第3章人身保险合同1

1、本节内容安排：本节内容安排：p 一、人身保险合同的界定一、人身保险合同的界定p 二、人身保险合同的特征二、人身保险合同的特征p 三、人身保险合同的分类三、人身保险合同的分类p 四、人身保险合同的形式四、人身保险合同的形式p 合同：合同：也称契约，平等双方间设立、变也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双更、终止民事权利义务关系的协议，双方方真实意愿真实意愿的表示的表示。p 保险合同：保险合同：即保险契约，商业保险中投即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求。关系的协议，满足一般合同的要求。p

2、 人身保险合同：人身保险合同：以人的寿命和身体为保以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。险标的的保险合同。要式合同要式合同 射幸合同射幸合同 附和性合同附和性合同有偿合同有偿合同双务合同双务合同 最大诚信合同最大诚信合同 三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o 按保障范围划分按保障范围划分n 人寿保险合同人寿保险合同n 意外伤害保险合同意外伤害保险合同n 健康保险合同健康保险合同三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o 按保险期限划分按保险期限划分n 长期长期n 短期短期三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分

3、类（不同分类标准）o 按投保人数划分按投保人数划分n 个人保险合同个人保险合同n 联合保险合同联合保险合同n 团体保险团体保险是一种承保方式而非险种是一种承保方式而非险种三、人身保险合同分类（不同分类标准）三、人身保险合同分类（不同分类标准）o 按性质划分按性质划分o补偿性合同：如医疗保险合同补偿性合同：如医疗保险合同o给付性合同（定额合同）给付性合同（定额合同）四、人身保险合同的形式四、人身保险合同的形式 保险合同的形式包括：保险合同的形式包括：投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单投保单、保险单、保险凭证、暂保单、批单 1. 当事人当事人1)投保人投保人又称要保人，与保险人订立保险合同，并

4、又称要保人，与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。自按照保险合同负有支付保险费义务的人。自然人、法人和其他组织都可以成为投保人。然人、法人和其他组织都可以成为投保人。投保人应具备的条件是：投保人应具备的条件是：应当具有相应民事权利能力和行为能力应当具有相应民事权利能力和行为能力投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须对保险标的具有保险利益投保人必须承担支付保险费的义务投保人必须承担支付保险费的义务1. 当事人当事人2）保险人）保险人又称承保人，指保险公司，只有法人才能又称承保人，指保险公司，只有法人才能成为保险人。成为保险人。保险人要求具备下列条件：保险人要求具备下列条

5、件： 作为保险人，要具备法定资格作为保险人，要具备法定资格 保险公司须以自己的名义订立保险合同保险公司须以自己的名义订立保险合同2. 关系人关系人1）被保险人）被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人，投保人可以保障，享有保险金请求权的人，投保人可以为被保险人。为被保险人。o财产保险中被保险人可以是自然人和法人；财产保险中被保险人可以是自然人和法人；o人身保险中只能是有生命的自然人。已死人身保险中只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主体不能成为亡的人、法人或其他民事法律主体不能成为人身保险的被保险人。人身保险的被

6、保险人。o在在人寿保险合同人寿保险合同中，投保人以他人的生命为中，投保人以他人的生命为保险标的，作为投保人，必须经保险标的，作为投保人，必须经被保险人被保险人同同意，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，意，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，否则合同无效。否则合同无效。o保险法规定，保险法规定，“以死亡为给付保险金条件的以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金额的，合同无效。依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押

7、。书面同意，不得转让或者质押。”o无民事行为能力与限制民事行为能力的人无民事行为能力与限制民事行为能力的人也可以作为被保险人也可以作为被保险人.o我国规定，在以死亡为给付保险金条件的我国规定，在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，保险合同中，除父母为其未成年子女投保除父母为其未成年子女投保人身保险外，不得以无民事行为能力的人人身保险外，不得以无民事行为能力的人为被保险人，投保人不得为其投保，保险为被保险人，投保人不得为其投保，保险人也不得承保。人也不得承保。2. 关系人关系人被保险人的成立应具备的条件是：被保险人的成立应具备的条件是： 被保险人须是财产或人身受保险合同保障被保险人须是财产或人身

8、受保险合同保障的人的人 被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权2. 关系人关系人2)受益人受益人保险法保险法第二十二条规定：第二十二条规定：“受益人是指人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人为受益人 。”o财产保险合同中，被保险人领取赔款，一般财产保险合同中，被保险人领取赔款，一般不规定受益人。不规定受益人。o受益人是人身保险中特有的主体，地位特殊。受益人是人身保险中特有的主体，地位特殊。受益人可以是任何人，法律上没有资格限制受益人可以是

9、任何人，法律上没有资格限制.2. 关系人关系人o受益人的成立应具备的条件是：受益人的成立应具备的条件是： 受益人必须由被保险人或投保人指定受益人必须由被保险人或投保人指定 受益人必须是享有保险金请求权的人受益人必须是享有保险金请求权的人o受益人数可以一个或多人。受益人数可以一个或多人。o受益权具有排他性，只限于领取保险金，受益权具有排他性，只限于领取保险金，对于保险费返还、利益分配权则属于投保对于保险费返还、利益分配权则属于投保人。人。o受益人领取的保险金不是遗产，不能用于受益人领取的保险金不是遗产，不能用于偿还被保险人生前的债务。偿还被保险人生前的债务。o受益人无权擅自转让受益权，转让需满足

10、受益人无权擅自转让受益权，转让需满足下列条件：一是保险合同中注明允许转让；下列条件：一是保险合同中注明允许转让；二是经投保人和被保险人同意。二是经投保人和被保险人同意。o 受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期受益权是期得权利，受益人享有的也是一种期得利益。这是因为：得利益。这是因为：n 受益人是可以变更的；n 受益人是否能够享有受益权也取决于其自身因素，如受益人是否先于被保险人死亡等。o 受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人受益人虽享有受益权，但在被保险人或投保人指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得指定其为受益人后，获得保险金给付前，不得将此项权利进行转让，除放弃该项权利外，他将此

11、项权利进行转让，除放弃该项权利外，他对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。对自己所拥有的受益权没有任何处分的权利。o如果受益人故意造成被保险人死亡或伤残，如果受益人故意造成被保险人死亡或伤残，丧失受益权。丧失受益权。o受益人先于被保险人死亡，受益权消失，受益人先于被保险人死亡，受益权消失，保险金请求权归回被保险人；保险金请求权归回被保险人；o受益人放弃受益权的，受益权消失。受益人放弃受益权的，受益权消失。o投保人可以变更受益人，无须保险人同意，投保人可以变更受益人，无须保险人同意，但得书面通知保险人。但得书面通知保险人。3. 辅助人辅助人o是指保险合同的订立、履行过程中起着辅是指保险合同的订

12、立、履行过程中起着辅助作用的人助作用的人o包括保险代理人、保险经纪人和保险公估包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人等。人等。本人配偶、子女、父母与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭成员及近亲属与投保人有劳动关系的劳动者被保险人同意投保人为其订立合同，视为具有保险利益投投保保人人对对下下列列人人员员具具有有保保险险利利益益o 本节内容安排本节内容安排n 一、不可争条款（不可抗辩条款）一、不可争条款（不可抗辩条款）n 二、年龄误告条款二、年龄误告条款n 三、宽限期条款三、宽限期条款n 四、中止、复效条款四、中止、复效条款n 五、自杀条款五、自杀条款n 六、六、共同灾难条款共同灾难条款n 七、七、

13、不丧失现金价值条款不丧失现金价值条款o 本节内容安排本节内容安排n 八、保单贷款八、保单贷款n 九、九、红利选择权条款红利选择权条款n 十、保险金给付选择权条款十、保险金给付选择权条款 一、不可争条款（不可抗辩条款）一、不可争条款（不可抗辩条款）o指自人身保险合同订立时起，超过法定时指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常为限（通常为2年）后，保险人将不得以投年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。无效或拒绝给付保险金。o在我国，不可抗辩条款

14、不仅适用于被保险在我国，不可抗辩条款不仅适用于被保险人的年龄，还适用于被保险人的健康。人的年龄，还适用于被保险人的健康。 二、年龄误告条款二、年龄误告条款o 一般规定：一般规定：投保人在投保时如果误报被投保人在投保时如果误报被保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。保险人年龄，将根据真实年龄予以调整。o 根据我国法律，此条款规定调整的对象根据我国法律，此条款规定调整的对象不仅包括投保人申报的被保险人的年龄不仅包括投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄又符合合同限制年不真实，而真实年龄又符合合同限制年龄的合同，还包括龄的合同，还包括投保人申报的被保险投保人申报的被保险人的年龄不真实，而真实年龄

15、不符合合人的年龄不真实，而真实年龄不符合合同规定年龄限制，自合同成立之日起已同规定年龄限制，自合同成立之日起已逾二年的有效合同。逾二年的有效合同。保险法保险法第三十二条（第二款）：第三十二条（第二款）：n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人支付的保险费少于应付保险费支付的保险费少于应付保险费的，的，保险人有权更正并要求投保人保险人有权更正并要求投保人补交保险费补交保险费，或者在给付保险金时，或者在给付保险金时按照实付保险费与按照实付保险费与应付保险费的比例支付应付保险费的比例支付。应付保险金应付保险金= =约定保险金额约定保险金额* *实缴保险费

16、实缴保险费/ /应缴保险应缴保险费费保险法保险法第三十二条（第二款）：第三十二条（第二款）：n投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人投保人支付的保险费多于应付保险费支付的保险费多于应付保险费的，的，保险人应当保险人应当将多收的保险费退还投保人将多收的保险费退还投保人。三、宽限期条款三、宽限期条款o投保人如果未按时缴纳续期保险费，保险投保人如果未按时缴纳续期保险费，保险人将给予一定时间的宽限（通常是人将给予一定时间的宽限（通常是30天或天或60天）。天）。o在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险在宽限期内，保险合同仍然有效，若保险事故发生，保险人应按规定承担

17、给付保险事故发生，保险人应按规定承担给付保险金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费金的责任，但应从中扣除所欠缴的保险费和利息。和利息。三、宽限期条款三、宽限期条款o规定宽限期的目的：规定宽限期的目的：在于避免合同非故意在于避免合同非故意失效。失效。o超过宽限期，投保人未支付当期保费，有超过宽限期，投保人未支付当期保费，有两种结果两种结果:n(1)保险合同效力中止；保险合同效力中止；n(2)由保险人按照合同约定条件减少保险金额。由保险人按照合同约定条件减少保险金额。四、中止、复效条款四、中止、复效条款o在分期缴纳保险费时，若保单因未缴纳到在分期缴纳保险费时，若保单因未缴纳到期保费而失效，则投保人有

18、权在保单失效期保费而失效，则投保人有权在保单失效后一段时间内申请复效，经保险人审查同后一段时间内申请复效，经保险人审查同意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，意，投保人补缴失效期间的保险费及利息，保险合同即恢复效力。保险合同即恢复效力。四、中止、复效条款四、中止、复效条款n复效期：复效期：指从失效开始指从失效开始2年之内，随时可以复年之内，随时可以复效，保险公司会进行核保，核保通过的，可效，保险公司会进行核保，核保通过的，可以复效，复效时要补足两年的保费及滞纳金，以复效，复效时要补足两年的保费及滞纳金，并且也要遵循并且也要遵循等待期等待期，在等待期之内假如出，在等待期之内假如出险了，保险公司不

19、承担责任。险了，保险公司不承担责任。n如果超过两年未复效的，则合同永久失效。如果超过两年未复效的，则合同永久失效。 四、中止、复效条款四、中止、复效条款n保险法保险法第三十七条：第三十七条： n合同效力依照本法第三十六条规定中止的，合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议经保险人与投保人协商并达成协议，在投保，在投保人补交保险费后，人补交保险费后，合同效力恢复合同效力恢复。但是，自。但是，自合同效力中止之日起满合同效力中止之日起满二年二年双方未达成协议双方未达成协议的，的，保险人有权解除合同保险人有权解除合同。n保险人依照前款规定解除合同的，应当按照保险人依照前款规

20、定解除合同的，应当按照合同约定合同约定退还保险单的现金价值退还保险单的现金价值。五、五、自杀条款自杀条款o保险法保险法第四十四条：第四十四条： o以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。能力人的除外。o保险人依照前款规定不承担给付保险金责任保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定的，应当按照合同约定退还

21、保险单的现金价退还保险单的现金价值值。五、五、自杀条款自杀条款o以死亡为给付保险金条件的合同，自成立以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。保险人可以按照合同给付保险金。六、共同灾难条款六、共同灾难条款o确定在发生被保险人与受益人同时遇难事确定在发生被保险人与受益人同时遇难事件时，保险金的归属问题的条款。件时，保险金的归属问题的条款。n受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。先。n若

22、有第二受益人，则获保险金；若没有，则若有第二受益人，则获保险金；若没有，则保险金作为被保险人的遗产处理。保险金作为被保险人的遗产处理。七、不丧失现金价值条款七、不丧失现金价值条款o长期寿险合同的投保人享有保险单现金价长期寿险合同的投保人享有保险单现金价值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。值的权利，不因保险合同效力中止而丧失。n除定期死亡保险外，长期寿险保单在缴纳保除定期死亡保险外，长期寿险保单在缴纳保险费一段时间后，都包含有一定的现金价值。险费一段时间后，都包含有一定的现金价值。n现金价值是由现金价值是由保险人运用保管保险人运用保管，但实际上仍，但实际上仍为为投保人、被保险人所有投保人、被保

23、险人所有。保险法保险法第三十七条第三十七条o 合同效力依照本法第三十六条规定中止合同效力依照本法第三十六条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。合同。o 保险人依照前款规定解除合同的，应当保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还按照合同约定退还保险单的现金价值保险单的现金价值。保险法保险法第四十三条第四十三条o 投保人故意造成被保险人死亡、

24、伤残或投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。人退还保险单的现金价值。保险法保险法第四十四条第四十四条 o以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任金的责任，但被保险人自杀时为无民事行

25、为，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。能力人的除外。o保险人依照前款规定不承担给付保险金责任保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定的，应当按照合同约定退还保险单的现金价退还保险单的现金价值值。保险法保险法第四十五条第四十五条o 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

26、值。八、保单贷款八、保单贷款o长期性人身保险合同，投保人可以以具有长期性人身保险合同，投保人可以以具有现金价值现金价值的保险单作为质押，在现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其投保的保险人申请贷款数额内，向其投保的保险人申请贷款保单贷款。保单贷款。o一般的，贷款金额只能是现金价值的一定一般的，贷款金额只能是现金价值的一定比例，如比例，如70%或或80%o 因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合使保险人减少资金收益，因此投保人需承担合同约定的贷款利息。同约定的贷款利息。o 以死亡为给付保险金条件的保险合同

27、，非经被以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。保险人同意，投保人不得将保险单进行质押。十、红利选择权条款o 投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受投保人如果投保了分红保险，保单所有人便可享受红利分配。红利分配。o 保单红利分配方式：保单红利分配方式：n 现金给付 n 抵缴保费 n 积累生息 n 购买增额缴清保险 n 购买一年期定期保险十一、保险金给付选择权条款 o 保险金的给付方式保险金的给付方式1、一次性支付现金选择权2、利息选择权3、固定期间选择权o 强调约定给付期限4、等额给付选择权o 强调约定给付金额5、终身年金收入选择权o 受益人用领取

28、的保险金投保一份终身年金保险。二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效o1.保险合同成立与生效含义保险合同成立与生效含义n投保人提出保险要求，经保险人同意承保，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同即并就合同的条款达成协议，保险合同即告成告成立。立。n合同生效合同生效是指依法成立的保险合同对合同主是指依法成立的保险合同对合同主体产生法律效力。体产生法律效力。二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效n一般情况下，合同一经成立即产生法律效力，一般情况下，合同一经成立即产生法律效力，即即合同生效合同生效。n若合同因违反法律或社会公共利益

29、，无论何若合同因违反法律或社会公共利益，无论何时成立，自始不产生法律效力，不受国家法时成立，自始不产生法律效力，不受国家法律的保护。律的保护。n保险合同的成立保险合同的成立是建立在双方平等、自愿、是建立在双方平等、自愿、协商的基础上，而保险合同生效是建立在协商的基础上，而保险合同生效是建立在合合同有效同有效的前提之上的。的前提之上的。二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效o2.保险合同成立的有效条件：保险合同成立的有效条件： 保险合同主体所具备法律规定的资格；保险合同主体所具备法律规定的资格； 当事人的意思表示真实；当事人的意思表示真实； 内容合法。不得违反法律和社会公共利益

30、。内容合法。不得违反法律和社会公共利益。 (4)代理订立保险合同，要有事前授权或事后追代理订立保险合同，要有事前授权或事后追认。认。 (5)必须具备法律所要求的形式（书面形式）必须具备法律所要求的形式（书面形式）二、人身保险合同的成立与生效二、人身保险合同的成立与生效o3.合同无效，合同无效，是指合同虽然已经订立，但是指合同虽然已经订立，但国家法律不予承认和保护，没有法律效力国家法律不予承认和保护，没有法律效力的保险合同。的保险合同。（一）保险合同无效的原因（一）保险合同无效的原因（二）无效保险合同的确认及法律后果（二）无效保险合同的确认及法律后果（一）保险合同无效的原因（一）保险合同无效的原

31、因1、合同主体不合格、合同主体不合格n 投保人无相应的民事行为能力投保人无相应的民事行为能力n 保险人不具备法定条件，不是依法设立的保险人不具备法定条件，不是依法设立的n 保险代理人没有保险代理资格或代理权保险代理人没有保险代理资格或代理权2、当事人意思表示不真实、当事人意思表示不真实n 欺诈、胁迫或乘人之危欺诈、胁迫或乘人之危3、客体不合法、客体不合法n 投保人对保险标的没有保险利益投保人对保险标的没有保险利益4、内容不合法、内容不合法n 投保人所投保的风险是非法的投保人所投保的风险是非法的（二）无效保险合同的确认及法律后果（二）无效保险合同的确认及法律后果1、保险合同的无效由、保险合同的无

32、效由人民法院人民法院或或仲裁机构仲裁机构依法进行确认依法进行确认n 合同的无效分为合同的无效分为全部无效全部无效和和部分无效部分无效2、保险合同无效的法律后果、保险合同无效的法律后果（1）返还）返还o 保险人返还给投保人已收取的保险费；保险人返还给投保人已收取的保险费；o 如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还如保险人已支付赔款，被保险人应如数返还给保险人。给保险人。2、保险合同无效的法律后果、保险合同无效的法律后果（2）赔偿）赔偿o 造成损失的，由责任方承担赔偿责任。造成损失的，由责任方承担赔偿责任。（3）追缴）追缴o 保险合同因违反国家和社会公共利益而被确认保险合同因违反国家和社会公共利益

33、而被确认无效的，无效的，n 如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产如双方均系故意行为，应将双方已经取得的财产进行追缴并收归国库。进行追缴并收归国库。n 如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得如系一方故意，该方应将依无效合同从对方取得的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意的财产返还对方，非故意一方依无效合同从故意方取得的财产也应被追缴，收归国库。方取得的财产也应被追缴，收归国库。三、人身保险合同的变更三、人身保险合同的变更（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更（二）保险合同内容的变更（二）保险合同内容的变更（一）保险合同主体的变更（一）保险合同主体的变更o 即保险人、投保人

34、、被保险人、受益人即保险人、投保人、被保险人、受益人的变更的变更o 保险人变更保险人变更主要是指因保险企业破产、主要是指因保险企业破产、解散、合并、分立等原因导致的解散、合并、分立等原因导致的o 投保人、被保险人、受益人的变更较为投保人、被保险人、受益人的变更较为常见常见n 1. 财产保险的情形n 2. 人身保险的情形1. 财产保险的情形财产保险的情形（1）在一般险种中：）在一般险种中：投保人、被保险人必投保人、被保险人必须得到保险人同意才可变更，保险合同须得到保险人同意才可变更，保险合同才可继续有效，否则，保险合同终止。才可继续有效，否则，保险合同终止。（2）在特殊险种中：）在特殊险种中：投保人、被保险人可投保人、被保险人可随保险标的的转让而自动变更，无须征随保险标的的转让而自动变更，无须征得保险人的同意，保险合同继续有效，得保险人的同意，保险合同继续有效，如货物运输保险。如货物运输保险。2. 人身保险的情形人身保险的情形（1）投保人的变更）投保人的变更n 只要新的投保人具有法律规定的保险利益，只要新的投保人具有法律规定的保险利益，无须经保险人同意，但须告知保险人。