红利基础知识

1、分红保险基础知识总公司客服部保全室2013年8月29日一、分红保险的概念三、红利分配的原则五、红利分配的流程二、红利的来源四、红利分配的方式课程大纲七、如何看待分红水平六、红利账户的结算 指保险公司将其实际的经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。一、分红保险的概念二、红利的来源u 每个会计年度的盈余是决定当年红利的基础。l 寿险保费基于预定死亡率、预定投资回报率、预定营业费用率的假设加以计算而得。l 若公司实际经营状况优于预定假设，就可能会有盈余。 例如：核保规范，使得死亡理赔较低。 投资稳健，使得长期投资回报较高。 公司营运开支的降低。红利是不确定的三、

2、红利分配的原则保监会规定，保险公司每一会计年度将不低于当年可分配盈余的70%向保单持有人分配；公司确定实际向保单持有人分配的盈余后，按照公平性和可持续性原则在各个保单之间进行分配；监管要求不低于我司为我司分红比例为当年可分配盈余的100%即全部分配给客户u 现金红利即美式分红（现金分红）采用现金支付保单红利的方法，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决采用现金支付保单红利的方法，各保单之间按它们对总盈余的贡献大小决定保单红利。定保单红利。 红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不红利分配随产品、投保年龄、性别和保单年限的不同而不同，反映了保单持有人对分红账户的贡献比率同，反映了保单持有

3、人对分红账户的贡献比率; ;u 增额红利即英式分红（保额分红）以增加保单现有保额的形式分配红利，采取保额复利分红（这就相当于使以增加保单现有保额的形式分配红利，采取保额复利分红（这就相当于使投保人在保障期内，无需核保和加保，保额自动增加。），保险合同期投保人在保障期内，无需核保和加保，保额自动增加。），保险合同期满、发生保险事故理赔或退保时另行给付终了红利，保单持有人只有在满、发生保险事故理赔或退保时另行给付终了红利，保单持有人只有在发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。发生保险事故、期满或退保时才能真正拿到所分配的红利。目前，公司现有产品不支持此红利领取方式如投保人投保时未选择

4、红利领取方式，系统如投保人投保时未选择红利领取方式，系统默认累积生息方式。默认累积生息方式。u 现金分红的红利领取方式 客户直接领取现金；红利用于抵交下一期的应交保险费，若抵交后仍有余 额，则用于抵交以后各期的应交保险费； 红利留存于保险公司，按保险公司每年确定的红利累积 利率，以复利方式储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付；依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交 清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。u 保额分红的红利领取方式 保单持有人处理红利的唯一选择就是增加保单的保险金额，在客户发生保险赔付责任或保单期满终止时领取累计保额和终了红利，获得红利收入；提前退保时将累计保额按相关系数

5、转换为现金与终了红利一起领取。两种分红红利类别领取方式优点不足现金分红（美式分红）年度红利现金领取累积生息抵交保费缴清增额红利领取方式灵活，更早享受投资回报公司可投资资产少，影响总投资收益，客户收益也低保额分红（英式分红）年度红利终了红利增加保额保障功能加强，保持较高且稳定的投资收益客户选择红利的灵活性较低五、红利分配的流程去年12月31日会计年度末7月1日红利分配起始日所有分红保单按同一红利分配水平分配红利同时对红利账户进行结息至次年6月30日前在分红保险合同有效期间内，按照国务院保险监督管理机构的有关规定，公司每年根据分红保险业务的实际经营状况、未来盈余预期和投保人的合理预期等因素决定，确

6、定红利分配方案；每张保单基于公平性原则分享总体红利，保单的红利水平主要和投保险种、经过年限、投保年龄、性别、交费期间、保险期间等相关。确定及公布分配方案（保单分红利率及红利累积利率）至7月1日前说明：每年的7 月1 日是分红起始日。在当年7月1 日到次年的6 月30 日之间投保的所有分红保单都是按照同一个红利分配水平计算该保单年度所分配的红利。同一年度7 月1 日之前分配红利的保单与7月1 日以后分配红利的保单的红利水平是不同的。五、红利分配的流程红利如何结算u2012年公布的红利分配方案适用时间：保单周年日在2012年7月1日至2013年6月30日的有效保单u2013年公布的红利分配方案适用

7、时间：保单周年日在2013年7月1日至2014年6月30日的有效保单举例：分别于2012年6月29日、7月2日生效的两份分红保险，则在2013年保单满一周年时红利如何计算？五、红利分配的流程红利如何结算回答：2012年6月29日生效的保单于2013年6月29日满1周年，它将按照2012年7月1日开始适用的分红水平分红；2012年7月2日生效的保单于2013年7月2日满1周年，它将按照2013年7月1日开始适用的分红水平分红。因此，两个保单的保单周年日虽然只相差几天，但适用的是不同的分红水平。2012.7.12013.7.12014.7.12013.7.22013.6.29六、红利账户的收益现金

8、红利与保额红利区别2012年分红、2013年分红账户结息（今年利率3.35%）红利账户的收益终了红利2012年分红、2013年分红现金红利保额红利注：保额分红按有效保额（基本保额+累计红利保额）分配红利，即为复利分红六、红利账户的收益与银行存款、股票投资区别六、红利账户的收益 现金分红保单实例解读核心查询路径：保单查询-保单明细账户查询界面：红利查询界面：红利账户累积生息利率3.35%；2012年保单周年日红利分配后至2013年保单周年日红利账户结息：1001*3.35%=33.53至2013年保单周年日保单第二次分红后红利账户累积为：1001+892.5+33.53=1927.03红利每年的

9、分配水平决定保单每年能分多少；红利账户累积生息利率决定此账户内金额在每满一年时账户结息的利息为多少六、红利账户的收益 现金分红保单实例解读红利查询界面：红利查询界面：产品说明书界面：六、红利账户的收益 保额分红保单实例解读保额分红基本是产品说明书中等红利水平的105%：1900*105%=1995n 一般原则分红取决于分红保险业务的实际经营情况；分红是不确定的；以往的分红水平只能作为参考，不能作为保证；从长远的角度来看分红；不同的分红产品间、不同的分红方式间，不能进行简单的比较，更不能就某一年进行比较，有的是现金分红，有的则通过保额增值；即使是同一个分红产品，责任准备金的计算假设不同，也会影响

10、红利在各保单年度的分布情况。七、如何看待分红水平 产品保险责任和期间产品保险责任和期间 投保的产品、投保份数投保的产品、投保份数 被保险人的年龄、性别被保险人的年龄、性别 保单所在的保单年度保单所在的保单年度 保费保费具体到同一分红产品的红利分配金额大小，需要考虑如下一些因素：具体到同一分红产品的红利分配金额大小，需要考虑如下一些因素：七、如何看待分红水平 同一分红产品分红影响因素客户信息：客户信息：每年红利通知书会公布当年可分配红利金额及其中分配给客户的金额，我司目前均为100%！保额分红产品：现金分红产品：附：产品分类安好一生终身寿险（分红型）利好年年两全保险（分红型）牵手一生两全保险（分红型）真爱永恒两全保险（分红型）幸福宝贝两全保险（分红型）幸福盈门两全保险（分红型）幸福金秋年金保险（分红型）金禧连连年金保险（分红型）金禧连连（B款）