核保手册08版WORD版-给地市

1、使 用 说 明一、 四月一日起全面执行核保手册2008版二、 各分公司原有核保单证允许使用至二八年三月三十一日止，二八年四月一日起必须使用本手册新版单证。三、 既往核保业务处理规则与本手册冲突者，以本手册规定为准。柜 架 介 绍第一部分 总论第二部分 个险核保规则第四章 非健康风险评估第五章 财务风险评估第六章 健康风险评估第七章 承保条件及方法第八章 特殊人群承保规定第九章 生存调查第十章 体检规则第十一章 个险投保细则第十二章 非新单核保第三部分 团险核保规则第十三章 团险核保审核要点第十四章 团险核保细则第四部分 管理制度第十五章 黑名单管理第十六章 上报审批制度第十七章 职业分类表、相

2、关表格、单证及问卷备注第一部分 总论空第二部分 个险核保规则第四章 非健康风险因素的评估第一节 保险利益一、保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。可以理解为，被保险人身故或伤残等事故的发生会给投保人带来实际的经济损失。根据保险法第五十三条的规定，投保人对下列人员具有保险利益：1. 本人；2. 配偶、子女、父母；3. 前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。除前款规定以外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。（见手册最后页备注二）在核保操作中，关于被保险人同意的规定的应用范围相对严格，必须要求投保人与被保险人之间存在一定的经济

3、利益关系。主要包括以下关系类型：1. 雇佣关系：企业对于具有合法雇佣关系的人员具有保险利益；2. 债权债务人关系：债权人对其债务人具有保险利益（私人之间的借贷除外）；3. 其他合法、合理的经济利益关系。二、受益人与被保险人之间应具有保险利益关系。在核保中应严格参照上条有关保险利益的规定。三、核保提示：1. 投保高额意外险、定期死亡险时，除审核投保人与被保险人之间是否存在保险利益外，还应着重审核受益人与被保险人的关系。对于投保人与被保险人之间没有直接保险利益的，或者受益人指定不合理的应通过生存调查，确认无不良投保动机且被保险人同意投保并亲自签名时，可考虑给予承保；否则核保人员应不予承保。2. 社

4、会福利机构为一些未成年人及残疾人投保，在征得被保险人或法定监护人的同意后，应视为具有保险利益，但仅限于投保非风险型险种。3. 企业为关键雇员投保以及债权债务关系投保的情况参见特殊人群核保规定。第三节 职业一、职业释义核保中所指的职业是指从业人员为获取主要生活来源所从事的社会工作。职业必须具备下列特征：1. 目的性，即以获得现金或实物等报偿为目的的职业活动；2. 稳定性，即在一定时期内比较稳定的职业活动形式；3. 规范性，即职业活动必须符合国家法律和社会道德规范。二、职业风险被保险人从事的职业与其死亡率、伤残率及发病率有很大的关系：核保提示1. 从事两种以上危险职业者，应以危险程度较高的职业确定

5、其职业风险；从告知或生调中发现有兼职者，且所兼职业风险高于其主要职业时，应以其兼职职业确定职业费率。2. 凡投保单中告知被保险人或投保有投保人责任险种的投保人从事危险职业（意外伤害职业类别在5 级以上）且风险型险种累计净风险保额在30 万元以上的应填写高风险职业问卷，核保人员认为有必要的情况也要填写此问卷。3危险职业承保累计净风险保额限额规定 单位：万元 保额 职业类别 寿险意外伤害险医疗费用补偿类保险定额给付类保险附加残疾五类3020140元30六类20200.530元20特别费率101000104驾驶 对于大中城市中以私家车作为日常代步工具或者持有机动车驾驶执照但不经常驾驶的人群，寿险及意

6、外险均可以标准费率承保，无需填写机动车驾驶者问卷； 从事长途客货运输的人员，投保时均需填写机动车驾驶者问卷。7职业分类表特别费率适用于风险超过6 级的职业风险，应该特别厘定费率，一般特别费率不得低于6 级费率的1.5 倍。 “咨询总公司”适用于风险过高的职业，应向总公司咨询可否承保。三、寿险、重疾险的职业风险加费计算公式每期加费金额风险保额（+？）加费期数min（交费期，退休年龄投保年龄）具体解释如下：（一）min 的含义是取二者之间的小值。男性退休年龄为55 周岁，女性退休年龄为50 周岁（二）（+？）指职业分类表中列明的每千元风险保额每年加费数额（三）加费期数（年）：加费期数为交费期和剩余

7、工作年数的取小值，不再按原公式职业风险期间除以交费期，以保证每年都收取当年应该收的职业风险加费。对于交费期以外的职业风险加费免收。若投保年龄大于等于退休年龄，则不进行职业加费。趸交的加费期数固定为3。第五节 业余爱好和运动核保提示1. 被保险人在投保单中告知经常或计划参与一些刺激、冒险性较强的娱乐或运动项目，应填写特殊业余爱好及运动问卷。2. 如被保险人参加上述高风险业余爱好或运动，应在承保时加入特约，将被保险人参加高风险业余爱好或运动期间发生的保险事故予以除外（条款中已有此项除外责任的不必另行特约）。根据险种责任的不同，特约有以下几种： 含有身故、残疾责任的险种在保险有效期间内，被保险人在参

8、加（此处填入被保险人从事的高风险业余爱好或运动）期间所发生的身故、残疾等情形，本公司不承担保险责任。 含有医疗保险金给付责任的险种在保险有效期间内，被保险人在参加（此处填入被保险人从事的高风险业余爱好或运动）期间发生意外事故导致住院治疗或发生医疗费用等情形，本公司不承担保险责任。第七节 环境核保提示某些疾病高发区或者政局动荡地区，风险程度会相应增加。具体承保规则如下：（参见国寿人险发2007289 号关于调整高风险国家和地区承保规则有关事项的通知）一、国家及地区风险等级划分：所有国家和地区的寿险业务和意外险业务分为以下五类：一类是无额外风险加费，保额根据年收入及投保情况决定；二类是最低额外风险

9、加费不低于1，保额根据年收入及投保情况决定，最高死亡赔付额不超过50 万元；三类是最低额外风险加费不低于3，保额根据年收入及投保情况决定，最高死亡赔付额不超过30 万元；四类是咨询总公司，将根据具体国家、具体地区及当时的国际局势做出承保决定；五类是拒保国家，这部分国家风险极高。原则上不予承保。对于允许承保境外住院医疗费用的险种，在表定费率的基础上增加寿险或意外险额外风险加费的高值；对于允许承保境外意外医疗费用的险种，在表定费率的基础上增加意外险额外风险加费。具体分类详见下表：高风险国家及地区承保条件一览表国家寿险意外险国家寿险意外险阿尔巴尼亚（巴尔干半岛） 55* 卢旺达22* 阿尔及利亚（西

10、北非）44罗马尼亚 11阿富汗44马达加斯加22阿根廷11马得拉岛（葡萄牙）11阿拉伯联合酋长国11马尔代夫11阿鲁巴岛（拉丁美洲）11马耳他（地中海岛国）11阿曼（中东）11马拉维（非洲）22* 阿塞拜疆22马来西亚11埃及11马里（非洲）22埃塞阿比亚55* 马其顿23爱尔兰11马绍尔群岛(西太平洋岛国)11爱沙尼亚12马提尼克岛（加勒比海）11安道尔共和国（欧洲）11马约特岛（非洲）44安哥拉54毛里求斯（非洲岛国）11安圭拉岛（西印度群岛）11毛里塔尼亚(非洲撒哈拉西部)22安提瓜岛和巴布达岛（南美）11美国11奥地利11美属萨摩亚群岛11澳大利亚11蒙古12澳门11蒙特塞拉特岛（加勒

11、比海）21巴巴多斯岛（南美）11* 孟加拉44巴布亚新几内亚（大洋洲）55* 秘鲁44巴哈马群岛（加勒比海）21密克罗尼西亚联邦（大洋洲）11巴基斯坦44* 缅甸22巴拉圭11摩尔多瓦11巴勒斯坦55摩洛哥（非洲）11巴林 11摩纳哥(西欧)11巴拿马城11* 莫桑比克（非洲）23巴拿马其他地区11墨西哥11巴西11纳米比亚22* 白俄罗斯22南非34百慕大群岛（北大西洋西部群岛）11* 南极洲44保加利亚11南乔治亚和南桑威奇海岛(南美洲)44北马里亚纳群岛(大洋洲)11瑙鲁（大洋洲）11* 贝宁（非洲）22* 尼泊尔22比利时11* 加拉瓜（中美洲）23冰岛11* 日尔（非洲）22波多黎各

12、11尼日利亚55波兰11挪威11波利西亚(塔希提岛)(南太平洋)11诺福克岛(大洋洲)11波斯尼亚和黑塞哥维那33帕劳（大洋洲）11玻利维亚11皮特凯恩岛(大洋洲)11博茨瓦纳（南非共和国北邻）22葡萄牙11不丹11日本11布基纳法索22瑞典 11布隆迪(非洲)55瑞士11布维岛（南极洲）44* 萨尔瓦多（中美洲）32* 朝鲜11萨摩亚群岛（大洋洲）11赤道几内亚21塞尔维亚和黑山共和国(南斯拉夫)非科索沃地区21丹麦11塞尔维亚和黑山共和国(南斯拉夫)科索沃地区 55德国11* 塞拉里昂（非洲）33东帝汶(亚洲)55塞内加尔22多哥（非洲）33塞浦路斯11多米尼加（加勒比海）11塞舌尔（非洲

13、）11多米尼克（加勒比海）11*沙特阿拉伯22俄罗斯（车臣）55圣诞岛(大洋洲)11俄罗斯（车臣以外）22圣赫勒那(非洲)11厄瓜多尔（南美）11圣基茨和尼维斯（加勒比海）11厄立特里亚（非洲）33圣卢西亚岛（加勒比海）11法国11圣马丁11法罗克群岛（西欧）11圣马力诺(西欧)11法属玻利尼西亚11圣皮埃尔和密克隆群岛(北美洲)44法属圭亚那11圣普23梵蒂冈11圣文森特和格林纳丁斯(加勒比海)11* 菲律宾33* 斯里兰卡34斐济22斯洛伐克 11芬兰11斯洛文尼亚 11佛得角（塞内加尔西部）11斯瓦尔巴特群岛(西欧)44福克兰群岛（南美洲）11斯威士兰（非洲）23冈比亚（非洲）33* 苏

14、丹43刚果（布）44苏里南（南美洲）55刚果民主共和国(金）55所罗门群岛（大洋洲）33岗撒芒斯33* 索马里44* 哥伦比亚33* 塔吉克斯坦33哥斯达黎加11台湾地区11格林纳达（加勒比海）11泰国11格陵兰（北美洲）11坦桑尼亚22格鲁吉亚55汤加（大洋洲）22古巴11特克斯和凯科斯群岛（加勒比海）22瓜德罗普岛（加勒比海）11特立尼达和多巴哥（加勒比海）44关岛11* 突尼斯11* 圭亚那（南美洲）22图瓦卢（大洋洲）11*哈萨克斯坦44土耳其11* 海地（加勒比海）33* 土库曼斯坦 11韩国11托客劳群岛（大洋洲）22荷兰11瓦利斯和富图纳(大洋洲)22荷属安的列斯群岛11瓦努阿图

15、（大洋洲）33荷属安的列斯群岛(加勒比海)11* 危地马拉22赫德与麦克唐纳群岛（大洋洲）44维京群岛（美属加勒比海）11*洪都拉斯22维京群岛(英属）11基里巴斯（大洋洲）12委内瑞拉23吉布提22文莱11* 吉尔吉斯坦44* 乌干达（非洲）33* 几内亚（非洲）44* 乌克兰 22几内亚比绍（非洲）55乌拉圭11加拿大11* 乌兹别克斯坦22加那利群岛（西班牙）11西班牙11加纳22西撒哈拉44* 加蓬33希腊11柬埔寨22香港11捷克11新加坡11* 津巴布韦33新喀里多尼亚11* 喀麦隆44新西兰11卡塔尔11新属纽约岛（大洋洲）11开曼群岛（加勒比海）11匈牙利11科科斯（基林）群岛

16、(大洋洲)44* 叙利亚（中东）21科摩罗（非洲）21牙买加11科特迪瓦 (非洲)55* 亚美尼亚21科威特23* 也门33* 克罗地亚11伊拉克55* 肯尼亚44* 伊朗44库克群岛 (大洋洲)11* 以色列33拉脱维亚11意大利11莱索托（非洲）32印度（克什米尔地区）55* 老挝21印度（孟买、加尔各答、新德里）11* 黎巴嫩44* 印度（其他地区）22立陶宛11* 印度尼西亚44* 利比里亚（非洲）33英国11* 利比亚11* 约旦21列支敦士登的（中欧国家）11越南11流尼汪11* 赞比亚34卢森堡11* 乍得55中非共和国55直布罗陀11* 扎伊尔55智利11注：国家名称前带“*”

17、号的为重新修订。二、承保业务范围此类业务要充分了解投保信息，出国目的地、时间、工作性质、是否有安全措施等详细资料，客户应填写个人或团体的出国人员问卷，在保险合同中应根据客户的告知将保险责任以特约形式限定在尽可能小的境外区域内。（一）个人业务仅承保一、二类国家地区的个人保险业务，并根据相应风险分类加收额外风险保费。（二）团体业务对于符合保监会规定的团险业务，分为以下几种方式承保：1 出国旅游，可承保三类以下国家和地区，并根据相应风险分类加收额外风险保费；2 合法的、有组织的出国工作、商务团体，可承保四类以下国家和地区，并根据相应风险分类加收额外风险保费。（三）分保办法对于需分保的保单，个险业务按

18、照溢额分保办法执行；团险业务根据情况以临分方式安排分保。（四）其他规定1 短期额外加费比例按下表操作，不足月的按整月计算。例如二类国家1 个月以内应增加额外风险保费0.5。保险期间1个月2个月3个月4个月5个月6个月7个月8个月9个月10个月11个月12个月百分比(%)50%50%60%60%70%70%80%80%90%90%100%100%2 航空意外责任如客户要求增加航空意外身故责任的，各分公司可以自行决定是否增加额外风险保费，对不含航空意外责任的应该在保险合同中给以特约明确。3 若客户在保险期间内出访多个国家的，应以其中风险最高的国家做为计算额外加费的标准。对于合同生效后，客户变更出国

19、目的地的，应及时向我公司告知，核保人员应根据以上规则做出加收额外风险保费或不承担新目的地保险责任的决定。第五章 财务风险评估第一节 审核资料一、投保单收入告知二、财务问卷：被保险人风险型险种累计寿险及意外险净风险保额在50 万元以上的，填写高保额财务问卷。三、生存调查资料中包含的财务资料四、其他收入证明资料（或复印件）（一）薪金收入证明，如每月工资单；（二）交税证明，如交纳个人所得税证明；（三）被保险人如拥有企业，需提供以下证明：1企业注册证明，如营业执照，税务登记证；2个人股权证明、企业审计报告、验资报告；3企业最近3 年的财务报表，如资产负债表、损益表、现金流量表；4企业纳税申报表和税收证

20、明文件等。（四）其它收入及资产拥有权的证明，如房产证、购买汽车证明、股票交割单等；（五）其他客观性的可帮助评估被保险人经济价值的资料。核保提示1 无法提供资产负债表、损益表、缴税证明等财务资料来证明其收入的客户，如果能够提供房产、汽车等资产证明资料，在评估其合理保额时依然要保持谨慎态度，并要在生存调查中对有关情况进行充分的了解与确认。2可通过媒体、侧面生调等渠道了解客户的财务状况。3对于拥有企业的被保险人，可从互联网络中搜索该企业相关资料以辅助调查。投保高额保单所需财务资料累计寿险及意外险净风险保额（万元）非企业法人代表投保企业法人代表投保50财务问卷、个人收入证明财务问卷、企业营业执照100

21、财务问卷、个人收入证明、个人资产证明财务问卷、个人资产证明、企业营业执照200财务问卷、个人收入证明、个人资产证明财务问卷、个人资产证明、企业营业执照、个人股权证明、现金流量表、企业完税证明300财务问卷、个人收入证明、个人资产证明财务问卷、个人资产证明、企业营业执照、验资报告、个人股权证明、公司三年的资产负债表、损益表、现金流量表、企业完税证明500财务问卷、个人收入证明、个人资产证明财务问卷、个人资产证明、企业营业执照、验资报告、个人股权证明、公司三年的资产负债表、损益表、现金流量表、企业完税证明、上一年的审计报告、贷款抵押证明第二节 审核内容一、投保非风险型险种，应该根据其交费能力确定保

22、险金额；二、风险型险种，期交方式年交保费一般应控制在本人年均收入的30%;三、被保险人的合理累计净风险保额由被保险人的经济价值确定，即由其本人的收入能力决定，核保中一般根据其本人年均收入的倍数确定。 险种年龄寿险重疾 寿险+重疾 意外险寿险意外险寿险重疾意外险重疾意外险16-2515101510201526-4520102010251546-501581510201351-55108105151356-608585101061以上535568第六章 健康风险评估第一节 资料来源第二节 健康风险因素评估一、年龄二、性别三、体格体格及体形通过身高、体重、胸围和腹围等因素体现，体格与死亡率之间有一定

23、关系。体格偏离正常身高、体重范围越远，死亡率（评点）越高。目前常用的评价体格的指标是体质指数BMI，即体重(公斤)身高的平方（米2），适合中国成人的标准如下：BMIBMI18.5体重过低18.5BMI24体重正常24BMI29 按照不低于体检2 的标准体检，如果体检结果正常，参照瑞士再保险核保评点指引；如果体检结果有异常，根据体检结果综合评点。四、血压1 核保的高血压标准是：成年人收缩压140mmHg 且或舒张压90mmHg，以连续三次非药物控制时测量的平均值为准。2儿童高血压标准：3-7 周岁 舒张压80mmHg8-14 周岁 舒张压85mmHg五、脉搏六、既往病史七、现病史第七章 承保条件

24、及方法第八章 特殊人群承保规定一、无正常稳定职业/无稳定收入者（一）无劳动收入/无工作者（如家庭主妇）1. 有收入的一方已经或同时投保 投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投保额度； 投保风险型险种，累计最高净风险保额不应超过有收入的一方。2. 有收入的一方没有投保 投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投保额度； 投保风险型险种，累计最高净风险保额不得超过30 万元。（二）18 周岁以上的全日制在校学生1. 投保非风险型险种，根据家庭共同收入确定合理投保额度；2. 投保风险型险种，累计最高净风险保额不得超过被保险人所学专业毕业后预期平均年收入的45 倍，或者不超过50 万元，如果所

25、有家庭成员全部投保，且投保额度均不低于此在校学生时，可以放宽至100 万元。（三）自由职业者：独立工作，不隶属于任何组织，不向任何雇主做长期承诺而从事某种职业的人。1. 投保非风险型险种，根据交费能力确定合理投保额度；2. 投保风险型险种,累计最高净风险保额根据个人收入情况、潜在的收入能力确定。如果投保累计净风险保额超过30 万元，需提供相关财务证明，必要时进行生存调查确定其投保额度是否合理。二、60 周岁以上者（一）主要包括3 种情况1. 已退休，有稳定的退休金；2. 继续工作，有稳定工作和收入；3. 基本无收入，主要靠他人供养。（二）承保要求1. 寿险、意外伤害险 上述“已退休，有稳定的退

26、休金”及“继续工作，有稳定工作和收入”的60周岁以上人群，根据个人收入确定合理额度； 上述“基本无收入，主要靠他人供养”的60 周岁以上人群，累计最高净风险保额以10 万元为限，尤其对于定期死亡类寿险、重大疾病类保险和意外险，应从严核保。2. 对于非风险型险种的投保应主要根据投保人的交费能力和该险种的投保规定确定。三、未成年人（一）中华人民共和国未成年人保护法第二条规定：未成年人是指年龄未满18 周岁的公民。（二）中华人民共和国保险法第五十五条规定：投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款规定限制，但是死亡给

27、付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。（三）（四）为未成年人投保含死亡责任的保险，如该未成年人不满10 岁（10 岁），投保人仅限于被保险人的父母；如该未成年人已满10 岁（10 岁），投保人应为被保险人的父母或其法定监护人。每次投保均按照所投保险种要求填写未成年人投保特别约定声明书。对于含投保人责任的险种应根据情况将该责任除外。（五）在未成年人的父母或法定监护人签字认可且受益人为未成年人父母或法定监护人的情况下，允许未成年人的亲属为其投保，但该未成年人不满10 岁且投保险种以死亡为给付保险金责任的除外。按照险种规定填写未成年人投保特别约定声明书。（六）已满16 周岁但不满18 周

28、岁且以自己的劳动收入为主要生活来源的未成年人，可以自己作为投保人投保，投保额度根据其收入能力确定，可以不填写未成年人投保特别约定声明书-但需提供收入证明。（七）（八）（九）父母或其法定监护人为未成年人投保含死亡责任的保险，除风险保额超过保监会规定需加入上述特约外，累计最高净风险保额以50 万元为限，如果家庭成员全部投保，且投保额度均不低于此未成年人时，可以放宽至100 万元。（十）（十一）（十二）其他特殊情况的处理：如果被保险人户口本和出生证上登记的名字不同时，以户籍登记为准。但需投保人提供相应声明，户口本与出生证上是同一人。四、孕、产妇（一）孕期妇女投保风险型险种，如果能够提供其所有产前检查

29、结果（必须由当地医疗卫生行政机构认可的医疗机构做出）的可以投保，核保员应根据产前检查结果进行综合评点；对于不能提供产前检查证明的，则延期处理。（二）妇女自怀孕至产后1 个月期间内不予新保医疗费用类和津贴类险种。注：“月”指“孕月”（28 个自然日）。五、残疾人（一）躯体残疾1. 投保条件： 肢体缺失或失去正常功能1 年以上，投保时部位缺失以及功能丧失程度固定，无其他相关疾病或后遗症； 残疾人作为投保人时要求有稳定工作和收入； 填写残疾问卷，尽可能提供完整的残疾证明资料； 为残疾人投保风险型险种，特别是单纯死亡责任险种，核保人员或生调人员必须面见被保险人，根据情况决定是否需要额外体检和相应体检项

30、目；投保其他险种，核保人员应根据告知情况和所提供的资料决定是否面见被保险人及是否进行额外体检； 从事意外伤害职业类别5 类以上者拒保。2. 投保限制：参见躯体残疾限额及加费表躯体残疾限额及加费表残疾程度累计风险型寿险净风险保额累计风险型意外险净风险保额医疗、津贴险失明双眼10万不受理30%单眼20万10万20%聋哑聋且哑10万5万20%聋或哑20万10万标准费率肢体 残障一上肢缺失或 功能丧失10万5万20%一下肢缺失或 功能丧失10万5万20%两肢以上缺失或 功能丧失不受理不受理小儿麻痹或跛行有辅助 器材单侧30万10万除外责任双侧5万5万不受理无辅助器材50万10万除外责任明显脊柱畸形10

31、万5万不受理注：1. “+X”代表加收标准保费的X；2. 残疾人员投保附加险尽可能采用特约除外方法，如无法除外则使用加费法。（二）弱智及精神异常者投保，投保人仅限于被保险人的父母或其法定监护人，投保险种仅限于非风险型险种。六、投保时告知将要出国者（一）填写出国人员问卷（二）投保应根据高风险国家及地区承保条件一览表进行审核，承保条件为加费或除外境外身故责任。“+X”每千元风险保额每年加费X 元。加费公式：趸交加费金额风险保额（X）异国高风险时间（年）其中异国高风险时间为被保险人在保险有效期间内在异国工作及生活的实际时间，单位为年，我公司认定异国高风险时间最长为20 年。对于旅居国外时间不能确定的

32、，结合保险期间和剩余交费次数可以采用 每年加费风险保额（X）元，被保险人回国后告知保险公司，确认被保险人回国后保险公司可以取消高风险地区加费。对于出国务工及国际劳务输出人员，除根据上表做高风险国家及地区加费外，还应同时考虑被保险人的职业风险。（三）投保健康类保险，应除外境外（含港澳台地区）的医疗费用责任。（四）出国留学人员如果到高风险国家及地区承保条件一览表中以标准费率承保的国家或地区，保额规定如下：1. 有收入：根据实际收入情况确定承保额度。2. 无收入：最高累计净风险保额应以50 万元为限。如果出国留学人员家庭成员全部投保，且投保额度不低于出国留学人员时，可以放宽至100 万元。七、非本地

33、居民（本地指本省内）（一）被保险人在本地，投保人在外地1. 根据投保人的交费能力和被保险人的年收入情况，决定其合理的投保计划和投保额度；2. 对于条款中包含有投保人保障责任的险种，审核应从严。（二）被保险人在外地（不包括因参军、求学等短期居住外地的情况）根据投保人交费能力和被保险人所在地情况、工作情况及年收入决定其合理的投保计划和投保额度，审核应从严。（三）本地居民指户籍在本省内、或者户籍在外省但已在当地工作或生活满1年以上。八、华侨、外籍、港澳台人士（一）投保时需提供身份证明（如护照、居留证明、工作证明）复印件。(二) 投保风险型险种时，另需提供资产证明复印件（如：投资证明、地产证明、企业财

34、务证明等）。（二）外国企业驻大陆代表、高级管理顾问、工程技术人员等短期居留或短期工作人员，核保可以根据客户提供的居留证明、劳务合同、收入证明等了解其居留期间和工作期间，从而确定相应的定期险种或短期险种。（三）已在大陆购置住宅及其它不动产、每年在大陆居留时间较长、与当地居民结婚等在大陆具有长期居留倾向的人员，如果能提供相应证明资料，可以申请长期险种，投保额度根据收入情况确定。（四）华侨、外籍、港澳台人士投保医疗费用和津贴（包括主险和附加险）类险种，应特约除外境外（含港澳台地区）责任。九、涉及诉讼、触犯法律且丧失人身自由者1. 涉及诉讼未完结人员，延缓承保；2. 触犯法律且丧失人身自由者只可投保非

35、风险型险种，风险型险种不得承保。十、可保利益较特殊的人群（一）给收养子女投保保险1. 有合法收养证明，且收养子女有户口的，可以承保。2. 无合法收养证明的，仅限于投保非风险型险种。（二）给计划外生育子女、非婚生子女投保保险1. 有户口的，可以承保。2. 无户口的，仅限于投保非风险型险种。如果投保人能提供出生医学证明等证明投保人与被保险人具有保险利益关系，并且签署未成年被保险人户籍事项特约声明书的可以投保风险型险种。未成年被保险人户籍事项特约声明书投保单号码业务员姓名投保人姓名被保险人姓名中国人寿保险股份有限公司XX分公司：本人为未成年子女向贵公司投保 保险，被保险人 因故尚未办理入户手续，故暂

36、不能提供户口簿。贵公司已经向本人说明了提供户口簿的意义在于：今后在办理保险合同的索赔、生存金领取、被保险人资料变更、补/换发保险合同、退保等有关事项时，为维护被保险人的合法权益，需要提供被保险人的户口簿等法律认可的身份证明材料，否则贵公司将不予办理上述事项。本人已经理解上述意义，并将尽快为被保险人办理入户手续。同时承诺：今后申请办理上述保险业务事项时，若出现不能提供被保险人户口簿等身份证明而引起的法律纠纷，本人将承担一切责任。投保人签名： 被保险人签名： （法定监护人）日期： 年 月 日本声明书作为保险合同的组成部分。（三）企业给关键雇员投保含死亡责任的保险1. 关键雇员：指公司的重要技术人员

37、、管理人员、销售人员等关键职员，他们的技术和才能是公司赢利的关键。如果他们死亡、残疾或罹患重大疾病，企业可能会失去客户、销售额锐减甚至面临倒闭。因此，经被保险人书面同意，企业可以为关键雇员投保，指定企业或雇主为受益人。2. 提供资料： 工作及职务证明，证明被保险人为关键雇员； 所在企业或所负责项目的财务情况，包括企业的资产负债表、利润表和所负责项目的证明材料等； 关键雇员的财务状况问卷，过去三年的收入证明； 必须经被保险人本人同意并亲笔签字。3. 最高累计净风险保额为关键雇员年收入的510 倍。4. 有以下情形的，不予承保： 企业经营状况不良； 所有重要雇员保额差别无合理依据； 所投保重要雇员

38、即将退休。（四）债务关系人之间投保含死亡责任的保险债权人和债务人之间具有经济利益，在贷款尚未完全偿还之前，债务人的身故将给贷款的偿还带来影响，因此，为了保障贷款偿还的可靠性，就产生了债务关系人之间的保险需求，以债务人作为被保险人投保含死亡责任的保险，以债权人或债务人指定的其它有关人员作为受益人。1提供贷款合同；2投保限制： 被保险人：贷款合同中的债务人； 贷款方：必须是银行等依法有权发放贷款的国家金融机构，私人借贷产生的债权债务关系不予承保； 保障额度：结合债务人的具体财务情况确定合理额度，但最高以债务额度为限； 保障期限：不得超过贷款合同中的偿债期限。（五）其他具有特殊保险利益关系的1. 必

39、须生调，了解投保双方是否明确保险责任等内容、被保险人是否同意投保人为其投保，并明确受益人的指定后，才可以承保。2. 投保额度根据个人收入情况确定，最高累计净风险保额以50 万元为限。第九章 生存调查三、生存调查的范围生存调查的范围由各分公司业务管理中心根据当地实际情况在总公司规定基础上确定。生存调查件分为新单必查件、新单问题件、新单抽查件、保全件四类。（一）新单必查件：指必须进行生存调查的投保件1. 风险型寿险被保险人累计净风险保额在50 万元以上的需要生存调查；2. 风险型意外险累计净风险保额100 万元以上的需要生存调查（可不含卡折式业务）；3. 风险型寿险和意外险累计净风险保额达100

40、万元以上的需要生存调查（可不含卡折式业务）；4. 非风险型净风险保额达300万元以上（省公司确定）（二）新单问题件：指未达到必查件标准，但被保险人有以下问题，核保人员认为需要通过生存调查进一步明确的投保件。1. 健康告知异常；2. 残疾人员投保；3. 异地投保；4. 父母为其已到工作年龄但无固定职业的成年子女投保（在校学生除外）；5. 子女为高龄父母投保与被保险人年收入不符的高额死亡保险；6. 为家庭主妇投保高额死亡责任保险，而本人并无投保；7. 为成年兄弟姐妹投保，尤其是仅为其中一个投保；8. 为非直系亲属投保；9. 雇主为雇员投保；10. 收入不支持保额；11. 被保险人社会关系较复杂；1

41、2. 短期内连续投保；13. 主动投保，特别是投保保费低廉但死亡保障很高的险种；14. 高危险职业或职业风险不明确；15. 某些调病历件；16. 投保团体职业类别4 类以上；17. 被保险人身故受益人是非直系亲属、单位或者单位法定代表人的；18. 核保人员认为需要生存调查的其他情况；19. 本手册其它章节规定的需要生存调查的情况。第十章 体检规则二、体检医师及陪检人员要求（一） 体检医师：定点体检医院应确定一名或数名主治及主治以上专业技术职务的医务工作者担任主检医师，并明确体检医师的工作职责（主要包括：被体检人身份的核对、健康询问以及安排体检、协调体检有关事务和最终审核体检结果等）。（二）陪检

42、人员必须为公司的内勤人员，负责与医院协调有关事务、合理安排体检项目和时间分配，确认被体检人身份并协助客户顺利完成体检。三、体检流程及注意事项（一）核保体检的基本流程按以下步骤进行：1. 由核保部门根据累计净风险保额、客户告知、系统中保全或理赔信息提示等具体情况确定体检项目，下发体检通知书。2. 柜面收到体检通知书后，应及时通知业务员或客户安排时间在规定时限内到定点医院参加体检，同时提醒客户按体检通知书上的具体要求做好体检准备。3. 如需委托异地分公司代为安排体检的，应及时与异地分公司联系，委托其代为安排。4. 体检过程中由公司陪检人员陪同，业务员不得在场。5. 体检医师、陪检人员核对被体检人的

43、身份、照片，确认是被体检人本人参加体检。若发现有身份异常，体检医师可以拒绝体检并把情况及时通知公司。6. 体检报告书第一部分（健康告知）由被保险人自行填写或由体检医师逐项详细询问并如实记录。体检医师需在此健康告知上签名确认，被保险人审核无误后签名。7. 在被保险人填写健康声明时应再次向其强调该声明为保险合同的一部分，须如实告知，若有意隐瞒或不如实声明，会对将来的理赔产生不利的影响。8. 体检医师按体检通知书上确定的体检项目进行检查。体检过程中应注意为客户严守秘密，不得有体检无关人员在场。9. 体检医师仔细审核各项目的检查结果，并在体检报告书第二部分体检医师报告上如实记录异常发现，作出体检结论后

44、签字确认，加盖医务专用章（公司自建体检中心免盖章）。10. 陪检人员需在体检报告书上签名确认。11. 体检医师应将被体检人的体检报告书和原始检验单证密封，由公司专人取回并及时交至公司。12. 内勤人员应将体检资料进行整理，核保员审核体检报告，判断是否需要补充体检并作出核保建议。（二）体检流程中的注意事项1. 核保部门确定体检项目要尽量一次性决定。除确实需要补查或复查外，不得要求客户多次体检，对于一些不可治愈性疾病的检查指标不允许复查。2必须复查时应尽可能选取灵敏度和特异性更高的项目进行，为避免多次打扰客户，建议与定点医院签约时注明该情况的解决方案，如本次体检血糖异常，应自动加查糖化血红蛋白等。

45、2. 凡不在我司体检中心体检的客户都应由陪检人员陪同体检。3. 各分公司可以使用总公司统一格式的体检报告书，也可以使用定点体检医院的体检报告书，但使用后者时必须包括有第一部分健康告知部分内容。4. 体检报告书第二部分体检医师报告是保险公司与体检医师之间的保密问卷，不得向他人透露。5. 所有体检资料以及客户提供的相关病情资料都是公司的保密文件，严禁向无关人员泄露。6客户或其亲友在指定体检医院工作的，应注意回避原则。四、体检标准及体检项目（一）核保人员应严格按照体检项目规定表进行体检，但对于各地的地方性疾病，分公司可以增加相应检查项目。（二）若被保险人、投保人健康告知异常，核保人员要根据具体情况决

46、定是否体检以及相应体检项目。（三）45 周岁以上被保险人初次或间断1 年以上投保短期健康险时，以不低于体检4 的标准进行体检。若与其它险种同时投保，体检标准不同时，应按两者之间较高的的标准进行体检。（四）投保意外险累计净风险保额300 万元者，应以不低于体检4 的标准体检。（五）投保储蓄型险种，本类险种累计净风险保额大于100 万应进行不低于体检2 标准体检；（六）同时投保多个险种，满足寿险风险保额、意外风险保额或储蓄型净风险保额体检标准任一者应进行体检,体检项目就高不就低。（七）对于通过自动核保的投保件，各分公司可根据业务情况自行决定抽查体检的比例和标准，体检标准不低于体检2，抽检比例不低于

47、1。（八）对于不同意抽体检或超过规定期限未进行体检的客户，如再次投保时仍应安排相应的体检。（九）投保有投保人责任险种时，投保人的体检保额按投保人风险型寿险净风险保额计算。（十）本公司个人投保体检结果6 个月内有效。（十一）由被保险人提供的投保前六个月内单位或学校组织的健康体检资料，经本公司认可，视为有效。（十二）高额投保单不得预收保费。必须要在核保通过后方能按要求收取保费。各分公司可根据实际情况确定此额度。（十三）团体投保体检要求参照团体保险核保规则。五、体检费用（一）若核保同意以标准体承保，但投保人提出撤销投保申请或犹豫期内撤单的，本公司不承担体检费用；（二）若客户因复效、补充告知、变更投保

48、人、失效保单减额交清、理赔勘查结果反馈需要体检的，本公司不承担体检费用；（三）单独投保医疗费用、津贴型险种，无论核保结果如何，本公司均不承担体检费用；（四）客户擅自增加体检项目所产生的体检费用，本公司不承担体检费用；（五）客户自行提供的体检报告所产生的体检费用，本公司不承担体检费用；（六）若被保险人同时投保我公司负担体检费用的险种与我公司不负担体检费用的险种，体检费用统一由我公司承担；（七）其余情况体检费用均由我公司承担。六、体检项目表体检项目规定表表一：体检项目规定表（表中风险保额为各险种累计寿险净风险保额） 年龄（岁）风险保额（元）16-3536-4041-4546-5051-55 56-5000-50,000免体检免体检免体检免体检免体检体检250,001-100,000免体检免体检免体检免体检免体检体检2胸透100,001-200,000免体检免体检免体检免体检体检3胸透体检3胸透200,001-300,000免体检免体检免体检体检3胸透体检3胸