理财规划书(样板)

1、个人综合理财规划报告个人理财规划报告PERSONALFINANCIAL PLANNING REPORT Edda Pioneer 理财团队2015年5月目 录 第一部分 理财寄语和保密申明 2第二部分 规划摘要 3第三部分 家庭情况 4第四部分 家庭状况分析和诊断7第五部分 家庭理财目标8第六部分 理财基本假设 9第七部分 家庭规划建议 10第八部分 理财规划方案未来现金流评估 19第九部分 理财规划方案的执行23第十部分 风险揭示 23第十一部分 后续服务 23第十二部分 免责条款 24附件部分(附投资产品组合建议书，保险建议书，贷款还款计划书) 25第一部分 理财寄语和保密申明一、理财寄语

2、理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯。在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点。而理财就是您生活中这必不可少的一小点，早用、巧用、常用这一小点，一定能使您的人生更加自由、自主、自在。二、保密申明感谢您到Edda Pioneer个人理财中心进行咨询，并委托我们为您设计理财规划，我们愿为您提供所有力所能及的帮助。理财规划是Edda Pioneer为客户提供的理财服务之一。本理财报告用来帮助您明确财务需求及目标，帮助您对理财事务进行更好地决策。本理财报告是在您提供的资料基础上，并基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负债状况、理财目

3、标、现金收支以及理财对策而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差，您提供信息的完整性、真实性将有利于我们为您更好地量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。作为我行尊敬的客户，所有信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。Edda Pioneer个人理财中心第二部分 规划摘要在分析您家庭财务状况和需求的基础上，结合分析您生活和职业特点，我们为您家庭制定了一份详实的理财规划，帮助您更好地规划人生。一、理财原则家庭理财就是在金融机构理财顾问的帮助下，通过确定家庭的财务目标，制定财务计划，运用各种理财工具，不断地积累和合理的运用财富，从而实现这些目标的过程。借由家庭理财，您可以降低或控

4、制人生中面临的各类风险，提高生活质量和水平。二、理财策略1、积累每年的家庭盈余，进行积极稳健的分散投资，为实现其他理财目标储备资金。2、改善现有的生活质量, 用部分的盈余积累并贷款换房。4. 提高现有生活质量, 每年准备旅游基金。5. 建立子女教育基金和创业基金，为三年后的子女出身及成长奠定经济基础。3、为子女准备一套住房。5、在实现换车、新购房、储备教育金、子女创业基金等理财目标后，可将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。6、原来的分红险的保费继续支付，增加定期寿险,意外险和住院医疗险的投保。7、遗产的分配。三、规划后理财目标的可实现情况1、 在2007年小面积住房换为

5、大面积住房，价值150万元。2、 在2015年投资购买一套新房，价值300万元。3、 在2016年换新车，价值67万元。4、 提高生活品质，在2026年换房车，价值180万元。5、 为孩子储备教育金562万元。6、 为孩子留学归来后准备创业基金1000万元。7、 实现50岁退休计划，并在2006年2027年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金2000万元。8、 增加定期寿险,意外险,住院医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。第三部分 家庭情况基于您提供的信息，我们通过整理、分析和假设，将您的家庭情况罗列如下。我们将以此为基础开始理财规划。一、家庭基本情况不同的家庭成长阶段会有不同财富积累方式和

6、不同理财目标。您的家庭正处于家庭成长期，处于家庭成长期的家庭，收入不断提高，支出不断增加，财富也将逐步增加。您是一名贸易公司经理，您的太太是一名医生，事业十分稳定，前景也相当美好，预计将来的收入也会逐渐升高。你们的女儿今年六岁，即将进入小学学习。与此同时，您已拥有两套房产及自备车。二、家庭财务情况规划前的家庭资产负债表家庭资产负债状况2015.04 （单位万元）家庭资产家庭负债现金及活期存款400房贷50房产（自用）180房产（办公室）125保险50债券100自备车50合计855合计50家庭资产净值855在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法，如自用房产的市场价格为180万元，投资房

7、产（办公室）的市场价格为125万元。 三、家庭收支情况规划前的家庭收支表家庭收支状况2015.05 （单位万元）每月收支状况 （单位万元）收入支出本人收入30家庭基本生活开销5配偶收入1.5合计31.5合计5每月结余26.5年度收支状况 （单位万元）保险费50合计318合计110年度结余208四、特殊情况说明1、根据您的自身描述，你本人对理财的兴趣非常浓厚，但是您自身才刚刚接触投资，您希望从银行存款中拿出200万元来进行各类投资，希望在2018年时获得较为满意的收益。2、您及您太太平时工作繁忙，但是有十分浓厚的兴趣接触更多投资方面的专业知识，所以相对从事需要投入太多时间及精力的投资行业也是比较

8、能接受的。您希望投资风险较为中立的产品，且偏好2-3年类期限的投资产品。3、您认为家庭的保险状况需要改进，希望找到更适合自己的保险产品，考虑在原投入基础上进行进一步投入。第四部分 家庭状况分析诊断一、家庭保障分析在您已购买的家庭保险中，主要局限于分红类险。分红类险属于储蓄型险种，保障的功能较弱。在这里向您建议增加您的家庭的保障型的保险。股神巴菲特曾经有一句名言：一半的投资失败，是因为没有做好风险评估，当风险来临时，人们必须马上卖掉自己的投资工具变现，但往往这不是最佳的时机。对于家庭而言，也是同样的道理。首先让我们初步分析一下您的家庭可能会遇到的风险。第一、作为家庭经济支柱的您和您的太太，都处在

9、事业上升期，收入理应节节攀升，当然生活也伴随着相当大的不确定因素，一旦任何一名家庭成员发生意外，那么将不同程度地影响今后家庭的生活质量以及生活水平，这时就需要增加您和您太太的定期寿险，从而降低风险带来的冲击。第二、根据对您的了解，您现任的是私营外贸公司职务，对于企业医疗保险，养老保险等相应的福利待遇不高，对于突发性事件的抗风险能力较弱。第三、作为从事外贸生意的您来说，将面临相当大的政策不确定因素，对于目前我国贸易顺差增幅强劲，人民币汇率依然具有相当大的升值压力，而人民币升值无论对于出口甚至进口都是有一定影响的。即使人民币不升值，那调整进出口退税政策的出台也将影响到您的外贸工作进而影响到家庭的主

10、要收入来源。由于未来具有相当大的不确定性，所以我们希望您可以看到这些不确定的因素存在，在这里建议增加家庭的保障。有关如何增加家庭保障的内容，我们将在家庭保障规划中详述。二、家庭金融资产投资分析根据您目前的金融资产投资情况，可以判断您品种较为单一，风险意识不足。除了投了基本保险、投资了一套房产作为办公室用途以外，您的投资理财只配置了期货，期货市场风险不易掌控，陈先生已经累计亏损达100万元。剩下的全部流动资金放在银行进行无风险储蓄投资。我们很高心您已经提出了一系列希望投资的项目和产品，在之后的金融资产投资规划中，我们将详尽为您的投资进行规划。 三、家庭投资风险偏好分析您本人对理财的兴趣也非常浓厚

11、，一直在仔细的考察国内各种可行的理财方式，希望能摸索出一种适合自己情况的投资方式。根据对您的了解，以及对您进行的风险偏好测试，我们认为您基本属于温和成长型投资者，追求中等风险中等收益。四、家庭财务比率分析1、总资产负债率 负债 / 总资产50 / 8555.847%一般而言，一个家庭的总资产负债率低于50%，说明这个家庭发生财务危机可能性较小，所以目前您家庭完全不必担心发生财务危机。2、每月还贷比 每月还贷额 / 家庭月收入4.17 / 31.513.24%一般而言，一个家庭的每月还贷比低于50%，说明这个家庭的还债能力较强，所以目前您家庭的还债能力非常强，且负债很少。3、每月结余比例 每月结

12、余 / 每月收入26.5 / 31.584.13%一般而言，一个家庭的每月结余比例应控制在40%以上，所以目前您家庭的每月结余比例很高，建议增加支出比率，尝试更多投资方式，并注重提高生活质量。4、流动性比率 流动性资产 / 每月支出= 400 / 5= 32一般而言，一个家庭的流动性资产应可以满足其3-4个月的家庭开支，所以目前您家庭的流动性比率非常高，建议减少流动性资产，从而获得更大投资收益及盈余。通过上述分析我们可以看出：您的家庭财务和收支情况极为稳健，负债比例很低，贷款的偿还能力很强，每月结余数目客观。我们的建议是充分运用好流动性资产，打理手中闲钱，拓宽投资渠道，实现财富保值增值。改善您

13、的生活，提高生活品质，进行更多“享富”投资。有关资产运用及提高生活品质的内容，我们将在家庭盈余规划中详述。以下内容尚未更改！第五部分 家庭理财目标一、家庭理财目标1、 实现50岁退休计划，并在2006年2027年期间，逐步积累家庭财富，储备养老金2000万元。2、 改善居住环境，在2007年小面积住房换为大面积住房，价值150万元。3、 提高固定资产投资比率，在2015年投资购买一套新房，价值300万元。4、 提高生活品质，增设旅行基金，并每年花费100000元用于全家旅行。5、 提高生活品质，在2016年换新车，价值67万元。6、 提高生活品质，在2026年换房车，价值180万元。7、 在2

14、006年2011年期间，为孩子储备教育金562万元,供孩子国外留学至博士。8、 在2035年孩子留学归国后，为其准备1000万元创业基金。9、 增加定期寿险,意外险,医疗险等保险品种，提高家庭的抗风险能力。二、家庭理财目标评价您有着较为明确的理财目标，根据您提出的要求，希望在50岁的时候拥有相当规模的资产。同时，根据您目前家庭情况，我们同样也为您建议性地建立了一些中短期目标。他们分别是：第一、 改善居住环境，扩大居住面积，将现有住房换为更为舒适的住房类型。第二、 提高生活品质，每10年定期更新家庭轿车。第三、 提高生活品质，增设旅行基金，并每年度施行全家旅行计划。第四、 规划子女教育基金和子女

15、创业基金。第五、 规划家庭养老基金。第六、 增加家庭保障。我们认为上述这些理财目标，根据您的家庭情况，只要合理规划好未来的现金流，是完全可行的。成长型家庭的理财目标较多，我们的建议是您实现理财目标的顺序要先短期后长期，先重要后次要，我们把您家庭理财目标的优先顺序安排为：改善居住环境 增加家庭保障 子女教育金准备 购买房产 提高生活品质 养老金准备 其它目标。第六部分 理财基本假设 本报告的规划时段为2006年7月至2025年12月，由于基础信息不是很完整，以及未来我国经济环境可能发生变化，为便于我们做出数据详实的理财方案，在征得您同意的前提下，我们对相关内容做如下假设和预测：一、预测通货膨胀率

16、随着全球性通涨周期的来临，同时伴随我国经济持续快速发展以及经济发展中深层次矛盾问题的逐步解决，目前国内通涨预期的不断增强，预计未来几年我国经济发展会进入一个温和通胀期。从过去20多年的五轮经济增长周期来看，5%的CPI是温和通胀的下限。我们以此数值作为本理财规划中通货膨胀率的假定值。二、预测收入增长率根据“城市薪酬与福利调研上海调研成果”报告显示，根据上海GDP增长的趋势分析，未来几年的收入将有一个稳定的增长，增长率约为5。我们以此数值作为本理财规划中收入增长率的假定值。三、预测支出增长率及消费水平增长率 结合收入增长率的假定，以及目前上海消费水平增长水平来看，未来的支出及消费水平将与收入水平

17、趋向同步，在这里我们假设为5%。三、预测教育费用增长率目前，国内外学费的年平均增长率为5-6%，我们以5作为本理财规划中教育费用增长率的假定值。四、实物资产计价原则在对实物资产计价时，均采用市场重置价格计价的方法。房价短期内会有波动，但随着国家和上海地区经济的快速持续增长，上海房产的长期走势还是看好的，所以我们假设房产每年的增值率为5,租金回报率为4%。六、最低现金持有量从财务安全和投资稳定性角度出发，一个家庭应当持有可以满足其3-4个月开支的最低现金储备，以备不时之需。结合您家庭的收支情况，我们建议您家庭的最低现金持有量为8万元，同时为抵御通货膨胀，每年的最低现金持有量也需要相应的增加。在评

18、价未来现金流量状况时，我们会使用这个假设值。第七部分 理财规划建议一、家庭盈余规划1、家庭盈余的运用家庭月度或年度的盈余是家庭财富积累的基础，所谓家庭盈余，用最简单的话来说，就是家庭收入减家庭支出和最低现金储备后，剩余的部分。盈余规划是家庭理财的第一步，以后您要实现家庭的理财目标，除了靠现在已经积累的家庭财富外，关键就是要通过支用历年积累的盈余本金和投资收益来实现。盈余分配积累的用途如下：l 当年收入不能满足当年的支出时，可从历年积累的盈余中支取。l 理财目标实施过程中，如遇资金不足，可从历年积累的盈余中支取。l 为子女教育金、子女创业基金和养老金储备做准备。l 家庭最低现金储备一旦被挪用，应

19、以历年积累的盈余补充。l 其它用途。2、家庭盈余的投资（1）风险偏好测试 根据您目前的自身情况以及根据我们对您家庭情况的了解，您的风险偏好测试结果如下:年龄 10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代8置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅6投资经验10年以上610年25年1年以内无2投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分71风险成态度评分表忍受亏损 %10分8分6分4分2分客户得分10不能容忍任何损失0分，每增

20、加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息10认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠8关心行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘10投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分58（2）投资产品组合建议以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，外

21、汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金5%，债券型基金为35%，股票型基金为50%。对于目前国内银行不断推出的外汇理财产品，相对收益率较高，一般在5%-7%左右。但由于人民币汇率政策的逐步开放，人民币汇率已进入上升通道，所以如果现在将人民币兑换为外汇购买理财产品，虽然可以获得相对较高的利率，但也承担了相当大的汇率风险。在这里建议您投资购买目前银行新推出的QDII境外投资理财产品。一来降低汇率风险及投资风险，二来也可以获得同比人民币产品更高的收益。建议配置比率为10%。综上所述，您的盈余投资分

22、配如图所示：综合预期收益率如下表：投资项目所占投资比重预期收益率综合收益率股票型基金50%7.5%3.75%债券型基金35%5%1.75%境外代客理财10%5%0.5现金及货币基金5%2%0.1%合计预期收益率6%当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2007年和2015年的前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、生儿育女以及更换家庭轿车需要。此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做

23、好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点，基于此，我们假设您家庭盈余投资的投资回报率为6，我们在家庭现金流量评估中将用到这个假设。二、子女教育规划考虑到您希望在三年后生儿育女，同时也希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议建立目标为562万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，您有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现您家庭的教育金储备。

24、目前，上海学费的平均增长率为5%，如果您的子女出生，从小学读到大学，大致需要562万元的预算（详见下表）：年份子女年龄子女成长经历现在的教育金平均水平教育费用增长率考虑增长率后的 教育金平均水平20091家庭抚养期1200005%12000020102家庭抚养期1200005%12600020113家庭抚养期1200005儿园私立200005%2000020135幼儿园私立200005%2100020146幼儿园私立200005%2205020157小学私立200005%2315320168小学私立200005%2431020179小学私立200005%2552620

25、1810小学私立200005%26802201911小学私立200005%28142202012初中私立200005%29549202113初中私立200005%31027202214初中私立200005%32578202315初中私立200005%34207202416高中私立200005%35917202517高中私立200005%37713202618高中私立200005%39599202719出国留学本科4400005%440000202820出国留学本科4400005%460136202921出国留学本科4400005%483143203022出国留学本科4400005%507300

26、203123出国留学硕士4400005%532665203224出国留学硕士4400005%559298203325出国留学博士4400005%587263203426出国留学博士4400005%616627203527出国留学博士4400005%647458合计46200005643762三、购买汽车规划您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每10年更换一次自备车。首先在2016年子女上小学的时候购买一辆价值67万元的新车。与此同时，在2026年您本人年届退休之际购买一辆价值150万元的房车，这样可以在您退休之后享受子女陪同驾车旅行的乐趣。而且根据您的收入，正常情

27、况下不用贷款，用历年的盈余积累购买，购车后每年将增加15,00020,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。四、家庭住房规划我们分析了您家庭的收入情况及现金流情况，认为您大可改善目前的居住条件和生活质量，同时为您即将出生孩子今后的生活，教育打下物质基础。当然，为了避免财富积累的第一年家庭现金流的过于紧张，同时根据你提出的拿出50万元作为投资资金，我们建议您在第二年也就是2007年，将现在居住的价值80万元的房产出售，并提前还清80万的住房按揭贷款。与此同时，首付50万贷款贷款100万元，购买一套靠近具有优质教育学校的地区(比如上海的

28、徐汇区,黄浦区等等)的大面积住房，价值150万,贷款期限20年。为了提高您的资产质量，提升个人社会地位，添置固定资产是首选方案，我们建议您在2015年再投资购买一套价值300万元的房产，动用历年盈余积累首付90万，并按揭贷款210万，以后随着您年龄的增长和您子女的成长，您的家庭应逐渐减少负债的比例，所以我们建议您的贷款期限为10年，尽早将贷款还清，同时在2026年您50岁届满退休之际将第一套换房所借的贷款全额还清。（贷款的还款计划详见附件）。购买第二套房产后，您现在居住的房产，如果不住也可以出租，租金基本可以抵御通货膨胀带来的物价上涨。五、退休养老规划退休养老金的来源主要有社会统筹养老金、企业

29、补充养老金、各类养老保险和家庭历年盈余积累的投资本金及回报这四个部分组成，其中社会统筹养老金可以忽略不计，同时现在利率水平较低，不适宜购买养老保险。企业补充养老金取决于就职单位是否有这项福利, 假设您的公司具有合法、合规的经营体系，那么将为您缴付企业补充养老金, 根据您和您的妻子目前的收入来计算，在您和您的妻子在退休之后每年将得到将近48000元的退休金，假设您在50岁退休之后养老生活质量依然保持不变，假设养老支出增长率为5%，等于同期通货膨胀。那么您在50岁之后的养老现金流支出/收入 如下表：年份年龄生活状态预计支出预计收入202751退休(348245)48000202852退休(3656

30、58)48000202953退休(383940)48000203054退休(403137)48000203155退休(423294)48000203256退休(444459)48000203357退休(466682)48000203458退休(490016)48000203559退休(514517)48000203660退休(540243)48000203761退休(567255)48000203862退休(595618)48000203963退休(625399)48000204064退休(656668)48000204165退休(689502)48000204266退休(723977)480

31、00204367退休(760176)48000204468退休(798185)48000204569退休(838094)48000204670退休(879999)48000204771退休(923999)48000204872退休(970198)48000204973退休(1018708)48000205074退休(1069644)48000205175退休(1123126)48000205276退休(1179282)48000205377退休(1238246)48000205478退休(1300159)48000205579退休(1365167)48000205680死亡(1433425)4

32、8000合计(21697018)虽然您拥有大约2170万元的养老金缺口，但介于您的家庭在50岁之前的历年盈余积累已达到相当规模，所以动用盈余积累来填补这个养老金缺口应该不成多大问题。我们建议您可以在实现购车、购房、储备教育金等理财目标后，将剩余的历年盈余积累和以后年度的盈余积累，作为养老金的储备。六、家庭保障规划人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。这种保险可以使被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。而投保人按期交纳保险费，可养成平时节俭储蓄的美德。作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家

33、庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。现在您家庭购买的保障型保险只有分红险,属于储蓄型保险。雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中送炭。我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险需求评估和建议。注：本保险建议基于您第二年进行提前还贷以及换屋，再贷款的50万元的情况下进行评估。目前您家庭的定

34、期寿险和意外险需求如下：2006年2026年生活基本开销2006年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计备注现在每年的家庭基本生活开销 (不算应酬费用和子女的教育费用)125000 5%20 4464906 贷款本金贷款利率贷款年限本息合计住房商业贷款(07年换房后产生贷款)500,000 5.75%20 842500 教育金教育金增长率计算年限教育金合计子女教育金5%16 5643762 详见教育规划年收入 2006年年收入收入增长率计算年限收入合计本人年收入(含年终奖100000元)7000005%20 25003476 配偶年收入120000 5%20 4286310 应增加的定

35、期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金配偶年收入本人应增加的定期寿险保额6664858配偶应增加的定期寿险保额0目前您家庭应增加的定期寿险和意外险保额为666万元，每年需缴保费26000元，期限20年。但不同的家庭发展阶段，会有不同的定期寿险和意外险保额需求，如2015年您将购买第三套住房，要增加210万元的住房贷款。同理您在2015年之后需要备有的定期寿险和意外险保额也将调整为 如图所示：2015年-2026年生活基本开销2015年生活基本支出通货膨胀率计算年限生活基本支出总计备注现在每年的家庭基本生活开销 (不算应酬费用和子女的教育费用)193916 5%12 3086585 贷款本金贷款利

36、率贷款年限本息合计住房商业贷款(剩余本金)357438 5.75%12 505482投资住房商业贷款2100,000 5.75%10 2766184 教育金教育金增长率计算年限教育金合计子女教育金5%20 5202412详见教育规划年收入 2015年年收入收入增长率计算年限收入合计本人年收入(含年终奖100000元)10859305%20 17284881配偶年收入186159 5%20 2963122应增加的定期寿险保额生活基本开销贷款本息教育金配偶年收入本人应增加的定期寿险保额8597541配偶应增加的定期寿险保额0我们得出在2015年及以后年度，您家庭的定期寿险和意外险的保额需求为859

37、.7万元，每年需缴保费33500元，期限12年。同时您也可以通过历年盈余中提取资金为您和您的妻子购买一定的医疗保险，从而缓解突发的医疗费用给你的家庭带来的现金流冲击。至于财险，一般在购房贷款时，是一定要购买的，本规划中就不再详述。七、子女创业基金根据对您的事业规划，以及预期对您子女的受教育程度，我们假设您希望您的子女继承您的事业，继续从事外贸工作，在2027年您的子女学成回国之后，根据您目前的收入增长率，为了尽量能使您的子女也能得到与您相应的收入，你需要为您的子女准备1000万元左右的创业基金，该部分的资金缺口将在2027年从您的历年盈余中扣除。八、旅行生活规划我们根据您家庭的情况分析，您和您

38、太太的收入相当富足，同时事业处在上升期，大可提高您的生活品质，在这里建议您建立一笔旅游基金，每年花费100000元左右，并随每年收入的提高而提高支出比率，这里建议的比率为5%增长率。九、理财规划策略汇总时间理财目标持续年限目标金额实现目标策略注意点20062026年增加家庭保障20年2006-2015年每年保费支出2.6万元，2015-2026年每年保费支出3.35万元原有分红险保费可继续缴付，增加定期寿险增加贷款额度，要相应的增加定期寿险的保额2007年换屋改善生活条件当年价值150万元出售原有价值80万住房,改换为价值150万住房还清所有贷款,另向银行重新申请50万元贷款,期限20年200

39、92014年孩子出生至孩子上私立幼稚园6年出生1-3岁的目标生活费为每年12万元,支出增长率5%.幼稚园第一年目标学费为20000元，持续3年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2015年投资购买第三套房产当年价值300万元动用历年积累的盈余，作为首付，贷款210万元在2015年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品2016年换车当年价值67万元从历年积累的盈余中支付养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出20152019年孩子上小学5年小学第一年的目标学费为23153元

40、，持续3年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出20202026年孩子上中学7年中学第一年的目标学费为29549元，持续7年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2026年换车当年价值180万元从历年积累的盈余中支付养车费用随通货膨胀率而增长,列入年度支出2026年提前归还贷款当年剩余贷款本息8.4万元从历年积累的盈余中支付在2026年的前两年，要调整投资产品的结构，将风险较高、流动性较差的金融产品逐渐换成风险低、流动性好的产品20272035年孩子出国留学读至博

41、士9年出国留学第一年的目标学费为440000元，持续4年，每年学费增长率5%从上年或历年积累的盈余中支付学费是刚性的，每年支付的优先顺序应先于应酬支出等次要支出2035年提取子女创业基金当年1000万元从上年或历年积累的盈余中支付子女回国之后，为其准备创业基金，支持子女创业2006-2026年准备养老金20年储备养老金2000万元对历年的盈余加以积累要坚持每年盈余的投资策略第八部分 理财规划方案未来现金流评估一、未来现金流评估年份年龄理财目标支出说明工作收入生活支出新增保费支出换屋支出子女教育旅游净现金流量期末资产200630换屋820000 -245000 -26000 0 1199000

42、1199000 200731换屋861000 -131250 -26000 -84257 -100000 19493 1290433 200832换屋904050 -137813 -26000 -84257 -110250 545731 1913589 200933生育/换屋949253 -144703 -26000 -84257 -120000 -115763 458530 2486935 201034生育/换屋996715 -151938 -26000 -84257 -126000 -121551 486969 3123120 201135生育/换屋1046551 -159535 -260

43、00 -84257 -132300 -127628 516831 3827338 201236换屋/旅游/幼稚园私立1098878 -167512 -26000 -84257 -20000 -134010 667100 4724078 201337换屋/旅游/幼稚园私立1153822 -175888 -26000 -84257 -21000 -140710 705968 5713490 201438换屋/旅游/幼稚园私立1211513 -184682 -26000 -84257 -22050 -147746 746779 6803079 201539换屋/旅游/小学私立/购屋1272089 -

44、193916 -33500 -84257 -23153 -155133 -117869 7093394 201640换屋/旅游/小学私立/购屋/换车1335694 -203612 -33500 -360888 -24310 -162889 -119506 7399492 201741换屋/旅游/小学私立/购屋1402478 -213792 -33500 -360888 -25526 -171034 597738 8441200 201842换屋/旅游/小学私立/购屋1472602 -224482 -33500 -360888 -26802 -179586 647345 9595017 2019

45、43换屋/旅游/小学私立/购屋1546232 -235706 -33500 -360888 -28142 -188565 699431 10870149 202044换屋/旅游/初中私立/购屋1623544 -247491 -33500 -360888 -29549 -197993 754122 12276480 202145换屋/旅游/初中私立/购屋1704721 -259866 -33500 -360888 -31027 -207893 811548 13824616 202246换屋/旅游/初中私立/购屋1789957 -272859 -33500 -360888 -32578 -218

46、287 871844 15525938 202347换屋/旅游/初中私立/购屋1879455 -286502 -33500 -360888 -34207 -229202 935156 17392650 202448换屋/旅游/高中私立/购屋1973428 -300827 -33500 -360888 -35917 -240662 1001633 19437843 202549换屋/旅游/高中私立/购屋2072099 -315869 -33500 -360888 -37713 -252695 1071434 21675547 202650换屋/旅游/高中私立/购屋2223704 -331662

47、-33500 -84257 -39599 -265330 -414900 22561180 202751旅游/出国留学本科/退休48000 -348245 -440000 -278596 -1018842 22896009 202852旅游/出国留学本科/退休48000 -365658 0 -460136 -292526 -1070320 23199450 202953旅游/出国留学本科/退休48000 -383940 0 -483143 -307152 -1126236 23465181 203054旅游/出国留学本科/退休48000 -403137 0 -507300 -322510 -1

48、184948 23688144 203155旅游/出国留学硕士/退休48000 -423294 0 -532665 -338635 -1246595 23862837 203256旅游/出国留学硕士/退休48000 -444459 0 -559298 -355567 -1311325 23983283 203357旅游/出国留学博士/退休48000 -466682 0 -587263 -373346 -1379291 24042989 203458旅游/出国留学博士/退休48000 -490016 0 -616627 -392013 -1450656 24034912 203559旅游/出国留学博士/退休48000 -514517 0 -647458 -411614 -11525588 13951419 203660旅游/退休48000 -540243 0 0 -432194 -924437 13864067 203761旅游/退休48000 -