理财与生活PPT课件

1、理财与生活理财与生活一个发人深思的现象一个发人深思的现象l 摘自摘自20052005年年3 3月月7 7日台湾日台湾经济日报经济日报： 根据外电报导指出，日本奈良县古根据外电报导指出，日本奈良县古剎剎吉田寺每年上香吉田寺每年上香信众中，至少有信众中，至少有1 1万名以上老年人是去求万名以上老年人是去求“安乐的死安乐的死”，这些老年信众连隆冬酷寒肃杀的天气，都前去祈祷恳求这些老年信众连隆冬酷寒肃杀的天气，都前去祈祷恳求菩萨让自己以心脏病突发或罹患自然疾病菩萨让自己以心脏病突发或罹患自然疾病“安详猝死安详猝死”，以免拖累家人。虽然很多人都知道平均寿命高达以免拖累家人。虽然很多人都知道平均寿命高达8

2、1.981.9岁岁的日本人是全球长寿冠军，但是大家万万没有想到的是，的日本人是全球长寿冠军，但是大家万万没有想到的是，在富裕的日本竟然有人临老需要到庙里去求死，以免成在富裕的日本竟然有人临老需要到庙里去求死，以免成为家人或是社会的负担。为家人或是社会的负担。为什么要理财为什么要理财l 三大压力三大压力住房需求住房需求养老需求养老需求子女教育需求子女教育需求l 四大趋势四大趋势人口老龄化人口老龄化家庭小型化家庭小型化保障社会化保障社会化教育产业化教育产业化l 一个目标一个目标在有限的资金前提下，在有限的资金前提下，尽可能提高生活品质，尽可能提高生活品质，达成人生的各个目标达成人生的各个目标您的一

3、生至少需要您的一生至少需要733733万万l房子房子100100万元，加上装修万元，加上装修1515万元，物业费每年万元，物业费每年20002000元，生活元，生活5050年年 10010015151010125125万元万元l车子车子1515万元，万元，1010年换一次车、及车的月费用年换一次车、及车的月费用15001500元，使用元，使用3030年年 15153+1.83+1.830309999万元万元l家庭生活开支家庭生活开支50005000元元/ /月，只算了月，只算了5050年年 6 65050300300万元万元l养育孩子到大学毕业养育孩子到大学毕业5050万元万元l孝敬老人每年孝

4、敬老人每年30003000元，只孝敬元，只孝敬3030年年 3000300030309 9万元万元l人情往来每年人情往来每年1 1万元，万元，5050年一共年一共5050万元万元l文教娱乐旅游每年文教娱乐旅游每年1 1万元，万元，5050年一共年一共5050万元万元l医疗费用每年医疗费用每年1 1万元万元,50,50年一共年一共5050万元万元 您的一生的收入大约为您的一生的收入大约为450450万万按照家庭年收入按照家庭年收入15万元万元,平均的工作年限大约平均的工作年限大约30年年:您一生的收入您一生的收入=15万元万元X30=450万元万元733万万不理财的后果不理财的后果l 据统计，没

5、有进行系统理财的人，一生的财务资据统计，没有进行系统理财的人，一生的财务资源大约要损耗源大约要损耗50%50%。 最糟糕的理财最糟糕的理财l总计收入：总计收入：4 4亿美元亿美元 其中其中1 1亿用于训练，亿用于训练，1.51.5亿纳税亿纳税, ,手头应该剩余手头应该剩余1.51.5亿美圆亿美圆l目前的十大欠款：目前的十大欠款：美国国内收入署美国国内收入署13401340万万英国国内收入署英国国内收入署400400万万房产公司房产公司200200万万财务咨询财务咨询5050万万法律咨询法律咨询3838万万汽车租赁汽车租赁3131万万保险保险2626万万 密歇根州财政局密歇根州财政局22.522

6、.5万万珠宝商珠宝商1717万万 合计：合计：-2124.5-2124.5万万美圆美圆理财理财人生的规划人生的规划生活需要是具体的生活需要是具体的房子、车子、供养父母、养育子女、旅游房子、车子、供养父母、养育子女、旅游度假、安度晚年；但我们已有的财富、现在和将来的收入是受度假、安度晚年；但我们已有的财富、现在和将来的收入是受约束的，科学的理财规划就是要把它们和谐地统一起来！约束的，科学的理财规划就是要把它们和谐地统一起来！理财理财已有的资产现在和将来的收入时间、精力、能力房子、车子、富裕供养父母、养育子女旅游、度假、退休理财理财人生各阶段现金流量试算人生各阶段现金流量试算理财的内容理财的内容l

7、 投资规划投资规划l 居住规划居住规划l 教育规划教育规划l 风险管理与保险规划风险管理与保险规划l 税务规划税务规划l 退休规划退休规划l 遗产规划遗产规划l 其他规划其他规划 （如：家庭计划、生涯规划、家庭紧急备用金规划等）如：家庭计划、生涯规划、家庭紧急备用金规划等）投资规划投资规划l 失败的投资往往是这样的：事先没有进行规划忽忙投资，失败的投资往往是这样的：事先没有进行规划忽忙投资，在不合适的价位上被迫收回投资，从而产生亏损。在不合适的价位上被迫收回投资，从而产生亏损。 - -沃伦沃伦巴菲特巴菲特l 投资规划的基本步骤投资规划的基本步骤 分析现金流状况分析现金流状况 规划各方面的财务需

8、求规划各方面的财务需求 分析你能承受多大的风险分析你能承受多大的风险 选择投资品种选择投资品种 分配你投资的资金分配你投资的资金 确定投资的期限确定投资的期限 设定止损目标设定止损目标 定期检查投资效果与目标的差距，作出投资方案调整定期检查投资效果与目标的差距，作出投资方案调整 投资规划投资规划开放式基金投资效果显著好于股票开放式基金投资效果显著好于股票l 开放式基金：开放式基金：规模不固定，无存续期限，以净值为交易价格规模不固定，无存续期限，以净值为交易价格考察期间考察期间最大收益率最大收益率平均收益率平均收益率股市平均收益率股市平均收益率20052005年年6 6月月1 1日日- -200

9、52005年年1010月月2121日日19.29%7.65%9.83%20042004年年1010月月2222日日- -20052005年年1010月月2121日日9.91%-1.26%-14.35%20032003年年1010月月2222日日- -20052005年年1010月月2121日日34.36%10.38%-17.41%投资规划投资规划封闭式基金中有黄金封闭式基金中有黄金l 封闭式基金封闭式基金（规模固定，有存续期限，以市场价为交易价格）（规模固定，有存续期限，以市场价为交易价格） 净值增长情况与开放式基金类似。除可得益于净值增长之外，还可净值增长情况与开放式基金类似。除可得益于净值

10、增长之外，还可获得市场价与净值之间的超额投资收益。获得市场价与净值之间的超额投资收益。举例举例1：基金兴业将于：基金兴业将于2006年年11月月14日到期，当前价格日到期，当前价格0.75元，净值元，净值0.8526元，即使该基金的净值在到期日前停止增长，年收益率仍能元，即使该基金的净值在到期日前停止增长，年收益率仍能 能达到能达到11.5%。举例举例2：基金普丰当前价格：基金普丰当前价格0.451元，净值元，净值0.9198元，折价率达到了元，折价率达到了50.97%，如封闭式基金转开放式基金将于，如封闭式基金转开放式基金将于2007年转开放式基金，届年转开放式基金，届时年投资收益率将可能达

11、到时年投资收益率将可能达到50%。投资规划投资规划债券投资方兴未艾债券投资方兴未艾l 记帐式国债记帐式国债l 企业债券企业债券l 可转债可转债投资规划投资规划外汇、黄金投资稳健保值增值外汇、黄金投资稳健保值增值l 外汇投资外汇投资l 黄金投资黄金投资居住规划居住规划l 居住规划的几个步骤居住规划的几个步骤 空间需求和环境需求空间需求和环境需求 购房还是租房购房还是租房 购房的融资方案购房的融资方案 房贷还款计划房贷还款计划居住规划居住规划流程流程居住规划居住规划居住规划居住规划二次购房二次购房子女教育金规划子女教育金规划l 统计数据，当前城市居民培养一个孩子至大学毕统计数据，当前城市居民培养一

12、个孩子至大学毕业至少要花费业至少要花费30-4030-40万元。万元。子女教育金规划子女教育金规划l 子女教育金规划的步骤子女教育金规划的步骤养老规划养老规划l退休生活状况调查退休生活状况调查 大约只有大约只有10%10%的人退休后能过上想要的生活。的人退休后能过上想要的生活。l新华网新华网10月月22日日全国社会保障基金理事会理事长项怀诚说，全国社会保障基金理事会理事长项怀诚说，20302030年前后我国年前后我国6060岁岁以上的人口预计将增至以上的人口预计将增至4 4亿左右，亿左右，20502050年我国年我国6060岁和岁和6565岁以上的老岁以上的老龄人口总数将分别达到龄人口总数将分

13、别达到4.54.5亿和亿和3.353.35亿，这意味着每亿，这意味着每3 3个人中就有个人中就有1 1个老人。我国现在虽然还处于劳动力黄金时期，但个老人。我国现在虽然还处于劳动力黄金时期，但6060岁以上人口岁以上人口超过超过14%14%，6565岁以上人口超过岁以上人口超过10%10%，按照国际社会标准显然已经跨，按照国际社会标准显然已经跨进了老龄化社会的门槛。按照目前的制度模式，进了老龄化社会的门槛。按照目前的制度模式，20012001年到年到20752075年年间，我国基本养老保险的收支缺口将高达间，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.159.15万亿元。万亿元。 小知识小知识- -社会

14、基本养老保险社会基本养老保险基本养老金基本养老金基础养老金个人帐户养老金基础养老金个人帐户养老金+ +过渡性养老金过渡性养老金基础养老金上年社会平均工资的基础养老金上年社会平均工资的20%20%个人帐户养老金个人帐户总额个人帐户养老金个人帐户总额/120 /120 个人帐户总额个人帐户总额= =历年工资和的历年工资和的8%8%过渡性养老金过渡性养老金= =指数化月平均缴费工资指数化月平均缴费工资19971997年底前缴费年限年底前缴费年限1.4%1.4% 例：例：A A先生先生3232岁，月收入岁，月收入40004000元，社会平均工资为元，社会平均工资为15581558元。假设工资增元。假设

15、工资增长率为长率为8%8%，社会平均工资的增长率为，社会平均工资的增长率为5%5%。6060岁退休时，岁退休时，A A先生当时的先生当时的工资是工资是3.453.45万元。社会平均工资为万元。社会平均工资为61086108元。个人账户总额为元。个人账户总额为7575万元。万元。个人账户养老金个人账户养老金=750000/120=6250 =750000/120=6250 基础养老金基础养老金= 6108= 6108* *20%= 122220%= 1222过渡性养老金过渡性养老金=6108=6108* *3 3* *1.4%=256.51.4%=256.5基本养老金基本养老金=6250+122

16、2+265.5=7728.5=6250+1222+265.5=7728.5退退休休规划规划流程流程退休生活设计工作生涯设计退休年龄退休费用总需求退休时可领退休金已累积的净值每年应储蓄额通货膨胀率薪资成长率投资报酬率需自筹的退休金退退休休规划规划三层次的退休生活来源三层次的退休生活来源自筹企业年金基本养老保险退休规划退休规划主要投资工具及策略主要投资工具及策略离退休的年限离退休的年限建议投资工具建议投资工具参考年收益率参考年收益率2020年以上年以上股票、基金、股票、基金、投资型养老险、年金投资型养老险、年金9%9%10-2010-20年年长期债券、基金、长期债券、基金、投资型养老险投资型养老险

17、7%7%5-105-10年年中期债券、定期储蓄、中期债券、定期储蓄、抵押信托凭证抵押信托凭证5%5%0-50-5年年短期债券、定期储蓄、短期债券、定期储蓄、保本型投资保本型投资3%3%君子爱财君子爱财 取之以道取之以道恭祝各位朋友财源滚滚恭祝各位朋友财源滚滚 THE ENDTHE END THANK YOU THANK YOU金融安全知识金融安全知识银行卡安全提示银行卡安全提示l使用银行卡时，应注意防止被旁人偷窥密码使用银行卡时，应注意防止被旁人偷窥密码 l使用使用ATMATM机取款时，注意检查出钞口是否正常，提防现金被盗取机取款时，注意检查出钞口是否正常，提防现金被盗取l使用银行卡前应注意使

18、用银行卡前应注意ATMATM机插卡口是否正常，提防银行卡被盗取或复机插卡口是否正常，提防银行卡被盗取或复制制l不要在自助银行门禁系统输入密码不要在自助银行门禁系统输入密码l注意注意ATMATM机密码键盘上是否被加装其他设施机密码键盘上是否被加装其他设施l银行卡被吞后，请不要按非法张贴物中的电话咨询，防止密码外泄银行卡被吞后，请不要按非法张贴物中的电话咨询，防止密码外泄l在在ATMATM机使用中遇到问题时，不要轻信陌生机使用中遇到问题时，不要轻信陌生“热心人热心人”的相助，谨防的相助，谨防密码外泄和卡被调包密码外泄和卡被调包 l尽量不要使用卡尽量不要使用卡- -折相通的银行卡折相通的银行卡l不要

19、相信您的卡已被盗用之类的通知不要相信您的卡已被盗用之类的通知金融安全知识金融安全知识网上银行安全提示网上银行安全提示l 将网上银行的网址添到收藏夹，避免手工输入出错将网上银行的网址添到收藏夹，避免手工输入出错l 保持警觉，及时发现网上银行的异常保持警觉，及时发现网上银行的异常l 安装网络防火墙，杜绝木马程序安装网络防火墙，杜绝木马程序l 不要将网上银行的登录密码和帐户取款密码设成一样不要将网上银行的登录密码和帐户取款密码设成一样l 尽量不要让他人使用您登录网上银行的电脑尽量不要让他人使用您登录网上银行的电脑l 网上购物时，尽量使用主动划款的方式，不要在安全保网上购物时，尽量使用主动划款的方式，

20、不要在安全保障较差的购物网站输入你的密码障较差的购物网站输入你的密码个人征信系统个人征信系统您的信用档案您的信用档案l 20052005年年7 7月月1 1日在全国八省市试运行，将建设成为全国统日在全国八省市试运行，将建设成为全国统一的个人信用信息共享平台一的个人信用信息共享平台l 信息内容：信用卡恶意透支、逾期不归还贷款、水电煤信息内容：信用卡恶意透支、逾期不归还贷款、水电煤等公用事业费的欠费记录等公用事业费的欠费记录l 温馨提示：珍惜您的信用记录，好的信用记录将受益终温馨提示：珍惜您的信用记录，好的信用记录将受益终身。身。住房贷款的常见问题住房贷款的常见问题l 利息是如何计算的？利息是如何计算的？ 按月计息，月结月清按月计息，月结月清 利息利息=上月贷款余额上月贷款余额X贷款月利率贷款月利率l 哪一种贷款方式合算？哪一种贷款方式合算？ 等额本金等额本金(递减递减)方式付的利息少，但平均贷款余额小，前期还款压力方式付的利息少，但平均贷款余额小，前期还款压力大。贷款方式只有适合不适合的问题，计息方式都相同，没有哪一大。贷款方式只有适合不适合的问题，计息方式都相同，没有哪一种合算的说法。种合算的说法。l 提前还款合算吗？提前还款合算吗？ 根据实际情况，有条件就提前还款。根据实际