第4章 保险合同(二)

1、第四章第四章 保险合同保险合同（二）（二）v保险合同的基本原则保险合同的基本原则v保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效v保险合同的履行保险合同的履行v保险合同的变更保险合同的变更v保险合同的争议处理保险合同的争议处理本章基本内容本章基本内容学习目标v1.熟练掌握保险合同的基本原则熟练掌握保险合同的基本原则v2.理解保险合同的订立与生效过程理解保险合同的订立与生效过程v3.掌握投保人与保险人各自的义务掌握投保人与保险人各自的义务v4.理解保险合同主体、内容、效力的变更，掌握保理解保险合同主体、内容、效力的变更，掌握保险合同无效、解除、复效以及终止的情况。险合同无效、解除、复效以及终止的情况。

2、v5.理解保险合同的解释原则；了解合同争议的解决理解保险合同的解释原则；了解合同争议的解决方式。方式。第一节 保险合同的基本原则v一、保险利益原则一、保险利益原则投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维投保人对保险标的具有保险利益是保险合同订立和维持效力的前提条件持效力的前提条件 （1 1）只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保）只有对保险标的有保险利益的人才有资格与保险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；险人订立保险合同，否则，合同非法或无效；( (适适于人身保险）于人身保险） （2 2）在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标）在保险合同生效履行中，投保人失去对保险标的的保险利益

3、，保险合同随之失效；（适于财产保的的保险利益，保险合同随之失效；（适于财产保险）险） （3 3）发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获）发生保险责任事故后，投保方不得因保险而获得保险利益以外的额外利益。得保险利益以外的额外利益。二、最大诚信原则二、最大诚信原则v（一）含义（一）含义 1 1、诚信：诚实、诚信：诚实+ +守信守信 诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗诚实：即一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗 守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自守信（信用）：任何一方当事人必须善意、全面地履行自 己的义务己的义务 2 2、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本

4、原则；、诚信原则：任何一项民事、商事活动必须遵循的基本原则； 是订立各种经济合同的基础。是订立各种经济合同的基础。v3.最大诚信原则：源于英国最大诚信原则：源于英国19061906年海上保年海上保险法险法。 指保险合同当事人在订立保险合同当时及指保险合同当事人在订立保险合同当时及在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履在合同的有效期内，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，信守合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无合同订立的约定与承诺，否则，保险合同无效。效。v（二）基本内容v1.告知v（1）含义：含义：狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订

5、狭义告知仅指当事人双方在合同订立前和订立时，将有关实质性立时，将有关实质性重要事实重要事实互相据实申报互相据实申报和陈述；和陈述； 广义告知指在保险合同订立前、订立时广义告知指在保险合同订立前、订立时及及在合同有效期内在合同有效期内，将有关实质性重要事实互，将有关实质性重要事实互相据实申报和陈述；相据实申报和陈述；（保险最大诚信原则取（保险最大诚信原则取广义告知广义告知之意）之意）v 重要事实是指对保险人决定是否接受或以什重要事实是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受投保起决定作用的事实，如有关么条件接受投保起决定作用的事实，如有关投保人和被保险人的详细情况；有关保险标投保人和被保险人的详细

6、情况；有关保险标的的详细情况；危险因素及危险变化、增加的的详细情况；危险因素及危险变化、增加的情况；过去发生的损失赔付情况；曾经遭的情况；过去发生的损失赔付情况；曾经遭到其他保险人拒绝承保的情况，等等。到其他保险人拒绝承保的情况，等等。（2 2）投保人的告知）投保人的告知立法形式立法形式 无限告知：又称客观告知。即法律对告知无限告知：又称客观告知。即法律对告知的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危的内容不作具体规定，只要是事实上与保险标的危险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人；险状况相关的任何重要事实，都要告知保险人；（英美法系国家采用）（英美法系国家采用） 询问回答告知：指投保人对

7、保险人询问的问询问回答告知：指投保人对保险人询问的问题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须题必须如实告知，对询问以外的问题，投保人无须告知。告知。 （中国等大陆法系国家采用）（中国等大陆法系国家采用）告知内容告知内容v订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知订立合同时，根据保险人的询问，对已知或应知的重要事实如实告知；（的重要事实如实告知；（保险法保险法第第1616条）条）v合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加合同订立后，在合同有效期内，当危险情况增加时，应及时告知保险人；（时，应及时告知保险人；（5252条）条）v保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时，保险标的发生转移或保险

8、合同有关事项变动时，投保方应及时通知保险人；投保方应及时通知保险人；v保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；保险事故发生后，投保方应及时通知保险人；（2121条）条） 有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况告知保险人。告知保险人。（3 3）保险人的告知）保险人的告知v明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明确列示：指保险人只需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。明在保险合同之中，即视为已告知投保人。v明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确明确说明：指保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进

9、行正确的解列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。（中国）释。（中国）2.2.保证保证 （1 1）含义：指保险人要求投保人或被保险人在保）含义：指保险人要求投保人或被保险人在保险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存险期间对某一事项的作为与不作为或某种状态的存在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的在与不存在作出许诺。它是一项从属于主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。承诺，是保险合同成立的基本条件。 （2 2）保证的目的：控制风险，确保标的及其周围）保证的目的：控制风险，确保标的及其周围环境处于订约时的状态之中。环境处于订约时的状态之中。 （3 3）保证对被保险人的要求更

10、为严格。）保证对被保险人的要求更为严格。（4 4）保证的分类）保证的分类根据保证事项是否存在分为根据保证事项是否存在分为确认保证与承诺保确认保证与承诺保证证根据保证存在的形式分为根据保证存在的形式分为明示保证与默示保证明示保证与默示保证确认保证：指投保方对过去或现在某一特定确认保证：指投保方对过去或现在某一特定事实的存事实的存在或不存在的保证。在或不存在的保证。状态状态承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为承诺保证：指投保方对将来某一事项的作为或不作为的保证。或不作为的保证。动作、行为动作、行为明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，明示保证：以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险

11、合同的条款。成为保险合同的条款。默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际默示保证：指没有在合同中明确载明，但依据国际通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，通行的准则、习惯上或社会上公认的保险游戏规则，订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭订约双方在订约时心照不宣的保证。它是以往法庭判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运判决的结果和某行业习惯的合法化。（海上保险运用较多）用较多）v3.3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言v（1 1）弃权：指保险合同一方当事人放弃在合）弃权：指保险合同一方当事人放弃在合同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同同中可以主张的权利。常指保险人放弃合同

12、解除权和抗辩权（对抗请求权）。解除权和抗辩权（对抗请求权）。v（2 2）禁止反言：指合同一方对已经放弃的合）禁止反言：指合同一方对已经放弃的合同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。同中的某项权利，日后不得再向另一方主张。v（3 3）构成保险人弃权的必备条件：）构成保险人弃权的必备条件： 保险人须有弃权的意思表示；保险人须有弃权的意思表示； 保险人必须知道有违背约定义务的情况及保险人必须知道有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解除权。因此享有抗辩权或解除权。（4 4）弃权与禁止反言限定的目的：）弃权与禁止反言限定的目的： 约束保险人的行为，要求保险人为其行为及约束保险人的行为，要求保险人为其

13、行为及其合法代理人的行为负责；其合法代理人的行为负责； 维护被保险人的利益，有利于当事人权利义维护被保险人的利益，有利于当事人权利义务关系的平衡。务关系的平衡。（5 5）弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限）弃权与禁止反言在人寿保险中有特殊的时间限定（保险人只能在合同订立之后的定（保险人只能在合同订立之后的2 2年内，以投保年内，以投保人或被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同）人或被保险人告知不实或隐瞒为由解除合同）案例：弃权与禁止反言v19961996年年1212月月2626日，那晓群为丈夫张萌虎投保办理中日，那晓群为丈夫张萌虎投保办理中国太平洋保险公司步步高增额寿险国太平洋保险公司步步高

14、增额寿险1212份，受益人是份，受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名。险人处签名。19971997年年4 4月月5 5日，张萌虎外出后下落不日，张萌虎外出后下落不明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由理赔，而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费费。v20012001年年4 4月，那向法院申请宣布丈夫张萌虎死亡。月，那向法院申请宣布丈夫张萌虎死亡

15、。1 1年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。市法院针死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。市法院针对那的对那的 “ “代签代签”是否具有法律效力展开调查，认是否具有法律效力展开调查，认为保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人为保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人（需保险人本的优势，保险公司未履行告知投保人（需保险人本人签名）的义务，对那代张萌虎签字予以认可，故人签名）的义务，对那代张萌虎签字予以认可，故判决太平洋保险公司赔偿那判决太平洋保险公司赔偿那720007200

16、0元。元。v（三）违反最大诚信原则的法律后果（三）违反最大诚信原则的法律后果v1 1、违反告知义务的法律后果、违反告知义务的法律后果v（1 1）投保方违反告知义务的常见情形）投保方违反告知义务的常见情形v由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；由于疏忽或对重要事实误认为不重要而未告知；v因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面因对重要事实认识的局限（不知道、了解不全面或准确）导致的误告；或准确）导致的误告；误告误告v隐瞒重要事实，故意不告知；隐瞒重要事实，故意不告知； 隐瞒隐瞒v捏造事实，故意作不实告知。捏造事实，故意作不实告知。 欺诈欺诈v（2 2） 对于上述违反告知行为，保险人有权宣告

17、保对于上述违反告知行为，保险人有权宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。险合同无效或不承担赔偿责任。v2.2.违反保证义务的法律后果违反保证义务的法律后果v凡是投保方违反保证，无论是否有过失，凡是投保方违反保证，无论是否有过失，也不论是否对保险人造成损害，保险人也不论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除保险合同，不予承担赔偿责均有权解除保险合同，不予承担赔偿责任。任。三、近因原则三、近因原则v（一）近因原则的含义（一）近因原则的含义v1 1、近因：指引起保险标的损失最有效、起决、近因：指引起保险标的损失最有效、起决定性作用的原因（不是在时间上或空间上与定性作用的原因（不是在时间上或空间上与损失结

18、果最为接近的原因）。损失结果最为接近的原因）。v2 2、近因原则：、近因原则：“近因是属于保险责任的，保近因是属于保险责任的，保险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责险人承担损失赔偿责任；近因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。任的，保险人不负赔偿责任。”的理赔原则。的理赔原则。（二）近因原则的应用（二）近因原则的应用v案例一：摔伤、肺炎、死亡案例一：摔伤、肺炎、死亡v案例二：案例二：19181918年，一战期间，被保险人莱兰船年，一战期间，被保险人莱兰船舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但舶公司的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈佛港。由于哈佛港务当局担心仍然拼力驶向哈佛港

19、。由于哈佛港务当局担心该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒该船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，因此拒绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，绝其靠岸。该船只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。被保险人船只投保了一般的船底触礁而沉没。被保险人船只投保了一般的船舶保险（未附加战争险）。船舶保险（未附加战争险）。四、损失补偿原则四、损失补偿原则v（一）含义（一）含义v1.1.损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保合同的

20、约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。v（1 1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失；围内的损失；v（2 2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。的实际损失为限。v2.2.两点说明两点说明：v（1 1）被保险人的实际损失）被保险人的实际损失= =保险标的的损失保险标的的损失+ +投保方支付的必要的、合理的施救费用投保方支付的必要的、合理的施救

21、费用+ +诉讼诉讼费用费用v（2 2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合他补偿性保险合同，不适用于给付性保险合同。同。v实际现金价值实际现金价值v用保险标的的重置成本去掉折旧作为实际现用保险标的的重置成本去掉折旧作为实际现金价值作为确认实际损失的基础金价值作为确认实际损失的基础v（二）损失补偿原则对补偿的限制（二）损失补偿原则对补偿的限制v1.1.以被保险人的实际损失为限。以被保险人的实际损失为限。 v2.2.以投保人投保的保险金额为限。以投保人投保的保险金额为限。 v3.3.以投保人或被保险人所具有的保险利益为以投保人

22、或被保险人所具有的保险利益为限。限。v当以上三个限额不一致时，保险人最终对被当以上三个限额不一致时，保险人最终对被保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币保险人的实际赔偿金额，是以其中实际货币量最小的一项作为赔偿金额。量最小的一项作为赔偿金额。 一辆汽车投保时按市价确定保险一辆汽车投保时按市价确定保险金额为金额为9 9万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时的市场价为的市场价为7 7万元，保险人只赔万元，保险人只赔偿偿7 7万元。万元。、以实际损失为限。、以实际损失为限。某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为2020万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万

23、元，发生保险事故全损，全损时的市场价为2525万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为2525万元，万元，但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额2020万元赔偿。万元赔偿。 2 2、以保险金额为限、以保险金额为限。 某企业以价值某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是银行的最高赔偿金额只能是150150万元。若贷款万元。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。行无权索赔。、以被保险

24、人对保险标的具有的保险利益为限、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限v（三）损失补偿原则的例外（三）损失补偿原则的例外v1 1、人身保险、人身保险v2 2、定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小、定值保险：不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于古古董、珍贵艺术品和货物运输保险董、珍贵艺术品和货物运输保险）。计算公式为：）。计算公式为： （1 1）损失程度）损失程度= =（保险财产的完好价值（保险财产的完好价值- -残值）残值）/ /保保险财产的完好价值险财产的完好价值100%100% （2 2）保险赔款）保险赔款= =

25、保险金额保险金额损失程度损失程度3 3、重置价值保险、重置价值保险（1 1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险（不扣除折所需费用或成本确定保险金额的保险（不扣除折旧）旧）（2 2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于些财产即便按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。通常用于住宅、建筑物等。重置或重建。通常用于住宅、建筑物等。五、代位追偿（求偿）原则五、代位追偿（求偿）原则v（一）代位求偿原则的含义：（一）代位求偿原则的含义：v是指在财产保险

26、中，保险标的发生保单承保风险造是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。者的索赔权。合同责任合同责任法律责任法律责任致害人致害人保险人保险人偿偿追追投保人（受害人）投保人（受害人）v（二）代位求偿的法律依据（二）代位求偿的法律依据v1.1.财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得财产保险的补偿原则，即被保险人通过保险获得的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。的经济补偿，不应超过保险财产的实际损失。 v

27、2.2.民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行民法的公平原则。保险人的赔偿不能成为违法行为人逃避民事法律追究的借口。为人逃避民事法律追究的借口。（三）代位求偿的构成条件（三）代位求偿的构成条件 保险标的的损害发生必须是由于第保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。三者的行为引起。被保险人不得放弃对第三者享有赔被保险人不得放弃对第三者享有赔偿请求的权利偿请求的权利保险人须已先行赔付保险金保险人须已先行赔付保险金v（四）代位追偿权限（四）代位追偿权限v保险人在代位追偿中仅享有被保险人对保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保第三者可以享有的权益，但不能超过保险

28、人赔付的金额。保险人追偿到的金额险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。应偿还给被保险人。v注意：注意：1. 1.保险人可以放弃代位追偿权保险人可以放弃代位追偿权2. 2.代位追偿权不适用于人寿保险和大多数个人健代位追偿权不适用于人寿保险和大多数个人健康保险康保险3. 3.保险人不能对自己的被保险人行使代位追偿权。保险人不能对自己的被保险人行使代位追偿权。案例：代位追偿权v甲公司以甲公司以fobfob贸易价格条件进口一批玉米，与承运人贸易价格条件进

29、口一批玉米，与承运人a a船运公司签订运输合同，甲为保障该批货物的安全，船运公司签订运输合同，甲为保障该批货物的安全，又与保险公司又与保险公司b b签订了海上货物运输保险，投保险种签订了海上货物运输保险，投保险种为一切险，双方约定保险金额为为一切险，双方约定保险金额为102102万美元。后货物万美元。后货物在海上运输途中遭遇意外，货物遭到海水湿损，货损在海上运输途中遭遇意外，货物遭到海水湿损，货损比例为比例为4040，损失十分惨重。，损失十分惨重。v经各方的联合勘察，货物遭遇海水湿损的近因是由于经各方的联合勘察，货物遭遇海水湿损的近因是由于船舶仓盖严重腐炉，稍遇一般大浪就导致海水的大量船舶仓盖

30、严重腐炉，稍遇一般大浪就导致海水的大量涌入，属于船舶不适航，承运人不能享受运输合同所涌入，属于船舶不适航，承运人不能享受运输合同所规定的免责条款，必须承担违反运输合同的赔偿责任。规定的免责条款，必须承担违反运输合同的赔偿责任。v由于甲已就该批货物向由于甲已就该批货物向b b投保了一切险，海水湿损投保了一切险，海水湿损属于保单承保的范围。所以甲根据保险合同向保险属于保单承保的范围。所以甲根据保险合同向保险人索赔，求得利益的补偿。保险人根据保险合同的人索赔，求得利益的补偿。保险人根据保险合同的规定，在扣除规定，在扣除0.50.5的正常途耗后，向甲赔偿的正常途耗后，向甲赔偿(40(40一一0.50.

31、5) )10210240.2940.29万美元。然后必须根据代位万美元。然后必须根据代位求偿原则的规定，求偿原则的规定，b b取得向违反运输合同的入的追取得向违反运输合同的入的追偿权，形式是由甲签署一份偿权，形式是由甲签署一份b b开出的代位书开出的代位书( (又称为又称为权益转让书权益转让书) )，代位书的取得标志着保险人已取得，代位书的取得标志着保险人已取得代位求偿权，可以正式向代位求偿权，可以正式向a a就保险人承担赔偿责任就保险人承担赔偿责任的范围内进行造偿。的范围内进行造偿。v案情案情 被保险人甲于保险期间内，约朋友到某蛇馆就被保险人甲于保险期间内，约朋友到某蛇馆就餐。蛇馆老板乙为取

32、信顾客就让甲自行挑蛇。甲在桃餐。蛇馆老板乙为取信顾客就让甲自行挑蛇。甲在桃蛇过程中，被一条意外爬出的蛇咬伤。经送医院治疗，蛇过程中，被一条意外爬出的蛇咬伤。经送医院治疗，甲共花去医疗费甲共花去医疗费35003500元。发生事故后，甲及时通知了元。发生事故后，甲及时通知了保险公司保险公司a a并要求赔偿。并要求赔偿。a a按照人身保险合同约定向甲按照人身保险合同约定向甲给付了保险金。但在给付了保险金。但在a a公司内部却产生了是否应向蛇公司内部却产生了是否应向蛇馆经营者乙追偿保险金的问题，有的人认为，根据我馆经营者乙追偿保险金的问题，有的人认为，根据我国国民法通则民法通则第第127127条规定：

33、条规定：“非因第三者或受害非因第三者或受害人的过错致使被饲养的动物致人伤害的，应由饲养人人的过错致使被饲养的动物致人伤害的，应由饲养人承担民事责任。承担民事责任。”乙应承担民事损害赔偿责任。人身乙应承担民事损害赔偿责任。人身保险中医疗费用具有补偿的性质，对第三者损害的医保险中医疗费用具有补偿的性质，对第三者损害的医疗费，如果伤害人已履行赔偿责任，保险人就不承担疗费，如果伤害人已履行赔偿责任，保险人就不承担给付责任；如果保险人先行给付，则可以通过合法手给付责任；如果保险人先行给付，则可以通过合法手续代位向致官方追偿。所以保险公司在给付保险金后续代位向致官方追偿。所以保险公司在给付保险金后取得代位

34、求偿权向乙进行追偿。取得代位求偿权向乙进行追偿。第二节第二节 保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效v一、保险合同的订立一、保险合同的订立v要约要约通常由投保人提出通常由投保人提出v必须明确表示订约愿望必须明确表示订约愿望v须具备合同的主要内容须具备合同的主要内容v在其有效期内对要约人有约束力在其有效期内对要约人有约束力v承诺承诺v保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的v当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查当投保人逐一填好投保单所列事项，经保险人审查签章即做出承保后，保险合同随之成立签章即做出承保后，保险合同随之成立v二、保险合同的成立与

35、生效二、保险合同的成立与生效v1.1.保险合同的成立保险合同的成立v是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议v2.2.保险合同的生效保险合同的生效v保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力生法律效力v3.3.成立不等于生效成立不等于生效v许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，许多保险合同约定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故因此，在合同成立后并不立即生效前发生保险事故的，保险人不承担保险责任的，保险人不承担保险责任保险合同的成立保险合同的成立生效生效

36、v某年某年6 6月月1818日，王先生将新购买的轿车向某保险公日，王先生将新购买的轿车向某保险公司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险司购买了汽车保险，并向保险公司一次性交纳保险费费1600016000元。该保单上有一项特别约定，即元。该保单上有一项特别约定，即“本保本保单自车辆上牌照之日起生效单自车辆上牌照之日起生效”。投保当年的。投保当年的9 9月月7 7日日王某将其车上了牌照。第二年的王某将其车上了牌照。第二年的8 8月月1616日，王先生日，王先生的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，的轿车被盗，王某随后向保险公司提出了索赔请求，保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿

37、。保险公司以被盗车辆的保险期限已过而拒绝赔偿。双方发生争议，车主上诉至法院。双方发生争议，车主上诉至法院。第三节第三节 保险合同的履行保险合同的履行v投保人的义务投保人的义务v保险人的义务保险人的义务v一、投保人的义务一、投保人的义务v（一）缴纳保费的义务（一）缴纳保费的义务v1.1.是投保人最重要的义务是投保人最重要的义务v2.2.可由投保人为之，也可由有利害关系的第可由投保人为之，也可由有利害关系的第三人为之，无利害关系者可代缴三人为之，无利害关系者可代缴v3.3.缴纳保费与合同效力的关系通常由当事人缴纳保费与合同效力的关系通常由当事人约定约定v（二）通知义务（二）通知义务v1.1.危险增

38、加的通知义务危险增加的通知义务v指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的的指在订立保险合同时，当事人双方未曾估计到的的保险事故危险程度的增加，来源有二：保险事故危险程度的增加，来源有二：v（1 1）由投保人或被保险人的行为所致）由投保人或被保险人的行为所致v（2 2）由投保人或被保险人以外的原因所致）由投保人或被保险人以外的原因所致v2.2.保险事故发生的通知义务：及时通知、立即通知、保险事故发生的通知义务：及时通知、立即通知、或明确规定通知期限或明确规定通知期限v（三）避免损失扩大的义务（三）避免损失扩大的义务二、保险人的义务二、保险人的义务v（一）确定损失赔偿责任（一）确定损失赔偿责任v

39、1.1.责任范围的确定责任范围的确定v（1 1）基本责任：按合同的基本条款对被保险人所）基本责任：按合同的基本条款对被保险人所承担的责任承担的责任v（2 2）附加责任：是附加于保险人基本责任范围之）附加责任：是附加于保险人基本责任范围之上的责任。一般不能单独承保上的责任。一般不能单独承保v（3 3）除外责任：在保险责任范围之外，保险人不）除外责任：在保险责任范围之外，保险人不予承担的责任予承担的责任v2.2.规定除外责任的原因规定除外责任的原因v避免保险人遭受巨额损失避免保险人遭受巨额损失v限制对非偶然事故的赔偿限制对非偶然事故的赔偿v避免逆选择避免逆选择v3.3.除外责任包括除外责任包括v除

40、外地点除外地点v除外风险除外风险v除外财产除外财产v除外损失除外损失v（二）履行赔偿给付义务（二）履行赔偿给付义务v1.1.赔偿金的主要内容赔偿金的主要内容v赔偿或给付金额赔偿或给付金额v施救费用施救费用v检验估价等合理费用检验估价等合理费用v2.2.支付方式支付方式v原则上以现金的形式赔付损失和费用，而不负责原则上以现金的形式赔付损失和费用，而不负责以实物补偿或恢复原状，但在合同中另有约定的以实物补偿或恢复原状，但在合同中另有约定的的除外的除外第四节第四节 保险合同变更与终止保险合同变更与终止v保险合同主体的变更保险合同主体的变更v保险合同内容的变更保险合同内容的变更v保险合同效力的变更保险

41、合同效力的变更v保险合同的终止保险合同的终止v一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更v案例：有一承租人向房东租借房屋，租期案例：有一承租人向房东租借房屋，租期1010个月。租房合同中写明，承租人在租借期内个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否应承担赔偿责任？为什么？保险人是否应承

42、担赔偿责任？为什么？1.1.保险合同的主体变更是指保险合同的保险合同的主体变更是指保险合同的当事人当事人或关系人或关系人的变更，即保险合同的转让。的变更，即保险合同的转让。2.2.保险合同的主体变更有两个基本特征：保险合同的主体变更有两个基本特征：（1 1）不改变合同的权利义务和客体；）不改变合同的权利义务和客体；（2 2）合同主体变更的对象主要是投保人、被保）合同主体变更的对象主要是投保人、被保险人或者受益人。险人或者受益人。一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有一般而言，保险合同中保险人不会变更。只有当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，当保险公司破产、解散、合并和分立等原因，才可能导

43、致保险人所承担的全部保险合同责任才可能导致保险人所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人。转移给其他保险人。（一）财产保险合同主体的变更（一）财产保险合同主体的变更v1.财产保险合同的主体变更即财产保险合同的财产保险合同的主体变更即财产保险合同的投保人、被保险人变更。投保人、被保险人变更。v2.变更的原因包括：变更的原因包括：v保险标的所有权、经营权发生转移；保险标的所有权、经营权发生转移；v保险标的保险标的用益权用益权的变动，如保险标的的承包人、的变动，如保险标的的承包人、租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；租赁人因承包、租赁合同的订立、变更、终止；v债务关系发生变化债务关系发生变化v

44、3.3.财产保险合同转让应通知保险人，经保险人财产保险合同转让应通知保险人，经保险人同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保同意继续承保后，方可变更原保险合同的投保人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知人、被保险人。但是，两种情况下是不用通知的：的：v（1 1）货物运输保险合同的转让货物运输保险合同的转让，特别是海上货，特别是海上货物运输物运输v（2 2）保险人与投保人、被保险人事先约定保险）保险人与投保人、被保险人事先约定保险合同转让不用通知保险人。合同转让不用通知保险人。v思考：财产保险受益人变更是否需要经过保险思考：财产保险受益人变更是否需要经过保险公司的批准？公司的批准？v由于运输中

45、的货物流动性大，路程遥远，货物由于运输中的货物流动性大，路程遥远，货物在远地易主，很难事先通知保险人，并取得保在远地易主，很难事先通知保险人，并取得保险人的同意。为了方便当事人的交易，避免错险人的同意。为了方便当事人的交易，避免错过交易良机，过交易良机，国际上的保险惯例是，凡运输保国际上的保险惯例是，凡运输保险，除合同另有约定外，保险标的转让时，投险，除合同另有约定外，保险标的转让时，投保人不必征得保险人的同意，保险合同随保险保人不必征得保险人的同意，保险合同随保险货物的转让而自动变更，货物的转让而自动变更，原被保险人与保险人原被保险人与保险人之间的保险关系即行消灭，受让人与保险人之之间的保险

46、关系即行消灭，受让人与保险人之间新的保险关系随即建立。间新的保险关系随即建立。 （二）人身保险合同主体的变更（二）人身保险合同主体的变更v1.1.投保人的变更投保人的变更v只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，经保险人核准，即可变愿意并能够缴付保险费，经保险人核准，即可变更；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，更；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意须经被保险人本人书面同意v2.2.被保险人的变更被保险人的变更v被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不被保险人的变更实质是另设一张保险单，所以不

47、能变更。能变更。v3.3.受益人的变更受益人的变更v投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险投保人或被保险人变更受益人，须书面通知保险人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。人，保险人收到书面通知后，应在保险单上批注。v投保人变更受益人，须经被保险人同意投保人变更受益人，须经被保险人同意v二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更v某制革厂于某制革厂于2002年年1111月月1111日与某保险公司签订了企日与某保险公司签订了企业财产保险合同，将该厂自有的固定资产和流动资业财产保险合同，将该厂自有的固定资产和流动资产全部投保，保险金额为产全部投保，保险金额为420420万元，保险费万元，

48、保险费1.51.5万元，万元，保险期限一年。在投保单和保险单所附的财产明细保险期限一年。在投保单和保险单所附的财产明细表中，均写明了投保的流动财产包括原材料和产品，表中，均写明了投保的流动财产包括原材料和产品，存放在本厂仓库内，并在保险单所附的制革厂简图存放在本厂仓库内，并在保险单所附的制革厂简图中标明了仓库、车间的位置。中标明了仓库、车间的位置。20032003年年2 2月月1 1日，制革日，制革厂与上海某公司签订了由某公司为制革厂代销合成厂与上海某公司签订了由某公司为制革厂代销合成内底革合同。制革厂于内底革合同。制革厂于20032003年年3 3月份两次发货给某公月份两次发货给某公司内底革

49、，合计司内底革，合计2828万元，某公司把货物存放在其所万元，某公司把货物存放在其所在地的一所仓库。在地的一所仓库。 v20032003年年7 7月月1414日，由于某公司所在地连续高温，日，由于某公司所在地连续高温，引起该批内底革自燃，烧毁引起该批内底革自燃，烧毁4040吨。经公安部消吨。经公安部消防科学研究所对火灾进行鉴定，结论为：合成防科学研究所对火灾进行鉴定，结论为：合成内底革为骤然自燃所致。火灾发生后，制革厂内底革为骤然自燃所致。火灾发生后，制革厂向保险公司索赔，保险公司以制革厂投保的标向保险公司索赔，保险公司以制革厂投保的标的物被销售转移，保险项目变更，不属赔偿范的物被销售转移，保

50、险项目变更，不属赔偿范围为由，拒绝赔偿。制革厂遂诉至某市中级人围为由，拒绝赔偿。制革厂遂诉至某市中级人民法院。民法院。v1.1.保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，保险合同内容的变更是指在主体不变的情况下，改变合同中约定的事项。如保险标的数量、存放改变合同中约定的事项。如保险标的数量、存放地点、风险程度、保险金额、保险责任范围、期地点、风险程度、保险金额、保险责任范围、期限、航程等变更。限、航程等变更。v2.2.保险合同的内容变更一般由投保人提出。保险合同的内容变更一般由投保人提出。v3.3.投保人变更保险合同的情形有两种：投保人变更保险合同的情形有两种：v（1 1）投保人根据实际需要提

51、出变更合同的内容。）投保人根据实际需要提出变更合同的内容。v（2 2）投保人根据法律规定提出变更保险合同内）投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。容。v案例：案例：v某酒店投保火灾保险，保险金额某酒店投保火灾保险，保险金额10001000万元，万元，保险期间为保险期间为1 1年，根据投保时的危险程度年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为定较高保险费率为5 5，保险人收取保险费，保险人收取保险费5 5万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装万元。该酒店投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器了火

52、灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。材，建立了兼职消防队伍并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过危险程度明显减少，决定在保险期间经过120120天以后适用保险费率为天以后适用保险费率为3 3。v三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更v（一）合同的无效（一）合同的无效v无效是指合同虽然已经订立，但在法律上不发

53、无效是指合同虽然已经订立，但在法律上不发生任何效力生任何效力v1.1.约定无效约定无效与与法定无效法定无效v约定无效是指当事人在订立保险合同时，在保约定无效是指当事人在订立保险合同时，在保险条款上载明保险合同无效的事项，在保险合险条款上载明保险合同无效的事项，在保险合同效力期间，一旦有此事项的出现，则保险合同效力期间，一旦有此事项的出现，则保险合同无效。同无效。约定必须不违背保险法和其他法律和约定必须不违背保险法和其他法律和行政法规的强行性规定及社会公序良俗，并清行政法规的强行性规定及社会公序良俗，并清楚明白地记载在保险合同内。楚明白地记载在保险合同内。 v法律规定的原因一旦出现，则合同无效法

54、律规定的原因一旦出现，则合同无效v（1 1）合同系代理他人订立而不做申明）合同系代理他人订立而不做申明v（2 2）恶意的重复保险）恶意的重复保险v（3 3）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险v（4 4）人身保险中被保险人的真实年龄已超过保）人身保险中被保险人的真实年龄已超过保险人所规定的年龄限额险人所规定的年龄限额v2.2.全部无效与部分无效全部无效与部分无效v全部无效指保险合同全部不发生效力，属于法全部无效指保险合同全部不发生效力，属于法定无效的情况都是全部无效。定无效的情况都是全部无效。v部分无效指合同中仅有一部分无效，如部分无效指合同中仅有一部分无

55、效，如善意的善意的超额保险超额保险，超过保险价值的部分无效。，超过保险价值的部分无效。v3.3.自始无效与失效自始无效与失效v合同失效不需要当事人做出意思表示，只要失合同失效不需要当事人做出意思表示，只要失效原因出现，合同即失去效力。效原因出现，合同即失去效力。v超额保险出现的原因有四种超额保险出现的原因有四种: :v（1 1）投保人不了解市场行情，过高的估计了财）投保人不了解市场行情，过高的估计了财产的价值。产的价值。v（2 2）经过保险人的协商后，保险人愿意对投保）经过保险人的协商后，保险人愿意对投保人的高额投保承保。人的高额投保承保。v（3 3）客观情况的变化，市场价格浮动导致保险）客观

56、情况的变化，市场价格浮动导致保险金额高于财产实际价值。金额高于财产实际价值。v（4 4）投保人希望得到高额赔偿）投保人希望得到高额赔偿 案例案例v当事人：当事人：泰国泰国“黄春发黄春发”公司、中国某保险公公司、中国某保险公司广州分公司司广州分公司v险种：险种：货物运输保险货物运输保险v标的物：标的物： 15001500吨橡胶吨橡胶v保险金额：保险金额： 20619502061950美元美元v约定运输工具：约定运输工具： eleonora no.8eleonora no.8货轮货轮v时间：时间： 19981998年年7 7月月2929日（签订保单）日（签订保单）v19981998年年8 8月月2

57、525日提货启航日提货启航v19981998年年1010月货轮失踪月货轮失踪v双方争议：双方争议：提单上记载的货物运输工具是提单上记载的货物运输工具是“eleonora”eleonora”v保险公司以货物从未装上保单约定的运输工具，保险公司以货物从未装上保单约定的运输工具，保险合同从未生效为由，拒绝承担保险责任。保险合同从未生效为由，拒绝承担保险责任。“黄春发黄春发”公司不服，向广州海事法院提起诉公司不服，向广州海事法院提起诉讼，要求保险公司承担赔偿保险金的责任。讼，要求保险公司承担赔偿保险金的责任。v19991999年年3 3月，广州海事法院以合同自始无效为由，月，广州海事法院以合同自始无效

58、为由，驳回了驳回了“黄春发黄春发”的诉讼请求。这样由于保险的诉讼请求。这样由于保险合同与运输合同中相差了两个字，就使合同与运输合同中相差了两个字，就使200200多万多万美元的利益无端受损。美元的利益无端受损。v（二）合同的解除（二）合同的解除v1.1.当事人一方行使解除权（或法律赋予或合同当事人一方行使解除权（或法律赋予或合同中约定），使合同的一切效果消失并恢复到合中约定），使合同的一切效果消失并恢复到合同订立前的状态。同订立前的状态。v保险法规定，下列情况投保人有权解除保险合保险法规定，下列情况投保人有权解除保险合同：同：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，投保人故意隐瞒事实，不履行

59、如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，

60、保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，也不退还保险费。给付保险金的责任，也不退还保险费。在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。保险人有权要求增加保险费或者解除合同。 人身保险中投保人申报的被保险人年龄不真实，人身保险中投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向保险人