第7章 消费者信贷

1、1第七章第七章 消费信贷消费信贷w7.1 消费信贷概述消费信贷概述w7.2 住宅抵押贷款住宅抵押贷款w7.3 汽车贷款汽车贷款w7.4 信用卡贷款信用卡贷款2w所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个所谓消费信贷，是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。人特定的消费目的而发放的贷款。w不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，不同国家对消费信贷的概念范围是有差异的，通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我通常西方国家所说的消费信贷是狭义的，而我国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。国经济生活中所指的消费信贷则是广义的。37.1 消费信贷概述消费信贷概述w一、消费信贷的产生及对商业

2、银行的意义一、消费信贷的产生及对商业银行的意义 消费信贷产生的理论基础是生命周期消费消费信贷产生的理论基础是生命周期消费理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济理论。从经济效用最大化角度看，理性的经济人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的人应该而且必然会从恒久收入出发，在一生的较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消较长时间范围内安排消费支出，使得自身的消费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效费与恒久收入相匹配，从而获得最大的收入效用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费用。实现个人收入效用最大化的路径就是消费信贷。信贷。4 从商业银行角度看，消费信贷是实现资从商业银行角度看，消费信贷是实

3、现资产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能产多元化、降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段：力的有效手段：w1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险w2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点消费信贷是商业银行一个新的利润增长点w3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径5二、消费信贷的种类二、消费信贷的种类w1.居民住宅抵押贷款居民住宅抵押贷款w2.非住宅贷款非住宅贷款 非住宅贷款是一种有确定用途的个人消非住宅贷款是一种有确定用途的个人消费贷款，它涵盖的范围比较广，而且以长期费贷款，它涵盖的范围比较广，而且

4、以长期贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款为主，主要包括汽车贷款、耐用消费品贷款、教育贷款和旅游贷款等。贷款、教育贷款和旅游贷款等。 w3.信用卡贷款信用卡贷款6三、消费信贷的特点三、消费信贷的特点w1.高风险性高风险性（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大（2）信息不对称风险比较严重）信息不对称风险比较严重（3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险7w2.高收益性高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。消费信贷的收益主要来自于利息收收益性。消费信贷的收益主要来自

5、于利息收入与其他相关手续费。入与其他相关手续费。 w3.周期性周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。期敏感性。 w4.利率不敏感性利率不敏感性8四、消费信贷的风险控制四、消费信贷的风险控制w1.控制消费信贷风险的主要手段控制消费信贷风险的主要手段 为了控制消费信贷风险，银行可以从贷为了控制消费信贷风险，银行可以从贷款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款用途、贷款数额、还款来源、担保品和借款人的品质等方面加强管理。款人的品质等方面加强管理。 w2.消费信贷风险分散的主要手段消费信贷风险分散的主要手段（1）避免每一类消费信贷的借款人过分集中）避免每

6、一类消费信贷的借款人过分集中（2）强调不同贷款期限的合理搭配）强调不同贷款期限的合理搭配（3）通过二级市场出售消费信贷）通过二级市场出售消费信贷9 五、我国消费信贷发展的特征五、我国消费信贷发展的特征w1.初步形成多元化的消费信贷体系初步形成多元化的消费信贷体系w2. 增长速度快，规模不断扩张增长速度快，规模不断扩张 w3. 地区之间发展不平衡，城乡差异较大地区之间发展不平衡，城乡差异较大107.2 住宅抵押贷款住宅抵押贷款 w一、住宅抵押贷款的种类及其发展一、住宅抵押贷款的种类及其发展 w1住宅抵押贷款的种类住宅抵押贷款的种类 w从贷款利率来看，可以分为固定利率和浮动从贷款利率来看，可以分为

7、固定利率和浮动利率贷款两大类；利率贷款两大类；w从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期从贷款期限来看可以分为短期、中期和长期贷款三种；贷款三种；w从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额从资金金额来看，可以分为普通贷款和大额贷款两类；贷款两类；w从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维从贷款用途来看，可以分为新购房贷款、维修贷款和建房贷款等。修贷款和建房贷款等。112. 住房贷款的创新与发展住房贷款的创新与发展w多重抵押贷款多重抵押贷款 w可变利率抵押贷款可变利率抵押贷款w累进付款与分级偿还抵押贷款累进付款与分级偿还抵押贷款 w反向年金抵押贷款反向年金抵押贷款w最后巨额付款方式最后巨额付款方式 w

8、分享增值抵押贷款分享增值抵押贷款 w循环住房贷款循环住房贷款 w“一揽子一揽子”交易抵押贷款交易抵押贷款 12二、住宅抵押贷款业务二、住宅抵押贷款业务w1.个人住房贷款的基本要求个人住房贷款的基本要求w（1）有合法的身份；）有合法的身份；w（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；息的能力；w（3）有）有合法有效合法有效的购买、大修住房的合同、协议以的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；及贷款行要求提供的其他证明文件；w（4）有所购（大修）住房全部价款）有所购（大修）住房全部价款30%以上的自筹以上的自筹资金，并保

9、证用于支付所购（大修）住房的首付款；资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；w（5）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或）有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人。然人作为保证人。 13w2个人住房贷款结构个人住房贷款结构w为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一为了控制借款人的道德风险，住房贷款通常要求一定比例的首付金额，我国规定这一比例为定比例的首付金额，我国规定这一比例为30%。w住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短住房贷款属于长期贷款，利率高低通常与期限长短成正相关关

10、系期限成正相关关系期限w常见的还款方式有：常见的还款方式有：（1）贷款期限在）贷款期限在1年以内（含年以内（含1年）的，通常是到期年）的，通常是到期本息一次性清偿。本息一次性清偿。（2）贷款期限在）贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法。和等额本金还款法。（3）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。）但借款人可以根据自身经济能力申请提前还贷。14w等额本息还款法：把按揭贷款的本金总额与等额本息还款法：把按揭贷款的本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中，每个月的还款额是固定的，但每每个月

11、中，每个月的还款额是固定的，但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是逐月递减。这种方法是目前最为普遍，也是大部分银行长期推荐的方式。大部分银行长期推荐的方式。w等额本金还款法：即借款人每月按相等的金等额本金还款法：即借款人每月按相等的金额（贷款金额额（贷款金额/贷款月数）偿还贷款本金，每贷款月数）偿还贷款本金，每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清，两者合计即为每月的还款额。结清，两者合计即为每月的还款额。 151617w 3住房抵押贷款的业务流程住房抵押贷款的业务流程w住

12、房贷款的业务流程如下所示：住房贷款的业务流程如下所示：借款人提出申请借款人提出申请银行受理银行受理抵押物评估抵押物评估签订贷款合同签订贷款合同银行审批银行审批办理并完成住房办理并完成住房抵押登记抵押登记发放贷款发放贷款客户偿还客户偿还注销住房注销住房抵押登记。抵押登记。18三、住宅抵押贷款风险分析三、住宅抵押贷款风险分析w信用风险信用风险w利率风险利率风险w提前还款风险提前还款风险19四、住房抵押贷款证券化市场四、住房抵押贷款证券化市场 住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在性但具有未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构

13、重组和信用增级，将其转变一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。通资金的过程。 20217.3 汽车贷款汽车贷款w一、汽车贷款供给方式一、汽车贷款供给方式 汽车贷款供给方式主要分为汽车贷款供给方式主要分为“间客模式间客模式”和和“直客模式直客模式”两大类。两大类。 “间客模式间客模式”是指银行通过汽车经销商是指银行通过汽车经销商向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车向客户开展业务活动并形成借贷关系，汽车信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。信贷业务的大部分环节是由经销商来完成的。 “直客模式直客模式”是指

14、银行直接面对客户开是指银行直接面对客户开展汽车信贷业务。展汽车信贷业务。22二、汽车贷款业务二、汽车贷款业务1汽车贷款基本要求汽车贷款基本要求2汽车贷款结构汽车贷款结构w汽车贷款金额取决于保证方式汽车贷款金额取决于保证方式 w汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过汽车贷款期限一般为一至三年，最长不超过五年五年w汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还汽车贷款的偿还方式分为两种，即按月偿还等额本金或等额本息等额本金或等额本息233汽车贷款的业务流程汽车贷款的业务流程w“间接模式间接模式”下：客户向经销商咨询下：客户向经销商咨询客户决客户决定购买定购买经销商初审经销商初审与银行交换意见与银行交换意见

15、银行银行准予贷款准予贷款交首付款以相关费用交首付款以相关费用签订购车合签订购车合同书同书经销商代理公证、保险经销商代理公证、保险客户提车客户提车借借款人按期还本付息。款人按期还本付息。w“直接模式直接模式”下：客户向银行咨询下：客户向银行咨询如有贷款如有贷款购车意向，递交相关材料购车意向，递交相关材料银行开具银行开具贷款核贷款核准通知书准通知书客户到经销商处选购汽车客户到经销商处选购汽车交首交首付款以相关费用付款以相关费用签订购车合同书签订购车合同书银行代理银行代理公证、保险事宜公证、保险事宜客户提车客户提车借款人按期还本借款人按期还本付息。付息。24三、汽车贷款风险管理三、汽车贷款风险管理1

16、.汽车贷款风险汽车贷款风险 主要风险是信用风险、市场风险和操作风险主要风险是信用风险、市场风险和操作风险 2汽车贷款风险管理模式汽车贷款风险管理模式（）保险方式（）保险方式（）担保方式（）担保方式3.我国加强汽车贷款风险管理的措施我国加强汽车贷款风险管理的措施25第五节第五节 信用卡贷款信用卡贷款 w一、信用卡的产生与发展一、信用卡的产生与发展 信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、信用卡指的是具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和存取现金等功能和“先消费，后还款先消费，后还款”、无、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。款

17、等特点的个人信用和支付工具。26 中国人民银行颁布的中国人民银行颁布的银行卡业务管理银行卡业务管理办法办法，将银行卡按是否向发卡银行交存备，将银行卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。用金分为贷记卡、准贷记卡两类。 贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先后还款的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行备用金账户余额不足支付时，可在发卡

18、银行规定的信用额度内透支的信用卡。规定的信用额度内透支的信用卡。27二、信用卡的信贷结构二、信用卡的信贷结构 信用额度是指信用卡持卡人最高可使用信用额度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、的透支金额。银行根据申请人的收入、资产、职业等信用资料，综合评定申请人的信用额职业等信用资料，综合评定申请人的信用额度。度。 透支金额和利息须在规定的期限内偿还，透支金额和利息须在规定的期限内偿还，否则银行就要随时间推移收取越来越高的利否则银行就要随时间推移收取越来越高的利息。息。 我国信用卡的还款方式有三种：自动转我国信用卡的还款方式有三种：自动转账还款账还款 、半自动还款、主动还款、半自动还款、主动还款 。28三、信用卡风险管理三、信用卡风险管理w1.信用卡的特殊风险信用卡的特殊风险w（1）信用风险）信用风险w（2）伪冒风险）伪冒风险w（3）作业风险）作业风险w（4）内部风险）内部风险29w2.信用卡风险管理手段信用卡风险管理手段 （1）针对信用卡业务流程进行信用风险管）针对信用卡业务流程进行信用风险管理。理。 （）运用智能卡降低伪冒风险（）运用智能卡降低伪冒风险 （3）通过制度建设强化作业风险和内部风）通过制度建设强化作业风险和内部风