贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究--以交通银行贵州省分行为例

1、分类号：F830密级：论文编号： 2007020359贵 州大学2021 届硕士研究生学位论文贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究-以交通银行贵州省分行为例学科专业：工商管理研究方向：信贷风险管理导师：石校瑜研 究 生：陈玉思中国贵州贵阳2021 年 5 月目录摘要. ISummary. II1 前言. 11.1 研究背景. 11.2 国内外相关研究现状. 21.3 股份制商业银行中小企业信贷产品发放的背景及现状. 41.4 选题的目的和意义. 51.5 信贷风险管理方法. 62 商业银行信贷风险管理和贵州省金融市场现状 .92.1 商业银行信贷风险的概念、内容以及特征. 92.2 贵州金融

2、市场开展的现状. 102.3 贵州省中小企业融资现状. 113.贵州省股份制商业银行中小企业信贷产品分析 .133.1 贵州省股份制商业银行中小企业信贷产品. 133.2 交通银行中小企业信贷产品贷款三查流程. 154. 信贷风险形成因素. 234.1 案例. 234.2 股份制商业银行自身的原因. 244.2.1 信贷风险管理体制问题. 244.2.2 信贷信息系统数据落后. 254.2.3 信贷信息不对称. 254.2.4 信贷风险评级体系不完善. 264.2.5 信贷操作流程不标准. 284.3 中小企业的自身原因. 284.3.1 市场风险. 284.3.2 经营风险. 294.3.3

3、 道德风险. 294.3.4 担保风险. 304.4 外部环境原因. 304.4.1 政府行为干预. 304.4.2 贵州省金融市场竞争影响. 314.4.3 现有法律不完善. 314.4.4 金融监管不力. 324.4.5 社会信用环境意识不够. 335. 中小企业信贷风险防范对策. 345.1 进一步完善商业银行公司信贷风险治理结构. 345.2 根据金融市场环境做出科学的信贷决策. 345.3 逐步实现信贷风险量化管理. 355.4 建立全方位的信贷预警体系. 355.5 标准信贷业务操作规程. 365.6 完善内部评级体系. 375.7 着力提高信贷管理人员综合素质. 385.8 加强

4、中小企业金融效劳. 385.9 参与社会信用体系的构建. 396.结论. 40致谢. 41主要参考文献. 42附录. 44原 创 性 声 明. 45摘要随着全球性的金融危机，各国政府采用了不同的经济刺激方案，在我国实行了宽松的货币政策。在积极政策推动下，银行加大了对基础设施等政府投资工程的中长期贷款投放力度。同时也加强了对中小企业的信贷支持力度.在贵州省内,除了原有几大银行外,省外金融机构向贵州的不断进驻，如中信银行、浦发银行、重庆商业银行等向贵州市场的拓展，加剧了贵州省金融机构的竞争。为此，在各家银行大力放贷之时，相应的风险也在逐渐加大。本文从贵州省内中小企业信贷产品以及中小企业信贷风险形成

5、原因及特点进行分析，采用定性与定量分析结合的方法，说明在中小企业信贷产品的发放必须更加注重定量的分析方法，建立完善预评估系统，加强贷后监控，对防范中小企业信贷风险的产生提供一些建议。使股份制商业银行在有限的贵州市场加大对中小企业开展的支持,同时防控信贷风险，提高银行的盈利能力，是当前贵州省内各股份制商业银行关注的一个核心竞争力。关键词：中小企业，信贷产品，信贷风险，风险管理分类号：F830ISummaryWith the global financial crisis, governments adopted different economic stimulus plan,implement

6、ed in our loose monetary policy. Policies to promote the positive, the bank increasedgovernment investment in infrastructure projects such as long-term loans to invest efforts. Alsoincreased credit support to SMEs. In Guizhou province, in addition to the original a few largebanks, the Foreign financ

7、ial institutions to the continuous presence of Guizhou, such as ChinaCITIC Bank, Shanghai Pudong Development Bank, Commercial Bank, Chongqing, Guizhoumarket to expansion, intensified competition between financial institutions in Guizhou Province.To this end, the strong lending of banks, the correspo

8、nding risk is gradually increasing.In this paper, Guizhou Province, and credit products for SMEs SME credit risk analysis of thecauses and characteristics, combining qualitative and quantitative analysis method, indicating therelease of credit products for SMEs must be more emphasis on quantitative

9、analysis methods,establish and improve pre-assessment system, strengthen the credit after the monitoring,prevention of the generation of credit risk of SMEs to provide some suggestions. To joint-stockcommercial bank market in a limited increase in Guizhou support for the development of SMEs,while pr

10、evention and control credit risk and improve the profitability of banks, is currently thejoint-stock commercial banks in Guizhou Province, a core concern of competitiveness.Keywords: SMEs, Credit products, Credit risk, Risk managementClassification number：F830II贵州大学工商管理硕士学位论文1 前言1.1 研究背景2007年4月以来，美国

11、次贷危机引发了全球性的金融危机，导致全球性的经济衰退，各国政府采用了不同的经济刺激方案，在我国实行了宽松的货币政策，即以扩大投资为主要手段。根据国家发改委对工程的方案安排，4万亿元的投资规划中绝大多数将投向根底产业和根底设施。如铁路、公路、机场、水利等重大根底设施建设和城市电网改造投资约1.5万亿元，占比37.5 农村水，电、路、气 房等民生工程和根底设施投资3700亿元， 占9.25 ；廉租住房棚户区改造等保障性住房投资4000亿元，占比10； 汶川地震灾后恢复重建投资10000亿元，占比25。因此，当欧美国家的银行业依旧还在金融危机的阴影中苦苦煎熬之时，中国银行业在过去半年多时间里上演了改

12、革开放30年来银行信贷的罕有历史：2021年上半年新增贷款超过7万亿元。在积极政策推动下，银行加大了对根底设施等政府投资工程的中长期贷款投放力度。之后,加强了对中小企业的信贷支持力度。截至2021年上半年，我国银行业金融机构境内人民币中小企业贷款余额为12.52万亿元，占企业贷款余额的53.7%。国内中小企业贷款较年初增长21.42%，高于企业贷款增速1.34个百分点，高于各项贷款增速1.5个百分点。但企业的贷款不良率方面，小企业达13%，中小企业为4.5%，而大企业只有1%。贵州省内银行业也出现了相同的景遇。贵州是一个经济相对落后的地区，但是它拥有着丰富的矿产资源、多样化的生态环境、特色的饮

13、食产品等。在国家宽松的货币政策下，贵州省金融机构也抓紧机遇，大力发放贷款，扩展规模，提高利润。同全国贷款投向相同，贵州地区的银行业2021年新增贷款投向也偏于政府性投资工程中的基建工程，其中尤以铁路、公路、煤矿、电力工程等为重点。同时，在国家金融政策的推动下,各家股份制商业银行也加大了对中小企业的信贷产品发放.在贵州省内,除了原有几大银行外,省外金融机构向贵州的不断进驻，如中信银行、浦发银行、重庆商业银行等向贵州市场的拓展，加剧了贵州省金融机构的竞争。为此，在各家银行大力放贷之时，相应的风险也在逐渐加大。1贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究如何在有限的市场开展加大对中小企业的支持,同时防控

14、风险，提出有效的控制对策，是当前贵州省内各股份制商业银行的一个重要课题。1.2 国内外相关研究现状美国著名的风险问题研究专家 A.H威雷特(1901)在他的论文?风险与保持的经济理论?中指出 “风险是关于不愿发生的事件发生的不确定性之客观体现。这个风险定义中的两点内涵成为学者后来研究有关风险问题的根底：第一，风险是客观存在的，是不以人的意志为转移，人们可以躲避、控制、转移风险，但不能从根本上消灭风险：第二，风险的本质与核心是不确定性。而美国 20 世纪最有影响的经济学家以及西方最伟大的思想家之一富兰克H奈特在其 1921 年的著作?风险、不确定性与利润?一书中对风险与不确定性的关系进行了较早的

15、研究。奈特认为：真正的不确定性与风险之间有着密切的联系，也有着本质的区别。1952 年，美国经济学家马柯维茨Harry Markowitz提出投资组合理论，风险得到了量化，风险的衡量方法是标准差，以预期收益概率分布的标准差衡量收益的风险。从此数量化方法进入金融领域。ACCA( The association of Chartered Certified Accountants，英国特许公认会计师公会) 认为风险就是某件事情出错的几率。如果风险是事情要出错，这种风险称为“下跌风险，如果事情有好有坏，那么把这种风险称为“双向风险。1997年，JP摩根公司推出信用风险管理模型Creditmetric

16、s,之后瑞士信贷银行又推出了信用风险量化模型Creditrics。风险量化模型的目的通常是运用特定的数理方法，从历史数据中推测出该风险引起损失的概率密度函数，进而为未来可能的损失进行科学的预测。随着现代金融学理论的开展，数量化分析技术进入金融领域，对信贷风险的研究已由传统的经验型的信贷风险管理研究转变为建立信用风险模型进行数量化研究的阶段。国际上，信贷风险分析领域应用的主要方法包括财务比率综合分析法、多变量信贷风险预警模型、期权定价型的破产模型、违约率模型和期限方法，以及2贵州大学工商管理硕士学位论文神经网络分析系统。信贷风险分析方法从主观判断分析法趋势和传统的财务比率评分法转向以多变量、依赖

17、于资本市场理论和计算机信息科学的动态计量分析方法为的趋势开展。就目前而言，多变量信贷风险预警模型的应用是国际上最有效的主流方法。这是由于该方法在长期使用过程中已经逐步完善，并渗透到各类型的公司和行业，形成了一套比拟标准的方法，在实际应用中发挥着中坚的作用。我国银行信贷风险管理仍然停留在较为初级的阶段，没有形成完整有效的风险管理机制，主要借鉴国外风险管理理论。80年代以来，由?巴塞尔协议?的提出及实施，理论界提出了我国国有专业银行向商业银行转变过程中，如何按国际惯例来标准金融活动，保障银行业健康开展，开始了商业银行实行信贷资产风险管理的探索。90年代，伴随国有专业银行商业化改革，逐步建立了以资产

18、负债管理为核心的自我约束机制和风险防范机制。尽管对信贷风险的研究已由传统的经验型的信贷风险管理研究转变为建立信用风险模型进行数量化研究，但是我国银行风险管理仍依靠凭借经验判断为主，根据以往的经验、感觉等这些带有一定主观色彩的方法来进行风险管理。信贷风险测量主要以定性的分析方法，主观性太强。信贷风险分析方法采用文字性表达的定性分析方法教多，带有浓厚的主观色彩和对信贷风险度量的模糊性，不能客观准确的反映信贷风险的实际状况。即使采用定量分析方法，一般也是静态的定量分析，局限在财务状况和还贷能力的调查分析。另外，我国银行对单个企业贷款风险注意较多，对宏观风险注意相对较少，风险管理以事后处理为主。由于缺

19、乏有效的风险预警及防范机制，银行在贷款出现问题之前往往没有发觉，直到出现严重问题才采取措施保全银行资产。(迟国泰,2004)近年来国内对于中小企业融资以及信贷风险管理问题的研究也在不断深化从中小企业融资制度与技术创新、民间金融开展等方面进行了深入探讨。在中小企业融资制度与技术创新方面，中国金融学会常务理事、全国金融学术委员会委员曾康霖(2003)研究了企业融资需求与金融供给之间的互动关系，认为金融需求决定金融供给。中国人民银行济南分行辛树人先生认为，中小企业信贷市场对象和需求主体存在制度性错位、资金供给主体缺位、信贷工具的结构性错位金融机构供给和中小企业对金融效劳需求的结构性矛盾风险3贵州股份

20、制商业银行中小企业信贷风险研究导致了金融效劳在数量上的缺乏和效率上的低下并据此提出提高间接融资的效率，对现有制度建设缺陷进行修改的建议。在民间金融开展方面的信贷风险。一方面中小企业间接融资需求空间巨大；另一方面，绝对多数股份制商业银行对于中小企业信贷并没有成熟经验。1.3 股份制商业银行中小企业信贷产品发放的背景及现状2003 年我国公布了?中小企业标准暂行规定?，其中规定中小企业的标准为：工业：中小型企业须符合以下条件：职工人数 2000 人以下，或销售额 30000万元以下，或资产总额为 40000 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 300 人及以上，销售额 3000 万元及以上

21、，资产总额 4000 万元及以上；其余为小型企业。建筑业：中小型企业须符合以下条件：职工人数 3000 人以下，或销售额 30000万元以下，或资产总额 40000 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数600 人及以上，销售额 3000 万元及以上，资产总额 4000 万元及以上；其余为小型企业。批发和零售业：零售业中小型企业须符合以下条件：职工人数 500 人以下，或销售额 15000 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 100 人及以上，销售额 1000 万元及以上；其余为小型企业。批发业中小型企业须符合以下条件：职工人数 200 人以下，或销售额 30000 万元以下。其中

22、，中型企业须时满足职工人数 100 人及以上，销售额 3000 万元及以上；其余为小型企业。交通运输和邮政业：交通运输业中小型企业须符合以下条件：职工人数 3000 人以下，或销售额30000 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 500 人及以上，销售额3000 万元以上；其余为小型企业。邮政业中小型企业须符合以下条件：职工人数 1000 人以下，或销售额 30000万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 400 人及以上，销售额 3000 万元及以上；其余为小型企业。住宿和餐饮业：中小型企业须符合以下条件：职工人数 800 人以下，或销4贵州大学工商管理硕士学位论文售额 1500

23、0 万元以下。其中，中型企业须同时满足职工人数 400 人及以上，销售额 3000 万元及以上；其余为小型企业。一直以来，中小企业都面临着融资难的问题，政府以及金融机构逐步开始加强对其的重视，贵州对中小企业、非公有制经济的财政资金支持力度逐年加大。贵州省政府从 2004 年专门设立“省中小企业开展专项资金，资金使用注重产业政策导向，扶持中小企业、非公有制企业向“专、精、特、新方向发展，做优做强，扶持中小企业效劳体系建设。中国人民银行贵阳中心支行表示，贵州省通过向中小企业推介短期融资券和中期票据等直接融资工具，通过政银企保政府、银行、企业、担保机构融资合作平台一定程度上缓解了中小企业融资难、贷款

24、难的问题。 各家股份制商业银行针对中小企业融资特点，推出多种信贷产品。如：工商银行推出的“财智融通系列产品，建设银行的“速贷通，国家开发银行联合贵阳市商业银行推出的微小企业贷款产品，除此之外，各家行还推出了 “厂商银产品，供给链产品，保理业务，中期集合票据，展业通产品，商户联保通产品，应收帐款质押产品等。这些新兴金融产品的推出，缓解了大局部中小企业融资难的问题。从中国人民银行贵阳中心支行数据显示，2021 年 1 至 5 月，贵州省中小企业新增贷款 151.9 亿元。 据统计，截至 5 月末，贵州省中小企业贷款余额为1380.5 亿元，比年初增加 151.9 亿元。其中，5 月份中小企业新增贷

25、款 59.6 亿元，占全部新增企业贷款的 58.8。统计数据显示，5 月末，贵州省短期贷款余额 985 亿元，比年初增加 88.7 亿元，同比减少 1.2 亿元。其中，私营企业和个体贷款余额为 32.1 亿元，同比增长 75.4，比年初增加 12.1 亿元，同比增加 11.3 亿元，在短期贷款中所占比重大幅提高。由此可以看出，贵州省在支持中小企业信贷方面已取得较大突破。1.4 选题的目的和意义本文拟通过信贷风险管理的相关理论作为根底，在当前贵州省的银行业对中小企业信贷产品支持的剧烈竞争的背景下，从中小企业信贷产品现状、中5贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究小企业信贷所形成的信贷风险原因及特

26、点出发，提出当前贵州银行业应做出的风险防范与控制对策。研究目的为：对当前贵州银行业中小企业信贷产品风险产生途径分析，在宽松的货币政策环境下，贵州省股份制商业银行在大力发放中小企业信贷产品的同时，研究风险的形成、对其进行防范与控制，更好地做好信贷风险管理，提前防范风险的产生，防止事后的损失，提高信贷风险管理，也提高了银行的竞争力。在 2021 年全国信贷大增长的情况下，贵州股份制商业银行中小企业信贷产品也呈现井喷现象，我们必须看到，信贷资产大幅增长，中小企业信贷产品的巨大综合回报,在为商业银行带来收益的同时，也存在重大风险。贵州属于一个经济相对落后的地区，过大的资金投入到中小企业信贷中，不确定性

27、因素过高，对后期信贷资金产生风险。因此，对于当前贵州银行业来说，加强对中小企业信贷产品风险的管理有着重要意义。一宏观意义。加强对贵州股份制商业银行中小企业信贷产品当前潜在风险的研究，有助于指导贵州银行业降低金融风险，防止后期信贷危机的大幅爆发，维护贵州省内银行业的健康开展以及贵州经济的稳定开展。二微观意义。加强对贵州股份制商业银行中小企业信贷产品当前潜在风险的研究，有助于贵州省内各银行建立科学的中小企业信贷管理内控风险制度，科学地对信贷资金进行管理，提高银行的风险管理水平。1.5 信贷风险管理方法国际上目前主要的信贷风险模型主要有以下几种，借鉴国际上先进的信贷风险管理的技术、理念和风险控制技术

28、，可以提高我国股份制商业银行信贷风险管理的水平。专家制度是一种最古老的信贷风险分析方法，它是商业银行在长期的信贷活动中所形成的一种信用风险分析和管理制度。专家测量法，就是以专家为索取信息的对象，依靠专家的知识和经验进行量的一种传统的主观测量风险方法。在信贷决策过程中，信贷官的专业知识、主观判断成为最重要的决定因素。其中5C、5P法是这类专家分析方法的代表。所谓5C是指借款人的5个相关方面的特6贵州大学工商管理硕士学位论文性，即:借款人的品格Character、资本Capital、偿付能力Capacity、抵押品Collateral以及经济周期的形式Cycle Condition。信贷决策者根据

29、这五大因素对借款人的还款意愿和还款能力做出全面的分析，以评定该借款人的信用状况，从而做出信贷决策。所谓SP也是指借款人的5个相关方面的特性，即：个人People、偿付Payment,目的Purpose、保障Protection和前景Prospects。这种方法使得银行信贷的决策权是由银行里那些经过长期实践、具有丰富经验的信贷官所掌握，并由他们作出是否贷款的决定。它是一种纯定性的分析方法，信贷官员本身的素质上下和经验多少将会直接影响该项制度的实施效果，同时大大降低了银行应对市场变化的能力。并且专家对某一行业或某类客户有着强烈的偏好，选择的客户都具有较高的相关性，这就加剧了银行贷款的集中程度。(汪

30、美聪,2006)在国外，Logistic 回归在信用评分领域的应用是一个比拟成熟的方法，适用于解释变量为定性指标的问题。Logistic 回归对训练样本要求表示成好坏两类人群即可，而结果却能得到精确的分值，实际上这个分值被认为是属于好(或坏)的概率。利用多元回归方法分析变量之间关系或进行预测时的一个根本要求是：被解释变量应该是连续定距型变量。然而，实际应用中这种要求未必都能够得到很好的满足。在数据分析的应用中，尤其是在社会科学研究中，有时会出现被解释变量是 01 二值品质型变量的情况，即因变量只取 0 或 1。在这种情况下，就要应用 Logistic 函数进行变量估计。因为该模型没有关于变量分

31、布的假设，也不要求假设指标存在多元正态分布。(迟国泰,2004)最早有Martin1977建立logistic回归模型预测公司的破产以及违约的概率。Madalla(1983)建立logistic回归模型来区分违约和非违约贷款申请人，并确认0.551为两者的分界线。这种方法不仅本身灵活简便，而且它的许多前提假设比拟符合经济现实和金融数据的分布规律，譬如它不要求模型变量间具有线性的相关关系，不要求变量服从协方差矩阵相等和残差项服从正态分布等，这使得模型的分析结果比拟客观。在新巴塞尔资本协议中，对风险资产的计量范围和方法上都作出了重大变革.风险资产的范围由原来仅包含信用风险扩展到了信用风险、市场风险

32、和操作风险三类。在信用计量方法上，针对信用风险提出了标准法和内部评级法两种7贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究方法. 标准法要求商业银行依据外部评级机构的评级，对风险水平不同的资产赋予不同的风险权数，风险资产总量就是各类风险敞口分别乘以其风险权数然后求和。内部评级法最大的特点是银行主要不是借助外部评级机构，而是依据银行自己对客户资产质量的评级结果。内部评级法所需要计算的风险因素包括违约概率、风险敞口、违约后损失和有效期限.信贷风险附加模型该模型是瑞士信贷银行金融产品开发部于 1997 年开发的，它是运用保险经济学中的保险精算方法，将风险暴露划分成不同的频段，以提高风险度量的精确程度。该模型

33、易于求出债券及其组合的损失概率和边际风险分布；模型集中于违约分析，所需估计变量很少，只需要违约和风险暴露的分布即可；该模型处理能力很强，可以处理数万个不同地区、不同部门、不同时限等不同类型的风险暴露；根据组合价值的损失分布函数可以直接计算组合的预期损失和非预期损失的值，比拟简便。但它没有考虑市场风险，而且认为违约风险与资本结构无关；没有考虑信用等级迁移，因而任意债权人的债务价值是固定不变的，它不依赖于债务发行人信用品质和远期利率的变化与波动。8贵州大学工商管理硕士学位论文2 商业银行信贷风险管理和贵州省金融市场现状2.1 商业银行信贷风险的概念、内容以及特征所谓风险是指由不确定性因素所引起损失

34、产生的可能性，它包含损失和不确定性两个非常重要的因素，正是由于人们难以确定何处、何时、何种程度的潜在损失，使之构成了一种风险。信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷风险，是指银行在经营过程中，由于不确定性因素使借款人不能按合同规定足额、按时归还银行贷款本息，导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性或概率。信贷风险的类型可以划分为市场性风险和非市场性风险两类。市场性风险主要来自借款企业的生产和销售风险，即为借款人在商品的生产和销售中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会等风险。自然风险是指由于自然因素使借款人经济损失

35、以致无法归还贷款本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。商业银行信贷风险的防范, 主要是不良信贷的防范。2002 年我国各银行全面实行信贷五级分类制度, 该制度按信贷的风险程度, 将银行信贷资产分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失。不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。信贷风险的控制意义重大。商业银行信贷风险具有以下特征：(一)客观性。有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在。(二)隐蔽性。信贷本身具有的损失不确定性可能因为信贷过程而一直被其表象掩盖。(三)可

36、控性。指银行依照自己制定的方法和制度可以对信贷风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。四关联性。信贷风险一旦发生，所造成的银行资金损失不仅影响银行9贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究自身的利润和开展，而且将会引起关联的链式反映。2.2 贵州金融市场开展的现状一直以来，贵州经济开展较慢，省内的金融机构仅有工、农、中、建、交五大银行以及当地商业银行、农村信用合作社、邮政储蓄贵州省分行。由于市场有限，省内金融机构竞争不大，经济开展缓慢的影响导致我省金融机构 效劳功能不完备、不健全。2021 年以来，贵州省积极引入全国性股份制商业银行和其他银行业金融机构，推进“引银入黔工程，以加快银行业开展，

37、更好地支持地方经济开展。2021 年 7 月 8 日，中信银行作为首家外地银行正式入驻贵阳，“引银入黔工程使贵州在引进外来金融机构上实现零的突破。如今，上海浦东开展银行贵阳分行、重庆银行、南充市商业银行也已经入驻，花旗银行、招商银行等一批外资及中资商业银行已获得银监会批准筹建。同时，新型农村金融机构正在陆续组建，股份制商业银行向市、州、地延伸效劳， 2005 年以来，贵州省已先后组建了贵阳市花溪区农村合作银行、贵阳市云岩区农村合作银行，遵义市湄潭区农村合作银行，黔西南州兴义市农村合作银行共 4 家新型农村合作银行。贵阳市准备将云岩、南明、小河、花溪、乌当、白云 6 个城区的农村信用联社和农村合

38、作银行，合并组建为贵阳市农村商业银行。据中国人民银行贵阳分行数据显示：去年贵州银行业金融机构净利润91.89 亿元，其中中间业务收入 21.31 亿元。去年底，贵州银行业金融机构资产总额 6,924.71 亿元，同比增长 22.45%，其中各项贷款余额 4,651.33 亿元，同比增长 29.94%;负债总额 6,731.1 亿元，同比增长 22.35%其中，各项存款余额5,601.61 亿元，同比增长 23.56%;不良贷款余额 200.97 亿元，比年初减少 20.36亿元，不良贷款率 4.32%，比年初下降 1.86 个百分点。金融市场呈现良好的发展趋势。10贵州大学工商管理硕士学位论文

39、2.3 贵州省中小企业融资现状据贵州省工商行政管理局资料显示：贵州省注册登记的企业 9998是中小企业，在部份区、县市经济结构中 100是中小企业，而中小企业 90以上又是非公有制企业。截止 2021 年 12 月，贵州省规模以上中小企业已实现工业总产值 1456.67 亿元，同比增长 0.9%，增速比上半年上升 0.7 个百分点；全省规模以上中小工业企业实现销售产值 1354.44 亿元，产销率为 93%。为了积极引导贵州省银行业金融机构全面贯彻落实国务院扩大内需十项措施和金融促进经济开展九条政策措施及银监会加强和改善小企业金融效劳的要求，结合贵州省经济金融实际，进一步改良小企业金融效劳，中

40、国人民银行贵阳中心支行 2021 年提出加大对中小企业信贷投入，贷款(含其它授信)保持增幅不低于同期整体贷款(含其它授信)增幅；加强小企业金融效劳“六项机制建设，有新的措施和突破；根据银监会?银行建立小企业金融效劳专营机构的指导意见?精神和要求，鼓励非法人银行省级分行和法人银行机构本部成立小企业金融效劳专营机构。要求各银行业机构领导特别是“一把手和分管领导必须高度重视和亲自过问小企业金融效劳工作。要更新经营理念，正确认识银行作为提供社会公共服务产品的部门，除追求经济效益外，还必须承当社会责任；努力做好小企业金融效劳工作，扩大内需、加大金融业支持经济增长力度，支持中小企业开展，缓解就业压力，保持

41、经济稳定增长。要求各非法人银行省级分行和法人银行机构本部要按照?中国银监会关于银行建立成立小企业金融效劳专营机构的指导意见?(银监发2021)82 号)要求，设计相对独立的运营机制，积极尝试建立准子银行、准法人机构性质的小企业金融效劳专营机构，对小企业不良贷款、信贷综合本钱、责任认定等进行单独考核，形成有特色的鼓励约束机制，并形成培训专业队伍的能力，以发挥专业化经营优势，提高小企业金融效劳效率和服务水平。要求落实小企业金融效劳“六项机制。将“六项机制建设落到实处，进一步加大机制、体制建设和产品创新力度。鼓励各银行业机构从风险定价、本钱利润核算、信贷审批、鼓励约束、违约信息通报、风险管理等六个方

42、面进行创新。确保 2021 年小企业贷款增幅不低于全部贷款增速。各银行业机构要增强自觉性和主动性，各政策性银行、国有商业银行要积极争取总行支持，11贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究确保新增信贷总量用于改善信贷结构，加大对小企业的信贷投入。各银行业机构要确保 2021 小企业贷款增幅不低于全部贷款增幅。积极探索扩大合格有效抵质押物的范围。中小企业股权、动产及应收款等集合资产可以探索扩大为合格有效的贷款抵质押物，同时配合有关部门及时完善配套相关的登记公示制度和受偿程序，保证抵质押权利行使和权益保证。进一步加强了与担保机构业务合作，积极创新融资担保方式，努力解决小企业融资担保难问题。通过标准担

43、保市场建设、催促担保公司提高风险管理水平、实行担保公司资本金集中托管等方式提升中小企业担保公司信誉和真实担保能力，防止风险向贷款银行转嫁。要通过银保风险分担，风险与担保收费挂钩，密切银行与担保公司的合作关系，形成紧密的利益共同体，形成防范中小企业信用风险、道德风险的合力。努力为小企业全面提供包括授信、结算、汇兑、代收代付、财务管理和理财投资顾问等全面的金融效劳。监管机构对小企业金融效劳工作要加大指导力度。加强与中小企业局等部门的联系与协调，积极推动有关部门落实小企业金融效劳的税费减免、呆帐核销、奖励和风险补偿等鼓励扶持政策，支持完善小企业金融效劳。引导中小企业增强法制经济理念和诚信建设，增强企

44、业重合同、守信誉的自我约束意识；积极配合有关部门催促、指导企业认真加强自身建设，完善法人治理结构，做好资金运营管理，充分进行信息披露，不断提高企业资信水平。可见 2021 年，凭借国家信贷增长规模不受限制的宏观调控政策，贵州省加大了对中小企业信贷的关注和支持。给中小企业的融资提供了良好的环境。中国人民银行贵阳中心支行数据显示，2021 年 1 至 5 月，贵州省中小企业新增贷款 151.9 亿元。 据统计，截至 2021 年 5 月末，贵州省中小企业贷款余额为 1380.5 亿元，比年初增加 151.9 亿元。其中，5 月份中小企业新增贷款59.6 亿元，占全部新增企业贷款的 58.8。 5

45、月末，贵州省短期贷款余额 985亿元，比年初增加 88.7 亿元，同比减少 1.2 亿元。其中，私营企业和个体贷款余额为 32.1 亿元，同比增长 75.4，比年初增加 12.1 亿元，同比增加 11.3 亿元，在短期贷款中所占比重大幅提高。12贵州大学工商管理硕士学位论文3.贵州省股份制商业银行中小企业信贷产品分析3.1 贵州省股份制商业银行中小企业信贷产品根据中小企业提供抵押,担保困难而导致的融资难问题, 各家股份制商业银行结合当地实际情况,纷纷推出适合中小企业融资的产品,以从流程简化,提高信贷审批效率,满足中小企业的资金周转需求.下面介绍一些主要的中小企业信贷产品.1.建设银行“速贷通业

46、务。“速贷通是指对于信息不充分、难以对其进行评级授信或信用评级低的小企业，主要依据企业提供足额有效的抵质押担保，并由企业业主或股东承当连带保证责任低风险业务除外的信贷业务。“速贷通业务信贷资金只用于发放流动资金贷款。贷款金额原那么上不超过企业最近一年报税营业额的 20%，并根据抵(质)押物的价值、客户综合奉献度综合确定，最高贷款额度不超过 2000 万元；根据贷款用途和企业生产经营周期等因素合理确定,期限最长不超过 3 年；原那么上在基准利率上浮 10%以上低风险业务除外；期限在一年以内的贷款，可以选取按月、按季还本或到期一次性还本的方式；期限在一年以上的贷款，应根据借款企业现金流特点，选取按

47、月、按季等整贷零归还款方式。2.建设银行“成长之路。该业务是指对于信息较充分、信用记录较好、持续开展能力较强的成长型小企业，在评级授信后办理的信贷业务。 可办理贷款、商业汇票贴现、商业汇票承兑、保证、信用证等信贷业务，具体按照客户信用等级评定结果提供相应的产品和效劳。贷款额度最高可达 3000 万元；贷款期限最长可达 3 年；还款方式为：期限在一年以内的贷款，可以选取按月、按季还本或到期一次性还本的方式；期限在一年以上的贷款，应根据借款企业现金流特点，选取按月、按季等整贷零归还款方式。3.交通银行“展业通业务。“展业通是交通银行作为扶持和效劳小企业开展壮大，适应小企业的生产经营特点，特别推出的

48、一系列专项信贷和结算的金融效劳产品。该产品针对资产总额 4000 万元以下或年主营业务收入 3000万元以内的法人企业，在 500 万元含授信额度内办理授信业务。该业务设立专职授信审查人员、实行个人签批制、专用信用评级和分析工具，简化流程，13贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究实行快速放款流程。“展业通可以根据小企业不同开展阶段的资金财务需求，提供个性化的金融产品与效劳方案；贷款可采用整贷零偿的还款方式，一次贷款，分期还款，以适应小企业资金分期回流的特点，减轻企业集中还款时资金调度压力；贷款担保方式多样，既可以用房地产等进行抵押，又可以用国债、存单、银票、仓单等进行质押，也接受符合条件的保

49、证担保，同时交行还与担保公司、中国出口信用保险公司合作，可对符合条件的小企业提供担保；贷款期限最长可达 3 年。各银行供给链融资。供给链融资业务是银行针对核心客户及其上下游企业之间应收、预付和存货等不同贸易阶段，提供动产质押、提货权质押、保理和商业承兑票据保贴等效劳，为成长型企业客户提供的满足其全方位融资需求的效劳方案。该业务针对具有通畅的经销渠道、企业资质良好的成长型企业，特别适合用于处于世界或国内 500 强企业上下产业链中的成长型企业。5票据融资流业务是浦发银行向企业票据持有人融通资金的一种方式。其中贴现利息可以由企业和企业的下游客户协商确定比例向浦发银行支付，该业务效劳于有一定销售渠道

50、积累、企业资质良好的成长型企业，特别适用于采用承当经销商分销商、代理商职能的成长型贸易企业，手续快捷、本钱可控、主动灵活。6抵押贷款。小企业额度抵押贷款是指银行用信贷资金向小企业借款人发放的、采取抵押方式、可在贷款额度有效期间内一次抵押、循环使用的贷款。额度抵押贷款可办理流动资金贷款和固定资产贷款等贷款业务。用于合法的小企业正常生产经营资金周转及设备、厂房等投资。贷款额度最高可达 1000万元；贷款期限最长可达 3 年；还款方式为一年以内的贷款可采用按月付息、到期还本的方式或其他归还方式；一年以上的贷款须采用按月等额还本或按季等额还本方式。抵押物范围：1抵押人所有的、依法有权处分的房屋和其他地

51、上定着物；2抵押人所有的、依法有权处分的机器、交通运输工具和其他财产；3抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；4抵押人依法有权处分的国有机器、交通运输工具和其他财产；5抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；6商品林中的森林、林木，森林或林木资产抵押时，其林地使用权须同时抵押，但不得改变林地的属性和用途；7依法可以抵押的其他财产。14贵州大学工商管理硕士学位论文7法人账户透支。是指银行同意小企业客户在约定的账户、额度和期限内进行透支以满足临时性融资便利的授信业务。本小企业法人账户透支业务只限于小企业客户的人民币融资业务。透支资金用于满足

52、小企业客户合法、正常生产经营过程中的周转性资金需求。透支账户应为客户在银行开立的根本存款账户或一般存款账户；小企业法人账户透支额度可达 300 万元；透支额度有效期不超过一年(含)；利率在人行半年期人民币贷款利率根底上确定，并收取一定承诺费；透支资金可用划入透支账户的任何款项归还。抵押物：普通住宅、高档住宅、别墅、商铺、办公写字楼、标准厂房 ；经银行认可的质物：交纳 100%保证金、国债和银行存款凭单、商业银行开具的银行承兑汇票、其他。8“联贷联保产品。针对抵质押物缺乏但具有良好信用，能自愿建立联保小组的小企业，例如科技园区、行业协会、地方商会、成熟批发市场等的小企业客户，创新授信担保方式，通

53、过客户自愿组合联保小组，可取得单户授 信2000 万元以内的融资额度。由此可看出，各家股份制商业银行除了采用传统的担保方式授信外，根据中小企业的生产经营特点，推出了链式融资和联保等产品。在给中小企业提供资金需求的同时，扩大了股份制商业银行的上下游市场，到达了双方的利益需求。但与此同时产生的信贷风险是不容无视的。在信贷过程中，也即贷款 “三查过程中，每个环节都可能导致风险产生。3.2 交通银行中小企业信贷产品贷款三查流程多年以来，股份制商业银行信贷过程都必须经过严密的“三查，即贷前调查，贷时审查，贷后检查。贷前调查，贷时审查是在贷款发放前的调查流程，所需调查内容根本一致，只是调查、审查部门不同，

54、职责不同，对调查资料报告的撰写部门不同，对资料的真实性、合规性负责不同；而贷后检查是在贷款发放以后，对借款人的各方面情况的跟踪调查，以确保贷款的及时收回。下面以交通银行为例来详细说明。尽管初期交通银行针对中小企业贷款开发了“展业通产品，目的是解决中小企业客户融资难，融资期限长的问题，但是各家分行根据自己区域内的具体情况，授信流程也不尽相同。交通银行贵15贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究州省分行从自身实际情况出发，在授信审查上趋于普通贷款流程，但在授信期限上大大缩短，提高了审批的效率。授信调查的目的是熟知客户和客户的业务，取得必要的客户信息资料和授信业务信息资料，并核实资料的真实性。授信调

55、查的范围为符合银行业务受理条件、授信经营部门接受其授信申请的非自然人客户、担保人以及抵 (质)押物等。根本要求有如下几方面：1清楚掌握客户和客户业务的真实情况，包括搜集集团客户及关联客户的有关信息，根据授信种类搜集客户根本资料，建立客户档案。对集团客户关联关系调查时，假设确认为集团客户的，须在 CIIS 系统集团客户信息平台中进行信息维护；假设集团客户信息未建立，那么须调查我行其他分行是否与该集团存在合作情况，假设是，须联系相关分行了解和确认有关情况后负责统一输入信息并提交新建申请；2对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料的合法性、真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书

56、面形式记载；3对客户调查和客户资料的验证应以实地调查为主，间接调查为辅。必要时，可通过外部征信机构对客户资料的真实性进行核实；4应酌情、主动向政府有关部门及社会中介机构索取相关资料，以验证客户提供材料的真实性。贷款调查方式含：实地调查，间接调查，新客户双人调查。实地调查时调查人员应对拟授信主体和担保人主要生产经营场所或工程建设场所进行实地考察，现场验证有关客户资料，调查客户生产经营情况和财务状况，与客户负责人或授权人就客户生产经营情况和拟授信业务进行面对面的直接沟通，通过对生产、销售、财务等部门的调查，从多方面了解公司经营管理、生产销售、资产状况、设备利用情况、原辅材料和成品存货情况、工程建设

57、情况，以及公司内控制度、财务管理的标准性等，实地查看抵(质)押物状况，取得第一手调查资料，并对客户有一个感性和直观的判断。在实地调查前，调查人员应做好充分准备，详细研究已有的客户资料，并根据客户的情况准备问题清单。调查人员应使用“交通银行授信客户查访报告对贷前调查的过程和结果进行客观记载，包括调查的时间、地点、客户方参与会谈人员、会谈内容、客户提供的资料、考察的部门、车间、仓库、对财务资16贵州大学工商管理硕士学位论文料的核实情况等，调查人员应在调查报告上签名并对报告内容的真实性负责，双人调查的双人均应签名。客户仅申请办理完全现金保证和银票贴现业务，客户经理认为业务符合规定、风险可控的，可不进

58、行实地调查；其余除离岸授信业务外，为客户申报授信前，均应对拟授信客户进行实地调查。间接调查是指通过非实地调查的方式，如借助报刊、网络、咨询机构等了解客户及其所在行业的情况等，也可通过向税务、工商、海关等政府有关部门及房地产交易中心、产权交易中心等社会中介机构索取相关资料，了解客户情况等。新客户双人调查是对新授信客户的调查必须实行有签字权的双人会同调查，双人中除一人为经办客户经理外，另一人应为信贷业务部门负责人(或业务骨干)或授信经营单位(支行)负责人；授信经营部门认为风险敞口金额较大或潜在风险较大的，授信经营部门上级负责人应参与双人调查。双人调查的对象和范围主要包括：1新授信客户及其担保人、抵

59、(质)押物；2对现有授信客户更换新的担保人和抵(质)押物的，应对新担保人和抵(质)押物进行双人调查。如担保人为我行现有授信客户(有除完全现金保证和银票贴现以外的授信额度或授信余额)或现有担保人(目前在履行担保义务的)，授信经营单位认为风险可以控制的，可不对担保人进行双人调查。调查内容为授信调查的内容包括必须向客户核实验证的信息、受理时发现的疑问以及授信分析/审查中所需信息等。客户及客户业务情况：1背景情况。了解客户的根本情况，如成立日期、所属行业、注册地址和办公、生产地址、注册资本、股东背景情况及出资方式、注册资金的到位情况、客户的终极控股股东，客户的组织架构等。了解客户与银行合作情况，包括开

60、立账户情况、在其他银行的授信额度及授信余额、与银行合作时间、合作情况等。如客户属于某集团公司或其控股股东还有其他投资企业，应了解整个集团及母公司、子公司、关联企业的情况，调查清楚集团组织结构、控股关系和持股比例；对组织结构复杂的企业，要求企业解释为何采取复杂的组织结构；了解集团经营管理模式、资金运作方式和客户在集团内的地位、关联交易情况等；如控股股东为海外跨国集团时，应了解其境外公司的背景、信用评级、经营和17贵州股份制商业银行中小企业信贷风险研究财务、担保和重大诉讼等情况；了解我行与集团内其他企业的合作情况，与集团内哪些客户已建立信贷关系及建立信贷关系的时间，我行在与该集团存在信贷关系的银行