保险组织 由国家或政府投资设立的保险运营组织。 2、 私营保险组织 由私人投资设立的保险运营组织。 3、 合营保险组织 一种是由政府与私人共同投资设立的保险运营组织； 另一种是本国政府与外商共同投资设立的保险运营组织。.4、协作保险组织 由社会上具有共同风险的个人或经济单位为了获得保险保证，共同集资设立的保险组织方式。5、个人保险组织 以个人名义承保保险业务的一种组织方式。6、行业自保组织 某一行业或企业为本企业或本系统提供保险保证的组织方式。.六、几种典型的保险市场组织 1、保险股份 由一定数目以上的股东发起组织，全部注 册资本被划分为等额股份，股东以

4、其所认购股 份承当有限责任，公司以其全部资产对公司债 务承当民事责任的保险公司。组织机构包括： 股东大会 董事会 监事会 经理.2、国有独资公司 由国家授权投资的机构或国家授权的部门单独出资设立的有限责任公司。3、相互保险公司 由一切参与保险的人本人设立的保险法人组织，是保险业所特有的公司组织方式。 特点： 相互保险公司的投保人具有双重身份 相互保险公司是一种非盈利型公司 相互保险公司组织机构类似于股份公司.4、相互保险社 同一行业的人员，为了应付自然灾祸或不测事故呵斥的经济损失而自愿结合起来的集体组织。 特征： 参与相互保险社的成员之间相互提供保险 相互保险社无股本 相互保险社保险费采取事后

5、分摊制 相互保险社的最高管理机构是社员选举出来的管理委员会.5、保险协作社 由一些对某种风险具有同一保证要求的人，自愿集股设立的保险组织。 特点：保险协作社是由社员共同出资入股设立的只需保险协作社的社员才干作为保险协作社的被保险人，但是社员也可以不与保险协作社建立保险关系保险协作社的业务范围仅局限于协作社的社员保险协作社采取固定保险费制.6、劳合社 是当今世界上最大的保险垄断组织之一，它是伦敦劳合士保险社的简称。 它并不是一个保险公司，它仅是个人承保商的集合体。 其成员主要是个人，各自独立、自傲盈亏，进展单独承保并以个人的全部财才对其承保的风险承当无限责任。.第二节 保险市场供求及其平衡.一、

6、保险市场的需求 1、 保险需求确实定1含义 保险需求在一定费率程度上，保险消费者从保险市场上情愿并且有才干购买的保险商品数量。 保险市场需求在特定时间内，在不同费率程度上，消费者保险需求的集合构成了保 险市场需求。.2存在风险下的期望成效与保险购买决策普通来讲，成效就是从经济商品中获得的满足程度。成效函数描画了特定的财富程度和与之相对应的满足程度之间的关系。风险躲避的成效函数建立在以下两个假设上的：1财富数量的添加导致满足程度上升。2财富添加时其边沿成效却是降低的。 . 我们同样可以用期望成效实际来分析人们对保险的需求。保险的做法是，人们经过交纳一定数额的保险费，把风险转移给保险公司。如今我们

7、可以用期望成效方法来断定一个人能否应该经过支付保险费来防止有风险的结果。 假定李明有一幢价值15万元的房屋位于地震多发地域，此外，还有5万元的现金资产。假定每年发生地震的概率为10%，地震时房屋全毁。李明可以在某保险公司投保，一旦发生损失可以获得全赔。某保险公司收取的保险费等于损失的期望值，我们可以用公式计算： . EV=0.11500000.90=15000 李明能否应该投保呢？他有两种选择：1花15000元投保屋主财富综合险，把损失的风险转移给某保险公司。2不投保，本人承当全部的风险。 假设李明选择了投保，无论该年能否发生地震，年底时他的资产都是185000元，因此他的期望成效是： EU1

8、=0.1U(185000)+0.9U(185000)=U185000 . 假设李明选择不投保，不缴15000元保费，那么年未时他的财富要么是200000元无损失，要么是50000元全损，因此，他的期望成效是： EU2=0.1U(50000)+0.9U(200000)以下图中AB代表李明不投保时，两个成效点之间的连线代表两个点的一切线性组合，称为成效期望线，成效期望线与财富期望线相交的点P代表不投保时的期望成效，Q代表投保时的期望成效。 ABPQEU1EU25万18.5万20万.2、影响要素：1风险要素 风险是产生保险需求的触发条件2保险费率 保险费率与保险市场需求呈反方向变化3消费者的成效函数

9、 .4经济开展程度 消费力开展程度越高，商品经济和市场经济越兴隆，保险需求就越大， 5人口要素 人口的文化素质越高，人口的文化底蕴和价值观念与保险的中心功能越吻合 6政策要素 一国的收入分配、金融、财政以及社会保证政策等都会对保险需求产生影响。 . 二、保险市场的供应1、 含义 保险市场供应是指在一定费率程度上，保险市场中保险人情愿并且可以提供的保险商品的数量。 保险市场供应可以用保险市场上的承保才干来表示。 保险供应包括质和量两个方面。. 2、影响保险市场供应的主要要素1保险费率 保险费率上升，保险供应添加2保险资本量 运营资本添加，保险供应添加.3保险人的数量和运营管理程度 假定其他条件不

10、变，保险人的数量越多，保险供应量越大，保险人的运营技术和管理才干强，新险种容易开发、推行，从而扩展保险供应，促进保险需求。4制度、政策环境5保险本钱 保险本钱高，保险供应少；反之，保险供应就大。 .三、保险市场的供需平衡一存在品德风险时的保险需求1、品德风险的概念 是指个人行为由于遭到保险保证而发生变化的倾向。分为事前品德风险和事后品德风险。 保险能够会对被保险人的防损动机产生一定的影响，这种影响叫做事前品德风险。损失发生后，保险能够对被保险人的减损动机产生一定的影响，这种影响叫做事后品德风险。. 2、品德风险对保险市场的影响假设汤姆有12000英镑的现金和一辆价值4000英镑的车。一同事故就

11、会导致汽车的全损。汤姆出车祸的概率取决于他开车的速度。假设他开得快，出事的概率是50%；假设他开得慢一点儿，出事的概率仅为20%。汤姆估计，假设开得慢的话，他就得支付1000英镑的额外费用，由于他要在路上破费更多的时间。 .假设汤姆的成效函数是其财富的平方根。那么，在没有保险的情况下，汤姆开快车和开慢车的成效分别为：开慢车的期望成效是：EUs=0.8U16000-1000+0.2U(16000-4000-1000) =0.8 +0.2 = 118.96 开快车的期望成效是：EUq=0.5U16000+0.5U(16000-4000)= 0.5 +0.5 =118.02.因此，汤姆会理性的选择开

12、慢车。如今假设汤姆可以按照公平精算保费购买足额保险。但是公平精算保费更难以决议。假设保险公司以为汤姆会开慢车，那么公平精算保费为0.24000=800英镑；相反，保险公司置信他会开快车，那么公平精算保费为0.54000=2000英镑。 .假设汤姆曾经用800英镑购买了足额保险，似乎不会再以破费1000英镑的时间本钱去开慢车，由于开慢车受害的是保险公司而非汤姆本人。保险公司知道汤姆出于经济上的思索会开快车，所以会按照他的期望损失大小收取保费，即收取2000英镑的保费。. 假设汤姆开快车，那么购买足额保险的期望成效EUINC是：EUINC=U16000-2000= = = 118.32显然，E U

13、s E UINC E Uq 这意味着汤姆宁愿开慢车，也不愿按照公平精算费率购买保险了。 . 3、保险人对品德风险的反响 保险公司在市场存品德风险时可以采取哪些改良措施呢？不要忘了正是由于把谨慎开车的利益从被保险人那里转移给了保险人，而被保险人承当了额外的谨慎开车的本钱，才出现了品德风险。为处理这个问题，保险公司试图使谨慎开车的边沿收益或不谨慎开车的边沿本钱为正值。要使谨慎开车的边沿收益为正。1在设计合同时，经过免赔额或共保条款使保单持有人承当一定的损失费用。2奖励采取防损行为的保单持有人，即优惠费率，或享用无赔款优待等。.二、存在逆向选择时的保险需求1、逆向选择的概念由于信息不对称而存在逆选择

14、。保险购买者往往试图利用其更多的知识，以低于精算出的合理保费的价钱获得保险，这种倾向称为逆向选择。逆向选择使保险人无法判别每种人适宜什么程度的保费。 .2、逆向选择对保险市场的影响 有两个投保人，其中一个是高风险者，另一个是低风险者，假设保险是根据每个人的公平精算费率收取保费的话，二人都会投保。由于保险人通常无法区分高风险者和低风险者，保险人会对每个被保险人收取同样的公平平均保费，即两个被保险人的公平精算保费的算术平均值。这样，高风险者会情愿投保，由于保费低于期望损失。但低风险者不投保时的期望成效更高，所以低风险者实践上补贴了高风险者，因此，低风险者会明智地放弃投保。出现“高风险者驱逐低风险者

15、的景象。.如今我们思索一下逆向选择对保险市场的影响。假设甲和乙各有625万元待出卖的货物，他们的成效函数都是财富的平方根。由于货物出口的时间或航线不同，所以蒙受损失的概率也不同。甲出口货物蒙受损失600万元的概率是25%；而乙出口货物蒙受损失也是600万元的概率是75%。根据贝努利定理，假设保险人按照每个人的精算公平费率收取保险费，那么二者都会投保。此时，甲不投保的期望成效： 乙不投保的期望成效： .当保险人不知道被保险人的风险情况时，只能各收取公平平均保费： 甲和乙投保后的期望成效： .在这个过程中只需高风险者会情愿投保，由于保费低于期望损失。但是，低风险者不投保时的期望成效更高，所以低风险

16、者实践上补贴了高风险者。因此，低风险者会明智的放弃投保。保险公司知道低风险者不会投保后，将取消基于平均保费的保险合同，只剩下专为高风险者量身定做的合同。.3.保险人对逆向选择的反响由于逆向选择主要是由信息不对称呵斥的，因此，保险人面对投保人时总是力争获取有关保险标的的更多信息，以进展有效的风险分类。获取信息有多种方式，可以添加保单上的有关保险标的的明示工程，也可以设计巧妙的保险合同使投保人进展自我风险提示。为了阐明这个问题，我们回到先前的例子中。假设保险公司提供带有免赔额的部分保险， .表10-1 足额保险和有免赔额的部分合同下的期望成效.在保费50万元、免赔额500万元的合同中，不论是低风险

17、者还是高风险者，购买保险的期望成效都大于各自不买保险的期望成效，所以两者都会购买保险 甲投保的期望成效是：乙投保的期望成效是：.第三节 保险监管概述.一、保险监管的含义保险监管是指政府对保险业的监视管理，是保险监管机构依法对保险人、保险市场进展监视管理，以确保保险市场的规范运作和保险人的稳健运营，维护被保险人利益，促进保险业安康、有序开展的整个过程。保险监管的对象：保险公司保险中介机构.二、保险监管的必要性一广泛的社会性二技术要求的复杂性三保险产品的特殊性.一广泛的社会性保险业涉及各行各业和千家万户；保险公司破产的负面影响要比普通企业大得多。.二技术要求的复杂性保险公司在向投保人提供保险产品时

18、，其价钱只是一个“估计价钱；保险定价需求非常专门的技术，而这个技术大多数投保人是不了解的。.三保险产品的特殊性保险是一种无形的产品；保单的价值在于其中包含的保险人对未来的承诺；这种承诺能否兑现存在一定的不确定性。.三、保险监管的目的一维护被保险人的合法权益二维护公平竞争的保险市场环境三防备和化解保险风险四促进保险业继续安康开展.五、保险监管的方式 1、英国型监管方式，也称弱势监管，这种方式给予保险公司很大的自在度，同时也给予它们更大的责任。 2、美德型监管方式，也称强势监管，是对市场行为、偿付才干和信息披露要求都相当严厉的一种监管方式。 3、折衷监管方式，这是一种以偿付才干监管为中心，兼顾市场

19、行为监视和信息监管的一种监管方式。 .第四节 保险市场监管的内容.一、保险监管的内容一对保险公司的监管二对保险中介的监管.一对保险公司的监管对保险公司监管的主要内容包括：1、对保险机构的监管2、对保险运营的监管3、对保险财务的监管.1、对保险机构的监管1对保险机构准入与退出的监管2对保险机构管理人员及专业人员的监管3对外资保险公司的监管.1对保险机构准入与退出的监管包括对保险机构设立、变卦、整顿、接纳、分立、合并、撤销以及破产清算等方面的监管，如：保险公司设立的条件保险公司变卦事项的报批保险公司分立、合并、撤销、破产清算的规定保险公司整顿、接纳的规定.2对保险机构管理人员及专业人员的监管对高级

20、管理人员任职资历的规定保监会对精算人员等专业人员的要求全国性寿险公司至少要有三名经保监会认可的精算人员；区域性寿险公司至少要有一名经保监会认可的精算人员。.3对外资保险公司的监管外资保险机构在我国设立营业性机构必需具备以下条件：第一，运营保险业务30年以上；第二，提出恳求前一年年末的资产总额在50亿美圆以上；第三，在中国设立代表处2年以上。外资保险公司的业务范围由国家监管部门同意；外资保险公司的税后利润在按规定提取各项基金和预备金后，才可以向境外汇出。.2、对保险运营的监管1运营范围的监管2偿付才干的监管3费率和条款的监管4再保险业务的监管5业务竞争监视管理.1运营范围的监管兼业问题各国普通规

21、定保险专营：“运营商业保险业务，必需是按照本法设立的保险公司，其他单位和个人不得运营商业保险业务。兼营问题多数国家制止保险公司同时从事性质不同的保险业务：“同一保险人不得同时兼营财富保险业务和人身保险业务。.2偿付才干的监管偿付才干监管是国家对保险业监视管理的首要目的，也是保险监管的中心内容；偿付才干监管主要包括：开业资本金最低数额的规定；法定最低偿付才干额度的规定；保证金及资金运用的规定；财务会计管理的规定。.2偿付才干的监管保监会规定了详细的最低偿付才干额度，保险公司实践偿付才干低于规定规范的，按以下方式处置：实践偿付才干额度低于最低偿付才干额度的，保险公司该当采取有效措施，使其偿付才干到达最低偿付才干规范，并向中国保监会作出阐明。实践偿付才干额度低于最低偿付才干额度的50%的