第10章保险监管

1、第20章保险监管case1营销员骗保案引发监管思考 位于湖南和广东两省交界的山区小城宜章县爆出惊天大案中国人寿宜章支公司“业务明星”刘晓曼因涉嫌骗保于2007年10月中旬被刑拘。 据称，有超过100多名客户报案称从她手中购买了“国寿鸿鑫险”，总金额超过2200万元。 此案成为迄今国内最大寿险营销员骗保案。 信息不对称特征：造成保险市场失信息不对称特征：造成保险市场失灵的主要原因灵的主要原因造成保险市场信息不对称的原因造成保险市场信息不对称的原因: 保险合同的附和性，多数保险合同采取标准合同的形式；保险合同的附和性，多数保险合同采取标准合同的形式； 保险合同承诺的是对未来的支付保险合同承诺的是对

2、未来的支付费率采用费率采用“反向定价反向定价”方式方式保险人经营的不确定因素较多；保险人经营的不确定因素较多； 逆向选择问题和道德风险问题加重了信息不对称逆向选择问题和道德风险问题加重了信息不对称。传统保传统保险市场险市场n保险创新引发的信息难题（保单贷款、投资连接保险、保险创新引发的信息难题（保单贷款、投资连接保险、巨灾债券的发行）巨灾债券的发行）涉及保险、资本市场、精算、涉及保险、资本市场、精算、金融工程金融工程专业性、技术性和边缘性增强；专业性、技术性和边缘性增强；n内部交易引发的信息难题（混业经营的趋势）内部交易引发的信息难题（混业经营的趋势）保保险人为实现集团利益的最大化险人为实现集

3、团利益的最大化规避监管、规避税规避监管、规避税收收隐瞒内部交易信息隐瞒内部交易信息加大保险人和消费者之加大保险人和消费者之间的信息不对称。间的信息不对称。现代保现代保险市场险市场主要内容 第一节 保险监管概述 第二节 保险监管的内容 第三节 保险监管的发展趋势第一节 保险监管概述 一、保险监管的概念 二、保险监管的产生和发展 三、保险监管的原因 四、保险监管的目标一、保险监管的概念 保险监管是一种特殊的监管，是国家保险监督管理部门依照法律、行政法规对在境内注册登记的，从事保险活动的公民、法人和其他组织及其行为进行监督管理。二、保险监管的产生和发展 （一）早期的保险监管制度产生于英国时间监管相关

4、法规1575年 Elizabeth女王特许在伦敦皇家交易所内设立Chamber of Isurance，政府要求海上保险单必须向该商会办理登记。1601年 英国颁布了第一部与海上保险有关的法律1720年 女王特许Royal Isurance Exchangelondon Insurance Company统一经营海上保险，其他保险公司不得涉足。1746年 英国第一次以法律条文的形式要求投保人对投保财产要具有保险利益（二）现代保险监管制度诞生于美国 现代保险监管制度的一个重要标志是国家授权给专门的保险监管机构，这种制度最早产生于美国。时间美国监管的历史过程1851年 New Hampshire(

5、新罕布什尔州)率先设立保险署，开创了保险监管制度设立专门监管机构的历史1855年 Massachusetts建立了保险监管机构1858年 宜莱泽赖特（Elzur Wright）任马州保险监督官。提出以保险人偿付能力的保险监督理念，被称为现代保险监管之父1859年 NewYork保险监督官委员会设立，在其他各州也相继设立，从而建立了具有现代意义的保险监管机构。（三）现代监管制度的法律发展 英国虽然没有设立专门的保险监管机构，但在保险立法方面处于领先地位。时间保险监管立法的主要内容1746年Marine Insurance Act1746年颁布，首次提出保险利益。1870年寿险公司法颁布，对寿险公

6、司的保证金、财产账户、兼并和清算都作出了规定。1909年英国制定了保险公司法，将寿险公司法中监管规定扩展到了所有其他保险范畴（水险和汽车险除外）国家对保险监管的强化趋势 奥地利于1859年、瑞士于1885年、德国于1909年也都先后建立了各自的保险监管制度。 20世纪20年代以后，西方各发达国家已普遍建立起国家对保险业的监管制度，至此，保险业进入新的政府监管的发展阶段。 保险监管并没有随着经济自由化趋势发展，而是日益强化。（四）我国保险监管制度的发展 我国保险监管制度随着市场经济的发展不断发展、完善。监管历史远远晚于英、美发达国家。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会正式成立，取代

7、中国人民银行对保险业的监管地位。 时 间我 国 监 管 历 史 过 程1980年以前我国只有保险经营，没有实质上的保险监管。 1980-1998年中国人民银行是我国的保险监督机构。 1998.11.18日中国保险监督管理委员会成立，标志着我国保险监管体制开始。 中国保险市场集中度高中国保险市场集中度高, ,竞争不充分竞争不充分中国的现实问题：中国的现实问题：三、保险监管的原因(一)保险业具有公共性和社会性(二)保险交易存在信息不对称和不完全性(三)保险发展存在市场失灵和破坏性竞争（一）保险业具有公共性和社会性（一）保险业具有公共性和社会性从范围上看从范围上看一家保险企业涉及众多家庭和企业的安全

8、保障问题。从期限上看从期限上看一家保险企业可能涉及到投保人的终身生活保障。为了维护众多家庭和企业的利益，保证社会稳定，政府有必要将保险业置于其监管之下，不能任其破产、倒闭。（二（二）保险交易存在信息不对称和不完全性）保险交易存在信息不对称和不完全性保险条款的保险条款的制定、费率制定、费率的计算由保的计算由保险人设计险人设计信息不对称信息不对称导致投保人导致投保人在投保时在投保时很难辨别条很难辨别条款和费率是款和费率是否公正合理否公正合理保险监管机保险监管机构需要对保构需要对保单条款和费单条款和费率水平进行率水平进行监管，监管，以保护投保以保护投保人的合法权人的合法权益益（三（三）保险发展存在市

9、场失灵和破坏性竞争）保险发展存在市场失灵和破坏性竞争 保险企业的经营，不需要投入很多的固定资产和聘用较多的员工。保险监管机构则应根据市场供求情况，对保险市场的介入者规定一定的资格要求，限制保险机构的自由出入。 2009年9月，保监会推出新版保险公司管理规定要求设立保险公司的主要股东需具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年无重大违法记录，净资产不低于人民币2亿元，同时还要求保险公司股东必须符合法律、行政法规和保监会的规定。四、国家对保险业监管的目标四、国家对保险业监管的目标保险监管的目的是保护被保险人的正当权益和促进保险业的健康发展。（一）保证保险人有足够的偿付能力（一）保证保险人有足够的偿付能力

10、（二）防止利用保险进行欺诈（二）防止利用保险进行欺诈（三）维护合理的价格和公平的保险条件（三）维护合理的价格和公平的保险条件（一）偿付能力监管 业务技术业务技术： 业务范围、条款、费率、再保险和资金运用。 财务监管财务监管： 资本充足率、准备金提存、公积金、以及财务报告制度。（二）防止利用保险进行欺诈国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。（三）维护合理的价格和公平的保险条件（三）维护合理的价格和公平的保险条件第二节 保险监管的主体、客体与内容 一、保险监管的主体 二、保险监管的客体 三、保险监管的内容一、保险监

11、管的主体 保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权，有的只有监督权而没有管理权。 保险监管的主体包括保险监管的主体包括：1、保险监管机关 自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国人民银行行使保险业的监督管理职能。 1998年11月18日，中国保险监督管理委员会成立，简称保监会，取代中国人民银行对保险业的监管地位。我国保监会的主要任务 拟定商业保险的政策法规和行业规划； 依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人的利益； 维护市场秩序，培育和发展保险市场； 完善保险市场体系，推进保险体制改革，促进保险企业公平竞争； 建立保险业风险的评价和预警体系

12、，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。2.保险行业自律组织 1、保险行业自律组织的含义 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，是保险行业自身管理的具体实施机构。简称保险行业自律组织。 2、保险行业自律组织的性质 （1）是一种民间社团组织，不经营保险业务； （2）致力于促进、发展和保护成员的利益； （3）通过各种形式约束会员的行为。3、保险行业自律组织的形式国国 名名保险行业组织形式保险行业组织形式英国英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦承保人协会、经纪人委员会、人寿保险协会美国人寿保险协会、保险公司协会、美国相互保险协会等日本 日本损害保险协会、日本生命保险协

13、会、日本保险学会等 中国中国保险行业协会(成立于2001年3月12日，会员176家，其中保险公司105家、保险中介机构36家、地方保险行业协会35家。 )中国保险行业协会 2000年11月16日成立，民政部登记的社团法人。 职责： 1）制定保险行业共同遵守的行业自律规则 2）督促会员贯彻执行各项金融法规、政策，辅助国家保险监督管理部门实施国家对保险业的监督和管理 3）规范同业之间的竞争 4）代表保险人利益与保险监管部门及其他政府部门的联系 5）促进中国保险业和国外保险业联系和交往 6）组织对中国保险业发展的调查研究和信息交流 7）初审保险条款和保险费率 8）接受保险监管部门委托办理的事项4、保

14、险行业自律与国家监管 1）保险行业自律在一国保险监管体系中一般处于第二层次。 第一层次是指保险的国家监管，第三层次是指保险企业的自我监管。层次层次手段手段监管对象监管对象国家监管宏观监管 法律、行政保险企业、保险市场行业自律中观监管 行业规章保险人的市场行为自我监管微观监管 内控措施保险企业自身（2）保险行业监管的强化趋势 由于经济自由化和一体化的影响，虽然国家监管长期来看在强化，但近几年呈现放松监管的新趋势：市场准入条件放宽，放宽对市场服务主体经营活动的限制，以偿付能力监管为核心。 金融自由化与混业经营的冲击下，银行、证券、保险等的界限日益模糊，给国家监管增加了难度。 保险行业自律显得日益重

15、要，有力地配合着国家监管的实施。二、保险监管的客体 保险人 保险中介人 投保人 被保险人 受益人三、保险监管的内容 保险监管的内容比较广泛，不同国家的保险监管各有特点，并各有偏重，但总的来说可以分为： 组织监管 业务监管 财务监管（一）组织监管 组织形式 保险企业设立 停业清算 从业人员资格 外资保险企业（二）业务监管 营业范围 保险条款和保险费率 再保险业务 保险中介人 精算制度（三）财务监管 保证金占资本金比率 准备金 偿付能力 保险投资 财务核算第三节 保险业监管的方式与手段 一、保险业监管的方式 二、保险业监管的手段保险市场的监管方式 政府不直接干预保险企业的经营活动，仅把其资产负债、

16、营业结果及其他相关事项予以公布，由社会判断其经营状况。公示管理 准则主义或形式监督主义。规范管理 许可主义。指国家制定完善的保险监管规则，法律赋予监管机关较大的权利，监管机关可以对保险市场进行全方位的监督管理。实体管理（一）公告管理方式 公告管理方式，是指国家对保险业实体仅规定按照政府的格式及内容定期将资产负债，营业结果等公告。 优点，是使保险业在自由竞争的环境中得以自由发展； 局限性，是一般公众对保险业的优劣的评判标准不易准确掌握，对不正当的经营无能为力。（二）规范管理方式 规范管理方式是由政府规定保险业经营的准则，要求保险业共同遵守。政府对保险经营的重大事项，如最低资本额、资产负债比例、投

17、资运用等均有明确规定。 这种管理方式比前一种方式有进步，但政府对保险业的管理只是形式上的审查。所以，实务中难以进行有效管理。（三）实体管理方式 实体管理方式指国家制定完善的保险管理规则，保险管理机关有较高的权威，对保险企业的设立、经营、财务，业务及破产清算等均进行监管。 目前许多国家采用此种方式。如日本、美国、德国等。 我国保险监管机构对保险业的监管采用此种方式。二、保险业监管的手段 法律手段 行政手段 经济手段 计划手段（一）法律手段 国家通过保险法规对保险公司的开业资本金、管理人员、经营范围、保险费率、保险条款等实质性问题作出规定。我国现行的保险法采用保险公司法与保险合同法合二为一的体例，是我国保险法律体系的核心部分。（二）行政手段 运用行政手段，为保险运行创造良好的外部环境和社会条件，及时纠正控制保险市场不良现象，是行之有效的。以行政手段为保险市场健康运行服务，并充分发挥保险企业的积极性，两者有机结合，才能使保险市场充满活力。（三）经济手段 经济手段就是根据市场客观经济规律的需要，国家运用财政、税收、信贷等各种经济杠杆，正确处理各种经济关系来管理保险业的方法。这是国家对保险业进行监管的主要方法。（四）计划手段 计划手段是指国家通过计划指导保险业的监管方式。在市场经济条件下，国家运用指导性计划手段，促使保险业既能保障国民经济顺利进行，又能取得保险业