全力构建全面风险管理机制

1、史军保HYPERLINK 201毎2月21日星期四本版编辑：陈雪飞电（01）（83161009金融论坛金融安全是国家安全的重要组成部分，防范化解金融风险，特别是防范发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务，也是金融工作的永恒主题。近年来，中国邮政储蓄银行广西壮族自治区分行始终把强化风险管理、严控资产质量作为立行之本，全方位打造“行长主控，风险牵头，部门协作，分支联动”的风险管理机制和体系，以“质量第一、效益优先”的风险文化浸润经营管理的各个方面，全行信贷资产质量逐年向好，全面风险管理体系逐步建立。打好精细管理“三张牌”，坚持质量和发展双轮驱动。打好基础牌，从制度、队伍、活动入手，大力实施“强

2、基创先”工程，提升全行风控“常态化”和处置“精细化”管理的工作水平。一是革故鼎新，强化基础制度建设。从2017年开始，邮储银行广西区分行在制度基础上下功夫，先后编发了多项管理制度，不断夯实风险管理基础。二是夯根强基，建立垂直风险管控队伍。近几年来，邮储银行广西区分行逐级配备或明确信用风险管理人员，将风险管理队伍垂直延伸至一、二级支行，对人员配备数量、人员基本素质、岗位职责及人员配备时间进行了明确。三是突岀实效，深化管控活动。为认真落实资产质量“限额”管理的有效约束，提升全行资产质量管控能动性，邮储银行广西区分行以“量率双控”为考核机制，通过持续强化“资产质量管控前移”理念,增强逾期、不良贷款的

3、过程管控和督导，细化资产质量管控执行目标，提升信用风险管理的精细化水平。打好警示牌，以“强化追踪”“诫勉约谈”“重点联系”为措施，加大补短板力度，切实实现风险内控质效升级。按照“量率双控，严控新增”的原则，加大对不良贷款的监测、督导、清收、盘活力度。实施新增不良贷款台账式追踪管理，通过对逾期和不良贷款变化、风险限额执行、逾期及不良贷款管控目标实现等情况进行按周预测、按月考核的细致化管理。通过按日监测、按周约谈，增强了各级质量管控“责任上心、工作上肩”的责任意识和担当意识，引导各市分行重视逾期管控，前移管控措施落实落地。同时，进一步建立完善了风险管理重点联系行制度，以建立挂钩联系机制、持续加强资

4、产质量管控工作指导、加大帮扶工作力度、加强风险管理培训和经验总结与共享等方式，解决发展难题。打好技术牌，利用互联网、局域网络平台，围绕产品预警、机构预警等系统信息，形成一体化数据，实现风险管理科技化。一是实行分级预警、重点治理原则，强调机构预警。根据各二级分行区域金融环境、各项贷款不良规模、资产质量迁徙率、信贷业务结构和发展速度等因素，进行机构分级管理，差异化下达不良贷款限额。对于不良贷款增长触发预警线的信贷产品业务和分支行，按照不同预警级别逐级加强风险约束措施，增强对高风险机构的重点治理。二是实行部门联动、齐抓共管原则，强调产品预警，提升信贷资产质量限额管控的约束力度及执行效率。根据产品类型

5、匹配差异化的风险容忍度，有效落实差异化产品风险管理措施。通过强化风险信息交流共享机制，明确各部门职责及管理措施执行程序，充分发挥信贷业务部门信贷资产质量管控的首要责任和前中后台联动优势，提升信贷资产质量限额管控的约束力度及执行效率。三是实行科技支撑、数据共享原则，强调管理科技化。通过通信电路分析、核心网络生成树优化，进一步提高了全网运行效率，通过对数据下载平台系统优化，将提数效率提高了80%,完成320多项数据挖掘工作。持续推进“四集中”管理，严守风险底线。一是实施“授信审批集中”。将全区原来分散在各支行的授信审批人员全部集中到市分行，对个人贷款实施集中审批，从操作层面上规范流程，尽可能减少违

6、规行为，提高授信审批工作的独立性和客观性。二是实施“信贷放款集中”，抓好信贷业务每一个环节，切实防范信贷业务风险。2015年以来，邮储银行广西区分行陆续将辖内分支机构的信贷放款业务集中上收，有效约束了支行信贷客户经理放款行为，有效落实“贷放分离”监管要求，为严控信贷业务放款操作风险提供有力的保障。三是实施首次贷后集中电话回访。针对贷后管理不足问题，邮储银行广西区分行创新了贷后管理工作机制，通过11185集中对个人贷款客户实施集中首次电话回访，有效防范了支行信贷人员道德风险，及时发现并遏止内部人员违规发放贷款、顶冒名贷款等违规行为，强化对违规办理信贷业务行为的震慑力。四是统筹推进集中运营体制改革

7、。及时发现及纠正账务差错，在保障客户账户资金安全上发挥了重要作用；完成全区自营网点营业主管集中派驻全覆盖，通过建立以营业主管作为支点的网点风控管理新体系，推动各项风险管控工作稳步开展，网点柜面各项风险管控指标得以逐步向好。狠抓两个重点领域防治，全面风险管理战略落地生根。一是狠抓资产质量管控，力求风险与业务发展相协调、风险与收益相均衡、风险与资本约束相适应。高度关注部分风险冒头、新产品风险暴露。结合辖内机构、业务规模快速增长等情况，如小企业贷款、扶贫贷款、家庭农场贷款、再就业贷款等，提前部署应对措施，防范信贷风险岀现集中暴露。同时增强资产质量管控主动嵌入业务管理的积极性，加强日常贷后检查、客户走

8、访、贷后催收等管理工作同步联动。二是狠抓专项排查，量化风险问责，保持打非治违高压态势。压实各分支行“一把手”风险防控责任。深化市场乱象整治工作有效推进，逐条梳理128个市场乱象整治要点内容，并对2017年各专项治理工作进行了全面评估。通过实时追踪、每周约谈、逐月对标、按季管控和及时纠偏等机制的有效运行，逐步落实资产质量“过程管控和结果管控”并重，切实提升全信贷资产质量。同时，邮银联动，设定自查、督查和整改等环节，形成省、市、县“三级联动”专项促进整治工作步步深入。近两年，是邮储银行广西区分行转型改革的重要之年，风险管理的改革更是转型中的重中之重。对于未来，邮储银行广西区分行风险管理改革转型的总

9、体目标是打造适应、引领、推动和保障业务发展的全面风险管理体系，夯实持续稳健发展基础，更好地服务实体经济发展。分行将致力于以文化为先导，推进风险管理核心理念植入全行，着力提高风险管理对产品决策、业务转型的支持力度，加强以市场为导向，围绕重点战略业务，制定配套的风险管控政策，完善审计、内控协作机制，完善问责机制，强化对过程的违规问责，强化制度执行与流程建设的有效融合，提升制度执行质量，提升人才、数据、模型、系统对于风险管理的支持力度，真正构建全面风险管理体系，促进分行向高质量发展迈上新台阶。（作者为中国邮政储蓄银行广西区分行党委书记、行长）开放银行的价值及未来方舒婷最近，国内多家商业银行提岀了以开

10、放为核心的发展理念，甚至有人将2018年定义为“开放银行之年”。所谓开放银行，一般被认为银行借助技术手段将自身的数据、功能和能力向第三方开放，通过合作伙伴向客户提供服务的模式。从实质上，开放银行可以理解和服务价格更加透明公开，信息流动更为通畅，不同银行金融产品和服务之间的替代性增强，大大降低客户的转移成本。其次，多家银行数据的综合分析将提高客户对自身金融资产价值的认知度，客户将拥有更高的议价能力。更为重要的挑战是，随着客户信息和银行服务的开放，将会涌现岀更多的金融服务提供者，银行在同业竞争之外，还需要和新进入的第三方展开成一种全新的“银行即服务”（Banka竞争。然而，以上的分析和结论是基于银

11、aservice）的理念。正如Bank3.0行被动接受开放而言的。事实上，越来越书中指出的，未来的银行并不作为一个场所存在，而是一种无处不在的服务。2018年以来，开放银行的概念在国内悄然兴起，一些大型商业银行以及股份制商业银行开始强调“赋能”的概念，致力于推动业务和技术能力对外输出。纵观国内几家较为成熟的银行开放平台，在输出方式上，均以API为主，但也支持SDKH5等多种方式。SDK（SoftwareDevelopmentKit，软件开发工具包）作为另一种常见的对外输岀方式，可以理解成一个“即插即用”的多功能插件。在外部伙伴接入过程中，SDK与API各有优势一一从支持开发者的灵活性、自主性上

12、API要明显优于SDK但一个SDK中可以集合多项服务内容，而且对于接入方而言开发量较小，接入相对简单。在输岀内容上，各家银行以底层账户管理基础上附加投、贷、付等核心功能和基础服务为标准配置，此外，各家银行也有特色化的输岀内容。目前，对比国内外开放银行，在开放的内容上存在较大差异。国外的开放银行以输岀客户数据为主，兼有业务预申请等功能，这主要源自监管的要求。而国内的开放银行以输出功能为主，包括账户开户、缴费、支付结算等，这是市场自发的行为，是银行主动“走出去”、开拓新市场的积极探索。开放银行作为一种全新的生态模式，对于银行、客户等各方参与者以及全社会而言，都将创造新的机遇，赋予新的价值。一是银行

13、转变为平台服务的价值。表面上看，数据共享型开放对于银行而言是一种纯粹的威胁，因为开放势必让竞争加剧。首先，零售客户对已经选择的银行有较强的客户黏性，即便其他银行有性价比更高的服务，客户搜集新信息所需要的时间成本和精力也会阻止其更换银行；但随着数据开放，银行的产品多的银行已经转变思维方式，秉承着“客户在哪里，银行的服务就在哪里”的理念,选择主动开放，将功能、产品通过标准化方式提供给第三方；不仅如此，国内一些银行还成立了金融科技公司，将银行成熟的技术能力、风控能力对外输岀。银行向“平台型”方向转变，意味着银行不再局限于自有的网点和电子渠道，可以借助多渠道在线上获客、活客，银行的收入构成也将趋于多元

14、化，从传统的金融服务收入向平台服务收入转变。二是提升客户服务选择的价值。一般而言，开放型银行可以使客户从中受益。银行数据和服务开放后，客户在多家银行的账户信息得以汇总，客户不再需要打开多个应用才能获得自己的资产全貌，而是能够在一个平台上了解自己的支付、理财、信贷等多维度、全景化的信息，省时省力。此外，基于丰富的客户和银行产品数据，第三方能为客户提供更加全面综合的资产分析，从而向客户提岀个性化的财富管理建议和差异化的产品定价，提高客户的效用。最后，当银行将金融产品和服务嵌入场景之中，客户能够随时随地享有银行提供的便捷、无缝式的产品和服务，客户体验将大大提升。客户的需求能够在恰当的时间以恰当的方式

15、得到满足，这或许才实现了真正意义上的“以客户为中心”。三是全社会数据规模经济的价值。从全行业的角度，数据的开放共享能够带来“帕累托改善”（ParetoOptimality一直以来，各家银行之间以及银行与其他企业之间的数据都是割裂开来的。诚然，银行确立的数据壁垒使之在激烈的市场竞争中拥有了一条守卫森严的“护城河”。但与此同时，这种数据孤岛现象也制约了数据价值的最大化发挥，从而限制大数据应用的范围，影响金融服务效率，增加社会成本。随着银行的开放，数据壁垒逐渐打破，信息得以有效地整合，可以减少因为信息不对称或缺失而产生的交易摩擦。当然，由于客户在银行产生和留存的数据都属于核心信息，因而在此过程中，必

16、须确保客户的数据和隐私得到有效的保护。2018年以来，一个较为显著的趋势是，互联网巨头开始转型，强调金融科技能力的输岀，互联网企业与传统金融业之间的竞合模式岀现新动向。此前，银行一直在寻求互联网金融领域的突破，但苦于没有场景的支撑，无论是对个人客户还是企业客户的黏性都难以提升。有些银行探索和尝试自建场景，然而目前来看效果突出的并不多见。开放银行能否成为银行“走岀去”的关键一步，前路尚不明朗，仍有一些问题需要时间来解决和检验。一是安全问题仍存隐忧。虽然API和SDK本身已经是较为成熟的技术，但应用于开放银行数据和服务上仍处于起步阶段，有两个方面的安全问题值得引起关注。一方面是应用本身的安全。首先

17、，有效控制API的版本和权限，防范欺诈风险等因素是开放API得以广泛应用的基础。同时，考虑到与第三方快速对接、创新迭代的需求，对外输岀方式的灵活性和可延展性也是在设计中需要重点考虑的因素。另一方面是客户信息的安全。开放过程中，需要确保客户身份和授权的真实性及确实符合客户意愿，保障客户信息的传输和存储安全，避免客户信息的泄露和滥用。二是商业价值有待观察。开放银行将数据和功能嵌入第三方平台后，银行能够因此切入客户生产生活的各个场景之中，但是由于银行服务通过第三方提供，客户对于银行的概念会逐渐模糊和淡薄。如此一来，银行原先对客户的争夺可能演变成对场景、对合作方的争夺。这是否意味着银行将进一步退居幕后

18、，违背了银行希望能够加强与客户联系的初衷？此外，一个完善的开放平台的构建需要强大的技术能力支撑，前期也需要投入较大的资金和人力资源，如何将平台开放能力变现，获得与成本相匹配的收益目前还缺乏清晰的思路。参考互联网企业开放平台的收费方式，几种可行的获利方式是收取平台对接费用、交易支持费用以及获得收益分成等，但能否获得较高的投资回报比还需要在实践中摸索。开放银行作为一种在全球银行业愈来愈风靡的浪潮，能够为客户带来全新的服务体验，为银行业创造新的可能和机遇，虽然仍有不确定性和不完善的因素，但在变革的时代，银行的这种尝试和改变仍然具有开拓性意义，毕竟“欲要改变世界，须先改变自己”。杨虎“不治已病治未病，

19、不治已乱治未乱”岀自中国中医典籍黄帝内经，其内涵包括两个方面，一是未病先防，一是已病防变。银行业的廉洁文化建设是一项长期复杂的系统工程，我们只有以孜孜不倦、勤勤恳恳、时不我待的态度，才能维护银行业廉洁清明的政治氛围、市场氛围和社会氛围，提升邮储银行核心竞争力、实现持续健康快速发展。廉洁文化的本质是爱岗敬业、廉洁从业，是银行从业者的职业道德和职业操守。大力开展廉洁文化建设，其根本的岀发点是为了维护广大员工的根本利益，其最终归宿是让银行的发展成果惠及广大员工。然而，廉洁文化建设是一个系统性的工程，不可能一蹴而就。个别银行开展廉洁文化建设主要还集中在上课、听讲座、看视频等形式，宣传的内容还比较空洞，

20、宣传的渠道和载体还比较单一、缺乏创新，久而久之，廉洁文化的宣传对银行员工没有吸引力，员工容易滋生厌倦、乏味情绪。当前形势下，推动廉洁文化建设的创新与实践必须做好几个方面的工作：首先是推进廉洁文化理念的构建工作，这是灵魂；其次是加强廉洁文化的制度建设，这是保证；最后是推动廉洁文化的传播，这是支撑。廉洁文化建设并非朝夕之功，是一项长期的系统工程，为此，我们必须建立一整套科学的、规范的、集监督与激励于一体的制度框架，通过科学的制度机制来推动银行业的廉洁文化建设。一方面制定廉洁从业的行为规范，包括廉洁教育评议、廉洁承诺责任、廉洁绩效管理、廉洁从业监督、廉洁文化建设屯治未病廉洁绩效考核等方面的内容，为实

21、现银行业的廉洁文化建设提供制度保障。另一方面要完善监督机制，开创员工共同监督参与的局面。推进银行业领导与员工群众互动常态化，释放群众监督正能量。强化群众监督和舆论监督，为正风肃纪营造良好的环境。改革创新是保持廉洁文化建设生机和活力的必由之路，要加强优质廉洁文化网络建设，加大对银行网站、信息门户的投入力度，及时公布更新廉洁文化宣传题材。要强化开放、互动教育方式，借力于微信公众服务号、手机视频、电子显示屏等传播手段，增强教育的吸引力营业中遇有摄像拍照怎么办龙海营业员小胡是一名邮储网点普通柜员，近日在为某客户办理存款业务时，无意中发现该客户用手机对她进行摄像，遂制止该客户不要拍摄并删除摄像内容，但该

22、客户不同意，小胡就拒办业务，从而发生了争执。支局长与理财经理连忙跑到台席前与该客户沟通，但该客户讲没有拍摄也拒绝将手机拿岀给予查看，当事人双方都不让步。支局长为不影响服务，只好将情况向服务检查人员汇报，服务检查人员听完情况后，回复让小胡先办理业务，不能影响工作，否则会造成服务有理由投诉。同时又表明我们员工是无权查看客户手机信息的，如果报案，警察检查后，若没有发现客户拍摄员工肖像的证据，报假案是要承担相应法律责任的。根据相关法律规定，肖像权是公民的基本权利，未经本人同意，任何人不得擅自使用、侮辱其肖像。如果受害者的肖像被擅自使用，可先协商，如拒不撤销者，可依法进行起诉，申请司法保护，维护自己的合

23、法权益。因此，不管是否用于商业用途，相关人都有权禁止你拍摄其照片，并要求你删除涉及其肖像的照片，但没有权利要求删除不涉及其肖像的其他影像资料。然而，在服务检查中，是允许并且要求“神秘人”必须拍摄的，但拍摄的是与营业规范相关的动作，这是企业内部制定的规章制度。但是有一点，拍摄内容是不被允许向社会上任一媒体或个人微信群传播的，只是作为向集团公司服务质量部门发送服务中存在问题的依据，凭此依据服务质量部门进行处理时可以让当事人心服口服，从而达到服务提升的目的。总之一句话，营业中遇到有人拍照或录像时，只要以平常心、正常的心态泰然处之，按照业务流程，态度热情做好服务即可，不要因为疑似有人摄像拍照而刻意迎合，更不能与客户发生争执，造成事态扩大化，甚至是有理由投诉。客户走访要“走心”刘建辉目前，各地邮政跨年度金融“开门红”旺季营销活动还在紧锣密鼓进行。客户走访作为邮储加快转型发