chapter 3 人身保险合同

1、第三章第三章 人身保险合同人身保险合同3.1 3.1 人身保险合同概述人身保险合同概述3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.3 3.3 人身保险合同常见条款人身保险合同常见条款3.4 3.4 人身保险合同的订立与条款人身保险合同的订立与条款3.5 3.5 人身保险合同争议的处理人身保险合同争议的处理3.1 3.1 人身保险合同概述人身保险合同概述3.1.1 3.1.1 人身保险合同概念人身保险合同概念3.1.2 3.1.2 人身保险合同特征人身保险合同特征3.1.3 3.1.3 人身保险合同分类人身保险合同分类3.1.4 3.1.4 人身保险合同的形式人身保险合同的形式3.1 3

2、.1 人身保险合同概述人身保险合同概述3.1.1 3.1.1 人身保险合同概念人身保险合同概念人身保险合同是投保人与人身保险合同是投保人与保险人约定人身保险权利保险人约定人身保险权利义务关系的协议义务关系的协议3.1 3.1 人身保险合同概述人身保险合同概述3.1.2 3.1.2 人身保险合同特征人身保险合同特征1 1、有名合同、有名合同2 2、要式合同、要式合同3 3、附和性合同、附和性合同4 4、有偿合同、有偿合同5 5、双务合同、双务合同6 6、最大诚信合同、最大诚信合同3.1 3.1 人身保险合同概述人身保险合同概述3.1.3 3.1.3 人身保险合同分类人身保险合同分类根据保险标的性

3、质划分根据保险标的性质划分人寿保险合同人寿保险合同意外伤害保险合同意外伤害保险合同健康保险合同健康保险合同根据保险合同性质划分根据保险合同性质划分补偿性合同补偿性合同给付性合同给付性合同根据投保人数划分根据投保人数划分个人保险合同个人保险合同联合保险合同联合保险合同团体保险合同团体保险合同根据保险合同法律效力根据保险合同法律效力有效人身保险合同有效人身保险合同可撤销人身保险合同可撤销人身保险合同无效人身保险合同无效人身保险合同根据保险期限根据保险期限长期保险合同长期保险合同短期保险合同短期保险合同医疗费用保险医疗费用保险合同通常是补合同通常是补偿性合同偿性合同人寿保险合人寿保险合同通常是给同通

4、常是给付性合同付性合同通常是具有通常是具有一定利害关一定利害关系的，如家系的，如家庭成员之间庭成员之间人寿保险合人寿保险合同通常期限同通常期限较长较长意外伤害保险意外伤害保险期限短期限短3.1 3.1 人身保险合同概述人身保险合同概述3.1.4 3.1.4 人身保险合同形式人身保险合同形式1 1、投保单、投保单2 2、暂保单、暂保单3 3、保险单、保险单4 4、保险凭证、保险凭证5 5、保险批单、保险批单投保单记载事投保单记载事项法律效力等项法律效力等同于保险单同于保险单期限较短，期限较短，4 4种种情形下常见情形下常见（P84P84）非构成保险合非构成保险合同成立要件同成立要件3.2 3.2

5、 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体3.2.2 3.2.2 人身保险合同客体人身保险合同客体3.2.3 3.2.3 人身保险合同内容人身保险合同内容3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体一、人身保险合同当事人一、人身保险合同当事人二、人身保险合同关系人二、人身保险合同关系人三、人身保险合同辅助人三、人身保险合同辅助人投投 保保 人人保保 险险 人人被被 保保 险险 人人受受 益益 人人保险代理保险代理 人人保险公估人保险公估人保险经纪保险经纪 人人必须具有完全必须具有完全民事

6、权利能力民事权利能力和行为能力，和行为能力，且必须对被保且必须对被保险人具有保险险人具有保险利益利益我国规定我国规定必须是依必须是依法成立的法成立的保险公司保险公司3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体- -被保险人被保险人概念：受人身保险合同保障享有保险金请求权的人，概念：受人身保险合同保障享有保险金请求权的人，其生命、身体是保险合同的保险标的。其生命、身体是保险合同的保险标的。投保人与投保人与被保险人的关系被保险人的关系投保人与投保人与被保险人是同一人被保险人是同一人投保人与投保人与被保险人是不同人被保险人是不同人投保人必投

7、保人必须征得被须征得被保险人同保险人同意意不得投保以死亡为给不得投保以死亡为给付保险金条件的保险付保险金条件的保险（父母为未成年子女（父母为未成年子女投保除外）投保除外）保险金请求权保险金请求权的行使的行使保险事故发生后，保险事故发生后，被保险人未死亡由其行使被保险人未死亡由其行使保险事故发生后，保险事故发生后，被保险人已死亡由受益人被保险人已死亡由受益人或继承人（未指定受益人）或继承人（未指定受益人）行使行使3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体- -受益人受益人概念：又叫保险金受领人，即人身保险合同中约定的，概念：又叫保险金

8、受领人，即人身保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。在保险事故发生后享有保险金请求权的人。受益人的指定受益人的指定投保人经被保险人同意指定投保人经被保险人同意指定被保险人指定被保险人指定受益人的类型受益人的类型不可撤销受益人不可撤销受益人可撤销受益人可撤销受益人保险金作为遗保险金作为遗产处理的情形产处理的情形受益人先于被保险人死亡受益人先于被保险人死亡受益人依法丧失受益权受益人依法丧失受益权受益人放弃受益权受益人放弃受益权在团体寿险中，若被在团体寿险中，若被保险人未指定受人，保险人未指定受人，通常认为受益人即投通常认为受益人即投保人或被保险人保人或被保险人 案例分析一：案例分

9、析一： 19971997年，刘先生为自己投保了年，刘先生为自己投保了2020万元人身保险，万元人身保险，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前不久，并指定其刚出生的儿子小虎为受益人。前不久，刘现实因意外事故死亡，保险公司经过调查核刘现实因意外事故死亡，保险公司经过调查核实后决定全额赔付实后决定全额赔付2020万元保险金。消息传出，万元保险金。消息传出，刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用刘先生的债权人上门讨债，欲将这笔保险金用以偿还刘先生生前的债务。刘先生的妻子丁女以偿还刘先生生前的债务。刘先生的妻子丁女士咨询，这笔保险金是否应像刘先生的遗产那士咨询，这笔保险金是否应像刘先生的遗产那样，必须

10、用来还债？样，必须用来还债？3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体 案例分析二：案例分析二： 奚某的妻子张某是被告某制衣公司的副总经理。奚某的妻子张某是被告某制衣公司的副总经理。19931993年年1111月，该公司以张某为被保险人，以本月，该公司以张某为被保险人，以本公司为受益人向保险公司投保了公司为受益人向保险公司投保了“团体人身意团体人身意外伤害保险外伤害保险”，保险金额为人民币，保险金额为人民币1010万元。万元。19941994年年4 4月，张某乘公司汽车出差，途中因车月，张某乘公司汽车出差，途中因车祸身亡。祸身亡。

11、制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理制衣公司认为自己是保险合同中的受益人，理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而保险的受益人，只能是被保险人的近亲属，而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下，起诉至法院。不下，起诉至法院。3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体 案例分析三：案例分析三： 20032003年年3 3月，某房地产公司总经理李某向某保险公月，某房地产公司总经理李某向某保险公司投保了司投保

12、了100100万元养老保险及附加意外伤害保险，万元养老保险及附加意外伤害保险，并指定受益人为其妻子何某。并指定受益人为其妻子何某。 同年同年4 4月月1919日，何某的母亲因多日未见二人，前去日，何某的母亲因多日未见二人，前去探望，结果发现因煤气泄漏，二人均中毒身亡。探望，结果发现因煤气泄漏，二人均中毒身亡。4 4月月2020日，何某的父母向保险公司报案，并以受益日，何某的父母向保险公司报案，并以受益人何某的法定继承人身份申请给付保险金。人何某的法定继承人身份申请给付保险金。 三天后，李某的父母以被保险人法定继承人的身三天后，李某的父母以被保险人法定继承人的身份申请给付保险金。两亲家争执不下，

13、最后诉诸份申请给付保险金。两亲家争执不下，最后诉诸法院。法院。3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体 案情分析四：案情分析四： 现年现年3838岁的刘先生作为投保人于岁的刘先生作为投保人于20002000年年1 1月为月为其妻王女士投保了两份年缴保费其妻王女士投保了两份年缴保费1320013200元、保元、保额为额为2020万元的万元的“为了明天为了明天”保险，受益人是他保险，受益人是他们的孩子。们的孩子。 20032003年

14、年4 4月，刘先生与王女士因感情破裂而离月，刘先生与王女士因感情破裂而离婚，孩子由刘先生抚养。婚，孩子由刘先生抚养。20032003年年5 5月月1 1日，孩子日，孩子在外出旅游时因车祸死亡。在外出旅游时因车祸死亡。 孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该保险单。保险单。3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体 案情分析四：案情分析四： 现年现年3838岁的刘先生作为投保人于岁的刘先生作为投保人于20002000年年1 1月为月为其妻王女士投保了两份年缴保费其妻王女士投保了两份年缴保费13

15、20013200元、保元、保额为额为2020万元的万元的“为了明天为了明天”保险，受益人是他保险，受益人是他们的孩子。们的孩子。 20032003年年4 4月，刘先生与王女士因感情破裂而离月，刘先生与王女士因感情破裂而离婚，孩子由刘先生抚养。婚，孩子由刘先生抚养。20032003年年5 5月月1 1日，孩子日，孩子在外出旅游时因车祸死亡。在外出旅游时因车祸死亡。 孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该孩子死亡后，王女士以被保险人的身份索要该保险单。保险单。3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.1 3.2.1 人身保险合同主体人身保险合同主体- -保险辅助人保险辅助人保险代理

16、人概念：根据保险人委托，向保险人收取手续费，保险代理人概念：根据保险人委托，向保险人收取手续费，在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。在保险人授权范围内代为办理保险业务的单位或个人。保险代理人类型专业代理人专业代理人兼业代理人兼业代理人个人代理人个人代理人保险经纪人概念：基于投保人的利益，为投保人与保险人订保险经纪人概念：基于投保人的利益，为投保人与保险人订立人身保险合同提供中介服务。立人身保险合同提供中介服务。保险代理人与保险经纪人的区别：保险代理人与保险经纪人的区别：P913.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.2 3.2.2 人身保险合同客体人身保险合同客体人身

17、保险合同的客体不是保险标的，而是投保人或被保险人人身保险合同的客体不是保险标的，而是投保人或被保险人对保险标的所具有的保险利益。对保险标的所具有的保险利益。保险标的是保险利益的载体。保险标的是保险利益的载体。保险利益条件保险利益条件合法的权益合法的权益客观存在的，确定的客观存在的，确定的经济利益，货币计量经济利益，货币计量3.2 3.2 人身保险合同要素人身保险合同要素3.2.3 3.2.3 人身保险合同内容人身保险合同内容人身保险合同的内容通常是由投保人与保险人依法约定，以人身保险合同的内容通常是由投保人与保险人依法约定，以条文形式表现的，也即保险条款。条文形式表现的，也即保险条款。保险合同

18、条款类型保险合同条款类型基本条款：法定条款基本条款：法定条款特约条款特约条款保证条款保证条款附加条款附加条款保险合同条款类型保险合同条款类型主体部分内容主体部分内容 客体部分内容客体部分内容权利义务部分内容权利义务部分内容保险责任保险责任除外责任除外责任保险费支付方式保险费支付方式保险金给付方式保险金给付方式保险期限保险期限3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款有关保险人责任有关保险人责任常见条款常见条款有关保单持有人有关保单持有人权益的常见条款权益的常见条款有关保单选择权有关保单选择权常见条款常见条款1 1、不可抗辩条款、不可抗辩条款2 2、年龄误告条款、年龄误告条款3 3、自杀条

19、款、自杀条款4 4、保费自动垫缴条款、保费自动垫缴条款5 5、战争除外条款、战争除外条款6 6、所有权条款、所有权条款7 7、宽限期条款、宽限期条款8 8、复效条款、复效条款9 9、保单贷款条款、保单贷款条款1010、保单转让条款、保单转让条款1111、受益人条款、受益人条款1212、不丧失价值选择权条款、不丧失价值选择权条款1313、红利选择权、红利选择权1414、保险金给付选择权条款、保险金给付选择权条款3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-1-1、不可抗辩条款、不可抗辩条款含义：含义：在保险单生效后两年之后，保险在保险单生效后两年之后，保险人不能以保险单出立时投保人的人不能以

20、保险单出立时投保人的错误陈述和隐瞒事实或欺骗为理错误陈述和隐瞒事实或欺骗为理由使合同无效或拒绝保险金给付由使合同无效或拒绝保险金给付申请的请求。申请的请求。 下列情况例外：下列情况例外： 受益人坏有谋害被保险人的意图受益人坏有谋害被保险人的意图取得保险单；取得保险单； 由他人代被保险人进行体检；由他人代被保险人进行体检； 在取得保险单时不存在可保利益在取得保险单时不存在可保利益3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-1-1、不可抗辩条款、不可抗辩条款案例分析一案例分析一 19931993年年1010月，月，A A因患肺气肿无法正常上班，因患肺气肿无法正常上班，便办理了提前病退手续。便

21、办理了提前病退手续。19941994年年4 4月，保险月，保险公司的业务员到公司的业务员到A A所在工厂的宿舍宣传保险，所在工厂的宿舍宣传保险，上门展业。上门展业。A A在得知了有关保险内容之后，在得知了有关保险内容之后，便要求为自己投保简易人身保险，并当即填便要求为自己投保简易人身保险，并当即填写了投保单，保险期限写了投保单，保险期限1515年，每月保费年，每月保费2424元，元，保额保额50005000元，起保日期为元，起保日期为19941994年年4 4月月1414日，日，A A还在健康询问栏中填写了还在健康询问栏中填写了“健康健康”字样。字样。此后，此后，A A一直按时缴纳保险费。一直

22、按时缴纳保险费。19971997年年9 9月月4 4日，日，A A之子携带被保险人的死亡证明，到保之子携带被保险人的死亡证明，到保险公司登记报案。保险公司以险公司登记报案。保险公司以A A故意隐瞒事故意隐瞒事实不履行告知义务为由拒赔。实不履行告知义务为由拒赔。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-1-1、不可抗辩条款、不可抗辩条款案例分析二案例分析二 王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其王女士做良性脑肿瘤手术后，保险公司赔偿其8 8万元，但万元，但事后保险公司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的事后保险公司发现她在合同中隐瞒了以前的病史，王女士的8 8万元保险金随即泡汤。万

23、元保险金随即泡汤。20052005年年1 1月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿月，王女士因病在北京市天坛医院做了良性脑肿瘤开颅手术。由于她曾在瘤开颅手术。由于她曾在20022002年年1212月向平安人寿保险公司北月向平安人寿保险公司北京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王京分公司投保了康乃馨保险，保险公司经调查后，答应赔偿王女士女士8 8万元。万元。然而保险公司随后发现，王女士曾先后于然而保险公司随后发现，王女士曾先后于19901990年、年、19941994年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保年两次住进宣武医院接受开颅手术，而上述情况王女士在投保时

24、均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。时均未向保险公司告知。因此，保险公司将王女士告上法院。日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险公司保险金日前，北京市一中院终审判决王女士退还保险公司保险金8 8万万元。元。此案中，如果保险业承认此案中，如果保险业承认“不可抗辩条款不可抗辩条款”，此次纠纷完，此次纠纷完全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公认全可以避免。因为，保险合同自生效之日起已过了国际上公认的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒的两年抗辩期，保险公司不能以投保人未尽如实告知义务而拒赔。赔。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-1-1

25、、不可抗辩条款、不可抗辩条款案例分析三案例分析三 20002000年年8 8月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同月，投保人张先生同某保险公司订立了保险合同，该合同约定：保险金额为约定：保险金额为2.52.5万元，张先生年缴保险费万元，张先生年缴保险费11871187元。元。20052005年年6 6月，张先生在已经缴纳月，张先生在已经缴纳5 5年保险费后，罹患合同约定的年保险费后，罹患合同约定的重大疾病重大疾病尿毒症，并申请理赔。同年的尿毒症，并申请理赔。同年的1212月月1010日，该保险公司经日，该保险公司经核赔部门调查后，给付重大疾病保险金核赔部门调查后，给付重大疾病保险金

26、2.52.5万元。本以为都理赔一次万元。本以为都理赔一次了，合同的效力应该是没有问题了，然而，了，合同的效力应该是没有问题了，然而，20062006年年1212月月1313日，张先日，张先生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在生因尿毒症经治疗无效死亡后，该保险公司却以被保险人存在“未未如实告知如实告知”的病情为由，作出了的病情为由，作出了“解除保险合同、不给付保险金和解除保险合同、不给付保险金和不退还保险费不退还保险费”的理赔决定。的理赔决定。“不可抗辩不可抗辩”条款的引入，与保险原则中的条款的引入，与保险原则中的“如实告知如实告知”义务义务有很大关系。有业内人士表示，所谓的有

27、很大关系。有业内人士表示，所谓的“未如实告知未如实告知”已成为人寿已成为人寿保险中的保险中的“陷阱陷阱”如影随形。有的保险公司甚至在投保单的投保人如影随形。有的保险公司甚至在投保单的投保人声明栏中注有：声明栏中注有：“投保单所填各项及被保险人健康告知均属事投保单所填各项及被保险人健康告知均属事实实如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可如有隐瞒或日后发现与事实不符，即使保单签发，贵公司可依法解除本保险契约，不负任何给付责任。依法解除本保险契约，不负任何给付责任。”由保险公司由保险公司“代替代替”投保人做的这项声明，实际上将一般的告投保人做的这项声明，实际上将一般的告知事项变为了保证

28、事项。而投保人却不知其中的奥妙。在现实中，知事项变为了保证事项。而投保人却不知其中的奥妙。在现实中，保险公司存在滥用合同解除权的问题。要想限制保险公司解除合同保险公司存在滥用合同解除权的问题。要想限制保险公司解除合同的权利，最好的办法就是保险公司承认的权利，最好的办法就是保险公司承认“不可抗辩不可抗辩”条款。条款。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-2-2、年龄误告条款、年龄误告条款含义：含义：投保人在投保时如果误报被保险投保人在投保时如果误报被保险人年龄，保险人将根据真实年龄人年龄，保险人将根据真实年龄予以调整。当被保险人的真实年予以调整。当被保险人的真实年龄超过保险公司规定的

29、最高年龄龄超过保险公司规定的最高年龄时，保险合同自始无效，保险人时，保险合同自始无效，保险人退还保险费。退还保险费。 A、所报年龄高于实际年龄、所报年龄高于实际年龄B、所报年龄低于实际年龄、所报年龄低于实际年龄 3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-2-2、年龄误告条款、年龄误告条款案例分析一案例分析一 19951995年年11 11月月1212日，某单位为全体职工投保了简日，某单位为全体职工投保了简易人身险，每个职工易人身险，每个职工150150份（份（5 5年期），月交保险费年期），月交保险费3030元。元。19971997年年5 5月，该单位职工付某因交通意外不月，该单位职工

30、付某因交通意外不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关的证明材料，到保险公司申领保险金。保险公司在查证明材料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄验单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与户口薄上登记的不一致，投保单上所填写的与户口薄上登记的不一致，投保单上所填写的6464岁岁显然是不真实的，实际上付某投保时已有显然是不真实的，实际上付某投保时已有6767岁，超岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄。（出了简易人身险条款规定的最高投保年龄。（6565岁）岁）3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险

31、常见条款-2-2、年龄误告条款、年龄误告条款案例分析二案例分析二 20022002年，张女士为年，张女士为9 9岁的儿子投保岁的儿子投保了某保险公司的了某保险公司的“子女教育婚嫁金子女教育婚嫁金”保险，年缴保费至保险，年缴保费至1818岁。但在投保时岁。但在投保时把年龄误报为把年龄误报为8 8岁。张女士的儿子近日岁。张女士的儿子近日不幸遭遇意外住院治疗，她担心保险不幸遭遇意外住院治疗，她担心保险公司以谎报年龄，没有如实告知为由公司以谎报年龄，没有如实告知为由拒绝给付医疗理赔金。拒绝给付医疗理赔金。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-2-2、年龄误告条款、年龄误告条款案例分析三案例

32、分析三 李先生为自己购买了一份为期李先生为自己购买了一份为期5 5年的简易人身年的简易人身险，在投保后的险，在投保后的1 1年，因交通事故不幸死亡。他的家年，因交通事故不幸死亡。他的家人带着相关证明材料，到保险公司申领保险金。保人带着相关证明材料，到保险公司申领保险金。保险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投险公司在查验这些单证时，发现被保险人李先生投保时所填写的年龄与户口簿上所登记的不一致，投保时所填写的年龄与户口簿上所登记的不一致，投保单上所填写的保单上所填写的6464岁显然是不真实的。实际上，投岁显然是不真实的。实际上，投保时李先生已有保时李先生已有6767岁，超出了简易人身险条款

33、规定岁，超出了简易人身险条款规定的最高投保年龄（的最高投保年龄（6565岁）。岁）。于是，保险公司以投保时申报的被保险人年龄于是，保险公司以投保时申报的被保险人年龄已超过了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该已超过了保险合同约定的年龄限制为理由，拒付该笔保险金，并在扣除手续费后，退还了李先生的保笔保险金，并在扣除手续费后，退还了李先生的保险费。险费。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-3-3、自杀条款、自杀条款含义：含义：如果被保险人在某一特定时间内如果被保险人在某一特定时间内（通常是保单签发日开始（通常是保单签发日开始2 2年内）年内）自杀身亡，则保险公司将不支付自杀身亡，则保

34、险公司将不支付死亡保险金，只返还已付保费与死亡保险金，只返还已付保费与任一笔负债（如保单贷款）的差任一笔负债（如保单贷款）的差额，并一次性支付给保单上注明额，并一次性支付给保单上注明的受益人。如果被保险人在特定的受益人。如果被保险人在特定时段后自杀，则视为自然死亡，时段后自杀，则视为自然死亡，保险公司按约定给付保险金。保险公司按约定给付保险金。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-3-3、自杀条款、自杀条款案例分析一案例分析一 19971997年年4 4月月2828日，严某为其日，严某为其9 9岁的岁的女儿向某保险公司投保了女儿向某保险公司投保了5 5份少儿保险，份少儿保险，身故受

35、益人为严某。身故受益人为严某。19981998年年3 3月月2222日晚，日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从严某的妻子刘某携带其女儿从11 11层办公层办公楼跳楼身亡。经公安部门现场勘察，认楼跳楼身亡。经公安部门现场勘察，认定刘某及其女儿为自杀。事故发生后，定刘某及其女儿为自杀。事故发生后，严某向保险公司申请赔付意外事故保险严某向保险公司申请赔付意外事故保险金。金。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-4-4、保费自动垫缴条款、保费自动垫缴条款含义：含义： 如果投保人在宽限期内仍未如果投保人在宽限期内仍未缴付保险费，保险公司则会把保缴付保险费，保险公司则会把保险单中的现金价值用来垫缴

36、逾期险单中的现金价值用来垫缴逾期保险费，使保险单继续有效，相保险费，使保险单继续有效，相当于发放了一笔保险费贷款，并当于发放了一笔保险费贷款，并要按规定利率计息。要按规定利率计息。 为了防止过度使用该贷款，为了防止过度使用该贷款，有些保险公司会对使用次数加以有些保险公司会对使用次数加以限制。限制。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-4-4、保费自动垫缴条款、保费自动垫缴条款案例分析一案例分析一 张小姐和王小姐同在一家张小姐和王小姐同在一家ITIT公司工作，她公司工作，她俩各自购买了一款相同的寿险产品，俩各自购买了一款相同的寿险产品，20012001年年4 4月缴清首期保险费月缴清

37、首期保险费17001700多元，此后一直到多元，此后一直到20042004年年4 4月，均按期缴纳续期的保险费。月，均按期缴纳续期的保险费。 20052005年年3 3月，公司派张小姐和王小姐到北月，公司派张小姐和王小姐到北京进行项目考察和实施，时间半年。回到上海京进行项目考察和实施，时间半年。回到上海已是已是20052005年年9 9月。此时王小姐想到自己购买的月。此时王小姐想到自己购买的保险已超过保单保险已超过保单6060天宽限期了，导致保险合天宽限期了，导致保险合同处于失效状态。于是，王小姐带了身份证、同处于失效状态。于是，王小姐带了身份证、保险合同、以往保费收据等资料到保险公司要保险合

38、同、以往保费收据等资料到保险公司要求办理复效。而张小姐虽然也迟迟未缴保险费，求办理复效。而张小姐虽然也迟迟未缴保险费，也已超过了也已超过了6060天宽限期，但她的保单不用办天宽限期，但她的保单不用办理任何手续却仍然有效，原因是什么理任何手续却仍然有效，原因是什么 3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-5-5、战争除外条款、战争除外条款含义：含义： 即规定战争和军事行动即规定战争和军事行动作为人身保险的除外责任。作为人身保险的除外责任。 标准标准1 1：造成死亡的直接：造成死亡的直接原因原因 标准标准2 2：被保险人在服兵：被保险人在服兵役期间的死亡。役期间的死亡。3.3 3.3 人

39、身保险常见条款人身保险常见条款-6-6、所有权条款、所有权条款含义：含义：保单所有人的概念保单所有人的概念保单所有人的权利保单所有人的权利 1 1）变更受益人；）变更受益人；2 2）领取退保金；）领取退保金；3 3）领取保）领取保单红利；单红利；4 4）保单抵押借款；）保单抵押借款；5 5）保单现金价值的）保单现金价值的限额内申请贷款；限额内申请贷款； 主要适用于人寿保险合同主要适用于人寿保险合同 这是因为，财产保险：这是因为，财产保险：（1 1）短期合同，没有）短期合同，没有现金价值；（现金价值；（2 2）投保人、被保险人、受益人和投保人、被保险人、受益人和保单所有人通常情况下同一个人保单所

40、有人通常情况下同一个人我国的人寿保险合同中没有此概念我国的人寿保险合同中没有此概念 相应的权利由投保人、被保险人或受益人单相应的权利由投保人、被保险人或受益人单独或分别享有独或分别享有3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-7-7、宽限期条款、宽限期条款含义： 在首次缴付保险费以后，在首次缴付保险费以后，允许保险单所有人有一个允许保险单所有人有一个28-28-3131天的宽限期（天的宽限期（Grace PeriodGrace Period）缴付逾期保险费，并不计利缴付逾期保险费，并不计利息。如果被保险人宽限期内息。如果被保险人宽限期内死亡，保险仍有效，保险人死亡，保险仍有效，保险人可

41、以从保险金中扣除逾期保可以从保险金中扣除逾期保险费以及利息。险费以及利息。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-7-7、宽限期条款、宽限期条款案例分析一案例分析一 5050岁的赵先生于岁的赵先生于20002000年购买了一份终身生死两年购买了一份终身生死两全保险，选择全保险，选择1010年分期缴保费方式，保险金额为年分期缴保费方式，保险金额为1515万元。万元。20002000年年5 5月月8 8日，他首期缴纳保费日，他首期缴纳保费65006500元，元，保险合同生效。该合同规定，被保险人如在保险合同生效。该合同规定，被保险人如在6060周岁周岁前身故，其受益人将获得前身故，其受益

42、人将获得2 2倍于保险金额的保险金倍于保险金额的保险金3030万元。万元。20032003年年5 5月月3 3日，赵先生因出差去兰州没按时缴日，赵先生因出差去兰州没按时缴纳保险费。纳保险费。5 5月月11 11日，赵先生在返回途中因车祸罹难。日，赵先生在返回途中因车祸罹难。那么，赵先生的保单还有效吗？他能获得保险金给那么，赵先生的保单还有效吗？他能获得保险金给付吗？赵先生的情况，涉及到人寿保险合同中的宽付吗？赵先生的情况，涉及到人寿保险合同中的宽限期条款。限期条款。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-7-7、宽限期条款、宽限期条款案例分析二案例分析二 20052005年年1 1月

43、月2 2日，赵先生购买了定期人寿日，赵先生购买了定期人寿险和附加住院补偿医疗险，缴费至险和附加住院补偿医疗险，缴费至20072007年年1 1月月1 1日。当第二期缴费日临近时，由于赵先日。当第二期缴费日临近时，由于赵先生业务繁忙，收到缴费通知书后，未去办理生业务繁忙，收到缴费通知书后，未去办理缴费。缴费。20072007年年1 1月月1818日，赵先生骑摩托车不慎日，赵先生骑摩托车不慎导致手臂粉碎性骨折，经过近导致手臂粉碎性骨折，经过近1 1个月住院治个月住院治疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第二年疗，赵先生想起去年曾买过保险，但第二年保险费至今未缴。赵先生担心起这次事故能保险费至今未缴。赵

44、先生担心起这次事故能否得到保险公司的理赔？否得到保险公司的理赔？3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-8-8、复效条款、复效条款含义：如果保单所有人在宽限期内仍未如果保单所有人在宽限期内仍未缴付保险费，并且没有使用自动缴付保险费，并且没有使用自动垫缴保险费条款，保险单就会失垫缴保险费条款，保险单就会失效。复效条款允许保险单所有人效。复效条款允许保险单所有人恢复一份失效保险单的效力，但恢复一份失效保险单的效力，但一般规定在未缴保险费后的三至一般规定在未缴保险费后的三至五年内有复效权利。五年内有复效权利。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-8-8、复效条款、复效条款案例分

45、析一案例分析一 王某为自己投保了一份终身寿险保险单，王某为自己投保了一份终身寿险保险单，合同生效时间为合同生效时间为19971997年年3 3月月1 1日。因王某为履日。因王某为履行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的行按期缴纳续期保费的义务，此保险合同的效力于效力于19981998年年5 5月月2 2日中止。日中止。19991999年年5 5月月1 1日，日，王某补交了其所欠的保险费及利息。经保险王某补交了其所欠的保险费及利息。经保险双方协商达成协议，此保险合同效力恢复。双方协商达成协议，此保险合同效力恢复。19991999年年1010月月1010日，王某自杀身亡，其受益人日，王某自杀身亡，

46、其受益人向保险公司提出给付保险金的请求，而保险向保险公司提出给付保险金的请求，而保险公司以合同效力不足两年为理由予以拒赔。公司以合同效力不足两年为理由予以拒赔。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-9-9、保单贷款条款、保单贷款条款含义：保险公司可以以保险单中的现金保险公司可以以保险单中的现金价值作为抵押向保险单所有人发价值作为抵押向保险单所有人发放贷款，保险单规定了贷款利率。放贷款，保险单规定了贷款利率。贷款金额及其利息以该保险年度贷款金额及其利息以该保险年度的现金价值减去一年的贷款利息的现金价值减去一年的贷款利息为限，到期未付的利息会计入贷为限，到期未付的利息会计入贷款金额中。

47、款金额中。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-9-9、保单贷款条款、保单贷款条款保单贷款的条件：保单贷款的条件： 保险单必须保险单必须具有现金价值具有现金价值不丧失价值条款不丧失价值条款，通常为人寿保通常为人寿保险合同，投保人缴费满两年以后险合同，投保人缴费满两年以后。保单贷款的操作：保单贷款的操作： 贷款金额为保单现金价贷款金额为保单现金价值的值的70%-80%70%-80%； 贷款利息为贷款利息为4%-8%4%-8%不等不等保单贷款的方式分为：保单贷款的方式分为： 保险公司直接贷款保险公司直接贷款 银行办理保单质押贷款银行办理保单质押贷款3.3 3.3 人身保险常见条款人身保

48、险常见条款-9-9、保单贷款条款、保单贷款条款案例分析一案例分析一 1010年前，赵先生为自己买过一份定期两全保险，年缴年前，赵先生为自己买过一份定期两全保险，年缴21002100元，缴费期元，缴费期2020年。照规定如果合同期内不幸身故或全残，年。照规定如果合同期内不幸身故或全残，保险公司会向受益人给付保险公司会向受益人给付1010万元保险金；如在合同满期当日万元保险金；如在合同满期当日2424时仍然生存且合同有效，保险公司会给付等值于已缴保险时仍然生存且合同有效，保险公司会给付等值于已缴保险费总额的满期保险金。费总额的满期保险金。 赵先生和父亲一起经营着一家窗帘厂。今年春节刚过，父子赵先生

49、和父亲一起经营着一家窗帘厂。今年春节刚过，父子俩接到一个不小的订单。但仔细算了一下，虽然这笔生意能赚俩接到一个不小的订单。但仔细算了一下，虽然这笔生意能赚不少，但先期购买原材料还差不少，但先期购买原材料还差1 1万元左右。赵先生决定利用保万元左右。赵先生决定利用保单贷款单贷款“调头寸调头寸”。1010年已缴保费累积现金价值年已缴保费累积现金价值1680016800元，今元，今年年3 3月月2 2日，他向保险公司贷了保单现金价值的日，他向保险公司贷了保单现金价值的70%70%计计1176011760元，元，借期借期6 6个月。个月。 然而不幸降临，然而不幸降临，4 4月月6 6日，赵先生自驾私人

50、轿车与一辆大货日，赵先生自驾私人轿车与一辆大货车发生严重追尾，赵先生在这场车祸中丧生。家人沉浸在悲痛车发生严重追尾，赵先生在这场车祸中丧生。家人沉浸在悲痛中，办完后事后，赵先生的父亲拿着儿子的保单，到保险公司中，办完后事后，赵先生的父亲拿着儿子的保单，到保险公司申请理赔。虽然不知已贷款的保单能否正常理赔，但还是抱着申请理赔。虽然不知已贷款的保单能否正常理赔，但还是抱着试试看的心态去了保险公司。试试看的心态去了保险公司。 3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-10-10、保单转让条款、保单转让条款含义：含义： 人寿保险单在性质上一项权利上的财产，即人寿保险单在性质上一项权利上的财产，

51、即可依法占有而实际尚未占有的财产。一般，只要可依法占有而实际尚未占有的财产。一般，只要不侵犯受益人的既得权利，人寿保险单是可以转不侵犯受益人的既得权利，人寿保险单是可以转让的。让的。不可变更受益不可变更受益人的保单其转人的保单其转让必须经受益让必须经受益人同意人同意转让形式转让形式绝对转让绝对转让抵押形式抵押形式被保险人死被保险人死亡后，全部亡后，全部保险金给付保险金给付给受让人给受让人被保险人死亡被保险人死亡后，受让人获后，受让人获得部分保险金得部分保险金3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-11-11、受益人条款、受益人条款案例分析一：案例分析一： 投保人龙先生于投保人龙先生于

52、19971997年年8 8月为其妻投保了一份月为其妻投保了一份年交保费年交保费66006600元，保额为元，保额为1010万元的万元的“为了明天为了明天”的生存保险，受益人是他们的儿子。的生存保险，受益人是他们的儿子。19991999年年4 4月，月，龙先生与吕女士因感情破裂而离婚，儿子由龙先龙先生与吕女士因感情破裂而离婚，儿子由龙先生抚养。生抚养。20012001年年4 4月月1 1日，儿子因车祸死亡。在此日，儿子因车祸死亡。在此之前，龙先生一直没有停止交费。儿子死亡后，之前，龙先生一直没有停止交费。儿子死亡后，吕女士以被保险人身份向龙先生提出索要该保单。吕女士以被保险人身份向龙先生提出索要

53、该保单。请你做出判断应该如何正确处理。请你做出判断应该如何正确处理。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-11-11、受益人条款、受益人条款案例分析二：案例分析二： 19961996年年3 3月，王母以王某为被保险人投保某保月，王母以王某为被保险人投保某保险公司的终身寿险，未指定受益人。保险公司工险公司的终身寿险，未指定受益人。保险公司工作人员在保险单的作人员在保险单的“受益人受益人”栏填写法定二字。栏填写法定二字。19971997年王某与赵女士结婚，后来生一男孩。年王某与赵女士结婚，后来生一男孩。19981998年年6 6月王某因遭意外伤害死亡。保险公司应赔付月王某因遭意外伤害死

54、亡。保险公司应赔付1010万元身故保险金。但王母与赵女士为保险金归属万元身故保险金。但王母与赵女士为保险金归属问题发生争执，双方各执己见对付公堂，原告赵问题发生争执，双方各执己见对付公堂，原告赵女士认为配偶是法定受益人，应该有保险金分割女士认为配偶是法定受益人，应该有保险金分割全。被告王母认为自己是投标人，保费是自己交全。被告王母认为自己是投标人，保费是自己交的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人的，投保时王某未婚，因而投保时的法定受益人是王的父母。是王的父母。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-11-11、受益人条款、受益人条款案例分析三：案例分析三： 被保险人王某（小学生

55、）于被保险人王某（小学生）于19981998年年6 6月由母亲月由母亲为其投保了儿童平安健康保险，保险金额为为其投保了儿童平安健康保险，保险金额为3 3万元，万元，投保时未指定受益人。王某的父母于投保时未指定受益人。王某的父母于19961996年离异，年离异，王某与母亲一起生活在外公家里。王某与母亲一起生活在外公家里。 19981998年年1010月月2020日王某与母亲乘车途中发生车日王某与母亲乘车途中发生车祸，母子二人双双身亡。根据少儿平安健康险条祸，母子二人双双身亡。根据少儿平安健康险条款的规定，属于保险责任，应给付平安保险金款的规定，属于保险责任，应给付平安保险金3 3万万元。几乎同时

56、，被保险人王某的外公与其生父各元。几乎同时，被保险人王某的外公与其生父各自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议。自向保险公司申请领取该笔保险金，遂引起争议。请你做出判断。请你做出判断。3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-11-11、受益人条款、受益人条款案例分析四：案例分析四： 杨某于杨某于19971997年年1010月投保月投保1515年期的简易人身保年期的简易人身保险险1010份，保险金额为份，保险金额为3000030000元，她在投保单上的元，她在投保单上的受益人一栏填写的是受益人一栏填写的是“丈夫丈夫”。19991999年年7 7月，杨某月，杨某由于车祸死亡。杨某投保

57、时其夫为王某，由于车祸死亡。杨某投保时其夫为王某，19981998年年与其离婚，与其离婚，19981998年底又与李某结为夫妻。请问谁年底又与李某结为夫妻。请问谁是保单受益人？是保单受益人？3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-11-11、受益人条款、受益人条款案例分析五：案例分析五： 19971997年年3 3月，张女士的丈夫孙先生为她投保了保险金月，张女士的丈夫孙先生为她投保了保险金额为额为1010万元的人寿保险，年缴保费万元的人寿保险，年缴保费31003100元，受益人为孙先元，受益人为孙先生。生。19991999年年2 2月，张女士与孙先生离婚。此时，该保单已月，张女士与孙

58、先生离婚。此时，该保单已经缴纳了经缴纳了2 2年保费，共计年保费，共计62006200元。离婚后，张女士持有保元。离婚后，张女士持有保单并继续为该份保险缴纳保险费。单并继续为该份保险缴纳保险费。19991999年年6 6月，张女士要月，张女士要求变更投保人和受益人，然而双方就该保单的权属问题发求变更投保人和受益人，然而双方就该保单的权属问题发生争执，孙先生认为该保单属于夫妻共有财产，如变更投生争执，孙先生认为该保单属于夫妻共有财产，如变更投保人和受益人，张女士应补偿其一半保险费和一半保险金。保人和受益人，张女士应补偿其一半保险费和一半保险金。张女士不同意，离婚后张女士已经缴纳了一年的保费，请张

59、女士不同意，离婚后张女士已经缴纳了一年的保费，请你判断应该如何处理这份保单？你判断应该如何处理这份保单？3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-11-11、受益人条款、受益人条款案例分析六：案例分析六： 张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，张某和其父亲带着女儿乘车外出旅游，不幸遭遇车祸，三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手三人全部罹难。张某的妻子闻讯后因悲伤过度不久也撒手人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各自投保了一份人身人寰。张某生前为父亲、女儿和自己各自投保了一份人身保险，保险金额分别为保险，保险金额分别为6 6万、万、4 4万和万和6 6万。除张女的保险

60、单万。除张女的保险单写明受益人是其父母外，其余两份保险单上均未指定受益写明受益人是其父母外，其余两份保险单上均未指定受益人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式，张某的人，但张女保险单上没有注明保险金的分配方式，张某的母亲和岳父在料理完后事后，为争夺金额母亲和岳父在料理完后事后，为争夺金额1616万元的保险金万元的保险金发生了争执，请你做出评析发生了争执，请你做出评析3.3 3.3 人身保险常见条款人身保险常见条款-12-12、不丧失价值选择权条款、不丧失价值选择权条款含义：含义：也称作解约金、退保金、不丧失保单利益、也称作解约金、退保金、不丧失保单利益、不丧失价值或不丧失现金价值。现金价值