中小企业信贷业务应知应会手册

1、小企业业务应知应会手册目录第一部分小企业基础业务知识、小企业客户规模划分标准、小企业客户信贷准入和退出标准三、小企业基本信贷政策四、小企业“信贷工厂”业务模式 第二部分建设银行小企业信贷业务品牌、速贷通、成长之路三、速保通 第三部分小企业重点信贷产品介绍、供应链融资系列产品国内保理业务动产质押授信业务仓单质押授信业务先票后货动产质押授信业务、小企业联贷联保三、小企业小额无抵押贷款四、小企业法人账户透支五、厂租通六、小企业船舶抵押贷款七、小企业出租汽车经营权质押贷款八、国际业务系列产品订单融资出口商业发票融资出口退税一路通出口退税池融资短期出口信用保险项下贷款海外代付业务信用证项下信托收据贷款授

2、信业务非信用证项下信托收据贷款授信业务九、投资银行系列产品“乾元”开放型资产组合人民币理财产品上市公司股权收益权类人民币理财产品私募股权投资类人民币理财产品第四部分小企业客户营销技巧及早期预警基础知识营销技巧篇早期预警篇第一部分小企业基础业务知识、小企业客户规模划分标准1、国家四部委中小企业划分标准行业指标计算单中型小型工业企业从业人员销售额资产总额人300-2000 以300以下万元下3000 以万元3000-30000下以下4000 以4000-40000下以下建筑业企业从业人员销售额资产总额人600-3000 以600以下万元下3000 以万元3000-30000下以下4000 以400

3、0-40000以下下批发业企业从业人员人100-200 以下100以下数万元3000-300003000 以销售额以下下零售业企业从业人员人100-500 以下100以下数万元1000-150001000 以销售额以下下交通运输业从业人员人500-3000 以500以下企业数万元下3000 以销售额3000-30000下以下邮政业企业从业人员人400-1000 以400以下数万元下3000 以销售额3000-30000下以下住宿和餐饮从业人员人400-800 以下500以下业数万元3000-150001000 以销售额以下下农林牧渔企从业人员人500-3000 以100以下业数万元下1000

4、以销售额1000-15000下以下仓储企业从业人员人100-500 以下100以下数万元1000-150001000 以销售额以下下房地产企业从业人员人100-200 以下100以下数万元1000-150001000 以销售额以下下金融企业从业人员人100-500 以下100以下数万元5000-500005000 以净资产总以下下额地质勘探和从业人员人600-2000 以600以下水利环境管数万元下2000 以理企业资产总额2000-20000下以下文体、娱乐企从业人员人200-600 以下200以下业数万元3000-150003000 以销售额以下下信息传输企从业人员人100-400 以下1

5、00以下业数万元3000-300003000 以销售额以下下计算机服务从业人员人100-300 以下100以下及软件企业数万元3000-300003000 以销售额以下下租赁企业从业人员人100-300 以下100以下数万元1000-150001000 以销售额以下下商务及科技从业人员人100-400 以下100以下服务企数万元1000-150001000 以销售额以下下居民服务企从业人员人200-800 以下200以下业数万元1000-150001000 以销售额以下下其他企业从业人员人100-500 以下100以下数万元1000-150001000 以销售额以下下2、建设银行中小企业客户划

6、分标准根据总行建总发200758号文件规定，建设银行中小企业客户规模划分标准如下:工业建筑业 交通运输业邮政业信息传输业行业计算机服务及软件业批发业农林牧渔业仓储业零售业指标名称小企业客户分类（万元）中小型小型微小型销售额3000,10000 )500，3000)0，500)资产总额4000,12000 )500，4000)0，500)销售额1000,5000)500，1000)0，500)资产总额2000,6000)500，2000)0，500)1、信贷准入标准（1）具有经工商行政管理部门核准登记，且年检合格的营业执照，持有人民银行核 发并正常年检的贷款卡；（2）有必要的组织机构、经营管理制

7、度和财务管理制度，有固定经营场所，产品有 市场、有效益；（3）具备履行合同、偿还债务的能力，还款意愿良好，无不良信用记录，信贷资产 风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类；（4）企业经营者或实际控制人从业经历在 3年以上，素质良好，无不良个人信用记 录（2年内非恶意逾期或欠息连续不超过 3期且累计不超过6期除外）；（5）企业经营情况稳定，成立年限原则上在 2年（含）以上，且有一个及以上会计 年度财务报告，近两年销售毛利润为正值或销售收入正增长（“速贷通”业务除外）；（6）符合我行小企业业务相关行业信贷政策。2、信贷退出标准（1）不符合国家产业政策，环保不达标；不符合我行信贷政策投向要求，列入

8、我行 明确要求限制的行业、企业和项目。（2）已列入我分行不良信贷客户内控名单的客户；人民银行发布的逃废银行债务、欠本欠息予以公开制裁的客户；列入银监局发布的小企业违约信息表内的客户；被海关、违法、违纪的客户。工商、税务等部门列入黑名单的客户；足以导致企业发生破产、倒闭等重大未结诉讼的客 户；违规、企业产品处于价值链底端、附加值不高、管理水平低下的小企业，盲目扩张的企业。（4）财务管理混乱，虚假成分严重，经营恶化，连续两年亏损或连续两年净经营现 金流量为负值的客户。（5）违反国家规定，利用我行信贷资金从事股本权益性投资，或从事股票、期货、金融衍生产品等投资的客户。6）生产、经营或投资国家明文禁止

9、的或严重有损于社会公益和道德的产品或项目的企业。信贷资产风险分类为不良类的客户。抵质押物价值和担保人经营情况发生重大变化，不利于我分行贷款回收的客户；9）企业经营者或实际控制人逃逸或有涉黄、赌、毒等不良行为的客户。10）其他需要退出的客户。三、小企业基本信贷政策目前我行正在执行的小企业基本信贷政策见关于印发中国建设银行广东省分行2009年小企业信贷结构调整实施意见的通知 （建粤发 2009142号），核心内容是通过“ 区域、客户、产品、行业 ”多维资产组合管理和结构调整，不断提高小企业业务价值创造力。主要内容有：1、区域政策重点发展小企业经济活跃、市场成熟度高、资产业务管理水平较高、贷款不良率

10、低的珠三角地区、中心城市行（含广州地区二级支行） ，以及小企业客户资源丰富、区域经济和小企业业务发展前景良好的部分山区及沿海二级分行的小企业业务。其他地区注重各项机制建设和市场研究培育工作，鼓励发展集群化产业和围绕大客户上下游的供应链业务，依托大企业控制力防范风险，通过大力发展优质客户，确保小企业业务风险与收益平衡。2、客户政策（1）重点支持类客户：是重点支持符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定的小企业；二是根据核心企业供应链上小企业的交易特点 , 依托大企业或国家重点建设项目，积极支持配套产业链上下游的生产经营有保证的小企业；三是重点支持具有高科技含量、高附加值 , 在国

11、际分工中具有长期竞争优势的小企业； 四是继续支持具有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强的外贸小企业；五是努力扶持虽然出现暂时性经营困难，但基本面较好、信用记录良好、有订单、发展前景明朗、预期可恢复正常经营水平的小企业。2）严格控制类型客户：一是受经济环境波动影响和内外需求下降影响较大的小企业；二是技术水平落后、处于价值链低端、主要依靠出口退税、低劳动力成本及优惠政策生存的劳动密集型出口加工小企业，特别是“两头在外、三来一补”的外商投资小企业;三是未来发展趋势不明朗，盲目扩张的小企业;四是过分依赖民间借贷弥补资金短缺的小企业；不符合国家产业政策，环保不达标的小企业。个等级（对应为A B C D

12、四类）。具体分类见下表:3、产品政策我行现有小企业信贷产品按风险缓释程度分为低风险、中低风险、中风险和高风险四类别产品名称A类交存100%保证金（含建设银行认可的国债、银行存款凭单，建设银行 认可的银行承兑汇票全额质押）的信贷产品、银行承兑汇票贴现等银行 信用支持或承诺全额覆盖信贷产品B类二类贸易融资产品、投标保证、信贷证明、供应链融资中的仓单融资、 保单融资C类一类贸易融资产品、出口退税权利质押贷款、抵质押类流动资金贷款 （含签约担保公司担保贷款）、银行承兑汇票（保证金比例=50或 抵质押物价值覆盖风险敞口）、速贷通（低风险业务除外）、履约保 证、供应链融资中的应收账款融资、保兑仓融资、金银

13、仓融资、动产 融资、订单融资、速保通D类基本建设贷款、技术改造贷款、保证类流动资金贷款、银行承兑汇票 （保证金比例50咀抵质押物价值未覆盖风险敞口）、人民币额度借 款、小企业联贷联保业务、小企业法人账户透支、小额无抵押贷款4、行业政策总行在认真分析区域资源特色的基础上，结合各区域主导产业、优势行业对当地产值贡献，同时考虑到近年当地行业的贷款不良水平，对国标大类行业进行了细分，提出了分区域的“支持类”和“控制类”行业名单，其他行业统一归为“维持类”行业。广东省分行“支持类”和“控制类”具体行业名称如下表:行业类型具体行业名称支持类行业电气机械及器材制造业，通信设备、计算机及其他电子设备制造业，

14、通用设备制造业,纺织服装、鞋、帽制造业，工艺品及其他制造业， 造纸及纸制品业，批发业，有色金属冶炼及压延加工业食品制造 业控制广 东电力、热力的生产和供应业，非金属矿物制品业，化学原料及化学 制品制造业，家具制造业，金属制品业，木材加工及木、竹、藤、类行业省棕、草制品业，农副食品加工业，其他建筑业，文教体育用品制造 业，医药制造业全 行道路运输业，科技交流和推广服务业，其他采矿业，其他服务业，体 育娱乐业,租赁业（未列入上表的其他行业均归为维持类）根据具体行业类别，结合客户信用等级和产品风险程度实行资产组合管理:'客户等级 行业类别、aaa aa+级aa、aa-、a+级a、a-级b级（

15、含）以下支持类行业（“速贷通”除 外）正常办理业务正常办理业务正常办理业务A类产品维持类行业（“速贷通”除 外）正常办理业务C类及以下风险 等级产品（D类 产品纯新发放业 务需一级分行核 准）B类及以下风 险等级产品（C 类产品纯新发 放业务需一级 分行核准）A类产品控制类行业（单户500万元 以下“速贷通” 除外）C类及以下风 险等级产品（D 类产品纯新发 放业务需一级 分行核准）B类及以下风险 等级产品（C类 产品纯新发放业 务需一级分行核 准）A类产品A类产品四、小企业“信贷工厂”业务模式2007年总行借鉴国际同业小企业业务经验，结合我行实际，制定了小企业经营中心 业务模式框架方案，对我

16、行小企业信贷业务流程进行了专门的设计，特别构建了“小企 业经营中心信贷业务流程运营模式”，体现了以下经营管理理念和特点：（一）“流程银行”经营理念。小企业经营中心采用标准化、专业化、流水线作业方 式，建立批量处理的小企业信贷工厂，信贷业务流程各岗位成为流水线上各 “生产”环节,通过业务流程各环节的有机组合，形成业务运营统一体，有利于实现统一价值主张，提高业务运作效率，降低操作风险。（二）主动营销理念。小企业经营中心专门设置了客户筛选岗，负责对客户的细分和 目标市场的选择，加强营销规划，为客户经理提供客户来源支持，变被动营销为主动营销, 使客户筛选成为防范风险的第一道关口。（三）客户营销和贷款管

17、理相分离，中后台业务专业分工集中处理。示范行方案明确了全流程各岗位的职责、分工，实现端对端的衔接，将评价、审批、执行、贷后监测 和回收全部集中在小企业经营中心操作，有利于防范分散经营的操作风险，增强客户经理 的市场营销能力。(四)强化贷后管理，增加非现场监控职能。根据贷款存在状态和风险特征，将小企 业经营中心贷后管理职能细分为“早期预警委婉回收信用恢复硬回收”四个环节， 对信贷风险实行早期预警，快速处置，加强贷后管理，改变“重贷轻管，只贷不管”局面， 对控制小企业信贷质量具有积极意义。“信贷工厂”操作流程示意图第二部分建设银行小企业信贷业务品牌“速贷通 ”与“成长之路”是建设银行总行针对小企业

18、推出的两大业务品牌，我行小企业信贷业务和产品全部纳入“速贷通”与“成长之路”业务范围。、速贷通1、什么是“速贷通”？、中国银速贷通”产品是我行推出的针对解决信贷需求迫切、企业信息不充分而无法办理银 行授信业务的中小企业客户融资需求的信贷产品，曾获中国中小企业协会(筹) 行业协会和金融时报联合评选的“最佳中小企业融资方案”奖，目前已是与我行中小企业 主要产品之一，市场影响力巨大，获得了众多中小企业客户的高度好评。2、“速贷通”适用的客户群体是什么？速贷通”业务的客户范围为能够提供例如商品房、土地、钢材等符合我行特定抵押 物标准的小企业客户。3、“速贷通”给企业带来的好处？速贷通”产品是行业内率先

19、采取无授信、无评级快速办理的信贷业务的中小企业信 贷产品，适应中小客户“额度小、要求急、周转快、零售化”的融资特点，借用了“柜面 式”的服务理念，分单处理，实行限时服务，按照零售业务方式提供便捷、快速的服务，在客户提供相应资料的情况下，可在客户提交申请的十个工作日发放贷款，省去客户办理 传统银行信贷业务评级、授信的时间，以最快的速度解决客户资金需求的燃眉之急。4、办理“速贷通”业务需满足什么条件？(1) 速贷通产品没有设置客户准入门槛，面对所有经工商行政管理部门登记注册的中 小企业法人及个体工商户，乃至是微小型企业客户，客户群体广泛。(2) 企业需提供我行认可的特定抵押物。5、“速贷通”业务定

20、价情况是什么？按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。根据不 同行业、不同担保方式以及综合贡献度实行差别化的风险定价。6、“速贷通”的业务主要的担保方式？速贷通产品可以抵押、 质押或担保的方式办理， 抵押物包括借商品房住宅、 商用物业、 标准工业厂房， 质押物包括标准仓单、 银行存款凭单或各类动产， 包括钢材类中的镀锌板、 螺纹钢、线材、优线和有色金属类中的铜锭、铝锭、铅锭、锌锭等。采用担保人担保方式办理“速贷通”业务的，可采用担保公司提供担保的方式或者评级为AAA的企业提供担保 的方式办理。、成长之路1、什么是“成长之路”？成长之路”业务是对于信息较充分、信用记录

21、较好、持续发展能力较强的成长型小 企业，在评级授信后办理的信贷业务。通过“成长之路”业务，客户可办理授信项下建设 银行有关传统信贷产品及各种中小企业创新产品，包括各类贷款、贸易融资、银行承兑汇 票贴现、银行承兑汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务、速保通、商流通、供 应链融资、 出口信用保险项下应收账款池融资、 融保通、保单质押、信用保险项下融资等。成长之路”等同于小企业一般授信业务2、“成长之路”适用的客户群体是什么？成长之路”业务是对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小 企业客户。3、“成长之路”给企业带来的好处？成长之路”业务充分考虑了企业的个性化金融服务需求特点

22、，提供从全方位至个性 化的金融服务解决方案，同时建立了建立了有别于大企业的独立的信用等级评价体系，有 差别化的、快捷的信贷审批流程。3 年。成长之路”业务贷款可以用于中小企业正常生产经营资金周转一类的流动资金贷款， 也可以用于设备、厂房等投资用途的固定资产贷款，借款期限最长可达4、办理“成长之路”业务需满足什么条件？(1) 符合国家的产业政策、环保政策及建设银行相关的行业信贷政策；(2) 企业的资产负债率应控制在合适的水平，其中，制造业在60%以内，批发零售业在 70%以内，其他企业在 65%以内；（3）企业经营情况稳定， 成立年限在 2 年（含）以上，且有一个及以上会计年度财务报告， 连续

23、2年销售毛利润为正值或连续 2 年销售增长率为正值。如成立年限不满 2 年，则客户 信用等级在 a 级（ 含） 以上（低信用风险业务除外 ） ；（4） 企业经营者或实际控制人从业经历在 3 年以上，素质良好、无不良个人信用记录 （2 年内非恶意逾期或欠息连续不超过 3 期且累计不超过 6 期除外 ）。5、“成长之路”业务定价情况是什么？按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。根据不 同行业、不同担保方式以及综合贡献度实行差别化的风险定价。企业实际控制人或主要股东为建设银行个人高端客户的，可对贷款利率实行优惠。6、“成长之路”的业务主要的担保方式？成长之路”业务担保方

24、式以抵 （ 质）押为主，抵（质）押物的选择要以我行相关管理要求为准；企业担保的，保证人为大中型企业客户，其信用等级在A级（含）以上；保证人 为小企业客户的，信用等级在 a级（含）以上，且保证人评级不低于借款人评级。三、速保通1、什么是“速保通”速保通”是建行广东省分行在总行小企业信贷业务品牌基础上与广东省中小企业信 用再担保有限公司共同开发的专门针对经营情况良好、有一定的抵押物的中小企业，由担 保公司提供有效担保、广东省中小企业信用再担保有限公司提供有效再担保为贷款担保方 式的地方特色小企业信贷业务新品牌。2、“速保通”适用的客户群体是什么？速保通”业务产品客户范围为符合建设银行小企业客户标准

25、的所有小企业客户，主 要客户定位为以下几类客户：原“速贷通”客户及以抵押方式办理“成长之路”业务的小企业客户；2）银行以抵押方式办理小企业信贷业务的小企业客户；3）有银行或担保公司接受的抵押物的小企业客户；4）担保公司、省担保公司认可的优质小企业客户。3、“速保通”给企业带来的好处？速保通”业务首先可以依据企业客户提供的抵押物价值全额或超额（最高抵押率 150%）发放贷款，满足客户较大资金需求；其次“速保通”业务不收取客户任何保证金， 增加客户流动性；再次“速保通”业务银行实行与担保公司均实行优惠费率，降低客户融 资成本；最后“速保通”提供了快速的融资绿色通道，满足客户融资时限的要求。4、办理

26、“速保通”业务需满足什么条件?（1） “速保通”业务没有设置客户准入门槛，面对所有经工商行政管理部门登记注册 的中小企业法人及个体工商户，乃至是微小型企业客户，客户群体广泛。（2）企业需提供担保公司、广东省中小企业信用再担保有限公司认可的特定抵押物。5、“速保通”业务定价情况是什麽?按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。根据不 同行业、不同担保方式以及综合贡献度实行差别化的风险定价。6 “速保通”的业务主要的担保方式?“速保通”业务担保方式以担保公司提供有效担保、广东省中小企业信用再担保有限 公司提供再担保为担保方式，同时我行、担保公司、广东省中小企业信用再担保有

27、限公司 按贷款最终损失金额的10% 45% 45%勺比例承担风险。第三部分小企业重点信贷产品介绍一、供应链融资系列产品 探国内保理业务什么是国内保理业务?国内保理业务是我行专门针对客户的应收账款所提供的一种综合性金融服务。在国内保理业务中，我行买入客户的应收账款债权，并提供保理预付款（融资）、应收账款管理、 信用销售控制及信用风险担保等保理服务。国内保理业务按照是否提供信用风险担保服务分为有追索权保理业务和无追索权保理业务。此外，还可以通过投保短期国内贸易险，办理信保保理业务。国内保理业务适用于哪些客户群体?国内保理业务适用于采用短期赊销或商业承兑汇票结算方式进行商品销售（提供劳务 除外），应

28、收账款占比高的生产型、贸易型客户，尤其是核心企业及核心企业的上游供应 商。信保保理业务同样适用于适用于采用短期赊销或商业承兑汇票结算方式进行商品销 售（提供劳务除外），应收账款占比高，但其买方客户信用评级达不到我行要求的生产型、 贸易型客户。办理国内保理业务的客户需满足什么基本条件? 客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。 交易双方无不良信用记录，商誉良好。客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。交易双方不互为关联企业。应收账款债权完整、明晰，交易合同中无债权转让的限制性条款。应收账款期限介于15日6个月之间，最长不超过1年。国内保理业务的费用构成 应收账款管理费，标准：

29、发票金额的 5%。，下浮须报省分行批准。 买方信用风险担保费，无追索权保理业务收取，标准：发票金额的1%下浮须 买方经办行同意。发票处理费，标准：每张发票 200元，下浮可由经办行审定。延期管理费，预付款到期不能按时收款而要求延长期限时收取，标准：到期预付款余额的5%下浮须报省分行批准。保费，信保保理业务由保险公司收取，标准：发票金额的26%，可与保险公司协定。贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。国内保理业务的亮点盘活应收账款，提高客户的订单满足能力。解决周转资金不足的后顾之忧，是客户争夺订单的有力武器。无追索权保理业务、信保保理业务规避坏账损失

30、风险。无追索权保理业务提前实现收入，优化客户财务报表。银行管理应收账款，节约客户成本。探动产质押授信业务什么是动产质押授信业务?动产质押授信业务是指客户将存货（主要指原材料）存放在我行认可的仓储公司仓库 作为质物，由我行认可的仓储公司承担监管责任，我行据此向客户发放贷款（或办理汇票 承兑等表外业务）的信贷业务；客户可根据需要，按照质物价值随时存入保证金，赎回相 应比例的存货。动产质押授信业务适用于哪些客户群体?动产质押授信业务适用于有固定盈利模式，存货占比高的生产型、贸易型客户。办理动产质押授信业务的客户需满足什么基本条件?客户无不良信用记录，商誉良好。质物易保存、不易变质，保质期长于贷款期限

31、 1年以上。质物有公开交易市场，价格稳定或处于上升阶段，市场价格可随时查询。 质物属通用性强的原材料，容易变现。质物有稳定的物理形态，可分割。融资期限在6个月以内。动产质押授信业务的费用构成 贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。 其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。动产质押授信业务的亮点盘活存货，提高客户的资金使用效率。 融资高效、便捷，存货进出方便，随借随还。 探仓单质押授信业务什么是仓单质押授信业务?仓单质押授信业务是指客户将存货（主要指原材料）存放在我行认可的仓储公司仓库, 由我行认可的仓储公司承担监管责任，客户以取得的仓储公司出具的非标准仓单作为质 物，我行据此向客户发放贷

32、款（或办理汇票承兑等表外业务）的信贷业务；客户可根据需 要，按照质物价值随时存入保证金，赎回仓单并提取存货。仓单质押授信业务适用于哪些客户群体?动产质押授信业务适用于有固定盈利模式，存货占比高的生产型、贸易型客户。办理仓单质押授信业务的客户需满足什么基本条件?客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。客户无不良信用记录，商誉良好。质物易保存、不易变质，保质期长于贷款期限 1年以上。质物有公开交易市场，价格稳定或处于上升阶段，市场价格可随时查询。质物属通用性强的原材料，容易变现。质物有稳定的物理形态，可分割。融资期限在6个月以内。仓单质押授信业务的费用构成 贷款利率，按当时省分行贷款价格

33、政策执行。 其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。仓单质押授信业务的亮点盘活存货，提高客户的资金使用效率。 融资高效、便捷，存货进出方便，随借随还。探先票后货动产质押授信业务什么是先票后货动产质押授信业务?先票后货动产质押授信业务是指客户使用我行授信，为指定供货商（收款人）出具购 买指定交易货物的银行承兑汇票，汇票项下货物物权质押予我行，由我行认可的仓储公司 承担监管责任，满足客户正常生产经营过程中周转性资金需求的信贷业务。先票后货动产质押授信业务适用于哪些客户群体?先票后货动产质押授信业务适用于有稳定供货合同且上游供货商综合实力较强，与上 游供货商采用银行承兑汇票结算方式的生产型、贸易

34、型客户。办理先票后货动产质押授信业务的客户需满足什么基本条件?客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。交易双方无不良信用记录，商誉良好。质物易保存、不易变质，保质期长于贷款期限 1年以上。质物有公开交易市场，价格稳定或处于上升阶段，市场价格可随时查询。质物属通用性强的原材料，容易变现。质物有稳定的物理形态，可分割。融资期限在6个月以内。当我行信贷规模不受限制时，银行承兑汇票由我行即时办理贴现。先票后货动产质押授信业务的费用构成 汇票承兑业务承诺费，标准：汇票敞口部分的 贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。 其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。先票后货动产质押授信业务的亮点

35、 先融资后质押，满足客户备货资金不足融资需求。盘活存货，提高客户的资金使用效率。提货方便，随时还款随时提货。、小企业联贷联保什么是小企业联贷联保业务?小企业联贷联保业务是指若干小企业客户自愿组成一个联合体，联合体成员之间协商 确定贷款额度，向我行联合申请贷款，每个联合体成员均对其他所有成员因向银行申请借 款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行据此发放一定额度贷款的业务，是我行创新 推出的信贷产品。小企业联贷联保业务适用于哪些客户群体?小企业联贷联保业务适用于有固定经营场所，经营稳定，信用良好，联合体成员之间 相互了解、相互信任、相互监督，按照我行小企业客户规模认定办法认定为小企业的优质 客户

36、。办理小企业联贷联保业务的客户需满足什么基本条件?各联合体成员的法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。无不良信用记录，商誉良好。联合体成员数介于310个之间。联合体由各成员自愿协商组建。缴存贷款额度30%上的保证金，且联合体保证金总额超过任一联合体成员的贷款额度。近两年来企业生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税。各联合体成员的经营规模、贷款额度大致相当。小企业联贷联保业务的费用构成 贷款利率，标准：贷款基准利率上浮 1050%根据客户信用等级确定。 其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。小企业联贷联保业务的亮点 相互监督，相互担保，无须抵押。 贷款额度高，单

37、户最高1000万元。三、小企业小额无抵押贷款什么是小企业小额无抵押贷款业务?小企业小额无抵押贷款业务是指我行向小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人 提供个人连带责任保证，无需提供抵（质）押物的人民币循环额度贷款，是我行创新推出 的信贷产品。小企业小额无抵押贷款业务适用于哪些客户群体?小企业小额无抵押贷款业务适用于有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益, 信用良好，融资需求具有短、频、快特点，按照我行小企业客户规模认定办法认定为小企 业的优质客户。办理小企业小额无抵押贷款业务的客户需满足什么基本条件? 客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。 客户及其法定代表人、股东、实际控

38、制人商誉良好，在人民银行征信系统中近两 年内逾期30天以内的次数不超过2次，且近两年内不存在逾期 60天以上的信用记录。有固定经营场所，经营稳定，产品有市场、有效益。经营年限在3年及以上。工业企业的厂房或设备应为自有。满足以下条件之一：在我分行单位人民币年结算量2000万元（含）以上。在我分行存量办理“成长之路”授信业务。他行贷款将在3个月内到期，且同意他行贷款到期后转由我分行办理。企业主或企业实际控制人在我分行个人金融资产300万元（含）以上。外贸类客户应符合以下要求:拥有自营进出口权，连续经营进出口业务超过 2年，经营状况稳定。近两年经营现金净流量保持为正值。年进出口量连续两年超过300万

39、美元。收付汇情况良好，及时进行进出口核销，近两年在外汇局、海关、税局、银行等无不良记录，与我分行往来期间未发生过进出口贸易付款纠纷。 在我分行开立本外币基本结算账户或一般结算账户，且外汇业务承办率与我分行信贷投入比例相匹配。 企业上下游交易对手资信良好，与企业保持进出口贸易一年以上，且未发生任何不良交易记录。小企业小额无抵押贷款业务的费用构成循环借款额度承诺费，标准：借款额度的 1% 贷款利率，标准：贷款基准利率上浮 1070%根据客户信用等级确定。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。小企业小额无抵押贷款业务的亮点无须抵押，信用放款。随借随还，快捷方便。期限1年，累计3年，次年起逐年年

40、审，手续简便，用款期长。四、小企业法人账户透支什么是法人账户透支业务?法人账户透支业务是指客户使用我行授信，在约定的账户、约定的额度内进行透支, 以客户满足临时性融资需求的信贷业务。法人账户透支业务适用于哪些客户群体?法人账户透支业务适用于生产经营正常、财务管理规范、信誉良好且结算量大、成长 强性的优质生产型、贸易型客户。办理法人账户透支业务的客户需满足什么基本条件?客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。无不良信用记录，商誉良好。能提供我行认可的抵质押担保，符合我行流动资金贷款的基本条件。在我行开立基本结算户或一般结算户，承诺主要通过我行账户进行结算。透支资金仅限于正常经营活动的临

41、时资金周转，不能用于归还贷款本金、利息和项目投资等。透支额度不超过给予客户的一般额度授信中固定资产贷款额度和表外授信业务 额度以外授信额度的50%最高不超过300万元。 透支期限在3060天以内。法人账户透支业务的费用构成透支额度承诺费，标准：承诺额度的 按年一次性收取，最低收取1000元。贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。法人账户透支业务的亮点 在规定的期限和额度内随时透支，随时归还，手续方便、快捷。 根据实际需要临时透支，有效节约客户的融资成本和时间。五、厂租通什么是“厂租通”业务？“厂租通”业务是指我行向拥有工业厂房的客户发放的，以该厂房

42、的租金收入还本付息的贷款业务。该产品是以通过增加担保方式，更好地适应市场、满足厂房出租客户需求, 是我分行创新优化的信贷产品。“厂租通”业务适用于哪些客户群体?“厂租通”业务适用于对工业厂房拥有合法的使用权，有权对建成的工业厂房进行经 营租赁的东莞地区客户。贷款可用于工业厂房在经营期间维护、改造、装修、招商等经营 性资金需求以及客户统筹安排的其他合法资金需求，其中包括置换该厂房建设期的银行贷 款及股东借款等负债性资金和超过项目资本金规定比例以上的资金，但不得用于置换不良贷款。办理“厂租通”业务的客户需满足什么基本条件?客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。无不良信用记录，商誉良好。

43、合法拥有工业厂房用地的使用权，有权对建成的工业厂房进行经营租赁。属于东莞市分行辖内客户。“厂租通”业务的费用构成评估费用，由评估公司收取，可与评估公司协定。保费，由保险公司收取，可与保险公司协定。贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。“厂租通”业务的亮点通” 解决现有的信贷产品融资模式下，客户凭无产权证的工业厂房无法办理“商物业务，小企业以“成长之路”、“速贷通”业务担保方式无法办理中长期贷款的难题。六、小企业船舶抵押贷款什么是小企业船舶抵押贷款业务?小企业船舶抵押贷款业务是指客户以自己或第三方拥有的正常运营的船舶作为抵押物,我行据此向客户发放贷款

44、。该业务产品是在我行原有的中小企业购船抵押贷款产品的基础上，对抵押船的规定、贷款用途以及业务流程做了部分改进，是我分行创新优化的信 贷产品。小企业船舶抵押贷款业务适用于哪些客户群体?小企业船舶抵押贷款业务适用于因正常生产经营资金周转或船舶相关设备等投资产 生融资需求，按照我行小企业客户规模认定办法认定为小企业的客户。办理小企业船舶抵押贷款业务的客户需满足什么基本条件?客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。无不良信用记录，商誉良好。按照我行小企业客户规模认定办法认定为小企业的客户。拥有已在中华人民共和国范围内有权海事局办理船舶所有权登记手续，包括定期租船和光船租赁的船舶，但光船租赁到

45、国外经营的中国籍船舶除外。拥有长期稳定的运输业务合同、稳定的航线或拥有固定租约和租金收入。 抵押船舶的船型为：（1）3000载重吨（含）以上的散货船、矿砂船、散装水泥船、；（2）现阶段冷藏船、杂货船、多用途船、集装箱船、木材船、拖轮、驳船（包括油驳） 船舶评估价值在1000万元（含）以上的特种船舶（如工程船、油轮）。抵押船的船龄与贷款期限之和低于老旧运输船舶管理规定（中华人民共和国 交通部2001年2号令）有关老旧运输船舶的船龄要求。 经我行、当地海事部门和担保公司认可、具有评估资质的评估机构进行评估。按照有关船舶检验的规范和条件进行了船级检验并获得证明其适航性、可靠性及 安全标准的专门检验证

46、书。小企业船舶抵押贷款业务的费用构成评估费用，由评估公司收取，可与评估公司协定。保险以及抵押登记的费用，由保险公司及海事局收取。贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。小企业船舶抵押贷款业务的亮点 符合条件的客户可以采用“速贷通”流程办理业务，相对缩短了业务办理周期。 七、小企业出租汽车经营权质押贷款什么是小企业出租车经营权质押贷款业务？小企业出租汽车经营权质押贷款业务是指客户以自己拥有的永久性质的出租汽车经 营权质押，我行据此向客户发放贷款。该业务产品是以通过增加质押品种更好地适应市场、 满足小企业客户需求，是我分行创新的信贷产品。小企业出租车经营

47、权质押贷款业务适用于哪些客户群体?小企业出租车经营权质押贷款业务适用于拥有广州市（番禺、增城、花都、从化四个区市发放和管理的出租汽车经营权证除外）永久性质的出租汽车经营权，按照我行小企业 客户规模认定办法认定为小企业的客户。办理小企业出租车经营权质押贷款业务的客户需满足什么基本条件?客户法定代表人、股东、实际控制人提供连带责任保证。无不良信用记录，商誉良好。按照我行小企业客户规模认定办法认定为小企业的客户。拥有广州市永久性质的出租汽车经营权（番禺、增城、花都、从化四个区市发放和管理的出租汽车经营权证除外）。贷款资金用于正常经营资金周转及购买新车。 每个出租汽车经营权最高评估价值为 30万元，质

48、押率不超过60%小企业出租车经营权质押贷款业务的费用构成评估费用，由评估公司收取，可与评估公司协定。贷款利率，按当时省分行贷款价格政策执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。小企业出租车经营权质押贷款业务的亮点创新引入出租汽车经营权作为质物品种。八、国际业务系列产品什么是订单融资?出口订单融资业务，属于一类贸易融资业务， 是指我行在出口订单合同项下，在企业 出运货物前，对企业以汇入汇款（O/A或T/T）或出口托收（D/P或D/A）作为结算方式的 出口业务进行融资，支持企业生产或采购出口货物，企业以后续的出口收汇款项、或同一 贸易链上的后续融资款项、或以自有资金偿还贷款的一种融资形式。

49、订单融资适用于哪些客户群体? 拥有自营进出口权的出口企业，包括工贸生产型企业、外商投资企业，企业获得出口订单，但在发货前采购或生产出口商品资金短缺，需要备货资金周转。 以汇入汇款（O/A或T/T）或出口托收（D/P或D/A）作为结算方式的企业。办理订单融资的客户需满足什么基本条件? 企业拥有自营进出口权，收付汇情况良好，出口核销率高、逾期收汇率低，未被外管局、税务局等列入黑名单或处罚;符合中国建设银行贸易融资授信的基本条件，符合我行小企业准入标准的且评级在aa级（含）以上的各类小型企业;在我行开立本外币基本结算账户；或在我行开立一般结算账户，且外汇业务承办率与我行信贷投入比例相匹配。出口贸易合

50、同中约定收款款项必须通过我行解付。有真实的出口贸易背景，出口货物被国际市场看好或国际市场价格比较稳定。在与我行往来期间未发生过进出口贸易付款纠纷并无其他不良记录。进出口贸易合同中未含有禁止转让应收账款债权的条款。出口商未对该债权设立抵押、质押或其他任何形式的担保且未转让给他人。出口商未与债务人约定 抵销、禁止或限制转让该债权。订单融资的费用构成贷款利率，按总行和省分行贷款价格政策执行。结算费用，按省分行服务价格管理规定执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。订单融资的亮点填补了我行以往在赊销贸易项下缺乏出口发货前产品的空白 将融资的关口前移，便于客户采购原材料生产或出口商品，是切入客

51、户的有力武器是供应链融资的重点组成部分，可从企业供应链前端介入，后续融资产品丰富,为客户提供整个贸易链条的融资服务，锁定客户出货后的相关业务，提高综合收益率探出口商业发票融资什么是出口商业发票融资?指出口商采用赊销（0/A）、承兑交单（D/A）等信用方式向进口商销售货物后，出口 商将现在或将来的基于其与客户（进口商）订立的货物销售合同所产生的应收账款转让给 我行，由我行提供有追索权的短期融资的一种金融服务。出口商业发票融资适用于哪些客户群体? 拥有自营进出口权的出口企业，包括工贸生产型企业、外商投资企业等 适用出口托收项下承兑交单 D/A方式和赊销0A等方式交易的客户办理出口商业发票融资的客户

52、需满足什么基本条件？（评级要求可等同于下列所属的小企业客户）符合我行对公信贷业务基本流程规定的客户基本条件和贸易融资额度管理规定的基本条件;在我行和其他金融机构无逾期或其他不良信用记录;公开转让型融资：原则上客户信用等级应不低于 A级；信贷审批授权等级为 AB级分行的客户信用等级应不低于 BBB级;隐蔽转让型融资：原则上客户信用等级应不低于 AA级，信贷审批授权等级为AB级的分行应不低于A级;贸易双方以往合作顺利，未发生纠纷或其他不良商业记录；对于BBB级客户,贸易双方合作时间应不少于1年;贸易背景真实。出口商业发票融资的费用构成贷款利率，按总行和省分行贷款价格政策执行，融资资利息可于到期后一

53、次性收取或者发放后按月收取，融资期限不足 15天的按15天计收。结算费用，按省分行服务价格管理规定执行。融资手续费，按融资金额的向客户一次性收取手续费，单笔最低400元人民币,下浮权限按总行的有关规定执行。其他费用，按当时省分行贷款综合收益政策执行。出口商业发票融资的亮点 适用于赊销项下出口融资，满足广东地区众多企业融资需求;出口商可在销售后的短时间内获得融资，大大增强了资金的流动性，提高企业经营效率;手续简单易行，对经办行而言容易开展业务;明确收费标准，增加国际业务的中间业务收入;探出口退税一路通什么是出口退税一路通?指出口企业将其唯一的出口退税专用账户开立在我分行， 并承诺以该账户的退税款作为还款保证，按照出口应退税额的一定比例向借款人提供的短