模块二汽车保险的原则

1、模块二模块二 汽车保险的原则汽车保险的原则思考：案例中的行为违背了汽车保险的什么原则？（1）案件：http:/ （2）处罚：http:/ 汽车保险的原则有哪些？ 汽车保险的原则汽车保险的原则 一、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合的原则 二、二、 最大诚信原则最大诚信原则 三、保险利益原则三、保险利益原则 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 五、近因原则五、近因原则一、保险与防灾减损相结合的原则一、保险与防灾减损相结合的原则 目的：事前减少事故发生机会，事后减目的：事前减少事故发生机会，事后减小小损失损失（一）保险与防灾相结合（一）保险与防灾相结合 这一原则适用于事前（保险事故发

2、生前）的预防。保险人对承保这一原则适用于事前（保险事故发生前）的预防。保险人对承保的风险进行管理，促使投保人采取防范措施，对事故少、信誉好的的风险进行管理，促使投保人采取防范措施，对事故少、信誉好的投保人给予降低保费的优惠，投保人给予降低保费的优惠，反之，则提高保费等。反之，则提高保费等。（二）保险与减损相结合（二）保险与减损相结合 这一原则适用于事后（保险事故发生后）减损。这一原则适用于事后（保险事故发生后）减损。（三）原则在汽车保险实务中的适用（三）原则在汽车保险实务中的适用例如：保险公司所制定的无赔款优待例如：保险公司所制定的无赔款优待 即对于续保的被保险人，如果上一年没有发生交通事故或

3、即对于续保的被保险人，如果上一年没有发生交通事故或者没有因交通事故得到保险公司的理赔，那么在下一年即可享受续者没有因交通事故得到保险公司的理赔，那么在下一年即可享受续保险种保险费一定比例的减免优惠。保险种保险费一定比例的减免优惠。 二、最大诚信原则 含义：是指当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实。 是指对保险人决定是否承保或以何条件承保起影响作用的事实，它影响保险人决定是否接受投保人的投保和确定收取保险费的数额。 最大诚信原则的内容主要包括告知、说明、最大诚信原则的内容主要包括告知、说明、保证、弃权与禁止抗辩。保证、弃权与禁止抗辩。(一)告知 告知的方式分为无限告知和询问告知两

4、种。告知的方式分为无限告知和询问告知两种。我国汽车保险实务中一般为询问告知，即以我国汽车保险实务中一般为询问告知，即以投保单为限，即投保单中询问的内容投保人投保单为限，即投保单中询问的内容投保人必须如实填写，告知的内容通常包括车辆情必须如实填写，告知的内容通常包括车辆情况、使用情况、驾驶员情况等。况、使用情况、驾驶员情况等。 投保人故意或因过失不履行告知义务，保险投保人故意或因过失不履行告知义务，保险人有权解除保险合同。人有权解除保险合同。 投保人未履行或者违反告知义务的法律后果投保人未履行或者违反告知义务的法律后果(二二)说明说明 保险人应当就保险合同利害关系条款特别是免责条款应保险人应当就

5、保险合同利害关系条款特别是免责条款应向投保人明确说明。向投保人明确说明。中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法第第17条规定条规定:“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。条款不产生效力。”(三三)保证保证 这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保这里的保证，是指投保人向保险人作出承诺，保证在保险期间遵守作为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真险期间遵守作为或不作为的某些规则，或保证某一事项的真实性。实性。

6、 例如配备例如配备ABS系统的汽车发生保险事故的概率有所降低，系统的汽车发生保险事故的概率有所降低，从而享受较优惠的费率，因此被保险人应该保证在保险期内从而享受较优惠的费率，因此被保险人应该保证在保险期内ABS系统处于良好状态，否则就是违反了保证。被保险人不系统处于良好状态，否则就是违反了保证。被保险人不得在驾驶车辆内携带易爆物品，如果携带易爆物品就违反了得在驾驶车辆内携带易爆物品，如果携带易爆物品就违反了保证。保证。 议一议： 小李子为自己的面包车购买了机动车辆保险，签订合同时，保险公司告知小李子要如实填写车辆用途，但小李子将准备用于“客运”的车填成“自用”。小李子的面包车在一次营运过程中发

7、生意外事故，导致两位乘客头部撞伤，经交通管理部门和保险公司现场勘查后认定为“意外事故”。乘客头部撞伤共花费医疗费34000元。小李子向保险公司索赔，遭保险公司拒绝，小李子诉致人民法院，小李子人诉讼请求能否获得法院的支持？ (四四)弃权和禁止抗辩弃权和禁止抗辩 这是最大诚信原则对保险人的要求。所谓弃权，是指保这是最大诚信原则对保险人的要求。所谓弃权，是指保险人放弃法律或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的险人放弃法律或保险合同中规定的某项权利，如拒绝承保的权利、解除保险合同的权利等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧权利、解除保险合同的权利等。所谓禁止抗辩，与弃权有紧密的联系，是指保险人既然放弃了该项权

8、利，就不得向被保密的联系，是指保险人既然放弃了该项权利，就不得向被保险人或受益人再主张这种权利。险人或受益人再主张这种权利。 例如，在美国汽车保险中，限制行驶区域为美国和加拿例如，在美国汽车保险中，限制行驶区域为美国和加拿大，然而当投保人告诉保险公司的代理人，被保险人将在投大，然而当投保人告诉保险公司的代理人，被保险人将在投保后驾车到南美洲，如果该代理人为了招揽业务，认为这个保后驾车到南美洲，如果该代理人为了招揽业务，认为这个告知不影响合同的签订和费率。合同订立后，被保险人驾车告知不影响合同的签订和费率。合同订立后，被保险人驾车到南美洲并发生了意外，那么根据弃权和禁止抗辩规则，保到南美洲并发生

9、了意外，那么根据弃权和禁止抗辩规则，保险人当初放弃了对行驶区域的规定，不能抗辩以被保险人违险人当初放弃了对行驶区域的规定，不能抗辩以被保险人违反合同中关于行驶区域的规定而行使保险合同解除权，保险反合同中关于行驶区域的规定而行使保险合同解除权，保险人必须偿付保险金。人必须偿付保险金。 议一议： 大地保险公司于2015年6月3日承保了老赖的机动车辆保险，在老赖尚未交付保费的前提下，业务员将保单正本和保费收据一并交给了被保险人老赖，此后多次催促老赖支付保费，老赖均以资金不足为由拖延。同年10月10日，老赖的车辆肇事，发生损毁。事后，在10月11日老赖立即向保险公司以现金方式补交了全年保费，此时，保险

10、公司还不知道己经发生了事故，为了核销挂账的该笔应收保费，保险公司接受了此保费。随后老赖向保险公司报案，保险公司调查真象后，以老赖在发生事故前未及时交付保费为由予以拒赔，老赖不服，以保险公司已接受了其保费而未履行赔偿义务为由，向法院提起诉讼。 问：老赖能否获得保险理赔？为什么？答案：老赖获得了保险公司的理赔。分析过程：1、如末按照保险合同载明的时间和金额履行交费义务，则保险合同效力终止，那么保险公司可不予赔偿。然而，本案中，保险公司在尚未收到保费的情况下，就将保单正本连同保费发票一并交给了被保险人，默认让合同生效。投保人在保险公司宽容的条件下让合同生效后，投保人却采取一拖二磨的做法，迟迟不履行缴

11、纳保费的义务。此时保险人可以采取终止合同的措施，本案保险人却牵就地放弃这一权利。2、后来在被保险人发生事故后，反而不加核实检查就接受了补交的保费，事实上，保险公司又再一次放弃了应有的权利。以至于最后事态发展到法律都不能原谅的被动局面。3、根据最大诚信原则中弃权与禁止反言原则，保险公司应当对此案进行赔偿。当然，投保人这种不道德行为应该受到谴责。如果此案投保人是法人，则保险人可以不赔付。因为，有利于被保险人原则通常适用于自然投保人。 “摇一摇农场摇一摇农场”与太平洋保险公司签定了一份汽车保险合同，与太平洋保险公司签定了一份汽车保险合同，期限为一年。期限为一年。“摇一摇摇一摇”共有共有60辆汽车，一

12、次投全保，保险费为辆汽车，一次投全保，保险费为92600元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并元。合同规定：保险方有权对农场的汽车进行安全检查。并且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次且规定了安全检查的时间和程序。保险合同订立后，保险公司多次会同交通管理部门对会同交通管理部门对“摇一摇摇一摇”农场的车辆进行安全检查，农场拒绝农场的车辆进行安全检查，农场拒绝检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安检查。保险公司仅从外观发现农场的车辆保养状况普遍不好，不安全因素较多。就书面建议农场对全因素较多。就书面建议农场对8辆超过大修期带病行驶的辆超过大修期

13、带病行驶的8吨卡车吨卡车进行停业大修，但农场不予理会。进行停业大修，但农场不予理会。 一个月后，先后一个月后，先后有有2辆这种辆这种8吨卡车肇事，车吨卡车肇事，车辆损失辆损失12万元。万元。“摇一摇摇一摇”农场依据保农场依据保险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的险合同的规定向保险公司索赔。保险公司经过调查认为，肇事的2辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议辆车均是保险公司曾书面建议农场停产大修的车辆，农场不听建议造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修造成了保险事故的损失，保险方对此不负赔偿责任。农场认为大修与否是农场自己决定，保险公司

14、不应干涉其经营自主权。现在车辆与否是农场自己决定，保险公司不应干涉其经营自主权。现在车辆全损，按照保险合同，保险公司应予赔偿。全损，按照保险合同，保险公司应予赔偿。 问：保险公司会理赔吗，为什么？问：保险公司会理赔吗，为什么？ （写出违背了什么原则、违背了这一原则里的哪一个义务）（写出违背了什么原则、违背了这一原则里的哪一个义务） 答案： 农场未做好对保险车辆的维护、保养工作，没能使其处于安全行驶技术状态，违背了其保证义务。农场错误的以为只要车辆投保了全包就万事大吉，保险公司无权干涉其车辆的修理使用。它忽略了保险合同是一种最大诚信合同，它不仅要求被保险人在投保前准确的告知保险标的的危险状况，而

15、且要求被保险人在保险期间维护保险标的的安全，以避免道德危险的发生。农场的卡车已过了大修期却不进行修理，而继续使用，增大了发生危险的可能，也加重了保险人的责任。着实违背了诚信原则的行为，保险公司可以拒赔。 汽车保险的原则汽车保险的原则 一、防灾减损原则一、防灾减损原则 二、最大诚信原则二、最大诚信原则 三、保险利益原则（自学）三、保险利益原则（自学） 四、损失补偿原则四、损失补偿原则 五、近因原则五、近因原则四、四、 损失补偿原则损失补偿原则损害补偿只能使被保险人在经济上恢复到受损前有状态，而不允损害补偿只能使被保险人在经济上恢复到受损前有状态，而不允许被保险人通过索赔获得额外经济利益。许被保险

16、人通过索赔获得额外经济利益。（一）其内涵主要有以下几点：(1)赔偿必须在保险人的责任范围内进行。合同规定的期限内，以赔偿必须在保险人的责任范围内进行。合同规定的期限内，以约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。约定的保险金额为限，对合同中约定的危险事故所致损失进行赔偿。 (2)赔偿额应以赔偿额应以实际损失实际损失额为限。例如，某人投保了车损险，保险额为限。例如，某人投保了车损险，保险金额为金额为10万元，后发生保险事故全部毁损，受损时车辆的市价下跌，万元，后发生保险事故全部毁损，受损时车辆的市价下跌，仅为仅为6万元，则保险人只按实际损失赔偿万元，则保险人只按实际损失赔偿6万

17、元。万元。 (3)赔偿额应当以保险利益为限。赔偿额应当以保险利益为限。 (4)损失赔偿是保险人的义务。提出索赔请求后，保险人应当按主损失赔偿是保险人的义务。提出索赔请求后，保险人应当按主动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失动、迅速、准确、合理的原则，尽快核定损失;保险人未及时履行保险人未及时履行赔偿义务时，赔偿义务时，除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。除支付保险金外，应当赔偿被保险人因此受到的损失。练练 习习某房屋，价值某房屋，价值50万，房主投保了一年的家财险，万，房主投保了一年的家财险，保额保额50万。由于市场波动，万。由于市场波动，1月后该房市价变为月后该房市价变为40

18、万元；万元；6月后该房市价又变为月后该房市价又变为60万；万；7月后该房市月后该房市价又变为价又变为50万元，试问：若万元，试问：若1月后或月后或6月后或月后或7月后月后房屋由于火灾发生全损，那房主可从保险公司获房屋由于火灾发生全损，那房主可从保险公司获得多少赔偿？得多少赔偿？ 上一页 下一页返回（二）（二）补偿原则的派生原则补偿原则的派生原则 1、代位原则、代位原则 保险人对被保险人进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责保险人对被保险人进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对保险标的所有任的第三者进行追偿的权利或者取得被保险人对保险标的所有权。权。 包

19、括两个部分包括两个部分:代位求偿和物上代位。代位求偿和物上代位。 (1)代位求偿。代位求偿是指当保险标的遭受保险责任范围内的代位求偿。代位求偿是指当保险标的遭受保险责任范围内的事故，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付保险事故，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人在支付保险赔偿之后，即取得了对第三者赔偿之后，即取得了对第三者请求赔偿的权利请求赔偿的权利。 例如，被保险人所投保的车辆在正常行驶时被另一辆违章车例如，被保险人所投保的车辆在正常行驶时被另一辆违章车撞毁，被保险人既可以向保险公司要求赔偿，也可以向肇事方撞毁，被保险人既可以向保险公司要求赔偿，也可以向肇事方要求赔偿，即被保险人

20、对保险公司和肇事方同时存在损失赔偿要求赔偿，即被保险人对保险公司和肇事方同时存在损失赔偿的请求权。如果保险公司依法承担了赔偿责任，则保险公司获的请求权。如果保险公司依法承担了赔偿责任，则保险公司获得了代替被保险人向肇事者追偿损失的权利。得了代替被保险人向肇事者追偿损失的权利。上一页 下一页返回练练 习习2005年年5月月3日，老王的汽车被偷，老王马上向公日，老王的汽车被偷，老王马上向公安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找安部门和保险公司报案，三个月后，车辆仍未找回，保险公司给予了老王全部赔款回，保险公司给予了老王全部赔款10万元。又一万元。又一个月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆个

21、月后，车辆被找回，老王不愿再要车，将车辆的权利转让给保险公司。的权利转让给保险公司。保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出保险公司对车辆进行拍卖时，竟拍出15万元的价万元的价格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出格。老王听说了此事后，又向保险公司索要多出的的5万元钱，保险公司还是坚决不给。万元钱，保险公司还是坚决不给。思考题：给双方调解，应如何处理。思考题：给双方调解，应如何处理。上一页 下一页返回 (2)物上代位。物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生物上代位。物上代位是指保险标的因遭受保险事故而发生全损全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物时，保险人在全额支付保险赔

22、偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利一切权利。 在投保车辆被盗抢的情况下，保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆在投保车辆被盗抢的情况下，保险人赔偿后，如被盗抢的保险车辆找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保找回，应将该车辆归还被保险人，同时收回相应的赔款。如果被保险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。这是代位原则险人不愿意收回原车，则车辆的所有权益归保险人。这是代位原则所要求的。所要求的。例如，例如，1998年年7月月10日，车主黄某在某保险公司为其本田轿车投保日，车主黄某在某保险公司为其本

23、田轿车投保车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等险种，其中盗抢险的保险金车辆损失险、第三者责任险和盗抢险等险种，其中盗抢险的保险金额为额为42万元，保险期限自万元，保险期限自1998年年7月月11日起至日起至1999年年7月月10日止。日止。1998年年10月月15日黄某所投保的本田车在日黄某所投保的本田车在A广场停车场内被盗，黄广场停车场内被盗，黄某于某于1999年年1月月 20日在保险公司领取了日在保险公司领取了29. 4万元保险金，并同时万元保险金，并同时签署了一份权益转让书签署了一份权益转让书:黄某愿意将车的所有权，包括向任何第三黄某愿意将车的所有权，包括向任何第三者的追偿权完全转让给保险

24、公司，并愿意为保险公司行使上述权利者的追偿权完全转让给保险公司，并愿意为保险公司行使上述权利提供协助。提供协助。上一页 下一页返回 经查明经查明:A广场是广场是B公司的属下物业。公司的属下物业。1998年年8月，车主黄某将其月，车主黄某将其轿车停放于广场停车场轿车停放于广场停车场96号车位，并每月向号车位，并每月向B公司所管理的公司所管理的A广广场管理处交纳管理费场管理处交纳管理费400元，交至同年元，交至同年10月。期间月。期间A广场管理处广场管理处将停车证及其公司自行制定的将停车证及其公司自行制定的A广场停车场汽车保管有关规定广场停车场汽车保管有关规定及细则及细则交给黄某，并要求黄某在其自

25、行印制的交给黄某，并要求黄某在其自行印制的承诺书承诺书上签上签名，承诺遵守上述规定。该规定第名，承诺遵守上述规定。该规定第6条为条为:“本车场仅提供车位泊本车场仅提供车位泊车及其相关服务，车辆在停车场内失窃或由于意外而受损，本场车及其相关服务，车辆在停车场内失窃或由于意外而受损，本场概不负责赔偿概不负责赔偿”1998年年11月月14日晚，黄某将车停放在日晚，黄某将车停放在A广场广场96号号车位，次日早晨发现丢车，遂向公安机关报案。失车尚未找回。车位，次日早晨发现丢车，遂向公安机关报案。失车尚未找回。A广场管理处是广场管理处是B公司管理公司管理A广场期间所设立的管理机构，无独立广场期间所设立的管

26、理机构，无独立法人资格。保险公司取得代位追偿权后，将法人资格。保险公司取得代位追偿权后，将B公司诉诸法院，引公司诉诸法院，引起诉讼。起诉讼。 法院审理认为，黄某按月向车辆管理处支付车管费，即双方间的法院审理认为，黄某按月向车辆管理处支付车管费，即双方间的车辆保管关系成立。车管处规定及细则中的免责条款于法无据，车辆保管关系成立。车管处规定及细则中的免责条款于法无据，有悖公平原则，不具有约束力。管理处未能履行应尽义务，致该有悖公平原则，不具有约束力。管理处未能履行应尽义务，致该车丢失，依法应当承担赔偿责任。保险公司依法代位行使追偿权，车丢失，依法应当承担赔偿责任。保险公司依法代位行使追偿权，手续齐

27、备，其诉讼请示应予支持，据此判决手续齐备，其诉讼请示应予支持，据此判决A公司在判决发生法公司在判决发生法律效力之日起律效力之日起10日内赔偿原告日内赔偿原告29. 4万元，本案受理费由被告负担。万元，本案受理费由被告负担。2、分摊原则、分摊原则分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险。分摊原则仅适用于财产保险中的重复保险。（1）比例责任制分摊方法）比例责任制分摊方法 ：例如，某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份例如，某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。甲、乙、丙公司承保的金额分别为火灾保险合同。甲、乙、丙公司承保的金额分别为100 000元、元、150 0

28、00元、元、250 000元，因发生火灾，损失元，因发生火灾，损失200 000元元 甲保险人应赔付款额为甲保险人应赔付款额为100 000/( 100 000 + 150 000 + 250 000 ) 200 000=40 000(元元) 乙保险人应赔付款额为乙保险人应赔付款额为150 000/( 100 000 + 150 000 + 250 000 ) 200 000=60 000(元元) 丙保险人应赔付款额为丙保险人应赔付款额为250 000/( 100 000 + 150 000 + 250 000) 200 000=100 000(元元)损失金额所有保险人的保额某保险人的保额某保险人责任 (2)限额责任制限额责任制分摊方法分摊方法 ： 例如，某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份例如，某投保人先后分别与甲、乙、丙三家保险公司签订了一份火灾保险合同。