理财规划方案设计

1、理财规划方案设计班级：姓名：学号：二 o 一一年十二月一、客户背景资料介绍张先生,男,41 岁,现任职徐州市一家知名企业销售主管,由于他愤发图强,表现突出,有进取心,故受领导重视屡次提拔,每年都有为数不少的年总奖金和一些销售提成.年收入 12 万元,年终奖金 10 万；妻子刘女士,女,40 岁,现在是徐州市师范大学一名教师,年收入 8 万；儿子小强,男,14 岁,上初中.由于小强在学校表现突出,屡次在学校组织的一些竞赛中获奖,为了让他有更好的前途,张先生和刘女士想把孩子送到国外去开展,这样他既可以获得更多先进的知识而且回国过也可以获得更好的就业时机,现在大学生就业困难,要想进入一些有开展前途的

2、企业,对大学生的要求比拟高,所以他们早就开始为小强准备出国的资金 50 万.根据出国留学回来一些学生讲述,大多数人都觉得澳大利亚是个留学的好地方,所以他们的父母都建议张先生送孩子小强去澳大利留学,所以他们方案两年后送小强去澳大利亚留学读高中直到硕士毕业,目前有存款 52 万里面的五十万作为其出国留学费用.经过澳大利亚的留学咨询机构估算,张先生之子小强到澳大利亚读书的费用预计为；高中三年,每年约 12 万元；本科四年,每年约 12 万元；硕士两年,每年约 15 万元.他们已有住房一套,不准备再买一套,但是他们想为儿子准备一套房子,已减轻儿子以后买房的负担,而且今年房价已降了不少,他们相信以后有望

3、继续降低,所以他们打算五年后为儿子在徐州买一套住房,他们准备贷款二十年.由于现在人民币贬值,把钱存在银行不但没有增值反而减值,所以准备考虑投资一些债券、基金、股票等一些风险不算太高的金融工具,来缓解人民币贬值的现象,以满足以上的开支.二、客户理财现状分析针对客户以上的背景资料,我认为家庭消费支出主要是住房支出,教育支出以及空闲的资金的投资规划.合理安排支出规划,让张先生一家的消费观念有所提升,能有正确的消费观念,不至于家庭支出支付超过每月收入,甚至家庭出现财务危机或是达不到逾期的目的,由于对于张先生一家,他们家的收入还算是中等偏高的月收入,不仅张先生有工资还是企业高级主管,而她的妻子也有不算低

4、的月收入,所以对于日常的生活支出占总收入的比例还是能应付的,当然不用考虑日常的生活支出.但是由于张先生的儿子小强已上初中,高中和大学都要去国外学习,他们的负担会很重,当然由于过去已存有 50 万用于张先生的儿子小强出国留学的,所以这局部的费用不用太过于担忧.但是张先生要为其儿子小强在本地买一套普通的住房,这个负担就很高了,所以一定要合理安排买房的价格.如果有剩余就要考虑投资债券,基金和股票了.下面来具体分析张先生一家的理财规划.首先,张先生的年收入和他的妻子刘女士的年收入总共 20万元,这些资金是日常开支的主要来源,张先生一家是属于节俭的类型,不太爱买一些比拟贵的衣服,或是出去旅游,以及一些高

5、档的消费,所以对于日常开支我们设定为年收入的 40%,这是根据以前客户的资料统计出来的.那么除了日常的开支来说,总收入的 60%可用于买房,但是这是远远不够的,所以要适当的根据工资的情况,向银行贷款,这是解决住房的主要来源,当然还有要考虑住房首付的问题,由于张先生的小孩小强还在上初中,其没有收入来源,所以首付应该由张先生和刘女士来承当,但是现有的存款都用来解决现在小强的入学学费的问题,这是首要也是必须得考虑的问题,而张先生的儿子小强离找到工作还有一段时间,以及考虑到以后得房价还会降得因素,所以可以考虑 5 年后为其买房,5 年后可以向银行贷款 20 年左右,这是根据以前客户的资料统计得到的,大

6、多是 20 年左右,这样差不多就可以还完贷款了,如果贷款年限过少会增加每月的支出,这样每月的生活会很紧张,甚至会损坏日常的生活.如果贷款年限过多,那么利息就会很高,这样也是一种负担.对于首付的问题,一般都是房价的 20%,而 70%要向银行贷款,而贷款就要考虑采用什么方式还款了,根据多年对于客户的理财规划,总结出采用等额本息还款方式是比拟好的,所以针对这次的张先生我们建议他采用等额本息的还款方式.对于张先生的小孩小强,他正在上初中,张先生希望送他到美国上高中和硕士,毕竟现在的小孩找工作很难,而且小强的学习成绩还算不错,如果到国外开展会有很好的前途,对于小强的未来会有很好的促进作用,而且他们很早

7、就为其准备了 50 万作我们考察了今后几年的国外学费的问题统计出澳大利亚是个很平安的地方,很而且那里的费用不是很高,高中差不多12 万,硕士两年每年约 15 万,而且以所以每年的学费都会有所增长,根据以前的资料显示,每年的通货膨胀率差不多在 3%左右,所以每年50 万的存款分为四次定期存款,根据不同的时间分这四次的存款金额,如果对于50 万没有合理的安排,那么 50 万就只能是 50 万了,那么就不能应付这出国的费用,对于先支付的那笔费用可以先支付,而剩下的那局部可以存入银行,不能用于其它的投资,由于这笔资金是要保本的,到时候小强的入学费用是必须得支付的,是不能有任何弹性的,不能延缓支出,并不

8、像买房子可以延期付款,所以为未来小强的入学经费,以及多年来留学的情必须保证这局部支出在发生时能按时支出,所以剩余的局部存入银行,可以保本和一局部的利息,可以满足出国的入学费用,当然这学资金不够小强在国外的全部入学费用,只能支付其中最快到期的一笔存款,所以对于剩下还未筹集到得资金,就需要张先生夫妇两另外筹集了,这就要求张先生投资一些金融工具了,为了防止风险和到达高收益,就需要把资金分别投资于不同的金融工具,比方按一定的比例算出投资于银行存款,债券,股票,基金的比例,以到达预期的收益率,从而筹集到需要的留学入学费用.三、客户理财方案设计根据以上客户分析的内容,做以下方案的设计.目前张先生的存款里有

9、 52 万,其中五十万是用来给其子小强留学的费用,所以现在有剩余存款两万元用于买房.假设房贷利率为 6%,张先生的投资报酬率为 10%,根据年收入和储蓄金额可计算出可负担的首付款为 29 万元,可负担的贷款局部为 56.8 万元,把这两项加起来就是可负担的房屋总价=29+56.8=85.8 万元.可计算出56.8 占 85.8 的比例是 66.2%,也就是说房屋贷款额占房屋总价的比例小于 70%,符合一般贷款占房价的比例,所以这样的规划是合理的,然后计算买多大的房子.由于家庭人口比拟少,可以买一百平方米的房子,那么负担房屋单价=809000/100=8090元/平方米.对于徐州的房价来说,每平

10、方 8090 元每平方还算可以的.未来五年房价可能会下降,所以用于买房的这些资金可以负担首付和贷款.对于张先生为其子准备的五十万用于小强出国的费用,澳大利亚的留学咨询机构的估算,张先生之子赴加拿大留学的费用预计为高中三年,每年约 12 万；本科四年,每年约 12 万；硕士两年每年 15 万,按每均 3%增长率方案将来的教育费用.高中三年的费用分别为：12.712.7 万,13.113.1 万,13.513.5 万；本科费用为：13.913.9 万,14.314.3 万,14.814.8 万,15.215.2 万,硕士的费用为 19.619.6 万,20.220.2 万.五十万分四笔,每笔 12

11、.5 万,存期分别为：两年,三年,四年,五年.该笔资金的定期储蓄投资收益率假设为年均2%,那么每笔到期值分别为 13.01 万,13.2713.27 万,13.5313.53 万,13.8013.80 万,对于缺乏资金教育安排也就是本科后三年和硕士两年的费用需要利息筹备,那么需要年均 5%5%的收益率,那么张先生在本科第一年后需要的教育费用的现值 75.7375.73 万,每年需要追加经教育资金约为 11.1311.13 万.对于该笔资金要到达 5%的年均收益率,根据计算得出投资于银行存款 60%,投资于债券 10%,投资于基金 25%以及股票 5%,那么每年将投资于银行存款 6.68 万,投

12、资于买债券 1.11 万,买基金 2.78 万,买股票 0.56 万,这样就可以支付未来小强的留学的费用.第二篇：理财规划方案理财规划方案单身白领如何实现财务自由尊敬的刘小姐：您好.非常感谢您与我们分享您所遇到的财务问题.根据对您财务问题的分析,在未来的一段时间内您需要不断增加财富以实现购房、买车和自身的养老规划,建立全面的财务保证方案,并进行与您的风险承受水平相匹配的投资.作为理财方面的专业人员,我们将为您提供全面的理财方案,帮助您顺利实现未来的生活目标.当然,我们所制定理财方案仅仅是基于您为我们提供的根本信息以及资产负债和收支情况表.如果方便,建议您前往光大银行“个人理财中央,我们的效劳团

13、队可以与您进一步沟通,在更准确地了解您个人根本情况和需求后,为您度身定制更加细致、合理的理财方案.除您本人提供的书面许可外,我们将对您提供的所有信息严格保密.真诚地祝愿您能拥有更高质量、更有保证、更具回报的美满生活.目录第一局部客户根本情况介绍第二局部财务分析第三局部理财目标分析第四局部理财目标规划第五局部规划总结第一局部客户根本情况介绍刘小姐研究生毕业两年,在一家科研所工作,每年的收入大约有 10 万元,年终奖 3 万元,拥有五险一金.另外,今年刘小姐在工作之余,开了一家网上淘宝店,每年其网店的收入为 1 万元至 2 万元.刘小姐的每月开支大概 5500 元,其中房租为 1000元.目前有存

14、款 10 万元,无其他投资,除单位的五险外,没有其他的商业保险.刘小姐在三年内有两大目标：第一是方案明年购置一辆价值 15 万的小车；第二是在后年按揭购置一套 50 万元的住房,方案首付 20 万元.个人收入情况每月收支状况单位元收入月平均收入网店月平均收入合计每月结余支出108008001600116001240061006900房租根本生活开销合计100045005500个人资产情况个人资产负债状况单位元个人资产储蓄存款理财产品基金定投基金股票其他金融资产合计家庭资产净值10 万 0000010 万 10 万家庭负债房屋贷款其他贷款合计000第二局部财务分析1 1、速动比比率：流动性资产/

15、每月支由=100000/5500100000/5500=18.2=18.2根据目前经济情况,作为紧急备用金的流动资产一般只要维持 3-6 个月左右必要支出是一个较适宜的比例,而刘小姐目前速动比过高,买房买车是明后年的理财目标,所以建议对流动资产进行多元化的投资搭配,以获较高的投资收益.2 2、每月节余比：每月节余/每月收入=6100/10800=0.566100/10800=0.56一般每月家庭节余比限制在 40以上是较合理的,刘小姐个人节余比到达了 56,属于比拟节约型,但考虑到刘小姐刚参加工作,虽无家庭财务负担,但储蓄余额较少,应通过多元化的资产配置来获取较高的投资收益,注重短期收益,保持

16、良好的生活水平.3 3、年度节余比：年度节余/年度收入=66000130000=0.58=0.58通过以上分析,可以看出刘小姐个人的财务状况较好,目前应提升流动资产的投资收益,获取高额利益,应考虑通过多元化的投资理财方式,解决未来生活开支,提升个人生活质量,带来休闲旅游费用的开支.第三局部理财目标分析刘小姐研究生毕业,工作稳定,收入较高.虽参加工作仅两年时间,但已有 10 万元的个人储蓄,个人财富积累速度很快.根据刘小姐财务状况、工作状况和经济状况,分析其理财目标：1明年准备按揭贷款购置一辆价值在 15 万元左右的车.我认为刘小姐还很年轻,应先注重事业规划,应大局部资

17、金用于充电.可先按揭贷款购置一辆价值在 8 万元左右的小轿车,不至于让自己按揭负担太重,降低生活水平,等事业稳定后,再将其廉价的车卖掉换取一辆更好的车.2后年准备按揭贷款购置一套价值在 50 万元左右的房子.刘小姐属于单身状态,其住房为自住性需求,建议面积以60 平米左右为宜,这样购房支付的首付款和每月需归还的按揭贷款数额均在其承受范围之内,还款压力较小,不会因此而降低其生活质量.假设刘小姐三年后结婚,其该套住房一方面可用于“二人世界时自住,即：将该套住房作为其婚房,这样节省了其结婚支出；另一方面,其结婚时另有婚房,那么该套住房可作为其资产用于出租,这样每月有较为稳定的租金收入,提升婚后生活水

18、平.第四局部理财目标规划一、财务平安规划财产的平安保证是理财的第一步.刘小姐除了单位每月交纳的社会保险外,暂无其他的商业保险,应先做好财产的平安保证,这样可更安心的进行投资.可以适当增加一定的商业保险.建议每年交纳 500 元左右保险费,参加保险额度为 50 万的意外险,以及交纳 4000 左右保险费,参加保险额度为 20 万的重大疾病险.二、应急备用金规划应急备用金用来保证在发生意外时的不时之需.一般为 3-6个月日常支出,现在工作竞争压力增大,建议预留 4 个月的支出22000 元做备用金.由于备用金的灵活性及使用时间的不确定性,建议投资货币型基金产品.三、购车规划依据刘小姐现有资金情况,

19、目前的净资产已到达 10 万,建议通过分期付款的方式来实现明年买车的方案,可减轻资金压力并增强资金的流动性.依据目前银行发放车贷的规定,15 万的车可选择贷款 5 年,首付车款的 30%为 45000 元,月供含汽车保险2021.25 元.四、购房规划银监会在?商业银行房地产贷款风险治理指引?中规定,商业银行对住房贷款的审批上限是借款人住房贷款的月房产支出与收入比在 50%以下含 50%,月所有债务支出与收入比在 55%以下含 55%.但国际上公认比拟合理的月供收入比是限制在35%以内,如果家庭全部负债支出与收入比突破了 40%,那么会产生较大的压力.我们假设刘小姐的收入年均增长率为 15%,

20、投资收益率是15%,两年后的购房价格上涨至 8000 元/平方米.那么,依据刘小姐现有的收入情况及需求,建议月供不要超过月收入 13700预两年后月收入的 40%5480 元.因此,她可以考虑房屋面积为 60 平米左右,均价 8000,总价 50 万的小户型楼房,并且选择 30 年等额贷款,降低还款压力.由此可以算出,在首付40%的情况下,刘小姐需一次性交纳首付 20 万,此后三十年每月还款 1787.1 元.五、充分利用信用卡的支付手段建议刘小姐申请信用卡作为日常支付的主要手段,这样不仅平安可靠,享受短期借贷的免息期,最重要的是银行的信用卡对账单还可以免费帮你记账.此外也可以把授信额度较大的

21、信用卡作为紧急支付和大额支付的一种手段,如此便可以减少应急资金的储藏转而将其投放收益更高的其他金融资产上.信用额度建议根据刘小姐 2 个月的收入两万元多为妥,卡片的数量上建议一张授信额度较低的作为日常生活支付的主力卡,另一张授信额度较高的,最好同时也是双币种卡以备大额支付的需要.六、投资组合方案根据刘小姐情况分析,全部资产均为金融资产,过于单一,且风险保证薄弱,一旦有任何金融危机,将面临重大风险.银行存款占全部金融资产的 100%,比重过大,直接影响了理财收益率,没有发挥出资产的投资价值.这样的资产配置方式虽然能有效回避风险,但并不利于资产的保值、增值.所以,其家庭的规划重点应是对资产的合理配

22、置和风险保证的合理规划,建议在兼顾稳定性和保证性的同时,追求较高的投资收益,实现投资收益最大化的增长.由于刘小姐的预期购车购房时间分别为一年和两年后,因此将现有资产 100000 元,预留 2.2 万现金备用金,剩余的 78000 元可用来投资.依据刘小姐的高抗风险水平,建议投资基金组合为 50%股票型,40%混合型,10%债券型.假设年均回报率为 15%,1 年后投资收益为 89700 元,交汽车首付 45000元后,剩余 44700 可用来继续参加投资组合,通过合理的组合搭配创造较好的业绩回报.此外,每月的收入可拿出 1000 元做基金定投,为结婚及将来养老做准备.第五局部规划总结刘小姐比

23、拟年轻,在这个阶段个人的上升空间还比拟大,因此需要注重自身水平的积累和价值的提升,除职场的优秀表现之外,还要进行必要的进修和提升；在收入水平相对稳定的情况下尽量打好经济根底,为提升生活质量和积累投资基金做好准备；努力掌握投资理财知识,在学习和实践中培养投资意识、锻炼理财水平.逐步树立终生理财、快乐理财的观念.个人财务状况会随社会经济开展而不断变化,希望刘小姐及时与我行理财中央沟通,我们将根据您变化了的财务状况及时做出相应的调整.中国光大银行西安友谊路支行许媛 2021 年 01 月 31 日第三篇.理财规划方案单亲家庭属于特殊群体,往往是一个人的收入要花费在几个人身上,其收入与开支如果不早点方

24、案好,可能会入不敷出,建议这类家庭理财应以稳健、平安为主,小比例投资和购置适当保险.郭女士,43 岁,酒店经理,年薪 8 万元,年终奖金 1 万元,作为酒店治理人员,且正值事业上升期,故预测徐女士在未来的收人年增长率平均为 5.每年生活开支 1.5 万元,社会保险缴纳情况.郭女士企业福利良好,四金均正常扣缴,预计公积金账户每月按个人根本工资的 8扣除,养老金每月按根本工资的 8扣除,医疗 2,失业 l,社保投资报酬率为 4.在公司购置了三险一金.儿子 21 岁,大学二年级,每年上学开支 2 万元,学费成长率：根据目前市教育局提供的历年数据,预计学费增长率为 5.,购置了学生平安保险.母亲 68

25、 岁,购置了养老保险 5000元.郭女士的丈夫于 3 年前出车祸死亡,对方赔偿 30 万元,其中 10 万元为一年期的银行存款,2 万元购置成长基金,有 1 万元购置了股票.家里有一套 100 平方米的二手房和一间出租房,二手房购置价格 65 万元,首期付款 35 万元,贷款 30 万元利息为 15000 元到期还本付息共 31.5 万元,分 10 年还清.出租房每年房租收入为 3 万元.根据徐女士目前身体健康的状况,退休规划到 85 岁,退休后生活支出不包括儿子费用和养老费用,65 岁开始不再外出旅游,但医疗费用会增加.财务状况分析：郭女士家庭总资产 136 万元,净资产 58.25 万元,

26、年节余资金 78500 元.从财务比率指标看,结余比率 13.5%,负债比率 22合理比率 30,说明郭女士家庭财务平安,负债率低,对现有负债的归还水平强,流动性过盛；投资与净资产比率为 22.3合理比率 50,投资的房产年收益率 2.2,说明投资比率高,但效益低.理财方案：郭女士家庭特殊,在目前家庭年结余较低的情况下,为了为今后的养老做准备,建议郭女士一方面争取开源,另一方面要提高资产收益率.郭女士目前本人及家庭开支偏高,应妥善安排好孩子,母亲和自己的生活开支.首先是现金规划.一般家庭现金准备为月生活支出的 3 倍,考虑郭女士为单亲家庭,抗风险水平弱,建议保存 6 个月支出即22500 元作

27、为现金准备,可以用这笔钱购置货币市场基金.房产是郭女士家庭资产中最主要的一项,其价值占总资产的 51%,年归还房贷金额也占到家庭年收入的 26.25%.考虑到我国可能会进入加息通道,随着郭女士家庭收入逐渐提升,提前还贷是减轻经济负担的好方法.其次是教育规划.郭女士的儿子今年大学二年级,孩子的读书费用郭女士已有准备,尚未准备的是孩子在毕业和应聘工作时期需要支出的着装费、交际费、资料费等,建议准备 1.5 万元,这笔钱可以购置 2年期债券或收益较稳定的债券型基金.郭女士家庭目前收支相抵后略有结余.随着时间的推移,郭女士的工资和奖金有可能还会提升,而且孩子两年以后大学毕业,可以减少每年 15000

28、元的生活开支,参加工作后又可给家庭增加不少收入.因此,可以预期郭女士家庭未来的收入会有一定的提升.郭女士家庭的资产结构中,负债仅为房贷一项,占家庭资产净值的 22%,小于 50%的警戒线,具备较强的偿付水平.家庭主要资产为房产,属于防守型.再次是风险治理和保险规划.郭女士作为单亲家庭中的唯一支柱,肩负着抚养儿子和母亲的重任,一旦郭女士发生任何意外,将对儿子和母亲产生巨大影响,因此郭女士的风险保证尤为重要.建议郭女士购置意外险和重大疾病险,年支出保费约 6000 元,保额 15 万元.最后是投资规划.在目前的情况下,建议郭女士对房子投资 1 万元进行内部装修,将租金提升到每月 31000 元,使

29、投资收益到达 5.3的中等水平.根据规划,郭女士每年的结余资金可达 90500 元,郭女士理财目标是通过合理理财,使结余资金由现在的78500 元逐年上升,两年后到达每年增加 23 万元,最终为自己的养老做准备.财务分析郭女士家庭特殊,在目前家庭年结余较低的情况下,为了为今后的养老做准备,建议郭女士一方面争取开源,另一方面要提高资产收益率.郭女士目前本人及家庭开支偏高,应妥善安排好孩子和自己的生活开支.在正常生活不受影响的情况下,郭女士每年应尽可能节约一些,减少本人及家庭开支在家庭总收入中的占比,留出更多资金作投资.第四篇：个人理财规划方案个人理财规划方案先做一个理财规划.理财规划,也称个人财

30、务筹划,是指运用科学公正的财务分析程序对个人财务方案、投资策略等进行合理的规划与治理,以实现其长期理财和生活目标的专业个人理财效劳.要明白理财的三个目的1 1、避险避险：通货膨胀的风险、失业的风险、疾病与意外伤害的风险、不可变风险避险与可变风险；2 2、获利获利：满足家庭成员各层次的需求,如养老、子女入学、生活获利品质提升等；3 3、增值增值.客户的资产通过理财规划,通过复利的形式,不断创造增值新的价值,克服通货膨胀对资产的侵蚀,创造比储蓄优厚得多的收益.理财的目的是达成人生的战略目标个人理财就是通过制定财务方案对个人财务资源目的是达成人生的战略目标的适当治理,并通过不断调整方案实现人生目标,

31、以到达财务自由和财务尊严的最高境界.但如今理财手段多种多样,理财创新工具层出不穷,而不同生命阶段的人对金融工具的需求又各不相同,从现金流治理到保险规划,从投资规划到税收筹划,从退休规划到不动产规划,理财规划变得日益复杂,专业性极强.养儿防老,是中国人几一抵御通涨二储蓄子女教育三储蓄养老经费千年认同的朴素真理.时至今日之中国,至少农村仍未摆脱这种局面.多数情况下,人们只能通过“养儿防老这条不归路.显而易见,养儿防老是一种典型的私力救济的方式,主要还是靠道德伦理来维系,虽然现在的法律方面有儿女赡养老人的义务,但实施起来却不是那么的容易,而且又受制于子女的健康、收入等因素,因此有很大的不确定性.值得

32、一提的是,特别在目前的“421型的社会家庭结构中,从以前的多养少变成少养多局面,孩子的压力显然已非自己水平所能承当的.其次,最不能限制的其他因素如孩子失业、水平大小等,都会导致养老靠儿子的目标处于一个极为不可控的位置,让自己的优质年老生活成为空中楼阁,太可怕了.因此,对于养老这样的刚性需求,与其依靠“养儿防老这样一个并不靠谱的来源,还不如积极调整好自己的理财规划,提前做好自己养老的规划,这才是上上之策.大局部人四应对风险以防万一谈到理财的时候,都说要通过理财来为他的钱保值增值,理财确实是这样的功能,但这只是外表效果,真正的价值却不止这些.保证生活避风险我们面对的是一个瞬间万变的世界,处不在,时

33、刻都有可能遭遇意外事件,但如果事先早做安排,就可以将意外事件带来的经济损失降到最低程度,从而到达躲避风险的目的.个人所面对的风险主要有两类.一类是微观风险,例如事业、疾病伤残、意外死亡等；另一类是宏观风险,例如通货膨胀、金融风暴、政治动乱等.任何风险的发生都会给个人的财务平安乃至日常生活带为巨大的冲击,科学的理财安排,可以事先采取有针对性的防范举措,当风险来临时,就不会惊慌失措.走出理财的误区误区一理财是有钱人的事.错.工薪家庭更需要理财,与有钱人相比,他们面临更大的教育、养老、医疗、购房等现实压力,更需要理财增长财富.误区二有了理财就不用保险.错.保险的主要功能是保证,对于家庭而言,没有保险

34、的理财规划是无本之木.误区三投资操作“短、快.平、错.不要以为短线频繁操作一定挣钱多.误区四盲目跟风,冲动购置.错.在最热门的时候进入,往往是最高价的投资,要理性投资,独立思考,货比三家.误区五过度集中投资和过度分散投资.错.前者无法分散风险,后者使投资追踪困难,无法提升投资效率.风误区六,敢输不敢赢.一涨就卖,越跌越不卖.错.用于理财的可投资品种主要包括两类,金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托.非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等.不同阶段理财要点专家将人生分为理财五阶段：单身期 25 年,参加工作至结婚,收入较低花销大,这时期的理财重

35、点不在获利而在积累经验.理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金融品种,30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具,10%活期储蓄以备不时之需；家庭形成期 15年,结婚生子,经济收入增加生活稳定,重点合理安排家庭建设支出.理财建议：50%股票或成长型基金,35%债券、保险,15%活期储蓄,保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险；子女教育期 20 年,孩子教育、生活费用猛增.理财建议：40%股票或成长型基金,但需更多躲避风险,40%存款或国债用于教育费用,10%保险,10%家庭紧急备用金；家庭成熟期 15 年,子女工作至本人退休,人生、收入顶峰期,适合积累,

36、重点可扩大投资.理财建议：50%股票或股票类基金,40%定期储蓄、债券及保险,10%家庭紧急备用金.接近退休时用于风险投资的比例应减少,保险偏重养老、健康、重大疾病险,制订适宜的养老方案；退休期投资和消费都较保守,理财原那么身体健康第一、财富第二,主要以稳健、平安、保值为目的.理财建议：10%股票或股票类基金,50%定期储蓄、债券,40%活期储蓄,资第五篇：企业家理财规划方案企业家理财,更需要做很好的规划,企业家理财规划方案.从以下介绍的一位苏姓企业家的具体理财方案调整,可以看到合理规划的重要意义林扬苏先生的根本情况苏先生在西部某二线城市经营房地产开发,家庭的主要收入来源于企业经营,除去开支以

37、后有节余.其资产的情况,详见表 1.苏先生未来的预期支出情况 1.公司准备增资扩股,已经从存款中扣除.2 2 . .如果有新的适宜投资工程,有可能会动用自有资金投入.3 3 . .已经办理了移民加拿大的手续,希望在加拿大购置一栋价值 100100 万的房产.4 4 . .在 20212021 年换一辆车.苏先生个人资产的收益性、平安性和流动性分析 1.自住房产,主要满足自住需要.房产的升值或贬值,对房产的功能没有任何影响,在交易的平安性和流动性方面没有大的障碍.5 5 . .自用汽车,主要满足自用和商用两方面的需要,比拟难以区分二者的不同功能,也比拟难以核算该项资产的投资收益.从估值的角度来看,它是一项不会增值的资产,交易的流动性一般.6 6 . .金融资产.1银行存款,流动性最强,当天一般都能支取,但收益率较低,平安性最高.2股票,流动性较强,t+1时间可以支取资金,但由于全权委托别人在进行投资,风险较大,收益率一般,资金的平安性中等.3基金,流动性一般,t+5时间可以支取,收益根本与大盘指数的幅度齐平,风险程度中等,资金的平安性强.4打新股理财,流动性一般,t+4 时间可以支取,目前的平均年度收益为 10%15%,平安性高.5保险理财,流动性差,一般一年只有一