第三方支付行业介绍

1、目录一、第三方支付的概念和产生背景二、第三方支付的主要业务种类三、银行收单业务模式概述四、什么是预付费卡五、预付费卡业务模式概述六、预付费卡运营模式七、关于福卡第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方的概念第三方支付？第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景支付中介第三方支付的概念及产生背景第三方支付本质上讲是一种支付中介，扮演着代替收款人向付款人收取款项，并最终将款项支付给收款人的角色。第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景第三方支付的概念及产生背景中国官方并没有一个对第

2、三方支付的完整定义，要是从支付形式上讲，银行与现在的提供支付服务与准支付业务的一切支付服务提供商都应该叫做第三方支付服务提供商非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务第三方支付的概念及产生背景央行对第三方支付的定义：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务第三方支付的概念及产生背景央行对第三方支付的定义：非金融机构支付服务，是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类货币汇兑网络支付移动电话支付固定电话支付数字

3、电视支付第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类TitleTitleTitleTitle前端清算完成资金从客户账户到达第三方支付账户后端清算完成资金从第三方支付账户到达商户账户第三方支付的主要业务种类上述支付业务的业务模式基本一致，基本都要经历商户订单系统支付网关转接系统账务处理系统客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统第三方支付的主要业务种类客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统前端系统中“网上商城”可以是WEB页面，也可以是手机APP，也可以是数字电视的前端。前端不论是什么渠道，交易均提交到网关，由网关转接到后台进行账务处理第三方支付的主要业务种类在商户

4、网站客户购物后，根据不同的商品，均会有不同的“金额”，同时商户网站会生成一个内部识别码，这就是所谓的“订单号”金额与订单号是支付业务系统前端传过来的最为重要的两个参数。这两个参数将伴随着支付业务的全部过程。这个阶段就叫做支付提交阶段。支付提交阶段第三方支付的主要业务种类支付网关金额订单号后台系统支付网关（Payment Gateway）是银行金融网络系统和Internet网络之间的接口，是由银行操作的将Internet上传输的数据转换为金融机构内部数据的一组服务器设备，或由指派的第三方处理商家支付信息和顾客的支付指令。第三方支付的主要业务种类支付提交阶段网关的本质：网关本质是支付系统连接商户网

5、上商城系统的桥梁，在网关外，是商户的网上商城，在网关内是支付机构的支付系统。第三方支付的概念及产生背景第三方支付的主要业务种类 转接系统在第三方支付业务中实现了将相关的支付报文转接到账务处理系统中，由于现阶段各个银行及第三方支付的支付接口均由一定差异，因此转接系统将网关传来的支付信息转接到相应的账务处理系统进行账务处理。A网站客户使用工商银行网上银行支付网关网站将交易提交支付宝网关后，支付宝网关转接工商银行支付网关客户登录工行网银选择支付账户验证身份通过后，系统按照客户提交的卡号与从支付宝传来的扣款金额来扣账第三方支付的主要业务种类转接系统转接系统分为两种，一种是直连银行转接，一种是通过银行卡

6、清算组织转接。转接系统直连银行转接通过银行卡清算系统转接第三方支付的主要业务种类转接系统第三方支付的主要业务种类转接系统是指经中国人民银行批准，通过设立银行卡清算标准和规则，运营银行卡业务系统，为发卡机构和收单机构提供银行卡交易处理，协助完成资金结算服务的机构。银行卡清算组织A B 理论上讲，所有第三方支付服务商均需要通过银行卡清算组织进行转接，而银行卡清算组织的作用与第三方支付是不一样的，具体区别，我将在日后的银联是什么？一文中详细介绍。第三方支付支付网关报文转换系统第三方支付一般要做的事情就是将网关统一发来的支付报文按照各个银行的报文格式进行转换第三方支付的主要业务种类第三方支付要与多家银

7、行链接，才能满足不同银行客户的支付需求，这就是所谓的转接。方框内的图为账务处理，下面详细讲述第三方支付的主要业务种类第三方支付支付网关若第三方支付转接了银联之类的银行卡清算组织，那么仅需要将支付报文按照转接方的格式发给转接方即可，由转接方来转接后面的银行第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类Text in here第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理第三方支付服务商按照银行接口将支付报文传递至银行进行账务处理使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付订单接口，开发完成后，即可将支付申请发送第三

8、方支付服务商。通过银行卡清算系统转接使用支付服务的商户按照支付服务商的接口进行开发支付接口，开发完成后，即可将支付申请发送第三方支付服务商。第三方支付服务商按照银行卡清算转接接口将支付指令发送给银行卡清算系统，由银行卡清算系统将支付指令转发银行进行支付第三方支付的主要业务种类转接的具体方法 1、有助于降低业务成本 2、有助于开发新的支付产品直连银行转接银行卡清算转接开发成本和运维成本高，接入银行多则成本更高直连银行转接银行卡清算转接1、开发模式简单2、运营成本小受制于对接的转接方的接口模式，开发新业可能受到影响第三方支付的主要业务种类客户支付网关网上商城转接系统账务处理系统账务处理系统是第三方

9、支付业务最终实现的核心，只有最终完成了资金转移，才能算是支付成功。转接系统账务处理转接系统将订单信息转换为账务系统可以处理的报文第三方支付的主要业务种类账务处理说明账务处理账务处理有一个基本原则，真实的资金清算永远在银行进行，支付宝一类的虚拟账户只能进行记账处理，而并不保留真实资金，因此转接银行的账户的账务处理方式与在支付宝等虚拟账户账务处理方式完全不同，以下将详细叙述。第三方支付的主要业务种类账务处理说明支付网关网关传给银行后台账务系统的永远是从一个账户划款到另一个账户的指令*真实情况要远比这个示意图复杂，但总的逻辑是不变的*_*_*_第三方支付的主要业务种类银行账务处理模式客户银行账户*_

10、资金*_第三方支付银行账户企业银行账户*_资金账务处理的大致流程是通过第三方支付转接，客户确认支付后，银行将客户扣减客户账户资金，并将资金划转至第三方支付账户，然后由第三方支付将该笔资金清算给客户购物的企业的企业账户。*真实的资金划转情况比这个要复杂的多，尤其要涉及监管银行第三方支付的主要业务种类银行账务处理方式说明客户*_*_第三方支付账户企业账户*_客户使用中国银行的银行卡进行支付由于客户银行卡是中国银行的，第三方支付企业接收这笔款项的账户也是中行账户企业账户可以是任意银行账户，第三方支付向企业划款采用普通汇划即可第三方支付的主要业务种类虚拟账户虚拟账户是客户在第三方支付注册的用于记载客户

11、在第三方支付持有资金数目的载体举例来说：客户注册支付宝账户后，可以将资金充入支付宝账户，这就是一个典型的第三方支付虚拟账户第三方支付的主要业务种类虚拟账户个人客户资金企业客户资金第三方支付在银行开立的账户第三方支付的主要业务种类虚拟账户账务处理*_第三方支付银行账户虚拟账户由第三方支付建立的记账体系客户虚拟账户企业虚拟账户提现请求*_资金个人客户银行账户提现请求*_企业客户银行账户资金第三方支付的主要业务种类虚拟账户记账体系第三方支付的概念及产生背景客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理客户在商户网站购物下单，进行支付，商户订单系统形成支付订单，并将订单号与订单金额发送第三方支付网关银行账务

12、处理系统按照支付报文进行账务处理。将资金从客户账户划转到第三方支付账户以上部分是前端支付的部分，这一部分完成的任务是将个人客户的资金从个人客户资金先转移到第三方支付账户第三方支付的主要业务种类支付网关收到订单号与金额后，将订单号与订单金额发送转接系统客户通过转接系统，选择支付银行，选定银行后，转接系统将支付订单转化为该银行的扣款报文客户在网上商城上选择商品第三方支付的主要业务种类前端清算实例第三方支付的主要业务种类前端清算实例点击购买第三方支付的主要业务种类进行订单确认前端清算实例订单号与金额选择支付渠道第三方支付的主要业务种类提交订单，选择支付渠道这里的网址是第三方支付的，这就是通过网关转接

13、到这里个页面的客户在这里选择不同的银行即实现了转接这里是典型的直连银行转接客户在这里选择不同的银行即实现了转接这里是典型的直连银行转接这三个信息是商户通过接口传给第三方支付的，其中订单号是商户产生的，后续的对账和识别订单唯一标识这个订单号是第三方支付生成的第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类选择完银行后就相当于转接订单信息从第三方支付传递到银行支付网关这些订单信息是第三方支付机构传递来的第三方支付的主要业务种类选择银行（此处选择工商银行）资金后端清算第三方支付账户商户账户后端清算实质上解决的就是资金从第三方支付账户怎样到到商户账户。完成前端清算后，资金实际上还在第三方支付账户，商户

14、只是收到了支付成功的指令。正是因为这个原因，第三方支付其实是一个风险很高的业务，尤其是商户在其中要承受一定风险，所以国家对第三方支付的监管就显得尤为必要。（关于第三方支付监管我将另文详述）第三方支付的主要业务种类一般来说，资金从第三方支付账户清算至商户账户时，使用批量划拨的方式，即将资金作为一个整体，一笔划入商户的账户。第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类对账一般来说，资金从第三方支付账户清算至商户账户时，使用批量划拨的方式，即将资金作为一个整体，一笔划入商户的账户。序号内容1对账就是指第三方支付公司每日需要确认收到资金与客户支付资金是否吻合2对未到账交易的交易状态进行更新3查询客

15、户款项第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类客户客户在商户网站进行购物客户确认订单并选择第三方支付作为支付手段第三方支付跳转银行进行实际扣款假设蓝色箭头全部成功，交易传递均成功，银行扣客户款项款也成功（即款项已经从客户个人的银行卡划转至第三方支付的银行账户），此时银行应该将扣款成功的信息传递回客户具体如金色箭头。返回扣款成功信息返回商户扣款成功告信息若这两个地方出现网络问题等问题导致传递失败，那么将出现这笔支付款项商户并不知道支付成功了没有若发生这种情况，订单状态就会成为不明状态，这就需要对账后看看是不是真的支付成功了并手工更改订单状态第三方支付的主要业务种类第三方支付的概念及产生背

16、景商户支付系统的实现方式商户系统第三方支付系统通过接口传递信息第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类在第三方支付的网关页面，需要将商户的订单号与支付金额从商户系统传递到第三方支付系统。传递是通过接口方式进行的。接口名称接口说明支付接口将商户订单系统产生的订单信息发送第三方支付系统，关键数据，订单号与订单金额。查询接口商户按照该接口信息将订单信息发送第三方支付系统，查询订单支付情况，发送的信息为订单号。报表处理接口用于商户下载各种类新的对账报表退货接口用于商户退货操作。第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类网上银行支付快捷支付手机远程支付电话支付电视支付网络支付的应用模式快捷

17、支付是一种利用银行实时代扣接口进行支付的业务模式，后续有专文讲解虽然前端展现方式不同，但实现的理论都是一致的，所有的支付方式均需要通过支付网关，然后转接，转接到银行系统或第三方支付系统后账务处理。展现方式是什么客户支付网关商户网上商城转接系统账务处理展现方式一般指商户商城的所在渠道，在网上就PC互联网渠道，在手机就是手机APP等第三方支付的主要业务种类第三方支付的主要业务种类银行卡收单是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。简单来说，就是银行卡持卡

18、人在第三方支付提供给商户的POS机刷卡后，商户在指定时间内从第三方支付收到结算款项的过程银行卡收单业务模式概述银行卡收单业务模式概述其中非金融机构支付服务管理办法中定义的银行卡收单仅是指红色部分，POS收单业务POS收单ATM收单银行卡收单业务模式概述银行卡收单涉及的业务主体银行卡收单业务模式概述注：银行卡收单市场的参与主体远远比这个复杂这里列出的仅是主要主体。名词术语银行卡银行卡（Bank Card） 商业银行等金融机构及邮政储汇机构向社会发行的，具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡两种。因为各种银行卡都是塑料制成的，又用于存取款和转帐支付

19、，所以又称之为“塑料货币”。持卡人银行卡的合法持有者，即与卡对应的银行帐户相联系的客户。发卡行发行银行卡，维护与卡关联的帐户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。收单行收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。简而言之就是商户的收款银行。收单机构收单机构主要负责特约商户的开拓与管理、授权请求、帐单结算等活动，其利益主要来源于商户回佣、商户支付的其他服务费（如POS终端租用费、月费等）及商户存款增加。大多数发卡银行都兼营收单业务，也有一些非银行专业服务机构经营收单业务。转接机构关键职能在于建立、维护和扩大跨行信息交换网络，通过建立公共信

20、息网络和统一的操作平台，向成员机构提供信息交换、清算和结算、统一授权、品牌营销、协助成员机构进行风险控制及反欺诈等服务。在中国就是中国银联。银行卡收单业务模式概述指令发卡行收单行指令指令资金资金指令银行卡收单业务模式概述业务流程上图只是银行卡收单业务的最简化流程，实际上在讲述银行卡收单业务流程全貌前，首先要明确现在银行卡收单业务市场的一些发展情况，这个对后续的理解极为重要12市场发展状况主要是明确目前市场上银行、银联、第三方支付的存在关系，这种市场关系直接关系到后台清算方式的变化及收费模式。3目前中国只有银行能发行银行卡，因此发卡方在中国相对单一，而POS市场乱象主要集中在POS的布设方面，下

21、面将详细介绍。银行卡收单业务模式概述银联POS银行POS第三方支付POS这三者有比较多的区别，而最基本的区别在与后端的清算与转接模式有较大不同，正是因为清算与转接模式不同，才导致其他方面的差异（如收益分配与收费）。银行卡收单业务模式概述银行卡收单业务模式概述中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于2002年3月，总部设于上海。已拥有近300家境内外成员机构。作为中国的银行卡联合组织，各银行通过银联跨行交易清算系统，实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境使用。银行卡收单业务模式概述银联所作的就是将终端传递来的请求转接到发卡的银行，同时对支付的

22、请求进行跨行清算。银行卡收单业务模式概述收单银行发卡银行银联实质上是贯穿不同银行的桥梁，例如客户使用中国银行的银行卡在招商银行的POS机上消费，那么招商银行收到客户支付请求后，将支付报文通过银联发送给中国银行，中国银行收到银联报文，将客户的银行卡做扣款处理，此时扣款是将客户款项扣到银联在中国银行开立的清算账户，然后中国银联通知招商银行扣款成功，日终中国银联再将款项汇总清算给招商银行。银行卡收单业务模式概述银联POS银联POS全部由银联商务（全称：银联商务有限公司，是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司）发行的POS机，后台清算不区分卡种全部通过银联系统转接各个发卡上与收单行。银行

23、卡收单业务模式概述银行POS全部由各家银行发行的POS机，后台清算需要分卡种，对于本行发行的银行卡，直接通过行内渠道清算，不走银联通道，对于他行卡，全部通过银联系统转接完成清算。银行POS银行卡收单业务模式概述银行卡收单业务模式概述指POS终端连接到提供机具的商业银行主机系统，当发生跨行银行消费交易时，消费交易信息先送这家提供机具的商业银行主机系统，判断为跨行信息后送银联主机系统，由银联系统分选判断后再送相关的发卡银行，然后信息再沿路返回。指POS终端直接与银联系统相连接，当发生POS消费时，此交易信息先送至银联主机系统，由银联系统自动判断后直接送相关的发卡银行，然后信息在沿路返回。一般来说这

24、种模式初期投入较大，要求商业银行能够更加积极主动地配合。第三方支付POS银行卡收单业务模式概述第三方支付机构在这中间充当了银联的角色，简而言之彻底将银联挤出了支付环节，银联没有了利润来源，全部的盈利模式与收益分配方式均发生了变化，这就是银联要围剿第三方支付线下业务的终极理由。既然第三方支付可以直联银行，而且第三方支付的POS费率还比较便宜，为什么大部分商户还用银联POS1、银联可以接入的银行超过四百家，目前包括支付宝在内没有哪家第三那方支付链接银行数目能超过这个数字；2、银联不但承担着POS跨行清算的功能，全国的ATM跨行取现功能也与银联息息相关，要是银行与第三方支付直联，很可能其他业务会受到影响。银行卡收单业务模式概述银行卡收单业务模式概述POS收单主要业务种类刷卡消费以及消费撤销交易，撤销交易实际是当天交易冲正，大部分都是即时交易发生错误的情况下使用的。通俗讲就是先冻结银行卡内部分资金用作押金，后按实际消费金额结算的业务。退货一般指资金已经到达商户账户后，商户发起的将资金返回客户账户的操