个险投保规则解读解读

1、目录目录 差异化规则差异化规则2 基本规则基本规则1 附附 则则3l保额、保费规则l保险利益规则l险种搭配规则l特殊人群投保规则l职业加费规则l体检规则l财务核保规则l反洗钱法要求 基本规则基本规则1保额规定保额规定最低保额限制：通常情况下，投保每一主险的最低保险金额为1万元； 基本规则基本规则1保额、保费规则 特特 例例：民生长瑞年金保险（分红型）民生长瑞年金保险（分红型）、民生金榜题名少儿教育金两民生金榜题名少儿教育金两全保险（分红型）全保险（分红型）最低投保金额最低投保金额5000元；元；民生住院费用补偿医疗保险民生住院费用补偿医疗保险民生幸福民生幸福360少儿两全保险少儿两全保险保额保

2、额以以“份份”计算。计算。民生康顺老年意外伤害保险民生康顺老年意外伤害保险保额分为保额分为“计划一计划一”、“计划二计划二”、“计划三计划三”。保额规定保额规定职业与保额：被保险人的职业在职业分类表中属5、6类职业者的最高风险保额限制如下： 基本规则基本规则1保额、保费规则职业类别累计寿险风险保额与累计重大疾病风险保额之和累计意外险风险保额5类40万元20万元6类20万元10万元保额规定保额规定重大疾病保险的最高保额限制：每一被保险人的累计重大疾病风险保额最高限制为200万元；累计意外险风险保额超过100万元（含）时，其保额不得超过累计寿险风险保额的10倍。 举例：王先生，既往投保民生长裕两全

3、保险（分红型）保额5万元，本次投保民生康顺意外伤害保险100万元，是否符合规则？ 基本规则基本规则1保额、保费规则保费规定保费规定最低保费限制：通常情况下，每一投保单的主险保费不得低于以下标准： 一次交清：2000元 年交：500元 基本规则基本规则1保额、保费规则特特 例：例：民生幸福民生幸福360360少儿两全保险（分红型）少儿两全保险（分红型）年交的最低投保份数为年交的最低投保份数为1 1份（即最低保费份（即最低保费360360元），一元），一次交清的最低投保份数为次交清的最低投保份数为1010份（即最低保费份（即最低保费36003600元）；元）；民生康顺老年意外伤害保险民生康顺老年意

4、外伤害保险根据计划不同保费分别为根据计划不同保费分别为“200200元元”、“400400元元”、“800800元元”。民生住院费用补偿医疗保险民生住院费用补偿医疗保险只有保额限制，最低投保一份，且为一份的整数倍。只有保额限制，最低投保一份，且为一份的整数倍。 基本规则基本规则1保险利益规则关于投保人的规定关于投保人的规定 投保人须为年满十八周岁且具有完全民事行为能力的自然人，无民事行为能力及限制民事行为能力的人（如精神病患者、未成年人），不能作为投保人。 未成年人投保含有身故保险金给付责任的保险时，投保人要求如下：未成年人投保含有身故保险金给付责任的保险时，投保人要求如下： 被保险人为不满1

5、0周岁的未成年人，投保人必须为父母； 被保险人为10周岁（含）以上的未成年人，投保人除父母外，可以为下列近亲属：兄、姐、祖父母、外祖父母等，但须经被保险人的监护人书面同意并认可保险金额。 基本规则基本规则1保险利益规定保险利益规定 被保险人与受益人的关系，一般要求为配偶、子女、父母等与被保险人有紧密经济利益关系的直系亲属； 投保人与被保险人的关系相对较宽松，可为配偶、子女、父母、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、舅叔、姑姨、雇主等。如投保人为非直系亲属时，身故受益人一般不能为投保人本人或其配偶； 如投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人，投保时要求提供

6、劳动关系证明。保险利益规则 附加险保险期间不得超过对应主险保险期间； 附加险红利领取方式须与对应主险红利领取方式一致； 长期主险（指保险期间大于一年的主险，下同）交费方 式为一次交清时不得附加短期险； 长期附加险（指保险期间大于一年的附加险，下同）交 费方式及交费年期须与对应主险一致。 基本规则基本规则1险种搭配规则未成年人未成年人根据保监会文件规定，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和均不得超过人民币10万元。对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，投保人已交保险费和航空意外死亡保险金额不

7、计算在上述限额之中； 基本规则基本规则1特殊人群投保规则机构有查询权限，可通过模块查询未成年的身故额度未成年人未成年人不满1周岁的婴幼儿，投保人寿保险、重大疾病保险、医疗保险及意外伤害保险时须填写婴幼儿健康状况问卷；0-6个月的婴幼儿，累计人身险风险保额10万元时，须提供出生医学证明； 基本规则基本规则1特殊人群投保规则未成年人：未成年人：未成年人累计重大疾病风险保额最高限制如下：为未成年人投保时，如附加豁免保费定期寿险，投保人必须是被保险人的父母或者法定监护人。 基本规则基本规则1年龄年龄0-2周岁3-9周岁10-17周岁累计重大疾病风险保额累计重大疾病风险保额20万元30万元50万元特殊人

8、群投保规则学生学生本规则所定义的学生是指年龄介于1825周岁的无固定收入的全职学生；学生人身险风险保额最高限制为50万元；如父母一方在本公司累计寿险风险保额超过100万元（含），则该学生人身险风险保额最高限制为100万元，其中累计意外险风险保额与累计重大疾病风险保额最高限制均为50万元。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则家庭主妇家庭主妇家庭主妇人身险风险保额最高限制为50万元；如丈夫在本公司累计寿险风险保额超过50万元，则该家庭主妇最高人身险风险保额以不超过其丈夫为限。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则孕妇孕妇孕妇人身险风险保额最高限制为50万元；怀孕4个月以上（不含4个月）需提供产前检查

9、报告（包括普检、尿常规、心电图、肝功能、腹部超声及血常规），不能提供者须延期至分娩1个月以后方可投保； 不受理意外伤害、意外伤害医疗、住院医疗及住院津贴类投保申请。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则军人军人无特殊危险的一般军人（含军校普通专业学生）人身险风险保额最高限制为50万元，但行政及内勤人员（国防部、解放军总部机关、军校教官等）、军医院官兵、军事研究单位纸上设计人员不在此限制之内。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则离退休人员离退休人员离退休人员人身险风险保额最高限制为30万元。异地投保异地投保非当地户口，但长期居住在该地区一年以上并有固定住址或工作单位者，可在当地投保。 基本规则基本

10、规则1特殊人群投保规则港澳台同胞与外籍人士港澳台同胞与外籍人士 对于在华工作、学习等长期性居住的港澳台同胞与外籍人士，可接受其投保申请；对于旅游、过境等临时性来华者，不接受其投保申请。投保时需综合考虑被保险人在大陆居住的稳定性、工作与收入状况以及国籍（外籍人士），确定可接受的险种与保额；投保需提供护照（台湾居民来往大陆通行证，港澳居民来往内地通行证或港澳同胞回乡证）或居留证明复印件。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则出国及有出国意向人员出国及有出国意向人员 出国指离开中国大陆、香港、澳门、台湾；投保时需填写出国人员问卷；不接受现已在国外的人员投保，在投保审核过程中，如因客户出国而引起的投保单

11、无法完成收费或承保的，公司可谢绝受理本次投保；对于维和、救援、探险等风险较高的出国人员投保，一般不接受其投保申请；对于出境旅游、商务考察、出国留学等风险较稳定的出国人员投保，可以接受其投保申请，但需根据其出国时间长短，出国目的等情况进行综合评估，确定可接受的险种与保额。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则无正常稳定职业者无正常稳定职业者无正常稳定职业者系指18周岁以上，无固定职业且依靠他人收入为主要生活来源的人（不含在校学生），包括待业人员、无业人员及下岗人员等；无正常稳定职业者人身险风险保额最高限制为30万元。 基本规则基本规则1特殊人群投保规则残疾人员残疾人员残疾限定：残疾发生须在2年（含

12、）以上，且残缺部位及程度已经固定，无其他相关疾病或后遗症；残疾人员投保个人寿险以有正常职业者为限，核保人员可视被保险人的残疾状况要求进行体检和生存调查；残疾人员从事5、6类职业者，投保含有身故或重大疾病保险金给付责任的保险时不予受理；残疾人员投保的人寿保险、重大疾病保险、医疗保险及意外伤害保险，凡有残疾保险金给付责任的，其残疾保险金的给付责任不适用于残疾人员原有的残疾部分，并在承保时附加特别约定：“本公司对被保险人原有的残疾部位（注明部位）不承担保险金给付责任”； 基本规则基本规则1特殊人群投保规则残疾人员投保限额及体检规定如下： 基本规则基本规则1残残 疾疾 程程 度度体体 检检累计寿险、重

13、累计寿险、重大疾病风险保大疾病风险保额（万元）额（万元）累计意外累计意外险风险保险风险保额（万元）额（万元）意外伤害医疗、意外伤害医疗、住院医疗、住院住院医疗、住院津贴类保险津贴类保险失明双眼不 受 理不 受 理单眼3020聋哑聋且哑205聋或哑2010截肢一上肢缺失2010一下肢缺失205一肢以上缺失不 受 理小儿麻痹后遗症，跛行，有无使用辅助器材有单肢残疾2010双肢残疾不 受 理无3010脊柱显著弯曲2010特殊人群投保规则被保险人从事两种以上（含）职业者，以类别较高者计费。不同职业类别每万元保额的加费标准如下： 该职业加费办法适用于我公司所有寿险和重大疾病保险。 基本规则基本规则1职业

14、加费规则职业类别职业类别一至四类职业一至四类职业五类职业五类职业六类职业六类职业一次交清不加费200元/万元保额500元/万元保额期 交不加费20元/年/万元保额50元/年/万元保额寿险重疾体检规则：见差异化核保部分寿险重疾体检规则：见差异化核保部分意外险体检规则：意外险体检规则：累计意外险风险保额在200万元（含）以上者，需体检。体检项目：普检+尿常规+心电图+腹部超声+血检A 基本规则基本规则1体检规则有关体检及体检资料的规定有关体检及体检资料的规定在免体检件中，视被保险人的身体状况（如肥胖、吸烟、饮酒、健康告知有异常等）及机构业务品质情况，随机抽取一定件数作为“抽样体检件”进行体检。体检

15、结果自体检之日起6个月内有效，被保险人在6个月以内新增保险金额或购买新的保险，体检项目与上次体检项目相同时，无需再体检；提供6个月以内的由单位或学校组织的在二级甲等（含）以上医院或体检中心进行的健康体检资料，经本公司审核认可后，可视作有效体检资料。 基本规则基本规则1体检规则体检注意事项体检注意事项代理人应安排受检者在体检通知书所要求日期之前到公司指定体检机构体检；请受检者携带体检通知书、带有照片的身份证明原件和1寸免冠近照1张，如未满18周岁，请监护人携带本人和受检者有效证件陪同前往；体检时，体检医师应对体检报告书中关于被体检人健康状况的问题进行询问，且被体检人应签字确认；有既往病史的客户，

16、请详细向体检医师描述病情；体检前晚清淡饮食，不喝酒，饭后不喝咖啡、浓茶，注意休息，体检当天须空腹；体检项目中如有妇科超声、泌尿系超声或前列腺超声者须憋尿；女性客户请在月经期结束三天后体检；体检报告书一律由体检医院与本公司直接交接，不得由代理人或客户代领。 基本规则基本规则1体检规则体检费用体检费用体检时，常规体检项目的费用由公司承担；体检通知书上列明的自费体检项目，其费用由客户承担；下列情况体检费用需从代理人的佣金或津贴中扣除： 体检后公司同意标准体承保，无故撤单者； 免体检件未经核保人员同意自行体检者； 非体检通知书中所列体检项目。 基本规则基本规则1体检规则年收入与保费、保额的关系：年收入

17、与保费、保额的关系：投保人的累计年交保费一般不得超过其年收入的20%；被保险人最高人身险风险保额与其年收入的关系如下：单次投保累计寿险风险保额与累计意外险风险保额之和在30万元（不含）以上的投保申请，在核保完成之前暂不收取保费。 基本规则基本规则1被保险人年龄被保险人年龄最高人身险风险保额与被保险人年收入的关系最高人身险风险保额与被保险人年收入的关系1835周岁20倍3650周岁15倍51周岁8倍 注：注：最高人身险风险保额包括该被保险人在本公司以及其他公司所有有效保单及正提出的投保申请中人身险风险保额的合计。财务核保及生存调查规则1.1.有效财务证明包括：有效财务证明包括：个人收入或资产证明

18、：指被保险人所持有的个人收入或资产权属证明，如个人工资帐户明细、房屋、汽车、有价证券证明文件、个人所得税纳税申报表、个人所得税完税凭证等。被保险人为私人企业主或股东的，以下资料也为有效的财务证明： 企业法人营业执照：指被保险人所在企业的合法企业营业执照，需要有有效年检证明； 企业年审报告：注册会计师事务所的年度审计报告； 企业资产证明：指被保险人个人所拥有的企业资产证明，包括：上年度末及本期末的资产负债表、损益表、现金流量表、财务报表辅助说明、贷款抵押证明、企业验资报告。企业财务报表、收入证明等企业出具的财务资料须经单位加盖公章方有效力。 基本规则基本规则1财务核保及生存调查规则2.除高额保件

19、业务员报告书外，上表中所列内容均须有投保人、 被保险人/法定监护人签字方有效力。3.除上述所列内容外，如核保人员认为有必要，可要求投保人提供其他有关资料。4.两年内累计期交保费：最近两年内投保人购买的所有有效保单（交费方式为期交）的累计年交保费。 基本规则基本规则1财务核保及生存调查规则 基本规则基本规则1财务核保及生存调查规则生存调查标准：见差异化核保在免生存调查件中，根据投保的具体状况及机构/代理公司业务品质情况，随机抽取一定件数作为“抽样生存调查件”进行生存调查；生存调查及财务资料有效期为1年。对于保险费金额人民币2万元（含）以上或者外币等值2000美元（含）以上且以现金形式缴纳、保险费

20、金额人民币20万元（含）以上或者外币等值2万美元（含）以上且以转账形式缴纳的投保件，投保时需提供投保人和被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件的复印件，身份证须进行正反双面复印。 基本规则基本规则1反洗钱法要求l差异化划分l体检规则l财务核保及生存调查规则l代理人差异化核保规则l客户差异化核保规则 差异化规则差异化规则2差异化划分营销渠道差异化核保：以三级机构为单位，依据考核年度内机构的业务品质，将其划分为类、类和类三个类别，并依据类别确定适用的核保政策。 代理人差异化核保：依据代理人的业务品质优劣和业绩情况，将其划分为级、级和级三个等级，并依据等级确定适用的核保政策。客户差异化核

21、保：根据客户的财务和健康风险等情况，将其分为高端客户、普通客户和关注客户三个类别，并依据类别确定适用的核保政策。 差异化规则差异化规则2 机构差异化核保规则、代理人差异化核保规则及客户差异化核保规则有冲突时，优先顺序为：客户差异化核保规则代理人差异化核保规则机构差异化核保规则 差异化体检规则差异化体检规则机构差异化核保-免体检额度 差异化规则差异化规则2年龄（周岁） 类机构 类机构 类机构 寿险（万元） 重疾（万元） 寿险 （万元） 重疾（万元） 寿险（万元） 重疾（万元） 18-40 606030304020301041-4530302020201010546-503030101020101

2255111561 11 11111财务核保及生存调查规则财务核保及生存调查规则财务核保所需资料 差异化规则差异化规则2机构类别机构类别保额或保费保额或保费类机构类机构/代理公司代理公司类机构类机构/代理公司代理公司类机构类机构/代理公司代理公司人身险风险保额（万元）50SUM100免财务问卷、高额保件业务员报告书财务问卷、高额保件业务员报告书、有效财务证明SUM100财务问卷、高额保件业务员报告书、有效财务证明两年内累计期交保费（万元）10SUM20财务问卷SUM20财务问卷、有效财务证明财务核保及生存调查规则财务核保及生存调查规则生存调查标准 差异化规则差异化规则2

23、人身险风险保额人身险风险保额（万元）（万元）类机构类机构/ /代理代理公司公司类机构类机构/ /代理代理公司公司类机构类机构/ /代理公代理公司司50SUM100免免生存调查SUM100生存调查生存调查生存调查代理人差异化核保-免体检额度年龄（周岁） 类机构A级代理人 、类机构A级代理人 B级代理人 C级代理人 寿险（万元） 重疾（万元） 寿险 （万元） 重疾（万元） 寿险（万元） 重疾（万元） 寿险（万元） 重疾（万元） 18-40 7070303060603030执行代理人所属机构的体检标准（详见机构差异化体检标准）。 301041-45404020203030202010546-5040

24、4010103030101010551-5510105 510105 511561 11 11 11 111财务核保及生存调查规则财务核保及生存调查规则 差异化规则差异化规则2代理人差异化核保-生调额度类机构A级代理人 、类机构A级代理人 B级代理人 C级代理人 生存调查标准（万元） SUM120（其中累计重大疾病风险保额100万元）SUM100执行代理人所属机构的体检标准SUM50财务核保及生存调查规则财务核保及生存调查规则 差异化规则差异化规则2高端客户差异化核保客户差异化核保规则客户差异化核保规则 差异化规则差异化规则2年龄（周岁） 18-40 41-4546-5051-5556体检寿险

25、（万元） 704040101重疾（万元） 40302051 生存调查标准 （万元） 120SUM（其中累计重大疾病风险保额100万元）普通客户： 按代理人差异化和机构差异化核保标准执行。关注客户： 须100%人工核保，由核保人员根据被保险人的具体情况进行综合判断，核保标准从严。名词解释 附附 则则3寿险风险保额：寿险风险保额：指对某一寿险险种而言，被保险人在保险期间内发生身故责任时所给付的最高保险金额。意外险风险保额：意外险风险保额：指对某一意外伤害险险种而言，被保险人在保险期间内因意外伤害身故所给付的最高保险金额。重大疾病风险保额重大疾病风险保额：指被保险人购买的某一含有重大疾病责任的险种，被保险人在保险期间内患重大疾病时可能支付的最高保险金额。人身险风险保额人身险风险保额：也称累计风险保额，指某一被保险人所购买的所有