4、流贷、固贷管理办法ppt课件

1、流动资金贷款 .一、根本概念一、 定义流动资金贷款：我行向借款人发放的，用于借款人不含小企业正常消费运营周转的本外币贷款。.二、分类流动资金贷款按期限划分短期流动资金贷款贷款运用方法中期流动资金贷款普通流动资金贷款流动资金循环贷款.二、分类担保方式分类信誉贷款担保贷款保证质押抵押.短期流动资金贷款期限在一年含一年以内，主要用于企业正常消费运营周转的资金需求。 中期流动资金贷款期限为一至三年含三年，主要用于企业正常消费运营中的经常占用。.普通流动资金贷款 是指单笔审批、单笔或分笔发放、贷款收回后不得循环运用的流动资金贷款。流动资金循环贷款 是指在贷款合同金额和有效期内，借款人可根据需求多次提款、

2、逐笔还款、循环运用的流动资金贷款。.三、特殊阐明流动资金贷款：公开授信额度项下单笔流动资金贷款业务办理流程，总行另行规定。低风险流动资金贷款是指缴存100%保证金或现金类质押物、银行信誉支持与承诺全额覆盖的流动资金贷款。业务办理流程与单笔授信业务一样。.借款人恳求流动资金贷款应具备以下条件：1、我行内部评级在BBB-级含BBB-级以上；2、消费运营的根本条件要求，无不良信誉记录3、具有继续运营才干，具备到期还本付息的才干4、贷款用途明确，复合国家法律、法规、相关政策规定5、在我行开立根本账户或普通存款账户，自愿接受我行信贷监视和结算监视；办理外币流动资金贷款的，必需在我行开立外币贷款专户6、不

3、符合心意贷款条件的提供合法、足值、有效的担保7、外币贷款的，具有进出口运营权，并符合外汇管理政策规定；假设客户没有进出口运营权，而因暂时消费需求从事进出口业务，须先在外汇管理局备案得到同意.流动资金循环贷款还应满足以下条件：1、我行内部评级在AA级含AA级以上；2、消费运营稳定，财务构造合理，近三年运营性现金净流量为正，抗风险才干强，开展前景良好；3、资产负债率不高于60%；4、流动性及盈利才干较强，在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的开展潜力；5、与我行协作一年含一年以上，协作关系良好；. 中期流动资金贷款1、原那么上应提供合法、足值、有效的抵质押担保或保证。2、如担保方式仅为保证担

4、保的，应由我行内部评级在AA级含AA级以上的第三方客户提供足值连带责任保证担保；3、如担保方式为保证与其他方式的组合担保的，对其他担保方式缺乏值的，应由我行内部评级在AA-级含AA-级以上的第三方客户提供足值连带责任保证担保。.低风险业务种类的流动资金贷款1、借款人具备借款主体资历；2、消费运营合法合规，符合营业执照范围；3、财务情况良好，有稳定的经济收入；4、无客观恶意呵斥的不良信誉记录；5、贷款用途合法且符合国家产业政策；6、第二还款来源真实合法、风险可控。.业务要素.贷款金额1、不得超越我行为客户核定的流动资金贷款分项额度；2、不得超越根据客户的行业特点、业务运营特点和资金周转需求核定的

5、客户流动资金贷款需求量 参考方法：.贷款期限短期流动资金贷款该当与客户消费运营周期相匹配，期限以一年含一年以内为主。中期流动资金贷款普通参与多期消费运营周转，资金流向难以监管，因此应谨慎发放。 .贷款期限可参与客户多期消费运营周转，故其总期限可以不与消费运营周期相匹配，但单笔提款借款凭证的期限原那么上应与客户消费运营周期一致或略长于消费运营周期，以便贷款到期客户有足额的现金流入用于还款。合同期限原那么上不得超越一年含，对AAA级的借款人有效期可适当延伸，但最长不超越三年，单笔贷款到期日不超越合同到期日流动资金循环贷款.贷款利率1、以贷款发放日中国人民银行确定的同档次贷款基准利率为基准上下浮动2

6、、流动资金循环贷款利率按贷款发放日中国人民银行确定的单笔提款期限同档次贷款利率为基准上下浮动3、利率方式：浮动利率、固定利率4、浮动方式：随时浮动、按月调整，按季调整、按半年调整、按年调整、按固定周期.贷款利率流动资金循环贷款循环贷款承诺费在循环贷款合同有效期内，银行可一次性或分次向借款人收取循环贷款承诺费。循环贷款承诺费按照合同金额与借款人已提款项(结费日余额)差额，一次性(合同签署之日或合同终止日)或分次(按季或半年)向借款人收取，费率按年费率0105确定。在循环贷款合同有效期内，借款人自动向银行提出缩减流动资金循环贷款额度，银行可在办理有关手续时，一次性向借款人收取缩减贷款额度0105的

7、违约金。 .还款方式人民币流动资金贷款一次还本分期付息或分期还本付息两种还款方式。中期人民币流动资金贷款原那么上应选择分期还本付息的还款方式。.其他具备以下情形之一的，应采取我行受托支付的方式 ：1、与借款人新建立信贷业务关系且借款人信誉情况普通；2、支付对象明确，且单笔支付金额超越1000万元人民币信誉构造信誉方式或担保方式.固定资产贷款.一、根本概念一、定义固定资产贷款是指银行向借款人发放的，用于新建、扩建、改造、购置、安装固定资产投资工程的本外币贷款。.二、分类.三、特殊阐明房地产贷款、工程搭桥贷款、工程前期贷款、小企业客户的固定资产贷款业务的相关规定，总行另行指定.四、名词解释工程融资

8、：指我行以融资工程专门成立的工程法人为借款人，以工程本身现金流和收益为主要还款来源，以工程资产为保证而提供的融资。普通固定资产贷款：指我行以既有法人为借款人，以借款人全部现金流和收益为综合还款来源而提供的融资。根本建立贷款：用于根底建立、市政工程、效力设备和以外延扩展消费才干或工程效益为主的新建或扩建工程等根本建立工程的贷款。技术改造贷款：用于企事业法人以内涵扩展再消费为主的技术改造和更新工程的贷款。房地产贷款：指向房地产开发企业发放的用于开发、建立向市场销售、出租等用途的房地产工程，及向政府授权或委托的企事业法人发放的用于土地收买及土地前期开发、整理的贷款。.二、贷款对象及条件一借款人条件1

9、. 在我行开立根本账户或普通存款账户，自愿接受我行信贷监视和结算监视；办理外币固定资产贷款的，必需在我行开立外币贷款专户；2. 我行内部评级客户信誉等级原那么上在BBB-级(含BBB-级)以上，专项额度项下贷款评级应在8级含8级以上； 3.原那么上必需提供合法、有效、足值的担保，有特别规定的除外；4. 国家对拟投资工程有投资主体资历和运营资质要求的，符合其要求；.(二) 固定资产工程条件：1. 工程和产品符合国家产业、土地、环保、资源、城市规划政策以及其他相关政策和邮储银行信贷政策；2. 工程已按照国家规定办理审批、核准或备案手续，并获得环保部门、土地主管部门及其他相关部门的答应；3. 有符合

10、规定比例的工程资本金，工程资金来源明确并有保证；4. 恳求外汇固定资产贷款，须提供有效的外汇贷款用途证明和有关部门的批件，且符合有关外汇管理政策；.三低风险业务条件：1.借款人具备借款主体资历；2.消费运营合法合规，符合营业执照范围；3.无客观恶意呵斥的不良信誉记录； 4.财务情况良好，有稳定的经济收入；5.工程已按照国家规定办理审批、核准或备案手续，并获得环保部门、土地主管部门及其他相关部门的答应；6.工程资本金、工程用地和环境评价方面符合符合国家产业政策、开展建立规划、土地供应政策、环境维护政策、资本金政策和市场准入规范；7.第二还款来源真实合法、风险可控。.三、贷款要素一贷款金额工程总投

11、资规模、国家有关固定资产投资工程资本金制度的有关规定、工程的风险程度以及我行的信贷政策，合理确定贷款金额。工程总投资：指拟建工程所需的固定资产投资和全部流动资金需求量之和，反映总资金需求量。根据国家有关规定，计算投资规模和工程资本金比例以固定资产投资和铺底流动资金投资之和为基数。工程资本金：指固定资产工程总投资中投资者认缴的出资额。工程资本金指工程的非债务性资金，工程法人无需返还这部分资金且不承当任何利息；投资者可按其出资比例依法享有一切者权益，也可转让其出资，但不得以任何方式抽回。.(二)贷款期限相关概念：贷款期限：指从工程第一笔贷款发放之日起至借款人按合同商定清偿全部贷款本息之日止的时间宽

12、限期：指本合同商定的借款人只计付借款利息不需归还借款本金的期限提款期：指从借款合同生效之日开场，至合同规定贷款金额全部提款终了之日为止，或最后一次提款之日为止还款期：指从第一次归还贷款本金之日起至贷款本息完全还清之日止的时段.(二)贷款期限1、贷款总期限：不得超越借款主体有效的运营期限，且不得超越贷款构成固定资产的经济寿命期 工程融资根据融资工程本身估计现金流、投资回收期和我行融资金额等确定期限； 普通固定资产贷款根据借款人综合偿债才干、运营稳定性以及固定资产回收期等要素确定期限，普通不超越固定资产建立期含购置安装期加上10年。2、提款期：根据工程建立期及进度合理设计3、宽限期：可根据工程实践情况给予借款人一定的宽限期。宽限期普通不超越建立期的1.5倍.三贷款利率固定资产贷款利率以贷款发放日中国人民银行公布的同期限同档次贷款基准利率为基准上下浮动，浮动范围根据人民银行相关规定执行；可采用固定利率和浮动利率两种调整方式，浮动方式可采取随时浮动、按月调整、按季调整、按半年调整、按年调整、按固定周期六种。办理工程融资的，我行可根据工程在不同阶段的风险特征和程度，规定采用不同的贷款利率。.四还款方式中长期人民币固定资产贷款和工程融资应采取分期还款方式原那么：根据工程建立运营周期和工程预期现金流情况，合理确定建立期内的宽限期