第八章：责任保险与信用保险

1、责任保险责任保险一、责任保险及其分类一、责任保险及其分类 责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一责任保险，是指以保险客户的法律赔偿风险为承保对象的一类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般类保险，它属于广义财产保险范畴，适用于广义财产保险的一般经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可经营理论，但又具有自己的独特内容和经营特点，从而是一类可以独成体系的保险业务。以独成体系的保险业务。 首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于首先，责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险。赔偿性保险。 其次，责任保险承保的风险是被保险人的法

2、律风险。其次，责任保险承保的风险是被保险人的法律风险。 再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益再次，责任保险以被保险人在保险期内可能造成他人的利益损失为承保基础。损失为承保基础。 根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产根据业务内容的不同，责任保险可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和第三者责任保险五类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。类业务，其中每一类业务又由若干具体的险种构成。二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征 责任保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数责任

3、保险与一般财产保险相比较，其共同点是均以大数法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定法则为数理基础，经营原则一致，经营方式相近（除部分法定险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。险种外），均是对被保险人经济利益损失进行补偿。 （一）责任保险产生与发展基础的特征（一）责任保险产生与发展基础的特征 责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的责任保险产生与发展的基础不仅是各种民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社客观存在和社会生产力达到了一定的阶段，而且是由于人类社会的进步带来了法律制度的不断完善，其中法制的健全与完善会的进步带来了法律制度的不

4、断完善，其中法制的健全与完善是责任保险产生与发展的最为直接的基础。是责任保险产生与发展的最为直接的基础。（二）责任保险补偿对象的特征（二）责任保险补偿对象的特征 尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这尽管责任保险中承保人的赔款是支付给被保险人，但这种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从种赔款实质上是对被保险人之外的受害方即第三者的补偿，从而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重而是直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的一种双重保障机制。保障机制。（三）责任保险承保标的的特征（三）责任保险承保标的的特征 责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的

5、责任保险承保的却是各种民事法律风险，是没有实体的标的。标的。 保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务保险人在承保责任保险时，通常对每一种责任保险业务要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人要规定若干等级的赔偿限额，由被保险人自己选择，被保险人选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限选定的赔偿限额便是保险人承担赔偿责任的最高限额，超过限额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。额的经济赔偿责任只能由被保险人自行承担。（四）责任保险承保方式的特征（四）责任保险承保方式的特征 责任保险的承保方式具有多样化的特征。责任保险的承保方式具有多样化的特征。 在独立承保方式

6、下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的在独立承保方式下，保险人签发专门的责任保险单，它与特定的物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。物没有保险意义上的直接联系，而是完全独立操作的保险业务。 在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必在附加承保方式下，保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是须参加了一般的财产保险，即一般财产保险是主险，责任保险则是没有独立地位的附加险。没有独立地位的附加险。 在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险在组合承保方式下，责任保险的内容既不必签订单独的责任保险合

7、同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相合同，也无需签发附加或特约条款，只需要参加该财产保险便使相应的责任风险得到了保险保障应的责任风险得到了保险保障。（五）责任保险赔偿处理中的特征（五）责任保险赔偿处理中的特征 1.1.每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损每一起责任保险赔案的出现，均以被保险人对第三方的损害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的害并依法应承担经济赔偿责任为前提条件，必然要涉及到受害的第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情；第三者，而一般财产保险或人身保险赔案只是保险双方的事情； 责任保险中保险人承担赔偿责任的前提条

8、件是：责任事故的责任保险中保险人承担赔偿责任的前提条件是：责任事故的发生要符合保险条款的规定，而且保险人是否履行赔偿责任，取发生要符合保险条款的规定，而且保险人是否履行赔偿责任，取决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。决于被保险人是否受到第三者的赔偿请求。 2.2.责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为责任保险赔案的处理也以法院的判决或执法部门的裁决为依据，从而需要更全面地运用法律制度；依据，从而需要更全面地运用法律制度； 3.3.责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责责任保险中因是保险人代替致害人承担对受害人的赔偿责任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人

9、的利任，被保险人对各种责任事故处理的态度往往关系到保险人的利益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力；益，从而使保险人具有参与处理责任事故的权力； 4.4.责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付给责任保险赔款最后并非归被保险人所有，而是实质上付给了受害方。了受害方。三、责任保险的承保与赔偿三、责任保险的承保与赔偿（一）责任保险的承保（一）责任保险的承保 作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能作为一类独成体系的保险业务，责任保险适用于一切可能造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而造成他人财产损失与人身伤亡的各种单位、家庭或个人。具体而言，其适用范围包括：

10、一是各种公众活动场所的所有者、经营管言，其适用范围包括：一是各种公众活动场所的所有者、经营管理者；二是各种产品的生产者、销售者、维修者；三是各种运输理者；二是各种产品的生产者、销售者、维修者；三是各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员；四是各种需要雇佣员工的工具的所有者、经营管理者或驾驶员；四是各种需要雇佣员工的单位；五是各种提供职业技术服务的单位；六是城乡居民家庭或单位；五是各种提供职业技术服务的单位；六是城乡居民家庭或个人。个人。 此外，在各种工程项目的建设过程中也存在着民事责任事此外，在各种工程项目的建设过程中也存在着民事责任事故风险，建设工程的所有者、承包者等亦对相关责任事故风险具故

11、风险，建设工程的所有者、承包者等亦对相关责任事故风险具有保险利益；各单位场所（即非公众活动场所）也存在着公众责有保险利益；各单位场所（即非公众活动场所）也存在着公众责任风险，如企业等单位亦有着投保公众责任保险的必要性。任风险，如企业等单位亦有着投保公众责任保险的必要性。（二）责任保险的一般责任范围（二）责任保险的一般责任范围 民事侵权责任和违约责任民事侵权责任和违约责任 责任保险承保的责任主要是被保险人的责任保险承保的责任主要是被保险人的过失行为所致的责任事故风险，即被保险人的过失行为所致的责任事故风险，即被保险人的故意行为通常是绝对除外不保的风险责任，这故意行为通常是绝对除外不保的风险责任，

12、这一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明一经营特点决定了责任保险承保的责任范围明显地小于民事损害赔偿责任的范围；显地小于民事损害赔偿责任的范围； 责任保险的保险责任，一般包括两项责任保险的保险责任，一般包括两项内容：内容：1 1、被保险人依法对造成他人财产损失、被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。2 2、因赔、因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。用及其他事先经过保险人同意支付的费用。（三）责任保险的费率（三）责任保险的费率 责任保险费率的制订，通常根

13、据各种责任保险的风险大小及责任保险费率的制订，通常根据各种责任保险的风险大小及损失率的高低来确定。从总体上看，保险人在制订责任保险费率损失率的高低来确定。从总体上看，保险人在制订责任保险费率时，主要考虑的影响因素应当包括如下几项：时，主要考虑的影响因素应当包括如下几项： 1.1.被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小；被保险人的业务性质及其产生意外损害赔偿责任可能性的大小； 2.2.法律制度对损害赔偿的规定；法律制度对损害赔偿的规定； 3.3.赔偿限额的高低。赔偿限额的高低。 此外，承保中区域的大小、每笔责任保险业务的量及同类责此外，承保中区域的大小、每笔责任保险业务的量及同类

14、责任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责任保险费率时必任保险业务的历史损失资料亦是保险人在制订责任保险费率时必须参照的依据须参照的依据。（四）责任保险的赔偿（四）责任保险的赔偿 从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔从责任保险的发展实践来看，赔偿限额作为保险人承担赔偿责任的最高限额，通常有以下几种类型：偿责任的最高限额，通常有以下几种类型： 1.1.每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额，它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。它又可以分为财产损失赔偿限额和人身伤亡赔偿限额两项。 2.2.保险期内累

15、计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔保险期内累计的赔偿限额，它也可以分为累计的财产损失赔偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。偿限额和累计的人身伤害赔偿限额。 3.3.在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一在某些情况下，保险人也将财产损失和人身伤亡两者合成一个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故个限额，或者只规定每次事故和同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。的赔偿限额而不规定累计赔偿限额。 在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明在责任保险经营实践中，保险人除通过确定赔偿限额来明确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，以此达到

16、促使被确自己的承保责任外，还通常有免赔额的规定，以此达到促使被保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目保险人小心谨慎、防止发生事故和减少小额、零星赔款支出的目的。的。 保险人的赔偿保险人的赔偿= =索赔金额索赔金额- -免赔额免赔额三、责任保险基本险种三、责任保险基本险种（一）公众责任保险（一）公众责任保险 公众责任保险，又称普通责任保险，它以被保险人的公众责任为承公众责任保险，又称普通责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。 所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错

17、行为致使他人的所谓公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。 公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。 此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当此外，在一些并非公众活动的场所，如果公众在该场所受到了应当由致害人负责的损害，亦可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场由致害人负责的损害，亦

18、可以归属于公众责任。因此，各种公共设施场所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、所、工厂、办公楼、学校、医院、商店、展览馆、动物园、宾馆、旅店、影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。影剧院、运动场所，以及工程建设工地等，均存在着公众责任事故风险。这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁这些场所的所有者、经营管理者等均需要通过投保公众责任保险来转嫁其责任其责任1.1.综合公共责任保险综合公共责任保险 综合公共责任保险是一种综合性的责任保综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意险业务，它承保

19、被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。人伤害责任等风险。2.2.场所责任保险场所责任保险 场所责任保险承保固定场所因存在着结构场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在

20、被保险场上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。险人承担的经济赔偿责任。 场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。任保险。3.3.承包人责任保险承包人责任保险 承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，承包人责

21、任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。路及下水道承包人以及油漆工等。 在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供

22、的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。的货物及安装了的货物等不负责任。4.4.承运人责任保险承运人责任保险 承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因

23、是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。 与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。 1997 1997年年5 5月，被保险人某生物医学工程公司的月，被保险人某生物医学工程公司的负责人向

24、某保险公司报案，其所投保的产品责负责人向某保险公司报案，其所投保的产品责任保险的人工股骨出险。该人工股骨在植入病任保险的人工股骨出险。该人工股骨在植入病人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医人高某体内两年后断裂在体内，现高某请求医学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，学工程公司赔偿医药费、误工费等实际支出，另要求依生物医学工程公司与保险公司的责任另要求依生物医学工程公司与保险公司的责任险合同赔偿险合同赔偿1010万元人民币。高某委托代理人向万元人民币。高某委托代理人向某人民法院起诉，法院受理了此案。保险公司某人民法院起诉，法院受理了此案。保险公司协助医学工程公司聘请代理人参加了本诉讼。协助

25、医学工程公司聘请代理人参加了本诉讼。（二）产品责任保险（二）产品责任保险P P246246 产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。为基础。 所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者

26、、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。产品的制造者包括者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。产品的制造者包括产品生产者、加工者、装配者；产品修理者指被损坏产品或陈旧产品或产品生产者、加工者、装配者；产品修理者指被损坏产品或陈旧产品或有缺陷的产品的修理者；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进有缺陷的产品的修理者；产品销售者包括批发商、零售商、出口商、进口商等各种商业机构，如批发站、商店、进出口公司等。此外，承运人口商等各种商业机构，如批发站、商店、进出口公司等。此外，承运人如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时，亦应当承担如果在运输过程中损坏了产品并因此导致产品责任事故时，

27、亦应当承担起相应的产品责任。起相应的产品责任。 由此可见，产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，由此可见，产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。 保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售销售 对于赔偿

28、标准的掌握，以保险双方在签订保险对于赔偿标准的掌握，以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以合同时确定的赔偿限额为最高限度，它即可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准限额为标准（三）雇主责任保险（三）雇主责任保险p p248248 雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为疾病而依法或根据雇佣

29、合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。承保风险的一种责任保险。 保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列保险人所承担的责任风险将被保险人（雇主）的故意行为列为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害为除外责任，主要承保被保险人（雇主）的过失行为所致的损害赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任赔偿，或者将无过失风险一起纳入保险责任范围。构成雇主责任的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。的前提条件是雇主与雇员之间存在着直接的雇佣合同关系。 以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：以下情况通常被视为雇主的过失或疏忽责任：

30、雇主提供危雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；险的工作地点、机器工具或工作程序；雇主提供的是不称职的雇主提供的是不称职的管理人员；管理人员；雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。凡属于这些情形且提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责任。身伤害，雇主应负经济赔偿责任。保险责任保险责任 包括在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关包括

31、在责任责任事故中雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任和有关法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职法律费用等，导致这种赔偿的原因主要是各种意外的工伤事故和职业病业病除外责任除外责任 战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡战争、暴动、核风险等引起雇员的人身伤亡 被保险人的故意行为或重大过失被保险人的故意行为或重大过失 被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任 被保险人在合同项下应承担的责任被保险人在合同项下应承担的责任 被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害被保险人的雇员自身的故意行为和违法行为造成的伤害 被保险人的雇员出于疾病

32、、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、被保险人的雇员出于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行内、外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费外科治疗手术所致的伤残、死亡及医药费费率制定：费率制定： 一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率一费率 对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，须规定每一工种的适用费率须规定每一工种的适用费率雇主责任保险费的计算公式如下：雇主责任保险费的计算公式如下： 应收保险费工种保险费（年工资总额应收保险

33、费工种保险费（年工资总额适用适用费率）工种保险费（年工资总额费率）工种保险费（年工资总额适用费率）适用费率） 其中：年工资总额该工种人数其中：年工资总额该工种人数月平均工资收入月平均工资收入1212 如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保如果有扩展责任，还应另行计算收取附加责任的保险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔险费，它与基本保险责任的保险费相加，即构成该笔业务的全额保险费收入。业务的全额保险费收入。 赔偿：赔偿： 受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇受害人与被保险人之间雇用关系的认定，是雇主责任保险承保人承担赔偿责任的基础主责任保险承保人承担赔偿责任的基础 赔偿限额赔

34、偿限额 通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干通常规定若干个月的工资收入，即以每一雇员若干个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿个月的工资作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度 在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完在一些国家，保险人对雇员死亡赔偿额度与永久完全残疾赔偿额度是有区别的全残疾赔偿额度是有区别的（四）职业责任保险（四）职业责任保险p p252252 职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产

35、损作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。 职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。险，它是职业责任保险存在和发展的基础。 职业责任的特点在于：职业责任的特点在于： 第一，它属于技术性较强的工作导致的责任事故；第一，它属于技术性较强的工作导致的责任事故； 第二，它不仅与人的因素有关，同时也与知识、

36、技术水平第二，它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关；及原材料等的欠缺有关； 第三，它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。第三，它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。 费率确定因素费率确定因素 投保人的职业种类投保人的职业种类 投保人的工作场所投保人的工作场所 投保人工作单位的性质投保人工作单位的性质 投保业务的数量投保业务的数量 被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心 赔偿限额、免赔额和其他承保条件赔偿限额、免赔额和其他承保条件 被保险人职业责任事故的历史统计资料以及同类业被保险人职业责任事故的历史统计资

37、料以及同类业务的职业责任事故情况务的职业责任事故情况1.1.医疗职业责任保险医疗职业责任保险 医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员由于医疗责医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。 医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式保方式 。2.2.律师责任保险律师责任保险 律师责

38、任保险承保被保险人作为一个律师在自己的能力范围内在职律师责任保险承保被保险人作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。的对第三者的人身伤害或财产损失。 律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常采用主保单常采用主保单法律过失责任保险和额外责任保险单法律

39、过失责任保险和额外责任保险单扩展限额相扩展限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。 7 7年前，该开发项目年前，该开发项目上海恒积大厦在当年曾是全国依法进行上海恒积大厦在当年曾是全国依法进行房地产开发建设的典型。更为轰动的是，为工程提供全程法律服务的上房地产开发建设的典型。更为轰动的是，为工程提供全程法律服务的上海建纬律师事务所首开中国律师责任险之先河，承诺如果因法律服务过海建纬律师事务所首开中国律师责任险之先河，承诺

40、如果因法律服务过错造成原告恒积大厦经济损失的，将以律师服务费错造成原告恒积大厦经济损失的，将以律师服务费1010倍的数额进行赔偿。倍的数额进行赔偿。鉴于当时中国的保险公司尚无这一险种，美国友邦保险公司在经过严格鉴于当时中国的保险公司尚无这一险种，美国友邦保险公司在经过严格的考评之后，接受了建纬所的投保。的考评之后，接受了建纬所的投保。 19941994年年5 5月，上海恒积大厦有限公司和建纬律师事务所签订月，上海恒积大厦有限公司和建纬律师事务所签订上海恒上海恒积大厦项目开发全过程专项法律服务合同积大厦项目开发全过程专项法律服务合同，确定了法律服务的内容。，确定了法律服务的内容。3 3年中，建纬

41、所派出年中，建纬所派出7 7位律师组成的律师团，对该项目提供法律服务。同位律师组成的律师团，对该项目提供法律服务。同时，根据工程进度，恒积向建纬所分期付清了全部律师费，并基于对律时，根据工程进度，恒积向建纬所分期付清了全部律师费，并基于对律师工作的十分满意，主动提前支付合同约定的师工作的十分满意，主动提前支付合同约定的4040万元奖励费。万元奖励费。 然而，随着时间的推移和项目的进展，这个当年依法开发的典型却产然而，随着时间的推移和项目的进展，这个当年依法开发的典型却产生了一连串的法律问题：恒积大厦的两位老总因在该项目建设过程中涉生了一连串的法律问题：恒积大厦的两位老总因在该项目建设过程中涉嫌

42、犯罪而被刑事羁押；嫌犯罪而被刑事羁押；200200多个小业主因投资无法收回而状告恒积大厦多个小业主因投资无法收回而状告恒积大厦返还预、包租租金；代理商新联康公司起诉恒积大厦拖欠佣金、策划费；返还预、包租租金；代理商新联康公司起诉恒积大厦拖欠佣金、策划费；而建纬律师事务所也因此被推上被告席。而建纬律师事务所也因此被推上被告席。19991999年年8 8月，恒积以建纬所违月，恒积以建纬所违反法律服务合同中约定的反法律服务合同中约定的“确保恒积大厦在整个建设过程中所有行为的确保恒积大厦在整个建设过程中所有行为的合法性及合法权益合法性及合法权益”为由，向上海市第一中级人民法院起诉，要求判令为由，向上海

43、市第一中级人民法院起诉，要求判令建纬律师事务所返还服务费人民币建纬律师事务所返还服务费人民币240240万元，赔偿经济损失万元，赔偿经济损失20002000万元。万元。 3.3.会计师责任保险会计师责任保险 会计师责任保险承保因被保险人或被保险人对其负有法律责任的会计师责任保险承保因被保险人或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。毁。4.4.建筑、工程技术人员责

44、任保险建筑、工程技术人员责任保险 建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。工程管理人员等均可以投保该险种。 此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，此外，还有美容师责任保险，保险经纪人和保险代理人责任保险，情报处理者责任保险等多种职业责任

45、保险业务，它们在发达的保险市情报处理者责任保险等多种职业责任保险业务，它们在发达的保险市场上同样是受到欢迎的险种场上同样是受到欢迎的险种第二节第二节信用保险和保证保险信用保险和保证保险一、信用保险和保证保险的概念与特点一、信用保险和保证保险的概念与特点（一）信用保险和保证保险的概念（一）信用保险和保证保险的概念 信用保险是权利人投保义务人信用的保险，即信用保险是权利人投保义务人信用的保险，即以被保险人（权利人）的信用放款及信用售货为保险以被保险人（权利人）的信用放款及信用售货为保险标的的保险。标的的保险。 保证保险是保险人为被保证人向权利人提供信保证保险是保险人为被保证人向权利人提供信用担保的

46、保险。如果由于被保证人的作为或不作为致用担保的保险。如果由于被保证人的作为或不作为致使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。所以，使权利人遭受经济损失，保险人负赔偿责任。所以，保证保险的本质是一种担保。保证保险的本质是一种担保。 （二）信用保险和保证保险的特点（二）信用保险和保证保险的特点第一，信用保险和保证保险一般涉及三方当事人。第一，信用保险和保证保险一般涉及三方当事人。第二，信用保险和保证保险承保的都是信用。第二，信用保险和保证保险承保的都是信用。第三，对于承保被保证人自己信用的保证保险，第三，对于承保被保证人自己信用的保证保险，保险人除严格进行审查外，通常还要采取某些保险人除严格进行审

47、查外，通常还要采取某些保全措施。保全措施。第四，保证保险实际上只是一种担保业务，所承第四，保证保险实际上只是一种担保业务，所承保的风险在一定程度上投保人可以自己控制。保的风险在一定程度上投保人可以自己控制。（三）信用保险和保证保险区别（三）信用保险和保证保险区别1.1.信用保险通过填写保单承保，保证保险通过出立保证信用保险通过填写保单承保，保证保险通过出立保证书承保书承保2.2.信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人的信用保险的被保险人是权利人，承保的是被保证人的信用风险；保证保险是义务人应权利人的要求投保自信用风险；保证保险是义务人应权利人的要求投保自己的信用风险，义务人是被保证人，由

48、保险公司出立己的信用风险，义务人是被保证人，由保险公司出立保证书，保险公司实际上是保证人保证书，保险公司实际上是保证人3.3.信用保险中，保险公司承担实在的风险；保证保险中信用保险中，保险公司承担实在的风险；保证保险中只有义务人或反担保人无力承担时，保险公司才为代只有义务人或反担保人无力承担时，保险公司才为代为履行义务，风险责任相对小。为履行义务，风险责任相对小。二、信用保险和保证保险的主要类型二、信用保险和保证保险的主要类型（一）信用保险（一）信用保险信用保险有两种基本的分类方法：信用保险有两种基本的分类方法： 根据保险标的性质的不同，可以将信用保险分根据保险标的性质的不同，可以将信用保险分

49、为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保为商业信用保险、银行信用保险和国家信用保险。如果保险标的是商品赊购方（买方）的信险。如果保险标的是商品赊购方（买方）的信用，这种信用保险则为商业信用保险；如果保用，这种信用保险则为商业信用保险；如果保险标的是借款银行的信用，这种信用保险则为险标的是借款银行的信用，这种信用保险则为银行信用保险；如果保险标的是借款国的信用，银行信用保险；如果保险标的是借款国的信用，这种信用保险则为国家信用保险。这种信用保险则为国家信用保险。 根据保险标的所处地理位置的不同，可以将信用根据保险标的所处地理位置的不同，可以将信用保险分为国内信用保险和出口信用保险。如果保险分为国

50、内信用保险和出口信用保险。如果保险标的是国内商人的信用。这种信用保险则保险标的是国内商人的信用。这种信用保险则为国内信用保险；如果保险标的是他国商人的为国内信用保险；如果保险标的是他国商人的信用，这种信用保险则为出口信用保险。信用，这种信用保险则为出口信用保险。1.1.国内信用保险：国内信用保险： 亦称商业信用保险，它是指在商业活动中，一亦称商业信用保险，它是指在商业活动中，一方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，方当事人为了避免另一方当事人的信用风险，而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为而作为权利人要求保险人将另一方当事人作为被保证人并承担由于被保证人的信用风险而使被保证人并承担由于被

51、保证人的信用风险而使权利人遭受商业利益损失的保险。权利人遭受商业利益损失的保险。 p261p2612.2.出口信用保险出口信用保险 出口信用保险的购买者和被保险人是出口商，被出口信用保险的购买者和被保险人是出口商，被担保的人是进口商。一般由出口商与保险公司订立保担保的人是进口商。一般由出口商与保险公司订立保险合同，缴纳保险费，保险人赔偿出口商因买方不履险合同，缴纳保险费，保险人赔偿出口商因买方不履行贸易合同而遭受的经济损失行贸易合同而遭受的经济损失。是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的是承保出口商在经营出口业务的过程中因进口商方面的商业风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种商业

52、风险或进口国方面的政治风险而遭受损失的一种特殊的保险。特殊的保险。 特点：特点：不以盈利作为经营的主要目标不以盈利作为经营的主要目标风险高，控制难度大风险高，控制难度大政府参与程度高政府参与程度高财政上的鼎力相助财政上的鼎力相助规范经营与管理规范经营与管理参与重大经营决策参与重大经营决策提供各项优惠政策提供各项优惠政策相关知识点：相关知识点：所谓政策保险，是指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用所谓政策保险，是指在一定时期、一定范围内，国家为促进有关产业的发展，运用政策支持或财政补贴等手段对该领域的风险保险给予保护或扶持的一类特殊形态政策支持或财政补贴等手段对该领域的风险保险

53、给予保护或扶持的一类特殊形态的保险业务。的保险业务。政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。政策性保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类型。社会政策保险即社会保险，它是国家为了稳定社会秩序，贯彻社会公平原则而开社会政策保险即社会保险，它是国家为了稳定社会秩序，贯彻社会公平原则而开办的，具有一定的政治意义。办的，具有一定的政治意义。经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护经济政策保险是国家从宏观经济利益出发，对某些关系国计民生的行业实施保护政策而开办的保险，它包括出口信用保险、农业保险、存款保险等。政策而开办的保险，它包括出口信用保险、农业保险、存款保险

54、等。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。政策性保险一般具有非盈利性、政府提供补贴与免税以及立法保护等特征。 存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各存款保险作为一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。当成类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定

55、金融秩序的一种制度。但就中国的目前现状而言，还不融秩序的一种制度。但就中国的目前现状而言，还不宜建立存款保险制度。宜建立存款保险制度。 （二）（二） 出口信用保险的经营体制出口信用保险的经营体制1. 1. 政府直接办理型政府直接办理型如澳大利亚出口融资与保险公司（如澳大利亚出口融资与保险公司（EFICEFIC）、挪威出口信用担保局）、挪威出口信用担保局（GIEKGIEK）、日本通产省贸易局进出口保险）、日本通产省贸易局进出口保险 2. 2. 政府全资公司经营型政府全资公司经营型如加拿大出口发展公司（如加拿大出口发展公司（EDCEDC）、捷克出口担保和保险公司（）、捷克出口担保和保险公司（EGA

56、PEGAP）、芬兰）、芬兰担保委员会（担保委员会（FI-NNVERAFI-NNVERA）、香港出口信用保险局（）、香港出口信用保险局（HKECHKEC）、匈牙利出）、匈牙利出口担保公司（口担保公司（MEHIBMEHIB）、韩国出口信用保险公司（）、韩国出口信用保险公司（KEICKEIC）等。）等。 我国承办出口信用保险业务的中国出口信用保险公司，也是国家财我国承办出口信用保险业务的中国出口信用保险公司，也是国家财政全资拥有的政策性公司。政全资拥有的政策性公司。 3.3.政府控股公司经营模式政府控股公司经营模式如波兰出口信用保险公司（如波兰出口信用保险公司（KUKEKUKE）、葡萄牙信用保险公司

57、（）、葡萄牙信用保险公司（COSECCOSEC）等。）等。4. 4. 政府委托私营机构代理型政府委托私营机构代理型该模式的特点是由政府委托某私人信用保险公司代理政府从事官方该模式的特点是由政府委托某私人信用保险公司代理政府从事官方出口信用保险业务，该部分业务计入出口信用保险业务，该部分业务计入“国家账户国家账户”，所有风险由，所有风险由政府承担，政府每年付给该私人公司一定金额的代理费；该私人政府承担，政府每年付给该私人公司一定金额的代理费；该私人公司另设公司另设“公司账户公司账户”，在自负盈亏的基础上自主经营纯商业性，在自负盈亏的基础上自主经营纯商业性业务。德国业务。德国EULER-HERME

58、SEULER-HERMES信用保险公司、荷兰出口信用保险局信用保险公司、荷兰出口信用保险局（NCMNCM）、法国科法斯（）、法国科法斯（COFACECOFACE）都属于此种经营模式。）都属于此种经营模式。5. 5. 进出口银行兼营模式进出口银行在直接经营出口融资业务的进出口银行兼营模式进出口银行在直接经营出口融资业务的同时兼营出口信用保险业务，此模式以美国进出口银行为代表。同时兼营出口信用保险业务，此模式以美国进出口银行为代表。 中国出口信用保险公司中国出口信用保险公司 （简称中国信保）（简称中国信保） 是我国承办政策是我国承办政策性出口信用保险业务的保险公司，于性出口信用保险业务的保险公司，

59、于20012001年年1212月月1818日正式揭牌运日正式揭牌运营，注册资本为营，注册资本为4040亿元人民币，亿元人民币， 资本来源为出口信用保险风险资本来源为出口信用保险风险基金，由国家财政预算安排。中国信保现有基金，由国家财政预算安排。中国信保现有1818个部门，营业机构个部门，营业机构包括总公司营业部、包括总公司营业部、1212个分公司和个分公司和7 7个营业管理部，已形成覆盖个营业管理部，已形成覆盖全国的服务网络，并在英国伦敦设有代表处。全国的服务网络，并在英国伦敦设有代表处。 中国信保的主要任务是：积极配合国家外交、外贸、产业、中国信保的主要任务是：积极配合国家外交、外贸、产业、

60、财政、金融等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、财政、金融等政策，通过政策性出口信用保险手段，支持货物、技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本技术和服务等出口，特别是高科技、附加值大的机电产品等资本性货物出口，支持中国企业向海外投资，为企业开拓海外市场提性货物出口，支持中国企业向海外投资，为企业开拓海外市场提供收汇风险保障，并在出口融资、信息咨询、应收账款管理等方供收汇风险保障，并在出口融资、信息咨询、应收账款管理等方面为外经贸企业提供快捷、完善的服务。面为外经贸企业提供快捷、完善的服务。 中国信保承保国中国信保承保国家风险和买方风险。国家风险包括买方国家收汇管制、政