第二章消费支出规划

1、第第2 2章章 消费支出规划消费支出规划上次回顾上次回顾 1.1.现金规划的基本知识现金规划的基本知识 2.2.现金规划的内容现金规划的内容 3.3.现金规划实例分析现金规划实例分析本讲目标本讲目标 2.1 2.1 制定住房消费方案制定住房消费方案 2.2 2.2 制定汽车消费支出规划方案制定汽车消费支出规划方案 2.3 2.3 制定消费信贷方案制定消费信贷方案案例导入案例导入房奴族房奴族PKPK租房族租房族房价如此高涨，但买房的人仍然前仆后继。特别是要结婚的人，没房子似乎更是不可能的事情。是不是买房人的生活就一定更好，租房人的生活就一定不如意呢？沈鑫和杨柳，两个重庆的白领，年龄相仿，年收入都

2、在5万元左右。但他们一个买了房一个选择租房，结果他们的财务状况究竟如何？生活咋样呢？重庆晨报记者前走访了他们两位。 沈沈 鑫鑫 / /柳柳 杨杨 每月收入 4000-5000元/4700元 每月固定支出 4000元/1400元 每月结余 0 2000元 家庭资产 现值50万元左右房产一套（贷款还剩35万元)/10万元理财产品 买房族：每月都成买房族：每月都成“月光族月光族” 在外人眼中，沈鑫绝对是个生活过得很滋润的人。在一所重点中学刚工作3年的他，每个月有40005000元左右收入。沈鑫最爱和同事一起出去K歌，也爱没事约人出去徒步旅游，在他看来，自己的收入应付这些爱好是小菜一碟。 去年，沈鑫动

3、了买房的念头。“想着工作几年了，该有自己的空间了，也要为今后结婚做打算。”沈鑫的想法很实在。于是，去年初，沈鑫在父母的资助下，买了一套两居室。“父母帮忙付了首付，我自己负责每个月2100元的房贷。”同时，沈鑫又贷款5万元买了一辆车，每个月需要支付900元的月供，以及近1000元的养车费。 然而，买了房和车后，沈鑫却突然发现，自己的生活反而不那么愉快了。 “现在，我也算有房有车一族了，但每个月固定在房贷、车贷、养车上面的费用就是4000元左右，吃饭我都尽量回家蹭。现在，我基本上每个月都没有结余，日子过得紧巴巴的。”沈鑫告诉记者，有了房和车后，日子比以前紧张多了。原本买车是想要出门自驾游方便，但买

4、车一年了，他只出去过一次。 最让沈鑫难受地是，有了房和车后，女朋友反而忧愁起来，“工作前两年还存了3万元，买车全部用光了。最近这一年一分钱都没存下。女朋友为此很是担心今后的生活。” 租房族：用理财产品赚房租租房族：用理财产品赚房租 柳杨在朋友眼中是个怪人，原因就是他是坚定的租房主义者。柳杨在一家律师事务所写专利案，每个月能拿到4700元。工作不到5年的他，现在手中的积蓄已超过10万元。柳杨说，自己的生活因为租房不仅没有变差，反而更好了。“我周围很多房奴，节衣缩食供房子。我虽然租房子，住得不比他们差，花的还更少。他们支付了首付，我把首付拿来投资，赚更多的钱。” 由于柳杨的固定支出只有每个月140

5、0元的房贷，再加上水电、宽带、电话费、生活费等，柳杨基本上每月能结余2000元以上。这2000元，柳杨会拿1000元基金定投，剩下1000元机动，定投到一定数额后，他会取出来用于购买理财产品。 不过，柳杨也有自己的烦恼。“没有房子，我觉得没什么，但女朋友始终心里不舒服，迟迟不肯答应结婚。但是现阶段，我还是不想买房，让自己的生活质量变差。”本讲目标本讲目标 2.1 2.1 制定住房消费方案制定住房消费方案 2.2 2.2 制定汽车消费支出规划方案制定汽车消费支出规划方案 2.3 2.3 制定消费信贷方案制定消费信贷方案第一节第一节 制定住房消费方案制定住房消费方案 住房支出的分类住房支出的分类

6、购房的目标购房的目标 购房的财务决策购房的财务决策 购房消费信贷购房消费信贷 租房的选择租房的选择2.1.1 住房支出的分类住房支出的分类 （1）住房消费（租金价格衡量） 购房； 租房。 （2）住房投资：将住房看成投资工具。2.1.2 购房的目标购房的目标 （1）购房面积需求 不必盲目求大（面积闲置问题）； 无需一次到位（时尚、人口调整问题）（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）； 量力而行（考虑首付款金额）。 （2）购房环境需求 房价取决于区位和面积。2.1.2 购房的目标购房的目标 购房目标三要素：客户家庭计划购房时间时间 希望的居住面积面积 届时房价房价 例如：我希望年后购买120平米

7、左右，价格为5000元每平米的房屋。 注意：购房目标必须明确，不能模糊现在和未来负担能力居住地点变迁和年限自己房屋的依赖性房租增长率未来房屋价格的预期购房 租房 ?房屋居住需求空间需求环境需求家庭人数生活品质购房租房购房规划租房地段环境价格内部设施房屋总价地段、环境户型、类别品牌、管理保值增值潜力首期付款偿还贷款购房规划的流程购房规划的流程2.1.3 购房的财务决策购房的财务决策 1、购房财务规划的基本方法（2）按想购买的房屋价格来计算每月需要负担的费用。 欲购买的房屋总价=房屋单价需求面积； 需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价（1-按揭贷款成数比例）； 需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价

8、按揭贷款成数比例； 每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。例：张先生要购买100平方米的房子，目前市面上一般价格是3000元/平方米。假设按7成按揭，贷款期限20年。贷款利率6%，等额本息还款。 30万的房屋首付及贷款情况： 需要支付的首期款=3030%=9 （万元） 需要支付的贷款数额=3070%=21 （万元） 每月需要摊还的贷款本息费用=1505（元） 应注意的问题！应注意的问题！ 住房负担比：房屋月供款与税后月总收入的比率。一般不应超过25%30% 财务负担比：所有贷款月供款与税后月总收入的比率。一般应控制在40%以内2.1.4 购房的消费信贷购房的消费信贷 1、个人住房公积金

9、贷款 个人公积金贷款：以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。 特点：期限：最长30年 利率低 需要提供担保 贷款对象有要求：当地系统公积金缴存人 还款灵活度高 有贷款额度：一般70%。不超过购房合同，各地最高限额不同 视频：公积金贷款优势（04:31） 公积金住房贷款与商业贷款的优势对比_flv.f4v例：某职工已经存有公积金20 000元，上月公积金汇储300元，还有10年退休。n 该职工在退休年龄内可交存的公积金总额： =20 000+300*10*12=56 000n 能够借入的总额为以下三者中最低者： 1、借款人在

10、退休年龄内可交存的公积金总额56 000元 2、住房价格的70%。设住房评估价90 000元。 90 000*70%=63 000 3、该市住房公积金管理中心的最高额度设为30 000元。 该职工的借款额度为30 000元。2、个人住房商业性贷款（“按揭”） 个人住房商业贷款的条件：具有完全行为能力的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其购买的产权住房为抵押，作为还款保证向银行申请的住房商业性贷款（俗称按揭）贷款额度根据申请人的资信程度确定，同时不超过住房售价的80%，期限不超过30年。视频：商贷可以转为公积金贷款吗？（05:09）商贷可以转为公积金贷款吗？_flv.f4v2.1.4 购房的消费

11、信贷购房的消费信贷2.1.5 租房的选择租房的选择 1、适合租房的人群 （1）刚刚踏入社会的年轻人。 （2）工作地点与生活范围不固定者。 （3）储蓄不多的家庭。 （4）不急需买房且不清楚房价走势者。 租 房购 房优点1用较低成本，居住较大房屋。1提供属于自己的长久居住场所。2对未来收入的变化有较大承受能力2满足中国人具有定所的传统观念。3留存首期款，用作其它投资渠道和收益。3提高生活品质。4不用考虑未来房屋价格的下跌风险。4强迫储蓄，累积财富。5租房有较大的迁徙自由度和新鲜感。5具有投资价值和资本增值机会。6房屋质量或损毁风险由房主承担6可以按自己意愿布置和装饰家居。缺点1别人房产，主动权在房

12、主。1资金动用额大，缺乏流动性2无法按自己意愿装修布置房屋2维护成本较高。3有房屋租金价格不断上升的风险3需要承担房屋价格下跌和损毁的风险4有房屋上涨，未来购房成本增加的风险。2 2、购房和租房的优缺点对比、购房和租房的优缺点对比n 房价成长率：房价成长率越高，购房越划算n 房租成长率：房租成长率越高，购房越划算n 居住年数：居住时间越长，购房越划算n 利率水平：利率水平越高，租房越划算n 房屋的持有成本：房屋持有成本越高，租房越划算n 租房押金：押金水平越高，购房越划算3 3、租购房决策影响因素、租购房决策影响因素第二节第二节 制定汽车消费支出规划方案制定汽车消费支出规划方案 汽车消费概述汽

13、车消费概述 自筹经费购车与贷款购车决策自筹经费购车与贷款购车决策 汽车消费信贷汽车消费信贷如何看待上海车牌拍卖价格连创如何看待上海车牌拍卖价格连创新高？新高？ 新华社北京3月23日新媒体专电(新华社“中国网事”记者陆文军 叶锋)近段时间来，上海私车牌照拍卖价格持续快速走高。在23日进行的最新一次拍卖中，一张上海车牌的成交价已经突破9万元大关，让不少购车者感叹“最贵铁皮”难以承受之重。针对这种情况，上海有关部门已经明确表示，将出台相关措施，抑制车牌价格过高过快上涨。 2.2.1 汽车消费概述汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。据中国

14、汽车工业协会统计分析，2013年12月，汽车产销保持稳定增长，当月产销再创月度新高。2013年，汽车产销双双超过2000万辆，增速大幅提升，高于年初预计，并且再次刷新全球记录，已连续五年蝉联全球第一。 一般而言，购车交纳费用如下：购置税，上牌费用，交通事故责任强制保险，车船使用税，以及保险费，额外变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到1500020000元以上，几乎占到购车款的15%20%。并且这些费用中大部分都是要每年必交的。 2.2.2 自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车

15、消费贷款的年限是35年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%。 如贷款12万，期限5年，按年利7.38%计算，月还贷2398元，5年支付利息23880元。闲置的12万元投资年收益率为6%的平衡性基金，5年后，12万元将产生 40587元的收益。2.2.3 汽车消费信贷汽车消费信贷 原则：部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还。 1、贷款对象和条件 （1）必须具备完全民事行为能力 ； （2）具有稳定的职业和偿还本息能力，信用良好 ； （3）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人； （4）能支付购车首期款项。 2.2.3 汽车消费信贷汽车消费信贷 2、贷款期限

16、、利率和金额 （1）贷款期限：一般为3年，最长不超过5年； （2）贷款利率：1年-6.56%；3年-6.65%；5年-6.90%； （3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%；以抵押方式首付不少于30%；以保证2.2.3 汽车消费信贷汽车消费信贷 3 贷款担保：可采用权利质押担保、抵押担保或第三方保证。 4 贷款保险：银行要求客户办理抵押物保险，保险期不能短于借款期限。例：购买一辆10万元的汽车，计算贷款购车费用。 计算公式计算公式选项选项金额金额购车车价100000首付款现款购车价格*30%30000贷款额现款购车价格首付款70000月付款还款期限2年3123 贷款购车费用贷款购车费用

17、计算公式计算公式选项选项金额金额车辆保险费 基础保费+裸车价格1.0880%车损保费1547限额10万三者责任险第三者责任险746基础保费+裸车价格费率全车盗抢险1100加总其他各类保险合计4373购置附加费 购车款*10%8547上牌费用一套龙服务500车船使用税420 贷款购车费用贷款购车费用计算公式计算公式选项选项金额金额费用总计贷款车款=首付款+月付款*贷款年限+各项税费贷款购车总付款119743首期付款总额=首付款+保险费用+牌证费用首期付款总额44791汽油费12000停车费3000过路过桥费2000汽车保养维护费3000 个人综合消费信贷个人综合消费信贷 大额耐用消费品信贷大额耐

18、用消费品信贷第三节第三节 制定消费信贷方案制定消费信贷方案2.3.1 个人综合消费信贷 个人综合消费贷款：是各银行等向借款人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 贷款额度：由银行根据借款人资信状况及所提供的担保情况确定具体贷款额度。以个人住房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的70%；以个人商用房抵押的，贷款金额最高不超过抵押物评估价值的60%。 贷款期限：最长不超过5年，对贷款用途为医疗和留学的，期限最长可为8年（含），不展期。2.3.2 大额耐用消费品信贷大额耐用消费品信贷 个人大额耐用品指的是单价在2000元以上，正常使用寿命在2年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等