第3章保险法律规范

1、一、保险法的基本概念一、保险法的基本概念 保险法：是以保险关系和与保险有关保险法：是以保险关系和与保险有关的关系为调整对象的各种法律规范的总的关系为调整对象的各种法律规范的总称。称。 保险公法：指国家基于增进社会福利保险公法：指国家基于增进社会福利或对保险事业进行监督而制定的法律。或对保险事业进行监督而制定的法律。 保险私法：是指规范保险当事人权利保险私法：是指规范保险当事人权利和义务的法律法规。和义务的法律法规。二、保险法律体系及其内容二、保险法律体系及其内容（一）保险业法（一）保险业法 是对保险企业进行监督和管理的法是对保险企业进行监督和管理的法律规范。律规范。（二）保险合同法（二）保险合

2、同法 是对保险合同当事人权利、义务的是对保险合同当事人权利、义务的法律规范。法律规范。（三）保险特别法（三）保险特别法 是规范某一险种的保险关系的法律是规范某一险种的保险关系的法律规范。规范。（四）涉外保险法（四）涉外保险法 是专门规范各种具有涉外因素的是专门规范各种具有涉外因素的保险关系的法律规范。保险关系的法律规范。（五）保险企业投资法（五）保险企业投资法 是专门规范保险企业资金运用的是专门规范保险企业资金运用的法律规范。法律规范。一、保险合同的概念一、保险合同的概念 保险合同也称保险契约。根据保险合同也称保险契约。根据中华人民中华人民共和国保险法共和国保险法第十条的规定，第十条的规定，“

3、保险合同是保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务的协议投保人与保险人约定保险权利义务的协议”，即按照保险合同的约定，投保人有向保险人支即按照保险合同的约定，投保人有向保险人支付保险费的义务，而保险人则应在合同约定的付保险费的义务，而保险人则应在合同约定的保险事故发生后，对因其发生所造成的财产损保险事故发生后，对因其发生所造成的财产损失承担经济赔偿责任，或者当被保险人死亡、失承担经济赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金的义务。承担给付保险金的义务。二、保险合同的特征二、保险合同的特征 ( (一一) )保险合

4、同是要式合同保险合同是要式合同 ( (二二) )保险合同是双务有偿合同保险合同是双务有偿合同 ( (三三) )保险合同是最大诚信合同保险合同是最大诚信合同 ( (四四) )保险合同是附合合同保险合同是附合合同 ( (五五) )保险合同是射幸合同保险合同是射幸合同 （六）（六）保险合同是保障合同保险合同是保障合同 三、保险合同的种类三、保险合同的种类 ( (一一) )按照保险标的划分按照保险标的划分 按照保险标的，保险合同可以分为财按照保险标的，保险合同可以分为财产保险合同和人身保险合同。产保险合同和人身保险合同。 ( (二二) )按照保险合同的性质划分按照保险合同的性质划分 按照保险合同的性质

5、，保险合同可以按照保险合同的性质，保险合同可以分为补偿性合同和给付性合同。分为补偿性合同和给付性合同。 ( (三三) )按照保险价值划分按照保险价值划分 按照保险价值划分，保险合同可以分按照保险价值划分，保险合同可以分为定值保险合同和不定值保险合同。为定值保险合同和不定值保险合同。 ( (四四) )按照保险价值与保险金额的关系划分按照保险价值与保险金额的关系划分 根据保险价值与保险金额的关系，保根据保险价值与保险金额的关系，保险合同可以分为足额保险合同、不足额保险合同可以分为足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。险合同和超额保险合同。 ( (五五) )按照订立合同的业务对象划分按照订立合

6、同的业务对象划分 按照订立合同的业务对象不同，保险按照订立合同的业务对象不同，保险合同可以分为原保险合同和再保险合同。合同可以分为原保险合同和再保险合同。 ( (六六) )按照承保人数划分按照承保人数划分 按照承保人数，保险合同可以分为按照承保人数，保险合同可以分为单保险合同和复保险合同。单保险合同和复保险合同。 ( (七七) )按照合同承保的保险风险划分按照合同承保的保险风险划分 按照合同承保的保险风险，保险按照合同承保的保险风险，保险合同可以分为特定风险保险合同和综合同可以分为特定风险保险合同和综合风险保险合同。合风险保险合同。 ( (八八) )按照保险期限划分按照保险期限划分 按照保险的

7、期限，保险合同可以按照保险的期限，保险合同可以分为定期保险合同和不定期保险合同。分为定期保险合同和不定期保险合同。 四、保险合同的形式四、保险合同的形式 ( (一一) )投保单投保单 投保单也称要保书、投保书或投保投保单也称要保书、投保书或投保申请书，是指投保人要求参加保险时所申请书，是指投保人要求参加保险时所填写的书面要约。填写的书面要约。 ( (二二) )保险单保险单 保险单简称保单，俗称大保单，是保险单简称保单，俗称大保单，是指保险当事人双方正式订立保险合同的指保险当事人双方正式订立保险合同的证明文件，是根据投保人的申请，由保证明文件，是根据投保人的申请，由保险人出具，交给被保险人收执的

8、一种书险人出具，交给被保险人收执的一种书面凭证。面凭证。 ( (三三) )保险凭证保险凭证 保险凭证简称保险证，俗称小保保险凭证简称保险证，俗称小保单，指保险人签发给被保险人的承保单，指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的凭证，是保险单的种简化形式，与种简化形式，与保险单具有同等的法律效力。保险单具有同等的法律效力。 ( (四四) )暂保单暂保单 暂保单是保险人、保险代理人或暂保单是保险人、保险代理人或保险经纪人在正式保险单出具之前，保险经纪人在正式保险单出具之前，签发给投保人的一种临时保险凭征，签发给投保人的一种临时保险凭征，具有和正式保险单同等的效力具有和正式保险单同等的效力 ( (

9、五五) )其他形式的保险合同其他形式的保险合同 除了以上形式的保险合同外，除了以上形式的保险合同外，经过投保人和保险人协商同意，经过投保人和保险人协商同意，也可以采取其他书面形式订立保也可以采取其他书面形式订立保险合同。险合同。 （一）保险合同的主体（一）保险合同的主体 保险合同的主体是指在保险合同保险合同的主体是指在保险合同订立、履行过程中的参与者，也就是订立、履行过程中的参与者，也就是根据保险合同的约定，有权享有合同根据保险合同的约定，有权享有合同赋予的权利和承担相应义务的人。赋予的权利和承担相应义务的人。 1 1。保险合同的当事人。保险合同的当事人（1 1）保险人。保险人是指专门经营保保

10、险人。保险人是指专门经营保险业务的承保人，是签订保险合同的险业务的承保人，是签订保险合同的一方当事人。一方当事人。 （2 2）投保人。投保人，也称要保人、投保人。投保人，也称要保人、保险申请人，按照我国保险申请人，按照我国保险法保险法的的规定，投保人是指与保险人订立保险规定，投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。费义务的人。 投保人必须要满足以下的条件。投保人必须要满足以下的条件。（1 1）投保人必须具有法律规定的行为能）投保人必须具有法律规定的行为能力。力。 （2 2）投保人对保险标的必须具有保险利）投保人对保险标的必须具有保险

11、利益益 （3 3）投保人必须具有缴纳保险费的能力）投保人必须具有缴纳保险费的能力 2.2.保险合同的关系人保险合同的关系人 (1)(1)被保险人。被保险人是指其财产或被保险人。被保险人是指其财产或者人身接受保险合同保障，享有保险者人身接受保险合同保障，享有保险金请求权的人。金请求权的人。 (2)(2)受益人。受益人是指保险合同中约受益人。受益人是指保险合同中约定的、在保险事故发生后享有保险赔定的、在保险事故发生后享有保险赔偿与保险金请求权的人。偿与保险金请求权的人。 3.3.保险合同的辅助人保险合同的辅助人 (1)(1)保险代理人。保险代理人是代理保险人从事保险代理人。保险代理人是代理保险人从

12、事具体保险业务而向保险人收取佣金、代理手续具体保险业务而向保险人收取佣金、代理手续费的单位或个人。费的单位或个人。 (2)(2)保险经纪人。保险经纪人是投保方的代理人，保险经纪人。保险经纪人是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订是指基于投保方的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，立保险合同提供投保、缴费、索赔等中介服务，并向承保的保险方收取佣金的中介人。并向承保的保险方收取佣金的中介人。(3)(3)保险公估人。保险公估人是指接受保险当事保险公估人。保险公估人是指接受保险当事人委托，专门从事保险标的的评估、勘验、鉴人委托，专门从事保险标的的评估、

13、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位或个人。定、估损、理算等业务的单位或个人。 ( (二二) )保险合同的客体保险合同的客体 保险合同的客体就是投保方保险合同的客体就是投保方对保险标的所具有的保险利益，对保险标的所具有的保险利益，是合同当事人权利和义务所共同是合同当事人权利和义务所共同指向的对象。指向的对象。 ( (三三) )保险合同的内容保险合同的内容 保险合同的内容，即保险条款，保险合同的内容，即保险条款，是指规定保险双方当事人的权利是指规定保险双方当事人的权利和义务及其他有关事项的文字条和义务及其他有关事项的文字条文，是当事人双方履行合同义务、文，是当事人双方履行合同义务、承担法律责任的依

14、据。保险条款承担法律责任的依据。保险条款分为基本条款、附加条款、保证分为基本条款、附加条款、保证条款等。条款等。 1.1.基本条款基本条款基本条款是按法律规定必须在保险合同基本条款是按法律规定必须在保险合同中列明的内容，缺少这些条款保险合中列明的内容，缺少这些条款保险合同就不能成立。同就不能成立。 (1)(1)有关保险当事人、关系人的条款。有关保险当事人、关系人的条款。 (2)(2)保险标的。保险标的。 (3)(3)保险责任和责任免除。保险责任和责任免除。 (4)(4)保险期限和保险责任开始时间。保险期限和保险责任开始时间。 (5)(5)保险价值。保险价值。 (6)(6)保险金额。保险金额。

15、(7)(7)保险费以及支付办法。保险费以及支付办法。 (8)(8)保险金的索赔与理赔。保险金的索赔与理赔。 (9)(9)违约责任和争议处理。违约责任和争议处理。 ( (二二) )附加条款附加条款 附加条款是指保险人为满足投保附加条款是指保险人为满足投保人或被保险人的特殊需要，在保险合人或被保险人的特殊需要，在保险合同基本条款的基础上，增加一些补充同基本条款的基础上，增加一些补充内容，以扩大承保的责任范围的条款。内容，以扩大承保的责任范围的条款。 ( (三三) )保证条款保证条款 保证条款是指保险人要求被保险保证条款是指保险人要求被保险方在保险合同有效期内应予以遵守的方在保险合同有效期内应予以遵

16、守的规定。规定。 六、保险合同的订立、变更、中止和终止六、保险合同的订立、变更、中止和终止 （一）保险合同的订立（一）保险合同的订立1.1.保险合同的订立原则保险合同的订立原则（1 1）平等互利、协商一致、自愿订立原则平等互利、协商一致、自愿订立原则 （2 2）合法性原则。合法性原则。 （3 3）主体合意原则。主体合意原则。 2.2.保险合同的订立程序保险合同的订立程序 保险合同的订立需要经过要约和承保险合同的订立需要经过要约和承诺两个程序。诺两个程序。 要约，是指投保人向保险人提出要约，是指投保人向保险人提出申请要求订立保险合同的行为，即投申请要求订立保险合同的行为，即投保。保。 承诺，是保

17、险人对投保人的保险承诺，是保险人对投保人的保险申请予以承诺接受的行为，即承保。申请予以承诺接受的行为，即承保。 保险合同的要约和承诺都必须以保险合同的要约和承诺都必须以书面形式。书面形式。（二）保险合同的变更（二）保险合同的变更 1.1.主体变更主体变更 保险合同主体变更是指合同当事人与关保险合同主体变更是指合同当事人与关系人的变更，即投保人、被保险人或受益系人的变更，即投保人、被保险人或受益人的变更。人的变更。 2.2.客体变更客体变更 保险合同客体变更就是标的所具有的保保险合同客体变更就是标的所具有的保险利益的变更。险利益的变更。 3.3.内容变更内容变更 保险合同客体的变化会引起投保方缴费保险合同客体的变化会引起投保方缴费义务、赔款请求权利的变化。义务、赔款请求权利的变化。 （三）保险合同的中止（三）保险合同的中止 保险合同的中止是指保险合同有保险合同的中止是指保险合同有效成立后，因某种原因致使保险合同效成立后，因某种原因致使保险合同的法律效力暂时失效或停顿。的法律效力暂时失效或停顿。（四）保险合同的终止（四）保险合同的终止 保险合同的终止，即指保险合同保险合同的终止，即指保险合同法律效