第二章 人身保险合同

1、第二章 人身保险合同引导案例 险企未尽说明义务 投保人依法获赔 2009年10月实施的新保险法将“保险公司需尽到告知义务”的条款进一步明细化，保险公司有责任和义务做到告知投保人保险相关事宜，如果对自己说明义务无法举证，保险公司不能拒赔。面这个案例就体现了保险法依法保护弱势群体的法治理念，彰显出刚性法律的人性光辉。保险公司的经典“骗术” “保险可以借款啊！” “先签合同交了钱，再看条款是行规。” “人寿保险公司不会破产”本章主要内容 人身保险合同的概念、特点、分类 人身保险合同的要素 人身保险合同的条款 人身保险合同的订立、变更、履行和终止 人身保险合同的解释与争议处理第一节 人身保险合同的概念

2、、特征、分类 一、人身保险合同的概念 人身保险投保人按照保险合同约定向保险人缴纳保险费，当被保险人因意外事故、疾病、衰老等原因导致死亡或丧失劳动能力，或年老退休，或在保险期限届满生存，保险人应当按照合同约定向被保险人给付保险金。第一节 人身保险合同的概念、特征、分类 二、人身保险合同的特征 （一）人身保险合同是定额给付性合同 （二）人身保险合同具有长期性 （三）人身保险的保险利益确定具有特殊性 （四）人身保险合同具有储蓄性和投资性三、人身保险合同的分类 （一）按保障范围分类 按保障范围分类，人身保险合同分为人寿保险合同、意外伤害保险合同和健康保险合同。 （二）按投保方式分类 按投保方式分类，人

3、身保险合同分为个人人身保险合同与团体人身保险合同。三、人身保险合同的分类 （三）按合同实施方式分类 按合同实施方式分类，人身保险合同分为自愿保险合同和强制保险合同。 （四）按照合同的主从关系分类 按照合同的主从关系分类，人身保险合同分为主险合同和附加险合同。 （五）按保险金给付方式分类 按保险金给付方式分类，人身保险合同分为一次性给付保险金合同和年金保险合同。 四、人身保险合同的形式 （一）投保单 （二）保险单 （三）暂保单 （四）保险凭证 （五）保险批单第二节 人身保险合同的要素 一、人身保险合同的主体 （一）人身保险合同的当事人 1保险人 人身保险合同的保险人是指经营人身保险业务的保险公司

4、。 2投保人 投保人也称要保人，是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同的规定负有支付保 费义务的人。 小知识 相互保险公司：相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。 保险合作社：它要求社员加入时必须缴纳一定金额的股本，并且合作社与社员的关系比较永久，社员认缴股本后即使不是保单持有人也具有社员资格，与合作社保持密切关系。一般属于社团法人，是非盈利机构。大正生命保险股份公司的破产处大正生命保险股份公司的破产处理理 2000年8月28日，日本保险主管当局对大正生命保险股份公司（以下简称“大正生命”）下达了停止保险业务的

5、命令。此外，为了妥善运营和管理第百生命的保险业务和财产，日本保险主管当局还于次日命令日本寿险协会以及另外两名专业人士（一名注册会计师、一名律师）为保险管理人，由保险管理人对大正生命的业务和财产进行管理。 其具体方法是由救助保险公司软银金融股份公司（以下简称“软银金融”）和大和生命保险相互公司（以下简称“大和生命”）以合资方式设立新公司阿匝弥生命保险股份公司（以下简称“阿匝弥生命”），由大正生命对新公司转让保险经营，通过这种方式使大正生命得以集中精力管理其持有的保险合同，而新公司阿匝弥生命则专注于保险产品的营销。 第二节 人身保险合同的要素 （二）人身保险合同的关系人 1被保险人 被保险人是指其

6、财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。 2受益人 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。 第二节 人身保险合同的要素 （三）人身保险合同的中介人 1保险代理人 保险代理人是保险人的代理人，根据与保险人签订的代理合同，在授权的范围内代表保险人办理保险业务，帮助保险人招揽客户，如签订保险合同、解决保险合同争议、代理理赔检验工作等，保险人则以手续费或佣金的形式给予保险代理人一定的劳务报酬。 2保险经纪人 保险经纪人是指基于投保人的利益，为其提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险人收取佣金的单位。 第二节 人身保险合同的要素

7、二、人身保险合同的客体 保险合同的客体是指保险合同当事人双方权利和义务所共同指向的对象。人身保险合同的客体是投保人对被保险人所具有的合法的利益关系，即保险利益，也叫可保利益。案例案例1 1 1998年6月高某向某保险公司购买了一份一生平安终身寿险，保险金额56万，被保险人高某指定其母为受益人，同年8月高某与王某结婚，11月高母病故。1999年4月高某患心肌梗塞身亡。 高某死后，高父与王某为保险公司给付的保险金应当由谁领取发生争执。 该案件如何处理？案例2 某年5月，方某之母以方某为被保险人投保某终身寿险（含人身意外伤害致死责任），方某及其母亲均未指定受益人。保险公司工作人员在保险单的“受益人”

8、栏填写“法定”二字。第二年方某与梁女士结婚，后来生一男孩。第三年8月方某遭意外伤害死亡。保险公司应付10万元身故保险金。但方某之母与梁女士为保险金发生争执，对簿公堂。案例3 杨某和林某原系夫妻，1999年二人因感情不和离婚，儿子杨一（现年5岁）由杨某抚养。第二年7月林某在前夫杨某的劝说下为本人投保“祥和”定期保险，保额20万元，受益人为其子杨一。第三年10月19日，杨某携带凶器到林某住处将其杀害，并纵火焚尸以毁灭罪证，后被捕。在公安机关审讯中，杨某承认当初劝说林某投保时就已萌生杀害林某并骗赔的念头。由于杨某丧失监护资格，杨某在狱中已通过公证方式将杨一的法定监护人变更为杨某之母。 第三年11月2

9、0日，受益人杨一的奶奶（即变更后的法定监护人）向保险公司提出索赔。三、人身保险合同的内容 （一）人身保险合同的基本条款 1保险人的名称和住所 2投保人、被保险人、受益人的名称与住所 3保险金额 4保险责任和责任免除 5保险期间 6保险费及其支付方式 7保险金赔偿或给付方法 8违约责任和争议处理三、人身保险合同的内容 （二）附加条款 附加条款是指保险人和投保人为满足特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加补充内容的条款。 （三）保证条款 保证条款是指投保人或被保险人就特定事项担保的条款，即保证某种行为或事实的真实性的条款。 第三节 人身保险合同的条款 一、标准条款 （一）不可争条款 不可争条款

10、又称不可抗辩条款，其基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期（一般为2年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。 （二）年龄误告条款 1真实年龄不符合合同约定的年龄限制 2真实年龄符合合同约定的年龄限制 （1）基本内容。 （2）对年龄误告的处理。 （3）保险法的有关规定。 （三）宽限期条款 宽限期又称宽限期限，一般为30天或60天，自应缴纳保费之日起计算。 当投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时，在宽限期内保险合同仍然有效，如发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣回所欠的保险费。 （四）自杀条款 以被保

11、险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值 自杀的必要条件有两个： （1）主观上有终结自己生命的故意； （2）客观上实施了足以使自己死亡的行为。 （五）复效条款 合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值

12、。 （六）不丧失价值任选条款 当投保人没有能力或不愿意继续缴纳保险费日才，保险单项下已经积存的责任准备金可以作为退保金以现金返还给投保人，也可以作为趸缴保险费将原保险单改为缴清保险单或展期保险单，而究竟如何处理，由投保人任意选择。 （1）现金返还。 （2）把原保险单改为缴清保险单。 （3）将原保险单改为展期保险单。 （七）贷款条款 人寿保险合同生效满 定期限（一般是1年或2年）后，投保人可以以保险单为抵押（即把保险单抵存于保险人处）向保险人中请贷款，贷款金额以低于该保险单项下积累的责任准备金或退保金为限。 （八）自动垫缴保险费条款 保险合同生效满一定期限（一般是1年或2年）后，如果投保人不按期

13、缴纳保险费，保险人则自动以保险单项下积存的责任准备金垫缴保险费。对于此项垫缴保险费，投保人要偿还并支付利息。 二、保单所有人条款和附加特约条款 （一）保单所有人条款 （二）附加特约条款 1免缴保险费附加特约条款 2丧失工作能力收入附加特约条款 3保证加保选择权条款 4意外死亡双倍补偿附加特约案例1 王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003年1月，王某被医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明“被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金”为由向保

14、险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司依据保险法第66条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了李某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。第四节 人身保险合同的订立、变更、履行和终止 一、人身保险合同的订立与生效 （一）人身保险合同的订立 1订立人身保险合同的基本原则 （1）合法原则 （2）自愿原则 2订立人身保险合同的程序 （1）要约 要约是一方当事人向另一主当事人提出订立合同的建议或要求 （2）承诺 承诺是指受约人在收到要约后，对要约的全部内容表示同意并作出愿意订立合同的意思表示。 （二）人身保险合同的生效 人身保险合同的生效是指人身保险合同对

15、当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。 人身保险合同的生效要件如下： 1主体必须合格 2内容必须合法 3意思表示必须真实 4代理订立人身保险合同，要有事前授权或事后追认 5人身保险合同必须采用书面形式二、人身保险合同的变更 （一）人身保险合同的变更事项 （1）人身保险合同主体的变更 在人身保险合同中，保险人是不能变更的； 在人身保险中，合同主体的变更取决于投保人与被保险人的主观意愿。其他的合同主体如被保险人、投保人的变更，经保险人同意是允许的； 被保险人在人身保险合同中是不存在变更的，若投保人或被保险人变更被保险人，相当于是对第三者重新投保。 （2）人身保险合同客体的变更 人身保险合同

16、客体的变更主要是指保险标的的种类、数量的变化而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益变化，从而需要变更客体以获得足够的保险保障。人身保险合同客体的变更，也需经保险人同意加批后才能生效。； （3）人身保险合同内容的变更； 比如被保险人职业、保险金额的变化。 (4)人身保险合同变更的程序。人身保险合同的内容变更通常要求经过下列主要程序:首先，由投保人向保险人提出变更申请，告知有关人身保险合同变更的情况。随后，保险人对变更申请进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补交;若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求。无论保险费的增减或不变，均耍求当事人取得一致意见。最后，若保险人同意变更，则签发批

17、单或附加条款;若拒绝变更，保险人也需通知投保人。 （二）保险合同变更的形式与效力 人身保险合同的变更必须采用书面形式，并经过双方协商一致，才发生变更的效力，其书面形式可以为保险人在原保险单或者其他保险凭证上的批注或附贴批单，也可以是投保人和保险人双方就保险合同的变更问题专门签订的书面协议。 人身保险合同一经变更，变更的那一部分内容就取代了原合同中被变更的内容，与原合同中未变更的内容一起，构成一个完整的合同。三、人身保险合同的履行 （一）投保人对保险合同的履行 1投保人告知义务的履行 2投保人交纳保险费义务的履行 3投保人在保险事故发生后通知义务的履行 （二）保险人对保险合同的履行 1保险人告知

18、义务的履行 2保险人给付保险金义务的履行四、人身保险合同的终止 （一）自然终止 （二）解约终止 （三）履行终止 （四）合同自始失效案例1 2001年9月28日，某公司为全体职工投保了团体人身意外伤害保险，保险公司收取了保险费并当即签发了保险单，保险单上列明的保险期间自2001年10月1日起至2002年9月30日止。2001年9月30日，该公司的职工高某外出旅游登山，不慎坠崖身亡，事故发生后，高某的亲属向保险公司提出了索赔申请。 保险公司应该理赔吗？案例2 2002年9月16日，某保险公司接到业务员报案，称被保险人荣某于9月9日晚自杀，荣某家属要求保险公司赔付保险金30万元。该保险公司的理赔人员

19、查明如下事实： 被保险人荣某于2002年9月9日被人用尖刀刺死，抛尸野外。经法医鉴定，荣某的死亡时间为9月9日晚11时许。 2002年8月30日，荣某填写了该保险公司的投保单，投保主险平安长寿保险15万元附加人身意外伤害保险15万元。次日，荣某缴纳了400元的体检费，业务员开具了“人身体检费暂收收据”， 因标的额较大，业务员按公司有关规定告知荣某必须体检，体检合格并经核保同意承保后，400元体检费将转为首期保费的一部分。9月8日，荣某依约到保险公司体检，业务员告诉荣某，若其身体有问题，公司可能拒保，也可能有条件承保，荣某即告诉业务员，如果需要加费承保，在1000元内可由业务员自行处理。按公司规

20、定，被保险人按标准体承保所需交纳的保费为15460元，荣某便与业务员约定，9月10日晚6时30分由业务员上门收取保费。9月10日业务员到荣家，荣某不在，业务员便从荣母手中收取保费15060元。业务员拿到钱款后，给荣母开具了“人身保险费暂收收据”，标明保费总额为15460元，并收回了先期开出的400元的体检费预交收据。 9月11日、12日保险公司休息，9月13日业务员将荣某的保费交至保险公司。核保人员在审核投保单和体检报告内容后，发出了新契约审核通知书，指出荣某因右肾积水，应作为次标准体承保，加费400。业务员遂按事先约定为荣某垫交了这笔加费。9月15日，保险公司签发正式保单，保单载明投保人和被

21、保险人均为荣某，保额合计30万元，受益人为荣某之女，保险责任自2002年9月13日零时起。9月16日，业务员将正式保单送到荣某家中，得知被保险人荣某已被公安部门证实死亡。 保险公司认为：在保险合同签订时，作为保险标的的被保险人已经死亡，保险标的已灭失，保险合同不成立，所签发的保险合同应视为无效，保险人不负保险金给付责任。案例3 朱某在一家银行工作，收入较高，但朱某妻子所在工厂的效益却每况愈下。朱某出于对妻子养老问题的考虑，于1996年7月为妻子投保了个人养老保险，保险单中规定：被保险人55岁时，保险公司开始支付养老保险金，保险费按年缴纳。朱某投保时认为，即使妻子的单位将来发不出工资，妻子也可以

22、从所购买的养老保险中获得相对稳定的收入。保单订立后朱某一直按期缴纳保险费。 1999年7月又到了年交保费的时候，朱某到保险公司交付当期保费，但保险公司却拒绝接收，并劝朱某退保，或者选择其它险种投保。朱某考虑到妻子已经53岁，再过两年就可以按照保险公司的规定逐年领取保险金了，而且以妻子现在的年龄重新投保成本太高：当前的保费高于原来水平；若以妻子现在的年龄重新投保必对应更高的保费标准；近两年妻子的健康状况不如从前，保险公司核保时定会加费。因此朱某坚决不同意退保，并且要求保险公司收下当期保费。双方协商不成，朱某请求当地法院予以解决。第五节 人身保险合同的解释与争议处理 一、人身保险合同的解释 人身保

23、险合同的解释是对人身保险合同条款的理解和说明。 一是依据通常的文字含义并结合上下文来解释。 二是尊重双方订约时的真实意图。 三是专业解释的原则。 四是解释要有利于被保险人和受益人。 二、人身保险合同的争议处理 （一）协商和解 一是自行和解。 没有第三者介入，由双方当事人直接协商，以达成和解的目的。 二是调解。 为促使双方当事人达成和解，找第三者从中调停，这个“第三者”既可以是双方都信赖，实践经验丰富，深谙保险业务和法律知识的人，也可以是法院。 二、人身保险合同的争议处理 （二）仲裁 仲裁也叫“公断”，当事人发生纠纷后或发生纠纷前，达成书面协议，自愿把他们之间的争议交给仲裁人作出裁决或公断，使得纠纷得以解决的一种方式。 我国的仲裁实行一审终结制，程序简便，时间短，费用低。 二、人身保险合同的争议处理 （三）司法诉讼 绝大多数关于保险合同纠纷的诉讼都是民事诉讼。 诉讼跟仲裁不同，并不需要当事人双方的一致同意。只要一方当事人向有管辖权的法院起诉，另一方必须应诉，当事人也无权选择法官。民事诉讼的过程，可分为