业务操作手册

1、第一条：为标准本公司业务部治理,建立标准、有效的业务体系,保证公司业务的顺利开展,制定本守那么第二条：公司担保业务分为个人业务与对公业务：个人业务是指以个人为贷款对象,用于个人消费和经营的贷款.对公业务是指以企业为贷款对象,用于补充企业流动资金,促进企业开展.第三条：所有业务要严格按流程操作,力求标准、高效、有序,根本程序：1、借款人咨询、申请；2、业务员受理资料、初审、复核原件；3、业务部实地调查,一次会办后交风控部；4、风控部门审核、调查提交公司评审会；5、公司评审通过出具?担保意向书?；6、银行审核同意贷款；7、担保公司与借款人签订?委托担保协议?及反担保合同；8、落实反担保举措；9、借

2、款人交纳保证金、担保费；10、银行发放贷款；11、担保公司保后监管；12、借款人归还贷款；13、担保工程终结.第四条、借款人应提交的资料企业贷款资料清单1、营业执照正、副本、组织机构代码证、税务登记证2、开户许可证、贷款卡、公司章程、验资报告3、法定代表人证实书及个人简介4、公司所有股东身份证复印件5、近3年财务审计报告及最近3个月的会计报表6、近12个月主要结算户银行对帐单7、上年末及最近1个月纳税申报表8、近1年完税凭证9、企业简介、宣传资料和贷款申请书10、主要购销合同、增值税发票或销售发票11、近3个月用电、气、水发票12、公司已有贷款明细贷款银行、金额、期限、贷款方式/反担保方式以及

3、相对应的借款合同、反担保合同13、企业和企业法定代表人夫妻双方及主要股东征信报告可 自己去银行打印,也可委托担保公司查询14、企业法定代表人或实际限制人家庭名下重要资产清单房 产、车辆、设备、银行存款、股权、理财产品等15、股东会董事会同意此笔贷款决议放款前须提供注：以上提供的资料须使用 A4纸复印,每页加盖企业公章个人经营贷款资料清单1 .借款人本人及配偶有效身份证和户口薄复印件,焙姻状况证实2 .夫妻双方收入证实以及个人资产证实房产、车辆、有价证券、股权投资等3 .借款用途证实4 .经营场所的拥有租赁证实和详细地址5 .企业营业执照、组织机构代码、税务登记证、开户许可证复印件6 .公司章程

4、协议和公司简介7 .出资证实8 .企业验资报告9 .贷款卡10 .企业上年末及最近3个月的会计报表11 .企业主要银行往来帐户近期1年对帐单12 .最近6个月的纳税凭证13 .法人代表或股东个人简历14 .上年末及最近1个月纳税申报表15 .主要购销采购合同、增值税发票或销售发票16 .经营特种行业的还须提供特种行业经营许可证17 .质量体系认证证书18 .公司产品宣传册反担保第三人应提供的材料:1、企业根本情况介绍；2、法人营业执照年检及法人代码证;3、法人代表证实书；4、法人代表授权书；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.5、法人代表及委托代理人身份证；6、注册资

5、本验资报告；7、贷款卡及贷款卡回执单；8、银行开户许可证；9、资信证实；10、公司章程及公司合同；11、近三月财务报表及上一年的年度财务报告和中介机构出具的审计报告.报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表等；12、其他有关材料.反担保方式为抵押或质押应提供的材料1、抵押物、质押物清单；2、抵押物、质押物权力凭证；3、抵押物、质押物评估资料；4、保险单；5、董事会同意抵押、质押押的决议；6、抵押物、质押物为共有的,提供全体共有人同意抵押的声明；7、抵押物、质押物为海关监管的,提供海关同意抵押或质押的证实；8、其他有关材料.第五条：公司设立业务部专门负责业务受理、消化,业务部工作有部门经理负

6、责,经 理助理协助.部门经理主要职能：1 .拟定并完善本部门各项治理制度、工作流程以及各种业务事项的审批权限表, 经批准后组织实施；2 .组织公司业务部全面运行工作,保证对公业务环节有序、协调、高效运行,并对运行结果负责；3 .负责组织公司对公业务的具体操作实施工作；4 .负责公司与对公业务有关的各类机构的公共关系维护事务；5 .负责对本部门人员进行考核任用,安排分配工作任务,检查监督工作的实施进展；6 .负责指导和协调本部门工作过程中存在的问题,包括内部和外部,亲自实施本部门重要工作；7 .负责组织对公客户的接待接洽工作,实施并完善优秀的客户效劳工作；8 .组织完成公司下达的市场开展目标,为

7、完成结果负责；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.9 .上级领导安排的其他工作任务.第六条：业务部设客户主管、客户助理、业务助理岗负责消化业务,其主要职能：1 .客户主管岗位责任：.根据业务部各项治理制度和业务操作流程,负责具体公司业务客户 的洽谈和具体操作实施工作；.负责联系业务客户,告知客户目前业务操作进展情况,并根据业务操作情况 收集客户的根本信息及贷款资料,仔细审核客户所提供的材料,保证材料的真实性、 完整性、信息的统一性、连续性；.根据相关信息资料和征信情况进行一次业务会办.对不符合担保条件的,联系客户退还相关资料,或转出给其他部门操作；.提前与客户及银行经

8、理预约调查时间,适当提醒客户作调查前准备,调查内 容要详细周全,必要时获取图像资料；并提前告知风险限制部调查专员共同协商调查 事项；.客户调查后,发起二次业务会办,不符合贷款条件的,联系客户退还相关资 料,或转出给其他部门操作；.约定时间、地点签署合同文本,签完后进行审核；.待抵押出件,携带下款材料到银行审批下款；.银行下款后,通知客户到公司结帐,同时提交?业务价格审批表?办理相关 手续；.及时把文件归档.业务结束后将资料准备齐全交由风险限制部档案治理员；.负责与职权范围内业务往来银行关系维护,充分利用银行资源,提升公司利 益；(11).上级领导安排的其他工作任务.2.业务部客户助理岗位责任：

9、.协助客户主管收集、整理客户资料；.协助客户主管准备签署合同所需的文本(银行文本、公司文本)；(3).协助客户主管填写文本,以公司相关规定,保证各类信息的完整性和准确性；.填写文本、准备材料至公证处做公证；.准备材料,联系评估公司做房产价值评估；.协助客户主管将资料提交银行审批,并密切关注审批动态,及时向客户主管文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持. 汇报进程；.审批出件后将所有相关文件交由业务助理送房产局设定抵押；.协助客户主管到银行下款；.客户下款后协助客户主管整理准备交给风险限制部的存档资料；(10).上级领导安排的其他工作任务.3.业务助理岗位责任：.每天到房产

10、局查看抵押出件情况,加快出件；.办理各项业务涉及的现房抵押和抵押设定,以及其他反担保举措；.办理房产交易过户；.办理或更换两证；.查询客户房产状态；.上级领导安排的其他工作任务.第七条、公司设立风险限制部负责业务风控,非经风控审批不许对外担保.风控部有经理负责,经理助理协助.隶属部门风险限制部岗位类型行政奥职务名称经理对应职级工作汇报 岗风控总监岗岗位概要位执行公司业务的风险限制政策及指令风险限制部经理岗岗位说明书名称风险限制部经理岗岗位编号 018责任及权限1 .拟定并完善本部门各项治理制度、工作流程以及各种业务事项的审批权限表, 经批准后组织实施；2 .组织公司风险限制部全面运行工作.保证

11、工作有序、协调、高效运行.并对运行结果负责；3 .负责对本部门人员进行考核任用,安排分配工作任务,检查监督工作的实施 进展；4 .负责指导和协调本部门工作过程中存在的问题,包括内部和外部,亲自实施 本部门重要工作；5 .对业务部提交的业务状况进行书面审查.对书面审查中发现的疑问组织进行 实地调查；6 .根据审查的情况决定业务会办意见,保证公司过程风险限制目标的实现；7 .对可疑类客户进行追踪,向总经理提出跟进举措的建议,经批准后组织实施；8 .对确定的坏账在法律的框架下进行分析,向总经理提出挽回损失所应采取的方式方法,经批准后组织实施,实现业务损失最小化；9 .对业务过程中的政策疑问和业务知识

12、培训提供支持；10 .组织收集汇总与公司业务相关的法律法规和金融政策,并及时更新；11 .上级领导安排的其他工作任务.调查主管、专员岗岗位说明书岗位名称调查主管、专员岗岗位编号020隶属部门风险限制部岗位类型业务类职务名称调查主管、专员对应职级工作汇报岗风险限制部经理岗岗位概要负责对公司各业务部门受理的业务进行调查,并对调查结果负责责任及权限1 .负责对公司各业务部门受理的业务进行调查,并对调查结果负责；2 .提供调查报告并对报告结论负责；3 .通过调查对工程提出风险提示要点和防范建议；4 .负责与业务部门和银行调查部门沟通协调；5 .参加业务会办会议并签署个人意见；6 .上级领导安排的其他工

13、作任务.第六条：1.业务引进后先有工作人员收集客户资料,结合受理标准判断可操作性；2 .个人现房抵押业务受理标准：.借款人、抵押人年龄为男30-55周岁,女30-50周岁；.借款人、抵押人具有正当职业和正常收入, 原那么上要求居住地及工作 地点均 在本市；.信用担保客户仅限于公务员、医生、教师等享受财政金额拨款人员及大不型 国企、上市公司高管人员；.借贷用途为经营类的客户,其经营的企业必须是正常经营、按章纳税、银行 征信良好、无法律纠纷事项且能提供真实完整的企业资料；.个借款用于消费的单笔金额不超过50万元,用于经营类的单笔借款不超过100万元,董事长特批的除外；.担保类业务用于抵押的个人房产

14、必须为商品房,面积不低于80褶,房屋产 权证记载的房龄不超过10年,房改房、经济适用房、产权人为未成年人的一律不予 受理；.用于消费类的贷款期限为1-10年,用于经营类的贷款期限为不超过 1年.3 .个人现房抵押业务受理标准担保类：.借款人、抵押人身心健康,具有完全民事行为水平,无犯罪及不良记录；.借款人、抵押人年龄为男30-55周岁,女30-50周岁；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.借款人、抵押人具有正当职业和正常收入,原那么上要求居住地及工作地点均在本市；.担保类业务用于抵押的个人房产原那么上为商品房,面积不低于70 itf,房屋 产权证记载的房龄不超过15年

15、,房改房、经济适用房、产权人为未成年人的不予受 理；.资料齐全,至少拥有借款人、抵押人身份证、户籍证实、婚姻证实、收入证明借款人或借款人及配偶、抵押物及二居产权证实；.了解贷款客户的真实用途、资产情况及可以提供的反担保举措,并查询当事人的信用状况；.借贷用途为经营类的客户,其经营的企业必须是正常经营、按章纳税、银行 征信良好、无法律纠纷事项且能提供真实完整的企业资料.第七条：对公业务受理标准；1 .公司业务应按如下标准对目标客户的归还水平进行评价 ：.借款企业根本情况评价：a.要求：企业营业执照、税务登记证、贷款卡、有资质限制企业的资质证书、有准入限制的生产经营许可证书齐全并当年度年检有效.公

16、司章程等 其它资料合法有效.评价结论：满足要求的评价结果为良好,能补办年检的为中性,完全不满足的评价结果为不良.借款企业治理情况评价：a.要求：企业各项治理制度齐全.评价结论：符合要求的评价结果为良好,不符合要求的评价结果为中性.b.要求：企业法定代表人或实际限制人的道德倾向是否良好.评价结论：肯定的为良好,否认的为不良.c. 要求：企业法定代表人或实际限制人是否具有良好清楚的经营思路和管理理念,是否进行了真正的思路和理念落实.评价结论：肯定的为良好,否认的为中性.d. 要求：企业治理团队是否与法定代表人的经营思路和治理理念一致,是否具备较强的执行力.评价结论：肯定的为良好,否认的为中性.文档

17、来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.借款企业经营情况评价：a.要求：企业上年度销售额是否在贷款额的 6倍以上.评价结论：10倍以上的为良好,10被以下6倍以上的为中性,6倍以下的为 不良.b.要求：企业最近六个月销售额是否大于贷款额的 4倍.评价结论：8倍以上的为良好,8被以下4倍以上的为中性,4倍以下的为不 良.c.要求：企业后六个月的业务订单额是否大于贷款额的 4倍.评价结论：4倍以上的为良好,其余的为中性.借款企业财务情况评价：a.要求：企业是否具有完整清楚的财务账目.评价结论：符合要求的为良好,不符合要求的为不良.b.要求：企业近六个月的平均现金流是否到达贷款额的

18、 40%评价结论：符合要求的为良好,不符合要求的为不良.c.要求：贸易类企业上一年纳税额是否到达销售额的 1%Z上,其他企业上一年纳税额是否到达销售额的3%Z上.评价结论：符合要求的为良好,不符合要求的为不良.企业法定代表人或实际限制人信用评价：要求：企业法定代表人或实际限制人是否有严重不良信用记录 ,是否有恶意拖欠债务的历史,是否发生过商业欺诈行为,是否受过刑事 或行政处分.评价结论：没有的为良好,有的为不良.反担保举措评价：要求：企业是否能提供固定资产抵押、有价证券、票据质押、净资产在贷款额5倍以上的企业或个人担保、易于变现的物资质押等可操 作的、无法律风险的反担保形式.评价结论：能提供的

19、为良好,不能提供的为不良.企业综合评价要求：企业规模适度、员工数适当、经营环境适合,以及其它与企业经营有关的情况良好.文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持. 评价结论：判断优良的为良好、一般的为中性、较差的为不良.2 .?南京地区中小企业授信行业分类表?,详见下表：?南京地区中小企业授信行业分类表?项 目门类小类行业分类 以此为准备注优 先 发 展 行 业建筑业房屋和土木工程建 筑业全部全部信息传输、计算机 效劳和软件业计算机效劳全部全部软件业全部全部制造业医药制造业生物、生化制品和制造全部化学原料及化学制 品制造业根底化学原料制造无机酸制造金属制品业结构性金属制品制造

20、金属结构制造通用设备制造业金属加工机械制造金属成形机床制造机床附件制造汞、阀门、压缩机及类 似机械制造全部通用零部件制造及机 械修理机械零部件加工及 设备修理专用设备制造业电子和电工机械专用 设备制造电工机械专用设备 制造电子工业专用设备 制造非金属矿物制品业砖瓦、石材及其他建筑 材料制造隔热和隔音材料制 造电气机械及器材制 造业输配电及限制设备制 造全部仪器仪表及文化、办公用机械制造业通用仪器仪表制造工业自动限制系统 装置制造暂 不 介 入 行 业房地产业全部全部全部金融业全部全部全部租赁和商务效劳 业租赁业全部全部商务效劳业企业治理效劳投资与资产治理教育全部全部全部卫生、社会保证和 社会福

21、利业卫生医院全部制造业非金属矿物制造业水泥、后灰和心臂的制 造水泥制造玻璃及玻璃制品制造平板玻璃制造石墨及其他非金属矿 物制品制造多晶硅黑色金属冶炼及压全部全部延加工业有色金属冶炼及压 延加工业有色金属冶炼全部/电石/煤化工/大型铸锻件/大豆压榨电力、燃气及水的 生产和供给业电力、热力的生产 和供给业电力生产全部一般 支持 行业除上述行业以外的其他行业第八条：最终评价结论：当借款企业上述评审工程出现一项不良或三项中性时综合评审结果为“不通过其余的为“通过；四、业务部客户调查:第九条：符合受理标准的业务,即安排上门调查工作；第十条：业务部对客户实施客户主管和调查专员双人共同调查的治理制度,以预防

22、调查疏漏和道德风险；第十一条：业务部门客户调查应当填写?客户调查报告?,填写表格应当根据要求如实详尽填写. 并由实施调查的客户主管和调查专员共同签字确认后提交报告；第十二条：对于个人客户,应利用各种渠道本人、配偶、父母、邻居、同事、银行 等认真调查其债务情况、借款真实用途、还款来源、个人品行、工作收入状态、婚 姻状况及家庭和睦情况等；3 .个人业务贷前10清楚：.借款人条件是否符合要求年龄、职业；.借款人婚姻关系是否明晰；.借款人是否能提供第二居住地,不能提供的,抵押物面积是否高于70 m2,抵押率是否小于50%觎客户实际情况及银行贷款要求而定；.抵押人婚姻关系是否明晰,年龄多大；.抵押物产权

23、情况是否符合要求产权来源、房屋面积、房龄；.抵押物产权共有人是否同意、是否有未成年人；.借款用途是否明确且值得信任,真正是谁用钱；.信用记录是否符合要求包括公司信用记录；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.还款来源是否足够,第一还款来源是什么；.是否认可我司的保证金、保费、反担保要求.(11).借款人、抵押人身心健康,具完全民事行为水平,无犯罪及不良记录； 第十三条：对于企业客户,调查时,不但要听取企业经营治理人的描述,还要设法听 取企业员工、政府相关部门、银行、供给商和企业客户等对企业的评价,要仔细判断 企业申报资料和财务指标的合理性, 要善于发现企业隐藏的问题或可

24、疑点,确定调查重点,去伪存真,查清企业真实状况；1 .企业贷前调查20问(1) .企业的主营业务及产品市场状况.企业营业执照、贷款卡是否正常年检(3) .企业成立时间及实际经营时间情况如何.企业的股东结构及关系、及法人个人简历情况.企业负责人的从业背景(之前从事该行业的工作经历),选择该行业的原因.企业近两年的销售、利润情况如何.资产总规模、负债总规模特别是负债水平、净资产水平情况如何.收入规模及结构、应收应付规模及结构、现金流情况(9).企业的上下游合作单位有哪些.产品运输方式、供货销货的一般运输周期是多久(11) .订货销货的结算方式及结算周期如何(12) .市场上有哪些竞争优势,同级别竞

25、争对手有哪些(13) .企业存货地及存货量情况如何(14) .企业实际控股人是否有其他企业、假设有两者之前是否构成关联交易(15) .企业经营场所情况：能否提供相关的购置协议、产权证土地证、租赁协议等 资料(16) .企业的贷款情况说明：贷款用途、方式、利息、到期日、还款来源等(17) .企业的治理团队、技术团队、销售团队情况(18) .企业以往是否有贷款及当前贷款状况如何(19) .企业产品是否有专利技术或技术优势(20) .企业能否提供有效的反担保举措和根据约定给付保证金、保费 第十四条：调查结束并搜集齐资料后和风控部门一起进行会办工作；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送

26、下载支持.五、业务的受理原那么：第十五条：情况不明不受理；资料审查要点如下：1 .借款人条件是否符合要求年龄、职业；2 .借款人蜡姻关系是否明晰；3 .借款人是否能提供第二居住地,不能提供的,抵押物面积是否高于70 m2,抵押率是否小于50%觎客户实际情况及银行贷款要求而定；4 .抵押人蜡姻关系是否明晰；5 .抵押物产权情况是否符合要求产权来源、房屋面积、房龄；6 .抵押物产权共有人是否同意、是否没有未成年人；7 .借款用途是否明确且值得信任；8 .信用记录是否符合要求包括公司信用记录；9 .还款来源是否足够；第十六条：风控不过不担保；以下情况除外：1 .银行推荐,不需要公司提供担保的业务；2

27、 .银行代办业务；3 .经董事长或总经理特别批示的业务；第十七条：银行不定不操作；具体情况如下：1 .无可实施业务的银行；2 .银行不确定能否操作的情况下第十八条：业务受理要把好“四个关1 .把好受理关（1） .尽量不予受理a.业处于种子期企业开展一般经历种子期一一初创期一一成长期一一成熟期几 个阶段；b.业有逾期、展期、欠息等不良信用记录；c.款需求不符合公司当前的担保方向；d.保融资用于国家禁止或限制生产、经营和投资领域；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.e.产负债率高于70%f.请的贷款额明显与收入规模和当前的负债规模不配；g.及重大民事、经济纠纷且没有最终认

28、定结果的企业；h.款用于复原贷款借新还旧.谨慎受理a.关联企业太多,资金往来复杂；b.化经营,主业不突出；c.地人创业,特别是在本地无资产；d.业波动大的企业如周期性行业2 .把好初审关（1） .业务员眼中比拟正常的企业条件：a.老板要踏实、诚信,有丰富的行业经验；b.企业主业突出,已经经营一定期限且具有一定规模；c.用途明确,申请金额与负债规模和收入规模相配；d.积极配合,调查顺利；e.无致命的政策性障碍和经营风险；f.符合公司目前的担保方向.上门调查前,做好以下准备：a.熟悉业务资料,做好案头工作：产品状况、客户群体、资产负债情况、收入规模、财产线索、已有负债规模；b. 了解行业相关背景信

29、息：政策规划及行业许可,环保消防安保,行业竞争情况, 盈利水平；贷款企业及治理者的信息；诉讼、社会和媒体评论,政府和行业主管部门 的评价；c.查询贷款卡,掌握实际的银行信贷信息；d.向贷款银行了解初步情况,做好必要沟通,询其贷款意愿.3 .把好调查关.背景调查,了解非财务因素a.股东结构及关系、主要负责人简历、历史沿革、经营范围、技术水平、产品市场状况、主要客户群体、购销结算方式；b.申请额度、资金用途、银行意愿、反担保方式文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.财务调查,分析财务因素a.资产总规模、负债总规模特别是刚性负债水平、净资产水平及形成的可能性；b.收入规模及结

30、构、应收应付规模及结构、现金流；c.现有银行负债的构成、贷款银行、贷款期限、担保方式；d.工程投资包括：政府立项批文、环评安评消评；可研报告；土地征用或租用情 况；投入总规模、投入期限、各期自筹资金规模、各期资金缺口、工程投资期限、各 期现金净流量规模.实地调查,参观生产办公场所,拍摄生产厂房、设备、库存等照片,并与生 产现场人员交流,了解生产水平和运行情况,查看原料和产成品收发记录；与企业负 责人或主要经营者了解非财务因素的内容；与财务人员了解财务因素内容.综合分析,得出结论a.风险评级b.归还水平分析c.担保方案设计：额度、期限、归还方式、反担保举措、担保费率、保后监管计戈黑4 .把好鉴别

31、关五查、四看、十跟踪.贷前“五查一查互联网,确认产品是否符合国家法律、法规及产业政策,是否有较好的开展 前景及竞争力；二查纳税凭证,确认是否有较好的销售；三查用电量及电费缴纳情况,确认是否正常生产；四查银行账户,确认现金流量是否正常；五查征信系统,确认企业的信用状况.贷前“四看一看经营要件,确认是否具有生产经营资质；二看账务与实物,确认入账是否合理,账物是否相符,应收应付账款是否真实；三看生产设备,确认是否具有足够的生产水平并有产权证实；四看生产现场,确认内部治理是否科学标准.贷后“十跟踪a.治理层变动b,技术骨干变动c.现金流量d,资金的流向e.纳税f,存货g,用电量h,投资工程i,抵押物保

32、存j,保证人的担保水平六、业务消化渠道:第十九条：服从银行,以前的存量客户,尽可能在原支行操作.保持良好的合作关系; 第二十条：服从客户,尽可能满足客户的要求,根据客户的要求选择适合的银行与团 队,提升公司在客户心中的美誉度；第二十一条：服从客户主管.客户主管开拓(银行推荐)回来的案件,首选在合作银行操作,如不符合银行贷款要求,征得银行同意后转至公司其他合作银行操作；第二十二条：董事长、总经理交办的业务,按领导要求办理；第二十三条：重要业务和个案,经客户主管提出、部门经理同意、总经理批准,可以 跨行操作；七、担保风险限制标准:第二十四条：1.客户初步筛选(企业禁入)(1),企业成立的年限缺乏1

33、年,企业注册资本金低于100万元(3),企业以往贷款有逾期记录,企业法定代表人或限制人个人征信列入银行关注类,企业有纳税违章记录,企业贷款的主要用途非流动资金、购置一般设备,企业在有关重大投融资事项及合同,纳税表刻意隐瞒或造假,企业第一还款来源非企业经营收入,企业有重大经济诉讼(10),企业生产不否符合国家及地方环保要求文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持.(11) .企业资产规模小于1000万元(12) .企业近两年亏损(13) .企业没有主营产品(14) .企业主营产品近两年年均收入小于 1000万(15) .企业资产负债率大于65%(16) .不能提供担保公司要求

34、的相关资料(17) .不能按要求提供具有完全偿付水平、有效的反担保举措和按约定给付一定比 例的保证金2 .企业初评等级：根据收集的客户详细资料对客户评级,完成?客户受理评估表?：(1) . A等：评分在80-100分,这局部客户根底较好,是优质客户,应当重点维护, 即使反担保额缺乏的情况下,也可操作,并可建立战略合作伙伴关系；.B等：评分在65-80分,这局部客户根底一般,但尚属正常,反担保额必须足 额才可担保,可通过关注其成长确定可否建立长期合作关系；.C等：评分在50-65分,这局部客户根底较差,企业不确定性较大,但企业生 产经济根底正常,反担保额必须是贷款额的至少2倍以上,才可操作,并需

35、对资金用途进行监督或跟踪；.D等：评分在0-50分,这局部客户根底较差,不可控因素较多,生产经营存 在多种问题,这类客户属于禁入范围；假设操作该类客户,必须经董事会特批.3 .特殊事项审批：.各部门需根据客户初选标准把关,属于禁入的客户原那么上不予上报,纳入客 户效劳体系跟踪和维护；.假设有经业务经理审核认为可以上报的,说明上报理由,报总经理批准后走正 常流程；反担保举措反担保举措适 用生效条件备注人的担保保证人担保全部签连带担保合同物的担保房产土地抵押启口支配的房广、土地登记或适宜的限制协议机器设备抵押有生产上用有价值设 备工商局登记车辆船舶抵押有成色较新车船车管所或海事部门登记权利质押股权

36、质押公司有开展前景工商局登记应收帐款质押应收账款稳定人民银行登记或签订控 制协议收益权质押稳定的收益权签订协议知识产权质押有价值的知识产权专利局等登记监管存货监管较大量生产用存货监管协议账户监管有退税,补贴等专门来 源与银行等签多方协议资金监管需限制资金用途签订协议八、业务收费标准：第二十五条：对公业务根据客户风险程度按担保金额1.5-2.5%比例收费,收费严格根据公司有关规定,不超过同期银行基准利率的50%第二十六条：对公业务把收取保证金作为风险限制的辅助环节.一般来说,保证金收 取比例为10%-20%对于优质的中小企业客户保证金根本按下限收取,但对于相对风 险比拟大,反担保不充分的少数客户

37、,保证金收入比例可能超过 20%最高30% 第二十七条：公司个人业务价格的计算公式为：1 .担保费：一年期1%每增加一年增加0.1%.最低1200元.2 .手续费：300-500元.3 .评估费：14%.4 .抵押费：80元,经营性房产240元.5 .公证费：300-500元.6 .保险费：根据各银行政策执行.上述计算公式主要作为业务人员向客户说明收费构成时使用,具区间幅度由业务人员自由掌握,但计算结果不得低于第 2、4条基准价格中相应额度的收费标准； 第二十八条：抵押业务收费标准表：江苏金钥匙担保股份业务价格表业务类别贷款额基准价格1年期年限 提升费抵押、公证、 评估费抵押 加急费现 房 抵

38、 押10 19.9万元4000 元每增加一年 加200元 房易贷每 增加一年加 500 元880元评估报告退件收100元500 700 元/件20 29.9万元5000 元30 39.9万元6000 元40 49.9万元7000 元50 59.9万元8000 元60 69.9万元9000 元70 79.9万元10000 元80 89.9万元11500 元90 99.9万元13000 元100 119.9 力兀15000 元120 139.9 力兀17000 元140 159.9 力兀19000 元160 179.9 力兀21000 元180 199.9 力兀23000 元现房抵押+担保现房抵押

39、价格X1.21.5%个人信用贷款信易贷、白领通贷款额X 1.5% 2%个人经营性信用担保100万 200万贷款额X 2.5%201万 500万贷款额X 2%企业流动资金 担保贷款贷款额X 2%- 2.5%备 注保证金：个人现房抵押担保贷款额的5%企业和个人信用担保贷款额的20% 列入反担保举措.第二十九条：抵押收费标准说明:上述收费标准按贷款金额分别对应不同的基准价格.后列贷款年限是独立计算项 目,符合本项规定的应与前述对应的基准价格相加.抵押加急费和江南八区外收费, 符合本项规定的应与前述确定的基准价格相加；第三十条：信用保证业务收费标准表：贷款金额基准价格10力及10万以下5%1029.9

40、 万4%30万以上3%第三十一条：优惠价的治理及权限:公司鼓励所有业务人员努力按基准价格达成合同,但为尽可能的取得客户的信任,公司允许业务人员在任何单笔业务最终价格不低于 3000元的根底下,在公司规 定的基准价格和相关费用总和的根底上最大可自行批准 8折以上优惠；个人业务部经 理最大可批准7折以上优惠；总经理最大可批准6折以上优惠；除此之外的优惠均应 由董事长批准；文档来源为：从网络收集整理.word版本可编辑.欢送下载支持. 第三十二条：个人业务保证金治理：公司对担保类贷款业务实施保证金争取制度, 即客户在获得公司对其贷款业务进 行保证的同时,争取其向公司交纳贷款额 13%勺还款保证金工商

41、银行除外,必须 交纳5%呆证金.通常情况保证金应在客户还清贷款后无息退还,特殊情况可在获得 总经理批准,且无逾期记录的情况下,在一年后予以全额无息退还.保证金的退还程 序根据?贷后客户效劳治理?的规定执行；第三十三条：个人业务价格和保证金的申报及确定以?业务价格审批表?的形式由客 户主管提出,并根据权限获得相应的批准.同时对业务实施中的业务考核情况进行记 载.个人业务部经理应当核对优惠价格的批准、 保证金的收取及年限是否符合权限的 规定.业务考核情况是否填写正确,审核无误的签字确认.之后,客户主管应当将该 客户的所有完整的合同文本上交档案治理员, 档案治理员在确认合同文本已上缴的情 况下,在?

42、业务价格审批表?上签字确认.满足上述条件的审批表向出纳及档案治理 员各移交一份.财务部依据申报人、档案治理员、个人业务部经理的签字,办理客户 结算；第三十四条：业务人员因营销需要向公司外人员支付中介费用的,必须在业务接洽时用?中介业务费审批表?的形式提出预先申请,经个人业务部经理和总经理批准后, 在规定的业务价格和中介费用范围内方可实施业务.未经预先审批的,公司一律不予支付中介费用；九、客户贷后监督及效劳治理：第三十五条：贷后监督及效劳是指对业务实施结束并获得贷款的客户, 进行追踪效劳, 促使清偿债务的治理行为；第三十六条：贷后监督效劳从贷款完成之时开始；第三十七条：对客户的贷后监督效劳由业务

43、部和风险限制部各委派一人共同实施.贷后监督效劳应当至少每120天进行一次登门访问,访问情况应当用?贷后监管工作记 录表?记录,由访问人签名确认.并根据访问情况得出监管结论：a.正常.b.关注.d.可疑.记录表应当交风险限制部存档；第三十八条：风险限制部应当根据贷后监管的调查结果,安排适当的风险限制工作,并根据需要向风险会办会议提出处理建议；第三十九条：除上述事项外,公司业务还应当根据?治理手册?的要求做好其它监管工作;十、业务部奖励制度：第四十条：个人业务客户主管和客户助理的考核方法：客户主管和客户助理考核的工程为独立引进业务本渠道消化、独立引进业务经公司内部它渠道消化和一般业务.客户主管和客

44、户助理的考核业务根本量 由独立引进业务和一般业务按一定权重 计算而成实行团体捆绑考核方法.客户主管和客户助理考核业务根本量淡季为 9000 元；旺季为13000元.实际独立引进业务和独立引进的,但由其他组消化业务和一般 业务按一定权重折算“实际完成业务收入.权重计算方法如下：独立引进业务为100% 独立引进的,但由其他组消化的为 70% 一般业务为30%即：“实际完成业务量= 实际独立引进业务量*100%+虫立引进的但由其他组消化业务量*70%i股业务量*30%工作绩效考核指标为考核业务量完成率.其完成率与工作绩效工资标准挂钩,封 顶为120%计算公式如下：应得工作绩效工资=工作绩效工资标准X

45、考核业务量完成率其中：考核业务完成量率="实际完成业务量/考核业务根本量X 100%第四十一条：公司业务客户主管和客户助理的考核方法：客户主管和助理根据公司现有额度下在规定时间内完成率情况进行考核；公司业务部所有客户主管和助理团体捆绑考核方法. 在有额度情况下,每月根本 业务量为1000万元,业务收费按基准价实行董事长、总经理特批除外.在没有额 度情况下,以MBO目标治理为中央,根据工作绩效考核表附件二进行考核.工作绩效考核指标为额度下考核业务量完成率或无额度下工作绩效考核得分.其完成率或考核得分与工作绩效工资标准挂钩,封顶为120%计算公式如下：应得工作绩效工资=工作绩效工资标准X

46、考核业务量完成率或考核得分对应系数 其中：考核业务完成量率=实际完成业务量收入/考核业务根本量收入X 100%H一、其它治理事项第四十二条：本规定未于规定的其它有关事项,比方：财务结算治理、合同签订的程 序要求、客户档案治理、法律事务治理等,均根据?治理手册?规定的内容实施.业务部治理制度附件：一.根本资料：1 .个人业务提供资料清单 192 .企业申贷资料清单 20二.业务部流程文本：公证文本3 .公证申请表 214 .申请公证谈话笔录 225 .公证书送达回证236 .第二居住地声明书 247 .房产抵押声明书 258 .房产抵押授权委托书 269 .夫妻关系声明书 2710 .监护人承诺

47、书 2811 .单身声明书 29合同文本12 .贷款居间合同 3013 .反担保合同 3414 .风险保证金合同 4015 .委托担保合同书 4316 .委托担保合同书根据公司意见修改定稿-无保证金条款50其他17 .客户调查报告 5718 .征信查询方法 5819 .借款人征信授权书 5920 .借款人配偶征信授权书 6021 .担保业务会办情况说明表 6122 .银行审批所需材料 6223 .送抵押材料及抵押出件房产局应退回的材料 6624 .业务价格审批表财务结算 67三、反担保协议样本：25 .承诺书 6826 .租金受益转让通知书 6927 .代为处置资产协议 7028 .动产抵押合

48、同 7129 .房产余值抵押合同 7330 .股权质押合同 7531 .债券转让协议书 7732 .自建房产买卖合同 7933 .租金及租金受益权转让协议 81四、再担保业务审批：34 .限下核准表 8235 .限下汇总表 84个人业务提供资料清单GR02003业务类型：现房抵押、房易贷 尊敬的 先生女士：您好！感谢您信任并委托我们为您办理贷款事务,请根据以下作记号的目录提供相应资料：一根本资料1、O借款人：身份证、户口簿、婚姻证实a结婚证b离婚证、离婚协议书 c法院判决书d丧偶证实、收 入证实2、O借款人：产权证共有权证、土地证3、O借款人配偶：身份证、户口簿、收入证实4、O抵押人：身份证、

49、户口簿、婚姻证实、产权证共有权证、土地证5、O抵押人配偶：身份证、户口簿6、O二居产权人：身份证、户口簿、婚姻证实、产权证共有权证、土地证7、O二居产权人配偶：身份证、户口簿8、O借款人：其它资产证实房产、汽车、银行存款、股权、理财产品等9、O借款人：还款来源及还款方案说明书二用途资料10、经营类O其他资产证实如公司房产、车辆、设备、股份、银行存单、有效证券等、O公司简介公司的开展过程、未来开展目标等O营业执照、税务登记证、组织机构代码证、验资报告、公司章程O 的财务报表、纳税凭证、银行对账单、贷款卡O贷款用途近期的购货合同或工程承包合同O经营场所租赁证实或产权证实、O法人其他相关资产证实房产

50、、汽车、设备、银行存款、股权、理财产品等O长期合作单位名单及签署的相关协议11、购房类 O买卖契约、首付款证实12 、购车类 O汽车买卖合同、首付款证实13、装修类O装修合同、报价单14、助学贷款O入学通知书O留学通知书、电汇凭证三其他资料15、O借款人个人简历16、O居住地近期的水、电、煤气发票根据您的实际情况而定提示:口【借款人抵押人非同一人且均已婚】1、3、4、5、6、7、8、9、10/11/12/13/14口【借款人抵押人非同一人且借款人离异未婚、抵押人已婚】 1、4、5、6、7、8、9、10/11/12/13/14口【借款人抵押人非同一人且借款人已婚、抵押人离异未婚】1、3、4、6、

51、7、8、9、10/11/12/13/14口【借款人抵押人非同一人且均离异未婚】1、4、6、7、8、9、10/11/12/13/14口【借款人抵押人同一人且已婚】1、2、3、6、7、8、9、10/11/12/13/14口【借款人抵押人同一人且离异或未婚】1、2、6、7、8、9、10/11/12/13/14口【法人或股东为借款人】1、3、8、9、13、14口【法人或股东为借款人且离异或未婚】1、8、9、13、14请您提供以上资料原件,以供我们核实,如您拨打我们的客服专线：联系人： 我们恭候您的来电！谢谢您的合作！江苏金钥匙担保股份经办人：年 月 日企业申贷资料尊敬的客户：感谢您对本公司的信任,真实

52、完整的资料会帮助您尽快完成业务的办理.为了我 们能够迅速有效地办理此项贷款业务, 请您务必仔细阅读本清单,并根据要求提供真 实、完整的以下各项资料：1、经年检的法人营业执照、2、经年检的组织代码证、3、经年检的税务登记证4、根本账户开户许可证、5、贷款卡复印件6、公司章程、验资报告7、法人和个人股东及财务主管身份证复印件8、纳税申报表去年和近期的营业税或增值税、所得税,如无盖章申报表那么提供上 一年度到目前为止的银行扣税凭证9、企业出具的贷款申请,主要介绍企业情况、贷款用途及还款来源说明,主要的供货方和销售方,以及法人代表的教育程度,从事本行业年限,员工的人数、教育 程度及比例.10、 最近三年年末财务报表和近一个月月报以及去年同期月报,另最近期报表中较大科目超过100万的明细.11、 近六个月主要结算户银行对账单.如公司主要使用个人账户,那么需提供该个人账户明细12、 近期主要商品销售合同及原材料采购合同.注：以上提供的资料须使用 A4复印纸复印,每页加盖企业公章如有疑问,我们恭候您的来电！联系方式：地址：南京市中山北路217号龙吟广场10搂1003室公证申请表接待人:申请人姓名性别身份证号工作单位联系 申请公证事项声明书公证用途提供有关证实材料口身份证 口户口本 口产权证 土地证 口婚姻证实 授权委托书 口公安部门证实 口单位证实 口街道证实口营业执照 口其他证明材料