保险学ST第四章保险的基本原则

1、主要内容主要内容保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义1、保险利益原则 保险利益原则是指在签订签订和履行履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必须具有保险利益。 2、保险利益 保险利益投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。3、保险利益的构成要件、保险利益的构成要件 保险利益必须是合法的利益保险利益必须是合法的利益 保险利益必须是可以确定的利益保险利益必须是可以确定的利益 保险利益必须是经济上的利益保险利益必须是经济上的利益

2、二、坚持保险利益原则的意义二、坚持保险利益原则的意义1、规定了保险保障的最高限额 保险金额不能超过保险利益2、避免道德风险3、使保险区别于赌博三、财产保险的保险利益三、财产保险的保险利益（一）保险利益的认定（一）保险利益的认定 标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保标准：衡量投保人或被保险人对保险标的是否具有保险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁险利益，是看投保人或被保险人是否会因该标的损毁或灭失而遭受经济上的损失。或灭失而遭受经济上的损失。1、狭义财产保险下列人（自然人、法人）对保险标的具有保险利益：（1）财产所有人；（2）财产经营者、使用者；（3）财产承运人、保管人；（4

3、）留置权人；（5）抵押人、受押人；（6）出租人、承租人。2、责任保险 法人或自然人对可能发生的民事损害依法应承担的经济赔偿责任具有保险利益。3、信用与保证保险 信用：因对方当事人不履行其应尽的义务而可能遭受经济损失者。 保证：因自己的作为或不作为使他人受到损害者。（二）对保险利益的时效要求（二）对保险利益的时效要求财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。（三）确定保险利益价值的依据（三）确定保险利益价值的依据 保险标的的实际价值四、人身保险的保险利益四、人身保险的保险利益（一）保险利益的认定（一）保险利益的认定1、本人2、与被保险人有直接血缘关系或婚姻关系的人3、与被保

4、险人具有赡养、抚养、扶养等法定 义务关系的人4、与被保险人具有经济利益关系（债权债务关系、 雇佣关系等）的人 英美法系 “利益主义原则” 大陆法系 “同意主义原则” 我国 “利益和同意相结合的原则” 新新保险法保险法第第3131条：条： 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。（四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险

5、人同意投保人为其订立合同的，视为除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。投保人对被保险人具有保险利益。（二）对保险利益的时效要求（二）对保险利益的时效要求 人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，以后则不要求。主要内容主要内容保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同

6、无效。二、规定最大诚信原则的原因二、规定最大诚信原则的原因 由保险经营的特殊性决定 保险标的信息不对称性要求被保险方具有最大诚信 保险合同的附和性要求保险人具有最大诚信三、最大诚信原则的主要内容三、最大诚信原则的主要内容（一）对投保人或被保险人的要求（一）对投保人或被保险人的要求1、告知、告知 投保人或被保险人应当将与保险标的有关的重要事实向保险人如实陈述。 立法形式：无限告知 询问告知（我国） 告知的内容：（1）在保险合同订立时 重要事实（2）在保险合同有效期内 危险增加（3）保险标的转移或保险合同有关事项变动时（4）保险事故发生后（5）重复保险2、保证、保证（1）含义 保证是指保险人要求投

7、保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出承诺或确认。（2）分类 确认保证、承诺保证 明示保证、默示保证（3）违反保证义务的法律后果 保险人有权解除合同，不承担责任（二）对保险人的要求（二）对保险人的要求1、在展业和承保时应如实告知，特别是除外 责任（告知）2、准确、及时地进行保险赔付（保证）3、保密4、弃权与禁止反言 主要内容主要内容保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则一、近因原则的含义一、近因原则的含义1、近因不是指时间或空间上与损失最为接近的原因，而是指促成

8、损失结果的最有效的或起决定作用的原因。2、近因原则近因是属于保险责任的，保险人应承担赔偿责任；近因不属于保险责任，保险人不负赔偿责任。二、近因原则的应用二、近因原则的应用（一）单一原因造成保险标的损失（一）单一原因造成保险标的损失 属保险责任赔 不属保险责任不赔（二）多种原因造成保险标的损失（二）多种原因造成保险标的损失1 1、多种原因同时作用、多种原因同时作用（1）多种原因都属保险责任全赔（2）多种原因中，保险责任内的原因与非保险责任的原因共存 可区分保险人承担保险责任范围内的损失 不可区分均摊或保险人不负赔偿责任2 2、多种原因连续发生、多种原因连续发生 最先发生的原因为近因，前因（近因）

9、在保险责任内，则赔; 否则，不赔。3 3、多种原因间断发生、多种原因间断发生 后因是新的相对独立的原因。与多种原因同时发生的处理相同。主要内容主要内容保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则一、含义及适用范围一、含义及适用范围 当保险标的发生保险责任范围内的经济损失时，被保险人有权按照保险合同的约定获得全面、充分的赔偿，用于弥补被保险人的损失；但被保险人不能因保险赔偿而获得额外的利益。 损失补偿原则的含义损失补偿原则的含义补偿性保险合同 适用范围适用范围维护保险双方正当权益维护保险双方正当权

10、益防止道德风险的发生防止道德风险的发生坚持损失坚持损失补偿原则补偿原则的意义的意义二、坚持损失补偿原则的意义二、坚持损失补偿原则的意义以实际损失为限以实际损失为限以保险金额为限以保险金额为限以保险利益为限以保险利益为限三、损失补偿的限度三、损失补偿的限度赔偿金额=损失金额（保险金额保险价值）投保程度投保程度保险金额=保险价值保险金额保险价值保险金额保险价值足额保险足额保险不足额保险不足额保险超额保险超额保险损失金额损失金额投保程度损失金额四、赔偿的计算方式四、赔偿的计算方式 在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。保险金额=保险价值足额保险保险金额保险价值不足额保险保险金额保险价值超额保险Min（

11、保险金额，损失金额）（保险金额，损失金额）四、赔偿的计算方式四、赔偿的计算方式例：某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为300元。某种粮大户投保100亩，每亩实际收获200元，则保险赔偿金额为：（300-200）*100=10000元四、赔偿的计算方式四、赔偿的计算方式1、约定有免赔额的保险、约定有免赔额的保险 免赔额保险人在保险合同中规定，保险人不承担补偿责任的份额。 绝对免赔、相对免赔 2、定值保险、定值保险 在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此为保险金额，当保险事故发生时，保险人不论保险标的损失当时的市价如何，均按损失程度十足赔付。五、损失补偿原则的例外五、损失补偿原则的例

12、外 3、重置价值保险、重置价值保险 以被保险人重置或重建保险标的所需费用或成本确定保险金额的保险。五、损失补偿原则的例外五、损失补偿原则的例外4、被保险人支付的施救费用、查勘费用和、被保险人支付的施救费用、查勘费用和 有关诉讼费用由保险人承担有关诉讼费用由保险人承担 保险法第57条： 保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。 保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。五、损失补偿原则的例外五、损失补偿原则的例外主要内容主要内容保险利益原

13、则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则一、代位追偿原则（权益转让原则）一、代位追偿原则（权益转让原则） 含义：在财产保险中，保险标的发生保险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的负有责任的第三者的追偿权。 作用：防止被保险人从保险人和第三者责任方同时得到 赔偿而产生额外获利。 内容：权利代位代位追偿 物上代位保险委付二、权利代位二、权利代位1、含义、含义 即追偿权的代位，是指在财产保险中，保险标的由于第三者

14、责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。2、代位追偿权的成立要件、代位追偿权的成立要件 被保险人对第三人享有赔偿请求权 保险人对该保险标的损失也负有赔偿义务 保险人已支付了保险金3、行使代位求偿权的注意事项、行使代位求偿权的注意事项（1）保险人追偿金额以其实际支出的赔偿金额为限，对 没有赔偿的部分则不得主张代位权。（2）除非被保险人的家庭成员或其组成人员故意造成保 险事故，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组 成人员行使代位追偿权。（3）被保险人不得损害保险人的代位追偿权。（4）保险人向第三者行使代位追偿权时，被保险人应当 向保险人提供必要的文件和其所知道的

15、有关情况三、物上代位三、物上代位1 1、含义、含义：保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人 按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。2 2、产生的基础、产生的基础推定全损推定全损 推定全损：保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者保险标的失踪达一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性损失。3 3、物上代位权的取得、物上代位权的取得保险委付保险委付 委付的成立条件委付的成立条件 委付必须由被保险人向保险人提出 委付应就保险标的的全部提出请求 委付不得附有条件 委付必须经保险人同意4 4、委付的效力、委付的效力 委付一经保险人接受，不得撤回 委付成

16、立后，保险人对保险标的物的全部权利和义务同时接受四、代位追偿与保险委付的区别四、代位追偿与保险委付的区别1、代位追偿以第三者造成被保险人损失为前提； 保险委付则不要求2、代位追偿适用于保险标的全部损失和部分损失； 保险委付只适用于保险标的推定全损3、代位追偿依法律成立；保险委付依协议成立4、代位追偿中保险人无须承担其他义务； 保险委付中保险人同时接受权利和义务5、代位追偿中保险人只能获得保险赔偿金额以内 的追偿权； 保险委付中，保险人处置保险标的而取得的额 外利益也由保险人享有主要内容主要内容保险利益原则保险利益原则最大诚信原则最大诚信原则近因原则近因原则损失补偿原则损失补偿原则代位追偿原则代位追偿原则重复保险分摊原则重复保险分摊原则 一、含义一、含义 重复保险投保人以同一保险标的、同一可保益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的价