民间借贷案件司法统计分析及新型法律适用问题研究

1、 民间借贷案件司法统计分析及新型法律适用问题研究以2014年2018年广州法院民间借贷案件为样本广州市中级人民法院金融审判庭课题组2019年3月15日 目录 TOC o 1-3 h z u HYPERLINK l _Toc3187055前言 PAGEREF _Toc3187055 h 1HYPERLINK l _Toc3187056一、五年民间借贷案件统计数据分析 PAGEREF _Toc3187056 h 2HYPERLINK l _Toc3187057（一）基本情况 PAGEREF _Toc3187057 h 2HYPERLINK l _Toc3187058（二）案涉主要争议 PAGERE

2、F _Toc3187058 h 9HYPERLINK l _Toc3187059（三）案件特点 PAGEREF _Toc3187059 h 12HYPERLINK l _Toc3187060（四）案件发展趋势 PAGEREF _Toc3187060 h 15HYPERLINK l _Toc3187061二、创新民间借贷审理机制 PAGEREF _Toc3187061 h 20HYPERLINK l _Toc3187062（一）提高程序效率打击恶意诉讼 PAGEREF _Toc3187062 h 20HYPERLINK l _Toc3187063（二）大数据辅助拓宽办案视野 PAGEREF _T

3、oc3187063 h 20HYPERLINK l _Toc3187064（三）专业法官会议把关疑难问题 PAGEREF _Toc3187064 h 21HYPERLINK l _Toc3187065（四）发挥审判的社会导向功能 PAGEREF _Toc3187065 h 22HYPERLINK l _Toc3187066三、民间借贷新型问题的法律适用 PAGEREF _Toc3187066 h 23HYPERLINK l _Toc3187067（一）非金融企业从事金融放贷的合同效力问题 PAGEREF _Toc3187067 h 24HYPERLINK l _Toc3187068（二）职业放

4、贷人借贷合同效力问题 PAGEREF _Toc3187068 h 27HYPERLINK l _Toc3187069（三）网络借贷的担保合同效力及资金池问题 PAGEREF _Toc3187069 h 30HYPERLINK l _Toc3187070（四）套路贷的认定及处理问题 PAGEREF _Toc3187070 h 34HYPERLINK l _Toc3187071（五）利息及相关费用的调整问题 PAGEREF _Toc3187071 h 35HYPERLINK l _Toc3187072（六）“转化型借款”认定问题 PAGEREF _Toc3187072 h 37HYPERLINK

5、l _Toc3187073四、促进民间借贷健康发展路径 PAGEREF _Toc3187073 h 41HYPERLINK l _Toc3187074（一）完善制度提供良好金融环境 PAGEREF _Toc3187074 h 41HYPERLINK l _Toc3187075（二）加强监管杜绝民间金融乱象 PAGEREF _Toc3187075 h 42HYPERLINK l _Toc3187076（三）多部门联动形成社会合力 PAGEREF _Toc3187076 h 43HYPERLINK l _Toc3187077附件一:民间借贷纠纷案件法律适用规范指引（建议稿） PAGEREF _To

6、c3187077 h 46HYPERLINK l _Toc3187078附件二:司法建议书 PAGEREF _Toc3187078 h 48民间借贷案件司法统计分析及新型法律适用问题研究以2014年2018年广州法院民间借贷案件为样本广州市中级人民法院金融审判庭课题组 课题组成员：向金华、黄雪梅、赵琦铭、张筱锴、吴晓炜、谢春晖、辛野、柳亚洲、李瑶，执笔人：辛野、柳亚洲。前言在当前经济新常态的大背景下，民间借贷作为正规金融的合理补充，在解决中小微企业融资难、落实大众创业万众创新等方面起到了重要作用。随着民间借贷的日渐活跃，引发的纠纷也日渐增多。本文以广州法院2014年至2018年五年间所受理的民

7、间借贷案件为样本，统计梳理案件数据，研判民间借贷的发展趋势，分析当前民间借贷纠纷存在的新问题，并提出解决对策及建议。根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第一条“本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为”的规定，本文所称民间借贷案件包含上述主体因资金融通行为引发的纠纷，体现在案由上包括民间借贷纠纷、企业借贷纠纷、小额借款合同纠纷等等。一、五年民间借贷案件统计数据分析本课题选取广州市两级法院于2014年至2018年期间所受理的民间借贷案件为样本，用于分析民间借贷案件情况，以下统称样本案件。（一）基本情况1.收案、结案数量图1 广州法院

8、2014年至2018年民间借贷案件收、结案数广州两级法院民间借贷案件，2014年至2018年间收案数分别为10715件、14731件、16033件、18066件、38636件，年均增长52.12%；结案数分别为9267件、11470件、13440件、19613件、38975件，年均增长64.12%。图2广州法院2014年至2018年民间借贷案件案件所涉标的额2014年至2018年期间涉案总标的分别为97.29亿元、110.99亿元、142.21亿元、167.87亿元、222.71亿元，年均增长25.77%。从图1及图2中可以看出，2014年至2018年广州法院民间借贷案件收案数、结案数一直呈增

9、长趋势，自2018年开始收、结案数出现迅猛增长。与此同时，五年间民间借贷案件涉及标的额逐年增长，反映了民间借贷日趋活跃，涉及民间资本量猛增。图3 广州法院2014年至2018年1000万元民间借贷案件数量图4 广州法院2014年至2018年1000万元民间借贷案件标的额从图3及图4中可以看出，2014年至2018年广州法院受理千万元以上民间借贷纠纷一直呈增长趋势，尤其自2018年开始无论案件数量还是标的总额均出现暴涨。体现出民间借贷金额越来越大，民间生产经营性借贷逐渐增多，主要原因在于部分中小微企业及企业主无法从银行等正规金融渠道获取融资，同时又有着庞大的资金需求，催生了民间大额借贷市场迅速发

10、展。2.案件调撤率 图5 广州法院2014年至2018年民间借贷案件案件调撤率2014年2015年2016年2017年2018年调解（件）14651365137317234033撤诉（件）12101820198130042276表1 广州法院2014年至2018年民间借贷案件调解及撤诉数量从图5中可以看出，2014年至2018年期间案件调撤率呈现下降趋势，究其原因主要有以下三点：一是随着多元化纠纷解决机制的推行，很多争议不大的案件在诉前已调解，进入诉讼程序的案件更加复杂，调解难度较大；二是进行繁简分流改革，大量简单案件已经不再进入审判部门，疑难案件增多导致调撤率下降；三是民间借贷案件被告缺席情

11、况增多，导致很多案件无法调解。3.二审案件发改率 图6 广州法院2014年至2018年民间借贷案件上诉率2014年2015年2016年2017年2018年上诉（件）6131086116422152217表2 广州法院2014年至2018年民间借贷案件上诉案件数量从图6中可以看出，2014年至2018年民间借贷案件上诉率并无明显趋势变化，平均约9%。尽管上诉案件数量出现明显增长，基于案件基数逐年增大的实际情况，上诉率较为稳定。图7 广州中院2014年至2018年民间借贷案件二审发改率2014年2015年2016年2017年2018年发回（件）45214655改判（件）61140218391415

12、表3 广州法院2014年至2018年民间借贷案件发改数量从图7中可以看出，2014年至2018年二审案件发改率整体呈上升趋势，自2016年开始，发改率开始趋于平稳，平均约20%。发改率上升的主要原因在于：一是近年来案件日益复杂，新情况新问题层出不穷，审判人员对于新问题的法律适用问题把握不准；二是案件剧增使得审判人员将注意力更多集中于案件数量上，裁判尺度把握不统一，出现同案不同判的现象，案件质量有待提高；三是审判人员的业务能力参差不齐，还有提升的空间。4.案件区域分布图8广州法院2014年至2018年民间借贷案件地域分布2014年至2018年，越秀法院审结24773件，天河法院审结9566件，海

13、珠法院审结7443件，荔湾法院审结4110件，番禺法院审结9038件，黄埔法院审结2780件，白云法院审结8100件，花都法院审结7255件，增城法院审结6176件，从化法院审结4201件，南沙法院审结2904件。从图8中可以看出，一半以上的案件集中在越秀、天河、海珠及白云等主要中心城区，这主要与中心城区经济发展较好，民间资本活跃程度高有关，经济越好的地区民间借贷发生越多，相应的纠纷也更多。5.案件所涉主体情况2014年2015年2016年2017年2018年借方含企业12971611174234185412贷方为企业13016117434117923 注：2018年贷方为企业的案件数量激增原

14、因有特殊性，主要在于越秀法院受理的涉及拉卡拉网络小额贷款公司系列案共计16923件，扣除该批系列案，2018年贷方为企业的案件仍高达1000件。表4 广州法院2014年至2018年涉企业民间借贷案件数量从表4中可以看出，越来越多的企业参与民间借贷。2014年至2018年在借款方中含有企业 注：此处统计主要包含两种情况：一种为借款人为企业的，另一种为借款人为自然人的，但是由企业为借款提供担保。的案件数量稳步增长，案件中借款主体大部分为民营中小微企业，反映出目前有中小企业在通过民间借贷融资。而出借方为企业的案件数量也在增长，案件中主要出借主体是已取得监管部门发放的金融牌照的非银金融机构，比如小额贷

15、款公司、P2P网贷平台、典当行等，另外还有相当数量的主体并不具备从事金融活动的资质，据统计参与放贷的企业有物业服务公司、建筑工程公司、网络科技公司等等，出借人中不乏大型央企的下属公司，比如中铁集团下属企业，表明目前有企业利用闲置资金参与民间借贷，资金有脱实入虚的倾向，可能存在监管盲区，应当引起金融监管部门的重视。（二）案涉主要争议1.借贷关系是否成立样本案件中，约有34.8%的案件涉及借贷关系是否成立 由于样本案件数量庞大，本报告采取抽样统计的方式估算争议焦点所占百分比，自2014年至2018年每年抽样100件，共计500件。下文如无特别说明，此类统计数据抽样方法相同。双方就借贷关系是否成立易

16、发生争议的主要情况如下：（1）原告无法同时提供债权凭证及款项交付凭证，以证实借款成立且款项交付的；（2）被告主张其仅是借款的名义使用人，是代案外人收取原告借款而自己并未实际使用的；（3）原告主张双方存在借贷关系，但是被告抗辩称双方的款项往来系因其他法律关系产生，比如委托理财、建设工程、款项往来等等，部分原告可以同时提交欠条、借支单等凭证作为借款证据。出现此类争议的原因主要有：第一是当事人法律意识不强或碍于情面，疏于留存书面凭证。第二是款项并未直接转入借款人名下账户而是案外人名下账户，双方又缺乏指示交付的证据，致使双方发生争议。第三是部分款项来往关系发生时双方无借贷合意，但之后因其他原因就款项性

17、质发生争议。2.有无利息约定及计息标准样本案件中，约25.1%的案件涉及到利息问题。主要争议焦点有二：一是有无利息的约定，约占比17.5%；二是计息标准的高低，约占比20.7%。关于有无利息的约定问题主要因双方之间对有无利息并无书面约定，因此双方对于是否有口头约定利息或是实际履行合同时是否有偿还利息产生争议。关于计息标准高低的问题主要是在双方对支付利息有明确约定的情况下，对于计息标准存在争议，主要有以下四种情况：一是被告主张利率已超过年利率24%请求予以调减；二是被告虽然承诺了年利率按24%计，却以利率过高为由请求调减；三是原告在出借时未足额支付借款，收取“砍头息”；四是债务人诉请要求债权人返

18、还支付利息超过年利率36%的部分 见广州市中级人民法院（2016）粤01民终3690-3694号民事判决书。出现此类争议的原因主要是：第一，熟识的当事人之间就利息约定有时疏于留存书面字据。第二，当前生产经营性借贷较多，部分中小微企业或企业主为了尽快获取资金，不惜以高息为代价，但高息所带来的资金压力往往又是压死企业的最后一根稻草，在无力偿还时希望调减利息。3.借款是否返还或足额返还样本案件中，约有21.7%的案件涉及款项是否返还或足额返还。被告抗辩款项已返还或已足额返还的理由主要有：（1）已按照原告的要求交付给案外人，但大多数被告无法举证证实原告存在指示交付行为；（2）已通过现金向原告返还借款，

19、但大多数被告无法举证证实。出现此类争议的原因主要有：第一是被告法律意识不强，受指示交付借款至案外人或是单纯地以现金还款却不留存书面凭证。第二，不法分子实施“套路贷”，要求借款人向案外人还款，变相收取高息 见广州市中级人民法院（2018）粤01民终15183号民事判决。4.借款是否属于夫妻共同债务样本案件中，约有25.9%的案件涉及夫妻共同债务问题，债权人在要求借款人还款时，往往会以夫妻共同债务为由要求夫妻非负债一方承担连带清偿责任。对于夫妻共同债务的认定问题，一直是民间借贷纠纷的热点和难点。在2017年以前，认定夫妻共同债务的主要依据是中华人民共和国婚姻法第四十一条以及最高人民法院关于适用若干

20、问题的解释（二）第二十四条，部分审判人员对夫妻关系存续期间所负债务如何偿还的把握较为僵化，将发生于夫妻关系存续期间的债务推定为夫妻共同债务，案件当事人对此争议较大。但是有关夫妻共同债务认定标准，举证证明责任等问题没有根本解决，因此最高人民法院在2017年2月出台了最高人民法院关于适用若干问题的解释（二）的补充规定，在2018年1月又出台了关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释，关于认定夫妻共同债务的标准及举证证明责任更加明确，明确夫妻共同债务必须是有共同借款意思表示、家庭日常生活以及家庭共同生产经营的债务。（三）案件特点1.被告缺席审判率高在样本案件中，约31.7%的案件出现全部被

21、告或部分被告不到庭应诉的情况。被告缺席审理一方面由于其放弃抗辩及举证而给自身权益造成损害，另一方面又影响了法院审理活动的正常进行。被告不到庭的原因主要有：一是被告主观上有意躲避送达，明知有诉讼发生，却不愿参加；二是法院送达程序不当，导致送达无效，当事人并不知晓诉讼发生。由于缺乏庭审中的诉辩对抗，增加了人民法院认定案件事实的难度。样本案件中有的被告一审不到庭而二审到庭，导致案件出现新的证据或新的事实而被改判 见广州市中级人民法院（2017）粤01民终8905号民事判决。2.部分被告有拖延诉讼之嫌在样本案件中，约11.4%的案件被告曾提出管辖权异议，在涉及管辖权异议的案件中约87.7%的异议会被驳

22、回；约53.5%的案件采用过公告方式送达法律文书。究其原因，除小部分案件确实存在无管辖权或需要公告的情形外，主要原因在于很多被告消极应诉，致使法院送达环节不畅须公告法律文书，或是被告以有拖延诉讼之嫌的理由提出管辖权异议，人为地延长了审理期限。此类案件中大多数当事人对于借贷事实的争议不大，一般是由于被告缺乏资金无法及时还款导致的纠纷，被告具有还款意愿，愿意接受人民法院主持的调解，并希望减免部分利息或延长还款时限。3.信用借款风险敞口大在样本案件中，约80.4%的案件所涉借款没有担保，即使有担保也是以人保的方式为主。生活互助式的民间借贷多发生于熟人之间，大家了解彼此的信用情况，因此很多是无息借贷。

23、而目前的民间借贷大多发生于陌生人之间，或是通过中间人介绍，借贷双方之间并不了解彼此信用情况。这一点在网络借贷中表现尤为明显，出借人并不了解借款人的信用情况，一些信用较差的当事人可能从多个平台借款。有的网贷平台在收取借款人的资金后卷款跑路给借款人带来了巨大损失。因此基于“高风险、高收益”的预期，出借人在无法完全掌握对方信用信息且缺乏担保的情况下，多以高息的方式补偿潜在的坏账风险，客观上推高了借贷利率。4.中小微企业主甚至其家人作为保证人卷入民间借贷中小微企业借助民间借贷渠道融资的不在少数，而且短期过桥借贷利率高于长期借款利率。惮于企业破产制度，很多债权人担心债务人清偿不能，因此要求企业主甚至是企

24、业主的家人为借款提供担保。据统计，由企业法人代表、股东或是其家人充当借款保证人的案件约占由自然人为企业借贷担保的民间借贷纠纷的70% 此数据抽样方法为每年抽取主借款人为企业且担保人为自然人的借贷纠纷案件10件，共计50件。由于借贷利率高，不少借贷并未缓解企业资金压力，高息反而成为了压倒企业的最后一根稻草，累及企业主及其家庭，有限责任无限化使不少创业者雪上加霜。5.“转化型”借贷法律关系愈加复杂据统计样本案件中约有17.9%的案件最初并非是借贷，而是由于当事人之间的其他法律关系产生的欠款，也被当事人以“民间借贷”为由起诉到人民法院，常见的原法律关系有建筑工程关系、买卖货物关系、委托理财关系、股权

25、投资关系等等。由于“借款”由其他法律关系的款项转化形成，因此表现形式并非单纯的借款、还款，致使案情更加复杂，如果单纯地按照民间借贷纠纷处理，那么也不利于双方纠纷的解决和矛盾的化解。以建筑工程合同产生的案件 见广州市中级人民法院（2016）粤01民终11467、11468号民事判决。为例，由于大型工程并非实时结算，因此承包人从发包人处取得项目后，往往要求施工人带资进场，故双方常常发生款项往来，而对于往来款的性质，有的案件中当事人会以借支单、垫资证明等凭证作为临时结算，一旦在后续的总结算中出现争议，这些临时产生的凭证往往被当事人另作文章，而如果将整个工程中的一部分款项往来作为借贷处理，往往不利于纠

26、纷的解决。（四）案件发展趋势通过对于样本案件的分析，我们发现民间借贷案件展现如下趋势：1.网络借贷逐步兴起，借贷开始转移至线上图7 广州法院2014年至2018年网络借贷案件数量图8广州法院2014年至2018年网络借贷案件标的额从图7及图8中可以看出，随着互联网技术的发展，网络借贷案件 根据2015年中国人民银行关于促进互联网金融健康发展的指导意见第八条的规定，本文所称网络借贷包含P2P网络借贷以及网络小额贷款。开始迅速增多，涉案标的不断增长。通过对于网络借贷案件的梳理，我们发现网络借贷模式大致可以分为以下几种类型：一是纯居间模式，借款人和出借人都是通过网贷平台获取对方信息，网贷平台仅作为借

27、贷双方的居间人，向双方报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，并向借款人收取居间费用，并不参与借贷双方的协议 见广州市白云区人民法院（2017）粤0111民初13700号民事判决。二是居间加受托模式，借款人在网贷平台上提出借款申请，网贷平台经初步审核后会提供居间服务，撮合借贷行为发生，在具体执行时，出借人则与网贷平台签订委托代理协议，由网贷平台作为受托人与借款人签订借款协议 见广州市白云区人民法院（2013）穗云法民二初字第541号民事判决。三是居间加担保模式，网贷平台在为借贷双方提供信息服务的同时，另约定在债务逾期时，由网贷平台或第三方担保公司向出借人承担一定的本息偿还责任，具体又包含

28、四种情形：第一，网贷平台或其关联公司以自有资金为客户提供担保 见广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第4384号民事判决。第二，网贷平台与借贷双方约定到期未付的，由网贷平台受让到期债权并向借款人追偿。第三，网贷平台向借款人收取一定比例的费用建立风险备用金，以风险备用金为限向出借人提供本息或本息的保障 叶湘榕：P2P借贷的模式风险与监管研究，载金融监管研究 2014年第3期。第四，网贷平台引入第三方作为担保，第三方承诺作为保证人为债务提供保证担保，并向借款人收取保证服务费等 见广州市花都区人民法院（2016）粤0114民初11579号民事判决。四是直接融资模式，具体又包含三种情形：第一

29、，网络小贷公司作为出借人以自有资金直接向借款人借出款项 见广州市越秀区人民法院（2017）粤0104民初16824号民事判决。第二，垫资交易模式，网贷平台先行向借款人垫资并收取服务费，借款人在还款期限前向网贷平台还款 见广州市中级人民法院（2017）粤01民终18382号民事判决。第三，平台归集资金模式，网贷平台作为借款人向不特定个人借款 见广州市越秀区人民法院（2017）粤0104民初7114号民事判决。或通过发售理财产品的方式向投资人募集资金 见广州市天河区人民法院（2015）穗天法金民初字第4384号民事判决。，再转借给他人。2.职业放贷人开始出现，涉案多标的大在2016年以前，样本案件

30、中未发现出借自然人 注：对于职业放贷人的概念，目前法律上并无明确规定，因此在实践中对于职业放贷人的内涵是仅包含自然人，还是既包含自然人又包含企业并不明确。但由于部分金融企业，比如小额贷款公司等，具有放贷的资质，非金融企业的问题下文也将专题论述，故本文中的职业放贷人仅指自然人。涉案数量在10件以上的案件，但在近两年中我们发现部分出借自然人涉案数量多、标的大。比如：2018年，广州中院在审理过程中发现了11件涉及李勇明、赵俊的民间借贷纠纷案件，均为李勇明或赵俊向企业放贷所引起的纠纷，每件案件标的额均高达上亿元，11件案件标的总额达182605余万元。2017年，广州两级法院共受理夏靖诉王某等人民间

31、借贷案件136件，标的金额高达1562万元。经查，夏靖是信和汇金、信和惠民、信和汇成三家公司的股东，在上述三家公司经营的网络平台上从事放贷业务。值得注意的是，广州地区的案件中，有部分公司利用其法定代表人或实际控制人账户归集放贷资金，再向第三人放贷的情况 见广州市中级人民法院（2016）粤01民终13421号民事判决。，更有部分公司与其法定代表人及总经理存在人格混同 见广州市天河区人民法院（2016）粤0106民初12446号民事判决。出现此种情况的原因是规避监管吸纳民间闲散资金再转借赚取息差，或是规避监管通过个人账户办理公司业务，应当引起监管部门的足够重视。3.套路贷、虚假诉讼等违法犯罪行为伪

32、装于民事纠纷2018年以来，广州法院在涉及民间借贷案件中审查发现两起“套路贷”犯罪嫌疑案件，移送公安机关后，查获犯罪分子十五人。在案件审理中我们发现，出借人自称网络小额贷款公司员工，通过微信、网贷平台APP发布“低门槛、无抵押、即时放款”的诱导性广告，寻找急需资金或征信存在问题的借款人进行放贷，在借贷过程中出现签订虚高借款合同、阴阳合同、制造虚假银行流水、暴力催收等严重侵犯借款人权益的现象。另外，部分案件中出借人年纪较轻，职业不详，经法院多次传唤仍拒绝出庭陈述借款过程，也不能排除有网贷平台通过虚构借款主体实施“套路贷”的可能。4.校园贷、首付贷等新型现金贷频频出现根据国家互联网金融安全技术专家

33、委员会发布的我国现金贷发展情况报告 参见国家互联网金融安全技术专家委员会：我国现金贷发展情况报告，链接：HYPERLINK /a/205526365_649029/a/205526365_649029，最后访问时间：2019年1月12日。，可以将现金贷定义为以信用贷、消费贷等形式，对借款人直接发放现金，放款时间短的小额借款。近年来的金融创新中，部分民事主体将目标锁定在有旺盛消费需求，但暂时不具备消费能力的群体，比如学生、年轻购房人等等。在天河法院审结的梁星泉为原告，大中专院校学生为被告的民间借贷纠纷系列案中，共计657件。借款人通过分期呗、A梦分期、微网贷、分期乐等平台，以“快速到账、无抵押”

34、为诱饵，通过购物分期或直接放款的方式向大学生群体放贷，供大学生用于名牌服装、电子产品、旅游等项目的超前消费。由于大学生社会阅历浅，消费观念不成熟、理财能力薄弱，往往在未充分评估借贷风险甚至在未仔细阅读合同条款、了解违约责任的情况下即签订借款合同，导致违约率高，影响学业和身心健康。在广州法院审理的涉广州市时代物业管理有限公司借款合同纠纷系列案中，共计204件。时代物业公司基于与提供物业管理服务的楼盘开发商存在的关联关系，以自有资金向缺少购房资金的业主提供资金，用于支付部分或全部首期房款，形成首付贷。由于购房者在使用首付贷后既要偿还房贷，又要偿还首付贷，短期内资金压力大，极易造成购房者还款资金链断

35、裂，为房产市场秩序和地区金融秩序稳定埋下了隐患。5.征收高利手段多样化在民间借贷案件中，我们发现存在发放借款时预扣利息或要求借款人在收到借款前先支付部分费用的情况，部分债权人通过与其有关联的第三方机构放款，并由该机构向借款人收取服务费、咨询费、信用管理费、会员费等名目繁多的中间费用，以达到变相提高利息的目的，导致借款人实际融资成本实际上已超过民间借贷24%的年利率上限。二、创新民间借贷审理机制针对民间借贷案件数量剧增、案情日益复杂的情况，为了提高办案质效，广州中院多措并举创新民间借贷审理机制，具体包括：（一）提高程序效率打击恶意诉讼首先是提高送达效率。结合民间借贷纠纷被告缺席审理率高以及部分被

36、告有意拖延送达的情况，广州法院目前已通过与政府数据资源互通共享、与通信运营商合作获取有效手机号码、与邮政公司合作获取有效通信信息等方式，为向更多的民间借贷债务人送达提供了可能。探索智慧送达平台、智能送达专柜、电子送达等新型送达方式，以提高诉讼效率。鼓励当事人在借贷时通过合同约定送达地址，为诉讼送达提供便利。其次是打击恶意诉讼。对于有拖延诉讼之嫌的管辖权异议申请，参照诉讼保全的相关规定，在五日或更短时间内处理完毕。对于有证据证实的当事人之间存在恶意串通，企图通过诉讼、调解等方式侵害他人合法权益的虚假诉讼，严格依照中华人民共和国民事诉讼法规定予以罚款、拘留，构成犯罪的依法追究刑事责任。（二）大数据

37、辅助拓宽办案视野建立类案及关联案件检索机制。构建类案数据库，将民间借贷纠纷种类化，在每一类案范围内收集生效判决，为检索类案及关联案件创造条件。利用审判系统对于可疑当事人的涉诉信息及关联案件进行检索，找出更多的案件背景信息，分析当事人的主张是否符合常理，整体全面看待问题。明确经办人在审理案件时，通过审判系统、中国裁判文书网、法信等平台检索最高人民法院已经审结或正在审理的类案，并分析梳理案件的事实要素与正在经办的案件是否相同，并根据实际情况作出不同处理。通过大数据辅助办案，拓宽了审判人员的办案视野。一是可以加强对案件事实的审查，有大数据反馈案件存在疑点的时候，比如当事人涉嫌套路贷的，则要求当事人本

38、人到庭接受询问并签署诚信诉讼保证书，分析当事人的主张是否有矛盾之处、是否符合常理。二是可以加强对金融风险的防控，民间借贷作为地方金融的一种，对于地区金融稳定至关重要，因此当通过大数据发现潜在金融风险时，比如非金融企业参与民间借贷，可以及时作出预警。三是打击违法犯罪行为，对于通过大数据分析查实的套路贷案件，及时向公安机关移送涉嫌犯罪线索，合力打击不法行为。（三）专业法官会议把关疑难问题定期召开专业法官会议，要求各经办人将把握不准的法律适用问题以及可能对地区民间借贷市场稳定造成重大影响的问题提交会议讨论，运用集体智慧破解案件难题。此举成效显著：一是解决疑难案件，由于民间借贷案件越来越复杂，发生纠纷

39、的情形种类越来越多，问题层出不穷，当出现法律适用疑难问题时，通过专业法官会议集思广益，从多个角度深入分析问题并精准找出应当适用的法律依据。二是统一裁判尺度，不同的审判人员对于法律条文的理解可能不同，因此通过专业法官会议可以统一案件的处理思路，为今后案件作出指引。同时针对近年来发改率上升的情况，在专业法官会议上形成统一意见加强对下级法院的指导，以促进裁判尺度的统一。三是防范案件风险，同一当事人可能在不同的基层法院提起诉讼，但目前各基层法院之间的联络较少，如果案件未上诉到中院，则很难从整体上注意同一批系列案的风险。以时代物业公司民间借贷纠纷系列案为例，该系列案最初在天河、白云、越秀、黄埔等多个基层

40、法院起诉，一审期间并未得到足够重视，后有部分案件上诉，广州中院通过专业法官会议及时了解了情况并整理分析，在统一裁判尺度的同时，化解了潜在的金融风险。（四）发挥审判的社会导向功能一是重视与金融监管部门沟通。对于在民间借贷案件审理过程中发现的社会问题，及时以司法建议或是其他形式及时向监管部门通报。例如：广州中院就小额贷款公司违规放贷的问题，向市金融监管局发出司法建议，促进了小额贷款公司规范放贷。二是重视与公安机关沟通。与公安机关建立常态联动机制，对于虚假诉讼及套路贷行为严惩不贷。利用扫黑除恶的契机，发现民间借贷行为本身是虚假诉讼或涉及“套路贷”违法犯罪的，及时向联络部门报告，并将涉嫌犯罪的线索、材

41、料移送公安机关。三是重视与新闻媒体的沟通。通过发布典型案例的形式，指引社会公众规范民间借贷行为，了解民间借贷存在的风险，警惕民间借贷中的陷阱，不给不法分子以可乘之机。三、民间借贷新型问题的法律适用 本部分主要针对在民间借贷案件审判中发现新型问题的法律适用进行讨论，以期在法律法规尚无明确规定的情况下，求得统一的处理思路。目前，适用于民间借贷纠纷的法律法规主要有中华人民共和国民法总则（下称民法总则）、中华人民共和国合同法（下称合同法）以及相关司法解释、中华人民共和国担保法（下称担保法）以及相关司法解释、最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（下称民间借贷司法解释）。民间借贷并非只对

42、各方参与主体之间的利益产生影响，也可能扩大影子银行规模，使得资产价格被过度抬高，中小微企业的融资成本长期处于高位运行状态，进而影响社会生产经营秩序，引发区域金融系统性风险。因此在审判实践中，应充分认识到金融审判的个案纠纷解决功能和社会价值导向功能，将二者有机结合起来。一方面，金融审判关注个体权益的保护与救济，通过对违法违约行为的惩罚、对被侵害权益的恢复和补偿，维护交易公平。另一方面，金融审判也要着眼于整体金融秩序，从社会治理的角度而言，人民法院可以通过司法裁判的方式负担主动防范和化解金融风险的职能，树立正确的社会价值导向，通过法律解释为金融创新定规则、立禁区，实现制裁违约失信和维护金融秩序的有

43、机统一。（一）非金融企业从事金融放贷的合同效力问题民间借贷出借主体中，除了部分持有政府部门发放的金融牌照的小额贷款公司、担保公司、典当行之外，存在部分非金融企业直接向借款人出借款项的情况。在我国，借贷市场主要由三部分组成：银行业金融机构借贷、准金融机构借贷和包括非金融机构法人、其他组织及自然人的民间借贷 杜万华主编：最高人民法院民间借贷司法解释理解与适用，人民法院出版社2016年版，第46页。根据民间借贷司法解释的规定，银行业金融机构并不包含在民间借贷当中，而准金融机构，即小额贷款公司、P2P网贷公司、典当行等持有国家发放的金融牌照，可以从事金融活动，也不属于本节要讨论的范围。故本节讨论的非金

44、融企业主要指非金融机构法人、其他组织，即不具有从事金融活动资质的以生产经营为主的企业。对于非金融企业从事民间借贷所涉合同效力，目前民间借贷司法解释已经有了明确的规定，依照该解释第十一条“法人之间、其他组织之间以及它们相互之间为生产、经营需要订立的民间借贷合同，除存在合同法第五十二条、本规定第十四条规定的情形外，当事人主张民间借贷合同有效的，人民法院应予支持”的规定，企业间为生产、经营需要正常的资金拆借应为有效。但是我们在审判实践中发现，部分非金融企业涉案较多、涉案资金量较大，比如涉时代物业公司的民间借贷纠纷系列案 见广州市中级人民法院（2017）粤01民终13876号等民事判决。中，两级法院共

45、计204件，时代物业公司作为某地产公司的关联企业，向多人出借款项用于购房；涉垫富宝投资有限公司民间借贷纠纷系列案 见广州市中级人民法院（2018）粤01民终23216号等民事判决。中，两级法院共计272件，垫富宝公司在自设的网络平台上对会员企业变相放贷。对于此类借款合同的效力如何，实践中存在不同意见：第一种意见认为，非金融企业是适格的民间借贷主体，由于国家并未对民间借贷实施牌照准入管理，故只要借款实际交付、符合一般民间借贷法律关系的要件，从尊重当事人意思自治角度出发，只要不违反合同法第五十二条以及民间借贷司法解释第十四条的规定，应认定合同有效。第二种意见认为，非金融企业向不特定的社会公众出借款

46、项，构成放贷，属于金融活动，由于金融活动属于国家特许经营的范围，而合同法司法解释（一）第十条规定“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外。”故非金融企业对外放贷合同属于无效合同。我们认同第二种意见，非金融企业向他人出借款项的，应当结合借款人数量、身份等综合判断是否构成向不特定的社会对象放贷。非金融企业向不特定的社会对象放贷，其行为具有营利性、经常性特征的，属于从事非法金融业务活动，所签订的民间借贷合同无效。理由如下：第一，上述案件中，时代物业公司以及垫富宝公司出借款项的对象均具有不确定性，借款人的行业、地域并不特

47、定。同时，二者出借款项的目的具有营利性和经常性，时代物业公司为关联开发商的客户提供首付贷，客观上赚取了利息且并非偶发行为；垫富宝公司为会员提供垫款，客观上收取的服务费、手续费等与利息无异，以此为业。因此二者行为已经构成向不特定的社会公众放贷。第二，根据上述司法解释的规定，企业之间仅在为生产、经营需要而订立民间借贷合同是方为有效。根据最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复的规定，企业以借贷名义向社会公众发放贷款的行为属无效借贷。综上，非金融企业向社会公众发放贷款的，相关借贷合同应被认定为无效合同。第三，非金融企业向社会公众放贷也违反了国家关于金融业特许经营的规定，扰乱了地方

48、金融秩序。根据合同法司法解释（一）第十条“当事人超越经营范围订立合同，人民法院不因此认定合同无效。但违反国家限制经营、特许经营以及法律、行政法规禁止经营规定的除外”的规定，违反国家特许经营规定的合同无效具有法律依据。当前的地方金融体系需取得主管部门的批准方可从事金融业务，比如小额贷款公司、P2P网贷公司、典当行等 比如互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室于2017年12月1日联合下发的关于规范整顿“现金贷”业务的通知第一条规定：“设立金融机构、从事金融活动，必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。”。而非金

49、融企业并无相关牌照资质，便在客观上从事金融活动，向社会公众放贷，其行为违反了金融监管规定。由于其经营模式游离于金融监管体系之外，客观上形成了影子银行。根据银监会于2018年1月12日印发的关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知，影子银行是重点整治的对象。如果认定非金融企业的放贷行为有效，任其不受监管、无序发展，会影响金融监管政策实效，轻则影响地区金融秩序，重则可能引发系统性金融风险和监管套利等问题，一旦资金链断裂，甚至存在重大信访维稳隐患。（二）职业放贷人借贷合同效力问题传统的民间借贷大多发生于亲朋好友之间，以临时互助性质为主。但近年来随着生产经营性借贷数量的增长，部分个人频频现身民间借贷案件

50、，从表面上看其只是单案的债权人，但是通过司法统计数据可以发现，其涉案众多。在此类案件中，合同的格式化程度较高，关于借还款方式、利率约定等细节高度一致，涉案总标的较大，有以放贷为业的嫌疑。1.何为职业放贷人。目前法律、行政法规对于如何认定职业放贷人并无明确规定，浙江省高级人民法院等六单位联合发布的关于依法严厉打击与民间借贷相关的刑事犯罪 强化民间借贷协同治理的会议纪要中明确提出了“职业放贷人”的说法并对如何认定职业放贷人提出了四条意见，可以作为参考。该四条意见分别为：1.以连续三年收结案数为标准，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及20件以上民间借贷案件（含诉前调解，以下各项同），或者在同

51、一中级法院及辖区各基层法院民事诉讼中涉及30件以上民间借贷案件的；2.同一年度内，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中涉及10件以上民间借贷案件，或者在同一中级法院即辖区各基层法院民事诉讼中涉及15件以上民间借贷案件的；3.在同一年度内，同一或关联原告在同一中级法院及辖区各基层法院涉及民间借贷案件5件以上且累计金额达100万元以上，或者涉及民间借贷案件3件以上且累计金额达1000万元以上的；4.符合下列条件两项以上，案件数达到第1、2项规定一半以上的，也可认定为职业放贷人：（1）借条为统一格式的；（2）被告抗辩原告并非实际出借人或者原告要求将本金、利息支付给第三人的；（3）借款本金诉称以现金

52、方式交付又无其他证据佐证的；（4）交付本金时预扣借款利息或者被告实际支付的利息明显高于约定的利息的；（5）原告本人无正当理由拒不到庭应诉或到庭应诉时对案件事实进行虚假陈述的。我们认为，参考上述纪要意见，结合广州法院在受理涉夏靖民间借贷纠纷系列案以及涉李勇明、赵俊民间借贷纠纷系列案中形成的审判经验，认定职业放贷人的标准应当满足以下条件：一是放贷人向多个不特定主体出借资金；二是放贷人出借行为具有反复性、经常性；三是放贷人出借款项的目的为赚取高额利息具有营业性。2.职业放贷人签订的借款合同效力问题。实践中，部分职业放贷人向不特定社会公众大量放贷，赚取高额利息，所涉资金量十分庞大。对此有两种意见，一种

53、意见认为，自然人从事经营性放贷，由于我国目前尚未对自然人放贷作出准入限制，如其放贷活动不涉及严重侵害社会公共利益和扰乱金融管理秩序的，应根据法无明文规定不禁止的原则，按普通民间借贷处理，不作否定性评价，但对其所欲获取的高额利息适用民间借贷司法解释第三十条的规定予以调整。另一种意见认为，职业放贷人对外放贷所涉的资金量巨大，属于规避金融监管行为，扰乱了金融管理秩序。中华人民共和国银行业监督管理法第十九条规定“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动”，故根据合同法第五十二条合同无效的规定，职业放贷人所签订的合同应为无效。我们认为，职业放

54、贷人所签订的借款合同应为无效。理由如下：第一，中华人民共和国银行业监督管理法第十九条规定“未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。”根据最高人民法院在相关民事判决 见最高人民法院（2017）最高法民终647号民事判决。中的观点，直接关系到国家金融管理秩序和社会资金安全，事关社会公共利益，属于效力性强制性规定，因此如果职业放贷人向不特定社会公众发放贷款，客观上与银行金融借款并无区别，应当认定职业放贷人在无金融牌照的情况下从事金融业务，有损社会公共利益。第二，职业放贷人在民间借贷领域充当金融机构，“变相高利”等问题较为突出，扰乱了地方

55、金融秩序，应当给予适当的处罚。可职业放贷人所参与的民间借贷并不在地方金融主管部门的监管范围内，行政部门对其予以处罚缺乏法律依据，因此有必要发挥司法裁判的惩罚功能，认定职业放贷人参与的借贷行为无效。第三，职业放贷人参与的放贷案件中利率一般较高，很多案件已经超过法律保护的年利率24%的上限，需要人民法院依据民间借贷司法解释的相关规定予以调整，可年利率24%对于实体经济来说依然较高。在越来越多的中小微企业通过民间借贷融资的情况下，为解决中小企业融资难、融资贵的实际情况，有必要适当降低借贷利率。只有认定职业放贷人所签订的合同为无效，将借贷利率在年利率24%的基础上再调减方有依据。第四，从我们目前审理的

56、涉职业放贷人案件来看，其背后很有可能存在P2P网贷平台或小额贷款公司背景，即职业放贷人的资金来源于P2P网贷平台或小额贷款公司，造成了本应接受金融监管的资金在体系外循环。一方面，如果出现坏账，将影响P2P网贷平台或小额贷款公司的经营，损害投资人的合法权益，甚至引发地区金融秩序动荡；另一方面，通过个人账户进行资金的发放和回收，也有规避税收的嫌疑。因此应当认定合同无效，对社会进行正确的价值引导。同时，鉴于职业放贷人所涉案件中违规违法问题较为突出，故对于职业放贷人为原告提起的民间借贷诉讼，应加强对证据和事实的审查：对借款金额是否交付或是否足额交付存在一点的，可以强制出借人本人到庭、签署如实陈述保证书

57、或是诚信诉讼承诺书并接受询问；加强对格式化借款合同、收据的审查，被告虽签订上述文件，但抗辩称没有收到或没有足额收到款项并进行合理说明的，或称原告存在“当头抽利”、“隐性高利”、“利息转汇他人”等故意隐瞒借款人已还本付息等高利贷情形的，应结合款项交付、资金流向、当事人财产变动情况以及证人证言等事实和因素，核查比对其他案件中被告的抗辩陈述，综合判断原告的实际借款金额。（三）网络借贷的担保合同效力及资金池问题近年来，随着普惠金融政策的实施以及大众创新的发展，网络借贷在民间借贷市场异军突起。网络借贷是线下民间借贷关系的互联网化，借款合同仍存在于借贷双方之间，效力可以参照民间借贷的相关规定处理。但是由于

58、网络借贷中网贷平台的定位不清晰，加之在网络借贷诞生初期主管部门尚未完善监管，因此出现了部分问题，体现在法律适用上主要为网贷平台为借款提供担保合同的效力问题以及网贷平台进行借款期限、金额错配产生的资金池问题。1.担保合同效力问题。根据监管部门关于促进互联网金融健康发展的指导意见（下称指导意见）的规定，网贷平台不得为客户提供增信服务，因此网贷平台不得为借款人提供担保。但依照担保法第七条：“具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人”的规定，依法成立的网贷平台都具有代为清偿债务的能力，因此具有担保主体资格。根据融资性担保公司管理暂行办法的规定，融资性担保属于特许经营业务，须经监管部门

59、批准，故网贷平台具有担保能力，但不得对外开展融资担保业务。因此，网贷平台为借款担保本息，实质是超越国家特许经营范围从事融资性担保业务。但根据民间借贷司法解释第二十二条的规定，网络平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者由其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网贷平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。据此我们认为，借款人以担保人超越经营范围订立合同，请求确认担保合同无效，要求担保人偿还担保费用，应予以支持。但出借人以平台担保超越经营范围为由主张合同无效，拒绝承担担保责任的，有违诚实信用原则，不应予以支持。对于通过网页、广告表明提供担保的，须注意区分是一般保证还是连带保证。样本案件

60、中我们发现有网站声明“若该借款人未能在某日前将逾期还款结清，平台将启动垫付流程” 见广州市黄埔区人民法院（2016）粤0112民初5856、5857号民事判决。，该声明的含义是债务人不能履行债务时方才承担保证责任，故符合一般保证的定义，网贷平台享有享有先诉抗辩权。但是如果网贷平台在声明中明确表示提供连带责任保证或者表明愿意承担保证责任但保证方式不明的，那么根据担保法的相关规定，网贷平台应当承担连带责任保证责任。2.资金池问题。指导意见以及网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法均禁止网贷平台设立资金池，防止平台挪用资金。但仍有部分网贷平台突破监管规定，违规归集出借人资金再向外转贷，在这一过程中