第4章 人寿保险

1、人身保险第四章人寿保险2第一节 人寿保险概述4.1.1 人寿保险的概念l简称寿险，以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡作为保险事故。4.1.2 人寿保险的特征l风险特殊，经营稳定：死亡率与生命表l以长期业务为主体，因为l均衡保费l很多年金保险，用于养老之用l具有储蓄的性质，日益成为一种投资的方式l保险费确定的方式: 寿险精算3第一节 人寿保险概述4.1.3 人寿保险的种类l按保险性质分类l普通人寿保险l特种人寿保险l按保险事故不同分类l死亡保险l生存保险l两全保险4第一节 人寿保险概述4.1.3 人寿保险的种类l按保险利益分配与否分类l分红人寿保险l不分红人寿保险l按被保险人的

2、危险程度分类l标准体保险l次标准体保险l一次性给付保险、分期保险（给付方法）l儿童保险、成人保险（被保险人年龄）l个人人寿保险、团体人寿保险（投保方式）5第二节 普通人寿保险4.2.1 死亡保险l定期死亡保险l保险期限一定（5、10、15、20、25）l保险费不退还l名义保险费低廉l低价、高保障l投保人逆向选择和保险人的风险选择并存6第二节 普通人寿保险4.2.1 死亡保险l终身死亡保险l没有确定保险期限，直到被保险人死亡l假设100岁为生命极限l保险费中含有储蓄成分l分为普通终身寿险和特种终身寿险l普通终身寿险终身缴纳保险费；以低廉的保险费获取较高的保障l特种终身寿险： 趸缴终身寿险、限期缴

3、费终身寿险、保险费不确定的终身寿险和利率敏感型终身寿险7案例：国寿康宁终身寿险李先生，30周岁，投保10万基本保额的终身寿险；20年交费，年交7300元8第二节 普通人寿保险4.2.2 生存保险 特点：l保险期间内被保险人死亡视为未发生保险事故，保险人不负保险责任，也不退回已缴纳的保险费。l投保生存保险的主要目的是在一定时间之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足生活等方面的需要。l生存保险是为保障保险人今后的生活或工作有一笔基金，以满足未来消费开支，类似于一种储蓄9第二节 普通人寿保险4.2.3 两全保险l概念及特点l被保险人无论生死都可以得到保险人的给付。l两全保险的每张保单的保险金给付是必

4、然的l两全保险具有储蓄性l业务种类l普通两全保险。生存保险金等于死亡保险金l养老附加两全保险。死亡保险金为定额的几倍l联合两全保险。几个人共同投保的两全保险，多适用于夫妻。10第二节 普通人寿保险4.2.3 两全保险l两全保险的双重性质 - 保险期间的两种表示方法：l以特定年数表示l以特定年龄为保险期满日，一般是以被保险人生存到60或65岁为保险期满日- 保险和储蓄的两重性11第二节 普通人寿保险4.2.4 寿险附加险l保证可保性附加特约(适用于定期寿险）l免缴保险费特约l丧失工作能力收入补偿附加特约l意外死亡附加特约(双倍补偿附加特约）l配偶及子女保险附加特约l生活费用调整附加特约12第三节

5、 特种人寿保险4.3.1 年金保险l年金保险概述： 在被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式，在约定的期限内有规律地定期向被保险人给付保险金的保险。有生存保险生存保险的特点，在给付前必须缴清保费给付前必须缴清保费。13第三节 特种人寿保险4.3.1 年金保险l年金保险分类l按缴费方法：一次缴清保险费年金保险与分期缴费年金保险l按年金给付开始时间：即期年金与延期年金l按保险人：个人年金、联合及生存者年金和联合年金l按给付期限：定期年金、终身年金和最低保证年金l按保险年金给付额是否变动：定额年金与变额年金14第三节 特种人寿保险4.3.1 年金保险l保险公司在积累期和清偿期的给付责任l积累

6、期的给付责任：退还年金价值l清偿期的给付责任：给付年金15第三节 特种人寿保险4.3.2 简易人寿保险（Industrial Life)l通常是指以劳工或工薪阶层为对象办理的月交、半月交或周交，无体检的低额保险，通常由保险人按时收取保费。条款内容比普通人寿保险简单。一般只办理小额的两全险，或限期交费的终身险。保险年限统一规定，保险费按份数计算。由于简易人寿保险增加了保险人的费用和风险，因此，为减轻保险人的负担，世界各国普遍规定，被保险人加入该保险后，必须经过一定期间（即等待期或削减期），保单始能生效。如在此期间内被保险人死亡，保险人则不负赔偿责任或者减少给付金额。 4.3.3 团体人寿保险 l

7、团体定期寿险l团体终身寿险l团体缴清保险l均衡保费型的团体终身保险l储金式团体终身保险16第三节 特种人寿保险4.3.3 团体人寿保险l团体人寿保险合同的条款l有关保单持有人责任的条款l生效日期及要报书l保单持有人报告书及稽核l保险费及宽限期间l保单的修改或中止l分红及抵扣保险费17第三节 特种人寿保险4.3.3 团体人寿保险l团体人寿保险合同的条款l有关保险证持有人的条款l投保资格及个别保险生效日l团体人寿保险给付的受益人l受益人顺位条款l保险给付变通条款l死亡给付的转让l给付选择权l员工保险的终止l雇佣关系的终止l换约权利18第三节 特种人寿保险4.3.3 团体人寿保险l一般给付条款l不可

8、争辩条款，保单自生效起2年后，将被认定为不可争辩的保险合同，但保单持有人欠缴保费除外。有主保单的可争辩期间和个别被保员工的可争辩期间。19第四节 创新型人寿保险4.4.1 创新型人寿保险概述l创新型人寿保险的界定l具有保险与投资双重功能l独立账户，运作透明l保障水平不确定：给付保险金取决于保险金额和投资账户投资单位价值总额的较大值。l收益与风险并存（对客户而言）20第四节 创新型人寿保险4.4.1 创新型人寿保险概述l创新型人寿保险的开发背景（传统寿险的局限性）l缺乏灵活性l预定利率过低l创新型人寿保险的产生与发展l产生于20世纪70年代至80年代：英国、美国l创新型产品推出产生了三大趋势：消

9、费者意识的提高、投资选择自主性以及保险公司经营创新21第四节 创新型人寿保险4.4.2 变额人寿保险l保费的缴纳与传统寿险产品是相同，是固定的，但保险金额在保证一个最低限额的条件下，是可以变动的。l通常开立分立账户。l现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动。22第四节 创新型人寿保险4.4.3 万能人寿保险l最大特点：缴费灵活，保额可调l维持保单有效的唯一条件：保单现金价值足以交付下期保费l万能寿险保单现金价值等于保费扣除费用及死亡给付分摊额后的累积价值（通常规定一个最低现金价值累积利率）l万能险产品设计23第四节 创新型人寿保险4.4.4 变额万能人寿保险l结合了变额寿险的投资

10、弹性与万能寿险的缴费灵活的优点，缴费方式及死亡给付遵循万能寿险方式，保单持有人可以规定限度内自行决定每期缴费额或在满足可保性或最低保额条件下自行选择降低或调高保额；其投资与变额寿险一样，是多种投资基金的集合，可在一定时期内将现金价值从一个帐户转至另一帐户，保单所有人承担投资帐户上全部投资风险24第四节 创新型人寿保险4.4.5 我国近年推出的新型寿险产品l分红保险l万能保险l投资连结保险25案例讨论投连险2001年4月，黄某在朋友的介绍下认识了某保险公司的代理人吴某，之后吴某多次向黄某介绍并推销该保险公司的投资连结保险，其间还邀请黄某参加了一次该保险公司举办的投资连结保险产品说明会，并且提供了

11、投资连结保险的投资利率回报模型表给黄某。该表显示：如果买10年，最高回报率30%，最低回报率10%。黄某推辞不过，就买了5份，共缴保费3万元。2002年黄某因为经济困难要求退保，结果发现在扣去手续费和投资损失后，只能拿回15000元，遂认为代理人吴某在推销保险过程中有“误导”行为，欺诈了投保人，到法院起诉，要求判决保险合同自始无效，保险公司全额退还所缴保险费。请问法院该如何处理该案？26案例讨论万能险2008年4月，韩某是一名30岁男性，在银行营业厅等待办理存款时，一名银行职员向他推销一款万能寿险。该名人员介绍说该保险不但能提供死亡保障，而且还提供保底利息，实际上可以获得比银行同期利率更高的利息回报，并拿出该保险在当时的实际结算利率进行比较，确实较高