商业银行经营管理学1

1、 商业银行经营学商业银行经营学商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明 一、课程内容概述一、课程内容概述 n 商业银行经营学是研究货币信用经济条件下，商业商业银行经营学是研究货币信用经济条件下，商业银行营运机制及业务发展规律的科学。本课程以商业银行营运机制及业务发展规律的科学。本课程以商业银行的经营管理理论和实际业务为研究对象，以历史银行的经营管理理论和实际业务为研究对象，以历史唯物主义和辨证唯物主义方法论为指导，系统地阐述唯物主义和辨证唯物主义方法论为指导，系统地阐述了商业银行发展历程、商业银行的职能及其经营方针了商业银行发展历程、商业银行的职能及其经营方针，全面介绍了现代商业银行的各类

2、业务，包括负债业，全面介绍了现代商业银行的各类业务，包括负债业务、资产业务、传统的中间业务和新兴的表外业务及务、资产业务、传统的中间业务和新兴的表外业务及其操作程序，阐述商业银行的经营创新活动，并对商其操作程序，阐述商业银行的经营创新活动，并对商业银行经营发展趋势作了预测和展望。业银行经营发展趋势作了预测和展望。商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明二、课程的性质二、课程的性质 n金融专业主干课金融专业主干课三、课程教学目标三、课程教学目标 n本课程的教学，要求学生掌握有关商业银行的基本理论和本课程的教学，要求学生掌握有关商业银行的基本理论和基本知识，掌握商业银行的本质属性及其经营原则，

3、掌握基本知识，掌握商业银行的本质属性及其经营原则，掌握商业银行各项业务的经营要点，掌握商业银行经营管理的商业银行各项业务的经营要点，掌握商业银行经营管理的一般原则和一般方法，评价银行经营效果，把握商业银行一般原则和一般方法，评价银行经营效果，把握商业银行经营发展的趋势，并能够运用所学的理论、知识和方法分经营发展的趋势，并能够运用所学的理论、知识和方法分析问题，达到金融学专业学生培养目标的要求，培养适应析问题，达到金融学专业学生培养目标的要求，培养适应2121世纪金融业发展所需要的专门人才。世纪金融业发展所需要的专门人才。商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明四四、课程的总学时和总学分、课

4、程的总学时和总学分 n总学时总学时5151；总学分；总学分3 3五、先修课程五、先修课程n政治经济学、微观经济学、宏观经济学、金融学、财务管政治经济学、微观经济学、宏观经济学、金融学、财务管理学、国际金融学、金融市场学和管理学等基础课程理学、国际金融学、金融市场学和管理学等基础课程商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明 六、本课程与其他课程的联系与分工六、本课程与其他课程的联系与分工n金融学、国际金融学、金融市场学、信托与租赁等课金融学、国际金融学、金融市场学、信托与租赁等课程涉及的内容本课程不作为重点，作一般掌握。程涉及的内容本课程不作为重点，作一般掌握。 七、课程教学方法与教学形式建

5、议七、课程教学方法与教学形式建议 n采用课堂讲授、多媒体、案例、课堂讨论等教学形式采用课堂讲授、多媒体、案例、课堂讨论等教学形式并结合学生课下查找资料。并结合学生课下查找资料。 八、课程考核方式与成绩评定要求八、课程考核方式与成绩评定要求 n根据教学大纲和具体授课计划的内容和要求，采用统根据教学大纲和具体授课计划的内容和要求，采用统一闭卷考试方式；期末总评成绩实行百分制，由平时一闭卷考试方式；期末总评成绩实行百分制，由平时成绩和期末成绩两部分组成，分别占成绩和期末成绩两部分组成，分别占40%和和60%。 九、课程使用的教材名称及教学参考资料九、课程使用的教材名称及教学参考资料n戴国强主编的戴国

6、强主编的商业银行经营学商业银行经营学（第三版），高等（第三版），高等教育出版社，教育出版社，20072007年年商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明 十、主要参考文献十、主要参考文献n1 1、 美美 彼得彼得SS罗斯，罗斯，商业银行管理商业银行管理第三版，经济第三版，经济科学出版社，科学出版社，19991999年年n2 2、俞乔，邢晓林，曲和磊，、俞乔，邢晓林，曲和磊，商业银行管理学商业银行管理学，上海，上海人民出版社，人民出版社，19981998年年n3 3、戴相龙主编，、戴相龙主编，商业银行经营管理商业银行经营管理，中国金融出版，中国金融出版社，社，19981998年年n4 4、庄

7、毓敏，朱毅峰，、庄毓敏，朱毅峰，商业银行业务与经营商业银行业务与经营，中国人，中国人民大学出版社，民大学出版社，19991999年年n5 5、刘忠燕，、刘忠燕，商业银行经营管理学商业银行经营管理学，中国金融出版社，中国金融出版社，20022002年年n6 6、国际清算银行、国际清算银行巴塞尔银行监管委员会文献汇编巴塞尔银行监管委员会文献汇编中中国金融出版社，国金融出版社，19981998年年商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明n 7 7、杨力，、杨力，商业银行风险管理商业银行风险管理，上海财经大学出，上海财经大学出版社，版社，19981998年年n8 8、洛伦兹，格利茨，、洛伦兹，格利

8、茨，金融工程学金融工程学，经济科学出版，经济科学出版社，社，19981998年年n9 9、中华人民共和国商业银行法中华人民共和国商业银行法、担保法担保法、贷款通则贷款通则等法律、法规规定。等法律、法规规定。n1010、郑先炳，、郑先炳，西方商业银行最新发展趋势西方商业银行最新发展趋势，中国，中国金融出版社，金融出版社，20022002年年n1111、熊继洲，楼铭铭，、熊继洲，楼铭铭，商业银行管理新编商业银行管理新编，复旦，复旦大学出版社，大学出版社，20042004年年商业银行经营学商业银行经营学课程说明课程说明n1212、彭建刚，、彭建刚，商业银行管理学商业银行管理学，中国金融出版社，中国金

9、融出版社，20042004年年n1313、郑鸣，、郑鸣，商业银行管理学商业银行管理学，清华大学出版社，清华大学出版社，20052005年年n1414、布赖恩、布赖恩科伊尔，科伊尔，信用风险管理信用风险管理，中信出版社，中信出版社，20032003年年n1515、田晓军，银行再造，上海财经大学出版社，、田晓军，银行再造，上海财经大学出版社，20022002年年n1616、亨利、亨利英格勒，詹姆斯英格勒，詹姆斯埃森格，埃森格，银行业的未来银行业的未来，中国金融出版社，中国金融出版社，20052005 第一章第一章导导 论论 11第一章第一章 导论导论n第一节: 商业银行的起源与发展n第二节: 商业

10、银行的功能及其地位n第三节: 商业银行的组织结构n第四节: 商业银行制度n第五节: 商业银行的经营目标n第六节: 商业银行的经营环境n案例： 内外资银行“引进来，走出去”策略 12第一节 商业银行的起源与发展n一、商业银行的性质 n二、商业银行的产生 n三、商业银行的发展 13一、 商业银行的性质n是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。目标对象

11、综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业n货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银行的产生奠货币的兑换、保管与汇兑业务的发展为商业银行的产生奠定了基础定了基础n 古巴比伦的“里吉比”银行 n 古巴比伦寺庙进行对外放款 n 希腊的寺院、公共团体进行货币兑换 n 罗马出现货币兑换、信贷和信托业务n Banca Bank bankruptcyBanca Bank bankruptcy n1587年近代第一家以银行命名的金融机构年近代第一家以银行命名的金融机构威尼斯银威尼斯银行的产生行的产生n17世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出世纪，银行由意大利传到欧洲，荷兰、德国等相继出现了近

12、代银行。现了近代银行。 二、 商业银行的产生 历史上第一家资本主义股份制的商业银行 英格兰银行（1694年） 二、 商业银行的产生 中国古代的银钱业 南北朝的典当业南北朝的典当业 唐朝的唐朝的“飞钱飞钱”：中国最早的汇兑业务：中国最早的汇兑业务 北宋的交子北宋的交子 明清时期的当铺、钱庄明清时期的当铺、钱庄 中国现代银行的产生 1897年清政府在上海成立的年清政府在上海成立的 中国通商银行 二、 商业银行的产生17 1896年盛宣怀年盛宣怀向清政府奏请开办向清政府奏请开办中国通商银行，于中国通商银行，于1897年年4月月26日正日正式开业。式开业。 中国通商银行中国通商银行是中国历史上第一是中

13、国历史上第一家发行纸币的银行。家发行纸币的银行。 尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也尽管各国商业银行产生的条件不同，称谓也不一样，但其发展基本上是循着两种传统：不一样，但其发展基本上是循着两种传统：一是英国式融通短期资金传统一是英国式融通短期资金传统一是德国式综合银行传统一是德国式综合银行传统三、 商业银行的发展 19第二节 商业银行的功能及其地位n一、商业银行的功能n二、商业银行在国民经济中的地位 信信 用用 中中 介介 通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个

14、人的货币保管者、出纳者和支付商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。代理人。 支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币节约了社会流通费用，加速了结算过程和货币资金周转，促进了经济发展资金周转，促进了经济发展 。支支 付付 中中 介介信信 用用 创创 造造 商业银行的信用创造商业银行的信用创造职能是在信用中介与职能是在信用中介与支付中介的职能基础支付中介的职能基础之上产生的。之上产生的。 商业银行的货币创造功商业银行的货币创造功能：存款能：存款 贷贷 款款 数倍于原始数倍于原始存款的派生存款。存款的派生存款。

15、 随着经济的发展，各个经济单位之间的联随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。人们对财富的管理要求也相也日益激烈。人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了业银行也就有了“金融百货公司金融百货公司”的称呼。的称呼。金金 融融 服服 务务

16、24n调节经济调节经济n调剂社会各部门的资金余缺，调节经济结构、投资与调剂社会各部门的资金余缺，调节经济结构、投资与消费，产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用，消费，产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用，调节本国国际收支。调节本国国际收支。n风险管理风险管理n管理信用风险和市场风险，风险套利。管理信用风险和市场风险，风险套利。25二、商业银行在国民经济中的地位二、商业银行在国民经济中的地位n国民经济活动的中枢国民经济活动的中枢n对货币供给具有重要影响对货币供给具有重要影响n社会经济活动的信息中心社会经济活动的信息中心n国家实施宏观经济政策的重要途径和基础国家实施宏观经济政策的重要途径和基础

17、n社会资本运动的中心社会资本运动的中心26第三节 商业银行的组织结构n一、商业银行的创立n二、商业银行的组织结构体系27一、商业银行的创立n创立条件创立条件 经济条件经济条件：包括人口状况、生产力发展水平、工商企业经：包括人口状况、生产力发展水平、工商企业经营状况、地理位置营状况、地理位置 金融条件金融条件：包括人们的信用意识、经济的货币化程度、金：包括人们的信用意识、经济的货币化程度、金融市场的发育状况、业务竞争状况、管理当局的有关政策融市场的发育状况、业务竞争状况、管理当局的有关政策n创立程序创立程序n申请登记、招募股份、验资营业申请登记、招募股份、验资营业一、商业银行的创立28n商业银行

18、设立的基本条件商业银行设立的基本条件:n我国我国商业银行法商业银行法第二章的有关规定。按照我国商业银行法规定，第二章的有关规定。按照我国商业银行法规定，设立商业银行应具备五项条件，即：设立商业银行应具备五项条件，即：章程、注册资本最低限额、合格章程、注册资本最低限额、合格的管理人员、机构与管理制度、营业场所的管理人员、机构与管理制度、营业场所。其中有一项最低限额的注。其中有一项最低限额的注册资本条件规定：设立全国性商业银行最低注册资本金为册资本条件规定：设立全国性商业银行最低注册资本金为10亿元人亿元人民币。设立城市商业银行的注册资本是民币。设立城市商业银行的注册资本是1亿元人民币，设立农村商

19、业亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本是银行的注册资本是5千万元人民币，注册资本为实缴资本。银监会千万元人民币，注册资本为实缴资本。银监会村镇银行管理暂行办法村镇银行管理暂行办法规定：在县（市）设立村镇银行，注册资本规定：在县（市）设立村镇银行，注册资本不少于不少于300万元人民币；在乡（镇）设立村镇银行，注册资本不少于万元人民币；在乡（镇）设立村镇银行，注册资本不少于100万元人民币。万元人民币。29二、商业银行的组织结构体系n决策系统n股东大会、董事会n执行系统n总经理(行长)n副总经理(副行长)及各业务职能部门n监督系统n管理系统 二、商业银行的组织结构体系30银行业中的职位银行业中的

20、职位n信贷员、信用分析员、贷款鉴错人员、银行业务信贷员、信用分析员、贷款鉴错人员、银行业务部经理、支行行长、系统分析员、审计及控制人部经理、支行行长、系统分析员、审计及控制人员、信托部专家、出纳、证券分析员与交易员、员、信托部专家、出纳、证券分析员与交易员、市场营销人员、人力资源部经理、投资银行专家市场营销人员、人力资源部经理、投资银行专家、银行稽核员和监控员、银行培训专家、银行稽核员和监控员、银行培训专家32第四节 商业银行制度n一、建立商业银行制度的基本原则n二、商业银行体系及主要类型n三、国际商业银行体系的发展趋势 一、建立商业银行制度的基本原则n西方商业银行的组织形式一般遵守的原则是西

21、方商业银行的组织形式一般遵守的原则是n1、 公平竞争、效率至上的原则公平竞争、效率至上的原则。基本要求是有。基本要求是有利于合理竞争，防止银行垄断。利于合理竞争，防止银行垄断。首要首要原则原则n2、安全、稳健原则安全、稳健原则。基本要求是保障银行体系。基本要求是保障银行体系的安全，防止银行过度竞争。的安全，防止银行过度竞争。n3、规模适度原则规模适度原则 。 基本要求是注意最合理的规基本要求是注意最合理的规模，降低管理费用。模，降低管理费用。银银行行业业务务的的单单位位成成本本0美元美元 2亿美元亿美元 50亿美元亿美元 成成 本本 最最 低低 的的 银银 行规行规 模模 范范 围围生生 产产

22、 成成 本最本最 低低 点点35二、商业银行体系及主要类型n（一）按资本所有权划分：可将商业银行划分为（一）按资本所有权划分：可将商业银行划分为私人的、合股的以及国有的三种。私人的、合股的以及国有的三种。n（二）按业务覆盖地域划分：可将商业银行分为（二）按业务覆盖地域划分：可将商业银行分为地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性地方性银行、区域性银行、全国性银行和国际性银行。银行。n（三）按能否从事证券业务划分：可将商业银行（三）按能否从事证券业务划分：可将商业银行分为德国式全能银行、英国式全能银行和美国式分为德国式全能银行、英国式全能银行和美国式职能银行。职能银行。n（四）按组织形式划分：

23、可分为单元制银行、分（四）按组织形式划分：可分为单元制银行、分支行制银行和持股公司制银行。支行制银行和持股公司制银行。单元制单元制获得联邦或州立牌照的一家银行只能：获得联邦或州立牌照的一家银行只能：在一家全方位服在一家全方位服务网点营业务网点营业自动柜员机自动柜员机销售终端销售终端方便窗口方便窗口加有限服务设施加有限服务设施分支行制 法律允许除了总行以外，在本市及国内外法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。总行领导指挥。 分行制度起源于英国。分行制度起源于英国。 目前，大多数国家采用分行制度。目前，大多

24、数国家采用分行制度。持股公司制持股公司制 持股公司是指为持有至少一家银行股票为持股公司是指为持有至少一家银行股票为目的而注册成立的公司目的而注册成立的公司 类型类型非银行性持股公司非银行性持股公司银行性持股公司银行性持股公司非银行持股公司非银行持股公司银行性持股公司银行性持股公司银行控股公司制银行控股公司制n银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银银行控股公司对银行的有效控制权为持有该银行行25%以上的股票。以上的股票。n 具体分为：具体分为：n 单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商单一银行控股公司：指仅拥有或控制一家商业银行的控股公司。业银行的控股公司。n 多元银行控股公司：指拥有或控制两

25、家以上多元银行控股公司：指拥有或控制两家以上银行的控股公司。银行的控股公司。n 银行控股公司在美国拥有银行控股公司在美国拥有66%的银行和近的银行和近90%的存款。的存款。案例：案例：中央汇金投资有限责任公司中央汇金投资有限责任公司 简称汇金公司，是中国目前最大的金融投资公司，简称汇金公司，是中国目前最大的金融投资公司，2003年年12月月16日注册成立，注册资金日注册成立，注册资金3724.65亿元人民币，性质为国亿元人民币，性质为国有独资有独资 投资记录投资记录 2003年年12月注资中国银行月注资中国银行225亿美元；亿美元； 2003年年12月注资中国建设银行月注资中国建设银行200亿

26、美元；亿美元； 2003年年12月注资建银投资公司月注资建银投资公司25亿美元；亿美元； 2004年年6月注资交通银行月注资交通银行30亿人民币；亿人民币； 2005年年4月注资中国工商银行月注资中国工商银行150亿美元；亿美元； 2005年年6月注资银河证券公司月注资银河证券公司100亿元人民币亿元人民币 2005年年7月注资中国进出口银行月注资中国进出口银行50亿美元；亿美元； 2005年年8月注资申银万国证券公司月注资申银万国证券公司25亿人民币另提供贷亿人民币另提供贷款款15亿人民币；亿人民币； 2005年年8月注资国泰君安证券公司月注资国泰君安证券公司10亿人民币另提供贷亿人民币另提

27、供贷款款15亿人民币；亿人民币； 2005年年8月注资银河金融控股公司月注资银河金融控股公司55亿元人民币；亿元人民币； 2005年年9月注资光大银行月注资光大银行100亿元人民币；亿元人民币； 2006年年12月注资月注资光大银行光大银行200亿人民币；亿人民币； 4546三、国际商业银行体系的发展趋势n建立以超大银行为主体的银行体系n评价排名排名交易规模交易规模12345678910旅行者集团旅行者集团国民银行国民银行三菱银行三菱银行瑞士联合银行瑞士联合银行第一银行第一银行三井银行三井银行第一联合银行第一联合银行国民银行公司国民银行公司伟尔斯法戈银行伟尔斯法戈银行化学银行化学银行花旗银行花

28、旗银行美洲银行美洲银行东京银行东京银行瑞士银行瑞士银行芝加哥第一公司芝加哥第一公司太阳神户银行太阳神户银行科斯泰茨金融公司科斯泰茨金融公司巴尼特银行巴尼特银行第一洲际银行第一洲际银行大通曼哈顿银行大通曼哈顿银行800600338330300230166155123100 近年来全球近年来全球100100亿以上的部分银行并购案亿以上的部分银行并购案 单位单位: :亿美元亿美元 （一）大规模并购的结果：（一）大规模并购的结果： 经过大规模的银行合并，许多国家商业银行体经过大规模的银行合并，许多国家商业银行体系发生了重要变化：系发生了重要变化：一是各国国内商业银行的数量一是各国国内商业银行的数量在大

29、幅度减少，单个银行规模在扩大在大幅度减少，单个银行规模在扩大；二是少数超二是少数超大银行在该国银行业中的垄断地位更加巩固大银行在该国银行业中的垄断地位更加巩固，从而，从而形成了以超大银行为核心的银行体系。形成了以超大银行为核心的银行体系。（二）简要评价（二）简要评价 这场世界性的银行合并与兼并浪潮的兴起实质这场世界性的银行合并与兼并浪潮的兴起实质上是银行追求新竞争优势和应付国际金融危机的必上是银行追求新竞争优势和应付国际金融危机的必然结果。商业银行和商业银行、商业银行和其他的然结果。商业银行和商业银行、商业银行和其他的金融机构合并与兼并带来多方面优势金融机构合并与兼并带来多方面优势, ,但也有

30、缺点。但也有缺点。第四节第四节 商业银行制度商业银行制度 主要优点：主要优点： 首先首先，有利于扩大规模，增强竞争优势；，有利于扩大规模，增强竞争优势；其次其次，有利于实现，有利于实现优势互补，拓展业务范围；优势互补，拓展业务范围；第三第三，有利于采用最先进的管理和，有利于采用最先进的管理和经营手段进行金融创新，更好地服务社会；经营手段进行金融创新，更好地服务社会；第四第四，有利于银行，有利于银行提高盈利能力；提高盈利能力；第五第五，有利于推动社会经济发展和高科技产业，有利于推动社会经济发展和高科技产业发展。发展。 但是也有缺点：但是也有缺点： 第一第一，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外，由于银行规模巨大，其本身管理难度增大，此外，政府对其管理难度也增大；政府对其管理难度也增大；第二第二，大银行的信用创造能力强，大银行的信用创造能力强，有可能干扰中央银行货币政策效果；有可能干扰中央银行货币政策效果；第三第三，原有的企业文化冲，原有的企业文化冲突难以避免突难以避免, ,会给新组建高级管理层带来许多麻烦会给新组建高级管理层带来许多麻烦, ,甚至负面效甚至负面效应。应。第四节第四节 商业银行制度商业银行制度50第五节 商业银行的经营目标n一、安全性目