工商银行个金业务产品介绍.

1、1商业银行个人贷款基本知识西南财经大学金融学院23个人贷款相关的法律、监管政策和法规1、法律部分：民法通则、合同法、担保法、物权法、贷款通则贷款通则2、监管政策和法规：汽车贷款管理办法、个人贷款管理暂行办法、与个人住房贷款、个人教育贷款、下岗失业贷款相关的政策和法规、农户贷款管理办法、征信业管理条例4二、个人贷款概述1、概念主体：自然人自然人客体：本外币贷款2、特征贷款品种多、用途广贷款便利还款方式灵活低成本消耗（100%下调至75%、45%、60%）53、产品种类（1）按用途分类：个人消费类贷款、个人经营性贷款。（2）按担保方式分类：个人抵押贷款、个人质押贷款、个人保证贷款、个人信用贷款64

2、、个人贷款产品要素（1）利率（2）期限（3）还款方式 (4)担保方式7二、个人贷款管理1、个人贷款管理原则 全流程 诚信申贷 协议承诺 审贷分离 实贷实付 贷后管理89个人贷款产品体系个人个人贷款贷款个人住房个人住房个人消费个人消费委托委托贷款贷款最高额最高额担保贷款担保贷款个人经营个人经营个人经营贷款个人经营贷款个人小额贷款个人小额贷款循环贷款循环贷款卡贷通卡贷通网贷通网贷通一手一手二手二手商用房商用房综合消费综合消费房屋抵押房屋抵押信用信用质押质押助学助学公积金贷款公积金贷款个人委托贷款个人委托贷款1010个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买各类自用住房的贷款。个人住房贷款期限期限

3、贷款期限不超过30年 且贷款期限抵押物房龄剩余土地使用年限。 且贷款期限借款人年龄70。有共同借款人的，可按照年龄较小的确定。个人住房贷款个人住房贷款套数首付利率首套最低为3成最低0.85折二套最低5成至少1.1倍三套、不能提供一年以上当地纳税及社保证明的不贷。11个人住房贷款个人住房贷款个人商用房贷款是贷款人向借款人发放的用于购买商用用房的贷款。个人商用房贷款根据商用房贷款项目是否有我行开发贷款支持分为有开发贷款支持的个人商用房贷款和无开发贷款支持的个人商用房贷款。一手商用房、二手商用房12个人商用房贷款个人商用房贷款1313符合个人商用房贷款的商用房相关规定符合个人商用房贷款的商用房相关规

4、定商用房自身条件商用房自身条件n具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景具有独立封闭的物理空间、独立产权，售价合理且经营前景良好，其中办公用房须位于地市级良好，其中办公用房须位于地市级( (含含) )以上城市或全国经济以上城市或全国经济百强县的主要商务街区，物业管理规范。百强县的主要商务街区，物业管理规范。商用房区位要求商用房区位要求n与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土与贷款行位于同一城市；所占用土地使用权性质为出让，土地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。地类型为住宅、商业、商住两用或综合用地。 商用房性质分类商用房性质分类n为一手房的，该房产应为已竣工的房屋

5、，并取得合法销售资为一手房的，该房产应为已竣工的房屋，并取得合法销售资格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。格；为二手房的，应取得房屋所有权证及土地使用权证。 商用房房龄要求商用房房龄要求n原则上不超过原则上不超过2020年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，年，对于建筑质量、区域位置特别优良的房产，房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商房龄可适当放宽，但要适当降低贷款成数，贷款期限不得超过商用房剩余的土地使用权年限用房剩余的土地使用权年限。个人商用房贷款个人商用房贷款1414个人商用房贷款个人商用房贷款贷款期限最短1年(含)，最长10年，且期限+借款人年龄6

6、5贷款利率按人民银行规定的利率政策执行按人民银行规定的利率政策执行贷款成数最高最高5 5成成贷款额度不超过所购商用房价值的不超过所购商用房价值的5050；若为二手商用房的，则不超过贷；若为二手商用房的，则不超过贷款人确认的房屋交易价或房屋评估价款人确认的房屋交易价或房屋评估价( (以较低者为准以较低者为准) )的的50%50%。1515住房、商用房贷款配套产品住房、商用房贷款配套产品存贷通存贷通 存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。在客户按照未抵扣贷款本金的状态先向我行支付贷款利息的前提下，该账户内存款达到一定数量以上按固定比例或分段累进抵

7、扣贷款本金，以该抵扣额计算的贷款利息作为客户利息减免的增值收益。16客户准入条件：（1）已在我行办理个人住房、个人商用房贷款，贷款余额大于10万元；（2）申请存贷通业务时，客户名下的贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约；（3）贷款剩余还款期限大于12个月； 存款抵扣起点和抵扣比率最低标准为抵扣起点5万元，抵扣比率80% 日增值收益（存贷通账户营业末存款余额人民币5万元）80（存贷通账户关联贷款的贷款利率活期存款年利率） 增值收益大约为活期的14倍，一年定期的2倍。 帐户管理费：240元/年171818个人经营贷款个人经营贷款

8、个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法个人经营贷款是指贷款人向借款人发放的用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。p 年龄在年龄在18（含）（含）-60周岁周岁（不含）（不含）之间之间 p 信用评级在信用评级在A-级（含）以上；级（含）以上；p 外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，外国人及港澳台居民为借款人的，需在大陆居住满一年，并有固定居所和职业并有固定居所和职业p 借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。合伙企业营业

9、执照或企业法人营业执照。方式贷款额度贷款期限个人名下房产1000万元（含）且不超过抵押物价值的70%最长为5年，5-10年的贷款上报省行审批借款人经营实体名下的房产1000万元（含），且不超过抵押物价值的70%最长为5年独资、合伙、一人注册或家庭成员共同注册的有限责任公司名下的厂房及土地 1000万元（含），最高不超过60%最长为5年以专业担保公司担保担保公司为单一客户担保的贷款金额原则上不超过一次性交存保证金的1/10或不超过500万元（含），若超500万按项目报省行审查。期限最长不超过3年（含）管理方担保+承租权质押承租权价值的50%最长1年（含）商户联保各行自行确定，单笔不超过转授权最长

10、1年（含）19 客户准入条件1、在我行办理个人经营贷款且贷款余额大于100万元。2、申请存贷通业务时，客户名下的个人贷款形态正常，贷款存续期内还款记录优良，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约。3、个人经营贷款剩余还款期限大于6个月。20个人经营贷款存贷通个人经营贷款存贷通 存贷通业务采用固定比例计算增值收益，存款账户抵扣起点为20万元，抵扣比例最高为60%。 年费：240/年21个人经营贷款存贷通个人经营贷款存贷通2222个人综合消费贷款个人综合消费贷款个人综合消费贷款是贷款人向借款人发放的用于指定具体消费用途的人民币担保贷款。该类贷款具有贷款额度较高、担保方式灵

11、活多样，对消费者贷款需求的适应性较强的特点。用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费。担保方式包括抵押、质押和担保，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押贷款额度贷款额度以住房抵押的，贷款金额不超过抵押物价值的以住房抵押的，贷款金额不超过抵押物价值的70%;以商用房抵押的，贷款金以商用房抵押的，贷款金额不超过抵押物价值的额不超过抵押物价值的60%;贷款期限贷款期限最长不超过最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，最长可为年，对贷款用途为医疗和留学的，最长可为8年年(含含)，不得展期。，不得展期。以个人住房或商用房为抵押的最长期限可为以个人住房或商用房为抵押的最长期

12、限可为15年。年。贷款利率贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。按照中国人民银行规定的同期同档次期限利率执行。2323个人房屋抵押贷款个人房屋抵押贷款个人房屋抵押贷款是借款人以本人名下房产为抵押，向贷款人申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。贷款可用于个人购房、购车、消费、经营及其他合规合法用途。贷款担保相关规定贷款担保相关规定担保方式担保方式n仅限房产抵押，且抵押房产须产权完整，未设定抵押(在我行已设定最高额抵押担保除外)，且与贷款行位于同一城市。抵押物范围抵押物范围n借款人本人(含配偶)名下住房、商用房或商住两用房，抵押房产房龄原则上不超过20年。 抵押物价值评估方式抵

13、押物价值评估方式n抵押房产最近一次交易或评估不超过两年的，可在最近一次交易价格或评估价格的基础上确定抵押房产价值；超过两年的，应重新评估，并以评估价格作为抵押房产价值。 不具备抵押资格房产类型不具备抵押资格房产类型n不具备上市交易条件的经济适用房、房改房以及其他划拨土地或集体土地上建造的房产用于抵押；大型商场分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店及其他存在产权纠纷、不易变现的房产；地市级以下(全国经济百强县除外)办公用房(写字楼)。24241贷款期限贷款期限最长不超过最长不超过2020年，其中除贷款用于购买住房的，最长不年，其中除贷款用于购买住房的，最长不超过超过1010年。年。 2贷款成数贷款

14、成数抵押房产价值的抵押房产价值的7 7成与用途金额两者中较低者。成与用途金额两者中较低者。3贷款利率贷款利率执行中国人民银行规定的同期同档次期限基准利率执行中国人民银行规定的同期同档次期限基准利率。个人房屋抵押贷款个人房屋抵押贷款25自用车贷款相关规定贷款担保方式贷款担保方式1、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、抵押担保：需对投保车辆财产保险，投保险种包括但不限于以下险种：交通强制险、车辆盗抢险、车辆损失险和第三者责任险等；车辆损失险和第三者责任险等；2、质押担保：质物种类须按照、质押担保：质物种类须按照个人质押贷款管理办法个人质押贷款管理办

15、法执行；执行；3、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应当就保证金、连带责任签订担保、保证担保：保证人限于专业担保公司，贷款人、借款人与保证人应当就保证金、连带责任签订担保合同；合同；4、车辆抵押保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证人可不限于专业担保公司。、车辆抵押保证担保：在落实足值、有效的车辆抵押前提下，保证人可不限于专业担保公司。贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的贷款额度：贷款金额最高不得超过所购车辆价格的80%。贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动。贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，并可按规定上下浮动。贷款期

16、限：最长不超过贷款期限：最长不超过5年。年。25个人汽车贷款个人汽车贷款个人汽车贷款是贷款人向借款人发放的专项用于购买汽车的担保贷款。目前，我行已开通自用车和商用车贷款，尚未开办二手车贷款。26商用车贷款相关规定贷款担保方式1、房产抵押：其抵押房产限于借款人本人或第三人(限自然人)名下的住房、商用房或商住两用房；2、“车辆抵押营业权质押”：营运车辆限于城市出租车和城际客运车，并满足运营所需的各种条件；3、“车辆抵押经销商(厂商)连带保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由汽车生产厂商或经销商提供连带责任保证担保；4、“车辆抵押专业担保公司保证担保”：除落实车辆抵押外，必须由专业担保公司提供连带责任

17、保证担保；。5、“车辆抵押保险公司履约保证保险”：除落实车辆抵押外，保险公司的选取及开办行名单须经总行批准；贷款额度：贷款金额最高不得超过抵(质)押物价值的70%，且不得超过所购车辆价格的70%，其中货运车及工程机械货款不得超过所购车辆的60%。贷款利率：按中国人民银行规定的期限利率执行，不得下浮，并可按规定上下浮动。贷款期限：最长不超过3年，不得展期；其中，货运车期限最长不超过2年。26个人信用贷款是指贷款人向资信良好的借款人发放的无担保人民币贷款 。借款人基本条件：1、具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。2、符合我行内部评级相关要求。禁止性规定： 禁止向根

18、据银监会规则界定的我行关联自然人和我行在职员工发放个人信用贷款。 27个人信用贷款个人信用贷款贷款额度。单户贷款额度最低为1万元。 贷款期限。个人信用贷款期限最长不超过3年。贷款利率：执行人民银行同期同档次期限利率，且不得下浮。采用循环方式并通过网上银行办理提款的，贷款利率不得低于借据期限对应档期基准利率的1.3倍。 28个人信用贷款个人信用贷款个人质押贷款业务指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款。质押物范围原办法既有：1、本行存款2、国债3、人寿保险单4、他行定期存款单5、开放式基金6、个人外汇买卖资金29个人质押贷款个人质押贷款2010年新增质物：

19、7、理财产品：借款人本人在本地工行办理的本外币固定收益类和现金管理类个人理财产品。8、实物黄金：借款人本人（或第三人）购买的能在上海黄金交易所交易、交割的标准黄金实物（标准金）、我行发行的“如意金”实物系列产品（如意金）。30个人质押贷款个人质押贷款 个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含）。网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）。 个人质押贷款的贷款额度为单笔最低5000元（含）。其中，网上银行个人质押贷款单户贷款总额不得超过100万元。313232个人循环贷款个人循环贷款个人卡贷通个人卡贷通业务业务个人网贷通业务个人网贷通业务个人小额贷款个人小额贷款代发工资保障代发工资保障

20、贷款贷款指对最高额担保项下的个人贷款赋予循环功能，借款人在循环借款合同约定的额度和期限内，可多次提款、循环使用。贷款人向在我行办理代发工资业务优质单位在职员工发放的、以个人工资收入作为还款保障的、最高不超过个人应发工资一定倍数的人民币信用贷款。指客户通过网上银行、柜面等渠道向我行提交贷款申请，经我行审批通过并与我行签订个人借款最高额担保合同及个人网贷通循环借款合同后，通过网银渠道自助循环提款的个人贷款。指将借记卡（“卡贷通”卡）与个人循环贷款相联结，借款人（持卡人）以“卡贷通”卡为支付介质，连同自有资金一并支付，实现贷款额度的循环使用。主要针对个体私营业主的个人信贷业务，是对现有个人贷款产品尤

21、其是个人经营贷款产品的补充和完善。3333个人循环贷款个人循环贷款个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是个人循环贷款不是一个独立的贷款品种，只是一种贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。一种贷款方式。其贷款统计归入相应贷款品种。个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多个人循环贷款的核心特点就是一次抵质押、多次提款、循环使用。次提款、循环使用。个人循环贷款必须依托于最高额担保。个人最个人循环贷款必须依托于最高额担保。个人最高额担保包括房产抵押和质押。高额担保包括房产抵押和质押。个人循环贷款适应贷款品种包括个人经营贷款、个人循环贷款适应贷款品种包括个人经营贷款、个人房屋抵押贷款和个人质押贷款个人

22、房屋抵押贷款和个人质押贷款。设计思路设计思路34循环额度和期限的循环额度和期限的相关规定相关规定1、循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度；循环额度最高不得超过所对应的最高额担保额度；2、循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增；循环额度在个人循环借款合同有效期内不得调增；3、循环额度使用期限最长不得超过循环额度使用期限最长不得超过6年；年；4、循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调循环额度使用期限内，每年对抵质押物价值进行一次认定，但只调减不调增。减不调增。34个人循环贷款个人循环贷款循环额度使用期限循环额度使用期限中止、终止条件中止、终止条件循环额度使用期限中止情

23、形：循环额度使用期限中止情形：单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复；单笔提款存在积欠本息，但归还后可恢复；出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但出现抵质押物价值明显贬损，致使重新核定额度低于已提款余额，但提前归还后可恢复。提前归还后可恢复。循环额度使用期限终止情形：循环额度使用期限终止情形：单笔提款出现连续两次或累计六次违约的；单笔提款出现连续两次或累计六次违约的；借款人在我行贷款出现不良的；借款人在我行贷款出现不良的；抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。抵质押物状况发生变化导致担保难以实现的。35 传统模式：柜面提款传统模式：柜面提款 电子渠道：卡贷通电子渠道：卡贷通 网上渠道：网贷通网上渠道：网贷通个人循个人循环贷款环贷款.个人循环贷款的分类个人循环贷款的分类 个人网贷通是指客户通过网上银行、柜面等渠道向我行提交贷款申请，经我行审批通过并与我行签订个人借款最高额担保合同及个人网贷通循环借款合同后，通过网银渠道自助循环提款的个人贷款。 个人网贷通与小企业网贷通相对应。36个人网贷通个人网贷通 个人网贷通的设计思路 个人网贷通也是基于个人循环贷款而衍生的新业务，自身也不是独立的个人贷款品种； 循环贷款是卡贷通和网贷通的业务基