中国银行苏州分行科技金融服务体系发展

1、中国银行苏州分行科技金融效劳体系开展第四章中国银行苏州分行科技金融效劳体系现状4.1中国银行介绍4.1.1中国银行中国银行作为国内第一家持续经营百年的商业银行，百年来，中国银行与整个中国一起创新和前进。整个世纪的时间，中华大地发生了无数的变革，而中国银行也在不停地顺应潮流，改革创新。始终作为中国金融业的领军角色，亲历了每一次近现代中国金融开展变革，保持着领跑者的先进性与独特性。经历百年洗礼，中国银行在长期的业务运作中，一贯遵守诚信、稳健的效劳宗旨，铸造了珍贵的无形资产和品牌价值。“中银BOC商标被国家工商管理局认定为中国银行业第一个著名商标。中国银行凭借稳健的经营、丰富的经验、成熟的产品、高品

2、质的效劳，吸引和拥有了众多的中外优质企业客户，获得了市场的高度认可。中国银行在中国内地、港澳台及32个国家和地区拥有广泛的机构网络。在香港和澳门，中国银行还是当地的发钞行之一，具有国内同业难以企及的网络优势。截至目前，2021年末，中国银行境内外机构共有11,015家。其中，中国内地机构10,365家，香港、澳门和台湾地区及其他国家机构650家，是中国国际化程度最高的商业银行。中国银行通过其下属机构中银国际控股、中国银行投资、中国银行保险等建立了一体化效劳平台，是同时具备商业银行、投资银行、保险业务等多元化业务平台的银行。中国银行全资附属投资银行机构中银国际控股是中国银行开展投资银行业务的运行

3、平台。中银国际在中国内地、香港及纽约、伦敦、新加坡设有分支机构，可为海内外客户提供包括企业融资、收购兼并、财务参谋、定息收益、证券销售、投资研究、直接投资、资产管理等在内的全方位投资银行效劳。4.1.2中国银行苏州分行1914年，“中国银行苏州分号在商业繁华区阊门德馨里成立，开创了百年中行在苏州的基业。为顺应改革开放的时代需要，1979年12月，中国银行总行下发通知，成立中国银行苏州支行，1980年1月1日，中国银行苏州支行在观前街50号正式挂牌营业；1984年，中国银行苏州支行改称为中国银行苏州分行。随着各项业务的不断开展壮大，中国银行总行也提高了苏州分行的管理权限，2001年8月，苏州分行

4、被列为总行直属分行；2021年1月，苏州分行升格为总行直管一级分行，中国银行苏州分行用每一个坚决的步伐诠释着“追求卓越的企业精神。今天的苏州中行，本外币存、贷款总规模已经历史性的双超2000亿元，营业范围覆盖了全市所有中心乡镇，实现了线上线下、地上地下、7*24小时的全产品、全天候的覆盖。苏州中行成为苏州大地上品牌口碑卓越、行业地位领先、核心业务强大、专业特色鲜明、创新活力充分、内部管理严密的金融力量。4.2中国银行苏州分行科技金融效劳体系现状4.2.1运作过程2021年，在地方经济社会转型升级、创新驱动大形势下，为破解科技型中小企业融资难题，中国银行苏州分行按照先行先试的原那么，进行了充分调

5、研、论证，在吸收传统信贷模式和中小企业新模式优势的根底上，推出了科技企业苏州模式以下简称SIP模式，凭借“SIP模式带动，中国银行苏州分行在2021年苏州银行业科技金融信贷政策导向效果评估中，在28家参评银行中荣获总分第1名。在此根底上，南京人行将中行苏州分行“SIP模式设为“江苏金融支持转型升级系列工程2021年度省级重点示范工程。4.2.2搭建物理架构中国银行苏州分行比照信贷工厂的“流程银行理念，组建苏州分行科技金融服务中心现更名为“企业自主创新金融支持中心。分行科技金融效劳中心挂靠分行中小企业部管理比照二级部，牵头负责全行科技金融效劳创新工作，包括客户关系、业务管理、市场营销、品牌建设、

6、产品创新、制度建设、授信审批的专门化、一条龙、流水线经营管理。在此过程中，实现了科技信贷的绿色审批通道，显着提高了科技信贷的审批时效，按照目前的人员配置，一般能将材料齐全的单笔科技授信工程的审批时间，控制在10个工作日左右。4.2.3业务流程4.2.3.1客户认定环节对于拟纳入“SIP模式的授信工程，业务发起人须填写?“SIP模式客户认定表?，并经科技金融效劳中心认定通过后，方可按“SIP模式相应流程上报工程。4.2.3.2授信发起“SIP模式授信业务发起单位为各管辖分支行。对“SIP客户的授信调查，除一般公司客户授信风险评估根本要素外，还应重点关注企业实际控制人、第一还款来源、所属行业、生命

7、周期、政府政策支持、多方风险分摊模式准入等因素，并根据实际需要引入科技行业专家库进行外围咨询。4.2.3.3评审环节 “SIP模式授信工程评审会由科技金融效劳中心总经理室成员、高级经理、相关团队主管、专业审批人及风险管理部专职评委组成，采用5人评议制。4.2.3.4发放审核“SIP客户由苏州分行中小企业部负责放款审核，客户经理落实批复的相关条件后，在全口径系统内，按照中小企业发放审核的要求使用授信。贷后管理“SIP客户采用密集型的贷后管理模式，严格执行现场检查要求，全面按照总行批复的贷后管理要求执行。预警模式。“SIP模式贷后管理纳入新模式“三级预警体系客户经理和预警人员定期通过运用“苏州市地

8、方企业征信系统等工具，搜索科技型各行业/企业的正、负面信息，进行动态过程管理。客户经理应通过“中小企业授信管理系统，定期完成客户回访、贷后检查、资金流向监控记录，对存在潜在授信风险的客户需及时纳入系统潜在风险客户监控库，并每月维护潜在风险客户信息。贷后模式。“SIP模式采用差异化贷后管理，对于抵质押物足值、以及信用授信比例符合总行要求，相关规定的“SIP模式客户；对于不符合上述标准的“轻资产型科技企业，关注企业科技成果转化能力、科研工程达产情况以及现金流入预期等，同时应取得授信客户的主办行地位，存款、结算等业务份额不得低于授信份额，还应以提供贷款为契机，积极争取为科技型企业提供一揽子公司、个金

9、业务综合金融效劳，扩大客户根底，提升综合收益。假设客户拟于“创业板、“新三板上板，原那么上中国银行苏州分行须取得资金归集行地位。业务单位应密切关注授信客户经营管理情况，及时获取客户财务信息和可佐证经营根本面的非财务信息，有针对性地加强对客户现金流偿债能力的分析判断，加强对帐户的贷后监控，注重通过现场走访、远程视频监控，及时获得客户经营信息。客户经理应通过现场检查针对预警信号的变化情况进行详细分析和风险判断，得出贷后检查结论。并且对贷后管理、风险分类、信用等级、分级以及贷后管理策略等给予是否调整的意见或建议，并形成贷后检查报告。授信客户如发生重大风险事项，应按苏州分行重大风险事项报告制度要求及时

10、上报，对经营产生不利影响，或可能严重影响授信客户的偿债能力，应及时列入信贷盘存加强管理名单，通过采取减额增信等切实有效的措施降低授信风险。4.2.4开展现状目前在?行动方案?项下升级科技金融团队为自主创新金融中心，截止2021年12月末，科技金融效劳中心“SIP模式累计批复数达184户，批复金额达17.86亿元；其中2021年新增74户，新增批复金额9.57亿元；新增客户数44户，贷款余额新增3.79亿元。目前工程储藏48户，储藏金额4.8亿元。第五章中国银行苏州分行科技金融效劳体系SWOT分析5.1优势分析5.1.1科技金融政策创新和组织创新优势依托中国银行科技金融效劳中心和科技金融政策优势

11、科技金融模式获中国银行总行批复同意，支持单户销售收入不超过5亿元，授信金额不超过5000万元的科技型企业，对满足一定条件，可接受纯信用额度，重点效劳企业背景具有官方认定的科技背景称号如“星火方案、“火炬方案，省、市高新技术企业或企业实际控制人背景具有千人方案、省高层次创新创业人才引进方案、姑苏领军方案、海外高层次人才引进方案的高新技术企业。5.1.2集团经营优势中国银行可联动集团内中银国际证券、中银保险，全面效劳高成长性、有技术含量的科技型企业，为广阔科技型企业提供新三板资本市场效劳和保险效劳等综合金融效劳。目前中国银行正会同中银国际证券和有关第三方机构，探索科技创投、科技信贷、科技保险的三位

12、一体效劳模式，规划设立中银科创基金以及共同开发科技贷款保证保险，效劳科技型企业。5.1.3科技型企业创新产品及模式优势积极推动符合转型升级的优质客户群。依托近年来已积累的产品创新效劳经验及优势，中国银行继续支持新兴产业和创新型企业客户群体。近两年来，中国银行先后开发或升级了“科贷通、“新三板通宝、“信保贷、“智慧科贷A/B等业务模式或产品政策。5.1.4海内外一体化优势中国银行借助海外经营机构多、分布广，以及国际化经营优势，推动科技型企业与海外进行资本、市场、技术对接。按照中国银行中国银行总行统一部署，中银积极筹划、参与科技型企业“走出去、引进来跨境撮合效劳。搭建科技型企业全球化投资效劳平台，

13、积极为科技型企业客户寻找跨境合作时机。5.2劣势分析5.2.1中国银行内部机制限制了开展空间我国能给科技型企业发放贷款的银行没有独立的法人资格，这项规定极大限制了科技型企业的开展空间。向科技型企业发放贷款，需要非常高的金融业水平及相关行业业务水平，且受制于银行授信制度的制约，一般无法获得快速批准。中行苏州分行更是由于资源缺乏，难以为所有的科技型企业提供专门的专业评估团队进行分析，缺少大量专业的客户经理进行维护。5.2.2科技金融队伍专业性欠缺虽然中国银行苏州分行在科技金融队伍建设上投入了很多资源，但科技金融队伍的专业性仍有待提高。从营销端的客户经理、网点主任到审批端的尽责和审批人对于高新技术企

14、业的理解仍然有待加深，对行业新型产业的行业研究仍然有待深入。同时，行内外专家库的建设较为松散，缺少明确的绩效鼓励机制，内部专家人力资源整合力度缺乏，外部专家库的配合力度不够。5.2.3和同业科技金融模式相比竞争优势不明显相对局部先行先试的银行同业，如交通银行、江苏银行等，中国银行苏州分行科技金融体系建设起步较晚，科技金融相关的制度建设、客户关系、渠道建设、产品开发、队伍建设、管理机制和优秀同业相比仍然有较大的距离，竞争优势不明显。5.3时机分析苏州市政府高度重视科技金融开展，政策利好不断出台：5.3.1逐步构建科技金融政策体系最近，苏州市发布了?苏州市科技保险费补贴资金使用管理方法?、?关于加

15、强科技金融结合促进科技型企业开展的假设干意见?、?苏州市科技型企业信贷风险补偿专项资金管理方法?、?金融支持企业自主创新行动方案?等具体操作方法，专门设立了规模为10亿元人民币的信用保证基金，以信用保证的形式，通过专业担保和保险机构为有成长性、轻资产的企业融资提供担保和贷款保证保险，率先实现了科技金融政策体系的完整构建。一套完整的科技金融政策体系的构建是引导苏州市科技金融开展的第一步，有了政策的指引，相关企业、金融机构及保险等科技金融的实际参与者就能在既定的政策框架内逐步开展科技金融活动，并且在实践中发现政策的缺陷，从而不断改正，最终实现苏州的科技金融产业朝着正确的方向开展。5.3.2推动建设

16、多样化的科技金融机构在政府的大力支持下，苏州成立了我省第一家“千人方案金融专营机构、科技支行及小额贷款企业。最近，苏州已有63家小贷企业，省排名第一；在省创投企业高到达76家，注册资本总额为158亿元，列我省首位，创立了三大投资集聚区。5.3.3构建科技金融效劳平台政府创办了苏州科技金融效劳中心，整合了各个金融机构的力量，开通了“网上科技金融超市，在一定程度上解决了科技企业与金融机构之间信息不对称的问题。并为向科技型企业发放贷款，园区与国发银行共同搭建了我省第一个科技型企业贷款平台，专为园区创业期高科技企业提供授信效劳。5.3.4鼓励科技金融产品创新为向科技型企业打造不同的个性化效劳，苏州专门

17、制定各项政策，创立引导基金。以同一产业领域批量科技型企业的集合信贷工程，形成面向科技型企业的科技金融产品群。5.4挑战分析5.4.1苏州金融同业对科技型企业的争抢力度加大，市场竞争趋于白热化这些年来，金融业中有许多互联网企业参加，各类中小企业均可向网络金融市场进行融资，商业银行在金融体系中的重要程度逐步降低。而2021年底苏州银行业已有法人机构100家，网点超过2000个，民营银行等金融和类金融机构还将继续涌现，市场竞争趋于白热化。5.4.2经济下行压力下盈利能力受到严重挤压银行业经营风险来自国家经济的下滑，仅前年一年就有千亿的不良贷款。在经济下行压力下，科技型企业经营过程中的不确定性随之增大

18、，银行如过度激进将贷款投向风险较高的科技型企业，一定程度上会使银行资产质量继续下降，风险事件增加。第六章中国银行苏州分行科技金融效劳体系中存在问题及原因根据2021年启动苏州分行科技金融效劳体系以来，共认定“SIP企业315户，批复客户220户，不良客户2户，在全流程过程中，仍存在以下问题：6.1贷前环节6.1.1客户筛选标准无法明细6.1.1.1“看不清、看不懂、看不透导致“不敢做科技型企业存在很高的经营风险，在传统的信贷理念中,科技型企业存在很多缺陷,很难通过信贷审批。科技型企业经营持续时间短,退出市场概率高,尤其是创业阶段,经营风险往往大于收益,具有很强的不确定性。高风险、高收益是科技型

19、企业的特点,而且,科技型企业不同开展阶段的风险不同，尤其是依靠自主发科技创新生产产品的企业,其新技术的研发到生产这段时间,存在很多不确定性,而且一旦企业研发不成功,将面临倒闭的风险,所以银行很难对这个时期的科技型企业放贷。我国银行一般跟企业签订单纯的信贷合同,很少有像国外那样附带认购权等权益性条款的,银行按其收利息,即使科技型企业挺过研发和生产阶段,企业经营获得成功甚至上市,银行也得不到额外的好处，导致银行对科技型企业惜贷。6.1.1.2科技型企业行业技术新、类别多、细分杂导致“不会做目前商业银行一直受限于传统的产业运作，限于根底产业客户的营销维护。商业银行缺少外部专家及专业科技人才，对投资工

20、程及科技企业了解缺乏，特别是对于集成电路、生物医药、信息科技、节能环保、新能源、高端装备制造业等新兴产业以及互联网+、共享经济等新兴业态的理解不够，这些都成为无法发放贷款的主要因素。同时，科技型企业分布在各个行业、银行对此类企业行业、生产周期、专利价值等因素不甚了解。银行较难培养“双料人才，且行业分布较广，单一人才不能面面俱到，故而依靠银行自身力量解决人才问题难度较高，须与外部有关部门协同配合，一起解决人才缺乏问题。6.1.2科技型企业所处阶段介入金融产品效劳不健全一方面，商业银行尚未根据企业不同的成长阶段提供针对性的投融资效劳，目前产品体系与科技型企业全生命周期需求尚有较大距离。科技型企业在

21、初创期、开展期、成熟期、衰退期不同的生命周期阶段表达出不同的阶段特点,这也决定了每个生命周期阶段融资的方式和结构不尽相同。商业银行未能抓住科技型企业全生命周期的采购、销售、管理、研发、理财等资金特定为其量身打造差异化的产品体系25。另一方面，科技型企业虽然需要多种创新产品，但是离不开根底设施的配套。例如知识产权的评估、创新产品的市场预估等方面。6.1.3银企信息不对称有一局部企业出于各种因素的考虑，会对信息披露造成阻碍。因此，商业银行传统的报表分析模式在科技型企业授信时并不适用。另一方面，科技型企业拥有的无形资产较多,而该类资产存在价值难以评估,流通变现困难等特点,即使该项无形资产已经应用于企

22、业的生产,银行业很难取得客观公正的评估价值,企业往往会高估所拥有的无形资产价值。6.1.4科技型企业担保方式不充足6.1.4.1科技型企业呈现“轻资产特征科技型企业不动产抵押物少。为了降低信用风险,银行发放贷款,一般要求企业给出相应的不动产抵押物26。科技型企业在初创期很少有能够抵押的不动产,而且它的特点也决定了其拥有较多的是无形资产和流动性资产。无形资产和流动性资产要么加之很难评估,要么价值很小,难以作为抵押物。即使银行勉强接受知识产权等无形资产进行质押贷款,一旦发生违约,银行拥有的无形资产变卖将成为难题,我国缺少相应的产权交易市场。6.1.4.2风险补偿机制不完善科技型企业多是产品研发投入

23、高、高技术含量及轻资产的企业。产出投入比在企业初创期较为夸张，但是高科技产品的高附加值，让企业一旦获得市场的认可就会产生超高的收益。银行发放贷款给科技型企业，所承当的风险远高于传统企业，但却无法坐享科技型企业成长带来的高回报。目前，虽然国家政策要高新园区和各级科技部门建立高科技企业投贷联动基金和贷款风险补偿基金，但风险补偿基金规模较小、其余补贴和风险补偿政策覆盖面较小，因此银行对科技型企业发放贷款所带来的收益和银行承当的风险无法匹配，严重损害了银行向科技型企业的信心27。同时，投贷联动基金也因政策法规限制、收益期限错配、投信息不对称、内部鼓励分润等问题面临诸多阻力。6.2贷中尽责审批环节6.2

24、.1信贷审批制度不完善6.2.1.1审批手续效率不高整体经济形势严峻：目前外部整体经济环境不容乐观，科技型中小企业资产质量形势严峻，不良授信逐步显现，不良率上升，这使得审批人员在审批贷款时会更近谨慎，对于企业更加深入了解，而银行为严控风险需要企业提供的授信材料逐渐增多，无形中延长了审批时间。贷前调查浮于外表：高质量的信贷提案是提升审批质效的根底，而局部客户经理贷前调查时未严格执行“合规性、完整性、真实性的原那么，上报的授信材料问题较多，审批人员需要客户经理补充材料次数增加，直接导致审批效率的下降。科技型企业的审批难度及审批流程：科技型企业大多是轻资产、高技术含量、产品研发投入高、投入和产出在企

25、业初期不成比例，且大多采用信用担保方式，由于第一还款来源短期内缺乏，而又没有第二还款来源的有效补充，增加了审批人员审批难度，看不透、看不清等原因造成审批效率下降。且超过信贷工厂审批权限的授信，不能走“信贷工厂审批快速通道，需报三位一体审批，到达评审会要求的还需上评审会评审，流程、手续的繁琐也降低了审批效率。6.2.1.2审批人信息不对称科技型中小企业是中国国民经济开展的重要有生力量，融资难成为制约中国中小企业开展的“瓶颈，而信息不对称是主要原因。中小企业普遍存在规模较小，抗风险能力相对较弱，抵质押物缺乏，经营活动不透明等情况，目前上报的提案资料中，虚假材料仍较多，主要涉及到：报表、纳税申报表、

26、购销合同、流水虚假等，加上目前经济形势较严峻，使得审批人对于中小企业的风险状况缺乏有效的识别手段，无法通过材料了解到企业真实情况，往往持惜贷、慎贷态度，躲避风险，谨慎审批。特别是对于一些初创期的优质科技型中小企业，由于信息不对称等原因使得银行无法在前期就与企业建立良好的授信合作关系28。建立公开、透明的中小企业公共信息平台对于解决信息不对称具有一定作用，目前审批时运用地方征信系统相关信息可一定程度上减少信息不对称。政府也需制定相应政策扶持中小企业，特别是对科技型企业需加大扶持，增加补偿基金等，使中小企业自觉建立完善的信息披露制度，自觉同相关方面披露相关资产、利润和销售的信息，从而减少信息不对称

27、的不利影响。6.2.1.3审批业务流程被分割“信贷工厂模式与三位一体的不同之处在于：贷款审批、放款审核、贷后管理等不需要由三个部门负责，全部在一条流水线上即可完成，提升了贷款审批效率。而合理的业务流程设置、各流程节点岗位职责的明确合理界定、各岗位从业人员的有效履职，是信贷工厂有效统筹业务开展和风险内控的必要条件。但是科技型中小企业往往授信金额需求较大，超过“信贷工厂审批权限的授信，不能走“信贷工厂审批快速通道，需报三位一体审批，这无形中分割了审批业务流程。按照中国银行“科技金融苏州模式顶层设计方案，科技型企业全流程审批应在“信贷工厂新模式中进行，但在实际操作中，科技型企业的授信尽责环节在“信贷

28、工厂新模式环节中完成，而审批环节却在“三位一体环节中进行，人为割裂了授信流程的持续性管理，使得管理本钱和沟通本钱上升，全流程审批效率下降。6.2.1.4审贷别离措施尚未完善审贷别离要求授信过程中贷前审查及贷款审批环节相别离，以相互制约并充分发挥审批人员的独立性、专业性、科学性，弥补客户经理在信贷专业分析技能方面的不足，减少信贷决策失误。但是实际审批时，审贷别离措施并未真正完善，审批人员以客户经理提供的材料为主要审查依据，而客户经理往往从业务开展、客户营销的角度做授信分析，使得审批时受业务端的主观因素影响较大，弱化审贷别离对的科学性；且审批人员企业现场尽责时，也是通过客户经理为纽带，在客户经理的

29、联系下与企业进行接触，而企业出于获贷需求，也会在客户经理引导下做出有利于获贷的说明，这使得现场尽责也没有真正发挥审贷别离的二次审查作用。特别是对于一些初创型的科技型中小企业，审批人员能获得的资料较传统企业少，主要根据客户经理、企业得口述来分析企业得科技含量、未来现金流、开展前景等，审批时受主观因素影响更大，进一步影响审贷别离的真正效用。6.2.2存在尽职不免责影响中国银行针对不良授信普遍采用全流程款责任追究制，尽职免责难以界定和落实，在科技型企业不良授信责任认定过程中存在过度问责和尽职不免责现象。全流程款责任追究的通常做法是分岗位确定各操作环节的责任人，如调查人、审查人、审批人及贷后管理人，细

30、化到具体经办责任人和主责任人。如果一笔贷款产生了不良，都会根据损失情况对负责人进行问责。刚性问责文化强化了中国银行的合规意识，但也存在鼓励约束不对称等弊端，不但对中国银行的经营开展产生了负面作用，还对信贷人员的工作积极性产生了不利影响。6.2.3贷款风险补偿机制有待提升6.2.3.1呆账准备资金提取缺乏中国银行尚未建立科技型企业业务专项呆账准备资金，在呆账核销的过程中，往往大型企业的大额不良会占据较高比例，挤压科技型企业不良贷款核销空间。同时，外部各类风险补偿金如政府特定产业风险补偿基金等获取难度较为苛刻，违约保证保险赔付资金缺乏等也严重制约了科技型企业不良授信的集中快速处置。6.2.3.2呆

31、账核销申报条件严格目前中国银行的条例中，不能核销没有明确证据的呆账。银行只有在无法追偿某些贷款后才能认定是呆账。然而现实中，因许多复杂的原因，很难认定企业不良贷款为呆账。对于开展科技型企业业务而言，真正奉行“依靠收益覆盖风险、依靠利润核销不良的理念尤为重要，适当提升不良率容忍度和放宽呆账核销申报条件是顺利开展科技型企业业务的先决条件，呆账核销申报通道的堵塞将会导致科技型企业业务不良率畸高。6.3贷后管理环节6.3.1科技型企业风险特征不明确科技型企业较传统企业更“个性化，银行对其了解较少。传统通过水电费、物流、开工、财报、纳税等情况评估企业未来还款能力较为无力。6.3.2科技型企业资金流向不明

32、确科技型企业存在贷后资金和账户的管理风险。例如，科技研发投入规模不明确，科技研发技术估值不明朗。科技型企业贷后应严密监控信贷资金流向，落实实贷实付，加强全流程贷款管理，标准信贷资金发放、资金支付、账务处理等各环节的操作。6.3.3科技型企业贷后管理标的物管控难科技型企业存在贷后管理困难问题。例如，大量投入研发，企业尚未进入商业化运作周期，贷后未产生标的物，库存及存货少；由于企业“轻资产特征明显，如假设已进入商业化运作周期的企业，库存或存货标的物可能存在外包现象，贷后标的物管理难。第七章中国银行苏州分行科技金融效劳体系开展对策7.1准确定位客户7.1.1立足市场调研市场调研环节确定科技型企业目标

33、市场定位以及制定客户甄别标准。第一，通过实施区域市场调研，对区域市场科技型企业，尤其是对苏州工业园区、苏州高新技术产业开发区等进行分析，寻找重点科技型企业，并打造量身定制的市场策略；第二，通过收集各类信息，得到各类科技型企业的客户资料、特别是重点关注优质企业，科学分析目标行业中各类科技型企业客户的经营及风险特征，并制定科技型企业客户准入、退出标准，按不同等级对科技型企业客户进行整理分类，建立目标客户储藏库，并且根据市场反响情况进行动态调整。7.1.2提升客户全生命周期效劳能力持续完善全生命周期的全产品效劳体系。7.1.2.1初创期企业效劳方案A.目标群体年销售收入一般在1000万元以下，企业本

34、身“轻资产特征明显，无形资产占比高。B.方案建议由于初创期企业的风险程度较高，中国银行苏州分行将主要为其提供结算产品，谨慎提供授信产品，对于核心知识产权已市场化且具备市场前景的企业，可适当提供知识产权质押授信业务；对于已获得天使基金、创业投资机构、股权直投机构投资入股的，可适当叙做投联贷产品。C.产品目录7.1.2.2成长期企业效劳方案A.目标群体年销售收入在1000万人民币至5000万人民币之间，且经营期限在2年以上的企业；成长期企业高速成长，产品或效劳已获得市场认可。B.方案建议根据企业实际情况提供有信用风险敞口的组合担保贷款、固定资产贷款及贸易融资产品效劳；并考虑提供多元化债权融资、股权

35、投资效劳，并引导成长期科技企业尽快进入资本市场；原那么上应取得授信企业的股权或期权，通过未来局部授信企业上市的超额回报，提高综合收益。7.1.3建立内外部专家库为提升中国银行对苏州市中小科技企业的评估能力，增强科技金融授信评审的科学性和专业性，有效控制授信风险，促进中国银行科技型企业业务健康、稳定开展，建议建立内外部专家库。科技金融专家库分为科技金融内部专家库以下简称“内部专家库和科技金融外部专家库以下简称“外部专家库，科技型专家人才以下简称“科技专家主要由行内科技专家及科研院所技术带头人、企业技术骨干、资深行业研究员等资深科技型专家人才组成。中国银行负责内、外部科技专家的综合协调和管理、科技

36、专家名录的获取、筛选与准入工作。内、外部专家库的准入应注重评价科技专家个人能力、强调科技专家在其专业领域的权威性。中国银行应积极寻求外部机构的支持和协作，根据实际业务需要细分专家库类别，并建立健全专家库的反响与更新机制。7.1.3.1建立内部专家库内部专家库科技专家主要来源于中国银行苏州分行苏州分行辖内分、支行具有相关行业背景的优秀员工。内部科技专家的主要职责为：关注产品层面，从授信政策、替代效果、成熟程度、未来开展趋势等维度分析科技金融授信工程的技术能力。内部科技专家准入条件建议如下：具有较强的文字或口头表达能力，对国内外科技前沿有日常追踪研究；?具有战略性新兴产业包括生物医药、节能环保、高

37、端装备制造、新材料、新一代信息技术、通信设备制造业等或信息科技、先进制造业及现代效劳业等学科背景的青年员工；从事科技信贷或与科技金融业务有关的客户经理、产品经理等公司类营销人员；7.1.3.2建立外部专家库外部专家库科技专家主要来源为苏州各大科技创业产业园、成果转化效劳中心、开发区管理委员会、技术交易所、科研院所、投资机构、企业等外部单位推荐的资深科技专家名录，优先考虑获得博士学位者、获国家级科技类奖励表彰者、获得创造专利的专利权人、享受国家级特殊津贴人员。外部科技专家准入条件建议如下：具有高级专业技术职称特殊专业可聘任具有中级专业技术职称的人员，或较高的业务管理职位；具有与苏州市高新技术领域

38、相关的专业背景和实践经验，或长期从事技术科研工作，对所属行业涉及的技术状况有比拟深入的把握；外部专家又可继续分为：科研院所技术带头人。主要职责为：关注技术层面，从根本原理、核心环节、最新进展、未来开展趋势等维度分析“科技型企业苏州模式授信工程的技术水平。企业技术骨干。主要职责为：关注公司层面，从历史沿革、产能效率、配套措施、关键节点控制等维度分析“科技型企业苏州模式授信工程的技术状况。资深行业研究员。主要职责为：关注行业层面，从、竞争优势、产业前景、宏观环境、行业风险特征等维度分析“科技型企业苏州模式授信工程的技术效用。7.1.3.3内外部专家在信贷审批中的作用科技专家应根据中国银行科技金融业

39、务实际需求，结合自身技术专长，为科技金融授信审批提供独立、客观的咨询意见，但不参与最终授信决策。科技专家应遵守。中国银行相关保密管理规定。中国银行在授信工程的评审过程中，应全面、独立、合理地衡量工程的本钱收益和风险状况，充分参考科技专家提出的专业性咨询意见，但不应将该咨询意见作为唯一授信决策依据。7.2提升科技金融效劳意识和能力7.2.1成立科技专营机构，落实科技效劳中国银行苏州分行应按照中国银行总行科技金融方案及要求，做好本地区高科技行业开展及科技创新、科技创业情况调研，结合本地区特点建立中国银行苏州分行科技金融效劳体系并开展科技金融效劳工作。总行鼓励中国银行苏州分行建立效劳科创企业专业团队

40、，针对科技企业效劳设立专职客户经理、产品经理和风险经理队伍，在科技企业密集的区域加快建立科技金融专营机构，锻炼和培养科技金融队伍。在中国银行苏州分行中小企业部的指导下，制定辖内科技金融营销规划，开展科技金融业务的市场研究、渠道建设、产品设计与开发等工作，指导辖内各网点支行开展科技金融营销工作，加大对中国银行科技金融业务的宣传力度，加强与政府职能部门的沟通，争取地方政府对中国银行科技金融的政策支持。效劳体系开展对策中国银行苏州分行科技金融7.2.2加强与集团内部直投、研究、资管平台合作7.2.2.1建立商投行业务联动机制加强商投行业务联动对科技创新创业企业的支持，实现“投贷联动制度化、常态化。整

41、合中国银行、中银国际、中银证券、中银投、中银基金等集团内子公司力量，通过横向机制与纵向机制积极参与投贷联动模式探索：横向机制指的是商行和中银国际、中银证券、中银投、中银基金等投资机构以事先商定好的比例对科技型企业提供资金，这样可以使科技型企业既能够得到商业银行的贷款资金，也能同时获得风险投资资金，即“股权+债权联动融资模式。纵向机制是指商业银行以中银国际、中银证券、中银投、中银基金等投资机构在工程中所投入的风险资金总额作为依据，再参照一定的比例就该工程为投资机构发放贷款。亦可是投资机构与商业银行签订“投贷联盟协议，商业银行授予投资机构固定的额度，在一定额度范围内，如果企业出现资金短缺，科技型企

42、业无需经过审批能够直接获取贷款，在这一过程中投资机构充当了“中间人的角色。以上这几种模式，都可以使投资机构和商业银行的风险得到均摊，并分享双方收益。7.2.2.2建立商保业务联动机制加强商行与保险业务联动对科技创新创业企业的支持，积极探索保险在科创基金中扮演角色，通过以下方式加强商保业务联动：建立政府引导多方分担的商保联动业务经营模式。通过政府引导，建立政府一银行一保险公司一其他金融机构共同分担风险的经营模式，防止风险集中转嫁。通过共同分担风险以保证双方互惠互利，让市场对社会资源再分配，对有开展前景的企业进行投资。建立商保联动业务风险分散机制。由于该业务的高风险，防止出现周期性经济风险，搭建业

43、务“刹车，停止触碰底线的业务降低参与者的风险。从未来开展来看，保险公司可以通过证券化方式向资本市场转移，可在考虑自身所承当风险的根底上设立净损失率，然后把扣除的损失率以及银行、政府承当局部的超额损失转给资本市场。同时积极加强与外部再保机构合作，进一步分散集团经营风险，提升承保能力。加大商保联动业务推广力度。应对接各级科技管理部门对科技企业进行科技保险政策宣导和产品推介，对经营单位进行科技保险政策讲解和产品培训，提高业务人员对科技保险业务的理解程度，扩大业务深度和广度，在扩大业务规模的同时降低集中性风险。7.2.3集团外金融业务联动机制加强与中银集团外部机构的业务联动，包括股权众筹、p2p、创业

44、平台等。7.2.3.1股权众筹联动由于在众筹活动中，托管人可以是商业银行。并且双方由于信息不对称，金融机构是最具有优势的。其次，众筹业务极快的规模提升，面对大量的工程，大量投资人将会迷茫，专业投资人在此时就需要提出专业的建议，依靠各类手段分摊风险。此时，各类金融衍生品就起到了风险分摊的作用，众筹的开展就是资产管理业务的时机。7.2.3.2 P2P平台联动一方面，银行在P2P资金托管方面有着先天优势，普通群众对银行的信任程度远远大于第三方支付企业。当前相关政策也逐渐趋于明朗，商业银行应介入主流P2P平台第三方资金托管。另一方面，商业银行与P2P的合作将不仅仅局限于资金结算监督业务模式，在财富管理

45、领域、大数据金融云和供给链金融领域进行创新业务拓展空间巨大，开展潜力突出。7.2.3.3创业平台联动积极对接各大互联网创业生态效劳平台，依托该类平台与银行、保险、创投、会计师事务所等机构构建的良好合作体系，以及海量创业创新创业以及投融资资讯，解决银企信息不对称问题，开掘优质工程，实现银行与广阔创业者的无缝链接。7.2.3.4紧密各级政府，建立共同效劳科技企业联动机制加强与各级政府部门合作，充分利用科技科技型企业的风险补偿基金、补贴和奖励政策，完善科技信贷风险分担机制，扩大风险准备金池。同时，以全国首创的科技型企业跨境撮合系列效劳作为切入点，紧密与各级政府深入联动，建立撮合联动机制，积极筹办工程

46、对接会等营销活动，搭建沟通和效劳科技企业的渠道平台，聚焦欧美地区高科技科技型企业，组织做好中外科技型企业对接活动。7.2.4建立投贷联动新型展业模式7.2.4建立投贷联动新型展业模式投贷联动是指对中小科技企业，在风险投资机构评估、股权投资根底上，商业银行以债权形式为企业提供融资支持，形成股权投资和银行信贷之间的联动融资模式，即银行放贷+投行股权投资。投贷联动各类基金用于支持各类科技创新创业企业，包括但不限于国家高新技术企业、新三板企业、拟IPO企业、文创企业、千人方案企业等。按照出资方式不同分为银政合作基金模式、银企合作基金模式、银保基合作基金模式等。7.2.4.1银政基金合作模式各级政府、中

47、国银行及附属机构参与的投贷联动基金7.2.4.1.1合作模式中国银行理财资金以及未来可能实现的自有投资资金、地方财政、基金管理公司中银国际投资有限责任公司全资控股公司例如：中银创富股权投资基金管理A各方角色基金管理公司作为普通合伙人GP，出资一定比例例如1%；市财政引导基金出资一定比例，作为劣前方LP；中国银行募集理财资金通过通道或未来实现自有投资资金出资，作为有限合伙人的优先方LP。B各方职责政府：引导基金或产业基金负责出资，作为劣前方；中国银行：负责发行理财计划对接，通过通道向基金出资，作为优先方。基金管理公司：出资1或一定金额，作为GP。以上基金投资人负责基金出资并有权监控基金运作情况。

48、基金管理公司：普通合伙人，执行合伙事务，具体负责基金资产的运用、管理，并根据合伙协议收取管理费满足自身运营的需要。中国银行：作为托管行，负责监控基金的资金流向并保管基金暂未投资的资金，确保基金的资金平安。7.2.4.1.2.运作模式7.2.4.1.3盈利模式A多种方案方案1：按第三方估值，由企业大股东回购。确保不低于一定比例固定收益水平例如8%。如有增值局部，那么按第三方评估价值计算超额收益局部。方案2：通过贷款置换股权投资，实现平稳退出。按不低于一定比例固定收益水平退出，如有增值局部，那么按第三方评估价值计算超额收益局部。方案3：如为自有投资资金投入基金，可考虑在工程结束时平稳退出。B收益分

49、配分配频率：股权投资所投工程，按期限支付固定收益其中局部为支付理财客户利息，差额局部为中国银行收益，超额收益继续在池中滚动使用，待整体基金使命完成后进行利润分配。收益分配方式：基金退出时，扣除各项费用及分配有限合伙人相应的固定收益后，普通合伙人与有限合伙人按比例获得超额收益其中劣前方与优先方按比例分配。管理费：基金管理公司每年收取基金总额一定比例的基金管理费用例如：基金管理公司支配1%，中国银行支配0.5%。收益分配顺序：1支付各项费用和税费；2支付优先级本金；3支付优先级根本收；4支付劣后级本金；5支付劣后级根本收益；6支付基金管理人本金；7超额收益按照规定比例分配7.2.4.1.4操作模式

50、A:投贷并行贷：由中国银行通过信贷工厂权限/科技型企业审批权限对企业进行审查批复，并发放贷款。投：同步的，通过发行理财方案对接引导基金，用于对获得批复企业进行股权投资引导基金投入资金原那么上不得超过授信金额。B:先投后贷贷：由中国银行通过信贷工厂权限/科技型企业审批权限对企业进行审查批复，同时该笔批复得到类似信保基金的增信覆盖，但对企业不放款。投：在“信保基金覆盖的授信批复取得和“GP投决形式审查通过双前提下，发行理财方案对接引导基金，用于对获得批复企业进行股权投资要求股权投资金额小于等于授信批复金额。触发一定条件后例如：a满足一定期限，刚性退出，初步考虑暂定1年；或b企业成长到达一定水平后，

51、譬如企业销售收入、利润等增长到达20%以上；或c企业职工增加10%以上，电影或电视或动漫正式发行，网络游戏上架，新药获得正式批准；或d企业完成股份制改造或公开上市或上板等，股权投资退出。贷：企业在原授信批复项下提款提款金额不小于股权投资本金金额，对接退出股权投资，同时这笔授信得到信保基金增信覆盖。7.2.4.2银企合作基金模式银企合作基金模式是指中国银行与企业集团等合作组成的产业基金模式。7.2.4.2.1合作模式A:投资机构职责投资机构对企业进行股权投资；承当风险准备金的账户管理、资金核算管理；办理具体贷款工程的风险准备金手续及其他担保手续如有；办理担保资金代位清偿、其他担保代偿手续如有、债

52、务追索以及核销担保损失的具体事项。B:中国银行职责为被投资企业提供配套贷款。准入企业贷款的审查、发放和管理；提供不低于风险准备金5-10倍数额的授信额度；作为贷款风险准备金的存放机构；负责授信企业不良贷款的追收，落实诉讼，经法院出具判决书后，办理风险准备金代偿手续；按相关比例、程序扣划、分账、审核、监督风险准备金账户。7.2.4.2.2运作模式7.2.4.2.3盈利模式本业务模式退出方式分为债权退出与股权退出：A:债权退出：中国银行债权退出方式为现金归还，盈利来源为贷款利息收入。B:股权退出。中国银行将购股选择权转让给投资机构，利润来源为购股选择权转让收入与贷款本金的溢价。7.2.4.2.4操

53、作模式中国银行与投资机构签订合作协议，进行客户互荐，对于投资机构已投资的企业，经投资机构筛选推荐，由中国银行提供授信，争取获得授信客户购股选择权。方案风险控制要点：A:风险控制以投资机构出资建立风险准备金池为根底担保方式，可争取其他担保方式做为补充；B:中国银行提供授信总余额不超过风险准备金池5-10倍；C:单笔免抵押授信不超过风险准备金最高赔付上限；D:单一客户信用授信金额最高不超过投资机构对该客户投资金额100%。购股选择权如有操作步骤：A:与客户签约获得权利：如中国银行争取到客户购股选择权，中国银行可与授信客户签订选择权协议并获得选择权；在未来某一时间段，以约定价格受让客户约定数量股权，

54、或通过增资扩股获得客户相应股权。B:与投资机构签约退出：中国银行同时或适时与该投资机构或其他投资机构签订转让协议，将该选择权转让给投资机构；C:转让价格确定依据：转让价格由双方谈判决定，主要参照转让时点中国银行评估的企业市场价与投资机构行权价格的差价，或以转让时点企业的每股净资产为根底综合考虑投资机构净资产收益率适当给予一定溢价。7.2.4.3银保基基金合作模式科技保险，科技创投等合作的基金模式7.2.4.3.1合作方式保险公司创投公司其他投资基金公司其他、科创基金、中国银行7.2.4.3.2各方角色保险公司或其他第三方认购优先级一定份额，科创基金认购劣后级一定份额。7.2.4.3.3各方职责

55、保险公司或其他第三方提供的效劳包括但不限于：基金出资险资或其他、项目筛选、风险控制、投后管理等。中国银行提供的效劳包括但不限于：基金资金托管、流动性支持、投后管理、财务参谋推荐保险等第三方机构等。科创基金由各级政府单独成立，作为劣前方。7.2.4.3.4运作模式基金的投资方式可以灵活采取股权明股实债、债权股东借款或委托贷款或者两者结合的方式开展，其中：A:明股实债模式：基金以股权投资的形式对投资标的增资，并通过业绩对赌等形式的安排，对该局部权益的当期固定收益进行约定，在约定的投资期限届满时由原控股股东、实际控制人回购退出；明股实债的模式可以附加转股权等多种附属权益模式，在特定条件下，由基金投资

56、决策委员会决策，可以将该局部明股实债类股权转为真实股权，通过转让给第三方，资本市场直接公开发行等方式退出以获得超额收益。B:债权模式：债权类投资包括股东借款或委托贷款两种类型，股东借款是指在基金已经针对投资标的进行股权投资的前提下，同步或者在持有投资标的股权的期间，通过股东借款的形式对投资标的实现的债权类投资。在基金未持有投资标的股权的情况下，基金可通过银行委托贷款的方式实现对投资标的的债权类投资。C:资产证券化模式：通过购置人保财险增信的贷款资产包实现债权投资，该资产包由商业银行按约定回购。7.2.4.3.5盈利模式基金采门槛收益模式，预期年化收益为7%；基金收益的分配顺序为，优先级份额预期

57、收益劣后级份额预期收益管理人的业绩鼓励优先级份额的超额收益劣后级份额的超额收益，其中超出预期年化收益的局部为超额收益，由优先级合伙人和劣后级合伙人按一定比例分配例如：2：8。7.3优化审批体制7.3.1全面实施信贷工厂模式“信贷工厂就是银行授信业务的流水线，从而提高效率，减少本钱。“信贷工厂模式的主要有以下三块内容：一是标准化，标准化管理各个流程的授信业务；二是流程化，专业人员负责各个流程的授信节点；三是信息化，通过引入先进的信息管理技术，提高授信业务的信息支撑保障水平。中国银行应当针对“科技型企业苏州模式不断对当前运行的“信贷工厂模式进行改良和完善，防止授信流程被人为割裂，在“信贷工厂权限范

58、畴内对科技型企业的审批进行统一管理。7.3.2差异化授权管理中国银行应实行“专业审批模式，由统一组织选拔聘用并经总行认可备案的审批工作人员，根据总行制定的相关授信政策及标准，独立开展其权限范围内的授信审批工作，确保审批环节的工作效率，并对其审批结果负责；此外，从事专业审批工作人员还需要指导其所在区域市场工作人员开展行业调查及制定行业授信政策标准等工作，并定期向上级管理部门提交资产管理分析报告。为了有效配合实施“专业审批模式，中国银行应实行“差异化授权管理，针对不同能力、不同等级等尽责和审批人员，按照其审核权限、业务水平、熟悉领域进行分金额和分行业的差异化授权，通过尽责和审批人员的差异化授权，更

59、好的引导业务一线科技型企业客户拓展。7.3.3金融效劳个性化中国银行应当继续推进“信贷工厂模式的“落地工作进程，从自身开展区域市场业务工作的实际需要出发，在充分理解并掌握总行出台的各项规定、要求的根底上，将“信贷工厂模式转化为符合苏州市区域科技型企业市场环境特征的工作实施方案，提高对业务人员开展工作的指导作用；同时中国银行也应当进一步要求市场人员提高对科技型企业区域目标市场的调研深度和广度，确保市场反响信息能够更加真实、准确的反响区域内中小企业实际需求，并通过此类信息，配合地区产业集群的特点，拓展目标客户、重点是对核心企业的分析，配置相应的销售模式和授信政策。7.3.4培养不同层级专业队伍培养

60、科技专业队伍。整合行内外科技投融资人才资源，在中国银行总行层面建立科技金融专家队伍，提高自身科技水平。采取外部培训、以岗代训等多种方式培养了解高新技术、熟悉科技企业运作模式的客户经理、风险经理、专业审批人，建立科技金融专业人才库，为科技金融全流程配置专业人员，打造科技金融专业队伍。7.4优化贷款风险补偿机制7.4.1建立多方风险分摊机制由于科技企业具有“轻资产的明显特点，敞口风险较高，业务开展过程中，应坚持银政共建平台合作模式，紧跟政府科技产业开展步伐拓展优质科技企业，同时通过完善政府风险补偿、奖励、科技创新资金扶持、贴息等业务模式，以及加强与保险、担保机构的合作拓宽风险分担渠道，缓释风险。7