贷款保证保险与支持小微企业研究

1、贷款保证保险与支持小微企业研究贷款保证保险与支持小微企业研究目录概念背景建议贷款保证保险与支持小微企业研究贷款保证保险与支持小微企业研究发展贷款保证保险与支持小微企业研究贷款保证保险与支持小微企业研究PART.1概念概念小微企业小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。提出者： 郎咸平法律依据：中华人民共和国中小企业促进法时间： 2011年11月 财政部和国家发改委发出通知，决定在未来3年内免征小型微型企业22项行政事业型收费，以减轻小微企业负担。 小微企业小微企业 界定界定感 谢 关 注 THANK YOU FORYOUR ATTENTION 背景背景小微企业小微型企业

2、数目庞大国民经济中的重要性小微企业的融资难面临的困境 小微企业的现状及意义 小微企业的现状及意义 2014年 中国中小微企业占到企业总数的 99.7% 65% 的发明专利 75% 以上的企业技术创新 80%以上的新产品开发 融资困境融资困境财务不健全财务不健全信息不对称信息不对称经济危机经济危机信用危机信用危机不良贷款不良贷款信用缺失信用缺失 融资困境 融资困境 小微企业的春天在哪里？小微企业贷款信用贷款保证保险 概念贷款保证保险 贷款保证保险是指权利人直接向保险人投保债务人信用风险的一种保险，是一项用于管理企业风险的保险业务。即由投保人( 借款人) 向保险人交付保费，保险人按照约定，在投保人

3、不能按贷款合同的约定归还被保险人( 即银行) 的贷款时，由保险人在保险金额范围内予以赔付的保证保险合同。贷款保证保险贷款保证保险 小微企业小微企业 实际上就是借款企业为自己的信用寻求担保，以增强自己的借款能力。 保险公司则充当了保证人的角色，负有第二还款责任； 保险金额以借款金额为基础，可附加投保利息、罚息等； 保险期限与借款期限一致； 保险费率可根据保险金额的范畴、借款期限、 借款人的信用记录、借款人提供的抵质押物 等来确定 意义 有效降低贷款风险，缓解中小企业融资难的问题 有助于缓解银行与企业之间的信息不对称 有效降低了小微型企业的融资成本 促进金融行业及宏观经济的发展 模式模式“银行保险

4、”模式：由金融机构进行商业化运作“政府银行保险”模式： 在金融机构商业化运作的同时，地方政府提供资金补贴保费和分担赔付损失。 流程流程 流程流程u小微型企业向银行申请贷款，银行审核u企业投保贷款保证保险，签订合同u银行发放贷款并全程监督u保险公司向再保险公司投保u企业使用贷款资金u保险公司向银行支付保险赔付u再保险公司按照保险分出比例向保险公司支付赔付u保险公司支付赔款，继而取得对借款企业的贷款追偿权 风险防控机制风险防控机制 对于贷款申请者的资信状况调查由银行和保险公司分开进行 引入再保险机制 政府设立贷款保证保险补偿专项资金贷款保证保险与支持小微企业关系研究PART.2发展国外实践以美国为

5、例以美国为例 年：美国创办信用保证保险制度，开展信用保证保险业务。 美国的信用保证保险业务发展到今天，已经成为与财产保险、人寿保险并驾齐驱的业务。 年：美国成立了信用保证保险协会（），主要提供保证保险和忠诚保险两类服务，也提供保单编制、费率厘定及统计代理服务。 年：美国专门成立了小企业管理局（），专门负责管理和执行小企业贷款担保计划，成为中小企业担保体系最重要的组成部分。发展市场化经营的信用保证保险体系由国家财政补贴的美国联邦小企业管理局各地方政府操作的区域性专门担保机构共同组成了美国的中小企业信用担保体系，为美国中小企业的融资提供坚实的后盾发展国内实践宁波首创2009年9月起宁波市城乡小额保

6、证保险贷款在政府机构的推动下开始进行试点浙江推行试点2011年开始在浙江全省开展的小额贷款保证保险贷款试点，通过银保合作以及小额贷款公司与保险公司合作的方式，为这些企业提供了获得贷款的途径。重庆试点2012年 5 月份，重庆市出台关于开展小额贷款保证保险试点工作的意见规定。中国平安推出业务试点2012年3月，中国平安财产保险在上海、青岛、昆明等城市全面推出小微型企业贷款保证保险业务试点。发展宁波小贷点试险宁波小贷险试点2009年9月，宁波市城乡小额贷款保证保险在政府机构的推动下开始进行试点。1、融资成本方面在小贷险中，融资成本主要由两个部分构成，即银行利息和保险费率，二者之和大概10.25%，

7、而对标小额贷款公司的20%左右和各类民营担保公司的融资成本，小贷险显著地降低了融资成本。宁波小贷险试点2、保险金额方面针对农业养殖户最高限额是50万元、初创期小企业最高限额是300万元、城乡创业者最高是100万元，保险期限一般不超过1年。3、风险共担机制比例方面5家保险公司按照人保财险47%、平安财险5%、国寿财险8%、大地保险8%、太保产险32%的比例分摊。此外，共保模式下还成立了风控委员会负责制定小贷险的授信实施细则，对重大疑难承保件进行讨论决定是否承保。宁波小贷险试点宁波小贷险试点4、政策支持方面宁波市政府有关部门出台了宁波市城乡小额贷款保证保险试点工作财政补助转向资金管理办法，每年安排

8、1000万专项资金对保险机构无法追偿的部分损失按一定比例给予补贴。按规定，当赔付率达到150%或者贷款逾期超过10%就叫停小贷险产品，同时启动专项资金，目前的赔付率是73.29%。赔付率：一定会计期间赔款支出与保费收入的百分比宁波小贷险试点2014年9月18日，保监会和宁波市政府联合召开保险业服务小微企业暨“宁波经验”交流会。会议指出，“宁波经验”运行以来，累计支持小微企业贷款4500余笔，贷款金额56.43亿元，政府累计安排了2229万元专项资金用于小贷险的风险损失补助，财政资金的杠杆作用放大了250倍。政府用较少的财政支出撬动了巨大的信贷市场规模。当前问题遇到的问题保险费率高管理者问题技术障碍保险覆盖面小政策支持不足信息不对称建议发展建议 政策扶植，提高保险公司开展业务的积极性。 加强专业人才队伍建设，为业务发展提供坚实的人力保障。 对保险费率