金融法(第三章)

1、金融法金融法第三章第三章 商业银行法律制度商业银行法律制度 教学目的o 能掌握能掌握商业银行法律制度商业银行法律制度o 能理解商业银行的业务规则本章着重介绍了以下四个重点问题：一、商业银行的设立、变更、接管和终止二、商业银行存款业务规则三、商业银行贷款业务规则四、商业银行结算业务规则第一节商业银行法概述 商业银行是指依照商业银行是指依照商业银行法商业银行法和和公司法公司法设立的吸收公众存款设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人发放贷款、办理结算等业务的企业法人。我国商业银行具有以下特征我国商业银行具有以下特征：(1)商业银行是企业法人。商业银行是企业法人。(2)商业银行是吸收公

2、众存款、发放贷款、商业银行是吸收公众存款、发放贷款、办理结算等金融业务的企业法人。办理结算等金融业务的企业法人。第一节商业银行法概述商业银行的经营原则 安全性 流动性 效益性第一节商业银行法概述商业银行的业务大致可以分为三大类：负债业务资产业务中间业务第一节商业银行法概述商业银行法的基本原则商业银行法的基本原则保护保护商业银行、存款人和其他客户的合法利商业银行、存款人和其他客户的合法利益益；规范商业银行的行为，提高信贷资产质量规范商业银行的行为，提高信贷资产质量；促进经济发展促进经济发展；维护金融市场秩序维护金融市场秩序。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止一、商业银行的设立一、商业银行的设

3、立 商业银行的设立是指商业银行创办人商业银行的设立是指商业银行创办人依照法律规定的程序，通过筹建商业银行依照法律规定的程序，通过筹建商业银行并使商业银行取得法律关系主体资格的并使商业银行取得法律关系主体资格的法律行为。法律行为。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止一、商业银行的设立一、商业银行的设立商业银行设立的条件商业银行设立的条件1.有符合我国有符合我国商业银行法商业银行法和和公司法公司法规定的章程。规定的章程。2.有符合有符合商业银行法商业银行法规定的注册资本最低限额。规定的注册资本最低限额。3.有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员。有具备任职专业知识和业务工作经验的董

4、事、高级管理人员。4.有健全的组织机构和管理制度。有健全的组织机构和管理制度。5.有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止一、商业银行的设立一、商业银行的设立设立商业银行的程序设立商业银行的程序1.申请。申请。2.填写正式申请表。填写正式申请表。3.办理登记、领取营业执照。办理登记、领取营业执照。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止二、商业银行的变更二、商业银行的变更商业银行的变更包括商业银行的事项变更和主体变更。商业银行的变更包括商业银行的事项变更和主体变更。商业银行的事项变更

5、是指商业银行在某些重大事项上商业银行的事项变更是指商业银行在某些重大事项上有所变动。有所变动。商业银行的主体变更是指商业银行的合并和分立。商业银行的主体变更是指商业银行的合并和分立。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止三、商业银行的接管三、商业银行的接管 接管是指银监会在商业银行已经或可能发生信用危机，接管是指银监会在商业银行已经或可能发生信用危机，严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和整改等措施。严重影响存款人利益时，对该银行采取的整顿和整改等措施。 接管的要件有：接管的要件有：1.商业银行经营管理不善，已经发生信用危机，严重影响商业银行经营管理不善，已经发生信用危机，严重影响存款人利

6、益；存款人利益；2.商业银行或由于经营管理不善，或其他原因，可能发生商业银行或由于经营管理不善，或其他原因，可能发生信用危机，严重影响存款人利益。信用危机，严重影响存款人利益。 接管的目的是恢复商业银行的正常经营能力，保护存款人的利益。接管的目的是恢复商业银行的正常经营能力，保护存款人的利益。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止三、商业银行的接管三、商业银行的接管接管程序接管程序1.接管决定。接管决定。2.实施接管。实施接管。3.接管期限。接管期限。4.接管终止。接管终止。第二节商业银行的设立、变更、接管和终止四、商业银行的终止四、商业银行的终止1.商业银行因解散而终止。商业银行因解散而终止

7、。2.商业银行因被撤销而终止。商业银行因被撤销而终止。3.商业银行因被宣告破产而终止。商业银行因被宣告破产而终止。第三节商业银行存款业务规则 存款是指存款人存款是指存款人(客户客户)在其金融机构账户上在其金融机构账户上存入的货币资金。存入的货币资金。依据不同的标准，存款通常可分为以下几类：依据不同的标准，存款通常可分为以下几类：根据存款人性质的不同：根据存款人性质的不同：单位存款、个人储蓄存款单位存款、个人储蓄存款根据存款期限和提取方式的不同根据存款期限和提取方式的不同活期存款、定期存款活期存款、定期存款根据存款币种的不同根据存款币种的不同人民币存款和外币存款人民币存款和外币存款第三节商业银行

8、存款业务规则 存款合同是存款人和银行等存款机构之间订立的存款合同是存款人和银行等存款机构之间订立的明确相互之间权利义务关系的协议。明确相互之间权利义务关系的协议。存款合同具有如下特征：存款合同具有如下特征：(1)存款合同是要式合同存款合同是要式合同(2)存款合同是格式合同。存款合同是格式合同。(3)存款合同是实践性合同。存款合同是实践性合同。(4)存款合同是无名合同。存款合同是无名合同。第三节商业银行存款业务规则存款人的权利。存款人的权利。 存款人的合法存款，其所有权属于存款人的合法存款，其所有权属于存款人个人或单位。合法财产所有权存款人个人或单位。合法财产所有权受到法律保护，禁止任何组织和个

9、人受到法律保护，禁止任何组织和个人非法查封、扣划、冻结、没收。非法查封、扣划、冻结、没收。第三节商业银行存款业务规则二、存款业务规则二、存款业务规则1.存款业务经营特许制。存款业务经营特许制。2.存款机构依法交存存款准备金。存款机构依法交存存款准备金。3.存款机构依法留足备付金。存款机构依法留足备付金。4.依法确定并公告存款利率。依法确定并公告存款利率。5.正当合法吸收存款。正当合法吸收存款。6.财政性存款专营。财政性存款专营。7.保护存款人合法利益。保护存款人合法利益。第三节商业银行存款业务规则三、对储蓄存款的保护三、对储蓄存款的保护存款自愿原则存款自愿原则取款自由原则取款自由原则存款有息原

10、则存款有息原则为储户保密原则为储户保密原则第三节商业银行存款业务规则四、对单位存款的保护四、对单位存款的保护查封、冻结、扣划单位存款中几个特殊问题的处理查封、冻结、扣划单位存款中几个特殊问题的处理(1)做出查询、冻结、扣划决定的人民法院、人民检察院、公安机关与协助执行做出查询、冻结、扣划决定的人民法院、人民检察院、公安机关与协助执行的银行不在同一辖区的，可以直接到协助执行的银行办理查询、冻结、扣划单位的银行不在同一辖区的，可以直接到协助执行的银行办理查询、冻结、扣划单位存款，不受辖区范围的限制。存款，不受辖区范围的限制。(2)军队、武警部队一类保密单位开设的军队、武警部队一类保密单位开设的“特

11、种预算存款特种预算存款”、“特种其他存款特种其他存款”和连和连队账户的存款，原则上不采取冻结或扣划等项诉讼保全措施，但军队、武警部队队账户的存款，原则上不采取冻结或扣划等项诉讼保全措施，但军队、武警部队的其余存款可以冻结和扣划。的其余存款可以冻结和扣划。(3)人民法院因审理经济纠纷案件或经济犯罪案件，人民检察院、公安机关因查人民法院因审理经济纠纷案件或经济犯罪案件，人民检察院、公安机关因查处经济违法犯罪案件，需要执行专业银行、其他银行和非银行金融机构在人民银处经济违法犯罪案件，需要执行专业银行、其他银行和非银行金融机构在人民银行的款项，应通知被执行的银行和非银行金融机构自动履行。行的款项，应通

12、知被执行的银行和非银行金融机构自动履行。(4)两家以上的人民法院、人民检察院、公安机关对同一存款冻结、扣划时，银两家以上的人民法院、人民检察院、公安机关对同一存款冻结、扣划时，银行应根据最先收取的协助执行通知书办理冻结和扣划。在协助执行时，如对具体行应根据最先收取的协助执行通知书办理冻结和扣划。在协助执行时，如对具体执行哪一个机关的冻结、扣划通知有争议，由争议的机关协商解决或者由其上级执行哪一个机关的冻结、扣划通知有争议，由争议的机关协商解决或者由其上级机关决定。机关决定。(5)银行人员违反有关法律规定，无故拒绝协助执行、擅自转移或解冻已冻结的银行人员违反有关法律规定，无故拒绝协助执行、擅自转

13、移或解冻已冻结的存款，为当事人通风报信、协助其转移、隐匿财产的，应依法承担责任。存款，为当事人通风报信、协助其转移、隐匿财产的，应依法承担责任。第四节商业银行贷款业务规则 贷款是指金融机构处于债权人的地位，在定期或随时贷款是指金融机构处于债权人的地位，在定期或随时应偿还本息的条件下，将货币资金应偿还本息的条件下，将货币资金(现金或现金请求权现金或现金请求权)贷贷给他人的一种资产业务。给他人的一种资产业务。贷款依据不同的标准，可以分为以下几类。贷款依据不同的标准，可以分为以下几类。1.按贷款资金来源及风险承担方式：按贷款资金来源及风险承担方式：分为自营贷款、委托贷款、特定贷款分为自营贷款、委托贷

14、款、特定贷款2.按贷款期限：按贷款期限：分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。3.按贷款有无担保及担保的方式：按贷款有无担保及担保的方式：分为信用贷款、担保贷款、票据贴现。分为信用贷款、担保贷款、票据贴现。第四节商业银行贷款业务规则 借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。并支付利息的合同。 借款合同的特征：借款合同的特征：(1)借款合同的标的物是货币。借款合同的标的物是货币。(2)借款合同是转移标的物所有权的合同。借款合同是转移标的物所有权的合同。(3)借款合同是有偿合同。借款合同是有偿合同。(4)借

15、款合同是诺成合同。借款合同是诺成合同。(5)借款合同是双务合同。借款合同是双务合同。第四节商业银行贷款业务规则借款合同的主要条款：借款合同的主要条款：1.贷款种类。贷款种类。2.借款用途。借款用途。3.借款金额。借款金额。4.借款利率。借款利率。5.借款期限。借款期限。6.还款资金来源和还款方式。还款资金来源和还款方式。7.违约责任。违约责任。8.双方认为需要约定的其他事项。双方认为需要约定的其他事项。第四节商业银行贷款业务规则借款合同的主要条款：借款合同的主要条款：1.贷款种类。贷款种类。2.借款用途。借款用途。3.借款金额。借款金额。4.借款利率。借款利率。5.借款期限。借款期限。6.还款

16、资金来源和还款方式。还款资金来源和还款方式。7.违约责任。违约责任。8.双方认为需要约定的其他事项。双方认为需要约定的其他事项。第四节商业银行贷款业务规则借贷双方的权利与义务借贷双方的权利与义务1.借款人的权利与义务借款人的权利与义务借款人的权利主要包括：借款人的权利主要包括：(1)可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；可以自主向主办银行或者其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；(2)有权按合同约定提取和使用全部贷款；有权按合同约定提取和使用全部贷款；(3)有权拒绝借款合同以外的附加条件；有权拒绝借款合同以外的附加条件；(4)有权向贷款人的上级和中国人民银行反

17、映、举报有关情况；有权向贷款人的上级和中国人民银行反映、举报有关情况；(5)在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。借款人的义务主要包括：借款人的义务主要包括：(1)应当如实提供贷款人要求的资料应当如实提供贷款人要求的资料(法律规定不能提供者除外法律规定不能提供者除外)，应当向贷款人，应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；如实提供所有开户行、账号及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查；(2)应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生

18、产经营、财务活动的监督；(3)应当按借款合同约定用途使用贷款；应当按借款合同约定用途使用贷款；(4)应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；(5)将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意；(6)有危及贷款人债权安全的情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。有危及贷款人债权安全的情况时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。第四节商业银行贷款业务规则2.贷款人的权利与义务贷款人的权利与义务贷款人权利包括：贷款人权利包括：(1)要求借款人提供与借款有关的资料；要求借款人提供与借款有关的资料；(2

19、)根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；根据借款人的条件，决定贷与不贷、贷款金额、期限和利率等；(3)了解借款人的生产经营活动和财务活动；了解借款人的生产经营活动和财务活动；(4)依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；依合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息；(5)借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人借款人未能履行借款合同规定义务的，贷款人有权依合同约定要求借款人提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；提前归还贷款或停止支付借款人尚未使用的贷款；(6)在贷款将受或已受损失时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。在贷款将受或已受损失

20、时，可依据合同规定，采取使贷款免受损失的措施。贷款人的义务包括：贷款人的义务包括：(1)应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。应当公布所经营的贷款种类、期限和利率，并向借款人提供咨询。(2)应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。应当公开贷款审查的资信内容和发放贷款的条件。(3)贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。贷款人应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。(4)应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。应当对借款人的债务、财务、生产、经营情况保密，但对依法查询者除外。(5)对贷款人的限制对贷款人的限制第五节商业银行结算业

21、务规则 结算是指单位和个人在社会经济活动中使用票据结算是指单位和个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为进行货币给付及其资金清算的行为。 结算的原则结算的原则1.恪守信用，履约付款。恪守信用，履约付款。2.谁的钱进谁的账，由谁支配。谁的钱进谁的账，由谁支配。3.银行不垫付。银行不垫付。第五节商业银行结算业务规则二、办理支付结算的一般性规定二、办理支付结算的一般性规定1.单位、个人和银行办理支付结算，必须使用按中国人民银行统一规定印制的单位、个人和银行办理支付结算，必须使用按中国人民银行统一规

22、定印制的票据凭证和结算凭证。未使用按中国人民银行统一规定印制的票据，票据无效；票据凭证和结算凭证。未使用按中国人民银行统一规定印制的票据，票据无效；未使用中国人民银行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理。未使用中国人民银行统一规定格式的结算凭证，银行不予受理。2.单位、个人和银行应当按照单位、个人和银行应当按照人民币银行结算账户管理办法人民币银行结算账户管理办法的规定开立、的规定开立、使用账户。单位、个人办理支付结算，账户内须有足够的资金保证支付。使用账户。单位、个人办理支付结算，账户内须有足够的资金保证支付。3.票据和其他结算凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不得伪造、变造。票据和其他结算

23、凭证上的签章和其他记载事项应当真实，不得伪造、变造。4.填写票据和结算凭证应当规范。填写票据和结算凭证应当规范。(1)名称，单位和银行的名称应当记载全称或规范化简称。名称，单位和银行的名称应当记载全称或规范化简称。(2)金额，金额应以中文大写和阿拉伯数码同时记载，二者必须一致。二者金额，金额应以中文大写和阿拉伯数码同时记载，二者必须一致。二者不一致的票据无效，二者不一致的结算凭证银行不予受理。不一致的票据无效，二者不一致的结算凭证银行不予受理。(3)签章，单位、银行签章为该单位、银行的盖章加其法定代表人或其授权签章，单位、银行签章为该单位、银行的盖章加其法定代表人或其授权代理人的签名或盖章；个

24、人应为个人本名的签名或盖章。代理人的签名或盖章；个人应为个人本名的签名或盖章。(4)金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；金额、出票或签发日期、收款人名称不得更改，更改的票据无效；更改的结算凭证银行不予受理。对于其他记载事项，原记载人可以更改，更改的结算凭证银行不予受理。对于其他记载事项，原记载人可以更改，更改时应当由原记载人在更改处签章证明。更改时应当由原记载人在更改处签章证明。第五节商业银行结算业务规则 结算方式是指使用支付工具划拨款项的方式，结算方式是指使用支付工具划拨款项的方式，即办理结算的程序和方法。银行结算按照使用即办理结算的程序和方法。银行结算按照使用工具的不同分为票据结算和非票据结算。工具的不同分为票据结算和非票据结算。 汇票、本票、支票等票据结算方式将在汇票、本票、支票等票据结算方式将在票据法票据法一章中介绍。一章中介绍。 非票据结算主要包括汇兑、托收承付、委托非票据结算主要包括汇兑、托收承付、委托收款、银行卡四种方式。收款、银行卡四种方式。第五节商业银行结算业务规则一、汇兑一、汇兑 汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。汇兑是汇款人委托银行将其款项支付给收款人的结算方式。它适用于单位和个人的各种款项的结算。它适