汽车保险与理赔2-汽车保险合同与原则

1、汽车保险与理赔汽车保险合同与原则汽车保险合同与原则汽车保险合同的概述汽车保险合同的概述1汽车保险合同的主体、客体和内容汽车保险合同的主体、客体和内容23汽车保险合同的基本原则汽车保险合同的基本原则1 4汽车保险合同的一般性法律规定汽车保险合同的一般性法律规定一、汽车保险合同的含义一、汽车保险合同的含义一、汽车保险合同的含义一、汽车保险合同的含义一、汽车保险合同的含义一、汽车保险合同的含义汽车保险合同特征汽车保险合同特征法律行为有偿合同射幸合同最大诚信合同对人的合同双务合同二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式 投保单由保险人实现设计并印刷，上面

2、列投保单由保险人实现设计并印刷，上面列明了保险合同的具体内容，投保人只需在投保明了保险合同的具体内容，投保人只需在投保单上按列明的项目逐项填写即可。单上按列明的项目逐项填写即可。 投保人填写好投保单后，投保人填写好投保单后，保险人审核同意保险人审核同意签章承保，这意味着保险人接受了投保人的书签章承保，这意味着保险人接受了投保人的书面要约，说明汽车保险合同已告成立，保险人面要约，说明汽车保险合同已告成立，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。按照约定的时间开始承担保险责任。汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车

3、保险合同的形式二、汽车保险合同的形式 签订暂保单不是签订保险合同的必经程序。签订暂保单不是签订保险合同的必经程序。 暂保单具有与正式保单同等的法律效力暂保单具有与正式保单同等的法律效力，同正式保单相比，暂保单的内容相对简单、保同正式保单相比，暂保单的内容相对简单、保险期限短。险期限短。v 暂保单的有效期限只有暂保单的有效期限只有3030天，一旦保天，一旦保险单或保险凭证出具，暂保单自动失效。险单或保险凭证出具，暂保单自动失效。在保险单出具前，保险人也可终止暂保单在保险单出具前，保险人也可终止暂保单，但保险人必须提前通知被保险人，但保险人必须提前通知被保险人。二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合

4、同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式 保险单根据汽车投保人申请，在保险合同保险单根据汽车投保人申请，在保险合同成立之后，由保险人向投保人签发。成立之后，由保险人向投保人签发。 保险单上列明了保险合同的所有内容，保险单上列明了保险合同的所有内容，它是保险双方当事人确定权利、义务和在发它是保险双方当事人确定权利、义务和在发生保险事故遭受经济损失后，被保险人向保生保险事故遭受经济损失后，被保险人向保险人索赔的重要依据。险人索赔的重要依据。汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式 1.1.被保险人与其允

5、许的驾驶人员不止被保险人与其允许的驾驶人员不止一人，便于随身携带，证明保险合同的存一人，便于随身携带，证明保险合同的存在。在。 2.2.保险凭证的法律效力与保险单相同保险凭证的法律效力与保险单相同，保险凭证上未列明的事项以保险单为准。保险凭证上未列明的事项以保险单为准。二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式 1.1.批单内容包括：批改申请人、批单内容包括：批改申请人、批改的要求、批改前的内容、批改后批改的要求、批改前的内容、批改后的内容、是否增加保险费、增加

6、保险的内容、是否增加保险费、增加保险费的计算方式、增加的保险费。费的计算方式、增加的保险费。 2.2.需明确标明除本批改外，原合需明确标明除本批改外，原合同其他内容不变。同其他内容不变。二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式二、汽车保险合同的形式 1.1.不事先拟就，而是根据保险关不事先拟就，而是根据保险关系双方当事人协商一致的结果来签订。系双方当事人协商一致的结果来签订。 2.2.具有较大的灵活性和针对性，具有较大的灵活性和针对性，是不固定格式的保险单。是不固定格式的保险单。 3.3.

7、书面协议与保险单具有同等法书面协议与保险单具有同等法律效力律效力。第二节第二节 汽车保险合同的主体、客体和内容汽车保险合同的主体、客体和内容三方面构成三方面构成一、汽车保险合同主体一、汽车保险合同主体（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人v按我国法律规定保险人必须符合以下条件：按我国法律规定保险人必须符合以下条件： 1.1.保险人要具备法定资格。保险人要具备法定资格。 2.2.保险人须以自己的名义订立保险合同。保险人须以自己的名义订立保险合同。 3.3.保险人须依照保险合同承担保险责任。保险人须依照保险合同承担保险责任。（一）汽

8、车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人 汽车保险保险人应履行的义务：汽车保险保险人应履行的义务： 1.1.承担赔偿或给付保险金的义务。承担赔偿或给付保险金的义务。 2.2.说明合同内容的义务。说明合同内容的义务。 3.3.及时签单的义务。及时签单的义务。 4.4.为投保人或被保险人保密的义务。为投保人或被保险人保密的义务。（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人v汽车保险保险人的权利：汽车保险保险人的权利： 1.1.决定是否承保决定是否承保 2.2.收取保费收取保费 3.3.有权要求投保人履行如实告知义务有权要求投保人履行如实告知义务 4.4.有权代位追偿、处理赔偿后的损余物

9、资。有权代位追偿、处理赔偿后的损余物资。（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人v按我国法律规定投保人必须符合以下条件：按我国法律规定投保人必须符合以下条件： 1.1.具有权利能力和行为能力的自然人或具有权利能力和行为能力的自然人或法人。法人。 2.2.对汽车具有利害关系，存在可保利益。对汽车具有利害关系，存在可保利益。 3.3.有缴纳保险费的能力。有缴纳保险费的能力。（一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人v汽车保险投保人应履行的义务：汽车保险投保人应履行的义务： 1.1.投保人应如实填写投保单并回答保险人投保人应如

10、实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行提出的询问，履行如实告知如实告知的义务。的义务。 2.2.除另有约定外，投保人应当在保险合同除另有约定外，投保人应当在保险合同成立时成立时一次足额支付保险费一次足额支付保险费；保险费付清前；保险费付清前发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 （一）汽车保险合同的当事人（一）汽车保险合同的当事人v汽车保险投保人应履行的义务：汽车保险投保人应履行的义务： 3. 3.发生保险事故时，被保险人应当及时采发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保护措施，防止或取合理的、必要的施救和保护措施，防止或减少损失减少损

11、失，并在保险事故发生后，并在保险事故发生后4848小时小时内通内通知保险人。知保险人。 4.4.发生保险事故后，被保险人应当积极协发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。助保险人进行现场查勘。 5.5.投保人有义务协助保险人向第三方代位投保人有义务协助保险人向第三方代位追偿。追偿。v以报废汽车投保出险的理赔以报废汽车投保出险的理赔 v1.1.案情简介案情简介 某企业一辆货车因年久且已经老化，经批某企业一辆货车因年久且已经老化，经批准予以报废，但该企业并未按规定将该车作准予以报废，但该企业并未按规定将该车作为废车处理，而是以数千元的价格卖给王某为废车处理，而是以数千元的价格卖给王

12、某。王某将该车重新加以拼装整修，并通过关。王某将该车重新加以拼装整修，并通过关系经当地车管部门年审合格后，以系经当地车管部门年审合格后，以1.51.5万元的万元的价格卖给运输个体户赵某。价格卖给运输个体户赵某。v以报废汽车投保出险的理赔以报废汽车投保出险的理赔 v1.1.案情简介案情简介赵某明知该车有问题，但也抵不住价格的诱赵某明知该车有问题，但也抵不住价格的诱惑将车买下，并向某保险公司投保了机动车惑将车买下，并向某保险公司投保了机动车辆基本险，保险金额为辆基本险，保险金额为6 6万元。几月后，该车万元。几月后，该车翻在路沟，损毁较重，保险公司派人勘查后翻在路沟，损毁较重，保险公司派人勘查后，

13、决定以，决定以80008000元将其修复，但赵某不同意，元将其修复，但赵某不同意，而是要求保险公司全额赔付。而是要求保险公司全额赔付。v.案情分析案情分析 本案中的赵某明知该货车有问题，但仍本案中的赵某明知该货车有问题，但仍以低价买入，投保时他不仅超额投保了机动以低价买入，投保时他不仅超额投保了机动车辆基本险，还隐瞒了该货车的真实情况，车辆基本险，还隐瞒了该货车的真实情况，违反了被保险人的义务，由此，根据我国违反了被保险人的义务，由此，根据我国保险法保险法第十七条第二款和第三款的规定：第十七条第二款和第三款的规定：“投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，

14、或者因过失未履行如实告知义务，足务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。险费率的，保险人有权解除保险合同。v. .案情分析案情分析投保人故意不履行如实告知义务的，保险人投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。险费。”保险公司有权解除该保险合同，并保险公司有权解除该保险合同，并不负赔偿责任。不负赔偿责任。v结论结论本案中赵某通过欺诈手段

15、订立保险合同本案中赵某通过欺诈手段订立保险合同，出险后索要高额赔付，严重违反了有关法，出险后索要高额赔付，严重违反了有关法律、法规的规定，保险公司可以拒绝赔偿，律、法规的规定，保险公司可以拒绝赔偿，并不退还保险费。并不退还保险费。 第三节第三节 汽车保险合同汽车保险合同v案例：一辆皮卡车在杭州某医院门口掉头案例：一辆皮卡车在杭州某医院门口掉头转弯时，一位行人走过来，在皮卡车的反转弯时，一位行人走过来，在皮卡车的反光镜上撞了一下摔倒在地。由于当时觉得光镜上撞了一下摔倒在地。由于当时觉得情况并不严重，双方都没有报案，司机私情况并不严重，双方都没有报案，司机私自给了她自给了她300300元钱，就算了

16、结。元钱，就算了结。v 结果，当天晚上，被撞女子出现大出结果，当天晚上，被撞女子出现大出血血伤者不久前刚做了一个手术。因为伤者不久前刚做了一个手术。因为病情严重，造成巨额医药费。过两天后伤病情严重，造成巨额医药费。过两天后伤者家属找到车主索赔，车主才想到向保险者家属找到车主索赔，车主才想到向保险公司报案公司报案第三节 汽车保险合同v结果保险公司拒绝理赔。结果保险公司拒绝理赔。v 专业人士提醒：按照车险合同，事故发专业人士提醒：按照车险合同，事故发生后，应及时向公安交管部门报案，并在生后，应及时向公安交管部门报案，并在4848小时内向保险公司报案。因未及时报案小时内向保险公司报案。因未及时报案，

17、导致保险公司对事故的保险责任或损失，导致保险公司对事故的保险责任或损失无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故无法认定的，保险公司有权拒绝赔偿事故损失。同时，车主要切记，损失。同时，车主要切记，车撞车时如果车撞车时如果当时情况不是很严重可以选择私了，但是当时情况不是很严重可以选择私了，但是在车撞人的情况下，不管当时情况如何都在车撞人的情况下，不管当时情况如何都要选择及时报案，绝对不能私了。要选择及时报案，绝对不能私了。第三节第三节 汽车保险合同汽车保险合同v案例：案例：19981998年年7 7月，武汉市王某购买了一月，武汉市王某购买了一辆辆“富康富康“轿车，轿车， 同时投保了机动车辆同时投保了机

18、动车辆保险。同年保险。同年1010月月1616日，王某在驾车途中不日，王某在驾车途中不慎与迎面开来的一辆货车相撞。慎与迎面开来的一辆货车相撞。“富康富康“ 车与货车各有损失（王某损失约车与货车各有损失（王某损失约80008000元）。经交通管理部门裁定，货车车主对元）。经交通管理部门裁定，货车车主对此次事故负有主要责任。王某考虑到自己此次事故负有主要责任。王某考虑到自己的车投了车辆损失险，于是王某即向保险的车投了车辆损失险，于是王某即向保险公司提出索赔，保险公司了解实情后赔偿公司提出索赔，保险公司了解实情后赔偿。之后不久，王某又要求货车给予赔偿，。之后不久，王某又要求货车给予赔偿，请问王某做法

19、是否正确？请问王某做法是否正确？第三节第三节 汽车保险合同汽车保险合同v 后来保险公司了解事情真相，向法院后来保险公司了解事情真相，向法院起诉王某，要求其给回全部赔偿。尽管起诉王某，要求其给回全部赔偿。尽管保险汽车的损失是由第三者保险汽车的损失是由第三者 责任引起的责任引起的，被保险人还是可以从保险人处取得赔，被保险人还是可以从保险人处取得赔款，但应该款，但应该将向第三者的追偿权让与保将向第三者的追偿权让与保险人，险人，以防被保险人获得双重的经济补以防被保险人获得双重的经济补偿。偿。（二）汽车保险合同的关系人（二）汽车保险合同的关系人（二）汽车保险合同的关系人（二）汽车保险合同的关系人v投保人

20、与被保险人的关系：投保人与被保险人的关系： 1.1.投保人与被保险人是同一人。投保人与被保险人是同一人。 2.2.投保人与被保险人不是同一人。投保人与被保险人不是同一人。 （三）汽车保险合同的中介人（三）汽车保险合同的中介人1.1.汽车保险代理人（专业、兼业、个人）汽车保险代理人（专业、兼业、个人）2.2.汽车保险经纪人（有限责任公司）汽车保险经纪人（有限责任公司）3.3.汽车保险公估人（有限责任制的保险公估汽车保险公估人（有限责任制的保险公估公司）公司） 二、汽车保险合同的客体二、汽车保险合同的客体二、汽车保险合同的客体二、汽车保险合同的客体1.1.汽车保险汽车保险合同的客体不是保险标的本身

21、合同的客体不是保险标的本身。2.2.汽车保险合同的客体是投保人或被保险人对汽车保险合同的客体是投保人或被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系，即保险标的所具有的合法的经济利害关系，即保险利益保险利益，也称可保利益。，也称可保利益。 三、汽车保险合同的内容三、汽车保险合同的内容三、汽车保险合同的内容三、汽车保险合同的内容v 基本条款是汽车保险合同中不可缺少的条款，基本条款是汽车保险合同中不可缺少的条款，没有基本条款也就没有汽车保险合同。没有基本条款也就没有汽车保险合同。v 附加条款是应投保人的要求而增加承保危险附加条款是应投保人的要求而增加承保危险的条款的条款，相当于扩大了承保范围，满足部

22、分投，相当于扩大了承保范围，满足部分投保人的特殊要求。保人的特殊要求。汽车保险合同的基本事项汽车保险合同的基本事项1.1.当事人的姓名和住所当事人的姓名和住所2.2.保险标的保险标的3.3.保险责任保险责任4.4.责任免除责任免除5.5.保险期限和保险责任开始时间保险期限和保险责任开始时间零时起保制零时起保制被保险人单独载明被保险人单独载明保险人必须向投保人明确说明保险人必须向投保人明确说明采用列明方式采用列明方式汽车保险合同的基本事项汽车保险合同的基本事项6.6.保险人、投保人及被保险人的义务保险人、投保人及被保险人的义务7.7.保险金额保险金额8.8.保险费保险费9.9.保险金赔偿方法保险

23、金赔偿方法10.10.违约责任和争议处理违约责任和争议处理11.11.订立合同的年、月、日订立合同的年、月、日保险人承担赔偿的最高限额保险人承担赔偿的最高限额投保人支付保险费后，合同成立。投保人支付保险费后，合同成立。第三节第三节 汽车保险合同基本原则汽车保险合同基本原则一、最大诚信原则一、最大诚信原则二、保险利益原则二、保险利益原则三、损失补偿原则三、损失补偿原则四、代位原则四、代位原则五、分摊原则五、分摊原则六、近因原则六、近因原则v案例案例13-25 13-25 天安保险河南郑州理赔服务部天安保险河南郑州理赔服务部成功识破骗赔案成功识破骗赔案v 11 11月月1212日，天安保险接到客户

24、沈某报案日，天安保险接到客户沈某报案，称其在天安投保的轿车于，称其在天安投保的轿车于1010月月2020日在驻马日在驻马店发生追尾事故，事故已由交警处理完毕，店发生追尾事故，事故已由交警处理完毕，车现已拖回郑州要求定损。接到客户报案后车现已拖回郑州要求定损。接到客户报案后，天安保险立即安排郑州理赔服务部吴某、，天安保险立即安排郑州理赔服务部吴某、孙某两位同志前往处理该案件。到达定损地孙某两位同志前往处理该案件。到达定损地点后，两位同志认真核对了车辆信息，并向点后，两位同志认真核对了车辆信息，并向客户详细询问、了解事故经过，此外还对标客户详细询问、了解事故经过，此外还对标的车各个受损部位进行了拍

25、照。的车各个受损部位进行了拍照。通过询问和现场查勘，发现该案件存在以下疑点：通过询问和现场查勘，发现该案件存在以下疑点：v1 1、客户没有第一时间报案，而是近一个月后直接、客户没有第一时间报案，而是近一个月后直接通知我司定损，明显有悖于常理；通知我司定损，明显有悖于常理；v2 2、该车起保日期为、该车起保日期为20082008年年9 9月月1 1日，出险时间为日，出险时间为1010月月2020日，报案时间为日，报案时间为1111月月1212日，从车辆灰尘痕迹日，从车辆灰尘痕迹及碰撞部位的锈蚀程度来看，明显超过一个月；及碰撞部位的锈蚀程度来看，明显超过一个月；v3 3、从事故损失情况来看，车前排

26、明显变形、气、从事故损失情况来看，车前排明显变形、气囊爆出，造成车辆如此重大损失的案件一般会囊爆出，造成车辆如此重大损失的案件一般会伴有人受伤，但客户否认有人受伤情况。伴有人受伤，但客户否认有人受伤情况。v4 4、爆出气囊上灰尘较多，车辆放置时间明显超、爆出气囊上灰尘较多，车辆放置时间明显超过一个月；且气囊内囊上有少许血迹，与客户过一个月；且气囊内囊上有少许血迹，与客户没有人受伤说法相悖。没有人受伤说法相悖。v 案例案例v20082008年初，王某到保险公司以家庭自用车名义年初，王某到保险公司以家庭自用车名义，为长安面包车购买了，为长安面包车购买了1 1年的保险。同年年的保险。同年1212月月

27、2 2日日下午，王驾面包车装载下午，王驾面包车装载1313人从城镇开往赵庄乡，人从城镇开往赵庄乡，因操作不当，翻到河沟中致因操作不当，翻到河沟中致1 1人死亡，人死亡，6 6人受伤，人受伤，车辆严重受损事故发生后，车辆严重受损事故发生后，案例： 营运车以家庭自用名义投保59v 王某共对死伤人员给予了王某共对死伤人员给予了9 9万余元的赔偿，万余元的赔偿，并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔并要求保险公司按双方签订的保险协议予以赔偿。保险公司则以车辆改变了使用性质为由拒偿。保险公司则以车辆改变了使用性质为由拒赔。由于协商未果，王某将保险公司告上法庭赔。由于协商未果，王某将保险公司告上法庭。法

28、院判决：保险公司不承担赔偿责任。法院判决：保险公司不承担赔偿责任。分析：分析：1 1、王某将家庭自用性质的投保车辆用于营王某将家庭自用性质的投保车辆用于营运，擅自改变了保险车辆用途，应属保险标的运，擅自改变了保险车辆用途，应属保险标的发生了重大情况变化，违背了保险诚信原则发生了重大情况变化，违背了保险诚信原则。价值价值1010万元的车辆，家庭自用车投保需万元的车辆，家庭自用车投保需30003000 40004000元保费元保费，营运车投保需要营运车投保需要60006000元元70007000元元分析：分析：v2 2、保险公司能成功拒赔的保险公司能成功拒赔的关键是获得车辆从事关键是获得车辆从事营

29、运的证据。营运的证据。v未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险未经交通运输管理部门核发营运证书，被保险人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保人或其允许的驾驶人以牟利为目的，利用被保险机动车从事旅客运输、货物运输的，也视为险机动车从事旅客运输、货物运输的，也视为营业运输。营业运输。 v 若王某的车没有正式营运手续，即通常所若王某的车没有正式营运手续，即通常所说的说的“黑出租黑出租”，则保险公司必须取得相关的，则保险公司必须取得相关的营运证据。比如，与车上乘坐人员交谈，询问营运证据。比如，与车上乘坐人员交谈，询问是否认识驾驶员，此次出行有何目的，为何是否认识驾驶员，此次出行有何目的，为何131

30、3人同行；驾驶员跑一趟能赚多少钱，等等，以人同行；驾驶员跑一趟能赚多少钱，等等，以此获得车辆从事营运的证据，为拒赔做好准备此获得车辆从事营运的证据，为拒赔做好准备。”一、最大诚信原则一、最大诚信原则 案例：公家驾驶员将公家车辆私自借出致案例：公家驾驶员将公家车辆私自借出致第三者损害第三者损害 某公司将一辆办公用的雷克萨斯轿车向保险某公司将一辆办公用的雷克萨斯轿车向保险公司投保了交强险、车辆损失险和第三者责任公司投保了交强险、车辆损失险和第三者责任保险。该车平时由张某驾驶，并负责日常保养保险。该车平时由张某驾驶，并负责日常保养和维护。和维护。 一日，张某亲戚赵某向其借车用作迎亲，张一日，张某亲戚

31、赵某向其借车用作迎亲，张某碍于情面，在未征得领导同意的情况下把公某碍于情面，在未征得领导同意的情况下把公交车私自借给了赵某，并叮嘱一定注意安全。交车私自借给了赵某，并叮嘱一定注意安全。 不想赵某却因驾驶技术不熟练而发生了交通不想赵某却因驾驶技术不熟练而发生了交通事故，将一行人撞成重伤，车辆严重损毁，且被事故，将一行人撞成重伤，车辆严重损毁，且被交警暂扣。张某知道再也无法向单位隐瞒，便向交警暂扣。张某知道再也无法向单位隐瞒，便向领导交代了实情。领导交代了实情。 单位领导十分生气，狠狠地批评了他，但又单位领导十分生气，狠狠地批评了他，但又想到单位办公车辆需要经常使用，现在被交警想到单位办公车辆需要

32、经常使用，现在被交警扣车，非常不便，为尽快将车取回。便急忙向扣车，非常不便，为尽快将车取回。便急忙向保险公司报案。希望保险公司能够对受害者承保险公司报案。希望保险公司能够对受害者承担赔偿责任，以利于事故的快速处理。但保险担赔偿责任，以利于事故的快速处理。但保险公司在得知真相后，拒赔。公司在得知真相后，拒赔。一、最大诚信原则一、最大诚信原则一、投保人履行如实告知义务一、投保人履行如实告知义务 我国保险法第十六条规定，我国保险法第十六条规定，“订立保险订立保险合同，保险合同，保险人人应当向投保人说明保险合同的条款应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情内容，并可以就

33、保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。况提出询问，投保人应当如实告知。” 告知内容：告知内容：v投保人：投保人： 保险标的实际价值、用途、车辆技术条件、保险标的实际价值、用途、车辆技术条件、结构驾驶员驾驶习惯、行驶区域、结构驾驶员驾驶习惯、行驶区域、 告知内容：告知内容：v投保人：投保人： 合同订立时，保险标的的重要事实（识别代码合同订立时，保险标的的重要事实（识别代码、牌照号码、使用性质、机动车所有人、驾驶者、牌照号码、使用性质、机动车所有人、驾驶者的姓名、年龄、驾龄、肇事记录等）的姓名、年龄、驾龄、肇事记录等）告知内容：告知内容：合同订立后，危险程度增加，应通知保险人

34、。合同订立后，危险程度增加，应通知保险人。告知内容：告知内容：重复保险，应将重复保险的相关情况告知。重复保险，应将重复保险的相关情况告知。转让时应告知，同意承保后再变更保险合同。转让时应告知，同意承保后再变更保险合同。一、最大诚信原则一、最大诚信原则投保方未履行或者违反告知义务的法律后果投保方未履行或者违反告知义务的法律后果法律后果法律后果行为行为合同合同保险费保险费保险责任保险责任故意未告知故意未告知解除解除不退不退不承担不承担过失未告知过失未告知解除解除可以退可以退不承担不承担谎称保险事故发生谎称保险事故发生解除解除不退不退不承担不承担故意制造保险事故故意制造保险事故解除解除一般不退一般不

35、退不承担不承担虚报保险事故虚报保险事故不解除不解除不退不退虚报部分不承担虚报部分不承担投保人的告知形式投保人的告知形式无限告知询问回答告知一、最大诚信原则一、最大诚信原则 二、保险人履行说明义务二、保险人履行说明义务 最大诚信原则要求保险人认真履行说明最大诚信原则要求保险人认真履行说明义务，保险人应当义务，保险人应当主动主动就保险合同利害关系就保险合同利害关系条款特别是条款特别是免责条款免责条款应向投保人明确说明。应向投保人明确说明。注：对于合同的免责条款保险人未进行说明和强调的，该条款不产生效力保险人的告知形式保险人的告知形式明确列明明确说明一、最大诚信原则一、最大诚信原则 三、履行保证义务

36、三、履行保证义务 指投保人向保险人做出承诺，指投保人向保险人做出承诺，保证在保保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规则险期间遵守作为或不作为的某些规则，或保，或保证某一事项的真实性。证某一事项的真实性。（二）保证的内容（二）保证的内容保险人保险人：保险事故发生或合同约定条件满足后，：保险事故发生或合同约定条件满足后，按照合同的约定履行赔偿给付义务。按照合同的约定履行赔偿给付义务。投保人投保人：按时交纳保险费，维护保险标的安全，：按时交纳保险费，维护保险标的安全，定期保养维护，标的发生损失后及时进行抢救，定期保养维护，标的发生损失后及时进行抢救，标的出现后维护现场，或配合保险人员或有关部标的出现

37、后维护现场，或配合保险人员或有关部门调查。门调查。81（二）保证的内容（二）保证的内容 机动车辆保险条款明确规定：机动车辆保险条款明确规定：“被保险人及其驾驶员应当做好车辆的维护、保被保险人及其驾驶员应当做好车辆的维护、保养工作，保险车辆装载必需符合规定，使其保持养工作，保险车辆装载必需符合规定，使其保持安全行驶状态。安全行驶状态。”82（二）保证的内容（二）保证的内容 机动车辆保险条款明确规定：机动车辆保险条款明确规定：“保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地的交通理的保护、施救措施，并立即向事故发生地的交通

38、管理部门报案，同时管理部门报案，同时4848小时小时内通知保险人。内通知保险人。”83（二）保证的内容（二）保证的内容 机动车辆保险条款明确规定：机动车辆保险条款明确规定：“被保险人不得隐瞒事实、伪造单据、制造假案被保险人不得隐瞒事实、伪造单据、制造假案等欺诈行为等欺诈行为”等等84 （二）保证的内容（二）保证的内容如：如：人身险时人身险时，不在家中放置危险物品，不在家中放置危险物品家庭财产险家庭财产险：出门把房门锁好，窗户关好；：出门把房门锁好，窗户关好；机动车盗窃险机动车盗窃险：车门锁好，车窗关好上锁；：车门锁好，车窗关好上锁；v案例：保险公司弃权后禁止反言案例：保险公司弃权后禁止反言v

39、某出租车公司为其公司的全部车辆投保了机某出租车公司为其公司的全部车辆投保了机动车损失险，为了获得费率优惠，向保险公司动车损失险，为了获得费率优惠，向保险公司提出是否可以按照固定驾驶员的条件，确定优提出是否可以按照固定驾驶员的条件，确定优惠费率。同时出租车公司也承认，自己的一部惠费率。同时出租车公司也承认，自己的一部分出租车是固定驾驶员的，另外一部分驾驶员分出租车是固定驾驶员的，另外一部分驾驶员并不固定，并不固定，v案例：保险公司弃权后禁止反言案例：保险公司弃权后禁止反言v 但保险公司的业务员认为问题不大，为了但保险公司的业务员认为问题不大，为了承揽到这笔生意，业务员按照全部固定驾驶员承揽到这笔

40、生意，业务员按照全部固定驾驶员的条件确定了比较优惠的保险费率，保险公司的条件确定了比较优惠的保险费率，保险公司决定承保，并为每车出具了一份保单。决定承保，并为每车出具了一份保单。v案例：保险公司弃权后禁止反言案例：保险公司弃权后禁止反言v后来，一辆出租车更换驾驶员不久，就出现保后来，一辆出租车更换驾驶员不久，就出现保险事故，出租车公司索赔时，保险公司核赔部险事故，出租车公司索赔时，保险公司核赔部门发现该车未遵守固定驾驶员的合同条件，遂门发现该车未遵守固定驾驶员的合同条件，遂拒赔，引发诉讼，保险公司败诉。拒赔，引发诉讼，保险公司败诉。（四）弃权与禁止反言（四）弃权与禁止反言 ( (主要约束保险人

41、主要约束保险人) )1 1、弃权、弃权（）保险人必须知道权利的存在；）保险人必须知道权利的存在；“保险人若不知道投保人违背义务，可享有抗辩保险人若不知道投保人违背义务，可享有抗辩权或解约权权或解约权”89（四）弃权与禁止反言（四）弃权与禁止反言 ( (主要约束保险人主要约束保险人) )1 1、弃权、弃权（）保险人必须有明示和默示弃权的意思。）保险人必须有明示和默示弃权的意思。如：投保未按期缴纳保险费，或违背其他义务，获如：投保未按期缴纳保险费，或违背其他义务，获得解除权；但继续收取保险费，表示继续维持合同得解除权；但继续收取保险费，表示继续维持合同效力，抛弃了合同解除权和抗辩权。效力，抛弃了合

42、同解除权和抗辩权。90（四）弃权与禁止反言（四）弃权与禁止反言 ( (主要约束保险人主要约束保险人) )2 2、禁止反言（禁止抗辩）、禁止反言（禁止抗辩）在已经使用弃权的情况下，不得要求再使用这项在已经使用弃权的情况下，不得要求再使用这项权利。权利。91v 实践案例实践案例 v 宋女士于宋女士于20072007年年9 9月月1414日从张先生处购买日从张先生处购买富康车一辆，并办理了汽车过户手续，该车由富康车一辆，并办理了汽车过户手续，该车由张先生在某保险公司投保。保险期限：张先生在某保险公司投保。保险期限： 2007 2007年年1111月月1616日，日， 2 2月月9 9日，日，1212

43、月月2727日，该车三次日，该车三次出险，该女士均拿张先生身份证办理了保险赔出险，该女士均拿张先生身份证办理了保险赔偿事宜。偿事宜。20082008年年4 4月月8 8日，该车再次出险，保险日，该车再次出险，保险公司接受索赔申请后，以宋女士未办理被保险公司接受索赔申请后，以宋女士未办理被保险人变更手续为由拒绝赔偿。人变更手续为由拒绝赔偿。92v 实践案例实践案例 v宋女士认为保险公司前三次事故办理赔偿事宋女士认为保险公司前三次事故办理赔偿事宜时，已经知道车主变更的事实，虽然没有对宜时，已经知道车主变更的事实，虽然没有对保险合同进行书面变更，但前几次保险公司的保险合同进行书面变更，但前几次保险公

44、司的理赔行为已表明双方存在的事实上的保险合同理赔行为已表明双方存在的事实上的保险合同关系，故起诉要求赔偿本次事故。关系，故起诉要求赔偿本次事故。v 思考思考 1.1. 保险合同如何变更？保险合同如何变更？2.2. 法院如何处理：法院如何处理：3.3. 从本案中我们得到哪些经验和教训？从本案中我们得到哪些经验和教训？93二、保险利益原则 （一）保险利益原则的含义与条件（一）保险利益原则的含义与条件保险利益是投保人或被保险人对保险标的具保险利益是投保人或被保险人对保险标的具有的有的法律上承认的利益法律上承认的利益。体现的是体现的是投保人或被保险人与保险标的之间投保人或被保险人与保险标的之间存在的经

45、济利益联系存在的经济利益联系，并为法律所承认的、可以，并为法律所承认的、可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以投保的一种法定权利，是投保人或被保险人可以向保险人投保的利益。向保险人投保的利益。二、保险利益原则二、保险利益原则财产保险的保险利益财产保险的保险利益的必要条件为：的必要条件为： 1 1必须是法律认可的必须是法律认可的合法的利益合法的利益 2 2必须是客观存在的必须是客观存在的利益利益 3 3必须是确定的经济必须是确定的经济利益利益 v 下列人员在法律上享有财产保险利益：下列人员在法律上享有财产保险利益：v （1）所有权人对其所有的财产；）所有权人对其所有的财产；v （2）没有

46、）没有财产所有权财产所有权，但有合法的占有、使用、收益，但有合法的占有、使用、收益、处分权处分权中的一项或几项权利的人；中的一项或几项权利的人；v （3）他物权他物权人对依法享有他物权的财产，如人对依法享有他物权的财产，如承租人承租人对对承租的房屋等；承租的房屋等；v （4）公民法人对其因侵权行为或合同而可能承担的）公民法人对其因侵权行为或合同而可能承担的民民事赔偿责任事赔偿责任；v （5）债权人对现有的或期待的）债权人对现有的或期待的债权债权等。等。 在机动车保险合同中，对机动车享有保险利益的人一在机动车保险合同中，对机动车享有保险利益的人一般包括机动车般包括机动车所有人、驾驶人、实际使用人

47、、车辆的保管所有人、驾驶人、实际使用人、车辆的保管人等。人等。v确定的经济利益，确定的经济利益，即可以通过货币形式计算出来即可以通过货币形式计算出来的利益。如果损失不是经济上的利益，便无法计的利益。如果损失不是经济上的利益，便无法计算。如精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量算。如精神创伤、政治打击等，难以用货币衡量，因而不构成保险利益。，因而不构成保险利益。二、保险利益原则二、保险利益原则遵循保险利益原则的主要目的在于：遵循保险利益原则的主要目的在于：v 限制保险赔款程度限制保险赔款程度 二、保险利益原则遵循保险利益原则的主要目的在于：遵循保险利益原则的主要目的在于：v避免将保险变为赌博行为避

48、免将保险变为赌博行为二、保险利益原则二、保险利益原则遵循保险利益原则的主要目的在于：遵循保险利益原则的主要目的在于：v 防止诱发道德风险。防止诱发道德风险。 v案例一案例一 某地某地A A厂购得奥迪厂购得奥迪A6A6轿车一辆，司机李某轿车一辆，司机李某在厂长指示下向保险公司购买了车辆损失险和在厂长指示下向保险公司购买了车辆损失险和第三者责任保险。为方便省事，李某在投保人第三者责任保险。为方便省事，李某在投保人和被保险人两栏都写了自己的名字。后轿车行和被保险人两栏都写了自己的名字。后轿车行驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重损毁。驶中不慎与一辆卡车相撞，车身严重损毁。 保险公司调查后认为，李某所投保

49、的轿车保险公司调查后认为，李某所投保的轿车并非个人财产，而是并非个人财产，而是A A厂的企业财产，也就是厂的企业财产，也就是说，李某以个人名义对企业财产进行投保。说，李某以个人名义对企业财产进行投保。 问题：这样的保单是否有效？问题：这样的保单是否有效？v讨论：讨论： 虽然李某不是轿车的所有权人，但李某虽然李某不是轿车的所有权人，但李某的职业是司机，他对这辆轿车具有的职业是司机，他对这辆轿车具有管理利益管理利益和责任利益和责任利益，这些均属于保险利益，因此合，这些均属于保险利益，因此合同有效。同有效。v结论结论 李某以自己名字投保第三者责任险是合李某以自己名字投保第三者责任险是合法有效的，保险

50、公司应当对李某与卡车相撞法有效的，保险公司应当对李某与卡车相撞造成对方的损失责任进行相应的赔偿。造成对方的损失责任进行相应的赔偿。 同时，由于李某对轿车不具有所有权，同时，由于李某对轿车不具有所有权，对投保的车辆损失险不具有保险利益，因此对投保的车辆损失险不具有保险利益，因此车辆损失不需保险公司承担，车辆损失不需保险公司承担，但该部分保费但该部分保费在扣除一定手续费后应退还。在扣除一定手续费后应退还。v案例二：案例二： 2006 2006年年5 5月月2424日，原告陈某和被告中国日，原告陈某和被告中国太平洋保险股份有限公司珠海分公司（以下简太平洋保险股份有限公司珠海分公司（以下简称太保珠海分

51、公司）签订合同，太保珠海分公称太保珠海分公司）签订合同，太保珠海分公司向陈某出具的司向陈某出具的神行车保系列产品保险单神行车保系列产品保险单载明：载明：被保险人和索赔权益人为陈某被保险人和索赔权益人为陈某，行驶证，行驶证车主为南方工贸珠海实业公司；投保险种包括车主为南方工贸珠海实业公司；投保险种包括车辆损失险、第三方责任险等险种；保险期至车辆损失险、第三方责任险等险种；保险期至20072007年年5 5月月2929日止。日止。v 2007 2007年年3 3月月1616日，陈某驾驶的该投保车辆被盗，日，陈某驾驶的该投保车辆被盗，于是向太保珠海分公司索赔。保险公司认为，陈于是向太保珠海分公司索赔

52、。保险公司认为，陈某并非保险车辆的行驶证车主，不存在保险利益某并非保险车辆的行驶证车主，不存在保险利益，因此保险合同无效，双方遂诉至该院。陈某主，因此保险合同无效，双方遂诉至该院。陈某主张涉案车辆系其本人购买，挂靠在南方工贸珠海张涉案车辆系其本人购买，挂靠在南方工贸珠海实业公司名下，一直由他使用，具有保险利益。实业公司名下，一直由他使用，具有保险利益。v 争议焦点：争议焦点：登记车主和实际车主不同时，登记车主和实际车主不同时，如何判定保险利益以及保险合同的效力？如何判定保险利益以及保险合同的效力？v处理结果：处理结果：合同有效，双方应履行义务合同有效，双方应履行义务v 法院在判决中认为，虽然案

53、件中的保险车辆法院在判决中认为，虽然案件中的保险车辆的登记车主为的登记车主为南方工贸珠海实业公司，但车一南方工贸珠海实业公司，但车一直由陈某使用。保险单记载的行驶证车主为南直由陈某使用。保险单记载的行驶证车主为南方工贸珠海实业公司，表明双方订立保险合同方工贸珠海实业公司，表明双方订立保险合同时太保珠海分公司是时太保珠海分公司是知晓知晓这一情况的。这一情况的。v处理结果：处理结果：合同有效，双方应履行义务合同有效，双方应履行义务v 为此，该院认为，陈某基于对保险车辆的合为此，该院认为，陈某基于对保险车辆的合法使用权而产生的经济利益具有保险利益。陈法使用权而产生的经济利益具有保险利益。陈某和太保珠

54、海分公司双方建立的保险合同关系某和太保珠海分公司双方建立的保险合同关系是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政是双方的真实意思表示，没有违反法律和行政法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全法规的强制性规定，为有效合同，双方均应全面履行面履行v案例启示：案例启示：保险利益的范围和判断标准保险利益的范围和判断标准 保险利益是指投保人对保险标的具有的法保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益律上承认的利益。所以我们应该看到，保险利。所以我们应该看到，保险利益不仅包括物权利益，也包括根据合同和法律益不仅包括物权利益，也包括根据合同和法律责任出现的利益。例如车辆，责任出现的利益。例如车辆，所

55、有权人具有保所有权人具有保险利益，承包经营人也有保险利益险利益，承包经营人也有保险利益，车辆抵押车辆抵押权人权人也可以有保险利益。也可以有保险利益。v案例启示：案例启示：本案中，法院指出本案中，法院指出“陈某基于对保陈某基于对保险车辆的合法的使用权而产生的经济利益具有险车辆的合法的使用权而产生的经济利益具有保险利益保险利益”，因此保险合同合法有效。，因此保险合同合法有效。也就是也就是说，即使陈某不是车辆的所有权人，但他作为说，即使陈某不是车辆的所有权人，但他作为车辆的合法使用人，对车辆同样具有合法的、车辆的合法使用人，对车辆同样具有合法的、可以确定的、能够以金钱表示的利害关系可以确定的、能够以

56、金钱表示的利害关系，所，所以对车辆具有保险利益，保险合同亦为有效。以对车辆具有保险利益，保险合同亦为有效。二、保险利益原则二、保险利益原则 我国我国保险法保险法明确规定，明确规定，“投保人对保险标投保人对保险标的应当具有保险利益，的应当具有保险利益，投保人对保险标的不具有投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效保险利益的，保险合同无效”。 保险利益是保险利益是承保与理赔环节承保与理赔环节中必须严格审查的中必须严格审查的关键问题关键问题，因此，投保人或被保险人必须对保险，因此，投保人或被保险人必须对保险标的具有保险利益。这是判断保险合同是否有效标的具有保险利益。这是判断保险合同是否有效的一

57、项基本原则。的一项基本原则。 二、保险利益原则 保险利益的适用时限保险利益的适用时限 财产保险的保险利益一般要求从保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益 新保险法第48条规定保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的不得向保险人请求赔偿保险金 新保险法第49条明确规定：“保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人” 二、保险利益原则二、保险利益原则 案例：王某向张某租借车辆做出租车业务案例：王某向张某租借车辆做出租车业务，租期为，租期为1010个月。租借合同中写明，王某在租个月。租借合同中写明，王某在租借期内应

58、对车辆损坏负责，王某为此而以所租借期内应对车辆损坏负责，王某为此而以所租借车辆投保车损险一年。租期满后，王某按时借车辆投保车损险一年。租期满后，王某按时退车。如果王某在退车时，将保单私下转让给退车。如果王某在退车时，将保单私下转让给张某，退车后半个月，车辆损毁。张某，退车后半个月，车辆损毁。 问张某是否能以被保险人身份向保险公司问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？索赔？为什么？二、保险利益原则 人身保险的保险利益是人身保险中投保人对人身保险的保险利益是人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。被保险人的寿命和身体具有保险利益。 （1 1）为自己投保。投保人以自己的寿命或

59、）为自己投保。投保人以自己的寿命或身体为保险标的投保，当然具有保险利益。身体为保险标的投保，当然具有保险利益。 二、保险利益原则 人身保险的保险利益是人身保险中投保人人身保险的保险利益是人身保险中投保人对被保险人的寿命和身体具有保险利益。对被保险人的寿命和身体具有保险利益。（2 2）为他人投保人身保险，保险利益有严）为他人投保人身保险，保险利益有严格的限制规定。格的限制规定。 主要包括：血缘、婚姻及抚养关系。因主要包括：血缘、婚姻及抚养关系。因根据伦理观点，一般不会出现道德风险，并相根据伦理观点，一般不会出现道德风险，并相互间具有法律规定的抚养或赡养责任；与投互间具有法律规定的抚养或赡养责任；

60、与投保人有劳务关系的劳动者。保人有劳务关系的劳动者。v某村某村村民村民纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村纪爱民拥有一辆福特车，村里有一家村办的办的灯具厂灯具厂向他租用该辆车。双方向他租用该辆车。双方协定协定：该车平：该车平时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，灯具厂时仍放在纪爱民家里，也归他使用处置，灯具厂只要每月把车借给厂里使用只要每月把车借给厂里使用56次；为获得保险次；为获得保险保障，纪爱民同意由保障，纪爱民同意由村委会村委会向当地保险公司投保向当地保险公司投保机动车保险。随后，村委会出面办了投保手续，机动车保险。随后，村委会出面办了投保手续，保险金额为保险金额为25万元。在保险期的某一天