第九讲保险概述ppt课件

1、第九讲保险概述.第一节 风险的含义与种类第二节 保险的定义及来源第三节 保险的种类第四节 保险合同主要内容.第一节风险的含义与种类.一、风险的概念风险Risk，是指未来结果的不确定性。保险实际中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性，常被用在保险合同的保险人承保责任范围的条款中。风险的构成要素主要包括风险要素、风险事故和风险损失。.二、风险的种类一按照风险的性质分类纯粹风险Pure Risks投机风险Speculative Risks二按照风险产生的缘由分类自然风险Physical Risks社会风险Social Risks经济风险Economic Risks.三按照风险涉及的对象分类财富

2、风险Property Risks责任风险Liability Risks人身风险Personal Risks信誉风险Credit Risks.第二节保险的定义及来源.一、保险的定义第二条将保险定义为：保险是指一方当事人根据商定，向另一方当事人缴付费用，另一方当事人对于商定的能够发生的事故呵斥的经济损失承当赔偿责任，或者当指定的人死亡、伤残、疾病、到达商定的年龄时承当给付义务的行为。 .保险是一种经济补偿手段，运用多数单位的力量，经过科学的数理计算对风险损失进展分摊的制度。 1.作为一种社会经济制度，保险是一种社会化的安排。 2.作为一种法律行为，保险活动是经过保险合同来实现的。.保险的构成要素

3、一危险存在是保险成立的前提。 二众人协力是保险成立的根底。保险是建立在“我为人人，人人为我这一社会互助根底之上的，其根本原理是集合危险，分散损失。 三损失赔付是保险成立的功能。 .二、保险的来源与开展近代保险业首先是从海上保险开展而来的。共同海损是海上保险的萌芽，船舶货物抵押借款制度是海上保险的雏形。公元前916年，“一人为众、众为一人的原那么由罗地安海商法以法律方式明文规定下来，它规定：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。这种共同海损的分摊方式，后来被保险所替代，产生了海上保险。.现代海上保险发源于中世纪的意大利。1347年10月23日出现世界上第一张保

4、单。是由热那亚商人乔治勒克维伦处置的，承保了从热那亚到马乔卡的船舶保险。3年，在佛罗伦萨处置的保险单曾经有了“承保海上灾祸、天灾、火灾、丢弃等表示详细承保范围的字样，开场具有现代保险单的方式17世纪英国逐渐成为世界贸易、航海和保险中心，当今世界上最大的保险垄断组织之一伦敦劳合社，在海上保险和再保险方面起了最为重要的作用。美国的海上保险起步比较晚，1721年，约翰科普森在费城设立了承保船舶、货物的保险所，成为美国历史上第一家海上保险组织。1792年，美国第一家股份保险公司北美保险公司成立。 .中国现代保险业是随着帝国主义的入侵而产生的。到了清末才出现华兴、华安、华仁等民营保险公司。1805年，英

5、商在广州开设的广东保险公司是中国境内的第一家保险公司。1865年，中国第一家民族保险公司义和保险行在上海成立，标志着中国民族保险业的诞生。1885年，由清政府洋务派命令轮船招商局在上海兴办“仁和、“济和两家保险公司，后合并为“仁济和保险公司。1905年成立了华商火险公会。20世纪20年代，银行为吸收更多资金，竞相开设保险公司。30年代，以官僚资本为后盾的中央银行、交通银行、中国农民银行也相继投资设立保险公司或保险部，旧中国的保险市场控制在这些官僚买办资本家手中。同时美国美亚保险公司曾长期控制了中国保险市场。.1949年10月20日，中国人民保险公司成立。1987年，交通银行开设保险部；1991

6、年改组为太平洋保险公司。1988年，第一家股份制保险公司平安保险公司在深圳成立。1992年10月，美国友邦保险公司成为第一家进入新中国保险市场的外国保险公司 ，在上海开设分公司。 1995年9月，中国人民保险公司改组成中国人民保险集团公司，下设中保财富保险有限责任公司、中保人寿保险有限责任公司和中保再保险有限责任公司。1995年10月1日，正式实施。1998年11月18日，中国保监会成立。1999年改组成立中国人寿保险公司，中保财富保险承继人保品牌，更名为中国人民保险公司。2003年原三大国有保险公司再次重组改制，成立中国人民财富保险股份、中国人寿保险股份和中国再保险集团公司。.第三节保险的种

7、类.一、按照保险的性质分类一商业保险Commercial Insurance二社会保险Social Insurance三政策保险Policy Insurance.商业保险是指投保人与被保险人订立保险合同，根据保险合同商定，投保人向保险人支付保险费，保险人对能够发生的事故因其发生所呵斥的损失承当赔偿责任，或者当被保险人死亡、疾病、伤残或者到达商定的年龄期限时给付保险金责任的保险。在商业保险中，投保人与保险人是经过订立保险合同建立保险关系的。投保人之所以情愿交付保险费进展投保是由于保险费用要低于未来能够产生的损失，保险人之所以情愿承保是由于可以从中获取利润。因此，商业保险既是一个经济行为，又是一个

8、法律行为。目前，普通保险公司运营的财富保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。 .社会保险，过去我国称为劳动和社会保险，是社会保证的重要组成部分，是指国家经过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动才干或失业时提供一定的物质协助以保证其根本生活的社会保证制度。当劳动者遇到生育、疾病、死亡、伤残和失业等危险时，国家以法律的方式由政府指定的专门机构为其提供根本生活保证。我国建国以后长期实施的和各省市现行的城镇职工根本医疗保险方法，都属于社会保险范畴。社会保证与商业保证不同，商业保险的当事人均出于自愿，而社会保险普通都是强迫性的，凡符合法律规定条件的成员不论他情愿还是不情愿，均需参与。在保险费

9、的交纳和保险金的给付方面，也不遵照对等原那么。所以，社会保证明质上是国家为满足劳动者在暂时或永久丧失劳动才干和待业时的根本生活需求，经过立法采取强迫手段对国民收入进展分配和再分配而构成的专项消费基金，用以在物质上给予社会性协助的一种方式和社会福利制度。 .政策保险是指政府由于某项特定政策的目的以商业保险的普通做法而举行的保险。例如，为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信誉保险。政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司详细承办。例如，我国的出口信誉保险是由中国进出口银行和中国人民保险公司承办的。 .二、按照保险的标的分类按照不同的标的，保险可分为：财富保险

10、、人身保险、责任保险和保证保险四类。 一财富保险Property Insurance火灾保险Fire Insurance海上保险Marine Insurance货物运输保险Cargo Transportation Insurance运输工具保险Conveyance Insurance，工程保险Engineering Insurance农业保险Agricultural Insurance盗窃保险Burglary Insurance.二人身保险人寿保险Life Insurance人身不测损伤保险Personal Accident Insurance安康保险Health Insurance三责任保险

11、Liability Insurance公众责任保险Pubilic Liability Insurance产品责任保险Product Liability Insurance职业责任保险Professional Liability Insurance雇主责任保险Employs Liability Insurance。四信誉保证保险Credit&Bond Insurance信誉保险Credit Insurance保证保险Bond Insurance .三责任保险Liability Insurance责任保险的标的是被保险人依法应对第三者承当的民事损害赔偿责任。在责任保险中，凡根据法律或合同规定，由于

12、被保险人的忽略或过失呵斥他人的财富损失或人身损伤所应付的经济赔偿责任，由保险人担任赔偿。常见的责任保险有以下几种： (1)公众责任保险。承当被保险人在各种固定场所进展的消费、营业或其他各项活动中，由于不测事故的发生所引起的被保险人在法律上应承当的赔偿金额，由保险人担任赔偿。(2)雇主责任保险。凡被保险人所雇用的员工包括短期工、暂时工、季节工和徒工，在受雇过程中，从事保险单所载明的被保险人的业务有关任务时，蒙受不测而致受伤、死亡或患与业务有关的职业性疾病，所致伤残或死亡，被保险人根据雇用合同，须负医药费及经济赔偿责任，包括应支付的诉讼费用，由保险公司担任赔偿。 .(3)产品责任保险。是指承保由于

13、被保险人所消费、出卖或分配的产品或商品发惹事故，呵斥运用、消费或操作该产品或商品的人或其他任何人的人身损伤、疾病、死亡或财富损失，依法应由被保险人担任时，由保险人根据保险单的规定，在商定的赔偿限额内予以赔偿。被保险人为上述事故所支付的诉讼费用及其他事先经保险人书面赞同支付的费用，也由保险人担任赔偿。据此，能获得产品责任赔偿的必需具备两个条件：第一，呵斥产品责任事故的产品必需是供应他人运用，即用于销售的商品；第二，产品责任事故的发生必需是在制造、销售该产品的场所范围以外的地点。 (4)职业责任保险。是指承保各种专业技术人员如医生、律师、会计师、工程师等因任务上的忽略或过失呵斥合同对方或他人的人身

14、损伤或财富损失的经济赔偿责任，由保险人承当。 .四信誉保证保险Credit&Bond Insurance信誉保险的投保人和被保险人都是权益人，所承当的是契约的一方因另一方不履约而蒙受的损失。例如在出口信誉保险中，保险人对出口人(投保人、被保险人)因进口人不按合同规定支付货款而蒙受的损失负赔偿责任。保证保险的投保人是义务人，被保险人是权益人，保证当投保人不履行合同义务或有不法行为使权益人蒙受经济损失时，由保险人承当赔偿责任。 .三、按照保险的实施方式分类一自愿保险自愿保险Voluntary Insurance，又称恣意保险，是指投保人与保险人在平等自愿的根底上，经过协商订立保险合同建立双方的保险

15、关系。自愿保险是商业保险的根本方式。二强迫保险强迫保险Compulsory Insurance，又称法定保险，是指国家队一定的对象，以法律或行政法规的方式规定其必需投保的保险。.四、按照承当责任次序的不同和承保方式的不同分类一原保险Original Insurance二再保险Re-Insurance三共同保险Co-Insurance四反复保险Double Insurance.第四节保险合同.一、保险合同的概念合同，是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变卦和终止民事法律关系的协议。保险合同属于合同的一种，是保险关系双方当事人为实现经济保证目的，明确相互之间权益义务的一种具有法律约束力的书

16、面协议。 保险合同普通分为两种不同的类型：一种是补偿性合同，另一种是给付性合同。.二、保险合同的特征保险合同具有经济合同所共有的普通法律特征：1保险合同必需具有双方当事人，即投保人和保险人，双方当事人必需具有民事行为才干，法律位置平等。2保险合同必需经双方当事人意思表达一致才干成立。3保险合同是合法的法律行为。4保险合同是互为有偿的合同。.保险合同具有的本身的特征：保险合同是双务合同保险合同是射幸性合同保险合同，是最大诚信合同保险合同是要式合同保险合同是附合性合同.三、保险合同的主体和客体一保险合同的主体1.保险合同的当事人1保险人Insurer我国第十一条规定：“保险人是指与投保人订立保险合

17、同，并承当赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 2投保人Applicant2.保险合同的关系人1被保险人Insured2受害人Beneficiary3保险代理人Insurance Agent4保险经纪人Insurance Broker5保险公证人Notary.二保险合同的客体保险合同的客体，是指保险人和被保险人双方权益与义务所共同指向的对象。保险合同的客体并不是保险标的本身，而是投保人或被投保人对保险标的所具有的可保利益。.四、保险合同的内容和方式一保险合同的内容根据我国第18条的规定，保险合同应包括以下各项：1保险人称号和住所；2投保人、被保险人、受害人称号和住所；3保险标的；4保险责任和责任

18、免除；5保险期间和保险责任开场时间；6保险价值；7保险金额；8保险费及支付方法；9保险金赔偿或给付方法；10违约责任和争议处置；11订立合同的年、月、日。.二保险合同的方式1.投保单投保单Application，是投保人恳求保险的一种书面方式，是投保人提出的订立保险合同的书面要约。2.暂保单暂保单Cover Note，Binder，又称暂时保险书，是在保险单或保险凭证还没有出立之前，向投保人签发的暂时单证。3.保险单保险单Policy，Insurance Policy，俗称“大保单，是保险人与被保险人之间订立保险合同的一种正式证明，是保险合同中最重要的书面方式。4.保险凭证保险凭证Insurance Certificate，俗称“小保单，也是保险合同的一种书面证明。.五、保险合同的订立、变卦、解除和终止一保险合同的订立保险合同的订立，是指保险人和投保人意思表示一致的法律行为。 1.要约要约Offer，是合同当事人一方向另一方，表示情愿与其订立合同的意思表示。要约具有一定的法律意义 。2.承诺承诺Acceptance，是受要约人赞同要约的一种意思表示 。要约一经承诺，合同即告成立。 .二保险合同的变卦我国第二十条规定：“在保险合同有效期内，投保人和保险人经协商赞同，可以变卦保险合同的有关内容。1.保险合同主体的变卦保险合同主体的变卦，是指保险合同当事人的变卦，主要