保险合同的成立与效力

1、一、一、保险合同的成立保险合同的成立二、二、保险合同的效力保险合同的效力 （一）要约（一）要约 要约：希望和他人订立合同的意思表示。要约：希望和他人订立合同的意思表示。 在保险实务中，邀约一般由投保人向保险人提出，被称在保险实务中，邀约一般由投保人向保险人提出，被称为为”投保投保”或或“要保要保”。 实务中，为了统一同一险种的保险条款和保险费率，保实务中，为了统一同一险种的保险条款和保险费率，保险人一般统一印制投保单，供投保人使用。险人一般统一印制投保单，供投保人使用。 一般情况下，保险人发放投保单的行为视为要约邀请，一般情况下，保险人发放投保单的行为视为要约邀请，此时有关投保人、被保险人、保

2、险标的、保险期限等一些保此时有关投保人、被保险人、保险标的、保险期限等一些保险合同关键条款都是空白，保险人将根据投保人填写的情况险合同关键条款都是空白，保险人将根据投保人填写的情况决定是否同意承保及费率。决定是否同意承保及费率。 但是，如果投保单的内容很确定，已具备保险合同的基但是，如果投保单的内容很确定，已具备保险合同的基本条款，投保人只需签字即可，没有还需要双方协商的内容，本条款，投保人只需签字即可，没有还需要双方协商的内容，这样的投保单已具有要约的性质。这样的投保单已具有要约的性质。 保险公司发出的保险广告的法律性质保险公司发出的保险广告的法律性质 根据根据合同法合同法第第1515条，商

3、业广告通常条，商业广告通常属于要约邀请。属于要约邀请。 但是也存在例外：但是也存在例外： 保险公司寄发的广告传单上写明：保险公司寄发的广告传单上写明：“只只需付需付2525美分填表寄出即可得到美分填表寄出即可得到1500015000美元的意美元的意外伤害保障外伤害保障”，以及，以及“立即填表寄出，到明天立即填表寄出，到明天可能就太迟了可能就太迟了”。法院依据合理期待的解释原。法院依据合理期待的解释原则判决广告传单属要约，填表寄出并支付保费则判决广告传单属要约，填表寄出并支付保费的行为属承诺。的行为属承诺。 该案如果发生在中国，也应当认为属该案如果发生在中国，也应当认为属于要约。因为具备了要约的

4、两个特征于要约。因为具备了要约的两个特征： （1 1）内容具体确定。包括险种、保）内容具体确定。包括险种、保费、责任期间、保险金等主要条款。费、责任期间、保险金等主要条款。 （2 2）表明经受要约人承诺，要约人）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。即受该意思表示约束。 （二）承诺（二）承诺 承诺：受要约人同意要约的意思表示。承诺：受要约人同意要约的意思表示。 在保险合同中，承诺又称为承保。在保险合同中，承诺又称为承保。 在人身保险合同，保险合同的订立一般要经历以下程序：在人身保险合同，保险合同的订立一般要经历以下程序： 保险业务员展业（向潜在的投保人宣传并进行保险产品故保险业务员展业

5、（向潜在的投保人宣传并进行保险产品故规划）；规划）； 投保人投保；投保人投保； 保险人进行审核并作出审核决定，审核决定经投保人确认保险人进行审核并作出审核决定，审核决定经投保人确认后保险人印制保单并交付投保人。后保险人印制保单并交付投保人。 上述三阶段其实即为要约邀请、要约和承诺。上述三阶段其实即为要约邀请、要约和承诺。 （三）保险合同的成立时间（三）保险合同的成立时间 承诺生效时合同成立。承诺通知到达要约人时承诺生效时合同成立。承诺通知到达要约人时生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约生效。承诺不需要通知的，根据交易习惯或者要约的要求作出承诺的行为时生效。的要求作出承诺的行为时生效。

6、1. 1. 合同成立与保单交付合同成立与保单交付 根据根据保险法保险法第第1313条，通常情况下，保险合条，通常情况下，保险合同成立在先，保险单签发在后，这是保险人的一项同成立在先，保险单签发在后，这是保险人的一项义务，保险单成为保险合同的书面证明。义务，保险单成为保险合同的书面证明。 如果双方约定以保险单的签发作为合同成立的如果双方约定以保险单的签发作为合同成立的要件，此时保单的交付标志合同成立。要件，此时保单的交付标志合同成立。 2. 2. 合同成立与保费交付合同成立与保费交付 保险法保险法第第1414条：保险合同成立后，条：保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照投保人按照约

7、定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。约定的时间开始承担保险责任。 由此可见，保费交付是合同成立后投由此可见，保费交付是合同成立后投保人的义务，不是保险合同的成立要件，保人的义务，不是保险合同的成立要件，除非双方对此作了特别约定。除非双方对此作了特别约定。案例：案例： 20022002年年4 4月月1111日，黄某以颜某为被保险人向某保险日，黄某以颜某为被保险人向某保险公司投保公司投保“平安鸿盛险平安鸿盛险”1 1万元，同时交了首期保费万元，同时交了首期保费11811181元，业务员开具了元，业务员开具了“人身保险费暂收收据人身保险费暂收收据”。 由于被保险人超龄，保险公司于由于

8、被保险人超龄，保险公司于4 4月月2525日向投保人日向投保人发出要求被保险人体检的通知。发出要求被保险人体检的通知。 4 4月月2626日，业务员带颜某到医院进行体检。体检开日，业务员带颜某到医院进行体检。体检开始之前被保险人疾病发作，当即住院，经诊断为肺部始之前被保险人疾病发作，当即住院，经诊断为肺部感染性休克、风湿性心脏病、心衰，并于感染性休克、风湿性心脏病、心衰，并于4 4月月2929日死亡。日死亡。黄某于黄某于1010月月2121日向法院起诉要求赔偿。日向法院起诉要求赔偿。 一审法院认为，保险公司尚未承保，合同未成立。一审法院认为，保险公司尚未承保，合同未成立。 二审法院认为，投保人

9、所提交的投保书是二审法院认为，投保人所提交的投保书是一份要约，保险公司的体检通知书未明确表示一份要约，保险公司的体检通知书未明确表示是否承保，而是要求体检，因此不是承诺，而是否承保，而是要求体检，因此不是承诺，而是新的要约。是新的要约。 投保人若同意通知书的内容，按要求进行投保人若同意通知书的内容，按要求进行体检并提供被保险人身体健康的体检报告给保体检并提供被保险人身体健康的体检报告给保险公司，就完成了对新要约的承诺，合同成立。险公司，就完成了对新要约的承诺，合同成立。 本案中，被保险人在体检时发病死亡，其本案中，被保险人在体检时发病死亡，其尚未完成体检并向保险公司提供身体健康的体尚未完成体检

10、并向保险公司提供身体健康的体检报告，因此合同并未成立。检报告，因此合同并未成立。 保险人的审核决定依保险标的的状况不同而有所保险人的审核决定依保险标的的状况不同而有所区别，这直接影响合同成立：区别，这直接影响合同成立： （1 1）对处于标准风险状况的投保人，保险人作）对处于标准风险状况的投保人，保险人作出承诺。出承诺。 （2 2）附条件承保（如加费承保或增加特别约定）附条件承保（如加费承保或增加特别约定除外责任），怎样认定其性质？除外责任），怎样认定其性质？ （3 3）保险人要求投保人补齐投保资料、接受体）保险人要求投保人补齐投保资料、接受体检等，如何认定其性质？检等，如何认定其性质？ （2

11、2）因风险较高，保险人对投保人要约的对价）因风险较高，保险人对投保人要约的对价条款或保险责任条款作了修改，性质上属于新的要约。条款或保险责任条款作了修改，性质上属于新的要约。此时，投保人承诺时合同成立。此时，投保人承诺时合同成立。 合同法合同法第第3030条：承诺的内容应当与要约的内条：承诺的内容应当与要约的内容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的，容一致。受要约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约。有关合同标的、数量、质量、价款或者报为新要约。有关合同标的、数量、质量、价款或者报酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争酬、履行期限、履行地点和方式、违约责任和解决争议方法等的变

12、更，是对要约内容的实质性变更。议方法等的变更，是对要约内容的实质性变更。 （3 3）其实质在于要求投保人完善要约内容，而）其实质在于要求投保人完善要约内容，而非要约内容的改变。合同如何成立依上述两种情况而非要约内容的改变。合同如何成立依上述两种情况而定。定。空白期的责任归属空白期的责任归属 缴纳保费之后，保单开出之前为缴纳保费之后，保单开出之前为“空白空白期期”，在此期间发生保险事故，保险人是否承，在此期间发生保险事故，保险人是否承担责任，担责任，保险法保险法并无明文规定。并无明文规定。 在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳在美国寿险业，为了防止因投保人在缴纳保费后合同成立前发生意外而引起纠纷

13、，保险保费后合同成立前发生意外而引起纠纷，保险公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空公司一般会在收到首期保费后为投保人提供空白期的免费意外保障，保险责任的额度基本上白期的免费意外保障，保险责任的额度基本上是确定的。是确定的。 在日本寿险业中，保险公司作出同意承保的意思表示之在日本寿险业中，保险公司作出同意承保的意思表示之前收取的首期保费一般不直接作为前收取的首期保费一般不直接作为“首期保险费首期保险费”，而是以，而是以“充当首期保险费金额充当首期保险费金额”收取，保险人收到款项后，向投保收取，保险人收到款项后，向投保人开出人开出“充当首期保险费金额的保管证充当首期保险费金额的保管证”，待保险

14、合同成立，待保险合同成立后，以其充当正式的首期保险费。后，以其充当正式的首期保险费。 日本的许多判例认为，投保人缴纳了充当首期保险费的日本的许多判例认为，投保人缴纳了充当首期保险费的金额之后，不论当时保险人是否承诺（承保），只要发生属金额之后，不论当时保险人是否承诺（承保），只要发生属于保险范围内的事故，均追溯到缴纳保险费之时，开始承担于保险范围内的事故，均追溯到缴纳保险费之时，开始承担保险责任，即保险责任，即“保险责任的追溯效果保险责任的追溯效果”。 由于保险法并无明文规定，保险公司应否承担保险责任，由于保险法并无明文规定，保险公司应否承担保险责任，须根据投保人与保险人签订的有关合同或其他书

15、面文件认定。须根据投保人与保险人签订的有关合同或其他书面文件认定。 解决空白期纠纷的两种方法解决空白期纠纷的两种方法 其一，在核保过程进行期间，为投其一，在核保过程进行期间，为投保人出具一份暂保单，作为一种临时约保人出具一份暂保单，作为一种临时约定。暂保单可以对该期间的种种可能情定。暂保单可以对该期间的种种可能情况作出事先约定，以及明确保险公司是况作出事先约定，以及明确保险公司是否将承担赔付责任。否将承担赔付责任。 其二，针对达到一定数额的大额保其二，针对达到一定数额的大额保单，要求保险代理人不能在投保人填写单，要求保险代理人不能在投保人填写投保单时便收取首期保费。投保单时便收取首期保费。 案

16、例：案例： 20012001年年1010月月5 5日，谢某与信诚人寿保险有限公司代理人黄某日，谢某与信诚人寿保险有限公司代理人黄某签署签署信诚人寿保险有限公司人寿（投资连结）保险投保书信诚人寿保险有限公司人寿（投资连结）保险投保书一份，一份， 谢某申请投保人寿险谢某申请投保人寿险100100万元，附加长期意外伤害保险万元，附加长期意外伤害保险等险种，保险金额等险种，保险金额200200万元。万元。 投保须知一栏注明，本投保书为保险合同的组成部分，本投保须知一栏注明，本投保书为保险合同的组成部分，本保险合同自投保人缴纳首期保险费并经保险公司审核同意承保保险合同自投保人缴纳首期保险费并经保险公司审

17、核同意承保后方成立，合同生效及保险责任开始日以保险单所载日期为准。后方成立，合同生效及保险责任开始日以保险单所载日期为准。本投保书所列各项保险合同（主合同附加合同），其权利、本投保书所列各项保险合同（主合同附加合同），其权利、义务及释义依其条款约定办理等内容。义务及释义依其条款约定办理等内容。 1010月月6 6日，谢某按信诚的要求缴纳了首期保险费共计日，谢某按信诚的要求缴纳了首期保险费共计1194411944元。元。1010月月1717日，谢某按指定到医院进行了体检。日，谢某按指定到医院进行了体检。1010月月1818日凌晨，日凌晨，谢某在其女友家中被其女友前男友刺杀致死。谢某在其女友家中被

18、其女友前男友刺杀致死。 同日，信诚收到谢某的体检报告，安排黄某通知谢某办理同日，信诚收到谢某的体检报告，安排黄某通知谢某办理保险的财产告知手续及补缴保费保险的财产告知手续及补缴保费18187 7元。元。 11 11月月1313日，原告孙某（受益人）向被告信诚人寿提出索赔日，原告孙某（受益人）向被告信诚人寿提出索赔申请。信诚人寿只愿意赔付主险的申请。信诚人寿只愿意赔付主险的100100万。孙某诉至法院。万。孙某诉至法院。 孙某认为，谢某与被告已就保险合同的主要内容达成合意，孙某认为，谢某与被告已就保险合同的主要内容达成合意，并已向被告交纳了首期的保险费，已履行了义务，依据并已向被告交纳了首期的保

19、险费，已履行了义务，依据中华中华人民共和国保险法人民共和国保险法第第1212条、第条、第1313条的规定，投保人与被告的条的规定，投保人与被告的保险合同已确立。本案中主合同及附加合同的保险责任开始时保险合同已确立。本案中主合同及附加合同的保险责任开始时间应一致，被告将其割裂开来，不符合合同的规定。间应一致，被告将其割裂开来，不符合合同的规定。 信诚人寿主张，谢某未履行如实告知义务，未按规定向我信诚人寿主张，谢某未履行如实告知义务，未按规定向我公司提交财务证明资料，其财务证明资料是其死亡后由其弟提公司提交财务证明资料，其财务证明资料是其死亡后由其弟提供。我公司在谢某死亡时，尚未见到谢某的全部体检

20、报告，尚供。我公司在谢某死亡时，尚未见到谢某的全部体检报告，尚不能判定谢某是否符合承保要求，因此在谢某死亡前不可能同不能判定谢某是否符合承保要求，因此在谢某死亡前不可能同意承保。意承保。 谢某缴纳的保险费属于预缴性质，不能以此推定保险合同谢某缴纳的保险费属于预缴性质，不能以此推定保险合同已经成立。我公司支付主险赔偿金给原告，不是基于我公司与已经成立。我公司支付主险赔偿金给原告，不是基于我公司与投保人之间的保险合同关系已成立，而是我公司参考主险合同投保人之间的保险合同关系已成立，而是我公司参考主险合同条款的第条款的第2222条作出的通融赔付。条作出的通融赔付。 信诚信诚 智选投资连结保险智选投资

21、连结保险第第2222条第条第1 1款规定：款规定：“本公司对本合同应负的保险责任，自投保人缴付首期保险费本公司对本合同应负的保险责任，自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保之日二十四时开始，本公司应签发保险单作且本公司同意承保之日二十四时开始，本公司应签发保险单作为承保的凭证。为承保的凭证。” 第第2 2款规定：款规定：“投保人在本公司签发保险单前先缴付相当投保人在本公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司承保要求时，若发生下列情形之一，实告知义务并符合本公司承保要求时，若发生下

22、列情形之一，本公司将负保险责任：本公司将负保险责任： （1 1）被保险人因意外伤害事故而发生保险事故；）被保险人因意外伤害事故而发生保险事故； （2 2）被保险人因疾病身故，但被保险人已完成本公司要）被保险人因疾病身故，但被保险人已完成本公司要求之身体检查，且身体检查结果不影响本公司是否承保的决求之身体检查，且身体检查结果不影响本公司是否承保的决定。定。” 第第3 3款规定：款规定：“本合同的生效日以保险单所载的日期为本合同的生效日以保险单所载的日期为准。准。” ” 信诚附加长期意外伤害保险信诚附加长期意外伤害保险第第1 1条第条第2 2款规定：款规定：“主合同的条款也适用于本附加合同，主合同

23、的条款也适用于本附加合同，若互有冲突时，以本附加合同为准若互有冲突时，以本附加合同为准”。 第第5 5条第条第1 1款规定：款规定：“本公司对本附加合同本公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且本公司同意承保后开始，本公司应签发保险单本公司同意承保后开始，本公司应签发保险单作为承保的凭证，本附加合同自保险单生效日作为承保的凭证，本附加合同自保险单生效日的的2424时起产生效力。时起产生效力。 广州市天河区人民法院经审理认为：谢某与被告的保险代广州市天河区人民法院经审理认为：谢某与被告的保险代理人黄某共同签署了理人黄某共同签署了信诚人寿保险

24、有限公司人寿信诚人寿保险有限公司人寿 保险投保书保险投保书，投保书投保书已列明投保人谢某及被告的权利义已列明投保人谢某及被告的权利义务，双方已就保险合同的条款达成一致意见，符合务，双方已就保险合同的条款达成一致意见，符合中华人民中华人民共和国保险法共和国保险法第第1313条的规定，且谢某已于签署上述投保书的条的规定，且谢某已于签署上述投保书的次日向被告缴付了首期保费，已履行了其作为投保人在保险合次日向被告缴付了首期保费，已履行了其作为投保人在保险合同成立后应负的主要义务，因此，投保人谢某与被告的信诚智同成立后应负的主要义务，因此，投保人谢某与被告的信诚智选投资连结保险合同及其附加合同成立。选投

25、资连结保险合同及其附加合同成立。 信诚附加长期意外伤害保险条款是被告预先制定、重复使信诚附加长期意外伤害保险条款是被告预先制定、重复使用的格式合同条款，其第用的格式合同条款，其第5 5条第条第1 1款中的款中的“保险责任自投保人缴保险责任自投保人缴纳首期保险费且本公司同意承保后开始纳首期保险费且本公司同意承保后开始”未约定被告何时同意未约定被告何时同意承保及以何方式同意承保，表述不清，实属不明确，依法应作承保及以何方式同意承保，表述不清，实属不明确，依法应作出有利于投保人谢某的解释，应视为合同已生效。出有利于投保人谢某的解释，应视为合同已生效。 投保人谢某已依被告安排，到被告指定的医院进行了体

26、检，投保人谢某已依被告安排，到被告指定的医院进行了体检，已履行了健康告知义务。被告凭谢某体检报告及财务资料对投已履行了健康告知义务。被告凭谢某体检报告及财务资料对投保人谢某进行健康审查及财务审查实为被告内部规定，法律、保人谢某进行健康审查及财务审查实为被告内部规定，法律、法规对此并无强制性的规定，故被告以其未收取投保人谢某体法规对此并无强制性的规定，故被告以其未收取投保人谢某体检报告为由而称其未同意承保理由不足，不予认定。检报告为由而称其未同意承保理由不足，不予认定。 被告辩称其向原告赔付了信诚智选投资连结保险金被告辩称其向原告赔付了信诚智选投资连结保险金100100万万元是其对原告的通融赔付

27、理由不成立，法院亦不予认定。元是其对原告的通融赔付理由不成立，法院亦不予认定。 投保人谢兴权与被告的信诚智选投资连结保险合同及其附投保人谢兴权与被告的信诚智选投资连结保险合同及其附加合同成立、有效，双方应依约履行。投保人谢兴权在加合同成立、有效，双方应依约履行。投保人谢兴权在20012001年年1010月月1818日被人杀害，发生保险事故，被告应负保险责任，应赔日被人杀害，发生保险事故，被告应负保险责任，应赔付保险金给保险合同受益人，被告在原告向其索赔后，只赔付付保险金给保险合同受益人，被告在原告向其索赔后，只赔付信诚智选投资连结保险金信诚智选投资连结保险金100100万元给原告，拒赔附加长期

28、意外万元给原告，拒赔附加长期意外伤害保险金伤害保险金200200万元，实属违约，应负违约责任，赔偿原告的万元，实属违约，应负违约责任，赔偿原告的利息损失，并立即赔付利息损失，并立即赔付200200万元保险金给原告。万元保险金给原告。 （一）生效时间（一）生效时间 合同生效不同于合同成立，是法律对当事人合合同生效不同于合同成立，是法律对当事人合意的评价。意的评价。 判断保险合同是否生效，何时生效，应依据判断保险合同是否生效，何时生效，应依据保险法保险法和和合同法合同法。 依法成立的合同，自成立时成效。当事人可以依法成立的合同，自成立时成效。当事人可以约定附条件和附期限。约定附条件和附期限。 （二

29、）生效要件（二）生效要件 1. 1. 主体合格主体合格 2. 2. 内容合法内容合法 3. 3. 目的合法目的合法 （1 1）保险金额超过保险价值）保险金额超过保险价值 保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，保险金额不得超过保险价值；超过保险价值的，超过的部分无效。超过的部分无效。 （2 2）投保人不得为无民事行为能力人投保以死）投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。保。 父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过款规定

30、限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。保险监督管理机构规定的限额。 （3 3）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被）以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人保险人同意同意并认可保险金额的，合同无效。并认可保险金额的，合同无效。 第第3 3款：父母为其未成年子女投保的人身保险，款：父母为其未成年子女投保的人身保险，不受本条第一款规定限制。不受本条第一款规定限制。 实践中常见投保人或保险代理人等直接代被保险实践中常见投保人或保险代理人等直接代被保险人签字。人签字。案例：案例： 2007 2007年年5 5月月2121日，赵红梅填写了新华人寿公司的日，赵红梅填写了新华人

31、寿公司的个人寿险投保书，新华人寿公司于个人寿险投保书，新华人寿公司于2000720007年年5 5月月2424日签日签发了保险合同号：发了保险合同号：880424607236880424607236的的福如东海终身寿福如东海终身寿险（险（A A款）（分红型）保险单款）（分红型）保险单，载明：投保人为赵，载明：投保人为赵红梅，被保险人为张辉，主险为福如东海寿险（红梅，被保险人为张辉，主险为福如东海寿险（A A款款）（分红型），初始基本保额为）（分红型），初始基本保额为5 5万元；保险期间自万元；保险期间自20072007年年5 5月月2525日至终身，保险费日至终身，保险费25002500元，交

32、费期间为元，交费期间为20072007年年5 5月月2525日至日至20272027年年5 5月月2424日，交费方式为年交；日，交费方式为年交；附加险为附加提前给付重大疾病保险（附加险为附加提前给付重大疾病保险（A A款），保险款），保险金额为金额为5 5万元，保险费为万元，保险费为550550元，保险期间自元，保险期间自20072007年年5 5月月2525日至终身；上述保险费合计日至终身；上述保险费合计30503050元。元。 新华人寿保险股份有限公司福如东海终身寿险新华人寿保险股份有限公司福如东海终身寿险（A A款）（分红型）条款款）（分红型）条款2.4 2.4 保险责任约定：被保保险

33、责任约定：被保险人于本合同生效之日起一年内因疾病导致身故或身险人于本合同生效之日起一年内因疾病导致身故或身体全残（详见释义），本司按本合同初始基本保险金体全残（详见释义），本司按本合同初始基本保险金额（详见释义）的额（详见释义）的10%10%给付身故或全残保险金，并无给付身故或全残保险金，并无息返还所交保险费，本合同效力即行终止；被保险人息返还所交保险费，本合同效力即行终止；被保险人因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起一年因意外伤害（详见释义）或于本合同生效之日起一年后因疾病导致身故或身体全残，本公司按有效保险金后因疾病导致身故或身体全残，本公司按有效保险金额（详见释义）给付身故或全残保

34、险金，本合同效力额（详见释义）给付身故或全残保险金，本合同效力即行终止。即行终止。 新华人寿保险股份有限公司附加提前给付重大新华人寿保险股份有限公司附加提前给付重大疾病保险（疾病保险（A A款）条款款）条款第第2.42.4保险责任约定：保险责任约定：“在本在本合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：被保险合同保险期间内，本公司承担下列保险责任：被保险人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年人在本合同生效或复效（以较迟者为准）之日起一年后，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病或初次后，生存时确诊初次患本合同所指的重大疾病或初次实施本合同所指手术，本公司将按照主险合同基本保实施本合同所指手术

35、，本公司将按照主险合同基本保险金额给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，险金额给付重大疾病保险金，本合同效力即行终止，同时主险合同有效保险金额等额减少（即主险合同的同时主险合同有效保险金额等额减少（即主险合同的有效保险金额为扣除本合同所给付的保险金后的余额有效保险金额为扣除本合同所给付的保险金后的余额），主险合同保险费交纳即行终止。），主险合同保险费交纳即行终止。”新华人寿认可新华人寿认可张辉被确诊的骨髓增生异常综合症属于上述保险责任张辉被确诊的骨髓增生异常综合症属于上述保险责任约定的重大疾病范围。约定的重大疾病范围。 2009 2009年年2 2月月2 2日，张辉身体不适入院，入院诊断：日

36、，张辉身体不适入院，入院诊断：主要诊断：骨髓增生异常综合症；出院诊断：主要诊主要诊断：骨髓增生异常综合症；出院诊断：主要诊断：骨髓增生异常综合症；其他诊断：断：骨髓增生异常综合症；其他诊断：2 2型糖尿病。型糖尿病。 后张辉向新华人寿公司索赔。后张辉向新华人寿公司索赔。20092009年年3 3月月2020日，日，新华人寿公司与赵红梅进行谈话，赵红梅表示：其为新华人寿公司与赵红梅进行谈话，赵红梅表示：其为张辉投保，张辉本人不知情，个人寿险投保书上张辉张辉投保，张辉本人不知情，个人寿险投保书上张辉的签名为其代签，非张辉本人签字。的签名为其代签，非张辉本人签字。20092009年年4 4月月9 9日，日，新华人寿公司出具赔案号新华人寿公司出具赔案号9000036519090000365190理赔决定通理赔决定通知书知书，以不如实告知为由整案拒赔。，以不如实告知为由整案拒赔。 丰台区法院一审判决认定：丰台区法院一审判决认定：中华人民共和国保中华人民共和国保险法险法第五十六规定：第五十六规定：“以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险