国家理财规划师 保险规划

1、 理财规划师专业能力培训理财规划师专业能力培训第一章第一章 保险规划保险规划第一节第一节 保险在家庭理财规划中的功能保险在家庭理财规划中的功能n一、风险保障一、风险保障n二、储蓄功能二、储蓄功能n三、资产保护功能三、资产保护功能n四、融通资金功能四、融通资金功能n五、避税功能五、避税功能风险保障风险保障n家庭在面临危难时得到保险的援助，使家庭在面临危难时得到保险的援助，使得生活能够得以正常维持，得生活能够得以正常维持，这是保险最这是保险最根本根本的职能，是家庭理财规划中对保险的职能，是家庭理财规划中对保险的的基本定位基本定位。储蓄功能储蓄功能n长期寿险由于具有现金价值，因此使得长期寿险由于具有

2、现金价值，因此使得保单具有储蓄功能，并且保单现金价值保单具有储蓄功能，并且保单现金价值是采取复利计算账户收益的，使得保单是采取复利计算账户收益的，使得保单的储蓄生息功能比银行存款具有优势。的储蓄生息功能比银行存款具有优势。资产保护功能资产保护功能n人寿保险合同是以人的生命和身体为保人寿保险合同是以人的生命和身体为保险标的，依据险标的，依据保险法保险法未经被保险人未经被保险人书面同意，保单不得转让或者质押，因书面同意，保单不得转让或者质押，因此在其他资产被冻结时，人寿保险仍可此在其他资产被冻结时，人寿保险仍可为客户提供保单质押贷款。为客户提供保单质押贷款。融通资金功能融通资金功能n长期寿险可以通

3、过保单质押贷款为客户长期寿险可以通过保单质押贷款为客户融通资金融通资金n保单质押贷款有别于商业贷款保单质押贷款有别于商业贷款1、保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，和保、保单持有人没有偿还保单质押贷款的法定义务，和保险公司之间不是一般的借贷关系险公司之间不是一般的借贷关系2、保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值，并不关、保险人在提供贷款时只审查保单的现金价值，并不关注客户的资信情况注客户的资信情况避税功能避税功能n企业可以合理合法为员工投保进而达到企业可以合理合法为员工投保进而达到避税的目的避税的目的n保险是规避遗产税的有效工具保险是规避遗产税的有效工具规避通货膨胀和利率风险的工规避通

4、货膨胀和利率风险的工具具n变额寿险（投资连结保险）：一部分是最低给变额寿险（投资连结保险）：一部分是最低给付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投付金额，另一部分是其保费分离账户产生的投资收益。资收益。n万能寿险（综合人寿保险）：居民可以根据自万能寿险（综合人寿保险）：居民可以根据自己的情况及保单的现金价值决定缴费甚至暂停己的情况及保单的现金价值决定缴费甚至暂停缴费。缴费。n变额寿险变额寿险和和万能寿险万能寿险是是集保障、投资、收益保集保障、投资、收益保底三种功能于一体的保险理财产品。底三种功能于一体的保险理财产品。 第二节第二节 家庭保险规划家庭保险规划第一单元第一单元 影响家庭保险规划的基

5、本因素影响家庭保险规划的基本因素一、被保险人的生命周期一、被保险人的生命周期二、被保险人的家庭角色二、被保险人的家庭角色三、已有保障水平三、已有保障水平一、被保险的生命周期一、被保险的生命周期1、未成年期：指出生到独立工作这一时期、未成年期：指出生到独立工作这一时期 主要风险：意外伤害和疾病主要风险：意外伤害和疾病2、单身期：独立参加工作到结婚组建家庭、单身期：独立参加工作到结婚组建家庭 主要风险：意外伤害和疾病主要风险：意外伤害和疾病3、已婚青年期：从组建家庭到、已婚青年期：从组建家庭到40岁左右岁左右 主要风险：意外伤害与疾病，其次是死亡主要风险：意外伤害与疾病，其次是死亡4、已婚中年期：

6、从、已婚中年期：从40岁左右到退休岁左右到退休 主要风险：意外伤害、疾病、养老、死亡主要风险：意外伤害、疾病、养老、死亡5、退休老年期：从退休到生命结束这段时期、退休老年期：从退休到生命结束这段时期 主要风险：疾病和意外伤害、养老和死亡主要风险：疾病和意外伤害、养老和死亡二、被保险人的家庭角色二、被保险人的家庭角色 （一）根据家庭角色和责任确定保障范围（一）根据家庭角色和责任确定保障范围角色角色面临的主要风险按照顺序排列面临的主要风险按照顺序排列爷爷奶奶爷爷奶奶生活费用风险、医疗费用风险和意外风险生活费用风险、医疗费用风险和意外风险丈夫丈夫死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险死亡风险、意外伤害

7、风险和医疗费用风险妻子妻子死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险死亡风险、意外伤害风险和医疗费用风险孩子孩子意外伤害风险和医疗费用风险意外伤害风险和医疗费用风险（二）根据生命价值与需求确定保险金额（二）根据生命价值与需求确定保险金额 1、死亡风险的保障金额的确定、死亡风险的保障金额的确定 生命价值法则：估计被保险人以后的年均收入；确定生命价值法则：估计被保险人以后的年均收入；确定退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费退休年龄；从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出剩余资金即被保险人的生命价值等支出剩余资金即被保险人的生命价值 家庭需求法则：将在生至亲所需生活费、教育费、供家庭需求法则

8、：将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产作为保险金养金、对外负债、丧葬费等扣除既有资产作为保险金额额2、养老风险保障金额的确定、养老风险保障金额的确定首先首先 确定实际需求的养老金额确定实际需求的养老金额其次其次 确定老年资金需求缺口确定老年资金需求缺口最后最后 确定实际的养老保险金额确定实际的养老保险金额 注意：根据经验，购买商业养老保险所获得的注意：根据经验，购买商业养老保险所获得的 补充养老金占所有养老费用的补充养老金占所有养老费用的20%-40%为为宜。宜。讲解教材案例讲解教材案例1-2 P9三、已有保障水平三、已有保障水平1、有社会保险者考虑商业医疗保险

9、的优先顺序为、有社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为 收入津贴型医疗保险收入津贴型医疗保险 意外医疗保险意外医疗保险 重大疾病保险重大疾病保险 费用费用报销医疗保险报销医疗保险 长期护理保险长期护理保险2、无社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为、无社会保险者考虑商业医疗保险的优先顺序为 费用报销型医疗保险费用报销型医疗保险 重大疾病保险重大疾病保险 收入津贴型保险收入津贴型保险 长期护理医疗保险长期护理医疗保险 第二节第二节 家庭保险规划家庭保险规划 第二单元第二单元 保险产品与家庭风险的匹配保险产品与家庭风险的匹配 一、传统寿险基本情况一、传统寿险基本情况 险种险种 保障情况保障情况功能

10、功能定期寿险定期寿险在保险期内被保险人死亡则给予赔付；在保险期内被保险人死亡则给予赔付；不具有储蓄功能不具有储蓄功能最大优点是以低廉的价格获得一定期限的最大保障最大优点是以低廉的价格获得一定期限的最大保障若保险期满被保险人仍然生存则保险终止，不给付不退保费若保险期满被保险人仍然生存则保险终止，不给付不退保费终身寿险终身寿险保障自合同有效之日起至被保险人死亡终止保障自合同有效之日起至被保险人死亡终止具有储蓄功能具有储蓄功能最大优点是能得到永久性保障最大优点是能得到永久性保障具有贷款选择权具有贷款选择权中途退保可以得到现金价值中途退保可以得到现金价值具有垫缴保费选择权具有垫缴保费选择权两全保险两全

11、保险是定期寿险和生存保险的结合是定期寿险和生存保险的结合具有极强的储蓄能力具有极强的储蓄能力在保险合同规定的年限内死亡则赔付在保险合同规定的年限内死亡则赔付具有贷款选择权具有贷款选择权在保险合同到期时还生存则给予相应的保险金在保险合同到期时还生存则给予相应的保险金具有垫缴保费选择权具有垫缴保费选择权中途退保可以得到现金价值中途退保可以得到现金价值 二、现代寿险基本情况二、现代寿险基本情况现代险种现代险种 基本情况基本情况分红保险分红保险1 1、保单持有人可以分享保险公司经营成果、保单持有人可以分享保险公司经营成果2 2、客户承担一定风险、客户承担一定风险3 3、定价的精算假设比较保守、定价的精

12、算假设比较保守4 4、保险给付、退保金中含有红利、保险给付、退保金中含有红利5 5、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红）、红利分配方式分为现金分红（美式分红）和增额分红（英式分红）投资连结保险投资连结保险1 1、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户、在具有保险保障功能的同时和具有一个投资账户2 2、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证、保单现金价值与独立账户投资业绩相连结，没有最低保证3 3、该产品必须包含一项或者多项保险责任、该产品必须包含一项或者多项保险责任4 4、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责任、不仅可以提供死亡保险也可以提供其他保险责

13、任5 5、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和、死亡保险金额给付方法两种，一种是给付较大者，一种是给付保险金额和投资账户价值之和万能保险万能保险1 1、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险、缴费灵活，保额可调整，非约束性的寿险2 2、具有保障和投资功能、具有保障和投资功能3 3、投保人可以获得最低保障和最低投资收益、投保人可以获得最低保障和最低投资收益4 4、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险、投保人承担最低保障和最低投资收益以上的风险5 5、具有较强的灵活性和透明性、具有较强的灵活性和透明性三、年金保险三、年金保险n年金保险：投保人与保险公

14、司签订的以年金领取人年金保险：投保人与保险公司签订的以年金领取人生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。生存为条件的定期给予约定金额的保险合同。1、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同、年金领取人和投保人可以是同一人也可以是不同 的人，但通常情况下是同一人。的人，但通常情况下是同一人。2、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身、年金保险给付期限可以是定期也可以是终身3、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险、年金保险分为养老年金保险和教育年金保险年金保险与寿险的对比年金保险与寿险的对比1、防范风险不同、防范风险不同年金年金-长寿风险长寿风险 寿险寿险-死亡风险死亡风险2、给付条件不同、给付条件不同年金年金-领取人生存为条件领取人生存为条件 寿险寿险-被保险人死亡为条件被保险人死亡为条件3、逆选择不同、逆选择不同年金年金-预期长寿的人预期长寿的人 寿险寿险-身体较差的人身体较差的人4、死亡率对保险公司影响不同、死亡率对保险公司影响不同年金年金-生命表中的死亡率低于预期死亡率生命表中的死亡率低于预期死亡率寿险寿险-生命表中的死亡率高于预期死亡率生命表中的死亡率高于预期死亡率四、健康保险四、健康保险n医疗费用保险医疗费用保险n疾病给付保险疾病给付保险n失能收入保险失能收入保险n长期护理保险长期护理保险五、意外伤害保险五、意外伤害保险n普通意外伤害保险普通意外伤害保险n特种意外伤害