关于商务旅行人身意外伤害保险等产品修订的可行性报告

1、中华联合保险关于商务旅行人身意外订的可行性保险等产品修一、修订背景近年来随着国家社会经济的迅速发展,人们生活水平有了很大幅度的提高,城乡居民普遍开始关注和重视自己的生活质量,于是度假、休闲、商务等旅游需求急剧增加,国内外旅游市场日益呈现井喷式发展态势，给旅游保险带来了巨大发展空间。特此，中国和国家旅游局组织开展了“旅游保险宣传周”活动，深入推进旅游业与保险业的合作。为积极响应号召，进一步丰富和完善旅游意外险产品，不断满足旅客日益多样化的旅游保险保障需求，我公司结合市场需求，对现有旅游意外险产品进行了修订。二、修订说明（一）条款修订说明1.主险条款修订说明为使三款旅游意外险产品保险责任更加清晰，

2、市场定位更加准确，进一步贴近旅客意外保障需求，本次主险修订思路为：一是明确每次旅行保险责任的起止日期，避免保单有效期间与保险责间；二是将意外医疗、急身故、遗体遣返等附加责任剥离出来单独成立附加险，方便旅客根据需求选购；三是明确各险种市场定位及保障人群，商务旅行人身意外保险主要保障商旅商务旅行期间的意外责任，旅行人身意外保险主要保障游客旅游期间的意外责任，境内旅行人身意外保险主要保障游客国内旅游期间的意外2.附加险条款修订说明责任等。为使产品组合更加灵活，方便旅客根据不同需求选购附加险，在原商务旅行意外结合原旅游安全团体人身意外保险专属附加险基础上，保险附加责任及市场新的需求修订了 16 款附加

3、险。原商务旅行意外保险的11 款附加险修订思路如下：将附加补偿保险条款和个人责任保险条款修订成旅行附加险，适用于旅行通用附加险。一是商务或休闲旅行，余下 9 款修订成补偿保险条款结合市场需求将责任修订为门诊和住院两类，供客户自行选购；二是个人责任保险条款根据产险同类产品增加法律费用责任和赔偿处理相关内容，提高产品市场竞争力；三是针对旅行慰问探访费用补偿保险、遗体送返及丧葬保险、运送和送返医疗保险等3 个附加险，明确相关费用补偿标准，并对医疗事故、药物过敏、遗传疾病等相关名词更容易理解；四是针对随身做了释义，使条款内容、个人现金、证件遗失等 3个附加险，将免赔额修订为承保时约定，并增加赔偿处理相

4、关内容，提高产品的灵活性和可操作性；五是针对旅行延误、行李延误、旅程缩短等 3 个附加险，明确公共交通工具的释义，方便后期保险责任界定，尽量减少理赔纠纷。根据原旅游安全团体人身意外保险附加责任及市场新需求新增 5 款附加险。其中：附加境内旅行急医疗保险和意外医疗保险适用于境内商务或休闲旅行，保障境内旅行期间因急或意外事故所致医疗费用支出；附加旅行急身故保险、旅程变更保险和旅程缩短保险为旅行通用附加险，主要保障旅客旅行期间因急事故致旅程变更或缩短而产生的经济损失。（二）费率修订说明身故或因保险原有旅游意外险产品只有年基础费率或日基础费率，给产品准确定价带来一定难度。本次费率修订规定年基础费率，并按照旅行时间长短及不同险种特点设置单次旅行费率、月基础费率或日基础费率等，同时根据旅行人数、旅行国家、旅行地区、旅行次数等不同风险设置不同风险调整因子，方便根据实际承担的风险大小进行调整。三、风险控制考虑本次修订的旅游意外险保险责任根据市场需求略有增加，所以为控制经营风险，基础费率普遍较原有条款略有上浮，但因个别附加险条款原来只有年费率，保费较为充足，设置日费率后，如果个人投保，保费可能偏低，给经营管理带来一定难度。为避免出现类似问题