非车险销售人员基础培训系列之公众责任险

1、08年1月2日20时许，乌鲁木齐市德汇国际广场批发市场突发大火，经过消防部门连续40多个小时的紧急抢救，火灾造成3人死亡。火灾不仅造成批发市场自身的经济损失，还波及批发市场所在的整座大楼，造成直接经济损失5亿以上。案例：百货、大型集会活动、酒店等行业，此类事故高发，特别是酒店行业，滑倒造成的损失占据了所有涉及顾客损失的4050根据数据统计，92的酒店内滑倒发生在以下区域：36%24%20%10%6% 4%硬质地面 地毯地面楼梯停车场浴室游泳池 市民王先生约几个同事到市内某饭店吃饭，走到饭店门前的大理石台阶时，体重80余公斤的王先生被滑了一个大跟头。身旁的一位朋友赶紧去扶，结果连朋友也摔倒了。“

2、当时头一下子就摔蒙了,头上碰了一个大疙瘩，胳膊也摔得不轻。 现在好多饭店、超市和银行的门前都铺有漂亮的大理石地砖，又光又亮，但却成了摔跤的常发地。王先生希望商家能在大理石地砖上铺上红地毯、纸板等，或者立上防滑标志，为顾客提供安全、方便的消费环境。一般漏水原因：消防栓漏水、水箱跑水、喷淋头故障、中央空调水管破裂等因房屋质量问题出现渗漏，多表现在顶层漏水和卫生间漏水 案例：2009年1月3日20时许，山西太原朝阳街新西城商场一层112号商铺内，中央空调水管的一个接口突然爆裂，大水从天而降，由于商场当日营业已 经结束，水足足流了一个多小时才被发现，水患导致周边和地下一层的40多家商铺大量货物被淹，直

3、接经济损失100万以上。普洱闹市区振兴路“韩雏服饰”商店上面的广告牌坠落，同时把其他3家广告牌一起拉着坠落。4块广告牌正好掉在了人行道上，最终造成1人遇难3人受伤。2012年1月7日，温州市区府前街“婉甸”女装店的店招广告牌突然从点门上方坠落，砸伤了4名路人。辽宁路美特好超市外墙处悬挂的一块广告牌突然坠落，万幸的是坠落处停放的两辆私家车上都无一人，事故除了造成车辆损毁外，没有造成人员伤亡。北京时间2011年7月5日早9：36，地铁四号线动物园站A口上行电扶梯发生设备故障，正在搭乘电梯的部分乘客由于上行的电梯突然之间进行了倒转，原本是上行的电梯突然下滑，很多人防不胜防，人群纷纷跌落，导致踩踏事件

4、的发生，事故已经造成1人死亡，2人重伤，26人轻伤。造成了社会不良影响。2013年6月2日，兰州市石油大厦一楼一间店铺装修过程中，店铺门外的装饰板突然掉落，造成经过的两名路人受伤。案例：是指机构或个人（致害人）因自身过错行为致使第三者（受害人）的人身或财产受到损害时，依法应当由其承担的对受害人的经济赔偿责任。正是由于责任人的行为损害了公众利益，所以这种责任被 称为公众责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是民法及各种有关的单行法规制度。一般的说，工厂、 办公楼、展览馆、动物园、旅馆、医院 、电影院、学校、运动场、住宅以及商店等各种公众场所，都有可能由于生产营业等各种

5、活动而发生意外事故，造成他人的人身伤害或财产损失。第123条 从事高空、高压、易燃、易爆、剧毒、放射性、高速运输工具等对周围环境有高度危险的作业造成他人损害的，应当承担民事责任第125条 在公共场所、 道旁或者通道上挖坑、 修缮安装地下设施等，没有设置明显标志和采取安全措施造成他人损害的，施工人应当承担民事责任。第126条 建筑物或者其他设施以及建筑物上的搁置物、 悬挂物发生倒塌、 脱落、坠落造成他人损害的，它的所有人或者管理人应当承担民事责任。民法通则消防法第32条公共场所发生火灾时，该公共场所的现场工作人员有组织、引导在场群众疏散的义务。侵权责任法 第37条宾馆、商场、银行、车站、娱乐场所

6、等公共场所的管理人或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。 第38条无民事行为能力人在幼儿园、学校或者其他教育机构学习、生活期间受到人身损害的，幼儿园、学校或者其他教育机构应当承担责任，但能够证明尽到教育、管理职责的，不承担责任。 第69条从事高度危险作业造成他人损害的，应当承担侵权责任。 第78条饲养的动物造成他人损害的，动物饲养人或者 管理人应当承担侵权责任， 凯悦酒店坐落于美丽的西子湖畔，是杭州市著名的五星级酒店。 某年圣诞节，酒店为答谢广大宾客，举办了圣诞化妆舞会，并邀请VIP客户参加。舞会上，酒店在舞池中洒满了玫瑰花瓣，以增添舞会的浪漫气氛。 有

7、一美籍华人妇女，因跳舞时高跟鞋鞋跟不慎踩到玫瑰花瓣，导致摔倒，脚踝粉碎性骨折。该顾客认定酒店未对舞池上洒玫瑰花瓣的行为所带来的后果进行充分评估，向酒店索赔200万美元。 后经法院判决，认为酒店对于客人的摔伤应当承担经济赔偿责任，判决酒店向该顾客赔付30万美元。该笔赔款由国内某著名保险公司在其公众责任险中赔付。某商场在开业过程中，由于门前聚集了大量群众，人群的拥挤导致一级台阶的门沿意外被撞断，后面的人员向前推挤，准备进入商场购物，现场出现暂时性混乱。这一事件造成多人伤亡。商场向受害人进行了相应赔偿，各种损失共计42万元。根据消费者权益保护法的规定，商场在正常经营过程中，应当保障进入商场购物的顾客

8、的人身和财产安全。该商场在组织活动时，存在组织不利和无紧急预案措施等过错，未尽到对消费者的人身安全保护义务，并造成多人伤亡事故，商场依法应当承担民事赔偿责任。商场向保险公司投保了公众责任保险，将商场在其依法经营过程中由于意外事故造成第三者的人身伤亡和财产损失应当承担的经济赔偿责任转嫁给保险公司。近代侵权责任观念的演变，使得责任风险如同“沉睡中的巨人”随时有可能惊醒而吞噬整个企业!公众责任险被保险人在本保险单明细表中列明的地点范围内从事生产、经营等活动时，因过失导致意外事故发生，造成第三者人身伤亡和/或损失。第三者人身伤亡或损失施救费用法律费用赔偿限额每次事故赔偿限额每次事故人身伤亡赔偿限额每次

9、事故每人赔偿限额每次事故财产损失赔偿限额累计赔偿限额一般只限于财产损失部分，不包括人身伤害，但在需求的情况下，也可以对人身伤害设置免赔额。每次事故每人赔偿限额一次事故中对于每一个人的最高的赔偿金额一次事故中的人伤人数可能1每次事故人身伤亡赔偿限额每次事故人身伤亡的最高赔偿金额每次事故财产损失赔偿限额每次事故财产损失的最高赔偿金额每次事故赔偿限额对于每次事故的最高赔偿金额一个保险年度内发生保险事故的次数可能1累计赔偿限额保单保险年度内的最高赔偿金额每次事故财产损失赔偿限额每次事故每人赔偿限额每次事故人身伤亡赔偿限额每次事故赔偿限额累计赔偿限额承保场所的公众责任险1、累计赔偿限额：100万2、每次

10、事故赔偿限额：30万，其中每次事故人身赔偿限额15万，每次事故财产赔偿限额15万，每人每次赔偿限额5万。3、免赔：每次事故财产损失绝对免赔额为500元或损失金额的10，以高者为准。保险费 = 累计赔偿限额适用费率；在拟订适用费率时，更多地考虑的是每次事故赔偿限额及每人赔偿限额的因素。序号内容对应附加条款1被保险方故意行为；2政府、武装行为，罢工、骚乱、暴动，恐怖活动；罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款3核辐射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；4大气污染、土地污染、水污染及其他各种污染；环境污染责任保险5行政行为或司法行为；6合同责任(但无合同存在时仍然应由被保险人承担的经济赔偿责任除外)；7罚

11、款；8精神损害赔偿；9间接损失；10职业责任风险；职业责任保险11震动、移动、减弱支撑序号内容对应附加条款12有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；食品、饮料责任条款13牲畜、运输工具、升降机、电梯等附加车辆装卸责任条款附加电梯责任条款14自然灾害15锅炉爆炸、空中运行物体坠落附加锅炉爆炸责任条款16被保险人雇员的人身伤亡17游泳池责任附加运动场馆责任条款游泳池责任条款18广告、霓虹灯、灯饰物责任附加广告及装饰装置责任条款19停车场责任附加停车场责任条款20改变、维修或装修建筑物建筑物改变条款注：1、公众责任险主险条款“责任免除”中的除外责任，可以通过相应的附加条款扩展

12、承保；2、扩展条款原则上应在主险保费基础上加收一定的保费。序号附加条款名称1罢工、暴乱、民众骚动及恶意破坏条款2附加车辆装卸责任条款3出租人责任条款4附加电梯责任条款5附加运动场馆责任条款6游泳池责任条款7附加广告及装饰装置责任条款8附加锅炉爆炸责任条款9火灾和爆炸责任条款10食品、饮料责任条款11附加停车场责任条款12急救费用条款13客人财产责任条款顾客或访客所有或使用的机动车辆在停放过程中由于被保险人疏忽或过失而发生意外事故造成损失，导致被保险人依法应负的赔偿责任，保险人负责赔偿。每车赔偿限额、每次事故赔偿限额、累计赔偿限额免赔：分为盗抢事故免赔额和非盗抢事故免赔额，指导性免赔：盗抢事故免

13、赔率为损失金额的20%，非盗抢事故每次事故绝对免赔额1000元或10%，以高者为准。按照每车位保费计收保费，附加险总保费=每车位保费车位数。每车保费将根据车辆存放地点环境、管理情况等因素核定，如地上、地下收费不同。承保此类风险须提供停车场车位平面图。电梯、升降机，因被保险人的疏忽或过失而发生下列意外事故造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。1、坠落；2、电梯运行过程中的突然故障。每次事故每人赔偿限额、每次事故赔偿限额、累计赔偿限额；免赔额（一般同公众责任险，风险较高时另设免赔）。适用于一般电梯、自动扶梯、自动人行道，建筑工程用升降机、公共场所电梯、生

14、产性工业企业用电梯风险较高；须持有有关当局颁发的电梯、升降机合格证书，并保证对电梯、升降机由合格的技术人员定期进行检查和维修。可适用于所有的企事业单位、社会团体等，包括写字楼、酒店/旅馆、餐饮、商场商店、医院、学校、影剧院、展览馆等各种公众活动的场所。保险责任不仅包括第三者人身伤亡或财产损失，还包括法律费用，和一些必要的、合理的费用，保障范围广，产品定价合理，性价比高。我国法制建设不断完善，人们的法制意识不断提高，依法维权观念不断增强，对于责任风险转嫁的需求越来越大。客户可以根据各自的不同需求投保，如停车场责任险、电梯责任险、广告及装饰装置责任险都是多发责任，保户需求强烈。等级客流量 第三者财

15、产存放量场所性质行业举例一级小无办公室/办公场所保险公司、房地产中介、律师事务所、设计院、广告公司生产/制造企业(厂房独立) 金属冶炼、铸锻、压延、轧制厂、酿酒厂、水泥厂二级较小不集中公共营业场所银行/邮局/证券/电信营业厅、小商店、音像出租店、阅览室、理发/美容店、门诊/一级医院、药房、汽车销售店生产/制造企业(厂房不独立)与其它单位共用建筑物的：服装加工场、食品加工场、电子加工厂、工艺品厂娱乐场所棋牌室、练歌房餐饮场所(不提供酒类)茶馆、咖啡厅、冷饮店、甜品店运动场所(低危险性)桌球室、保龄球室、乒乓球室三级一般一般公共营业场所洗车场、加油站、二级医院(含住院)、艺术品展/博物馆等一般展会

16、/馆娱乐场所网吧、游戏机室、小型录像厅、足浴餐饮场所快餐店、西餐厅运动场所(一般危险性)羽毛球馆、壁球场、网球场、高尔夫球场等四级较大较集中公共营业场所各类物业管理项目、一般商场、超市、三级医院(含住院)、精神病院、车展/房交会/招聘会/航展等大型展会/馆娱乐场所卡拉OK、歌舞厅、酒吧、夜总会、澡堂、按摩室、小型游乐场/公园、电影院餐饮场所、酒店中餐厅、三星级及以下酒店/宾馆运动场所(较高危险性)溜冰场、健身会所、蹦极、攀岩场、卡丁车场、1千座及以下体育场馆五级大集中公共营业场所停车场、大型商场、购物中心娱乐场所大型游乐场/主题公园、缆车/索道餐饮场所、酒店四/五星级酒店/宾馆运动场所(高危险

17、性)游泳馆、1千至2万座体育场馆骑马、滑草、潜水、跳伞、速降、探险、搏击、赛车/艇等危险体育运动六级特殊风险场所公共营业场所汽车修理/改装/保养（道德风险高）运动场所(特殊危险性)江/河/湖/海游泳场、滑雪场、2万座以上体育场馆其它场所建筑工地、大型设备安装现场、拆除工程现场；仓储责任；供水/电/气/热管网；石化、化工生产企业、公路、桥梁、机场跑道、铁路；飞机/飞行器、船舶的建造、修理、安装工作现场；港口/码头及其他与水上风险有关业务；单独承保起重吊运设备、交通运输工具等非固定场所一级至三级风险业务，一般是指客流量小,第三者财产量不集中的场所.保险公司、房地产中介、律师事务所、设计院、广告公司

18、等。鼓励发展业务商场、超市（含日用品超市、建材超市、家具超市等）三级医院(含住院)、精神病院大型展会/馆各类物业管理项目酒店/宾馆、停车场电影院、卡拉OK、歌舞厅、封闭式酒吧、夜总会、一般性业务（谨慎，四-五级风险业务） 汽车修理/改装/保养 江/河/湖游泳场、滑雪场、2万座以上体育场馆、大型游乐场、大型主题公园 公路、桥梁、铁路、隧道、缆车、索道高风险业务（限制，六级风险业务）小型游乐场/公园、健身会所、2万座及以下体育 场馆、缆车/索道、游泳馆、溜冰场、卡丁车场蹦极、攀岩场、骑马、滑草、潜水、跳伞、速降、探险、搏击、赛车/艇等危险体育运动场地1、投保单2、风险调查问卷、查勘报告及现场相片3

19、、被保险人营业执照、相关许可证（如：食品卫生、消防验收等）复印件4、被保险人生产/营运/管理情况介绍等某五星级酒店，位于北京北三环地区，2011年开业。建筑面积10万平米，房间总数349间，电梯9部（包括扶梯2部、客用直梯5部，货用直梯1部），停车位300个（地上停车位60个，地下停车位240个）。酒店内设中餐厅和宴会厅，并设健身房和游泳中心。泳池为20m30m，水深1.5m，设2名救生员，主要接待酒店内部宾客。酒店设监控安防系统，较为健全。保安24小时值班。有较全面的消防保障系统、管理办法和应急预案，并定期进行消防演习。停车场设专人管理，监控系统健全。整体推荐投保险种：财产一切险、机器损坏险

20、、公众责任险、雇主责任险公众责任方案设计：主险：公众责任险（境内版）附加险：附加停车场责任险、附加游泳池责任条款、附加电梯责任条款、附加食品饮料责任条款与财产险其他产品共同销售赔偿限额：累计赔偿限额：RMB500万元，每次事故赔偿限额：RMB：200万元，每次事故财产损失赔偿限额：RMB100万元，每次事故人身伤亡赔偿限额：RMB100万元，每次事故每人赔偿限额：RMB10万元。免赔额：每次事故财产损失绝对免赔额500元或损失金额额10%，以高者为准。人伤无免赔。主险费率：21、附加停车场责任险限额设置：累计赔偿限额RMB100万元，每次事故赔偿限额RMB20万元，每车赔偿限额RMB10万元免

21、赔额：每次非盗抢事故绝对免赔额1000元或损失金额的10%，以高者为准，每次盗抢事故绝对免赔率为损失金额的20%附加险保费：地上RMB70元/车位，地下RMB60元/车位2、附加电梯责任险限额设置：累计赔偿限额同主险，每次事故赔偿限额RMB100万元，每次事故每人赔偿限额RMB10万元免赔额：同主险附加险保费：主险保费的10%3、附加游泳池责任条款限额是设置：累计赔偿限额同主险，每次事故赔偿限额RMB100万元，每次事故每人赔偿限额RMB10万元免赔额：人身伤亡每次事故医疗费免赔额RMB300元附加险保费：主险保费的60%4、附加食品饮料责任条款限额是设置：累计赔偿限额同主险，每次事故赔偿限额

22、RMB100万元，每次事故每人赔偿限额RMB10万元免赔额：每次事故财产损失绝对免赔额500元或损失金额额10%，以高者为准。人身伤亡每次事故医疗费免赔额RMB300元。附加险保费：主险保费的25%主险保费：主险累计赔偿限额主险费率=5000000.002=10000.00元附加险保费：附加停车场责任险：（地上车位数地上停车位价格）+（地下车位数地下停车为价格）=6070+24060=18600.00元附加电梯责任险：主险保费的10%=1000.00元附加游泳池责任险：主险保费的60%=6000.00元附加食品、饮料责任险条款：主险保费的25%=2500.00元保费合计：10000+18600+1000+6000+2500=38100.00元注：1、保障范围越大，保费越高； 2、与其他财产险打包，扩大保费规模。一揽子购买的价格将优于单独投保一个险种。【保单基本情况】某超市向我司投保公众责任险，每次事故每人赔偿限额5