留出你过冬的粮食

1、留出你过冬的粮食留出你过冬的粮食前前 言言 保险，是一个家庭理财规划必不可少的产品之一。但除了保险之外，我们的业务人员必须对一个家庭必备的其他理财产品及方法有所了解和懂得运用，这样才能更好地与客户沟通，为客户提供完善的服务。通过对6000年之前的古巴比伦考古中的发现，在被誉为有史以来最完美的理财圣经中，给我们展现了一幅幅千百年前的富裕图画，以及如何让人逐渐摆脱贫穷走上富裕种种技巧。原来，人们从古到今为什么会有贫富差别，很大程度不是取决已经拥有了多少财富，而是在于具备了多少理财知识。 本教案从典型案例入手，深入分析人们面对婚变、失业、退休、患病、购房、教育金费等问题时，在理财观念和方法上的成败得

2、失，教您应对人生十大风险与挑战。1 1、虽然你对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒、虽然你对股市不是很熟悉，但是有可靠消息透露某只股票即将有主力介入炒 作，你会考虑吗？作，你会考虑吗？ A、相信消息的可靠性，投入全部存款购买，甚至孩子的教育基金。 B、取少量的存款投入，看行情如何，再做投资 C、不投资，不相信股市2 2、你的新房子正在装潢，你会在哪一部分花最多的钱？、你的新房子正在装潢，你会在哪一部分花最多的钱？ A、客厅的沙发、摆设 B、卧室的床 C、浴室、厨房3 3、岁末大扫除，你会先丢掉下列哪一样物品？、岁末大扫除，你会先丢掉下列哪一样物品？ A、体积过大的老电器

3、 B、零零碎碎的小东西 C、过期的旧书杂志4 4、新年以来你和他（她）第一次一起去庙里进香。你许愿今年万事如意，结果、新年以来你和他（她）第一次一起去庙里进香。你许愿今年万事如意，结果 抽了一个大吉签。如果要你把这个好签系在树枝上，你选以下哪个树枝？抽了一个大吉签。如果要你把这个好签系在树枝上，你选以下哪个树枝？ A、尽量高的树枝 B、一伸手就够得到的树枝 C、低矮的树枝5 5、对你来讲钱的意义最大是以下的哪一笔？、对你来讲钱的意义最大是以下的哪一笔？ A、孩子的抚养费用 B、海外以及全球的旅游 C、权利、自由或安全感6 6、你是如何刷牙的？、你是如何刷牙的？ A、慢慢仔细地刷至少两分钟以上？

4、 B、疾速刷两三下完毕 C、一边让水龙头开着一边刷牙7 7、你到了古玩店，看到柜台上有、你到了古玩店，看到柜台上有3 3件令你怦然心动的东西：闹钟、烛台、件令你怦然心动的东西：闹钟、烛台、 首饰盒，但是你的口袋里只有买一样东西的钱，你会选择？首饰盒，但是你的口袋里只有买一样东西的钱，你会选择？ A、闹钟 B、烛台 C、首饰盒8 8、如果送给你一棵树苗，种在你家的花园里，你想像一下，它几年之后会长、如果送给你一棵树苗，种在你家的花园里，你想像一下，它几年之后会长 成什么样子？成什么样子？ A、开满鲜花 B、枝繁叶茂，结满果实 C、枯死了9 9、你准备为自己买一台笔记本电脑，但是你手头的钱并不宽裕

5、，那么你会？、你准备为自己买一台笔记本电脑，但是你手头的钱并不宽裕，那么你会？ A、挪用其他预算买最高配置的 B、考虑自己的金钱与需求，买一台性能比较不错而自己又能承受得起的 C、能满足自己最简单需要，能用就行了。1010、好朋友急于向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会？、好朋友急于向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会？ A、你一定会竭尽所能来帮助他 B、你会在手头宽裕的情况下帮助他，但让他写借条及归还日期 C、即使友情深厚，也不借钱给他计分方法计分方法1、a-1 b-2 c-3 6、a-3 b-2 c-12、a-1 b-2 c-3 7、a-1 b-2 c-33、a-3 b-1 c-2 8

6、、a-3 b-2 c-14、a-2 b-3 c-1 9、 a-2 b-3 c-15、a-3 b-1 c-2 10、a-2 b-3 c-1结果分析结果分析2727分以上分以上你买东西至少考虑三次你买东西至少考虑三次以上，但是在朋友面前又装作很气派以上，但是在朋友面前又装作很气派的样子，所以一般人都觉得你的经济的样子，所以一般人都觉得你的经济情况蛮宽裕的，而不知其实是个开源情况蛮宽裕的，而不知其实是个开源和节流都并重的理财大师。你是个高和节流都并重的理财大师。你是个高品位的人，天生上流社会的人物，在品位的人，天生上流社会的人物，在朋友面前有时你很冲动，虽然买起东朋友面前有时你很冲动，虽然买起东西来

7、不至于浪费，但是却常常买了一西来不至于浪费，但是却常常买了一些用不着的装饰品、衣服等，注意一些用不着的装饰品、衣服等，注意一下这一点，你会做得更好。下这一点，你会做得更好。结果分析结果分析 15-2715-27分分你赚钱的能力很强，可惜的是你你赚钱的能力很强，可惜的是你花钱的能力更强，所以尽管收入很高，你仍然觉花钱的能力更强，所以尽管收入很高，你仍然觉得钱不够花！跟你一样收入的人都可以得钱不够花！跟你一样收入的人都可以“买大奔买大奔”了，你却还是常常口袋空空，有时大把挥霍，有了，你却还是常常口袋空空，有时大把挥霍，有时身上不留一文。偶尔还会前债未清又借贷。你时身上不留一文。偶尔还会前债未清又借

8、贷。你天生有致富的命，可惜不太会把握，回想一下自天生有致富的命，可惜不太会把握，回想一下自己花钱的态度，别太注意己花钱的态度，别太注意“表面工夫表面工夫”，要考虑，要考虑收支平衡。收支平衡。结果分析结果分析 1515分以下分以下你对理财颇有概念，从你对理财颇有概念，从不乱花钱，你购买东西一定是不乱花钱，你购买东西一定是“便宜又大便宜又大碗碗”。你对金钱略有神经质，一分一毫不。你对金钱略有神经质，一分一毫不马虎，有时被认为是吝啬。美中不足的是，马虎，有时被认为是吝啬。美中不足的是，你只在节流方面努力，很少思考开源的方你只在节流方面努力，很少思考开源的方法。最好有意改变一下观点，如此，你会法。最好

9、有意改变一下观点，如此，你会意外地得到好的主意，而财运也必为之大意外地得到好的主意，而财运也必为之大开。开。1健康的人生规划健康的人生规划23富人的理财秘诀富人的理财秘诀打工族如何理财打工族如何理财4理财工具谈理财工具谈5理财专家的话理财专家的话一个地产商的故事一个地产商的故事3030岁，第一个一百万岁，第一个一百万4040岁，一千万岁，一千万5050岁，一个亿岁，一个亿破产最后的结局最后的结局破产破产寿命的精算学与退休年龄的关系寿命的精算学与退休年龄的关系退休年龄退休年龄 平均死亡年龄平均死亡年龄50 8655 83.260 7665 66.8美国劳动部根据美国劳动部根据100100位位25

10、25岁的年轻人现在的生活状态，跟岁的年轻人现在的生活状态，跟踪他们踪他们4040年后的生活是什么样子。结果出乎很多人的意料年后的生活是什么样子。结果出乎很多人的意料。1 1人富裕人富裕4 4人经济独立人经济独立5 5人继续工作人继续工作1212人破产人破产2929人死亡人死亡4949人靠退休金或者社会福利人靠退休金或者社会福利v 第一目标：事业挣钱第一目标：事业挣钱v 第二目标：每月有足够的储蓄第二目标：每月有足够的储蓄v 第三目标：家庭、孩子、朋友第三目标：家庭、孩子、朋友v 第四目标：健康、运动、社会贡献第四目标：健康、运动、社会贡献人生的目标是什么人生的目标是什么孩子教育孩子教育购房购房

11、失业失业养老养老人生应面对困境人生应面对困境疾病疾病婚变婚变要多少钱才能够退休要多少钱才能够退休退休金退休金=2000/=2000/月月* *1212月月* *30=7230=72万万子女教育子女教育=25000/=25000/年年* *4 4年年=10=10万万医疗费医疗费=15=15万万赡养父母赡养父母=2000/=2000/月月* *1515年年* *12=3612=36万万 共计共计=133=133万万 假设平均年通胀率假设平均年通胀率6%6%，1212年后已年后已不足不足5050万。万。通胀如何蚕食您的财富通胀如何蚕食您的财富漏完了漏完了财务规划财务规划就是做最坏的打算就是做最坏的打

12、算v每年从利润中抽走每年从利润中抽走25%25%存入存入“安家费安家费”帐户帐户v购置联名房产购置联名房产v对对“安家费安家费”资产有所要求资产有所要求投资投资消费消费债券债券公司股票公司股票房地产房地产收藏品收藏品汽车汽车买衣服买衣服食物、上饭馆食物、上饭馆电影、打球电影、打球度假度假区分投资和消费区分投资和消费在消费前进行储蓄在消费前进行储蓄把金钱看成你主要的雇员把金钱看成你主要的雇员穷爸爸，富爸爸穷爸爸，富爸爸：“穷人和中产阶级为金钱而工作，穷人和中产阶级为金钱而工作，富人让金钱为他们而工作富人让金钱为他们而工作”。40206080100财财富富累累积积财财富富整整固固财财富富消消耗耗财

13、财富富年龄年龄人生的三大理财阶段人生的三大理财阶段人生的三大阶段人生的三大阶段年轻时代（年轻时代（25-4025-40岁）：岁）：谨记：健康是财富谨记：健康是财富 快乐是财富快乐是财富 家庭愉快是财富家庭愉快是财富 金钱只是人生财富的一部分金钱只是人生财富的一部分4040岁岁5050岁岁每月储蓄工资的每月储蓄工资的30%30%买房产，还款期不超过买房产，还款期不超过7 7年，首付年，首付5 5成成输钱的事，不要碰输钱的事，不要碰3030岁时，买适当的保险岁时，买适当的保险3535岁时，开始储蓄岁时，开始储蓄10%10%做退休金，做退休金， 10% 10%做孩子教育金做孩子教育金4545岁时投资

14、收入占总收入的岁时投资收入占总收入的30%30%每两三年，做一个重大的投资每两三年，做一个重大的投资1健康的人生规划健康的人生规划23富人的理财秘诀富人的理财秘诀打工族如何理财打工族如何理财4理财工具谈理财工具谈5理财专家的话理财专家的话富翁的理财阶段富翁的理财阶段v 第一阶段：第一阶段：（30-4030-40岁）原始资金积累岁）原始资金积累v 第二阶段：（第二阶段：（40-5040-50岁）对存款有岁）对存款有10%10%的回报要求。的回报要求。 此阶段，应该是双收入此阶段，应该是双收入 （1 1）事业收入）事业收入80%80% （2 2）理财收入）理财收入20%20%v 第三阶段：（第三阶

15、段：（50-8050-80岁）资金运作。岁）资金运作。 此时双收入应该是：此时双收入应该是： （1 1）事业收入）事业收入50% 50% 退休后理财收入退休后理财收入100%100% （2 2）理财收入）理财收入50%50%富翁守则富翁守则v 第一守则：购买房产的几个宝贵经验第一守则：购买房产的几个宝贵经验 （1）价格是否合理：收租回报率、房价十年图 （2）人气指标：没人买的时候便宜，多人买的时候贵 （3）只买大城市的房产 （4）付五成首期，还款期不要超过7年v 第二守则：国际基金、股票：第二守则：国际基金、股票： 跌幅超过50%，定期定额每月积累（7年股市周期）v 第三守则：债券、银行存款利

16、息：达到第三守则：债券、银行存款利息：达到5%5%时时v 第四守则：家庭第四守则：家庭v 第五守则：健康第五守则：健康（1）不要赚了全世界的钱，却输了健康（2）赚钱是为了生活，但生活不是为了赚钱（3）为了赚钱牺牲你所有的私人生活及时间，影响家庭和健康，值吗？（4）人的一生只能走一次，幸福与否，只有自己知道。正确的理财六步正确的理财六步第1步：（25岁）增加收入来源，减少不必要的开支第2步：（30岁）转移风险，买适量及适当的保险第3步：（30岁）不要输钱，慎炒股票第4步：（30岁）要求资金回报率10%第5步：（35岁）开始准备足够的退休金第6步：（45岁）建立投资收入v 家庭资产要增值，应当做生

17、意来管理。家庭资产要增值，应当做生意来管理。v 生意的前提生意的前提年年有利润。年年有利润。v 平均每年要有平均每年要有10%10%的回报。的回报。资产分配策略资产分配策略经典理财三角形经典理财三角形 中线（中线（3 3成资金）成资金） 基金（回报率基金（回报率10%10%） 长线（长线（6 6成资金）成资金） （回报率（回报率5%5%）保险、退休计划、房产、孩子教育金保险、退休计划、房产、孩子教育金1 1年以下年以下1-51-5年年5-205-20年年短线（短线（1 1成资金）（回报率成资金）（回报率25%25%） 股票股票 现金及生意现金及生意1健康的人生规划健康的人生规划23富人的理财秘

18、诀富人的理财秘诀打工族如何理财打工族如何理财4理财工具谈理财工具谈5理财专家的话理财专家的话一个打工仔的致富之路一个打工仔的致富之路第一笔账：月入第一笔账：月入60006000元的尴尬元的尴尬第三笔账：第三笔账：3030万的理财投资万的理财投资第二笔账：从月入第二笔账：从月入60006000元到年薪元到年薪1515万的增值万的增值第四笔账：第四笔账：5050岁的时候岁的时候理财第一目标：每月储蓄理财第一目标：每月储蓄30%30%的工资的工资v10%10%要来买保险，保障家庭及储蓄未来的医疗费要来买保险，保障家庭及储蓄未来的医疗费v10%10%储蓄退休金储蓄退休金v10%10%储蓄孩子教育金储蓄

19、孩子教育金10%10%保险保险10%10%退休金退休金10%10%教育金教育金打工族理财要诀打工族理财要诀v提高收入，工作有提成收入提高收入，工作有提成收入v转移风险，买适量的保险转移风险，买适量的保险v4040岁前供满房贷岁前供满房贷v每两年作一次重要的投资，回报要高每两年作一次重要的投资，回报要高v5050岁时一半收入为投资收入岁时一半收入为投资收入1健康的人生规划健康的人生规划23富人的理财秘诀富人的理财秘诀打工族如何理财打工族如何理财4理财工具谈理财工具谈5理财专家的话理财专家的话理财工具谈理财工具谈理财工具比较：理财工具比较：v 理财的保护伞理财的保护伞保险保险v 股票、基金股票、基

20、金v 房地产房地产v 银行理财银行理财股票股票保险保险基金基金房地产房地产银行理财银行理财年回报率年回报率1%1%2%2%3%3%4%4%5%5%6%6%7%7%8%8%9%9%10%10%所需年限所需年限727236362424181814.414.4121210.310.39 98 87.27.2资金翻番与回报率的关系资金翻番与回报率的关系年龄年龄银行（银行（2%）房地产（房地产（6%）基金（基金（12%）3620万万4220万万40万万4880万万5440万万160万万606620万万80万万翻番时间翻番时间需需36年年需需12年年需需6年年房产的平均回报率：房产的平均回报率：6%基金的

21、平均回报率：基金的平均回报率：10%-15%家庭理财工具的比较家庭理财工具的比较3030岁时拥有岁时拥有1010万，经历若干年后资产翻番情况：万，经历若干年后资产翻番情况：理财工具理财工具安全性安全性获利性获利性流通性流通性期限期限银行存款银行存款高高低低好好中短期中短期央行票据央行票据高高较高较高较好较好短期短期国债国债高高较高较高较好较好中长期中长期股票股票低低高高好好短期短期基金基金较低较低较高较高较好较好中期中期保险保险高高-较低较低长期长期常见理财工具的常见理财工具的“三性三性”比较比较别让绝症毁了你的家别让绝症毁了你的家v一人生病，全家陷入困境一人生病，全家陷入困境v你的理财规划应

22、该怎么做？你的理财规划应该怎么做？v怎样转移人生风险？怎样转移人生风险？保险是必需品保险是必需品v投保率：投保率： 日本日本600% 600% 美国美国200%200% 台湾台湾121% 121% 香港香港100%100% 中国内地平均中国内地平均5% 5% 上海上海15%15% 广州广州5%5%v早买好过迟买早买好过迟买必需的三种保险必需的三种保险养老分红险养老分红险重大疾病险重大疾病险意外、医疗险意外、医疗险股票啊，股票股票啊，股票乐观期乐观期疯狂期疯狂期焦虑期焦虑期恐惧期恐惧期绝望期绝望期希望期希望期最佳的入货时机最佳的入货时机股票周期股票周期投资者常犯的错误投资者常犯的错误v羊群心态：

23、理性与非理性羊群心态：理性与非理性v过度自信过度自信v盲目乐观，赌徒心态盲目乐观，赌徒心态v恐慌性的心理压力恐慌性的心理压力v短线过短短线过短v在投资角度，绝大部分的人都是错的在投资角度，绝大部分的人都是错的v单凭个人的直觉，就作出投资的决定，很容易犯错单凭个人的直觉，就作出投资的决定，很容易犯错v定下投资止损盘，以避免承受过大的损失定下投资止损盘，以避免承受过大的损失v理性分析理性分析几点忠告几点忠告v市场走势跟情绪，经济分析未必准。市场走势跟情绪，经济分析未必准。v相反理论，相当准确：相反理论，相当准确：“股市通常在绝望中重股市通常在绝望中重获新生，在大家犹豫中稳步上涨，最后在一片获新生，

24、在大家犹豫中稳步上涨，最后在一片欢乐声中暴跌死亡欢乐声中暴跌死亡”。v成交量是准确的卖出指标。成交量是准确的卖出指标。几点建议几点建议“零风险零风险”增值方法增值方法定期定额定期定额日期价格帐户成本购买单位帐户价值07/07/9810.92100091.65894505/08/9810.361000188.1851842.3405/09/987.631000319.252239806/10/987.71000449.2383265.9705/11/986.281000608.5973608.9908/12/984.621000825.343598.4905/01/993.5810001104.

25、9253734.6505/02/994.8210001312.6175972.4105/03/994.7210001524.56799.2807/04/994.5710001743.7577515.606/05/994.2910001977.098007.2210/06/993.1110002299.6156737.8806/07/992.8810002647.047199.9605/08/992.810003004.9957933.1907/09/992.5110003401.7298066.8405/10/992.8510003755.0119898.0405/11/994.5100039

26、77.3816901.8808/12/994.5360004198.17617968.220004.51000 5531.5224891.8120015.8220009324.6253082.8206/05/027.4910009458.1370841.407/06/028.7810009572.0284042.38基金投资的合适人群基金投资的合适人群v有钱没有时间的人有钱没有时间的人v有钱没有知识和技术的人有钱没有知识和技术的人v不愿花精力研究投资的人不愿花精力研究投资的人v只有很少钱的人只有很少钱的人v 香港房地产：香港房地产： 比高峰时回调了五成比高峰时回调了五成 8080年年9797年

27、，只升不跌，由年，只升不跌，由1 1万万/ /平方平方1010万万/ /平方平方 9898年年0303年，调整，年，调整，3 3万万/ /平方平方 0505年，年，5 5万万/ /平方平方 现在，九龙现在，九龙5 5年楼龄以下：年楼龄以下：6 6万万-9-9万万 / / 平方米平方米 5 5年以上：年以上：5 5万万 / / 平方平方米米 港岛区港岛区( (半山以外半山以外) ) 一般比九龙贵一般比九龙贵20% 20% 半山就没得说了半山就没得说了.20.20万万 / / 平方米的也很多平方米的也很多 v 日本日本 从从7070年代、年代、8080年代到年代到9090年代初是高峰，东京的地段升

28、至年代初是高峰，东京的地段升至2020万万/ /平方。平方。调整了调整了1010年，年，0505年稳定在年稳定在8 8万万/ /平方平方房地产的惨痛经验房地产的惨痛经验房地产投资的三个重要指标房地产投资的三个重要指标v看看10年的价格趋势图年的价格趋势图v收租率收租率5%以上，是合理以上，是合理v7年供满房贷年供满房贷房地产房地产v何为负资产？何为负资产？v如何判断房价的合理性？如何判断房价的合理性？ 收租回报率收租回报率5%-7%5%-7%银行理财银行理财v国债：国债： 记帐式（可流通）记帐式（可流通） 凭证式国债（不可凭证式国债（不可 上市流通）上市流通） v储蓄储蓄v债券债券v外汇外汇v

29、黄金黄金1健康的人生规划健康的人生规划23富人的理财秘诀富人的理财秘诀打工族如何理财打工族如何理财4理财工具谈理财工具谈5理财专家的话理财专家的话让钱为我们工作让钱为我们工作v扩大你的收入来源扩大你的收入来源 v合理的控制开支合理的控制开支 v让钱为我们工作让钱为我们工作 v谨慎投资，避免财富流失谨慎投资，避免财富流失 v拥有属于自己的房子拥有属于自己的房子 v为未来生活做准备为未来生活做准备 v提高你的赚钱能力提高你的赚钱能力 加减乘除的幸福理财公式加减乘除的幸福理财公式v支出收入支出收入储蓄储蓄v懒人理财懒人理财50%50%稳守稳守25%25%稳攻稳攻25%25%强攻强攻 v可承担风险比重

30、可承担风险比重100100目前年龄目前年龄 v基金投资足球队阵型，基金投资足球队阵型，43214321 家庭状况：家庭状况：王先生，38岁，某企业副总。王太太，36岁，某公司经理。目前有一个还在读小学的孩子。资产资产/ /负债：负债： 活期存款20万元，定期存款50万元，银行短期理财产品20万元，股票和基金20万元，房子市值130万元，贷款已经还清，无其他负债。收入收入/ /支出：支出：王先生月收入1万元，年终奖5万元。王太太月收入5000元，年终奖2万元。家庭月开支在8000元左右。保障保障两人均有社保，无商业保险。理财需求理财需求(1)王先生担心未来通胀，考虑是否买套房子投资或其他投资建议

31、。(2)为自己和太太的养老做准备。(3)想让小孩未来可以有资金去读好的大学和研究生。案例：案例：家庭财务状况分析家庭财务状况分析v 家庭财务状况比较健康。家庭财务状况比较健康。从资产负债来看，总资产为240万元左右，其中自住房产为130万元，有110万元可以作为投资的金融资产。家庭负债为零，无房贷压力。从收入支出来看，二人收入稳定，每月有接近7000元的储蓄，年储蓄达到了15.4万元，储蓄率为62%，相当可观。v 不足之处在于，从资产来看，大部分资产平均收益偏低，主要资不足之处在于，从资产来看，大部分资产平均收益偏低，主要资产集中在低收益的存款和银行短期理财上。产集中在低收益的存款和银行短期理

32、财上。央行降息，无法抗衡未来的通胀。而潜在收益比较高的股票基金类20元万也仅占总资产的8.33%。需制订一个详细的投资方案。从保障来看，目前除了社保外，无其他商业保险，王先生的小孩还年幼，还是需要提供一个完善的保障计划的。v 从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。从家庭生命周期来看，王先生家庭处在家庭成长期。主要特点是高收入、高支出、教育养老负担重，需精心策划。从王先生的家庭情况来看，小孩还在读小学，今后的学费开支会越来越大。王先生和王太太还需要进行养老金的积累，来完成养老和教育的目标。理财分析理财分析 从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切从王先生的家庭理财需求来看，都是非常切实和需

33、要得到帮助的，主要涉及到实和需要得到帮助的，主要涉及到投资投资、养老养老和和教育教育3 3个目标。个目标。投资建议投资建议v 从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于从王先生目前持有大量的定存可以发现，显然投资经验不足，属于稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和稳健型投资者。一般来说，抵抗通胀最好的两个投资工具为房产和黄金。考虑他的实际财务情况，有黄金。考虑他的实际财务情况，有110110万元左右的投资资金和万元左右的投资资金和1515万元万元左右的年储蓄，左右的年储蓄，还可以再买一套房还可以再买一套房。v 王先生可选择市区内房源选择，学区房或附近写字楼等

34、比较多的房王先生可选择市区内房源选择，学区房或附近写字楼等比较多的房子，作为出租用途。子，作为出租用途。以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等以二手房为主，买来就直接可以使用，无须等待。比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。以单价待。比如学区房，平时出租，如果需要则可以变现。以单价1.21.2万元万元8080平方米为例，首付平方米为例，首付4 4成，利率下浮成，利率下浮25%25%，2020年商业贷款，月供仅为年商业贷款，月供仅为35923592元，首付元，首付3939万元，仅动用月储蓄的万元，仅动用月储蓄的1/21/2和可用投资资产的和可用投资资产的1/31/3。以每月以每月15001

35、500元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每元出租收入计算，实际月负担可以降低接近一半，为每月月20922092元。元。v 至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率至于其他资金，可通过组合配置来提高收益率。如用货币基金来取。如用货币基金来取代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品代活期存款，将短期银行理财，投资在债券或者其他固定收益产品里。里。具体操作思路具体操作思路v 建立家庭应急存款准备建立家庭应急存款准备 按照6个月配置标准，准备5万元资金，可以考虑把目前的5 万元活期存款转为货币基金。v 投资房产投资房产 考虑购买一套学区房，买入后出租，并作为投资用途。计划

36、买入房子为80平方米左右，总价96万元，首付39万元，月供约为3600元。房屋出租预计回报每月1500元。v 购买商业年金保险购买商业年金保险 王先生和王太太各购买一份商业年金保险，60岁后每月领取1000 元基本年金加红利，领取20年以上，预计交费每人各1万元，缴20年。具体操作思路具体操作思路v 购买重疾险购买重疾险 可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在可采取万能险附加重大疾病的方式，保额在2525万元左右。同时各买万元左右。同时各买一份一份3030万元左右的意外伤害保险，预计两人每年总费用在万元左右的意外伤害保险，预计两人每年总费用在1 1万元左右。万元左右。v 建立一份基金定投建立一份基金定投 定投指数型基金，可以考虑沪深定投指数型基金，可以考虑沪深300300指数，每月指数，每月10001000元，作为养老元，作为养老 金准备。投资期为金准备。投资期为2020年，预计年收益率年，预计年收益率7%7%，2020年后约有年后约有5252万元资金。万元资金。v 投资平衡型基金投资平衡型基金 拿出拿出1010万元资金作为小孩的高等教育基金，投资平衡型基金，收益万元资金作为小孩的高等教育基金，投资平衡型基金，收益 为年为年8%8%。9 9年后读大学，大概能获得年后读大学，大概能获得2020万元左右的资