保险在国民经济中的作用

1、保险在国民经济中的作用前言 金融是现代经济的核心，在国民经济中起着举足轻重的作用。保险作为金融体系的重要组成部分，它的发展水平与整体社会经济的发展水平是相互联系、相互促进的。保险在社会经济发展中的作用主要是作为经济助推器和社会稳定器，对于促进经济与社会的协调发展有着重要作用。突出体现在保险在促进经济发展的同时，维护社会稳定和人民生活的安定，从而促进社会经济的协调发展。 中国保险业发展现状 过去的十年，在中国经济高速增长，国民收入不断提高，居民保险消费稳步增长的背景下，我国的保险行业迅速成长，并且取得了骄人的业绩。据中国保险监督管理委员会（“保监会”）数据统计，中国保险业保费收入由2000年的1

2、,596亿元提高到2010年的14,528亿元，十年增幅高达810%，平均年复合增长率达24%，并且成为全球第6大保险市场。 世界第7 亚洲第2 截止2009年底，中国保险业以1630470亿美元的总保费收入位列全球第七位，较2008年排名下降一个名次。占世界市场的份额为4.01%。 其中，排名全球第一的是美国，总保费收入11397460亿美元，占世界份额28.03%。其次是日本，总保费收入5059560亿美元，占世界份额12.44 %。 第3是英国，总保费收入3092410亿美元，占世界份额7.61%。 与中国水平相当的是意大利，总保费收入1693600亿美元，占世界份额4.17 %，位列第

3、6位，2008年，则位列中国之后。 就亚洲市场而言，在研究涉及的10个国家/地区中，如果用保费收入来衡量市场份额，2009年日本仍在10个国家或地区中稳居状元，拥有53%的市场占有率。 中国则与2008年一样，依然占据榜眼位置，由2008年16%的市场占有率增长至17%。韩国位列第三，拥有10%的市场占有率，相对于2008年萎缩了1%。印度在亚洲市场占有率约为6.8%。亚洲四小龙（韩国，中国香港，新加坡和中国台湾）一共占有20.2%的市场份额，小于中国和印度市场占有率之和。保险在国民经济中的作用一、及时补偿灾害事故损失二、安定人民生活三、促进防灾防损工作四、积聚建设资金五、促进技术进步六、促进

4、国际经济交往一、及时补偿灾害事故损失 通过风险集散和经济补偿，为经济发展和改革创新保驾护航。表现在： 一是帮助受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的连续性和稳定性（案例）； 二是为商业贸易活动转移风险，推动商品的消费和流通（国际贸易中的海洋运输货物保险、陆上运输货物保险、航空运输货物保险、进出口信用保险） 【案情介绍】 2002年9月6日，上海汽车制动系统有限公司发生重大火灾，损失巨大。承保的财产保险公司向其支付了总额达1.3亿元人民币的赔款。这是2002年国内企业财产保险单项赔款额最大的一件赔案。 【案例分析】 企业作为自主经营、自负盈亏、自担风险的特点注定其需要经受住形形色色的自然灾害和意

5、外事故所带来的风险考验。一场火灾可以把数十载的艰辛所创下的辉煌基业付之一炬，一场洪涝灾害也能使企业的巨额财产转眼间付诸东流。轻则使企业停工停产，重则使企业倒闭。而企业财产保险以保险所特有的分散风险、提供经济补偿和融通资金等职能，及时为企业输血，使企业在财产受损后能迅速恢复生产。二、安定人民生活 案例：1998年盛夏的洪灾使位于洞庭湖畔的安乡县蒙受了建国以来最大的灾难。从6月份开始，在长江、澧水、洞庭湖水的夹击下，该县400公里长的防洪大堤就开始处于险情之中。7月24日深夜，洪水撕开了一段堤防，吞没了三个乡镇，10余万百姓被赶上大堤。直到9月中旬，洪水才缓慢退去，灾民们回到家园，眼前的景象如同经

6、历了一场战争，田野失去了绿色，房屋倒塌了百分之六十，其中，安全乡6657户农户中的6549户的财产都受到了不同程度的损害，重建家园的工作相当艰难。虽然政府和社会提供了援助，但还远远不够。由于资金紧缺，寒冬来临时，人们的生活遇到了较大的困难。安全乡农户曾向平安保险公司投保：1998年4月，由乡保险代办站为全乡农户代投农村家庭财产保险，每户缴费7.5元，保额为2500元。1998年12月8日，平安保险公司一次性给付安全乡6549户投保农户赔款及各种开支费用共计人民币380万元。这笔巨款对正处于冬天里的因洪灾失去家园的灾民来说，无疑是雪中送炭。【案例分析】 自然灾害和意外事故可能给人们带来突然的财产

7、损失和人员伤亡，突如其来的灾害事故完全有可能使企业生产和人们生活陷入困境，而且在遭遇重大自然灾害时，整个国民经济也会受到影响。给社会带来许多不安定因素。但是，有了保险保障，情况就会发生根本的变化。保险能在最短的时间里帮助企业恢复生产，帮助居民重建家园，解除人们在经济上的各种后顾之忧。这能从根本上稳定企业，稳定家庭，消除社会不安定因素。保险不仅为遭灾的个人和家庭提供经济补偿，而且保证了灾害过后社会生产的持续进行，从而起到稳定国民经济发展、安定人民生活的作用。 社会保险保障居民的生老病死残，商业保险分担政府社会保障职能，补充和完善社会保障制度，同时给予居民更广泛和更高水平的经济安全。例如，对个人和

8、家庭来说, 通过参加财产保险和人身保险, 可以解除后顾之忧, 万一遇上天灾人祸, 能够迅速得到保险赔款或人身保险给付金, 及时恢复生产, 重建家园,安定生活。参加各种责任保险，有利于保障受害人的经济利益和民事纠纷的解决。数据：99-10年全国保费收入2012年 国内生产总值 519322亿2012年 保险保费收入 15488亿保险保费保险保费约占国内生产总值国内生产总值的2.98%三、促进防灾防损工作 案例: 某工厂于2000年1月31日与某保险公司签订财产保险合同。其后某天，厂值班人员擅自离开工厂，结果厂内的财产被盗，该厂的财产损失约16万元。工厂向保险公司索赔，但保险公司拒赔，其理由是，保

9、险公司的企业财产保险条款附加盗窃险特约条款（以下简称特约条款）约定，“由于保险地址无人看守而发生的被盗窃损失，保险人不负赔偿责任”。工厂向法院起诉保险公司，要求其赔偿财产损失。 一审法院认为，保险合同合法有效。但被盗是由于保险地址无人看守导致的，该行为属于保险条款中的除外责任。因此，法院作出如下判决：驳回工厂的诉讼请求。一审法院判决后，工厂不服，遂向上级法院提起上诉。二审法院以同样的理由维持原判。 【案例分析】 本案中，投保人是接受了附加险条款并了解其内容的，特约条款中的除外责任对被保险人具有法律约束力。所以，保险公司的拒赔及法院的判决都是正确的。 【启示】 购买保险是投保人分散和转移风险的一种手段，但投保人切不可在投保后“高枕无忧”，对保险财产不管不顾。减少灾害和意外事故的发生，避免保险财产损失和人员伤亡，这是保险人与被保险人的共同利益所在。把防灾减损列为保险职能，有助于保险人把防灾减损放到一个正确的位置。保险人为了提高经济效益，减少赔款，增加盈余，必然要与被保险人共同做好防