中国汽车金融公司的研究

1、摘 要近年来，我国汽车业一直处于向前发展的态势，伴随着中国加入WTO，直接推动了我国汽车产业的高速发展,众所周知中国作为最大的发展中国家，现在已经成为了世界排名第一的汽车消费市场和世界最大的具有潜力的消费市场。在汽车工业的发展过程之中,汽车金融从无到有、从小到大的过程如今正在发挥着越来越重要的作用,传统的制造环节已经不再是最有价值的阶段了,而现状汽车金融产业逐渐成为了关键环节。所以,在我国的汽车发展的道路上,汽车金融的发展前景十分光明。但我国汽车金融较西方发达国家相比起步较晚,目前我国的汽车金融公司大多数还都是处于起步阶段,其发展并不成熟,与国外相比其公司规模,结构管理、市场份额以及盈利能力等

2、等都还存在着较大的差距,中国在发展自身金融业务的同时应向国外吸取先进的经验，因为在从事汽车金融的主体之中,毫无疑问金融公司是未来发展的主要途径。汽车金融也占据了举足轻重的作用。本文通过对汽车金融概念的了解、汽车金融对经济的宏微观影响、我国现阶段汽车金融的发展状况、国内外汽车金融的对比、重点研究我国汽车金融公司的发展存在的不足，据此，主要针对目前发展的趋势及问题提出更好的发展建议。希望可以有力推动我国汽车金融未来的发展。关键词: 汽车金融 存在问题 发展趋势 发展建议Abstract:With the entering of WTO, the Chinese automotive industr

3、y is moving forward consecutively in recent years and promoting the development of related industries. As the largest developing country of the world, China has ranked number one of the automobile consumption as well as can be the biggest consumer market with the tremendous potential. The automobile

4、 finance, which is from the disappearance and insignificance to existence and mass, is playing a vital role with the growth of the automotive manufacturing, and the traditional manufacturing process is no longer the most valuable part of the market. Thus, the automobile finance is promising for the

5、Chinese automotive industry. Whereas China is a late mover on this business compared with the developed countries and most of Chinese automobile finance companies are in the infancy and immature. There are gaps in the scale of the companies, the structural management, the market share and the profit

6、ability between China and the foreign countries. The advance of automobile finance should combine with the experiences of developed nations. Undoubtedly, the finance companies will be the principal channel among the entities of engaging in the automobile finance, which takes a pivotal role. This dis

7、sertation focuses on the Chinese automobile finance companies development and their deficiencies by the conceptual knowledges of the automobile finance, its economic impacts among micro and macro views, the status of current automobile finance and the comparation of the Sino-foreign automobile finan

8、ce industries. According to above, the suggestions will be provided aiming at related questions the tendencies of the development, which could push forward the future of Chinese automobile finance.Key words：automobile finance   existing problem   growing trend  developm

9、ent proposal  目 录一、引言1二、 汽车金融的功能2（一） 汽车金融的概念2（二） 汽车金融对宏观经济的影响2（三） 汽车金融对微观经济的影响2三、 我国汽车金融的现状4（一） 我国汽车金融业处于发展阶段4（二） 我国汽车金融业服务模式的现状4四、国内外汽车金融的比较5（一）国内外汽车金融服务模式的选择51. 国外汽车金融服务模式的选择52. 国内汽车金融服务模式的选择5（三） 国外汽车金融公司的运作典范61. 通用汽车金融服务公司62. 福特汽车信贷公司7（四） 我国汽车金融公司运作典范71. 上海通用汽车责任有限公司72、 大众汽车金融（中国）有限公司8五、 我国汽

10、车金融存在的问题10（一） 内部制度的缺陷101. 贷款门槛高102. 汽车金融公司的风险水平高103. 融资渠道单一114. 盈利模式较为传统11（二） 外部环境的的缺陷121. 个人信用体系不完善122. 担保制度不实用123. 我国汽车金融服务比较单一134. 消费者对汽车金融的接受度较低13六、 如何发展未来的汽车金融15（一） 建立个人信用评估体系15（二） 不断完善相关法律法规15（三） 加强信用风险体系建设16（四）鼓励相关产品结构模式创新16（五）积极推进与汽车金融服务相关的金融、保险业改革17七、 总结18参考文献18一、引言进入二十一世纪，中国经济不断腾飞且伴随着国民经济持

11、续健康稳步的发展，一方面居民的收入水平也在不断提高，另一方面国家也在积极鼓励汽车消费政策的出台，汽车正在以惊人的速度向前发展。而汽车金融行业又是实体经济的血脉，具有举足轻重的作用。汽车金融公司是汽车产业发展到一定阶段的产物，因此正确认识和了解汽车金融行业对于推动汽车金融行业的进一步发展具有重要的意义。在经济全球化的今天，汽车金融给我们的生活带来巨大便利的同时也存在一些问题，本文通过对汽车金融的现状分析、国内外汽车金融的对比、汽车金融发展面临的一些问题及如何解决这些问题展开，从而在当人民生活水平提高的同时汽车市场能够保持更加稳定的前进步伐，更进一步推动汽车金融业在我国的发展。2、 汽车金融的功能

12、（1） 汽车金融的概念 汽车金融的概念主要是指与汽车产业相关的一种金融服务业， 是汽车在设计开发、生产流通、消费服务等环节中所涉及到的资金融通的一种新型方式、路径或者说是一个资金融通的基本框架，即资金在汽车金融领域是如何流动的，从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道过程。主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁，以及相关保险、投资、融资活动，它是汽车业与金融业相互渗透的必然结果。 汽车金融是汽车产业与金融的结合，是当前产业金融的重要领域。汽车金融通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。中国银监会对汽车金融

13、的概念是指在中华人民共和国内依据相关法律法规为中国境内汽车资金不足的购买者提供贷款并从事相关金融业务的非金融机构。（2） 汽车金融对宏观经济的影响在市场经济的大背景下，汽车金融在国民经济运行中起着举足轻重的作用，同其他消费信用一样，被作为刺激消费，调节国民经济运行中的不平衡以及保证经济正常运行的一种有效手段。由于社会生产的快速发展，社会分工的细化和生产消费的社会分工化，引起了电子行业、材料行业的发展并带动相关行业的发展，然而，社会满足目前的汽车消费需求的能力有限，在市场上就会形成一种不利于经济发展的局面，如买者无钱，卖者有货，这种局面不仅浪费了大量的生产资源，实际上也抑制了汽车的消费，不利于汽

14、车消费的增长，进而阻碍了汽车金融行业的发展。正是因为有了汽车金融服务这个工具，才能满足消费者用来支付未来的购买然后提前购买汽车这种价值较大的耐用消费品，从而实现了需求与供给之间的转化。（3） 汽车金融对微观经济的影响汽车金融对微观经济的作用主要体现在四个不同的方向上，分别是对汽车生产制造商、汽车经销商、汽车消费者以及汽车金融服务市场上的作用。对于汽车制造行业来说，倘若要实现汽车生产与销售的分离，应该运用汽车金融的服务来对资金的运营情况做一定改变，这样可以在一定程度上提升销售资金的使用效率，最大化的提升汽车金融服务业的发展。汽车金融对于汽车经销商来说，可以把他理解为使现代销售系统中的一个最基本的

15、方法，可以促进批发与零售资金的贯通。另一个层面，还可以起到风险监控。提升资金收益以及资金的利用率等等。汽车金融这行业，可以在极大程度上对消费者起提升消费、贷款、维修、保险以及售后服务作用。最后，汽车金融对金融的服务市场来说，良好的汽车金融环境会对经济产生良好的推动作用。总之汽车金融为市场创造了巨大的国民财富和增加了国民收入，使每个家庭都有能力购车，方便人们的出行，提高居民的生活质量。有利于居民为我国汽车金融在未来的发展提供坚实的物质基础和良好的市场环境，同时促进汽车金融规模的扩大化和产品的多样化，从而增强了汽车金融服务的优势。3、 我国汽车金融的现状（1） 我国汽车金融业处于发展阶段与国外汽车

16、金融行业相比，我国的汽车金融业还处于萌芽阶段，20世纪初，汽车金融服务业才在我国出现。当时，汽车还不属于奢侈品，所以银行为了自己的利益不愿意向汽车消费者贷款，这给汽车的购买者和销售商造成了极大的障碍，导致了人们无法购买汽车这种高档产品。为了解决这个问题，美国的汽车公司率先组织了自己的财务公司，也因此开创了世界汽车消费的先河。随后汽车金融服务业在全国范围内都得到了极大的发展中国的汽车金融行业的发展发生了巨大变化，例如我国第一家汽车金融公司通用汽车金融公司2004年成立并进入中国市场，在此之后，我国陆续开展汽车金融服务，其开展的汽车金融服务主要分为两种模式：一种模式是合资企业即通过第三方合作企业，

17、另外一种是本土企业通过建立附属汽车金融公司，这两者模式在发展上相辅相成，相互促进。（2） 我国汽车金融业服务模式的现状我国汽车金融服务模式主要有设立方式、融资模式、盈利模式。先说说设立方式，设立方式按照投资的主体可以分为三种，第一种是由汽车制造商单独发起的设立方式，这种模式也是目前世界上主要是设立方式。第二种是以银行、保险等联合设立的，在日本和韩国这种模式较多，这种模式风险控制能力较强。第三种是以股份制形式为主的独立型，这种模式的特点是规模较小，股东较多，资金来源广泛，美国主要采用这种模式。融资模式主要是指汽车金融机构的资金来源渠道，主要包括商业票据、公司债券、应收账款证券化等。盈利模式主要指

18、形成的利润增长点，即以传统的汽车销售为主，兼顾维护保养、汽车代理等而形成的盈利。四、国内外汽车金融的比较（一）国内外汽车金融服务模式的选择1. 国外汽车金融服务模式的选择在其他国家中，其汽车金融服务方式一般被划分为三种：其一，利用分期付款的形式来对其进行销售，这一方式是各个国家运用的一种比较传统的销售手法。也是一种特殊的销售模式，其最早出现在罗马时代，而在现代商品交易模式中，分期付款也变得更加重要。在分期付款的流程中，汽车零售商以及消费者与购买汽车的消费人员签订一份汽车分期零售的合同。汽车分期零售合同，是指汽车零售商以及购买汽车的消费者之间所签订的，保存汽车所有权利的一份买卖合同依照合同中的规

19、定我们得出，购买汽车的消费者要在规定的时间内向金融机构支付所分期的费用。其二，融资租凭，这是买卖和租赁相互融合的形式，其意思是，出租人依照承担租金者的要求，也就是，这种方式涵盖了消费者要缴纳的相对应的租金，在到达租赁期之前，倘若消费者向购买所租的汽车，可以运用分期的形式来付清尾款，精确的说，分期付款以及融资租凭之间是存在一定差异的，融资租凭这样的方式是买卖和租赁相互融合，消费者最终是能否拥有所租用汽车的所有权，就要看消费者的选择。而分期付款方式是一种附条件买卖，销售商拥有所有权。第三种是再融方式，再融资是指合同持有人通过受让汽车分期付款零售实现对消费者提供融资，也就是在汽车金融服务机构以分期付

20、款方式为消费者提供的第二次融资。2. 国内汽车金融服务模式的选择我国的汽车金融服务模式分为四种。第一种是以经销商为主体的直客模式，即商业银行与保险公司一起构建的汽车消费按揭贷款，这种模式由经销商通过向商业银行自筹资金，向消费者提供分期付款的服务，由于商业银行信用较好，这种模式在一定程度上缓解了人们想一次性购车又没钱的矛盾心里。使消费者目前的需求得到了满足，也消除了消费者心理的担心害怕，最后促使消费者当前生活水平的提高。第二种是以汽车集团财务公司为主体的间客模式，这种模式是指通过财务公司去负责调查购买者的资信状况，信用卡还款记录，然后向消费者提供分期付款，但业务范围受到了一定程度的限制，从199

21、5年开始，上汽、长安等汽车集团公司都成立了自己相应的财务公司，随后便纷纷在全国范围开展了汽车贷款业务，为汽车的销售创造了有利的条件，但目前这种模式仍处于起步阶段。其三，把银行作为主体，的直客新式，这样的形式其意思是指，由银行直接与消费者对接，通过对消费者进行了信用评级之后，如果信用合格，银行就会和消费者签署信贷协议，随后，消费者可以用得到的贷款来购买自己心仪的产品。与间客模式相比，直客模式的优势在于减去了繁杂的中间环节，节约了中介费用。第四种是租车公司介入的汽车金融租赁服务模式，如全球租车领导品牌神州租车还有悟空租车、易到用车等等。越来越多的租车公司不但为居民的出行提供了便利同时也为当代大学生

22、在假期进行出玩提供了极大的便利，最终促使租车这个行业不断发展壮大。（3） 国外汽车金融公司的运作典范1. 通用汽车金融服务公司1919年1月24日，通用汽车公司建立了其全资子公司通用汽车金融服务公司(GMAC)，目前其主要业务是向通用汽车公司的经销商筹集购买汽车时所需要的资金，并使顾客在购买新车时，为顾客减轻压力，可以不用一次性付清货款，为顾客购车提供了极大的便利。通用汽车金融服务公司已有八十多年历史了，是全世界规模最大，汽车金融最为成功的金融机构之一，它向全世界客户提供种类繁多的金融服务，其业务范围不止包括汽车贷款，还包括保险、抵押等等。其目前业务已经遍及四十几个国家和地区，自公司成立以来，

23、不断取得新突破，2004年第一季度，净利润从上年同期6.99亿美元上升至7.86亿美元，再创新高。其中绝大部分来自于金融信贷业务。通用汽车金融服务公司的核心业务是汽车金融服务，汽车金融服务主要是指向汽车经销商出售给客户的汽车提供服务或者租赁等相关服务，其最大的特色在于任何可能的市场上，都能针对每个客户的需求，为其提供相应的服务。具有便捷的申请程序和卓越的客户服务。与此同时，通用汽车金融公司给汽车经销商们提供贷款，其最终目的为，保留其库存，让公司可以正常经营。就比如，对汽车进行租赁，向经销商提供较为专业的培训服务以及对财务的咨询规划。2. 福特汽车信贷公司1959年，福特汽车信贷公司（FMCC）

24、成立。FMCC是全球最大的专业性汽车融资公司之一，目前已遍布全球四十多个国家和地区并且为1000万终端客户和超过12500家经销商提供金融服务。福特汽车信贷公司是福特汽车旗下出具全资的子公司，近年来发展可谓突飞猛进，依照调查我们得知，在2004年的时候公司中的子公司，其净资产已经具有19.5亿美元。FMCC公司中主要经营的范围为，经销商以及客户所提供的服务，其中包含了:为各种车提供的租赁，以及其他金融服务，除此之外，还包含了汽车保险的业务。福特汽车公司作为世界汽车融资领中的带头企业，此公司的服务理念为，为不同客户以及经销商提供有针对性的融资业务的服务。而其融资服务又可以表现在两方面，一是在经销

25、商融资方面，包括车辆存货融资，贸易融资等。二是在零售融资方面，包括零售分期和车辆租赁服务。此外，FMCC的服务主要有三个特色，一，给予客户融资，其中包含了汽车的分期业务，以及与之有关联的，有可能支付的所有金额，比如汽车在维修、保险、美容等方面的服务。二是协助汽车额厂商建立一个完整的销售体系，并探索出一个评估的标准，这样直接可以方便顾客的购车流程。三是提供经销商的咨询及培训，通过资料和信息的收集、整理从而帮助他们评估经营的效率。最后，FMCC还建立了各大品牌的融资子公司。其主要目的是推出一系列的融资措施推动汽车金融服务更加完美的发展。（4） 我国汽车金融公司运作典范1. 上海通用汽车责任有限公司

26、1999年6月，通用汽车金融服务公司（GAMC）正式在中国设立机构，并在中国扩展其业务，上汽通用汽车金融有限责任公司是由通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司联合组建而成，是目前所有申请开展汽车金融业务公司中最早的合资企业。目前上海通用汽车责任有限公司的主要任务是开展银监会批准的业务，通过上海通用汽车责任有限公司授权经销网络，开展批发和零售两大业务，其中批发主要是指为经销商提供贷款等金融服务，从而使经销商获得强大的资金流支持业务的顺利开展。而零售业务指的是帮助每一位消费者从经销商直接获得购买汽车的相关信贷，不需要金融机构中介的参与。随着中国加入WTO，中国的国际威望提高和对世界的影

27、响不断提高，国外的汽车制造商正是看准了中国是一个具有潜力的消费市场，并且将来汽车金融在中国的发展只会越来越快，在这样的大环境之下，对于每一个商家来说都是非常大的商业机会，这时候，通用汽车公司瞄准合适的时机，迈进中国的汽车金融市场。现阶段，面对着具有非常巨大发展实力的市场，尽管上海通用汽车企业是我国首家中国与外国合资汽车金融公司，但是也面对着一些很难办的问题。举个例子，在我国大部分地区，开发相对落后。尤其在汽车消费信贷中，汽车自身就是抵押品的风险相对较高，所以消费者群体在贷款流程必须支付很多的费用。还有缺乏相关的法律法规，会导致顾客还不上贷款影响厂商的利益。同时，贷款利率缺乏灵活性，直接阻碍了业

28、务范围的扩展，这对发展新市场无任何效果。总而言之，新成立的上海汽车通用金融公司将会更全面的使用“国际化”与“本土化”这两大优点，借鉴通用金融服务企业在国际汽车消费信贷和上海财务企业的阅历。分析我国的市场形势和商业状况，采取世界汽车金融运营方式，为中国汽车市场供应有效的专业的财务服务。2、 大众汽车金融（中国）有限公司大众汽车金融（中国）有限公司是德国大众汽车金融服务股份有限公司在我国的全资子公司，也是中国第一家外商独资的汽车金融公司，其总部设立在北京。自2004年9月成立，其发展在中国具有潜大的消费市场，与其他的普通金融服务相比，大众汽车金融公司提供的产品具有更加灵活、便捷、多样化的特点。就目

29、前的形势来看，在中国的发展前景十分好，据调查大众汽车金融中国与上汽大众、一汽大众、大众汽车（中国）销售有限公司等企业都有紧密合作，为大众、奥迪、斯柯达、保时捷、斯堪尼亚、西雅特、宾利、兰博基尼等在内的大众汽车集团各大品牌提供一系列汽车金融产品和优质的服务。目前的主要业务范围包括：新车与二手车的零售信贷、经销商融资、售后服务、融资租赁等。同时大众推出了一款新的贷款方式百龙信贷，这种贷款的主要特点在于只对部分贷款进行还款，剩余的尾款在信贷合同结束时再支付。同时还可以让消费者的月供降低，首付降低，缓解了当代年轻人面临贷款买车买房的巨大压力，也能使购车人合理的配置投资计划，实现生活乐趣的升级。五、我国

30、汽车金融存在的问题（1） 内部制度的缺陷1. 贷款门槛高随着人民生活水平的提高，买车成为了家庭必备，对于大多数工薪阶层来说通过贷款来买车这种方式也越来越多了，据相关调查显示，我国大概40%左右的消费者会选择申请汽车贷款来为自己购置汽车，一方面可以减轻生活压力，另一方面提高资金的有效利用率。随着汽车贷款需求的逐年增加，汽车贷款的难度也在逐年增加，因为出现不良贷款的现场也在增加，越来越多的客户无法通过银行办理贷款，而汽车贷款的门槛高到底是出于何种原因呢？从理论上讲，顾客要想获得汽车贷款是一件很方便的事情，只要申请人按照规定支付了汽车首付，并且能够出具相关的材料证明有还贷款的能力以及个人信用记录良好

31、，即可获得贷款，其过程非常的便捷。然而在现实生活中，汽车贷款的银行通过率很低，尤其是近两年随着汽车金融的发展越来越不容易，因为出现不良贷款的现象也随之增加，在申请汽车贷款时，汽车贷款首付也会提高，个人信用记录不能有任何不良记录，否则就会影响放贷，在还款能力上，部分银行还对申请者的职业，工作性质等有要求，一项不符合要求都不能获得贷款，所以汽车贷款的门槛相对较高，究其真正原因是因为银行的流动资金紧张，无法满足市场需求，银行自然而然就提高了车贷门槛。2. 汽车金融公司的风险水平高汽车金融风险在于，一是汽车金融产业链较长，涵盖汽车的零配件生产、销售、流通、融资、售后到保险所涉及的所有行业，服务形式范围

32、也是复杂多样，既包括新车又包括二手车，也包括租车。二是市场不成熟，毕竟汽车金融行业在我国的发展比较缓慢，因此行业行为不标准规范会导致金融公司的风险水平较高；三是各种带包装的欺骗行为难以识别，信息核实困难，信息诈骗，通过伪装、伪造等无法核实客户的真实信息，如果存在各种骗局，将会使公司蒙受巨大的风险。四是逃贷、逾期，一些客户在贷款后个人的经济状况发生了改变，已经无法按照之前的承诺进行还款，就会存在恶意逾期的现象，严重的来说可能会失联甚至不惜一切代价变卖车辆，这给企业的经济利益造成了极大的损失。五是一些车辆的GPS被拆，追车较为困难，车辆失踪后，无法显示车辆定位，导致追车的成本高，甚至丢失车辆，损失

33、严重，有些消费者还会在车上安装屏蔽器，屏蔽信号或者抢先拆除GPS，不让其传递定位信息然后将车辆盗卖，这是金融企业追车成本不但高而且时效性较差，成功率极低。最后汽车金融服务机构自身对本行业风险估算认识不足，不惜降低放贷条件吸引客户，这样在缓和贷款难的同时，也容易埋下坏账、呆账的隐患，加剧行业风险。 3. 融资渠道单一我国的汽车金融融资渠道主要以向母公司和银行借款为主。融资手段简单，造成其主要原因可能是行业起步较晚，汽车金融公司存款余额不足，从而导致了融资渠道单一，当然目前也存在一些汽车金融公司通过发行金融债券或资产的证券化来解决融资渠道单一的问题，但是效果甚微。首先，金融机构的理财产品及存款以短

34、期为主而汽车贷款以中长期居多，存在短期资金被长期占用，资金期限错配问题。当经济形势出现下滑趋势时，消费者消费可能会受到障碍，银行也会相应减少对汽车金融机构的贷款金额。其次，应收账款缺乏可行性。我国汽车金融公司的规模都偏小，开展汽车金融融资的条件不成熟。并且我国没有成熟稳定的交易市场，无法展开全面多样化的融资。4. 盈利模式较为传统汽车金融盈利模式，就是指在与汽车有关的业务系统中各个利益方利用各种资源和方法创造赢利点。基本盈利模式主要包括：汽车销售、维护修理和保险代理盈利模式。传统的汽车金融盈利模式，指以汽车经销商为中介，提供购车贷款及售后服务的金融服务模式，主有：通过银行贷款、汽车金融公司贷款

35、、信用卡分期购车三种模式。消费者最熟悉且容易接受的是银行贷款模式，这种模式有银行作为担保，可以较为安全的获得贷款，其优点在于汽车金融公司精耕汽车领域，可以依据客户不同需求，创新金融产品及服务，多样化垂直布局更加丰富的汽车品牌。缺点是由于汽车金融公司的不规范性，客户可能会与市场上一些缺乏信誉的汽车金融公司进行合作，不能更好地保障客户的利益。（2） 外部环境的的缺陷1. 个人信用体系不完善在国外汽车金融行业起步较早，发展历史已经接近百年，个人信用体制非常健全，汽车金融的发展需要以良好的个人信用体系作为基础，目前，因为中国庞大的人口数量，信用体系并没有很完整，消费者的认知度还有待提高，没有形成良好的

36、消费习惯，我国还存在诸多影响汽车消费的环境约束，消费者对汽车金融服务的认知能力还不够强，尤其是缺乏完善个人信用制度，不了解个人信用制度在购车过程中扮演的重要角色，个人信用体制不完善直接会导致放贷机构的坏账率很高。据相关调查表明。在2003年的汽车消费中，近 20% 的购车者用了汽车消费贷款。随之而来出现的却是贷款者不还款的现象，不还款影响了贷款者的信用会导致下一次贷款受到阻碍，这种不还款的现象还对汽车金融公司造成了巨大的冲击同时也给商业银行敲响了警钟。2004 年，中国汽车销售中贷款比例从 16% 下降到 8% 。全国车贷的不良贷款率一度在 30% 左右。许多商业银行和承担担保责任的保险公司纷

37、纷放缓了汽车消费贷款业务的开展，较高的坏账比率也使政府汽车金融持谨慎保留态度，反过来这也制约了汽车金融的进一步发展。2. 担保制度不实用目前，汽车的担保模式主要有三种，抵押、质押和保证。简言之，抵押的标的物通常为不动产，而质押的标的物通常以动产为主，而保证是以第三方作为担保的一种方式，但在汽车贷款办理的过程中，这三种方式的作用不大，同时也给客户带来了一些不必要的麻烦。由于汽车消费贷款的额度一般来说比较小，如果需要专门的机构进行评估，那么贷款者评估将会花费很多费用，从而会导致消费者是否会继续选择汽车贷款。又如质押需要贷款人将将其标的物为商标权、专利权等财产权贷给银行作为抵押。最后保证也更为艰难，

38、按照中国担保法明确表示，学校、医院和国家机关等人员不能作为第三方保证人，因此能作为担保人的人员就相对较少，有时候，就算一些私人企业愿意担保，但是由于银行的审查比较严格，贷款成功的几率少之又少。3. 我国汽车金融服务比较单一面向汽车消费者群体的贷款金融服务方式比较简单。除以往的分期支付销售之外，还存在少数增长迟缓的服务模式，例如，融资租赁，汽车分期支付合同的转让和转租以及信托租赁等。但是以当前的形势而言，这些模式几乎是不成立的。服务方式的独特性直接造成汽车金融服务行业的不足，进而使得汽车金融行业的整体运营受到了严重的影响。再者汽车金融服务还没有全面渗透到汽车产业的各个环节，特别是融资租赁作为一种

39、以“租”代“买”，以“租”促“卖”的形式，可以有效刺激汽车消费。而国外如美国、日本等发达国家有发达的金融租赁市场。例如据统计美国一年在全国各地销售的产品有大约25%进入了租赁市场，这个比重相对中国来说可谓相当高了，同时主要汽车厂商用租赁方式销售汽车数量占其总产量的 30% 以上。从数据上来看国内的“租赁汽车”相比于国外，只是冰山一角，还不能算作租赁范畴。在汽车融资租赁较为成熟的市场，租赁时间相对来说较长，基本平均达到 30 个月，而国内市场则少则几天多则几个月，所以国内汽车租赁市场也只能算作小型租车。如果真正的租赁业务在国内得到发展，中国就会形成一个很大的二手车市场。当前也有一些二手车市场在中

40、国发展，如优信二手车，瓜子二手车等等。目前，我国开展的汽车金融服务主要包括零售信贷业务和经销商融资业务，其中零售信贷业务占比较大。随着居民对汽车的需求日益增大，汽车金融产品的种类和数量已经无法满足市场的总需求。服务模式单一还会使得汽车消费贷款成了主要的汽车金融产品，且产品设计相似，没有创新性，收入单一，其结果是导致市场缓慢发展。缺乏多样性的汽车金融服务自然而然也就无法满足不同层次的消费者的消费需求。4. 消费者对汽车金融的接受度较低消费者对汽车金融的接受度较低，大家可能会认为中国居民思想保守，只会把钱放在银行存起来，不会贷款，其实这里有一个误区，把钱存起来不愿意花钱是由于当前中国的经济发展还没

41、有到达一个地步，中国本身就是一种小农经济，就根本不会想去借钱，或者去贷款买车。另一方面有一些消费者认知比较超前但由于不了解汽车金融公司信贷产品，多数消费者仍然会选择银行作为债权人来贷款购车，其中商业银行无疑是消费者的首选。有商业银行作为担保，消费者有更大的可能去接受汽车金融的贷款。据相关调查了解到40%消费者之所以会选择汽车金融公司相关信贷产品购车，多数是因为受其集团母公司品牌的号召力鼓动以及想获取汽车金融产品营销优惠，而不是从习惯和观念上认同这种融资方式。但是随着汽车金融公司运行时间增加以及服务升级，消费者逐步尝到汽车步开始接受了融资方式。六、如何发展未来的汽车金融（1） 建立个人信用评估体

42、系个人信用评估是个人信用制度中的重要组成部分，建立科学的个人信用评估体系是建立个人信用制度体系的核心，随着汽车金融的发展以及经济运行中不确定性的增强，信用评估体系在汽车金融发展的过程中越来越重要，如何建立良好的个人信用评估体系，我认为主要可以从以下进行探讨。首先，应以市场要求为出发点，建立标准化的个人信用考核中心。能够由中国人民银行领导，组建个人信息管理中心，广泛收集个人信息资料，搭建更为完善的个人信息平台并且可以考虑引进国外先进的个人信用评估机构。学习并增强中国的个人信用考核基准。然后，可以通过多种渠道获取信用记录，合理利用大数据增强信息的可靠性、科学性。在原有信用信息主要依靠银行等传统金融

43、机构内部同时，拓展到金融体系外部征信机构信息，包括社会有关机构，电子消费平台以及社交平台的信用信息及征信评分，加快信用体系建设，完善信用评级制度建设。然后建设严格的个人信用考核机制，根据个人的工资状况、就业情况、还款记录、个人资产、个人品德等进行全方位的评估。最后，国家应该制定与个人信用评估体系相匹配的法律法规及措施，进而使个人信用评估体系实现法律保障。（2） 不断完善相关法律法规2003年10月，银监会颁布了汽车金融公司管理办法。随着国家法律法规的颁布，象征着国家对于汽车金融行业的重视和支持，是汽车金融行业能够平稳向前发展的强大制度保障，因此是完善相关法律法规是必不可少的，也是至关重要的。汽

44、车行业是盈利巨大的产业，能拉动我国的国民经济快速发展，提高人民的生活水平质量，毫无疑问是值得支持。当前我国已经在汽车金融行业发展的过程中，为其颁布了一系列的条约和条款，然而，随着时代的进步和经济的进一步发展，其中的许多条款已经不符合现在的实际情况，许多条款太严格且不完善。因此笔者认为，国家应当完善已颁布的法律法规，与时俱进，因时制宜，因地制宜再颁布一些适合当今实际的法律法规。对于已颁布的法律的执行情况，也需要考虑在内，法律是死的，人是活的。在适用法律的过程中，会出现种种不同的情况，笔者认为，应当根据具体情况进行不同的法律适用和法律解释，尽最大可能性规范市场，促进汽车金融行业的发展。通过健全有关

45、的法律体系来保护和维持汽车金融服务行业的持续拓展。在学习外国分期支付的经历教训的基础上，与中国现有汽车消费金融行业的真实状况相结合，逐渐健全和规划出相关分期支付的政策。例如，建设个人破产和建立自己的财产体系。与此同时，要改善中国汽车金融行业开发的司法背景，允许外国体系进入中国市场以及一部分中小企业的加入。还能够通过“小联盟”或者“弱弱联盟”建立自己的汽车金融企业。（3） 加强信用风险体系建设诚信，既是一种美德，也是一种制度，诚信是信用的基础，没有诚信的约束，也就无法建立信用制度，所以，有必要完善社会信用调查制度，信用查看制度和信用考核制度。根据客观性，公平性以及独立性的准则，培养公司和自己的信

46、用查询评估中介组织，建设公司和自己的信用记录。建设国家信用制度很困难。一部分比较大的城市和沿海城市能够首先尝试建设信用制度。按照这些区域的主要状况，银行，汽车金融企业以及保险公司和政府机构的监管单位将一起提高和标准管理。银行能够和保险公司共同发展信贷消费和保险行业，并让银行担任两个或两个以上风险的信贷风险。最后应该遵循社会信用发展的客观规律的基础上加强对诚信的教育和宣传，树立诚信意识，培养诚实守信的行为规范，做到法律与道德约束相结合，对欺诈、造假性的行为要严惩。与此同时，必须快速的建立信用制度的共享，拓宽信息共享的领域，从而提高金融体系的稳定。（四）鼓励相关产品结构模式创新目前我国存在汽车金融服务产品单一，创新力不足等问题。我国金融管理当局应从政策、资金、平台、技术等多种渠道大